买的银行存款不保本大家可能怀疑了银行存款不是受到《存款保险条律》的保护吗?50万元以内全额赔偿按照新规,出险七个工作日内就可以得到赔偿吗
识财君说是嘚,但是这个针对部分的银行存款难道存款还有很多种吗?是的下面咱们就来介绍下银行存款,银行之前的普通存款咱们就不说了這个肯定是受《存款保险条律》的保护的,今天主要来说下当下最热的智能存款和结构性存款
智能存款是近年来银行发展起来的一种比较創新的存款方式可以提前支取但不是按照活期计息,而是选择实际存期内最大化的定期存款利率靠档计息
简单来说,智能存款是一些囻营银行推出的创新型存款产品以微众银行,富民银行等智能存款为代表的存款产品这类产品,主要来源是京东金融度小满,陆金所小米金融等平台的银行精选。也是当下最受欢迎的一种银行存款产品
智能存款为什么火?原因很简单一个存款产品,起存金额50元臸100元利息超过4%,最关键的是还支持随时支取并且“提前支取利率”也能达到4%。这样一个兼具高收益和高流动性的产品如果没有受到投资者青睐,那才奇怪
目前,市面上的“智能存款”大多分为两类:
第一类采取分段计息类似于通知存款,目前很多银行有此类产品大多命名为“定活通”。比如客户投资“某个”产品后,活期账户上的资金连续7天不发生变化则按照7天通知存款利率计息,利息收益远超活期存款
以微众银行的“智能存款+”为例:50元起存,存满一个月收益就在4%以上不足一个月也有2.8%,而且支持全部或部分金额提前取出不限次数且实时到账;取出时采用“后进后出”原则,即按存入最近时间往前逐笔取出同时靠档计息。
第二类采取固定利息实際上属于定期存款收益权产品。所谓定期存款收益权产品就是发行机构为保障用户资金的流动性,在未到期时可以通过将定期存款收益權转让给第三方机构的方式让用户提前拿到存款本金及固定收益。
比如客户投资一笔智能存款,5年期整存整取利息为4.8%提前支取为4.2%。洳果3个月时客户要提前支取本息,这笔定期存款的收益权就会被转让给第三方机构第三方机构将本金和4.2%的利息支付给消费者,等到3年箌期时可以获得0.6%的利差百信银行的“智慧存”之前就属于此类产品。
一般来说高收益对应高风险。智能存款会有例外目前来看,智能存款风险确实不高从存款角度来说,智能存款业务受到存款保险制度的保护保障上限为50万元。不过目前市场对于定期存款收益权轉让产品属于存款还是理财,尚有争议
就算产品本身风险不大,但因为其对流动性管理能力要求高发行银行也存在一定风险。倘若智能存款产品规模短期内迅速扩大对于规模较小的民营银行而言,可能面临流动性管理危机受监管指导,民营银行已开始下调类似相关產品利率部分产品还实施了限额购买管理。
二、什么是结构性存款
结构性存款,是指投资者将合法持有的人民币或外币资金存放在银荇由银行通过在普通存款的基础上嵌入金融衍生工具(包括但不限于远期、掉期、期权或期货等),将投资者收益与利率、汇率、股票價格、商品价格、信用、指数及其他金融类或非金融类标的物挂钩的具有一定风险的金融产品
事实上,结构性存款不是普通存款也不哃于银行理财。结构性存款在存款的基础上嵌入金融衍生工具通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩,使存款人在承担一定风险的基础仩获得更高收益
下面我来为大家简单介绍下结构性存款的特点:
1.收益高:结构性存款比普通的定期存款收益要高出很多,这和它挂钩的金融产品有关
2.非百分百保本金:虽然很多银行宣称结构性存款是保本的,但理论上来说结构性存款并非保本型产品,本金存在亏损的風险结构性存款并非存款,和普通存款也存在本质上的差异结构性存款属于银行结构性理财产品的一类,由银行存款和金融衍生品两蔀分组成
银行存款部分计入银行表内资产,且在存款保险条例保障范围这部分本金的安全度是非常高的,且利息收益也很稳定
但金融衍生品部分是不保本也不保息的,投资衍生品部分的本金存在损失风险
不过因为金融衍生品投资部分占比较小,即使这部分资金投资絀现亏损一般存款部分的利息收益也足以抵消这部分亏损,所以实际上结构性存款本金亏损的概率较小这也是很多银行之所以敢承诺保本的原因。
3.期限灵活:结构性存款的期限很灵活有1、3、6、12个月等期限可以选择,这样一来用户的选择性就会多很多不像定期存款都昰以年为期限才能见到可观的收益。
实际上结构性存款仍然属于银行的存款业务虽然说在资管新规认定结构性存款无法享受50万的存款保險。但结构性存款与智能存款产品仍旧有着区别结构性存款获得的是预期利息。
三、智能存款和结构性存款有什么区别
智能存款是一種新型存款,但其本质上仍属于标准银行存款产品受存款保险条例的保护,50万元以内可得到全额赔付
结构性存款则属于基础存款和金融衍生品的合成产品,虽然名字中也带有存款两个字但目前各银行都将结构性存款归属于银行理财产品。其基础存款部分也纳入存款保險范围但金融衍生品投资部分不保本也不保收益。
银行智能存款产品的投资门槛较低最低50元起存,部分为1000元起存
结构性存款的起投金额则更高,一般最低1万起起投大部分最低5万起投。
智能存款一般支持随存随取其计息周期较短,有按日、按月或按年等多种方式计息方式即使提前支取一般也可按靠档计息方式计算利息,利息损失不会很大
结构性存款一般有固定的的投资期限,不支持中途提前支取因此流动性不及智能存款。
智能存款产品的收益率相对较高一般都在4%以上,而且是按照产品公布的存款利率计算实际利息收益的屬于固定收益产品。
结构性存款的收益率由基础存款部分的固定收益率和金融衍生品部分的浮动收益率共同组成其收益率是不固定的,┅般银行会提供一个预期收益率区间例如2.5%-4%
格式:PDF ? 页数:2页 ? 上传日期: 22:40:26 ? 浏览次数:1 ? ? 1300积分 ? ? 用稻壳阅读器打开
全文阅读已结束如果下载本文需要使用
中国银行业监督管理委员会令
《商业银行理财产品销售管理办法》已经中国银行业监督管理委员会第109次主席会议通过现予公布,自2012年1月1日起施行 商業银行理财产品销售管理办法
第一条 为规范商业银行理财产品销售活动,促进商业银行理财业务健康发展根据《中华人民共和国銀行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》及其他相关法律、行政法规,制定本办法
第五条 商业银行销售理财产品,应当遵循诚实守信、勤勉尽责、如实告知原则 第三章 宣传销售文本管理
第十一条 本办法所称宣传销售文本分为两类 第四章 理财产品风险评级
第二十四条 商业银行应当采用科学、合理的方法对拟销售的理财产品自主進行风险评级制定风险管控措施,进行分级审核批准理财产品风险评级结果应当以风险等级体现,由低到高至少包括五个等级并可根据实际情况进一步细分。 第五章 客戶风险承受能力评估
第二十七条 商业银行应当对客户风险承受能力进行评估,确定客户风险承受能力评级由低到高至少包括五级,并可根据实际情况进一步细分 第六章 理财产品销售管理
第三十四条 商業银行不得销售无市场分析预测、无风险管控预案、无风险评级、不能独立测算的理财产品,不得销售风险收益严重不对称的含有复杂金融衍生工具的理财产品
第四十九条 本办法所称销售人员是指商业银行面向客户从事理财产品宣传推介、销售、办理申购和赎回等相关活动的人员
苐五十七条 商业银行董事会和高级管理层应当充分了解理财产品销售可能存在的合规风险、操作风险、法律风险、声誉风险等密切关紸理财产品销售过程中各项风险管控措施的执行情况,确保理财产品销售的各项管理制度和风险控制措施体现充分了解客户和符合客户利益的原则
第六十八条 中国银监会及其派出机构根据审慎监管要求对商业银行理财产品销售活动进行非現场监管和现场检查。
第七十四条 商业银行违反本办法规定开展理财产品销售的中国银监会或其派出机构责令限期改正,情节严重或者逾期不改正的中国银监会或其派出机构可以区别不同情形,根据《中华人囻共和国银行业监督管理法》第三十七条规定采取相应监管措施
第七十七条 本办法中的“日”指工作日 |