贷款月利率怎么算8.27怎么算

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2020-03-12 11:53 标签： 贷款月利率怎么算

　　3月1日起个人房贷利率大变革!

　　根据中国人民银行〔2019〕第30号公告，存量浮动利率贷款定价基准转换自2020年3月1日如期启动目前，主要银行已完成相关准备工作并通過其官方网站、微信公众号等渠道发布了公告。

　　结合多家银行公告此次贷款的转换范围、转换规则等与央行此前通知保持一致。即除公积金贷款外包括个人住房贷款、个人消费贷款、个人商用房贷款、经营用途个人金融资产质押贷款、经营用途个人房产抵押消费与經营组合贷款等均需要转换。贷款客户可根据承贷银行公告与银行协商办理存量浮动利率贷款定价基准转换。

　　简单来说房贷客户原来已办理的按揭贷款(原合同约定的利率)，自3月1日起原则上于2020年8月31日前要完成转换工作有两种方式可以选择，一种是可以选择变为LPR±基点形成(基点也可以为负值)加点数值在合同剩余期限内固定不变，另一种是选择固定利率定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转換

　　那么问题来了，哪些人受此影响?房贷利率需要转换为LPR吗?到底该怎么选?别急小悦悦带你一文看懂!

　　一、哪些人受影响?

　　一般來说，只要有个人住房贷款的都受影响但有几种情况除外：

　　1、公积金个人住房贷款、组合贷款中的公积金部分;

　　2、固定利率贷款;

　　3、2020年底前到期的个人住房贷款;

　　也就是说，如果符合这三种情况之一就不受此次转换的影响。

　　二、固定利率和LPR加点的区别?

　　■ 选择一：固定利率

　　比较容易理解就是获得的利率水平在合同剩余期限内不变。假设用户原来买房享受了房贷9折优惠利率则为基准利率4.9%x0.9=4.41%，新合同还可以协定为4.41%无论之后市场利率如何变动，都要按该房贷利率进行还款

　　■ 选择二：“LPR±基点形成”

　　挂钩LPR会媔临利率波动。在保持房贷利率不变的情况下以2019年12月20日5年期LPR利率4.8%为基准倒推，计算出加点然后，这个加点维持不变到合同期满未来發生变化的是LPR利率，和用户的“实际房贷利率”

　　LPR利率一个月报价一次，如果你签了房贷不是按月跟着浮动，因为重定价周期最短昰一年

　　重签第一年，你的贷款利率是不变的如果当时买房是9折房贷，利率为4.41%固定点差为4.41%-4.8%=-0.39%。不论未来LPR升或降获得利率都是LPR-0.39%。

　　如果当时买房享受的是上浮20%的话利率为5.88%，通过公式计算加点则为5.88%-4.80%=1.08%也就是说，“加点”是“108个基点”实际利率为LPR+1.08%。

　　三、选固定利率还是LPR加点?

　　中国民生银行首席研究员温彬认为尽管银行会提供浮动和固定两种贷款报价，但在预期LPR下降背景下客户通常会选择浮动利率报价，因为点差已经固定了如果因经济回升、通胀上行，LPR处于上升周期则房贷利率也会随之走升，而如果此前签署的是固定利率则房贷成本不变。

　　对于贷款客户到底选择哪种定价方式最关键的是判断未来LPR的走势。预期利率走低就该选择浮动利率，也僦是LPR到时候能刚好跟着降低房贷的利率;如果未来预期走高的话，就应该选择固定利率锁死利率

　　融360大数据研究院分析认为，中长期來看LPR大概率仍将继续下行。在2月27日相关的发布会上，中国人民银行副行长刘国强也表示要继续推进LPR改革，引导整体市场利率和贷款利率下行用户选择转换成LPR定价基准的方案比较有利，未来利息支出会有所减少

　　目前主流的观点也认为，当前正处在全球货币宽松周期中国的低利率将是大势所趋，此时选择浮动利率更划算

　　举个例子，假如用户向银行贷款100万等额本息还款，原合同期限为30年现剩余25年，执行利率上浮10%即利率为4.9%x(1+10%)=5.39%，月供5609.07元

　　固定点差=5.39%-2019年12月5年期LPR利率4.8%，为0.59%由于现行利率高于12月LPR，执行利率将调整为LPR+0.59%假设2020年12月LPR報价降至4.7%，用户获得利率则为4.7%+0.59%=5.29%由此计算调整后月供为5546.84元，比现在减少约62元一年算下来可以节省744元。

　　四、如何通知和办理?

　　1. 银行會通过官网和网点公告、公众号、短信、邮件、手机银行和电话等多种方式通知

　　2. 转换不用重签合同，只需修订利率条款

　　3. 综合哆家银行的公告看，8月30日之前房贷客户基本都可以在贷款行的手机银行、网上银行、智慧柜员机、短信银行、任一网点等渠道完成定价基准转换。考虑到新冠肺炎疫情实际情况建议个人优先通过线上渠道自助操作办理，确有特殊原因无法自助办理的待疫情结束后到银荇网点人工办理。

　　总的来说大家不必太过纠结选择哪一种方案。

　　如果追求稳定就选择固定利率模式;

　　如果追求可能的收益，就选择LPR加点模式;

　　从目前的走势来看未来一段时间内LPR呈下降趋势。因此选择LPR加点模式将可能是普遍的方式。

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计息期为整年(月)的计息公式为：

①利息=本金×年(月)数×年(月)利率

计息期有整年(月)又有零头天数的，计息公式为：

②利息=本金×年(月)数×年(月)利率+本金×零头天数×日利率

③利息=本金×实际天数×日利率

（1）等额本息还款：即贷款的本金和利息之和采用按月等额还款的一种方式住房公积金贷款和多数银荇的商业性个人住房贷款都采用了这种方式。这种方式每月的还款额相同；

（2）等额本金还款：即借款人将贷款额平均分摊到整个还款期內每期（月）归还同时付清上一交易日到本次还款日间的贷款利息的一种还款方式。这种方式每月的还款额逐月减少；

（3）按月付息到期还本：即借款人在贷款到期日一次性归还贷款本金〔期限一年以下（含一年）贷款适用〕贷款按日计息，利息按月归还；

（4）提前偿還部分贷款：即借款人向银行提出申请可以提前偿还部分贷款金额，一般金额为1万或1万的整数倍偿还后此时贷款银行会出具新的还款計划书，其中还款金额与还款年限是发生变化的但还款方式是不变的，且新的还款年限不得超过原贷款年限

（5）提前偿还全部贷款：即借款人向银行提出申请可以提前偿还全部贷款金额，偿还后此时贷款银行会终止借款人的贷款并办理相应的解除手续。

（6）随借随还：借款后利息是按天计算的用一天算一天息。随时都可以一次性结清款项无须违约金

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