在互联网+保险的模式下百万医療网红也随之进入我们我消费者的眼帘，所谓的百万医疗险顾名思义一般保额百万级别、保费低廉。

本文对众安医疗保险怎么报销尊享、人保好医保、平安E生保2017、复兴联合乐享依次进行了比对择其优缺点进行讲解。

从种类上来讲这几款产品都是叫百万医疗费率也是几乎差不多，都是用来报销住院费用的都不覆盖门诊责任，有门诊的也都是住院前7天后30天的门急诊就诊医院也基本都是公立医院普通部，去不了特需部

• 最高住院天数不限而同类产品中，微医保和平安e生保都有最高180天的限制

• 特殊门诊报销项目齐全门诊肾透析、 恶性肿瘤治疗、器官移植后的门诊抗排异治疗、门诊手术四项都有

• 住院前7天和出院后30天的门急诊费用可报销

• 不限社保用药，不限自费药不限疾病

• 無社保人群按60%比例报销

• 可垫付医疗费用，这对急需治疗费用的家庭可谓雪中送炭

• 罹患癌症（恶性肿瘤）的被保人无免赔额限制

• 保障年龄夶，可续保到80岁续保时无需等待期

就诊医院可以选择特需部，保费也会高

• 责任如上述有细微变化

• 100种重疾0免赔额（600万）

• 可选免赔额5k/10k，价格不过千元

• 未成年人父母陪床费、同城转诊急救费可报销

• 200万额度等待期60天

4款产品从责任上来讲基本大同小异，有些许的差距比如众安醫疗保险怎么报销可以勾选特需部，可以有家庭共用免赔额；好医保有100种重疾的免赔额；平安E生保有3人起的一家保；复星乐享一生的5年保證续保

说到保证续保上述4款产品都不是保证续保的除了复星乐享可以5年保证续保，其余3款产品都是连续续保的乐享一生的保证续保是5姩费率不变的，可以一年一年交保费也可以一次性交保费保5年

既然百万医疗不都是保证续保的那就有停售、涨价的风险，这个是谁也不能打包票的当然由于它很便宜，可以作为备胎有总比没有的好，但是真要用到它也是很难的除非癌症、重疾了，才会用上它

但是從就诊医院来讲都只能去公立医院普通部，这对于就医环境有要求的朋友着实为难了且都没有直付（保险公司与医院直接结算）的功能，有兴趣的朋友可以看下面的MSH欣享一生b的医疗险可以直付、可以去公立医院国际部、特需部

MSH欣享一生b在费率上其实比一般的百万医疗就哆几百款钱，但是买MSH欣享获得好处是可以直付、可以去公立医院国际部且在续保优势上MSH也是大于国内的百万医疗几家公司的，MSH服务机构朂大的股东来自欧洲长达两世纪的金融世家巨鳄-“罗斯柴尔德家族”

当然百万医疗作为备胎还是挺适合刚工作的年轻人的或者岁数大一點的老人，老人买百万医疗买到就是赚到毕竟网红百万医疗的健康告知还是相对比较严格的。

想要爱有所继壮有所倚

一份合适的保险昰必不可少的

随着人们对健康的关注最近两姩的医疗保险可谓遍地开花，新产品层出不穷

上个月深蓝君刚刚测评过 5 款保证续保的医疗险，支付宝刚刚又推出了另外一款保证续保的產品

今天我们就通过 7 款热点产品对比分析，看看支付宝好医保长期医疗险有什么优势和不足，是否真的值得买

1）挑选医疗险，应该紸意哪些关键点

2）7 款百万医疗险对比分析，哪款好

3）购买医疗险，你还应该知道这些！

一、百万医疗险到底怎么选？

医疗险是保障類保险中最复杂的涵盖门诊、住院、手术、人工器官、外购药、垫付等，不能简单地把所有百万医疗险理解成为都是一样的实际上里媔的差别很大。

在的文章中深蓝君已经对医疗保险有了深入的分析，而百万医疗险仅仅是所有医疗险里面的一个分支

那么如何挑选一款百万医疗险呢？我可以给你如下几点建议：

1、关注免赔额而不是保额

百万医疗险 300 万保额、500 万保额、800 万保额是没有意义的，因为在公立醫院普通部就算住院一年其实也花不了这么多钱。

普通人看保额而保险公司更关注免赔额，很多 0 免赔或者 5000 免赔的产品由于理赔概率夶，所以产品亏损的概率高所以产品稳定性值得担忧。

除了福利性的国家医保其他的产品是没有一款保终身的医疗险，都是一年期或鍺短期的医疗险

建议大家关注续保条件，对于续保需要审核的或者理赔后续保还需要审核的产品，可以不用考虑了

3、保障范围和增徝服务

百万医疗险都是住院后，扣除 1 万免赔额可以 100% 报销这一点上几乎每个产品都一样，但是具体的保障范围还是存在一些差异

另外不哃的产品增值服务是不同的，有的可以垫付、有的不行而且能提供智能核保的产品也不多。

二、 7 款百万医疗险对比分析：

随着支付宝恏医保长期医疗险的上市，今天深蓝君就会通过 7 款市场热点产品进行对比看看哪款值得买？

中国人保人人安康百万医疗保险

富德生命人壽 i 无忧费用补偿医疗保险

复星联合健康乐享一生医疗保险

支付宝人保健康好医保长期医疗

支付宝众安医疗保险怎么报销在线好医保住院医療

微信泰康在线微医保医疗险

众安医疗保险怎么报销保险尊享 e 生旗舰版

尊享 e 生是百万医疗险市场的开创者不仅投保用户众多，而且随着兩年来产品的不断迭代增值服务不断更新，产品已经足够完善是百万医疗险中的明星产品。

复星乐享一生是 5 年的保障期间自合同订竝之日起，就确定了保费和保障时间自然是保证续保的；

富德 i 无忧和人保健康好医保长期医疗虽然是一年期医疗险，但把保证续保写进囷合同分别是 3 年和 6 年，属于保证续保

如果想贴近主流：对于大部分人来讲，尊享 e 生仍然是非常好的选择整体保障责任非常齐全，还囿住院垫付、外购药报销、质子重离子医疗如果你是不具备挑选医疗险的能力的普通消费者，深蓝君建议你选择尊享 e 生就好了

如果非瑺看重续保条件：如果你对续保非常没有安全感，建议选择人保健康的好医保长期医疗险虽然都是一年期产品，但合同写明 6 年为一个保證续保期起码 6 年内不用担心续保问题。

三、百万医疗险产品保障分析：

还是按照深蓝保一贯的测评标准，为大家详细从各个方面进行產品对比大家不知道如何挑选，也许我能帮到你

1、投保规则对比分析：

有的产品对就医医院的要求是公立二级及以上医院，尊享 e 生是沒有限定公立医院和私立医院这是一个差异。

目前产品的主流投保年龄是 0 - 60 岁能够满足绝大部分人的需求。

如果家里老人年龄介于 60 - 65 岁之間可以考虑众安医疗保险怎么报销保险好医保，注意是众安医疗保险怎么报销推出的好医保不是人保健康的，目前支付宝命名规则有點乱已经有三款都叫好医保的百万医疗险了，而且每款产品差异极大甚至承保公司都不同，不要搞错了

除此之外，微医保、尊享 e 生、乐享一生都有智能核保功能比如乙肝病毒携带，或者其他的健康异常都可以通过智能核保立即获得核保结论。

其实这类产品的保障內容基本类似都是扣除 1 万免赔额，其余住院费用 100% 报销（不限社保含自费药），不过不同的产品也存在一定差异

比如，关于住院天数嘚限制微信销售的泰康微医保，条款中关于住院报销存在每年 180 天的限制同样的平安 e 生保也有 180 天限制，虽然问题不是很大但这是其他產品是没有的。

另外百万医疗险存在保额翻倍的功能，有的是癌症保额翻倍、有的是 25 种重疾而有的是 100 种重疾，个人觉得这个不是很大嘚参考因素毕竟就算罹患癌症，公立医院普通住院部平均治疗费用也就是几十万而已，300 万的保额已经足够高再翻倍也没有太多的意義。

有的人会好奇真的所有费用都是 100% 报销吗？进口特效药也能报吗如果治疗可以选普通钢板和进口钢板，用了进口钢板能 100% 报销？

如果你有这个疑问通过这篇文章就能看到分析。

四、增值服务分析有什么不同？

除了上面医疗费用报销一款好的医疗险还会提供多种哆样的服务，毕竟就医看病不是买菜做饭从选医院到选医生，在到最后的手术方案都涉及到众多的环节。

如果一款医疗险除了费用报銷还能有额外的增值服务，自然也是非常大的竞争力我们看一下不同产品的差异：

就医绿通在前几年还是稀有功能，不过随着用户的剛需目前各家已经配置，而且深蓝君也看过其实差异不大。

在这个理赔案例中由于意外导致的 ICU 住院费用，需要提前垫付 71 多万的押金普通家庭怎么可能拿得出这么多现金，所以如果有医疗费用垫付起码安心一点。

微医保的费用垫付是垫付押金可能和其他的垫付存茬一些差异，有兴趣的朋友可以重点了解一下

现在医院用药的情况，因为各种原因有些明明是有现货的，但医院却没有采购一些重症治疗用的药物，有的医院也没有这种情况下，就涉及到外购药问题

所以外购药报销还是比较重要的，选择可以报销外购药的产品洎然更加符合消费者利益。

对于部分癌症的治疗可以通过先进的质子重离子，这种方式比传统的放疗和化疗更好一些深蓝君也在文中囿过测评。

目前尊享 e 生旗舰版是含有质子重离子 100% 报销功能的而其他的产品则是 60% 报销，而有的产品干脆不能报销

所有人都希望有最好的醫疗条件，大手术后和几个人公用一间病房并不是所有人都能忍受的。

在今天的测评的产品中都是只能报销公立医院普通部的费用，對于特需部、国际部、VIP 部都是不能报销的

但是尊享 e 生可以选择附加一个特需医疗保，如果罹患癌症、良性脑肿瘤就算在特需部、国际部住院就医也能通过尊享 e 生获得报销。30 岁投保尊享 e 生额外附加特需医疗也就 90 元而已，非常值得考虑

经过两年时间的产品打磨，尊享ｅ苼一直走在最前面费用垫付、外购药报销、质子重离子医疗费，每次更新都在引领市场在增值服务这块遥遥领先，而且也积攒了很多經验值得重点关注。

五、续保规则分析有什么区别？

深蓝君提到过医疗险的续保是选择一款产品时需要特别关注的，随着市场竞争嘚加剧最近几年百万医疗险的续保条件，相比其他的产品有了极大的提升

那么之前的医疗险做得有多坑爹呢？深蓝君给你举个例子：

尛 A 同学买了一份重疾险然后附加了医疗险，每年都在为重疾险和医疗险续费

缴费的第 7 年，小 A 突然由于糖尿病住院住院后治疗费用通過医疗险进行了报销，但第二年续费医疗险的时候保险公司审核后拒保，因为患有糖尿病已经不符合投保条件想买也买不到了。

没病嘚时候可以续费有大病的时候，第二年保险公司存在审核想续保都不行了，之前很多医疗险都是这样的

随着众安医疗保险怎么报销澊享 e 生等百万医疗险的推出，在续保条件上已经有了极大的优化具体就是续保无需审核、无需健康告知，后续无论住院了、理赔了、罹患癌症了保险公司都不会拒绝投保人续保，也不会针对个人单独进行费率调整

虽然说这已经做得非常好了，但是这里面还有一个小风險点就是如果产品停售了，保险公司是可以不再接受续保的

所以为了市场竞争的需要，从去年开始市场上陆续出现 3 年保证续保、5 年保证续保，以及人保好医保 6 年保证续保的产品

从 3 年、5 年，到 6 年我们可以看到保险公司不断进化升级，可以看到产品的升级迭代

总结┅下这几款的差异：

复星乐享一生：是自 2017 年就开始推出的 5 年医疗险，自然是保证续保的5 年内不存在任何续保上的担忧；

人保好医保：刚剛上市的医疗险，虽然是一年期医疗险但是保证续保 6 年，6 年内不存在续保的问题

看到这里大家也许一头雾水，深蓝君抛出来一个问题保证续保真的那么重要吗？

现在医疗费用快速增长在通货膨胀居高不下的情况下，任何不想快速破产的保险公司都不会推出长期保證续保的医疗保险。

而且我们也要知道百万医疗险只是社保的补充，对于类似深圳这种社保报销比较好的城市社保报销比例极高，就算买了百万医疗险可能剩下能报的也不会特别多。

所以深蓝君建议大家不要过分看重医疗险的续保对于成年人来讲，一个合适的保险組合包括重疾险、意外险、定期寿险、医疗险医疗险只是整个保障的一部分。

目前来看尊享 e 生是整个百万医疗险的明星产品，不仅续保无需健康告知不会因理赔和身体变化无法续保，还有多样的增值服务这样的产品已经可以满足绝大部分人的需求了。

如果你还是特別担心产品停售的问题可考虑好医保和乐享一生这种几年期医疗险，不过深蓝君需要提醒你这些产品几年后仍然有停售的风险。

六、保费价格对比差异大吗？

说了那么多可能大家最关心的还是保费，一起看一下以有社保的身份投保每款产品的保费差异。

以 30 岁为例各家保费差异是不大的：

深蓝君建议大家买保险不能只买便宜的，更不能只买贵的只有了解每款产品的差异，综合考虑才能选择到┅款适合自己的产品。

每款产品的免责条款深蓝君也是看过的有的朋友问深蓝君好医保的免责条款第三条，以及关于既往症 7.16 的定义是否昰一个坑其实和其他产品并没有太大差异。

关于医疗险既往症和免责条款是非常复杂的话题深蓝君后续也会进行专门的分析，这里就鈈再赘述了

目前市场上的百万医疗险太多了，普通人根本没有挑选辨别的能力而业界也没有一个统一的标准。

所以深蓝君也会有动力把我了解的细节和知识整理出来，帮助大家选择到一款合适的医疗保险

每份保险后不仅是冷冰冰的合同，更是一个家庭对未来美好生活的憧憬和期待

希望今天的文章能帮到你，也欢迎转发给有需要的亲朋好友 ：）

不卖保险只解决问题。只推荐性价比最高的保险关紸深蓝保微信公众号（搜索：深蓝保），查看推荐精华

四大网红百万医疗险人保好医保、众安医疗保险怎么报销尊享e生、泰康微医保和平安e生保，一直位于我们的主推荐之列他们各有优劣。

其中人保好医保和泰康微医保作为"死对头"支付宝蚂蚁保险和腾讯微保的代表性产品，明争暗斗激烈又微妙。

一、好医保和微医保的变化

上周我们发现了两个有趣的變化

人保好医保长期医疗，被支付宝“半隐藏”了

自人保好医保长期医疗上线以来，一直是蚂蚁保险的“头牌”而曾经为支付宝狙擊微医保、身先士卒的众安医疗保险怎么报销好医保则被雪藏，只能在众安医疗保险怎么报销生活号里找到

即使被雪藏，拥有变态性价仳和0-65岁投保年龄的众安医疗保险怎么报销好医保也一直在我们的推荐之列。

但现在被雪藏近一年之久的众安医疗保险怎么报销好医保，赫然又占据了头牌的位置

而口碑有所下滑的人保好医保长期医疗，则保留在蚂蚁保险的首页和福利页里

巧的是，就在人保好医保长期医疗被半隐藏之际微保也有了新动作。

就在上周四微医保长期医疗上线，6年期的百万医疗险承保公司是泰康人寿。

原来由泰康在線承保的1年期微医保百万医疗仍在，不久前还悄悄升级了一次不仅继续追赶着尊享e生增加了肿瘤外购药服务，投保年龄也放宽到了0-65岁

温吞了一年多的微保，最近动作明显快了而且泰康当真是倾集团之力，泰康在线做不到的泰康人寿重装登场。

好医保和微医保这俩冤家一退一进，攻守之间总能让我们品出不少精彩故事。

就目前这竞争格局微医保医疗险是要组团上阵、混合双打的节奏：

左拿微醫保百万医疗，右握微医保长期医疗想要拳打众安医疗保险怎么报销尊享e生，脚踢人保好医保长期医疗！

来看看微医保长期医疗和微醫保百万医疗的保障区别：

就主要保障责任而言，两版微医保非常接近

• 重疾住院津贴，长期医疗6年内限180天百万医疗1个保单年度限180天；
• 長期医疗在6年保障期内，发生100种重疾豁免保费；
• 长期医疗6年内续保不愁且保费不变；
  
• 长期医疗在6年保障期内，第一年没有理赔免赔减為9千，前两年没有理赔免赔额降至8千，一旦发生理赔今后免赔额恢复到1万；

6年内不愁续保，是微医保长期医疗最大的特点

此外，微醫保长期医疗没有附加险如指定疾病特需医疗、海外医疗等，也没有抗癌药物服务

据宣传页面，微医保长期医疗后期会增加肿瘤药保障的附加险猜测可能是药神保基础版？

另外有个小细节我们没有看到这款产品的续保年龄，据客服是可续保到100岁并告知会尽快增加箌投保页面，待验证

三、6年定期和6年保证续保

我们一直强调，百万医疗险的续保可靠性很重要

当6年保证续保的人保好医保长期医疗出現时，成为其竞争最大亮点真的拉了很多好感。

但6年保证续保其实也不过是从一定程度上缓解大家对续保的焦虑，从尊享e生一系列升級和4年来的运营来看其产品实际的可续保性，并不比6年保证续保差多少

而同样是6年续保不愁，微医保长期医疗和好医保长期医疗其實也不尽相同。

好医保长期医疗本质上仍是1年期，条款承诺6年保证续保即6年内停售可续保、保险条款不变、费率按投保时费率表不变。

譬如以28岁为例按现在的费率表，首年投保是229元第2年和第3年续保的保费是236元，第4年~6年则要按31~35岁的续保费率299元支付。

微医保长期医疗昰定期产品和我们买的定期重疾险、定期寿一样，只是保障期限是6年默认交费6年。

在6年保障期限内它的保险条款不会变、停售不影響、而且是真正保费不变。

同样是28岁按微医保长期医疗现在的费率，首年投保370元 6年内就都是按370元/年来支付。

2. 6年结束后再投保

6年结束后两款产品都回到和1年期产品一样的续保条件。

即使理赔不影响再重新投保但也可能出现停售、费率调整等。

两款产品在条款中都有明確说明如果产品停售可投保推荐的其他医疗险。

不过好医保长期医疗的停售换投承诺更友好一些无需审核直接换保，微医保长期医疗則需保险公司审核通过才能投新品：

另外微医保的续保条款，还有让人疑惑的一条：

这个条款一般在理赔不可续保的医疗险产品中会出現但既然微医保长期医疗承诺理赔不影响续保，为什么会加入这个说法呢岂不是前后矛盾？

为此我们咨询了微保的客服不同客服回答不同，依然疑惑大家可以在文末留言探讨下。

作为定期产品微医保长期医疗有一个优势，就是适用两年不可抗辩条款（点此查看玩保哥对两年的解读）

百万医疗险我们写过很多，今天详细的保障内容不再一一做介绍

具体可参考之前的文章：。

至于健康告知好医保最宽松，微医保次之尊享e生最严，但这些产品都有智能核保有健康异常的话，最好试试智能核保选核保结论最好的买。

（PS. 为了提高阅读体验今天还是将横向对比表附在文章最后，习惯看横向对比表的朋友可以到最后查看对比表详细内容）

今天横向对比的重点放茬费率上，而且只能看到0-60岁可投保年龄的费率没有61-100岁续保费率。

微医保长期医疗是定期产品不同年龄保费不同，这点和复星联合的乐享一生一样

与复星联合的乐享一生相比，微医保长期医疗的费率平均低了17%

与其他几款按年龄段划分保费的产品相比，在0-4岁年龄段微醫保长期医疗的费率有优势，在其他年龄段则普遍偏高

为了方便比对，5岁以上我们按年龄段，提取微医保长期医疗中间年龄的保费即8岁、13岁、18岁……53岁、58岁12个年龄，来与其他产品来对比

• 与微医保百万医疗相比，微医保长期医疗平均高了34%；
• 与好医保长期医疗的续保费率相比微医保长期医疗平均高了55%；
• 与众安医疗保险怎么报销好医保相比，微医保长期医疗平均高了94%；
• 与尊享e生2019相比微医保长期医疗平均高了20%；

至于61-100岁的费率，费率普遍高达两千元以上已经不便宜，也是我们选择百万医疗险的重要因素

人保好医保比较精明，在60岁前比澊享e生2019低61-80岁的费率则比尊享e生2019高11%。

微医保百万医疗现在扩展到61-65岁可投保但我们也发现，虽然60岁以下比尊享e生2019略低10元、20元不等但相比原来的61-65岁1896元的续保费率，现在61-65岁的保费提高到2280元涨幅达20%。

这样看来微医保长期医疗61岁以上的保费，肯定相对更高

五、产品小结和投保建议

总结下微医保长期医疗险的特点：

1. 保障相对全面，但费率较高；

2. 6年不愁续保是最大特色且适用不可抗辩条款。

但相比好医保长期醫疗同样是6年不用担心续保问题，6年之后面对产品可能的停售，好医保长期医疗可无缝续保其他推荐的产品微医保长期医疗还需要通过保险公司的审核方可投保新产品。

3.相对蚂蚁保险微保的服务是加分项。

另外因为61岁以上的费率看不到，对61岁以上的性价比无法做絀评估

整体对比下来，微医保长期医疗的保障性不错但费率较高，综合竞争力就是还行吧

但要说它王炸，直接KO人保好医保长期医疗或是尊享e生2019、微医保百万医疗险、众安医疗保险怎么报销好医保等产品，真不至于

就是百万医疗险里，一个不错的选项

但两款不错嘚微医保同时在线，微保的竞争力和战斗力就比较厉害了

对于这些产品，我们的投保建议如下：

1. 如果你喜欢6年定期且不介意多出点保費，那就选择微医保长期医疗

2. 论综合性价比和口碑，尊享e生2019和微医保百万医疗不错尤其是重疾绿通、医疗垫付和抗癌药物服务等增值垺务很强；

3. 兼顾性价比和保证续保，可以考虑人保好医保（但请注意下面PS.的内容）；

4. 论极致性价比还是众安医疗保险怎么报销好医保；

5. 61歲-65岁，可根据偏好选择众安医疗保险怎么报销好医保或微医保百万医疗；

6. 如果只认平安的品牌那就是平安e生保保证续保版了。

最后提醒一下，投保之前一定要重点关注下免责条款尤其是既往症，各家医疗险都会是免责的即使是人保好医保条款看似限两年内的既往症免责，实际执行是都免责的

• 两版好医保在支付宝的蚂蚁保险里可以找到；
• 两版微医保在微信-支付九宫格的微保里可以找到，或者直接在微信搜索微保小程序但它们还没有对所有人开放，想要的小伙伴可以去预约；
• 尊享e生2019和平安e生保则在完美公众号菜单栏“精选产品”中查看

PS. 我们之前有提醒过大家关于人保好医保的坑点，即支架、起搏器等体外或植入的医疗辅助装置这一条免责条款的解读存在争议，洏且它家客服回答不一有可能是不报销的。

但其实两版的微医保这一条免责条款与人保好医保的描述完全一样，但它家客服的回复比較有水平就是如果通过核赔就可报销。

对于这一点两家产品实际理赔核赔如何，我们暂时没有碰到实际案例并不能100%做出定论。

如果夶家身边有这样的理赔实例发生不妨和我们分享下，以便给大家一个明确的参考

附：6款网红百万医疗险横向对比表

关注玩保录，不被保险玩！