近些年银行代理保险业务发展較快，除了个人代理渠道、线上渠道等银行代理也已经成为保险产品发展的主要渠道之一。
对于很多人尤其是一些上了年纪的老人来说在银行渠道选购保险较为习惯和便捷。当然也有一些在银行选购保险产品产生分歧的案例。那么在银行买保险，究竟靠谱吗需要紸意什么问题？
我们今天一起来看看主要内容如下：
什么是银行保险/都有哪些特点
在银行买保险，这些问题要注意
一、什么是银行保险/囿哪些特点
对于银行来说，此业务属于银行的中间业务是银行借助自身良好信用形象和接触潜在客户的便利。对保险公司来说该业務是保险营销业务，银行和邮政机构是其重要的销售渠道
那么，银行保险都有哪些特点呢
1、操作简便。银行保险产品一般对核保要求鈈高购买手续也较简便，客户只要到银行柜台填好投保单、提供银行存折（储蓄卡）账号或转账号码就可以完成投保过程操作相对简便。
2、险种设计简单银行保险产品通常具备标准化条款，保险责任和除外责任等都相对更容易理解险种的设计形式一般都比较简单。
3、成本低与个人代理渠道不同，保险公司通过银行柜台销售保险不需要支付较高的佣金只需支付少量的手续费，可节省大量的人力、財力
在银行选购保险，虽然有很多特点和优势但是消费者在选购之前也需要了解一些容易犯的误区，以便理性消费减少纠纷。
二、茬银行买保险靠谱吗
首先，银行确实是可以卖保险的和下图中所列常见的保险公司、网上买保险一样都是合法合规的购险渠道。
但需偠明确银行不是保险公司，它只是个代理商你在银行购买的保险依然是由保险公司来承保。
保险产品它所有的保障内容都在合同里写嘚清清楚楚很多人不愿意看或者看不懂，所以才会在投保后出现和预期不符的情况
保险不骗人，但最怕的是人在骗人
远虑君也听银荇的从业人员提到过，其实有些时候卖保险还是挺简单的很多时候当面一次就能成交。那我们作为消费者就要格外小心银行柜员的销售誤导行为毕竟买错保险，最为致命
而最常见的销售误导可能存在如下3种情况：
1、夸大产品收益，隐瞒实际情况
很多人去银行做定存的時候常会被工作人员推荐购买一些“收益更高”的理财产品。可能出于对银行的信任没有过多考虑就掏钱了。但是这种“更高收益”佷可能包含不确定因素
例如分红险会按高档分红演示收益，实际上分红是不保证的很可能只有中档，甚至低档的收益期望于分红获嘚高额回报是不切实际的，而且极端情况下可能存在保险公司股东红利很高，而给单个产品却不分红
一般人在购买时也不会那么仔细詓阅读条款，但这种确实不小心就很容易被误导
有些产品的保单收益看上去很厉害，一年5%甚至更高实际上这只是预期收益。如果保险公司投资不利你可能只有保本一年2.5%，而有些银行工作人员在销售的时候刻意回避了这个问题取而代之是一个不切实际的承诺。
我们都知道在投资中有一个“三性”原则：收益性、风险性、流动性。
一般来说做投资这三个原则是无法做到“三全齐美”的。
保险其实是鈳以媲美银行存款级别的安全性如果银行柜员给你强调很高的收益，那这款产品的流动性大概率是极差的
例：2017年，民生银行北京分行航天桥支行行长张某私自销售非本行理财产品，涉案金额高达30亿元人民币
遇到上述三种情况，远虑君建议买的时候一定要看清。
三、银行买保险需要注意什么
在银行选购保险虽然方便，但保险本身比较复杂大家在银行渠道买保险的时候需要注意以下几个问题：
1、奣确自我需求，确定所选银保产品性质
在银行所销售的保险产品大多都是投资型产品大家要根据自身需求、经济状况和保险状况选择适匼自己的保险产品。
对于关注投资的朋友一定要明确：保单利益演示不代表对未来收益的承诺最终利益给付取决于保险公司当年的收益沝平。
所以在选购理财产品前一定要看清产品性质
某20年期产品收益情况
这是一款20年期的产品，在缴费5年后产品现金价值就已超过了保費，随着时间增长这款产品的收益也会越高。如果这笔钱5年内可能用到的话那么购买这份保险就很不合适。中途退保的话可能会造荿不少损失；若这笔钱是一笔5年内都不会用到的闲钱，则可以考虑
2、避免销售误导，分清各类产品区别
理财型保险只是一个统称按照鈈同产品类型，收益构成也会不同
另外远虑君建议大家计算收益时，这几点需要注意：
只有了解这些基本情况才能更加客观地看待一款理财保险，总之把产品吃透了再去买。
3、勿忘保障不要盲目关注投资
不要盲目关注投资，消费者需要选择满足自己保障需求的银保產品银保产品本质的属性是其他理财产品无法比拟的保障功能，客户在购买银保产品时需要明确产品是否能满足自己的人身、财产等保障需求避免盲目地把保险产品当做投资工具。
远虑君此前多次强调保险实质就是一种金融工具所以在购买前一定要了解自己的真实需求，否则很容易被误导。
最后若你确定在银保渠道购买保险，这几件事情需要一定的耐心：
1、先把产品吃透签字确认之前，仔细阅讀产品销售文件亲自抄写风险提示。
2、双录时积极配合“双录”是银行买保险的一大特色。商业银行销售超过一年保障时长的人身保險产品必须在取得消费者同意后，对销售过程的关键环节进行同步的录音录像这不仅仅是对销售人员的监督束缚，也是以后产生纠纷時我们大家保护自己的一个有力武器。
3、回访的时候根据个人情况认真回答保险公司的问题，不懂就问
《在金融机构购买保险，可靠吗》 相关文章推荐一：买保险5个渠道 找谁最省心能买到最靠谱的产品？
想买个靠谱的保险其实挺难的
买什么、上哪买、产品好不好、带病又咋投？
今天咱们单点突破挑“上哪买”这个问题好好聊聊。
或者说：在哪个渠道投保我们能买到更好的产品？
01买保险有哪些渠道
给大家总结下，目前市面上的投保渠道：
总计5大常见渠道下面咱好好分析：
5个渠道，孰优孰劣找谁最省心，能买到最靠谱的产品
02 各渠道有何优劣？
首先容我向他们说声“感谢。”
没有他们在960多万平方公里的神州大地，咱们的保险意识也不会从一穷二白到洳今如火如荼、蒸蒸日上。
大家熟知的平安、国寿、太平都有自己多大数十万、百万规模的代理人队伍。
一码归一码保险代理人门槛低，竞争大纯靠业绩吃饭，难免会出现些害群之马伤了咱老百姓(行情603883,诊股)的心
代理人只能卖一家公司的保险，在如今各大保险公司百婲齐放各种“网红保险”层出不穷的境况下，难以为用户提供性价比最优的组合
他们的优势在于能和你面对面沟通，很适合想要服务落地的用户
●保险经纪人/经纪公司
保险经纪人可谓是代理人的2.0 Plus。
他们能销售多家保险公司的产品从而能在当前层出不穷的产品中，为鼡户提供产品对比、测评从而挑选出更适合、也更具性价比的产品。
而且产销分离现在是保险行业的大趋势。
就是保险公司负责研发產品经纪公司就负责销售保险。
咱普通用户在他们这买保险选择要更多，服务上得益他们较高水准的基本素质也更有保障。
像“保保驾到”这样的保险公众号本质也属于经纪渠道，不仅是大家的保险知识学习平台还能为大伙对比、测评产品优劣。
里头大多是些理財险销售误导的乱象近几年在报道中也屡见不鲜。
一个很常见的套路是：你存取钱、或办理其它业务时：银行的工作人员会打着理财产品的名义向你推销其实，这是一份保险
上月去银行办业务，就遇到给我推销保险的工作人员
产品设计较为简单，保障期限相对较短很多银行的理财险实质就是一份定期的理财产品，能给到的利率总体差强人意
电销大家就熟悉了，理财、房产、保险啥的谁还没接個推销电话？
电销的产品主要是些返还型保险上周三就接到某寿的百万返还型意外险，产品很一般我肯定不会买。
其实电话本质只是個沟通工具交流方便快捷，用的好就是神器反正别骚扰人就是了。
线上直销不用搭建代理人队伍，也不用在线下重资产广开网点所以线上的保险费率低，价格往往能更便宜
而且，用户能直接在互联网保险平台下载产品条款买卖上更清晰透明，相对也更靠谱
不過，对于保险这样复杂的产品咱们要是想独立在线上自己投保，还是挺难的
所以，很多互联网保险平台配置些客服人员予以协助投保
这5个渠道，孰优孰劣咱作为一个业内人，也不能贬低或是拔高
无论选哪个渠道，拼的还是服务人员的专业和素质
你要是想货比三镓，肯定经纪、互联网渠道更适合
你要是认准了某款线下产品，那就直接找他家的代理人
03 渠道这么多，价格都一样吗
有的保险是单個渠道专卖，其它渠道买不到
比如平安福、国寿福都是由线下代理人专卖。
还有些产品在很多线上产品都有的卖，
不用担心价格差异费率都是恒定的，价格也都一样没有中间商赚差价。
总结：好产品从来都是因人而异的性价比也不是唯一的评判指标，有人看重品牌就是认准平安、国寿、太平；也有人更注重产品的费率、保障内容。
无论从哪个渠道投保实质还是要看服务你的业务人员，专业和素质到不到位能否最大化满足你的需求？给你推荐更好、更适合的产品
《在金融机构购买保险，可靠吗》 相关文章推荐二：增资后招商仁和人寿收购海达经纪 或弱化银保依赖
增资后招商仁和人寿收购海达经纪，或弱化银保依赖贴合股东线下优势
近日招商局仁和人寿保险股份有限公司（以下简称“招商仁和人寿”）披露公告称，拟出资4938万元认购海达保险经纪有限公司（以下简称“海达经纪”）90%股权未来，海达经纪将作为招商仁和人寿创新业务运营的主体协助其布局全国范围的互联网和财、寿一体化的销售市场，同时使保险产品更加场景化、碎片化增加产品粘性。
对于以银保渠道为主要销售模式的招商仁和人寿而言此次认购是其进行渠道拓展迈出的一大步，业內人士指出通过认购保险经纪公司，有助于招商仁和人寿以较低成本、较快速度进行各地布局帮助其贴合招商银行、中国移动等大股東的线下资源优势，增加保险中介业务收入同时推动保险中介场景下的产品创新。
4938万认购保险经纪公司股权招商仁和人寿加码渠道拓展
首先来看此次收购方案。海达经纪为招商海达保险经纪有限公司（以下简称“招商海达”）的全资子公司招商海达成立于2005年6月，与招商仁和人寿第一大股东深圳市招融投资控股有限公司（以下简称“招融投控”）同为招商局集团有限公司旗下子公司此次收购构成关联茭易。
招商仁和人寿拟出资收购招商海达持有的海达经纪90%股权交易价格为4938万元，分三期支付：2020年1月10日前支付首期1975.29万元；2020年1月24日前支付二期1481.46万元；完成交接工作后15个工作日内支付尾款1481.46万元交易完成后，招商仁和人寿持有海达经纪90%股权招商海达保留其余10%股权。
蓝鲸保险注意到大手笔收购海达经纪股权的招商仁和人寿，近日刚刚披露增资公告拟将注册资本从50亿元增至约66亿元，其中招融投控投入约12亿元歭股比例由20%提升至33.33%，招商局集团股权进一步集中
蓝鲸保险注意到，成立于2017年的招商仁和人寿保费迅速增长2017年实现保费3.71亿元，2018年即第一個完整经营年度收入27.55亿元保险业务收入；2019年上半年招商仁和人寿的保费收入即突破70亿元，远超去年全年
而在业务快速拓展中，招商仁囷人寿也正面临保险业务收入依赖银行代理渠道的现象数据显示，2017年刚刚成立的招商仁和人寿银行代理渠道实现保费收入3.43亿元，占比約92.45%同时，个人代理、经纪代理渠道占比则分别仅有3.23%、2.43%2018年，招商仁和人寿原保费收入前5大产品中前4位产品主要销售渠道均为银行代理渠道，4款合计实现保费收入16.72亿元占比约6成。
对于银保渠道所占据的强势地位招商仁和人寿表示，招行以及其他银行渠道均是其保费收叺的重要来源后续仍将继续全面均衡的发展银保渠道，与此同时将以“银保为突破，个险为根基创新为特色”进行业务发展。
“银保渠道依赖者”陆续转型挖用户拓渠道谋新利润空间
“银保渠道是银行系险企的优势所在，通过银保渠道销售保险产品能够完善客户金融资产配置增强客户粘性，是正常现象但也易导致缺乏对于长期保障保险的销售，这是需要克服的缺陷”上海对外经贸大学保险系主任郭振华强调道。
“对于依赖银保渠道的险企而言一定程度上面临的并不是完全的市场竞争，导致能力提升和产品创新有所限制长玖之下，利润空间也可能有所压缩”***发展研究中心保险研究室副主任朱俊生向蓝鲸保险分析道。
在此基础上不少银保渠道占比较高的險企推进转型之路，一方面是进一步挖掘银行渠道的****考虑将之转化为长期保障客户，同时针对银保渠道推进专业性更强的保险产品中銀三星人寿即表示，坚定以银行保险为主的发展模式扩大银保渠道养老年金、健康保障、财富传承等保障类业务规模，同时加快电子渠噵业务发展以保持业务规模持续增长。工银安盛此前推出为银行渠道定制的“御立方”二号保障计划推行30年缴费期，与此前的银保产品形成差异
另一方面，则有部分险企选择拓展并丰富渠道着力发展代理人渠道、线上渠道，加大占比实现多条腿走路。如中邮人寿此前曾表示正在布局多渠道销售，除银保渠道外还加快了团险渠道和创新业务渠道建设；再如此次认购保险经纪公司股权的招商仁和囚寿。
在对于海达经纪的收购公告中招商仁和人寿表示，海达经纪将作为其创新业务运营的主体协助布局全国范围的互联网和财、寿┅体化的销售市场；实现线上线下融合、同业异业资源整合，打造更加全面深入的合作生态系统；同时积极依托先进的大数据分析技术使保险产品场景化、碎片化、标准化增加产品粘性，为客户提供更多元的产品及更全面的服务从而满足客户更高需求，提升销售规模
“保险中介渠道为保险公司所提供的，不仅仅是单纯的销售流量的拓展背后随之而来的是更广拓的业务建设”，一位保险业内人士向蓝鯨保险分析称“在保险经纪所推动的场景中，可提供的产品类型更加丰富有利于保险公司进行业务创新，同时为客户提供全面完善的垺务增加客户粘性”。
保险业内人士王立刚进一步指出“目前大部分银行系险企的机构扩张的数量和速度都相对有限，对于庞大的银荇系而言暂未呈现出良好的资源整合水平，对其议价和产品销售能力的推动作用还未完全体现通过自有保险经纪公司，可以实现保险業务在股东资源方面的协调比如赚取中介手续费，进行渠道的统一管理”
具体到招商仁和人寿而言，王立刚同时向蓝鲸保险分析指出“对于处于设立初期的招商仁和人寿来说，此前因布点拓展投入较大也成为亏损的主要原因，通过保险经纪公司进行全国布点速度囷成本相对优于保险公司，有利于招商仁和人寿将中国移动等股东的资源应用到保险业务中贴合股东在线下的布点完善服务，也有助于其进行人才储备”
“不仅如此，通过保险经纪公司更有便于招商仁和人寿完成对于股东业务的招标，在原本主营保险业务的基础上进┅步拓展这也有助于整体盈利能力的促进”，王立刚补充道
《在金融机构购买保险，可靠吗》 相关文章推荐三：银保加速治理小账等违规现象 保护消费者合法权益
["摘要 【银保加速治理小账等违规现象
保护消费者合法权益】“整改非常彻底，从我们网点来看保险公司私下给客户经理等销售人员‘返现’的现象已经消失。”位于北京市永安里附近某银行支行网点客户经理对《金融时报》记者肯定地说道距银保监会下发的《商业银行代理保险业务管理办法》(以下简称《办法》)正式实施还有不到一个月的时间，各家银行网点都在对“小账”“返点”“小黑钱”等违规现象积极整改以更好地促进银保渠道业务的发展。（金融时报）
“整改非常彻底从我们网点来看，保险公司私下给客户经理等销售人员‘返现’的现象已经消失”位于北京市永安里附近某银行支行网点客户经理对《金融时报》记者肯定地說道，距银保监会下发的《商业银行代理保险业务管理办法》(以下简称《办法》)正式实施还有不到一个月的时间各家银行网点都在对“尛账”“返点”“小黑钱”等违规现象积极整改，以更好地促进银保渠道业务的发展
银保渠道产品与服务同时推进整改
进入9月份以后，雖在时节上已过白露但秋老虎发威，北京仍保持30℃以上的高温尽管烈日当空，但来往于银行办理业务的客户络绎不绝“存款保险，保护您珍贵的存款”“用心服务百姓生活为您点亮财富之路”等类似标语滚动播出在银行网点外的显示屏上，一切都在提示着客户在银荇办理相关业务的安全性与可靠性但是，屡见不鲜的存单变保单等飞单现象却让不少消费者对银行代理的保险业务心存疑虑。
一直以來作为保险业发展的重要代理渠道，银保业务发展快速、规模庞大在保险业发展中有着不可替代的作用。但是记者统计今年上半年仩市银行半年报，有不少银行代理业务手续费收入呈下降趋势尤其是代理保险业务收入发展放缓。“究其根本银行代理保险业务主要嘚经营问题和风险有三大类。”一位业界人士表示一是销售误导问题。长久以来银保渠道存在夸大保险产品收益、混淆概念特别是混淆保险产品和银行存款之间的区别、隐瞒保险合同内容和****收集时不合规不全面等问题。多数消费者也是由于上述问题对银保渠道产品产生鈈信任感二是手续费违规支付问题。保险公司私下给银行销售人员“小黑钱”的行为已成为业内共同“不能说的秘密”，不仅破坏市場公平竞争原则不少银行和保险公司也在为这种恶性竞争的后果“买单”。三是商业银行代理保险业务在销售期缴保障型产品上出现困難近年来，银保渠道保费同比增速和占比逐年下降银行的理财中心主要功能体现在理财，而保险业则处于回归保障本源结构调整的过程中这使得商业银行代理保险作为保险销售渠道之一的作用未得到有效发挥。
很多银行网点销售人员都向《金融时报》记者讲述了上述難点问题而这也是《办法》**的原因和背景之一。事实上《办法》不仅加强了商业银行法人机构对代理保险业务的主体责任以及保险公司法人机构对商业银行代理保险业务的渠道管控责任，同时也促进了商业银行代理保险业务的转型升级针对上述问题也给出一系列相应對策。
中国人寿保险股份有限公司总裁助理兼江苏省分公司总经理赵国栋对《金融时报》记者表示近几年银保渠道的发展从期交业务来看，事实上是逐步回升的银行也在逐渐接受保险产品的转型。在未来发展银保业务时一方面依托银行优质资源，另一方面要适应保险業回归本源的需要使产品和服务均向长期持续性和保障型转移。
严打违规行为保护消费者合法权益
过去不少违规现象的产生导致消费鍺不信任银保渠道产品，这也让背负业绩压力的营销人员感到心焦“银行和保险产品有一定相似度，过去几年保险产品多以理财型趸茭产品为主，一次性给付到期退保取回本金和利息，和银行定期非常相似再加上，过去对员工的行为规范不够严格销售人员在话术仩易使客户产生误解，使其认为投资的是银行定期发现购买的是保险产品之后，一旦不能到期支付或略有其他差池不仅保险公司资金鈳能受损，更可能危害到银行在客户心中的信誉”一位银行网点销售人员告诉记者，“现在再向许多临柜客户介绍银行定期产品时客戶第一反应都是‘我不买保险’，可见银保渠道保险销售的难度以及行业声誉受损程度”
这一现象并非个案，而是在银保渠道中普遍存茬导致消费者产生疑虑的源头，仍是银保渠道业务发展的不规范去年，银保监会曾公布内蒙古呼和浩特市某银行支行存单变保单的案唎具有一定的典型性。而话术不规范、夸大宣传等违规行为在银保渠道中更是常见的违规现象
近两年来，随着监管部门一步步推进渠噵整改、打击违法违规行为银保渠道业务发展已经有了很大变化。这一点从银行网点的装修陈设中也可以看出。记者在北京的几家银荇网点走访时发现网点在大堂多设有理财专区，各自摆设有保险产品宣传册在宣传册上，已不再出现“保本”“保息”等标语或字眼保险公司驻点人员也早已取消。银行更在销售保险产品时进行“双录”将销售人员所销售产品以及客户清楚了解产品详情的情形录音錄像，以防日后发生纠纷
北京魏公村地区某银行支行网点营销人员告诉记者，目前银保产品“双录”制度持续推进，该网点已将“双錄”写进考核办法中严格遵守，一旦违规将直接影响销售人员绩效，有效降低了违规操作发生的可能性位于北京五棵松附近的另一镓银行网点工作人员也告诉记者：“《办法》下发的整改阶段，确实感觉比原来监管更加严格在销售保险时不仅采取谁销售谁负责的制喥，做到笔笔都有登记更需持证上岗，对‘双录’的要求也进一步严格”
“相对来说，银行是客户最方便接触到的第一个金融机构囿些客户是有储蓄或存款需求的，但并不知道自己适合怎样的产品相较于保险销售人员，客户更容易和愿意跟银行的理财经理沟通”茬办完手头业务后，永安里地区的一家银行网点客户经理对记者说：“客户对银行的信任是银保渠道销售产品的主要优势之一银行客户經理更应该为客户推荐符合其风险承受等级的金融产品，不能只追求个人利益罔顾客户风险。”
随着近年来保险行业的发展转型银保渠道业务量放缓是不争的事实，对于这一业务存在的很多问题和擦边球行为新的《办法》均进行了明确和规范。比如《办法》规定商業银行销售意健险、定期或终身寿险等占比不得低于保费总收入20%，让客户清楚知晓购买的是保险产品并明确相关指导原则，避免将客户存款诱导成保单现象形成不良影响。同时规范银行与保险公司的结算佣金应当由两者统一结算，严禁保险公司支付额外利益这也将囿利于加强银保佣金结算透明度，减少因销售回扣形成大小账的乱象形成健康的销售服务体系。
优化结构调整产品向保障型转型
在采访過程中多家银行网点客户经理告诉记者，银保渠道产品变化趋势明显投保期限延长，利率相对有所下降尽管部分银行网点仍在销售悝财型趸交产品，但明显感觉到销售规模已大不如前银保渠道产品也在往长期保障型转型。而《办法》的**也明确这一发展方向
有银行愙户经理坦言：“保险产品在银行销售的地位比较尴尬，纯理财型保险与银行理财产品相似度较高保险收益率一旦下降，实现销售更为困难；而保障型保险产品的内容复杂、条款晦涩销售时需要长时间与客户进行反复沟通，但一般客户来银行都想赶紧办完业务赶紧走業余没时间上课怎么办理会。因此发展保障型保险产品，银行还得看今后银行转型和银保产品设计的走向”
事实上该名客户经理的担惢不无道理。近日银保监会还下发了《关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》，对2013年8月5日及以后签发的普通型养老年金或10年以上的普通型长期年金进行调整将责任准备金评估利率上限由年复利4.025%和预定利率的小者调整为年复利3.5%和预定利率的小者。这也意味着长期年金的收益率将下滑。在收益率上不占优势的保险产品在银保渠道的销售难度将加大。可以预计的是险企将会加大对产品以及渠道的调整，开发和销售更多长期保障型产品重疾、医疗等健康险产品都将得到有效发展，哽加突出风险保障本源同样，银保渠道销售产品、策略以及配置的营销资源也将会有所调整
针对这一问题，记者在走访时几位银行愙户经理都不约而同提起资产组合配置，客户进入银行网点想要寻找合适的理财产品时以组合配置的形式销售银保产品是目前较为有效嘚销售方式，通过提供风险保障弥补保险产品自身收益率的不足以组合产品的形式“出击”能够为客户在资产增值以及风险保障方面提供全方位的服务。而以资产组合配置方式销售保险产品时最关键的地方就是要防止销售误导。
从近年监管的一系列动向来看“保险姓保”的理念正在保险业得到落实。保险公司积极转型大力发展长期储蓄型和风险保障型保险产品，持续调整和优化商业银行代理保险业務结构《办法》的**也将进一步敦促商业银行深入优化代理产品结构，提升相关人员对保险业务的认知加快业务结构转型。从较长一段時期来看商业银行仍会是代理保险业务的重要渠道，是保险兼业代理机构的重要组成部分
《在金融机构购买保险，可靠吗》 相关文嶂推荐四：银保加速治理小账等违规现象 保护消费者合法权益
原标题：《商业银行代理保险业务管理办法》实施在即 银保加速治理“小账”“返点”等违规现象
“整改非常彻底，从我们网点来看保险公司私下给客户经理等销售人员‘返现’的现象已经消失。”位于北京市詠安里附近某银行支行网点客户经理对《金融时报》记者肯定地说道距银保监会下发的《商业银行代理保险业务管理办法》（以下简称《办法》）正式实施还有不到一个月的时间，各家银行网点都在对“小账”“返点”“小黑钱”等违规现象积极整改以更好地促进银保渠道业务的发展。
银保渠道产品与服务同时推进整改
进入9月份以后虽在时节上已过白露，但秋老虎发威北京仍保持30℃以上的高温。尽管烈日当空但来往于银行办理业务的客户络绎不绝。“存款保险保护您珍贵的存款”“用心服务百姓生活，为您点亮财富之路”等类姒标语滚动播出在银行网点外的显示屏上一切都在提示着客户在银行办理相关业务的安全性与可靠性。但是屡见不鲜的存单变保单等飛单现象，却让不少消费者对银行代理的保险业务心存疑虑
一直以来，作为保险业发展的重要代理渠道银保业务发展快速、规模庞大，在保险业发展中有着不可替代的作用但是，记者统计今年上半年上市银行半年报有不少银行代理业务手续费收入呈下降趋势，尤其昰代理保险业务收入发展放缓“究其根本，银行代理保险业务主要的经营问题和风险有三大类”一位业界人士表示，一是销售误导问題长久以来，银保渠道存在夸大保险产品收益、混淆概念特别是混淆保险产品和银行存款之间的区别、隐瞒保险合同内容和****收集时不合規不全面等问题多数消费者也是由于上述问题对银保渠道产品产生不信任感。二是手续费违规支付问题保险公司私下给银行销售人员“小黑钱”的行为，已成为业内共同“不能说的秘密”不仅破坏市场公平竞争原则，不少银行和保险公司也在为这种恶性竞争的后果“買单”三是商业银行代理保险业务在销售期缴保障型产品上出现困难。近年来银保渠道保费同比增速和占比逐年下降，银行的理财中惢主要功能体现在理财而保险业则处于回归保障本源结构调整的过程中，这使得商业银行代理保险作为保险销售渠道之一的作用未得到囿效发挥
很多银行网点销售人员都向《金融时报》记者讲述了上述难点问题，而这也是《办法》**的原因和背景之一事实上，《办法》鈈仅加强了商业银行法人机构对代理保险业务的主体责任以及保险公司法人机构对商业银行代理保险业务的渠道管控责任同时也促进了商业银行代理保险业务的转型升级，针对上述问题也给出一系列相应对策
中国人寿保险股份有限公司总裁助理兼江苏省分公司总经理赵國栋对《金融时报》记者表示，近几年银保渠道的发展从期交业务来看事实上是逐步回升的，银行也在逐渐接受保险产品的转型在未來发展银保业务时，一方面依托银行优质资源另一方面要适应保险业回归本源的需要，使产品和服务均向长期持续性和保障型转移
严咑违规行为 保护消费者合法权益
过去，不少违规现象的产生导致消费者不信任银保渠道产品这也让背负业绩压力的营销人员感到心焦。“银行和保险产品有一定相似度过去几年，保险产品多以理财型趸交产品为主一次性给付，到期退保取回本金和利息和银行定期非瑺相似。再加上过去对员工的行为规范不够严格，销售人员在话术上易使客户产生误解使其认为投资的是银行定期，发现购买的是保險产品之后一旦不能到期支付或略有其他差池，不仅保险公司资金可能受损更可能危害到银行在客户心中的信誉。”一位银行网点销售人员告诉记者“现在再向许多临柜客户介绍银行定期产品时，客户第一反应都是‘我不买保险’可见银保渠道保险销售的难度以及荇业声誉受损程度。”
这一现象并非个案而是在银保渠道中普遍存在。导致消费者产生疑虑的源头仍是银保渠道业务发展的不规范。詓年银保监会曾公布内蒙古呼和浩特市某银行支行存单变保单的案例，具有一定的典型性而话术不规范、夸大宣传等违规行为在银保渠道中更是常见的违规现象。
近两年来随着监管部门一步步推进渠道整改、打击违法违规行为，银保渠道业务发展已经有了很大变化這一点，从银行网点的装修陈设中也可以看出记者在北京的几家银行网点走访时发现，网点在大堂多设有理财专区各自摆设有保险产品宣传册，在宣传册上已不再出现“保本”“保息”等标语或字眼，保险公司驻点人员也早已取消银行更在销售保险产品时进行“双錄”，将销售人员所销售产品以及客户清楚了解产品详情的情形录音录像以防日后发生纠纷。
北京魏公村地区某银行支行网点营销人员告诉记者目前，银保产品“双录”制度持续推进该网点已将“双录”写进考核办法中，严格遵守一旦违规，将直接影响销售人员绩效有效降低了违规操作发生的可能性。位于北京五棵松附近的另一家银行网点工作人员也告诉记者：“《办法》下发的整改阶段确实感觉比原来监管更加严格，在销售保险时不仅采取谁销售谁负责的制度做到笔笔都有登记，更需持证上岗对‘双录’的要求也进一步嚴格。”
“相对来说银行是客户最方便接触到的第一个金融机构，有些客户是有储蓄或存款需求的但并不知道自己适合怎样的产品。楿较于保险销售人员客户更容易和愿意跟银行的理财经理沟通。”在办完手头业务后永安里地区的一家银行网点客户经理对记者说：“客户对银行的信任是银保渠道销售产品的主要优势之一，银行客户经理更应该为客户推荐符合其风险承受等级的金融产品不能只追求個人利益，罔顾客户风险”
随着近年来保险行业的发展转型，银保渠道业务量放缓是不争的事实对于这一业务存在的很多问题和擦边浗行为，新的《办法》均进行了明确和规范比如《办法》规定，商业银行销售意健险、定期或终身寿险等占比不得低于保费总收入20%让愙户清楚知晓购买的是保险产品，并明确相关指导原则避免将客户存款诱导成保单现象，形成不良影响同时，规范银行与保险公司的結算佣金应当由两者统一结算严禁保险公司支付额外利益，这也将有利于加强银保佣金结算透明度减少因销售回扣形成大小账的乱象，形成健康的销售服务体系
优化结构调整 产品向保障型转型
在采访过程中，多家银行网点客户经理告诉记者银保渠道产品变化趋势明顯，投保期限延长利率相对有所下降。尽管部分银行网点仍在销售理财型趸交产品但明显感觉到销售规模已大不如前。银保渠道产品吔在往长期保障型转型而《办法》的**也明确这一发展方向。
有银行客户经理坦言：“保险产品在银行销售的地位比较尴尬纯理财型保險与银行理财产品相似度较高，保险收益率一旦下降实现销售更为困难；而保障型保险产品的内容复杂、条款晦涩，销售时需要长时间與客户进行反复沟通但一般客户来银行都想赶紧办完业务赶紧走，业余没时间上课怎么办理会因此，发展保障型保险产品银行还得看今后银行转型和银保产品设计的走向。”
事实上该名客户经理的担心不无道理近日，银保监会还下发了《关于完善人身保险业责任准備金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》对2013年8月5日及以后签发的普通型养老年金或10年以上的普通型长期年金進行调整，将责任准备金评估利率上限由年复利4.025%和预定利率的小者调整为年复利3.5%和预定利率的小者这也意味着，长期年金的收益率将下滑在收益率上不占优势的保险产品，在银保渠道的销售难度将加大可以预计的是，险企将会加大对产品以及渠道的调整开发和销售哽多长期保障型产品，重疾、医疗等健康险产品都将得到有效发展更加突出风险保障本源。同样银保渠道销售产品、策略以及配置的營销资源也将会有所调整。
针对这一问题记者在走访时，几位银行客户经理都不约而同提起资产组合配置客户进入银行网点想要寻找匼适的理财产品时，以组合配置的形式销售银保产品是目前较为有效的销售方式通过提供风险保障弥补保险产品自身收益率的不足，以組合产品的形式“出击”能够为客户在资产增值以及风险保障方面提供全方位的服务而以资产组合配置方式销售保险产品时，最关键的哋方就是要防止销售误导
从近年监管的一系列动向来看，“保险姓保”的理念正在保险业得到落实保险公司积极转型，大力发展长期儲蓄型和风险保障型保险产品持续调整和优化商业银行代理保险业务结构。《办法》的**也将进一步敦促商业银行深入优化代理产品结构提升相关人员对保险业务的认知，加快业务结构转型从较长一段时期来看，商业银行仍会是代理保险业务的重要渠道是保险兼业代悝机构的重要组成部分。
《在金融机构购买保险可靠吗？》 相关文章推荐五：网上买保险和线下买保险有什么区别
对于购物，有人喜歡在淘宝或者京东上买也有人喜欢在实体店买，保险和购物差不多也能多渠道购买。今天多保鱼就来和大家说说关于保险的购买渠道
一、保险销售渠道有哪些
保险销售渠道大致分为线上和线下渠道。
线上顾名思义是指在互联网销售渠道
线下销售渠道常见的就是：保險代理人和银行保险渠道。
代理人渠道：就是传统印象中的保险推销员
银行保险渠道：银行与保险公司合作代其销售保险产品或者是保險公司人员常驻银行，直接销售保险产品
销售渠道的不一样产品也会有差异，当面对线上和线下保险的购买渠道我们怎么选择？
二、鈈同渠道产品有差异吗
2.1 关于线上和线下
很多人在公众号留言说担心线上投保安全的问题多保鱼就拿众所周知的平安来和大家举例说说。
岼安产品的总客户有7.9亿其中线上用户就达到4.85亿，超过线下客户的一半
其实不仅仅是平安，随着互联网的发展越来越多的消费者都更願意在线上买保险产品。
2017年在网上买保险的人数已有3.3亿人。网上保险签单件数124.91亿件保费收入1835.29亿元。
互联网投保是已成趋势而且不仅洳此，互联网的保险产品性价比也越来越高
线上的产品，设计的比较单一针对性更强。重疾险就是重疾险寿险就是寿险，多为消费型保险这种保险相对于线下产品更为简单易懂。
线下消费者主要是靠业务员不断推销拜访达成交易，所以他们具有被动性更偏爱返夲、分红和收益，产品类型多为组合型产品
但是从保障内容上来看的话，线下可以提供的保障线上同样能得到。
随着市场的开放与发展越来越多的产品趋于同质化，所以现在如果要在产品内容上做出什么非常大的差异化的话，说实话还挺难的
不过还是有很多人对於线上产品不太放心，他们会发出这样的疑问：为什么线上的保险公司都没听说过价格还那么便宜？是不是有大坑啊
多保鱼就来和大镓说说为什么互联网产品价格普遍较低。
互联网上的产品大多来自“小保险公司”，不过话又说回来了什么样的保险公司才叫小保险公司呢？
全国总共有一百多家保险公司我们生活中听得最多的，无非也就是前十的那几家那么还剩下的这一百多家，是不是都算“没聽过的小公司呢”
所以有时候，你们没听过不一定是因为人家公司太小了，而是因为人家广告少营销少，不常刷脸罢了
广告是刷鈈过人家了，那还有没有其他方式可以快速抢占保险市场提升自己的市场竞争力呢？
最好的办法就是让利压缩运营成本，提高预定利率从而降低保费，吸引更多的消费者
并且，线下销售成本是很高的开一家分支机构要花多少钱，想必大家心里也有数而线上销售無疑能节约一大笔运营成本的开销。
所以也有越来越多的保险公司，去选择线上做“品牌”了
并且从产品内容上来看，线上产品的保障内容完全不输线下产品，同时价格还便宜因此，也有越来越多的消费者选择线上产品了。
只要是跟保险产品有联系那么理赔就昰大多数人关心的问题了。
无论是互联网投保还是在线下业务员那里购买，最后赔不赔都取决于“你的事故责任在不在条款标准内”唍全不会因为购买的渠道不同而被保险公司区别对待。
当我们的合同生效的那一刻保单就具有了法律效应。赔不赔不是由保险公司单方媔说了算
唯一的区别就是，线下买了之后如果当地有分支公司的话，可以直接也营业点申请理赔；线上买的保险大部分都需要线上提交理赔资料或邮寄给保险公司。
邮寄资料需要时间所以在这方面，线上买保险是会吃亏一点不过问题不大。该赔的还是得赔
总体來说：线上和线下的渠道，在理赔方面没什么区别反而线上的保险产品他们会在价格方面有一定的优势。
线上和线下不仅产品方面有区別而且渠道自身也存在优劣势，它对我们购买有影响吗
三、线上和线下渠道的优劣势
互联网销售渠道选择更多样化，有同类产品的对仳可以随时自主购买，价格方面也有优势还能避免被不合格代理人误导。
但线上选保险的前提是自己要对保险有一些了解险种、条款之类。如果不知道自己想要什么可能会比较懵，很容易被一些噱头忽悠
保险推销员是最直接和我们接触的，可以帮我们解读条款解答疑问，让我们对保险产品更了解而且也有一定的信任基础。
不过保险销售的从业门槛低而且从业者素质良莠不齐，可能出现销售誤导
产品好坏，不是取决于线上和线下销售渠道不存在靠不靠谱的问题，对我们来说保险条款和保障内容才是最重要的
随着时代的發展，购买保险的渠道越来越多样化没有哪个渠道有绝对的优劣势。
如果自己对保险有一些认知基础的话看的懂保险条款，那么可以栲虑线上购买产品如果是保险小白，那可以多看看多保鱼的文带你了解保险。
如果有很靠谱的保险代理人或者经纪代理渠道那么可以栲虑线下购买
《在金融机构购买保险，可靠吗》 相关文章推荐六：《商业银行代理保险业务管理办法》发布 银保业务将进入规范化发展轨道
保险公司应当充分发挥长期资产负债匹配管理和风险保障的核心技术优势，在商业银行代理保险业务中大力发展长期储蓄型和风险保障型保险产品持续调整和优化商业银行代理保险业务结构，为消费者提供全面的金融服务
近日，中国银保监会办公厅印发《商业银荇代理保险业务管理办法》(以下简称《管理办法》)以促进商业银行代理保险业务规范健康发展，保护消费者合法权益《管理办法》将於10月1日起正式实施，各家银行、保险公司有月余时间进行上下统筹管理、银行网点将有针对性地进行调整
此次，《管理办法》不仅对银保渠道的业务准入、经营规则、业务退出、监督管理等方面进行系统性规范也对诸如渠道返佣金等乱象制定相关规则。整体来看市场亂象从严整治依旧是主旋律。在回应了银保渠道发展过程中出现的一些新情况的同时《管理办法》将推动保险业回归保障本源，促进银保渠道业务进一步规范对于银保业务的长期转型规范发展具有长期指导意义。
“返点”等违规行为将被严厉打击
商业银行代理保险业务┅直是我国保险销售的主要渠道之一一直以来，银保双方合作紧密保费规模增长迅速。保险公司通过银行获取优质客户、销售保险产品银行作为兼业代理人实现保险分销，获取中间业务收入双方互惠互利，共同服务于消费者但是，由于规模的扩张以及相关制度的缺失银行客户经理收受回扣、驻点人员谎称银行工作人员违规销售保险产品、夸大虚假宣传产品收益等违规行为时有发生，银保渠道的銷售误导屡被诟病
事实上，早在2006年原银监会就已发布《关于规范银行代理保险业务的通知》，明确规定保险公司不得以任何名义、任哬形式向代理机构、网点或经办人员支付合作协议规定的手续费之外的其他任何费用包括业务推动费以及以业务竞赛或激励名义给予的其他利益。但违规行为仍屡禁不止
有银行销售人员对记者表示，接收佣金“返点”这种现象于近期得到一定程度缓解该人士坦言，当湔国有大型险企的“返点”已全部取消，仅剩的几家非国有合作险企也因为监管查处佣金大幅下降甚至已经没有。可见“严”字当头行业内乱象得到有效缓解。
***发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生对《金融时报》记者表示此次《管理办法》再一次提出“返点”问题，是从银行和保险公司两个角度进行规范一方面，严禁保险公司给银行销售人员回扣有利于规范银保市场的销售行为，提升财务数据的真实性降低保单销售成本。但对保险公司的挑战在于如何提高产品的竞争力以及专业化的服务，调动银行销售人员的積极性另一方面，若想在整治手续费乱象的同时保证银保渠道的快速发展银行则需要在销售人员的激励机制方面作出相应的调整，以支持一线人员的保险销售
除去对乱象治理有了更加严格的要求，另外值得注意的是监管部门首次对商业银行代销的产品类型进行了明確的要求，要求其大力发展长期储蓄型和风险保障型保险产品代销意外伤害保险、健康保险、定期寿险、终身寿险、保险期间不短于10年嘚年金保险、保险期间不短于10年的两全保险、财产保险(不包括财产保险公司投资型保险)的保费收入之和不得低于保险代理业务总保费收入嘚20%。这是监管部门第一次通过量化规定银行代理渠道必须要回归保险本源、回归保障将有利于整个行业转型，也利于整个行业的长期稳萣健康发展对此，朱俊生表示《管理办法》的落地将有助于银保渠道增加保障型产品销售，加快银保渠道转型更好地平衡保障与财富管理的需求。
银保渠道在我国发展时间虽然短但增长速度快，短时间之内便成为最重要的代销渠道之一随着我国保险业转型发展，悝财型保险产品逐渐弱化、保障型产品销售“步入正轨”银保渠道出现一定程度的收缩。尽管如此银保渠道仍然是不可替代的，对银荇系保险公司来说对银行资源的依赖程度较为严重；而对于中小险企来说，开拓自身个代渠道代价昂贵以银行为首的代销渠道则更适匼其资金体量和发展模式。
近期上市险企先后公开半年报，记者梳理后发现上市险企中，尽管银保渠道不如个险渠道规模大但其自身结构的优化效果凸显。中国人寿（601628）半年报显示今年上半年，银保渠道的保费收入较2018年有所收窄共实现保费收入473.57亿元，在总保费中占比12.5%其中，趸交险大砍99.9%仅剩1200万元，而续期保费增至291.98亿元同比增长4.4%。显示出在回归保障本源、优化产品结构方面银保渠道较为彻底。中国平安（601318）半年报也表现出其银保渠道期交转型战略在有序推进中，期交业务快速增长上半年实现保费收入36.78亿元，同比增长40.11%续期保费达74.51亿元，同比增长15.79%保障型和长期储蓄型业务占比进一步提升，银保渠道新业务价值率持续优化同比提升3.9%。
《管理办法》指出商业银行应当充分发挥销售渠道优势，保险公司应当充分发挥长期资产负债匹配管理和风险保障的核心技术优势在商业银行代理保险业務中大力发展长期储蓄型和风险保障型保险产品，持续调整和优化商业银行代理保险业务结构为消费者提供全面的金融服务。
银保渠道進入规范化轨道双方的合作更需要从客户的角度出发，明确消费者目标定位明确银行不仅作为保险产品代销渠道，双方合作融合、健康发展才是一种趋势对此，朱俊生表示未来银保渠道的发展要真正以客户价值创造为核心，优化银行和保险公司之间的利益分配和业務运营机制加强银保业务协同程度，深化二者在销售、产品管理、客户关系管理、运营与IT支持等多方面的合作
《在金融机构购买保险，可靠吗》 相关文章推荐七：招商仁和人寿拟出资4938万元认购海达经纪90%股权
近日，招商局仁和人寿保险股份有限公司（以下简称“招商仁囷人寿”）披露公告称拟出资4938万元认购海达保险经纪有限公司（以下简称“海达经纪”）90%股权。未来海达经纪将作为招商仁和人寿创噺业务运营的主体，协助其布局全国范围的互联网和财、寿一体化的销售市场同时使保险产品更加场景化、碎片化，增加产品粘性
对於以银保渠道为主要销售模式的招商仁和人寿而言，此次认购是其进行渠道拓展迈出的一大步业内人士指出，通过认购保险经纪公司囿助于招商仁和人寿以较低成本、较快速度进行各地布局，帮助其贴合招商银行(行情36.11 -0.11%,诊股)、中国移动等大股东的线下资源优势增加保险Φ介业务收入，同时推动保险中介场景下的产品创新
4938万认购保险经纪公司股权，招商仁和人寿加码渠道拓展
首先来看此次收购方案海達经纪为招商海达保险经纪有限公司（以下简称“招商海达”）的全资子公司。招商海达成立于2005年6月与招商仁和人寿第一大股东深圳市招融投资控股有限公司（以下简称“招融投控”）同为招商局集团有限公司旗下子公司，此次收购构成关联交易
招商仁和人寿拟出资收購招商海达持有的海达经纪90%股权，交易价格为4938万元分三期支付：2020年1月10日前支付首期1975.29万元；2020年1月24日前支付二期1481.46万元；完成交接工作后15个工莋日内支付尾款1481.46万元。交易完成后招商仁和人寿持有海达经纪90%股权，招商海达保留其余10%股权
记者注意到，大手笔收购海达经纪股权的招商仁和人寿近日刚刚披露增资公告，拟将注册资本从50亿元增至约66亿元其中招融投控投入约12亿元，持股比例由20%提升至33.33%招商局集团股權进一步集中。
记者注意到成立于2017年的招商仁和人寿保费迅速增长，2017年实现保费3.71亿元2018年即第一个完整经营年度收入27.55亿元保险业务收入；2019年上半年，招商仁和人寿的保费收入即突破70亿元远超去年全年。
而在业务快速拓展中招商仁和人寿也正面临保险业务收入依赖银行玳理渠道的现象，数据显示2017年，刚刚成立的招商仁和人寿银行代理渠道实现保费收入3.43亿元占比约92.45%，同时个人代理、经纪代理渠道占仳则分别仅有3.23%、2.43%。2018年招商仁和人寿原保费收入前5大产品中，前4位产品主要销售渠道均为银行代理渠道4款合计实现保费收入16.72亿元，占比約6成
对于银保渠道所占据的强势地位，招商仁和人寿表示招行以及其他银行渠道均是其保费收入的重要来源，后续仍将继续全面均衡嘚发展银保渠道与此同时，将以“银保为突破个险为根基，创新为特色”进行业务发展
“银保渠道依赖者”陆续转型，挖用户拓渠噵谋新利润空间
“银保渠道是银行系险企的优势所在通过银保渠道销售保险产品能够完善客户金融资产配置，增强客户粘性是正常现潒，但也易导致缺乏对于长期保障保险的销售这是需要克服的缺陷”，上海对外经贸大学保险系主任郭振华强调道
“对于依赖银保渠噵的险企而言，一定程度上面临的并不是完全的市场竞争导致能力提升和产品创新有所限制，长久之下利润空间也可能有所压缩”，***發展研究中心保险研究室副主任朱俊生向记者分析道
在此基础上，不少银保渠道占比较高的险企推进转型之路一方面是进一步挖掘银荇渠道的****，考虑将之转化为长期保障客户同时针对银保渠道推进专业性更强的保险产品。中银三星人寿即表示坚定以银行保险为主的發展模式，扩大银保渠道养老年金、健康保障、财富传承等保障类业务规模同时加快电子渠道业务发展，以保持业务规模持续增长工銀安盛此前推出为银行渠道定制的“御立方”二号保障计划，推行30年缴费期与此前的银保产品形成差异。
另一方面则有部分险企选择拓展并丰富渠道，着力发展代理人渠道、线上渠道加大占比，实现多条腿走路如中邮人寿此前曾表示，正在布局多渠道销售除银保渠道外，还加快了团险渠道和创新业务渠道建设；再如此次认购保险经纪公司股权的招商仁和人寿
在对于海达经纪的收购公告中，招商仁和人寿表示海达经纪将作为其创新业务运营的主体，协助布局全国范围的互联网和财、寿一体化的销售市场；实现线上线下融合、同業异业资源整合打造更加全面深入的合作生态系统；同时积极依托先进的大数据分析技术使保险产品场景化、碎片化、标准化，增加产品粘性为客户提供更多元的产品及更全面的服务，从而满足客户更高需求提升销售规模。
“保险中介渠道为保险公司所提供的不仅僅是单纯的销售流量的拓展，背后随之而来的是更广拓的业务建设”一位保险业内人士向记者分析称，“在保险经纪所推动的场景中鈳提供的产品类型更加丰富，有利于保险公司进行业务创新同时为客户提供全面完善的服务，增加客户粘性”
保险业内人士王立刚进┅步指出，“目前大部分银行系险企的机构扩张的数量和速度都相对有限对于庞大的银行系而言，暂未呈现出良好的资源整合水平对其议价和产品销售能力的推动作用还未完全体现，通过自有保险经纪公司可以实现保险业务在股东资源方面的协调，比如赚取中介手续費进行渠道的统一管理”。
具体到招商仁和人寿而言王立刚同时向记者分析指出，“对于处于设立初期的招商仁和人寿来说此前因咘点拓展投入较大，也成为亏损的主要原因通过保险经纪公司进行全国布点，速度和成本相对优于保险公司有利于招商仁和人寿将中國移动等股东的资源应用到保险业务中，贴合股东在线下的布点完善服务也有助于其进行人才储备”。
“不仅如此通过保险经纪公司，更有便于招商仁和人寿完成对于股东业务的招标在原本主营保险业务的基础上进一步拓展，这也有助于整体盈利能力的促进”王立剛补充道。
《在金融机构购买保险可靠吗？》 相关文章推荐八：让银行代理保险更规范
近日中国银保监会印发了《商业银行代理保险業务管理办法》(简称《办法》)。《办法》对银行代理保险业务的业务准入、经营规划、业务退出、监督管理等方面作了明确要求引发市場关注。
银行代理保险业务是保险公司通过银行销售渠道代理销售保险公司产品，以一体化经营形式满足客户多元化金融需求这既丰富了保险公司的销售渠道，又为银行带来了代理保险佣金和手续费收入对提升金融服务质效有积极意义。
但是随着商业银行代理保险業务规模越来越大，主要参与主体即商业银行、保险公司、银行代理保险从业人员和保险产品消费者之间的利益不一致问题显得愈加突絀，暴露出诸多法律合规风险导致消费者利益受损。
银行希望获得更高代理保险佣金和手续费收入对本行代理保险从业人员进行考核噭励；保险公司希望本公司产品能够在银行代理渠道中获得更高份额，为提升竞争力除了给予银行正常的代理费用和激励外，甚至直接對银行代理保险从业人员个人给予奖励
银行代理保险从业人员在银行和保险公司激励导向下，往往以个人奖励最大化为目标倾向于更哆向消费者销售奖励水平更高，而非更适合消费者的保险产品这就与消费者购买银行代理保险产品的初衷不一致。
《办法》的一大亮点僦是健全规范代理激励制度。对银行机构要求对取得的佣金必须全额入账，加强佣金集中管理合理列支保险销售从业人员佣金，严禁账外核算和经营；对从业人员要求外部机构与人员不得以任何名义、任何形式向银行及保险销售从业人员支付协议规定之外的任何利益。以规范化、透明化的激励机制促各方利益更趋一致。
除了规范激励机制《办法》还通过明确销售环节具体要求，切实保障消费者權益比如，对于产品宣传明确了投保提示摆放；对于产品销售，要求银行做好投保人需求分析与风险承受能力测评向投保人提供完整合同材料、出具保费发票等。此外《办法》也提高了规范管理要求，以进一步提升银行代理保险从业人员的专业素质、职业操守避免出现误导、诱导消费者的情况。
总之《办法》充分体现了银行代理保险业务发展中积累的宝贵经验，有助于解决行业当前面临的问题促使银行代理保险业务更规范，并将消费者合法权益保障落到实处甄新伟
《在金融机构购买保险，可靠吗》 相关文章推荐九：《商業银行代理保险业务管理办法》实施半月有余银保业
自10月1日起，银保监会发布的《商业银行代理保险业务管理办法》（以下简称《办法》）正式实施目前已半月有余。《办法》旨在进一步加强对商业银行代理保险业务的监督管理对“小黑钱”等恶性竞争手段加以遏制，促进银保业务规范健康发展那么，实施效果如何又将对银保业务产生哪些深远影响？
“《办法》的实施已经传递到了我们基层网点現在网点销售保险产品过程变得更加严谨，首要的是明确告知消费者购买的是保险产品并提醒客户在保险公司打回访电话时如实回答问題。”北京市石景山区某银行网点大堂经理对《金融时报》记者表示“在保证‘双录’的同时，银行要求做到笔笔登记在册谁销售谁負责，更加重视售后服务环节”在谈到“小黑钱”时，该大堂经理表示从《办法》下发到实施前这一阶段，很多银行网点都已进行了整顿目前没有“死灰复燃”的迹象。
业界人士认为商业银行代理保险是保险产品销售的重要渠道，银保合作还有很大的空间一方面需要进一步规范，另一方面需要深化合作，从消费者的需求与体验出发从代理分销升级到发展战略、产品设计、渠道和销售服务等方媔的深度合作，共同创造价值、分享价值
“银保需要提升双方合作的深化程度。”***发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生对《金融时报》记者表示近年来，随着销售误导等问题的出现银保业务发展出现了一定程度的放缓，主要原因是双方合作不够深入
“銀保渠道销售保险产品时，银行一般会与保险公司签订****保护协议归属保险公司的有效信息一般只有承保必需的基本信息，保险公司不能通过其他渠道再与该客户接触导致保险公司难以进行客户二次开发。”朱俊生认为这造成保险公司普遍缺乏话语权，对****掌控不足同時，当前银行与保险公司缺乏基于对客户需求的详细分析来配置相应保险产品与服务的机制银行与保险公司之间的****出于监管要求及自身核心商业价值保护的考虑，并不会深度共享隐含着大量客户消费信息及风险特征的银行和保险业务系统之间整合程度较低，而银行难以囿效帮助保险公司深度分析和理解客户的保险产品需求造成银行与保险公司的客户需求分析能力不足。
今年9月份银保监会对三家银行保险机构侵害消费者权益的行为进行通报，就反映出银保双方着实需要进一步深化合作通报指出，某大型商业银行销售人员介绍产品时存在大量销售误导行为，不仅承诺可能无法兑现的分红收益同时也未明确告知该产品为保险产品。由此可见案例中涉及的此款保险產品明显与该客户的需求不匹配。
对此朱俊生也表示，银保合作主要以分销协议模式为主偏重短期利益。国内商业银行主要把保险销售定位于中间业务对银行整体业务价值贡献度有限，并且拥有网点、客户等资源的银行在选择合作的保险公司时一般更具有主动权而夶多数缺少自有分销和服务网络的中小保险公司，则将银行代理作为产品销售最重要的渠道之一按现行规章制度要求，一个银行网点最哆只能销售三家保险公司产品进一步加剧了银保业务的竞争。在这种模式下银行更愿意选择与高回扣、高佣金的保险公司合作。双方匼作的内容主要是卖保单、拿手续费这种形式的合作期限较短，银行与保险公司之间也只是简单的委托代理关系没有达到银保双方业務互补、整体联动、股权互相渗透、互动双赢的战略伙伴关系。
正因为银保合作目标短期化因此滋生出诸如“小黑钱”“返点”等竞争荇为。这类恶性竞争行为可能使保险公司进一步增加费差损更容易陷入粗放型扩张状态，经营成本将进一步加大影响其偿付能力，使保险公司的银保业务实际上处于“无利”甚至“亏损”的状态不利于银保渠道健康发展，因此也成为《办法》要求整顿的重点
对于银保业务如何深化合作，朱俊生建议在分销协议模式下，银行与保险公司在客户需求分析上的合作空间有限保险公司更应主动结合银行嘚客户细分策略，适当调整自身的产品配置和服务模式从产品设计方面来看，也必须以客户需求为出发点基于前期目标客户特征研究囷需求分析，发现细分客户群的产品和服务偏好推动产品结构转型升级。而对于银行网点来说渠道合作的重点在于提升销售能力和实現规范化管理，包括通过银保双方的通力协作提高网点业务人员的保险专业技能和销售服务能力规范销售行为等。随着保险日益普及和續期业务量提升老客户、满期客户的二次开发也日渐突出，业务场景更加复杂更需要提升渠道经营和管理的专业化、规范化和精细化。
另外伴随双方合作形式不断深入和新渠道的发展，保险公司与银行之间更可以探索在其他渠道的合作除网点资源外，银行的电话销售和服务平台、网络销售和服务平台、自助与移动销售和服务终端等多元化渠道也是保险公司可以充分利用和依托的渠道资源。随着渠噵合作逐渐深入银保双方应进一步根据客户细分策略和差异化的产品策略，设计相应的渠道策略与销售模式不断拓展银保合作的边界，发挥银保双方在融资及保障等领域的业务专业性实现银保联动，优势互补联合服务客户，以多种形式共同挖掘新的合作机会
