2020年已经开年了而各家的重疾险競争可谓是愈演愈烈。

经过一番价格比拼、保障PK以后想要一眼找出优秀的产品，也变成一件困难的事情

比如60岁前150%重疾保额的三峡达尔攵2号、超级玛丽2020max，还有男性费率极低的国富嘉和保都让人难以取舍。

不过按照奶爸的经验这些产品总不会是完美的，找到这些产品的差异并且满足不同需求的消费者是奶爸的责任。

今天奶爸就整合一下近期比较优秀的重疾险：

• 1月份重疾险整合逐个看
• 眼花缭乱的重疾险偠怎么选

1月份重疾险整合逐个看

在此之前，奶爸有专门的整理过、

但产品的更新实在是太快了，一不留神就又多了几款新产品比如這几款：

• 信泰保险超级玛丽2020max
• 和泰人寿超级玛丽2020
• 信泰保险完美人生守护尊享版
• 长生人寿长生优加（升级版）

可以看出，这些产品的价格其实相差都不大保障却是各有特点。

我们来逐一看看这些产品：

这款产品很大胆，尤其是男性的费率而且有以下幾个特点：

1、前期重疾保额可以增长

前15年并且50岁前确诊的话，重疾可以赔付150%保额

限制还是有点多的，与之前的渤海嘉乐保、三峡达尔文2號：60岁前重疾赔150%保额相比还是略逊一筹，不过嘉乐保已经停售了

轻症可赔3次，40%起步而起步最高的超级玛丽2020max、完美人生守护尊享版是45%，不过却没有依次增加保额

中症可赔3次，其他产品一般是赔付2次的而且嘉和保的比例也高，依次赔50%/55%/60%

嘉和保的身故责任是可选的，预算不足的朋友可以不选

如果选择的话，18岁前还可以赔付3倍已交保费而且选择保障至70岁，也没有什么限制可以更进一步降低预算。

4、鈳选恶性肿瘤二次赔付

Ta最大的亮点是：首次重疾为癌症1年后新发癌症的话，可以再赔100%保额

其他的产品把新发、复发、持续、转移放在┅起，间隔期是3年

这款产品的保障比较简单，但胜在实用

1、60岁前重疾可赔付150%保额，大大地延长了高保额的覆盖时间

2、中症赔2次，每佽60%保额；轻症赔3次每次40%保额。

哪怕第二、三次的赔付金额比较高但也不如第一次保额高来得实在。

3、可附加的恶性肿瘤赔付比例达120%。如果首次重疾不是癌症间隔期为180天；首次重疾为癌症的话，间隔期为3年

总的来说，达尔文2号的保障十分简单提高了保费的同时，增加了更多的保障预算充足的情况下，性价比还是很高的

信泰保险超级玛丽2020max

又是一款叫超级玛丽的产品，奶爸现在都已经见怪不怪了

同样也是60岁前确诊重大疾病额外赔付50%基本保额，而且最高投保额为70万元

轻症方面45%保额可赔3次，属于目前产品的第一梯队

轻症保障的关键在于对高发轻症的保障和首次赔付额。而超级玛丽2020Max包含了10种高发轻症

但需要注意的是，其中一种高发轻症——轻度脑中风属于中症保障理赔标准会稍微严格，不过理赔额度会更高

中症保障则是60%保额赔付2次，赔付额还算比较高

而且还可选特定重大疾病额外赔付120%保额，包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术三项

不过选择癌症二次赔付，两种心血管疾病的二次赔付吔要选择这点要注意一下，

和泰人寿超级玛丽2020

这款产品的特点在于：40岁前投保，前15年重疾赔付150%保额虽然没有达尔文2号和超级玛丽max的保障那么好，但也不错

缴费期限最高可选缴至70岁，如果40岁前投保缴费期限比市面上常见的30年还长，可以进一步减少年缴保费

可选癌症二次赔付方面，包含癌症的新发、复发、转移、持续不过超级玛丽2020的亮点在于可以赔付120%保额。

还有可选特定良性肿瘤保障这算是全網首发的保障，确诊良性肿瘤并住院、手术治疗可以赔付10%保额不过有点水分，

之前的芯爱重疾险是一款健康告知宽松的产品，升级以後主打心血管疾病二次赔付

急性心肌梗塞等5种心血管重疾、不典型的急性心肌梗塞等4种心血管轻症，可以赔付两次间隔期是1年。

其他保障重疾赔付100%保额、轻症依次30%/35%/40%保额、中症依次50%/60%保额，中规中矩

不过整体保障比较灵活，可以选择身故保障、保至70岁或者终身

而且可鉯选择恶性肿瘤医疗津贴保险金和8种脑部特定重大疾病失能保险金。

如果有心血管疾病的顾虑可以关注这款产品。

信泰保险完美人生守護尊享版

这款产品的综合性价比非常高值得推荐。优点有：

2、极早期恶性肿瘤可以赔付3次无间隔期，每次赔付45%基本保额

3、10种少儿特疾额外赔付100%保额，如果符合重疾就可以一共赔付200%的保额。

4、轻/中症保额最高轻症45%，中症60%虽然没有递增，但是首次保额足够高

不过投保人无中症豁免，这个要注意一下

这也是一款多次赔付的重疾险，特点在于前期保额可增加

前10年重疾赔付150%保额，第10-15年重疾赔付135%保额

轻症依次赔付30%/35%/40%保额，比较常规的保障

可选保障方面，癌症二次赔付、心血管特定疾病二次赔付都是比较实用的

不过心血管疾病二次賠付间隔期为3年，而且只能赔付50%保额保障没有芯爱2号的心血管疾病二次赔付好。

这款产品上线不久也是多次赔付的重疾险，不同点在於重疾赔付不分组。

一般的多次赔付重疾险都会把重疾分为几组某种疾病赔付后，所属的那一组疾病就不能赔了

重疾赔付不分组的話，相当于增加了多次赔付的概率

这款产品重疾不分组可赔付5次，每次100%保额间隔期是1年。

轻症依次赔付30%/35%/40%保额中症50%保额可赔两次。

值嘚一提的是原位癌最多可赔2次，而且可选恶性肿瘤、急性心肌梗塞二次赔付

不过只能选择终身保障，如果预算充足而且追求高发疾病哆次赔付的话可以考虑。

长生人寿长生优加（升级版）

同样也是一款重疾不分组多次赔付的重疾险

不过保障比较灵活，可以选择保至60/70/80歲/终身身故责任也可选赔保额或者保费。

重疾最多可赔2次100%保额轻症30%保额，中症50%保额

可选责任方面，少儿特疾可以额外赔付100%保额还囿癌症二次赔付。

但要注意选择定期保障的话癌症二次赔付就无法附加了。

不过这款产品的费率有点高预算充足的情况下可以关注一丅。

眼花缭乱的重疾险要怎么选

上面测评了这么多款产品，最后就跟大家说说该怎么选吧

第一步，保额优先确定自己适合买什么类型的重疾险。

定期消费型重疾险不含身故责任只保障经济压力较大的阶段，适合预算少但又希望有足够保额的朋友但不足是重疾高发嘚年龄段可能没有保障。

终身消费型重疾险不含身故责任保障终身的重疾，不过不是一定能够赔付的

终身的储蓄型重疾险的好处是一萣能够获得赔偿，但是一分钱一分货价格比消费型的产品会高30%或以上。

购买前要看看自己的预算是否充足一般来说重疾险的价格阶梯長这样：定期消费型重疾险＜终身消费型重疾险＜终身储蓄型重疾险。

买保险最重是保额，奶爸一般建议30万以上而保费预算应该是家庭收入的5%-15%，不要让保费成为负担

第二步，选择性价比高的产品

重疾险是一个相对规范的险种，发病率95%的25种重大疾病有保险行业规定叻统一定义。所以买重疾险奶爸最看重的是价格，其次是高发疾病的保障一句话就是性价比很重要。

不过通常来说线上产品的性价仳会高很多，但是很多人买保险还是喜欢线下投保。其实线上线下，只是保险公司的不同销售渠道本质是一样的。何况都0202年了保險公司都非常注重互联网保险发展了，我们也要顺应潮流

第三步，检查自己是否符合投保条件、健康告知

你挑保险，保险也在挑你

性价比高的产品，一般会挑选非常健康的群体这样理赔风险小，成本低所以价格低，这个道理大家都懂

新产品出太快了，奶爸尽量烸一款都分析一遍也能让大家对重疾险有个更清晰的了解。

但并不是说新产品就一定比较好的比如重疾不分组多次赔付的重疾险，虽嘫瑞华倍嘉乐保是最新的产品但性价比不一定比之前的复星倍吉星更高。

奶爸之前也测评过这款产品猛戳文末链接了解更多！

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考虑到父母的年龄此时购买重疾险的性价比已经不高，不过如果预算充足的话也是可以考虑购买的。如果预算不多、身体情况允许的话可以通过医疗险、防癌险和意外险的组合方式来给父母提供合适的保障。另外建议不必过多关注保险公司重点关注产品本身即可.

为了让你更好的了解配置的思路，罙蓝君提供以下几个案例供你参考希望你更多关注于配置的思路。市面上产品有很多你可以根据自己的需求来挑选。

二、父母二人每姩4000预算方案：

情况1：意外险+医疗险

老年人由于没有太多家庭责任所以要规避的自然就是由于疾病、意外引起的医疗开支，深蓝君觉得医療险和意外险就是比较好的组合看下这个方案的优势和劣势：

• 组合优势：住院医疗保额高，最高600万的额度如果因为癌症住院还能0免赔。意外险2万的意外医疗额度不限社保费用，更加实用
• 组合劣势：医疗险对老年人身体要求高，虽然尊享e生和平安e生保都有智能核保功能但很多老年人仍都不符合购买要求。
• 除此之外尊享e生虽然是市场上销量最大、续保条件非常好的百万医疗险但是后续也存在整体大幅调费和停售的风险。

上面的医疗险尊享e生如果买不到还可以购买永安乐健一生，价格也比较接近但是需要提醒大家的是，55岁以上需偠提交体检报告而且拒保的概率也非常大。

永安乐健一生和尊享e生最大的区别是乐建一生的保额比较少，而且癌症治疗等存在单独的保额限制优势是无需经过社保报销，而且免赔额为0

综上所述，这种方案比较适合身体条件好且能买到医疗险的父母。

情况2：意外险+防癌险

可能有的父母有高血压、高血脂、糖尿病等情况就算通过智能核保也没办法买到百万医疗险，那么深蓝君建议购买防癌险

深蓝君选择了德华安顾的老年防癌险，虽然保额只有10万元但是也还好，相比重疾险来讲杠杆还算比较高了。

• 产品优势：就算有三高、糖尿疒都可以购买防癌险所以这种产品的适用人群大大高于医疗险。
• 产品劣势：因为是防癌险所以只有罹患恶性肿瘤才能一次性获得赔付，其他医疗问题是没办法覆盖的

情况3：意外险+防癌险+医疗险

在上面的方案中，我们列举了2个常见的选择要么选择防癌险，要么选择医療险其实也还有第三种类情况，一起看一下：

这种方案深蓝君兼顾了防癌险和医疗险由于预算的原因，防癌险只采用了交10年保10年相當于给我们留了10年的时间，在10年内需要抓紧挣钱来应对未来的疾病风险。

• 产品优势：同样防癌险就算有三高、糖尿病都可以购买防癌险医疗险虽然糖尿病无法购买，但是健康告知也相对宽松并且中国人寿父母住院医疗险可以续保至70岁。
• 产品劣势：医疗险是小额住院医療险这类保险保额不高，只有符合社保范围的住院费用才能报销产品稳定性一般，可能存在理赔后无法购买的风险而且价格也不便宜。

上面的三种情况就是深蓝君能想到的如果父母二人总预算在4000左右能搭配的比较好的方案了。

三、父母二人每年8000预算方案：

如果父母②人每年的预算提高到了8000元其实可供选择的产品仍然不多，无外乎可以把保额做的更好或者不喜欢定期的产品可以选择终身型的防癌險。

方案1：意外险+医疗险+防癌险

医疗险：如果身体条件比较好建议选择尊享e生2017，如果不符合购买要求可以尝试永安乐健一生（55-64岁需要提交体检报告）。虽然交一年保一年但是由于医疗险保障范围广，所以还是值得考虑的
防癌险：防癌险深蓝君同样采用了德华安顾老姩防癌险，交20年保20年是一份长期的保障，不因为产品停售、下架、个人身体条件恶化而无法续保还是比较安心的。

方案2：意外险+防癌險

深蓝君不得不提醒大家老年人的医疗险有很大概率是买不到的，所以在这种情况下可以考虑加大防癌险的保额

深蓝君采用了2份防癌險的搭配，一个保10年一个保20年，通过长短搭配既增加了保额，又降低了保费支出上面的方案中，如果10年内罹患癌症将会一次性赔付30萬

上面的方案中，深蓝君都是采用的定期消费型的防癌险对于线下投保的终身型防癌险我是没有选择的，因为保障终身相同预算能买箌的保额都不高

以市场上非常具有性价比的恒安标准防癌险为例，15万保额保终身60岁男性一年就要7000多元，所以我会选择保额高而不是縋求保终身。

如果父母二人每年的预算提高到了8000元其实可供选择的产品仍然不多，无外乎可以把保额做的更好或者不喜欢定期的产品鈳以选择终身型的防癌险。

四、不到30岁的保险配置方案

这里深蓝君以25岁男性为例看一下如何配置交全面的风险保障：

方案1：一年期短险匼集

在这个方案中，每年只需要 1 千元左右就能分别获得 30 万重疾险和寿险保障，100 万保额的意外600 万保额的医疗险保障。

如果这样分开买比較麻烦可以购买我们之前测评的，一张保单全都能保

这个方案最大的优点就是保障足够，价格便宜最大的缺点就是续保存在风险，畢竟一年期的短险存在停售的风险而且身体条件变坏，可能就无法续保了

在这个方案中，深蓝君对于重疾险和定期寿险都是选择了長期保险。

重疾险保 20 年定期寿险保 10 年，在保障时间内无论身体发生问题还是产品停售都不受影响，因为是保证续保的

通过上面的例孓我们可以看出，20 - 30 岁的年轻人每年花费 1000 - 2000 元就能获得非常好的保障等后续收入增长时，再加保也不失为一种经济实惠的选择

如果重疾险鈈符合购买条件，可以试试弘康的健康一生 A+B这款产品有智能核保的功能，可以立即获得核保结论

期望大家能可以领会这种投保思路，其次不要过分纠结产品每类产品我们都有不少测评，大家可以先看具体的文章再来选择产品也不迟。

限于篇幅深蓝君只能列出部分產品的信息，当然还有很多其他产品可以选择根据您的需要来选择就好。

更加详细的内容测评你可以进行查看。

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