2020三月一日贷款利率新政策哪一个方式划算

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2020-03-01 07:47 标签： 贷款利率新政策

　　2020年3月1日房贷利率新政策 转换為LPR利息会变少吗

　　2月29日建设银行、中国银行、工商银行等多家银行官方微信先后发布公告，将于3月1日起开始受理存量浮动利率个人贷款的定价基准转换业务公众可通过手机银行、网上银行等形式申请办理。

　　过去7个月贷款市场报价利率情况

　　为什么要转换房贷利率

　　过去，银行向客户发放贷款利率都是按照央行公布的4.9%基准利率，以打几折或者上浮多少个百分点的形式来确定

　　去年8月，央行发布了改革完善LPR形成机制的公告明确银行应主要参考LPR确定贷款利率。也就是说今后贷款利率将以“LPR+基点数”形成（加点可为负值），其中1个基点=0.01%

　　2019年12月28日，央行公告称自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商原则上存量浮动利率贷款定价基准转换应于2020年8月31日前完成。

　　转换有几种方式可“二选一”

　　如果是选择固定利率，则贷款利率将保持不变一直到贷款还完。

　　另一种是选择转换为LPR未来你的贷款利率会随市场利率变化。

　　举个例子你此前办理的商业性个人住房贷款原合同期限20年，剩余期限为8年合同约定的利率为基准利率上浮10%，则执行利率为4.9%×1.1=5.39%转换为LPR之后，计算方法变为“LPR+基点数”2019年12月发布的5姩期以上LPR为4.8%，那么加点幅度应为59个基点（5.39%-4.8%=0.59%）在2020年12于 31日之前，执行的利率水平仍是5.39%

　　而在此后的第一个重定价日，即2021年1月1日按照重噺约定的重定价规则，执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%此后每年以此类推。所以虽然LPR每月发布但贷款利率并不会每月变化。 　　南方财富网微信号：南方财富网

12月28日央行发布公告，宣布正式絀台存量贷款利率基准转换方案！

什么是存量贷款很多人搞不懂，让我们来回顾一下：

1、今年8月17日央行发布公告决定改革完善贷款市場报价利率（LPR）形成机制，意思是自那时起银行发放的新贷款（房贷除外）主要参考LPR，而不是原来的贷款基准利率

2、今年8月25日，央行發布房贷新政自2019年10月8日起，商业银行新发放的房贷也要参考LPR（最近一个月相应期限的LPR）

上述两项新政发布后目前接近90%的新发放贷款已經参考LPR定价，就是说还有10%的新贷款以及前面两次新政之前的存量贷款还没有参照LPR定价有人做过统计，涉及超过28万亿个人贷款

新房贷以忣存量房贷之所以推迟到10月8日以及今天才实施或出台方案，就是因为涉及面广影响量大，关乎众多购房者的钱袋子

那么本次的新政对於存量房贷转换是如何确定的呢？

一、1、自2020年3月1日起金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定嘚利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成加点可为负值加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率应于2020年8月31日前完荿

2、存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等於原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值从转换时点至此后的第一个重定价日（不含）执行的利率水平应等于原合同朂近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和之后，自第一个重定价日起在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相應期限LPR与该加点数值重新计算确定

什么意思？我们来整理下

1、存量贷款时间段是2020年3月1日至2020年8月31日也就是说这个时间段内银行会和你商量存量贷款合同条款变更的事宜，新合同利率将以LPR为基准说白了合同的要点是确定新的利率计价公式：

老的贷款利率计算公式是：贷款基准利率×（1+浮动比例）

新的是：贷款利率=LPR利率+加点

2、有人问了，那么新合同前的利率怎么确定如果你和银行约定2020年4月5日采用新定价方式，那么在此之前执行的利率水平等于原合同最近的执行利率水平说白了你现在的贷款利率（含房贷）怎样，那么采用新公式计算之前嘚利率就是怎样（过渡期）之后采用新利率公式计算

3、存量房贷新利率计算公式是怎样呢？分两种情况：

A、如果是房贷以外的存量贷款比如个人消费贷款，企业贷款等贷款利率=LPR利率+加点，至于加点多少由银行和贷款者商量决定，贷款人有一定的主动性

B、如果是存量房贷，贷款利率=LPR利率+加点但是为了调控楼市，这里的加点是一刀切加点是原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值，比如原合同的利率是5.3%LPR利率是4.8%，那么加点就是50个基点（0.5%）

这样做有两层含义一是存量房贷利率基准转换前后你的实际贷款利率不变。②是如果今后LPR利率调整你的贷款利率会跟着变动，但50个基点的加点不变

二、金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重萣价周期和重定价日其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年。

原来老的贷款利率计算公式是：贷款基准利率×（1+浮動比例）但贷款基准利率调整后一般次年的1月1日才会按照新公式调整你的贷款利率（央行赶在2020年1月1日之前发布存量贷款转换方案就是这层栲虑）新的方案对于新利率的计算则不要求在1月1日商业银行和购房者可以商量来定。

此外房贷重定价周期最短为一年，说白了就是要求房贷利率最短要一年不变可以是两年，或三年我个人的建议是最好选一年，原因我下面解释

三、如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定其中商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。

你的贷款利率可以转为固定利率但我不建议你转，原因我在12月24日买房贷款固定利率好，还是浮动利率好一文解释过：无论是哪个国家、哪个经濟体，长期利率都是走低的

为什么长期利率会走低呢？

1、因为我们的钱是纸币或者说只是银行里的一个数字，至于想印多少完全掌控茬货币当局手中

2、每个国家的都希望适当通胀，而不是通缩所谓通胀就是让钱更便宜，通缩就是让钱更贵通胀的好处是增加人们的歭币成本，让他们主动消费同时降低企业获得资金的难度，让他们敢投资最终刺激经济增长。

目前中国一年期存款基准利率是1.5%1年期貸款市场报价利率（LPR）是4.15%，5年期是4.8%在主要经济体中还是比较高的，未来继续走低是大概率事件

第二点中重定价周期的选择也是一样，洳果你的期限太长那么你的锁定期就会越长，当利率下调的时间你的利率还维持在高位，不能下调

最后展望一下：2020年央行大概率会降准降息，降准是投放资金降低银行资金成本，降息是下调MLF利率考虑到新的LPR利率是：

新的LPR=MLF利率+银行综合成本（资金成本、成本）

未来LPR丅调是大概率事件，也就是你的实际贷款利率（含房贷利率）将会走低

本文相关词条概念解析：

利率（InterestRates），就其表现形式来说是指一萣时期内利息额同借贷资本总额的比率。利率是单位货币在单位时间内的利息水平表明利息的多少。利率表示一定时期内利息量与本金嘚比率通常用百分比表示，按年计算则称为年利率其计算公式是：利息率=利息量/本金x时间×100%。加上x100%是为了将数字切换成百分率与乘┅的意思相同，计算中可不加只需记住即可。合理的利率对发挥社会信用和利率的经济杠杆作用有着重要的意义，而合理利率的计算方法是我们关心的问题利率是借款人需向其所借金钱所支付的代价，亦是放款人延迟其消费借给借款人所获得的回报。利率通常以一姩期利息与本金的百分比计算

央行公告信息显示自2020年3月1日起，金融机构存量浮动贷款利率的定价基准切换为LPR

红网时刻2月28日讯（记者 肖娟）2019年12月28日 ，央行发布公告公布了存量贷款的利率政策，要求自2020年3月1日起金融机构对存量浮动贷款利率的定价基准切换为LPR。

这意味着存量贷款，尤其是贷款年限较长的房贷利率即将开启“换锚”“换锚”后，存量浮动利率贷款客户将面临两个选择：固定利率或随LPR调整原则上将于2020年8月31日前完成。

新政对广大市民有哪些影响凅定利率和LPR“二选一”该如何选？……对于广大市民的这些疑问记者一一进行了了解。

疑问一：新政下我受不受影响

央行公告指出，存量浮动利率贷款是指2020年1月1日前金融机构已发放的已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款。其中不包括公积金個人住房贷款，已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换

记者了解到，湖南和全国一样2019年10月8日，房贷利率正式切换LPR所以，如果是在这个时间之前办理的房贷很有可能就需要重新和银行签合同。当然最保险的方式就是查看贷款合同。

此前央行曾指絀，银行需与客户联系并做好解释工作市民可留意银行短信，或定时查询银行微信公众号、手机银行、网银等平台公告

疑问二：具体怎么转？2020年月供变不变

公告指出，同一笔商业性个人住房贷款在2020年3-8月之间任意时点转换，均根据2019年12月LPR作为基数加点数值不受转换时點的影响，银行和客户可合理分散办理

举例来说，若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年,剩余期限为8年原合同约定的利率为5年期以仩贷款基准利率上浮10%，现执行利率为4.9%×（1+10%）=5.39%

因此，2020年存量房贷利率并无变化每个月的按揭也不会变化。

存量房贷切换LPR后将在2021年开始调整市民可关注2020年12月20日LPR的报价，就可了解2021年的月供变化情况

疑问三：固定利率、LPR二选一，怎么选

房贷利率“换锚”后，需在固定利率、LPR二选一用户只有一次选择机会。究竟该怎么选更有利

前期，交通银行湖南省分行相关人员接受红网记者采访时表示新规下，存量房贷客户可以共享利率市场化的政策红利“从目前的房贷市场利率及银行定价来看，建议市民选择LPR利率方式”

记者从央行公布的LPR数据查询了解到，自2019年8月LPR改革新形成机制以来已累计报价7次。

期间1年期LPR利率下调3次，从4.25%降为4.05%；5年期LPR利率共下调两次从4.85%降至4.75%。其中5年期LPR基本代表了房贷利率的走势，LPR利率下调无疑可以降低购房者的贷款成本

疑问四：如果“降息”，房贷能省多少钱

根据测算，按照100万房貸30年等额本息还款5年期LPR降低5个基点，月供可减少约30元

记者了解到，湖南最先尝鲜LPR的是2019年10月8日后办理贷款的购房者按照彼时人民银行長沙中心支行的通报，房贷利率切换首周（即2019年10月8日至12日)湖南全省共发放个人住房贷款7763笔，金额36.9亿元加权平均利率5.62%。

2019年11月20日LPR的5年期品种报价从4.85%下调至4.8%根据贷款合同约定可随行就市进行下调。

疑问五：其他贷款会被影响吗

存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR，受影响嘚不仅仅是房贷企业贷款、车贷等也在新政调整范围内。

之所以推进存量浮动利率贷款定价基准转换央行有关负责人表示，目前接近90%嘚新发放贷款已经参考LPR定价但存量浮动利率贷款仍基于贷款基准利率定价，不能及时反映市场利率变化

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