咨询内容：我年收入有20w左右想买份保障80w以上的。储蓄型的好还是消费型的好呢我想买消费型的，感觉储蓄型太占资金叻。。我今年29岁身体健康，请专家指点迷津谢谢。

咨询网友：北京 shao

我建议你可以考虑终身和消费型定期组合的方式因为你很年輕，买终身纯保障型的产品支出不是很高，这样可以花少量的钱解决以后很大的问题，毕竟现代人患重疾几率72.5%这个数字和疾病年轻囮这个事实，是我们都不能忽略的

而消费型的产品，很可能造成在我们最需要保障的时候保单却已经过期，或者在以后想拥有终身保障的时候保费支出却高出很多。你很会投资肯定也希望花小钱办大事吧。所以拿出你用来投资的很小一部分用来做终身的规划，很囿必要的.

非常好的想法为你鼓掌。现在的年龄仅仅保30年还是不够的需要更长。用消费型的险种保到70岁是很理想的一种方法20年交可以控制在1万5以内，充分拉长交费年限则可以在1万出头做到能更充分地体现保障的本质，化解重疾的风险

我建议应充分利用年龄优势，买箌一份保障充实的保障计划消费型的、寿险优势保费低、保障高。但是随着年龄的增长，保费上升的也很高前期交的保费消费了。

隨着年龄的增长健康若保持同样的保障额度，以后会越来越感到交保费吃力也罢心理不平衡也罢，与其那样我建议你重疾险应买均衡费率的，就像你选保险就很好一年缴费19800元，交费期20年终身保障额度90万元，（60万重疾保障30万的身故保障）很符合你的需求。

您关注嘚是高额的人身风险保障至于投资收益您相信您自己有很好的投资理念和科学的理财方式，您所需要就是利用保险规避掉人生中的风险以保持您最佳的经济能力！

如果这样我给您推荐一个建议我们公司的卓越系列：以您现在的情况每年保费大概在14000左右，一般身故保额100万意外身故保额200万，交通工具意外身故300万如果您有需要还可以附加最高可以报销400万，包涵自费药的VIP

推荐你购买.缴费灵活,保额可以根据需要调整,将来取钱也比较灵活.

储蓄型健康险属于什么险种有必要购买吗

成人储蓄型健康险属于什么险种怎么购买

如何为小孩购买储蓄型健康险属于什么险种

如何为老人购买储蓄型健康险属于什么险种

小贴士：储蓄型健康险属于什么险种与消费型健康险屬于什么险种的区别

这篇回答花几分钟读完

绝对可鉯让你读懂重疾险原理，避开重疾险的陷阱居家必备良品！

1、重疾险有哪些保障，怎样赔的

2、我需要怎样的重疾险？

3、重疾险会有哪些陷阱

重疾险，全名重大疾病保险原理也不难理解。

只要达到合同约定的重疾状态保险公司就会一次性赔付一笔钱。

听起来简单門道却不少。

我们从作用、保障内容、赔付条件三个维度来剖析重疾险：

师兄我都不记得有多少次被人如此质问了：

医疗险一年几百，僦有几百万保额了我凭什么买你几千上万的重疾险？

这是个好问题我们来假设一个情景：

35岁的老李，因为肺移植躺在病床上1年最后┅共花费了60万医疗费用。

所幸医保福利不错自己也有商业医疗险，报销得七七八八省下费用自己承担了。

可是家里只有老李一个人有經济收入自己已1年不工作了，还有休养一段时间

家里的生活开支，孩子的教育费用、房贷车贷该怎么办啊

可见，虽然医疗险解决了醫疗费用但是这个家庭的经济仍是崩溃了。

而重疾险这个时候就显现作用了一次性赔付一笔钱，任意我们使用度过这段难关。

所以重疾险是一种收入损失险，其它险种无法替代

主流的重疾险，都会有重疾、轻症两类疾病保障现在不少产品还会有中症。

重疾就赔100%保额轻症、中症就赔少点，但赔完后合同一样有效

既然是重疾险，重疾病种当然是核心但是保险公司在此玩不出什么花样。

在2007年荇业就统一定义了25种法定重疾。

这25种重疾占到了重疾理赔的95%左右其它重疾病种多是凑数作用。

所以在重疾病种上，我们没必要太关心

但是，由于轻症没有行业规范

个别鸡贼的保险公司就会轻症上，大做文章

所以，我们一定要重点留意是否包括那些高发轻症下文會详细说到。

“只要确诊了重疾就马上赔付”这是保险行业流传最广、最恶劣的销售误导之一。

以 核心的 25 种重疾为例赔付条件基本可鉯分为 3 类：

实施某种治疗才能赔：5 种
达到某种状态才能赔：17 种

只有极少部分病种是确诊即赔的，其它的要么实施某种治疗要么达到约定狀态才能赔。

以脑中风后遗症为例必须确诊 180 天以上，而且还要符合对应的后遗症才可以理赔

二、对重疾险，我会有哪些需求

上面我僦介绍了重疾险原理，不是师兄我夸张；

只要你搞懂后就胜过了一半的保险业务员了（半桶水的业务员实在太多了......）

但什么才是一款好产品

只有是适合自己的产品才称得上一个好字。

一半是因为你不懂保险另一半原因则是你不明白自己的需求！

这是最重要、最直接的需求。

别管你什么世界500强大公司什么分红、返还保费，重疾赔个5、6次；

只要我负担不起这产品对我来说就是垃圾，不要！

我见过无数个姩收入不到10万的家庭买了一两万的重疾险。

这就不是保险了而是负累。

一家人的所有保险开支不能超过年收入的10%！真的不能再多了。

注意是一家人，包括重疾、意外险等所有险种的保费

重疾险是为了弥补经济损失，所以重疾险的保额至关重要！

如果你两三年不能笁作只赔你十几万，够生活费用吗够孩子的学费吗？

你可以放弃大品牌可以不要保终身、多次赔付；

但是重疾保额，你一定不能妥協低保额不如不买。

重疾保额至少30万起步50万标配，100万会更好

3、我的年龄、身体情况如何？

说一句欠揍的话虽然你看不起保险，但保险也不是你想买就能买的

购买保险会有两道门槛，年龄和身体情况

50岁基本上就是重疾险的最后上车年龄了，超过后就没什么必要买叻

一来，很难买到合适的了；

二来价格也很贵，容易保费倒挂没有意义。

保费倒挂：即你交的保费比赔付的保额还多，常出现在咾人的重疾险保单中

买保险基本都会有健康要求，我们一定要如实回答自己身体情况

而常见的拒赔纠纷，十有八九都是因为没有如实莋好健康告知而引起的

如果你年纪较高、或身体不佳；

可以适当妥协其他因素选择一款要求宽松的重疾险。

虽然要妥协但有保障毕竟昰好事。

作为人身险公司的主打险种重疾险五花八门，有消费型和储蓄型之分；

也有保定期和终身之别还有单次赔付和多次赔付等。

泹万变不离其宗当你明白重疾险原理和自己需求后；

再避开最常见的四大陷阱，你就能买到一款合适的重疾险

上面已说到，行业规范叻重疾定义后保险公司在重疾病种玩不出什么花样了。

个别公司“灵机一动"就打起了轻症注意，故意漏掉几项高发轻症

轻症、中症，本质都是重疾的早期；

由于重疾赔付相对严苛轻症保障就显得很重要了。

根据近年来的理赔数据我总结出了最为高发的11种轻症，以丅面几款产品为例：

不同的产品在轻症保障方面差异非常大而一款优秀的重疾险，必须具备这11种轻症

在这11种高发轻症中，早期恶性肿瘤、轻度脑中风、不典型心梗尤为重要；

缺少其中一项这款产品直接不及格，不要考虑！

简单来讲冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭橋是对心梗的治疗手段，最好都要有

陷阱2：法定重疾也有门道

前面说到了有25种法定重疾的定义是一样的，不用太关注但是陷阱又来了。

因为在其中有6种重疾的理赔年龄，可以自行设定

保险公司：你看不透我的.......

在这6种重疾中，对于0 - 3岁孩子；

大多数产品都不保障双耳失奣、双耳失聪、语言能力丧失

而对于老人家，有一些产品对阿尔茨海默症（老年痴呆）、运动神经元病、帕金森病只保障到 70 岁

70岁以后，正是老年痴呆的高发期；

而你保险公司就不保我了也太不够意思了。

所以如果你买保障终身的重疾险一定要特别注意帕金森病和阿爾兹海默症的保障期。

陷阱3：返还型保险不要买

有这么一类保险可以“有病治病，无病翻本”你心动了吗？

这就是所谓的返还型保险：只要到期后没有发生理赔，就能返还保费或者保额

千万不要上当！这就好比是我抽烟喝酒纹身，但仍是个好女孩......excuse me

返还型保险，就昰你要交多一大笔钱（注意是一大笔）；

保险公司拿去投资后，多年后再返还给你

以天安爱守护 2019 为例，分别选择 66 岁、77 岁、88 岁返还和鈈返还对比下：

如果你不选择返还功能，每年保费仅是8940元

如果你想 66 岁就返还保费，那么每年要多交 5156 元20年一共多交103120元。

且说这给你造成哆大的负担留下这笔钱自己理财不香吗？

为了36年后返还保费改革开放不过40年而已，世间已沧海桑田

再者，万一你在中途出事理赔了到期后也没得返还了，白白浪费一大笔钱

如果你真的，真的真的要买一款返还型重疾，那也得注意两点：

1、有些产品到期后返还保費有些产品则是返还保额，一字之差相距几十万

2、有些产品返还保费后，就合同介绍没有保障了，有些产品则会保障继续

但直白告诉你，没有哪一款保险可以兼顾好保障和理财的！

如果你不是家里有矿就不要考虑这种产品了。

陷阱4：大而全的重疾险贵得好离谱

別人家重疾一般就是重疾、轻症、身故保障；

但有这么一类重疾险，保障多到夸张以某款产品为例，保障如下：

轻症保障（赔 1 次）
重疾保障（赔 3 次）

多达十几种保障你安全感有了吗？

但可惜这不代表能防备十几种风险，因为很多保障都是共用保额的！

例如重疾、身故、全残、疾病终末期只要赔了其中一样，其他就不再赔付了

这类产品往往保障一般，还会贵得非常离谱；

因为十几种保障叠加一起伱也不方便与其他产品比较，根本看不透

切记，不要被这些保障分散注意力；

"重疾+轻症"才是重疾险保障核心才是评判一款重疾优秀与否的最重要标准。

其实不管买重疾险还是医疗险、意外险等，我们一定要记住初衷：为了保障！

牢记初衷抓住重心，就不会买错保险

上文，就是我从业保险多年以来对重疾险的精华总结。

但只要你掌握上面内容买对一款重疾险也不难。

保险一路上道阻且长。

莫慌有大师兄陪着你，有坑也踩不了