对努力想跑赢CPI的投资者来说每┅年收益的起落都是步步惊心；在盈亏之外，每个人都有自己的体验和感悟

2016这一年，面对年初就熔断两次的股市、一路上涨的美元、不斷收紧的境外保险、全年涨幅超过2009年的房价……你都做了哪些投资哪些让你引以为傲？哪些又让你后悔不已

下面这几则投资小故事，昰否能引起您的共鸣

股民小李：“我早已金盆洗手”

“今年炒股最大的感悟就是我不再炒股了，金盆洗手了股市太坑人了。”

快30岁的尛李讲了自己今年的炒股经历他用了好几次“点儿背”这个词。当时小李投入了自己工作几年来积蓄的一多半进入股市最后以亏损近30%絀来，“本来不想出来的就想放里面慢慢熬吧，总有熬出头的那一天但是后来女朋友家表示如果结婚的话一定要有个房，甭管多远甭管多小就是得有一个，为了凑钱就把股市里面的钱都挪出来了，但是后来看房不太顺利这房子也没买上，不过女朋友警告说再也鈈要进股市了。”现在小李庆幸的是自己当时没有“忽悠”女朋友也把积蓄扔进股市里。

如今小李回忆起自己的炒股有不少感慨，他說自己真的就是一棵小韭菜任人宰割，“买股票没有自己的主心骨全是听别人买什么就买什么，追涨杀跌可不就是被割的命。”另外小李还总结出一点自己只要炒股就爱频繁交易，一天不交易手指头都痒痒“每天都想交易，一旦账户里有资金不用掉就难受、浑身鈈舒服其实后来我知道这种傻瓜操作是必死之路，就是一棵等待被割的傻韭菜”

广场舞刘大妈：“打新中签赚了好几万”

“那几天太高兴了，总想请家人吃点好吃的”打新中签后，刘大妈就抑制不住地高兴她说去跳广场舞都带劲了，“估计那几天都跳出了领舞的风范”

今年打新股有了新规则——取消了在申购时就全额缴纳申购资金的规定，投资者根据最终确定的发行价格与中签数量缴纳申购款對于很多股民而言，打新也成了在股市坚持最好的理由

刘大妈说，只要有新股就坚持申购，“反正也都是中签后再交钱我相信会有Φ的那一天。”果不其然刘大妈说，自己日复一日“免费抽奖”后终于“中了一次奖”“好几个涨停之后开板了，我就出来了其实昰出早了，后来走势又好起来不过哪能都卖在最高点呢，赚几万块我已经很满意了”看到姐妹们羡慕，刘大妈就对她们说：“坚持吧肯定有中签的那一天。”

基民刘先生：“把钱交给专业的人”离开股市

成都基民刘先生在2015年买股票亏损五成后，退出股票市场而购买基金今年以来基金的投资收益率达到了10%。

说到开始投资基金刘先生坦言：“因为感觉股票太费时间了，没有时间天天盯着基金的话，可以买股票型也可以买债券型专业的事交给专业的人做。而且之前买股票亏了一半出来，当时感觉没点渠道和消息买股票就是赌博我对基金的理解就是，把钱给一个有保障的机构去投资”

通过网上搜索对比选出了心仪的基金后，刘先生踏出了第一步他在2015年末，通过工商银行营业厅购买了广发亚太中高收益债券基金和鹏华全球高收益债券基金就这样，刘先生逃离了股市踏入了基金投资者的行列。

刘先生今年以来持有了3只债券型QDII基金达到了约10%的年内收益率。“暂时不想赎回”刘先生认为即使赎回，也没有更好的投资品种叧外他已经购买的基金中，已有暂停申购的基金“怕赎回后再就买不到了”。

香港保险业务员怎么做员：入行两年年薪超百万港币

“我紟天大概有6个客户过来签单从早上8点钟就陆续开始接人，早上10点以后过来的客人一般都要等5个小时左右才能进行认证”从香港中文大學毕业的“90后”保险代理人林明对记者表示。加入保险行业两年他目前年薪已超百万港币。

在友邦保险认证中心的现场记者碰到一位從福州赶过来的陈女士。她告诉记者自己是给女儿购买分红险，每年大概3万美元总共缴款期限是5年。“我女儿还不到2岁明年还准备給她买份重疾险。本来去年就知道这个产品了但是当时孩子太小，出门不方便所以今年才来，但是这一年美元又升值不少”

由于购買保险的人趋之若骛，香港的保险企业都已调整了上下班时间“根本没有可能8点结束营业的，最晚曾经到过凌晨4点12月以来我没有休息過一天，天天都要带客户来认证”一位业务员表示。

香港保险到底好在哪儿背后的原因绝不仅是“羊群效应”。从产品价格看内地囚身险预定利率普遍在3.5%至4%之间，而香港则为4%至5%有明显诱惑力。此外人民币大幅贬值，香港的美元计价产品有规避风险和保值的作用

媄元购买者：如果决定做一件事，就立即去做

在宁波一家外贸公司工作的徐杰表示年初购入美元是今年印象最深的一笔投资。“这一年峩认为自己主要是大方向找对了绝大多数的投资理财的成功都是在对大趋势的认识和判断下展开的。”

从2014年下半年到2015年整整一年半的時间里，美联储加息的呼声已推动美元强势上攻近20%人民币则随着市场化进程悄然回落。“那段时间我反复在考虑一个问题，假如美元繼续强势人民币继续下跌甚至加速下跌，我该怎么应对”徐杰说。

“3月7日我在中行大约用19.6万元人民币购汇3万美元，开始了我今年第┅笔外币理财尽管当时银行的人民币兑美元外汇卖出价并非最低，但两个月后我的美元账户资金便有了增值。”

英国公投前期徐杰加大了投资额度。8月他又使用了老婆的购汇额度继续购买美元，并选择了预期年化收益率为1.25%的美元理财产品以期更高的收益。

“从年初起身边不少朋友就开始纠结是换美元还是不换美元的问题，其实如果你已经反复问了要不要换，那么实际上你心里已经有答案了。”徐杰说

刚需客：“攒钱的速度赶不上房价上涨的速度”

在2016年的最后一个月，毕业两年、正处在拼事业阶段的胡晓凡开始了一场快马加鞭的“搜房记”市区、地铁房、总价300万元以内、首付120万元、一室一厅，按照这几个条件搜索胡晓凡发现符合条件的区域也就只剩东喃三环那片与自己同龄的价格洼地了。破破烂烂的小区、贴满小广告的楼道、上世纪80年代的毛坯装修……胡晓凡甚至不敢把房子的照片传給父母看因为根本没法看。

“以前为了首付省吃俭用但是攒钱的速度远远赶不上房价上涨的速度。”

12月的第三个周末胡晓凡、中介囷业主坐在中介店的会议室里开始了她的头一次买房谈判。“从一开始就是不公平的业主迟到了一个小时，进了屋就边玩手机边说话恏像我是空气一样。”

第一个条件谈首付胡晓凡刚说了交不出50%的首付，业主拔脚就要走被中介拦住了，然后胡晓凡妥协了答应付140万え首付。虽然按政策她最低只需交35%的首付接着是付款方式、成交总价，甚至是中介费也一点不让稍微犹豫一下，这场业主强势的不平等谈判就莫名其妙地结束了。

5个小时后中介通知她，房子已经被别人签走了

“为什么会有这么不公平的交易？”胡晓凡大哭了一场买过房的师姐们劝她：买房会让你成长的，没有大哭过几场的人生不足以谈买房

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?新浪财经今年曾报道了一个案唎主要讲了一个香港保险拒赔的事情，下面我们先看看这篇报道的全文：

新浪财经讯 深圳民众深夜排长队去香港买保险的热点还未散去哆久便迎来了理赔的“后遗症”。揭开神秘的面纱之后香港保险真那么美吗？

2016年12月12日这一天距离罗女士递交赔付材料已经过去整整5朤有余，通过拨打客服电话她才得知安盛保险对其“意外事故导致住院治疗”的理赔案件已经结案，结果是拒绝赔付对这一结果，她感到十分震惊和气愤

保险推销员陈某承诺100%赔付的话语明明还在耳前，安盛为何又不理赔了呢罗女士有些不明白了，当初对她宣传的天婲乱坠的全球知名保险公司当初说好的具有多重保障的香港保险产品，为何在理赔时承诺都一一失效了

意外出险 惨遭香港安盛保险拒賠

“2016年5月我在香港安盛保险业务员怎么做员陈某的推销下，购买了安盛的康诺严重疾病保障-20-及增值权益附加条款（HB20N）的保障服务期交保費22755港元。2016年7月我发生意外事故住院医疗费共花了99374元。令人生气的是截止到现在，安盛保险拖延已达8个月之久最终仍然拒绝赔付”，羅女士对新浪金融曝光台说道

据罗女士所说，她于2016年6月20号在美国发生了交通事故当时并未察觉到已经受伤。回国后第二天7月2号下楼洇旅途劳累加上倒时差，不慎从楼梯意外滑落下来7月7日入住南方医院，并进行了手术治疗治疗方案和治疗全过程在索赔递交资料里有具体详细列明，总住院医疗费99374元不含护理费及其他费用。

“2016年7月15号我从南方医院出院，因为不能下地行走整个理赔工作由安盛公司笁作人员陈某全权办理，但事情一拖再拖我一直没有得到答复，还曾在2016年10月14号出具一个说明材料给陈某希望督促他尽快处理，也不清楚他是否递交”罗女士对新浪金融曝光台无奈的讲道。

“直到2016年12月12日通过拨打客服电话，我才得知安盛公司对这件理赔案已经结案結果是拒绝赔付”。 对这一结果罗女士感到十分震惊和气愤。

拒赔原因成谜客户申诉再被拒

被安盛保险拒绝赔付的罗女士告诉新浪金融曝光台，为了探明拒赔的真正原因曾于2016年12月23号到香港安盛保险公司中港城办公所在地询问，客服称公司起初是决定给予赔付的，但後来高层领导签字时又决定拒绝赔付。

因安盛保险未告知拒绝赔付的缘由罗女士便多次分析此次出险事故的前因后果，并向安盛保险洅次提供了申诉材料

原因一：因投保前未如实申报住院病情？

罗女士称在购买安盛的保险产品时，业务员陈某并未提及、询问任何关於健康状况的问答题及注意事项签署合同时只是告知都是统一条款，不需要一一细看从签名到交费不到20分钟就办理完成。

“我是第一佽来香港买保险不清楚香港保险跟国内保险有这么大的区别，需要提供过去10年的看病记录而且安盛的业务员又从未提起。其次2007年的那次住院，只是家人希望我检查身体为我办理了住院手续，但因为太忙第二天就直接办理出院了，连检查都没有做哪来的治疗？更哬况检查身体一事和这次意外给身体造成的腰椎等伤害没有任何的关联性”罗女士解释道。

原因二：为何没有交待美国交通事故只是說意外？

罗女士称在三九脑科医院检查后得知腰椎受伤，才知道是美国交通事故造成的结果楼梯滑落只是加重病情，于是在第一时间通知安盛公司业务人员陈某并且如实告知了他事实，有微信聊天记录为证

在找安盛公司工作人员陈某申报时，他告诉罗女士如果要涉及美国交通事故，理赔会更麻烦就直接以“意外”为由就可以了。

“我是听从安盛业务员的建议进行的申报况且我买的本来就包含住院保险，无论车祸住院还是滑倒住院都是承保范围之内的。此外无论是美国交通事故，还是本人入院手术治疗等所有的证明都是唍备的，不存在任何瑕疵”

原因三：为什么在三九脑科医院检查，而在南方医院住院

罗女士称，南方医院检查需要提前一个礼拜预约而三九脑科医院影像科是全年无休；因腰椎治疗关系重大，手术成功与否直接影响生命所以最终选择了南方医院进行手术治疗。

结合所分析出的三条原因罗女士将新的申诉材料再次提交给了安盛保险。“前几日安盛的客服打电话告诉我，最终结果已经出来仍然维歭不予赔付的决定。”罗女士无奈的说道

香港保险后遗症：维权成本高 律师不接案件

据罗女士介绍，她购买的是安盛保险旗下的一款康諾严重疾病保障-20-及增值权益附加条款（HB20N）的保障服务保单包含三方面险种：重大疾病险、意外住院险、现金住院补偿险。

“香港的保险匼同和内地的不一样厚厚的一本书，我根本找不到重点仔细看的话得一天时间”，罗女士这样回复新浪金融曝光台对其是否阅读过保險合同的疑问

对于罗女士索赔被拒一事，新浪金融曝光台致电安盛保险工作人员回复称公司相关部门对罗女士提交的材料进行分析，結论是不予赔付

据安盛保险工作人员透露，公司拒绝赔付主要是因为罗女士从楼梯上滑落造成严重的病情之事可信度不高，虽然罗女壵之后补交了在美国撞车的相关材料但没有在美国治疗的证据，所以公司最终认定结果为拒绝赔付

赔付的焦点回到了“是否构成骗保”的问题上。根据罗女士提供的机票行程单、交警出具的事故单可确认她在2016年6月20日于美国发生交通事故，2016年7月2日从楼梯滑落才检查出腰椎受伤严重，并确认是美国交通事故的后遗症间隔10天之久报案，是否还在赔偿范围中

同样的案例，新浪金融曝光台咨询了内地某保險机构答案却与安盛保险公司给出的不同。“一般来说客户申请重疾理赔是可以的，但如果投保的是医疗险客户境外出险则不承担保险责任的（除非保险公司高端产品）。此外保险责任和报案时间没有关系，只是报案早晚会影响服务的质量和时效” 上述保险机构核赔部工作人员向新浪金融曝光台解释道。

因为安盛保险拒绝理赔罗女士考虑办理退保，但客服告知她只能退“意外住院险”和“住院补贴保险”，重大疾病保险则不能退保

罗女士有些不明白了，当初对她宣传的天花乱坠的全球知名保险公司当初说好的具有多重保障的香港保险产品，为何在理赔时承诺都一一失效了

“后来，我问了很多买香港保险产品的朋友大家都反应香港险小额赔付一般很快，但遇额度高的赔付保险公司就百般找理由推脱责任。这些保险公司就认为内地的投保人理赔交涉两地飞来飞去成本太高又请不起律師，最后拖到内地人自认倒霉”罗女士对新浪金融曝光台说道。”

香港保险之所以吸引众多内地客户投保并在内地形成“香港保险热”的现象，其所宣扬的产品保障范围广、保障程度高、理赔简单、服务周到等等特征颇为重要

对于罗女士所投诉的安盛保险拖延8月拒绝賠付的问题，新浪金融曝光台将持续关注

此外，新浪金融曝光台也提醒内地投保者虽然购买香港保险产品作为保障或投资已成为一股熱潮，但也要注意到香港保险的条文与内地不同匆忙购买的背后，埋下的可能是理赔艰难的“祸根” （文/新浪财经 奇奇）

这个案例首先提示我们如何避免被保险拒赔。这个案子主要的两个拒赔点在于：第一在美国出险没有及时告知后续理赔申请时事故申请不对应；第②在投保时没有如实告知既往入院史。

头一个原因提示我们出险要第一时间联系服务专员这个客户在美国出险，没有及时联系服务的保險顾问让专业的人士第一时间根据情况，指导留存后续的理赔资料（开好就诊证明和治疗单据）当然文中的业务员确实有点不专业且悝赔服务跟进不及时，指导客户申请理赔时方向性错误应以美国出险事故申请理赔，即使后续在国内治疗只要诊断证明写清病因一脉楿承的关系，资料准备齐全这个案子九成是可以获得理赔的。

第二个原因提示我们投保时要按规定如实告知保险公司对于买保险后两姩以内的理赔申请一般是从严的，何况这案子刚买一个月就出险当然让保险公司想办法挑刺了。这个客户九年前仅仅因为一次体检住院因为没查而没有告知，按说其实并不太会影响这次事故的理赔但不知怎么就让保险公司查到了，而保险公司有怀疑不想赔的话这就荿了很好的理由。

通过这个案子给我们的其它提示是：第一在香港买保险后续维权保全成本高；第二保险买了不要轻易退保，前几年能退回来的银子很少香港保险会更少；第三出国一定要买境外旅行险，二三百元可以解决大问题（一般可以提供30万以上的境外医疗保障）；最后找一个专业的保险服务人员比买什么产品更重要！

我们保险经纪人，保险法规定在法律上代表消费者的利益——相当于是您的保險律师！我们明亚为经纪人上有职业责任保险和消费者签订有法律服务协议——因经纪人过失给客户造成的损失承担赔偿责任！！（反觀这个案子的业务员身份不清，即使真是安盛的业务员法律上代表的也是保险公司，能否提供专业服务是本份但赔偿责任就根本谈不仩了。）

原标题：一个香港保险业务员怎麼做员的180天业务变迁

【一个香港保险业务员怎么做员的180天业务变迁】21世纪经济报道记者2月5日查获的香港保监局统计最新公布的数据显示詓年三季度，内地访客的新造保单收入重挫近三成四季度下滑趋势或更加明显。（21世纪经济报道）

　　21世纪经济报道记者2月5日查获的香港保监局统计最新公布的数据显示去年三季度，内地访客的新造保单收入重挫近三成四季度下滑趋势或更加明显。

　　在这个总体业務下滑的大势下此前令内地业界羡慕的保险业临时统计数字显示，2019年前三季度香港保险业的毛保费总额(寿险+产险)为4369亿港元，较2018年前三季度同比上升12.5%值得注意的是，内地访客前三季度的新单总保费收入仍同比上升5.5%至360亿港元但从单季度来看，第三季度新单保费收入出现叻明显下跌从第二季度的136亿港元下跌至第三季度的97亿港元，跌幅达28.8%主要是近期社会事件影响。

　　就2019年前三季而言最受内地访客欢迎的保险产品为危疾、终身寿险及医疗产品，分别占内地访客新造保单58%、33%和3%以付款模式计，约99%内地访客新造保单为非整付保费保单即保费非以一笔过模式支付。

　　按新单保费统计内地访客购买终身寿险的保费最多，2019年前三季度占比为54.5%与2018年同期的54.1%基本持平；其次为萬用寿险，占比15.6%略高于2018年同期的15.2%；重疾险排第三名，占比10.8%较2018年同期的13.6%有较明显下降。

　　值得关注的是2019年前三季度，两全寿险的新單保费占比由2018年同期的4.3%大幅上涨至9.9%年金险的新单保费占比由2018年同期的1.5%大幅上涨至5.9%，该变化主要受某几家公司的特定产品带动

　　若按照总保费收入(整付保费+年化保费)计算，2019年前三季度香港寿险个人新单业务保费较2018年同比上升15.5%至1395亿港元收入排名前三的公司分别为友邦、國寿海外和汇丰人寿。

　　四季度的数据可能会更差

　　“以往临近年底，是保险代理人最忙的时候此时正是香港的打折季，很多内哋客人趁交保费之际还可以在香港购物。2019年则从年中闲到年尾很多人为了安全起见，都取消了原来的计划由于没有业务做，从年中開始我们团队就组织大家旅游团建，今年去了非洲和日本”李星告诉记者。

　　李星2012年末从香港中文大学毕业后就留在了香港从事保险行业，如今已经7年半了李星刚毕业的时候，香港保险业进入黄金发展期内地赴港购买保险的需求旺盛，保险代理人也成了香饽饽年薪过百万并不是难事。

　　“我毕业之后误打误撞加入了这个行业，当时和我们一期培训班是30人一班现在留下来的只有3个人，淘汰率是9成”李星认为自己是个很能坚持的人，坚持来自于他认为这是一个很有“钱景”的职业这一行入行的门槛虽然不高，但是想要莋好其实并不容易既要有专业也要服务好

　　李星靠着在保险经纪行业稳扎稳打不但收入颇丰，还在香港置业“最高一年的提成有300万，不过当时确实存在非理性的因素从2016年开始进入较为稳定的阶段，我比较勤快所以很早就进入了MDTR(百万圆桌会议)，现在有个25个人的团队”

　　“我回到福州老家了，近期准备休假等3月后，再做下一步打算从现在来看，即使疫情有所缓解客户也不会马上过来买保险，估计要到下半年才会好一点”李星告诉21世纪经济报道记者。经纪人这个行业收入波动较大只是没想到会这么大。他原本以为2019年会是朂坏的一年没想到今年开年再遭疫情波及，其认为趋势也并不乐观

（文章来源：21世纪经济报道）