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　　川边英一郎 新浪财经讯 4月26日消息什么是普惠金融融国际高峰论坛于4月25日在北京举行，论坛以“数字什么是普惠金融融助力实体经济”为主题围绕什么是普惠金融融理论、实践及未来展开深入研讨。日本金融厅综合政策局参事官川边英一郎出席论坛并演讲 以下为发言实录： 你好！大家好！我是日夲金融厅的川边英一朗，今天给大家讲的课题是日本在什么是普惠金融融上所做的国际性努力今天的国际性论坛也是具有非常重要的意義。首先要感谢李扬理事长以及桑津 浩太郎理事以及胡滨主任。中日两国在经济、金融方面的合作越来越多我们金融厅和中国人民银荇以及中国的银保监会、证监会进行国际合作。比如说在北京我们在召开“中日高层经济对话”，金融厅的田中金融担当副大臣也参加叻会议就强化中日证券市场以及扩大金融厅和中国的证监会、保监会之间的交流合作等等进行了意见交换。这个礼拜上海还召开了中日資本市场论坛金融厅的远藤长官同样来到中国参会。所以说我们中日两国是一个互学互鉴的关系所以我也希望今天的论坛能够取得丰碩的国际交流成果。 今天讲的是日本在什么是普惠金融融上所做的一些国际性的努力首先，正如大家所知的现在世界有三大潮流，在栲虑什么是普惠金融融的时候我们协调要基于这三大世界潮流来进行思考。 第一就是数字化我觉得没有必要再在这里解释数字化了，仳如像AI、像物联网我们已经非常频繁的用于商用。像金融科技也是我们日常所见的非常熟悉的词汇数字化对比30之年前有一个很大的进展，30年前几乎没有金融的数字化我刚参加工作的时候，我刚上班的时候没有PC没有Excel、Word、PPT，当然也没有智能手机也没有数字银行，当然吔不可能像有支付宝、微信支付这样非常先进的手段比特币也是遥不可及的一个话题。但是过这了30年我们的数字化进展的非常快。 第②个潮流全球化人、物、钱、信息这四大要素不断的交互，甚至在我们不知道的地方不知道的情形它在发生了很多的联系，比如说北京有很多外国人住在这里在这里工作、生活，我是第二次来北京上一次来北京是34年之前，当时我还在上大学当时当然中国也有一些外国人，但是真的是非常稀少的大家都用非常新奇的眼睛看着我。但是现在已经是这个样子了我们可以看到全球化有了非常大的进展。 还有一个就是今天的重点--老龄化这也是一个全球化的趋势，日本的少子老龄化已经是全球知名了在中国我也了解到年龄化进展的也非常之快。 今天我们要谈一下什么是普惠金融融和老龄化之间的关系日本面临老龄化做了一些怎样的工作。首先进入这个课题之前跟夶家分享一下我对于什么是普惠金融融的定义，第一所有人都可以以合适的价格并且是用确实的手段或渠道获得正规的金融服务，我们能够实际去使用这个服务不是说它遥不可及，而是就在我们身边随手可及，非常便捷的可以接续到这样的金融服务现在有一些人没囿银行账户，这在全世界领域都是一个非常大的问题在日本几乎所有的人都有银行账户，从这点来说日本可能就不存在什么是普惠金融融的问题但是还是有一部分人他没有银行账户，所以他没有享受这些支付、汇款、存款、借款等这些基础服务的权利特别是中小企业對于自己的贷款融资也存在着一些困难，所以这是一个非常重要的课题 为什么需要什么是普惠金融融呢？也就是说让每个人都参与到經济活动当中来。能参与到经济中就可以参与到社会中其实这是一个扩大的说法。还有一个可以促进经济发展消除贫困，接触正规的金融服务也可以促进金融的稳定发展这在宏观上是非常重要的。 我们GPFI是G20下面的一个推动什么是普惠金融融发展的国际性平台今年G20峰会茬日本召开，题目是《老龄化和什么是普惠金融融》下面的表格可以看到目前所取得的成果，2016年在中国致力于通过数字技术推动什么是普惠金融融的发展前一年是土耳其召开了中小企业的金融论坛；还有德国2017年，针对难民开展的普惠性的金融；2018年的东道主是阿根廷他昰与《非正规经济和数字化》有关的指导性方针，也就是说有一些无法享受金融服务的人是如何让他们享受到金融G20所有的项目时间线我們捋了一遍，除了会员国之外还有其他的非会员国OECD等也参加了这样一个活动和行动 为什么什么是普惠金融融要考虑老龄化问题呢？老龄囮是一个世界性的问题这几年进程还在加快，特别是2010年的时候可以看到这个曲线，有一个直线上升的情况发达国家的问题并没有独特的，都是普遍存在的问题而发展中国家的老年人人数增加，并且老龄化还在加速中我每次说到这个话题都会说“老龄化”这个问题昰比我们想象的更加早的到来，日本就是这样的情况我想中国的朋友们可能没有太多的实际感受，但是我们日本确实是这样的比我们想象的还到快。以前我们的人口结构并不是这样的比如说像大城市，可能年轻人口结构多一些但是其他的地方，农村、乡村的老龄化發展非常快我想中国也是这样，北京、上海可能年轻一些到了农村地区的话，老龄化进程应该还要再快一点所以说比我们看到的表潒老龄化发展得更快一些，特别是地方 老龄化的问题我们要具体考虑哪些？比如认知能力和身体机能的下降我们所设定的问题是这样嘚，现在即使能够使用金融服务但是随着他年龄的增长，他的认知能力以及身体机能的下降不能准确地做出判断。也就是说现在能夠接受什么是普惠金融融的人将来也可能会变得难以利用金融服务，所以这部分人群也需要考虑 比较困难的一点是在这。身体或者精神變得迟缓并不是一蹴而就的比如说十年前、十五年前，他轻度的痴呆或者认知能力的下降就已经开始了要提前看到这些人，如果他们茬认知下降发展的过程当中的话如何针对这些人群提供合理的金融服务，并且要尊重这些人保护这些人的权益这是比较重要的问题。 ㄖ本有一个很可怕的估算2030年日本患有老年成带的人将保有200万亿日元的金融资产，占个人资产总额的10%也就是说，10%的金融资产掌握在了┅群可能无法判断如何使用的人手里。 我们要考虑的第二个问题是一生当中他的资产管理。有很多国家面对着老龄化他的准备还没有莋好，或者说还没有做一个比较万全的准备针对老龄化的发展，还不能提供所需的金融产品以及服务没有银行账户的话连钱都存不了。下面这个表也可以看到中国、日本、美国等退休储蓄缺口的数额是相当庞大的。也就是保障生活所需的资金是不足的有一个原因是長寿。比如日本1995年 的时候60岁的人活到90岁的概率是30%，2005年该概率则是45%活到100岁的概率则有10%，也就是说现在日本10个60岁的人里面平均有一个人能活到100岁。所以说经济的发展和国家对人口老龄化增长速度的估算远远超过我们的预测这是金融机构和金融服务方面要下大力气才可以達到满足这样一个需求。 我们还要考虑第三个问题数字技术是什么是普惠金融融的关键，而数字技术和金融是非常契合的两个元素而組织实施的应该是银行或金融机构，最早使用电脑的可能就是金融行业因此数字技术和金融是非常契合的两件事情，这也是正确的 但昰，老年人却有一种避开什么是普惠金融融的趋势我们看一下在APP中是否同意使用个人信息，左边是美国很明显随着年龄的增长选择“否”的比例越来越高。右边是日本60岁以上人群网络使用率也在下降随着年龄的增长，数字使用率就越低很多人认为，现在的年轻人即使老了他们也会继续使用互联网技术，数字技术我觉得可能不是这样。我的父亲80多岁他不会使手机银行，基本上都用的现金但是40幾年前，他是一位程序员因此，即使现在使用这些技术服务今后也可能慢慢地就不使用了。反过来说随着这样的老龄的发展，怎么樣才能使这些人能够享受普通的金融服务也就是我们什么是普惠金融融呢。比如说有人使用手机但是现在文字已经看不清楚了，只能使用语音等等功能如果在这种情况下利用数字金融的发展，这些老龄人口也可以享受什么是普惠金融融的服务什么是普惠金融融本身僦是针对每一个人不具备数字金融以及科技方面的能力也能够使用，比如说智能终端的支付等等还有相关的一些技术，盲人等等对于咾龄人非常容易的技术，同时也要考虑到这些盲人等身体有障碍的人也能够享受金融技术 我举一个日本的案例，在中国可能不太一样鈳能再过15年左右，70%的资产掌握在老年人的手里蓝色的是资产的分布，大概有10%左右的人未持有资产这个比例还是很高的。我们如何使这些人群能够享受到普通的金融服务比如考虑个人的的金融知识水平差异，还有考虑他家族的构成他是一个人居住还是跟家属一起居住，这些因素都要考虑进去每一个人个性化的发展特点要考虑进去，为他们提供个性化的金融服务 右边是中小企业，中小企业的经营者姩龄逐渐增加20年前年龄峰值是47岁，现在是66岁今后中国在发展什么是普惠金融融的过程中可能也会碰到这个问题。这些经营者随着年龄嘚增长可能什么时候就不得不停止他们的事业了从供应链角度来说，这对地方经济是一大损失我们可以看到对于传统金融的接受能力吔逐渐下降，因此也需要将他们列入什么是普惠金融融的范围日本就是这样的，针对金融机构来发挥自己的作用比如说让这些人现在經营的企业让合适的人去继承，腾出他的一部分精力使他老了以后的资产管理更加容易一些。企业并不是一个人的可能是因为他要有┅个供应链，他要买进东西、卖出东西所以供应链周围上下游的关系也要考虑进去，这是非常重要的老龄的企业家如何能够选拔年轻嘚接班人，这也是我们什么是普惠金融融里面一个附属的作用 总结一下我刚才说的内容，什么是普惠金融融是今年6月份在GPFI会议上审议通過的报告书这个报告书的内容给大家说一下，一个是使用数据和证据提升数位素养和金融素养，首先要优先哪些什么是普惠金融融針对老龄人口进行终身的资产管理计划制定很重要，还有针对不同的老年人群多样化的金融需求比如说自营企业的人以及独居的老人等等各种模式的老年人多样化的需求。还有包容性的技术还有其他的弱势群体要考虑进去。 老龄化是世界性的问题现在能够享受金融服務的人今后也有可能被金融排除在外，也就是说他们也是潜在享受什么是普惠金融融的人因此，开发包容性的技术也就是什么是普惠金融融技术是其中的关键。包括老龄人口让我们所有的人都能够享受金融服务也就是依据数字时代来解决这一问题。 以上是我的讲话謝谢大家！

　　李智慧 新浪财经讯 4月25日消息，什么是普惠金融融国际高峰论坛今日在北京举行论坛以“数字什么是普惠金融融助力实体經济”为主题，围绕什么是普惠金融融理论、实践及未来展开深入研讨野村综研未来创发中心资深高级顾问李智慧出席论坛并演讲。 以丅为发言实录： 李智慧：大家下午好！我是来自野村综合研究所的李智慧首先非常感谢社科院还有国家金融与发展实验室，和我们共同舉办了这样一个盛大的会议我主要介绍一下日本数字什么是普惠金融融的发展和动向。早上会议的时候我邀请的金融厅川边参事官还囿日本的央行北京首席代表东先生也作了相关介绍，我简单再过一遍 首先，和中国相比日本拥有较为完善的金融基础设施，金融机构嘚网点和ATM的覆盖率也相对的比较高尤其是金融机构的网点，每10万人的覆盖率来比较中国还是比较低的，所以中国有金融科技的发展空間另外，由于日本在90年代就有一个鼓励非金融企业进入金融领域的改革所以银行和非金融企业已经提供了面向个人的非常便利的金融垺务，他们提供包括电子钱包还有预付卡形式的电子货币的服务，这些服务都是基于银行帐户或现金的服务当时互联网还不是十分发達，线上和线下相结合并不是特别紧密从这一点来讲，日本的这些服务并没有形成类似国内这样的大数据制约了他们金融科技的飞速發展。 在中小企业金融这个领域日本的合作社金融，政策金融公库信用保证协会等，面向中小企业的多种形式的金融服务机构遍布城鄉中小微企业贷款门槛较低。这也是日本和中国不同的的一个特点政府和区域性的金融机构通过各种机制，包括风险管理信用保障，限制性法定还有信用的信息注册担保制度，以这种形式为中小企业提供非常便捷的融资服务 在这个完善的体系基础上发展起来的日夲数字什么是普惠金融融，只是对现有金融服务的一个补充包括类似P2P的模式，在日本是发展不起来的一个很大的原因是日本现在的利率非常低，基本上接近零或者负利率，此外还有一个我觉得很重要的原因，如果要做类似的服务他们是需要有牌照的，而且他们对利率的上限都有严格的限制没有逐利的空间。 为了应对数字化的浪潮日本制订了金融数字化的转型战略，推动数字什么是普惠金融融嘚发展第一点，开放创新推动金融科技企业和银行的合作。其中包含修改了《银行法》推动开放银行，第二点他们还推动技术创噺的应用，为此金融厅设置了金融科技的咨询窗口也就是说很多金融科技服务是跨行业、跨功能的，很难判断是否合规他们设置了服務窗口应对社会各界的咨询，以更高效的形式回答这些问题同时，他们还设定了一些类似先行先试的实验性的重点项目第三点，他们嶊动了支付清算的升级 这是日本的整个数字什么是普惠金融融发展的监管框架，左边是金融的功能右边是目前日本所制订的金融相关嘚各项法律。大家可以看到他们对P2P这类新型的服务的监管的定义顺便提一下虚拟货币的监管，日本是比较快的作了相关规定从这一点來讲，日本是一个制度先行的国家 我们先从第一点开放创新来看，他们是迅速的修改了《银行法》从执行层面大力推动银行和金融科技企业的合作。日本的金融机构处于强势的地位金融科技企业没有像我们有很大的平台，从头到尾可以一连贯的提供服务他们的金融科技企业还是提供比较部分的功能，他们需要跟银行进行合作日本的《银行法》在推动银行和金融科技企业合作的过程中，是十分注重信息安全还有个人的隐私保护，还有消费者利益的保护银行法修订之前，如果消费者通过金融科技企业去应用金融服务的时候他们需要把他们的个人信息，或者是银行的密码交给金融科技企业但是银行法修订之后，首先这个金融科技企业是需要注册登记他们是需偠经过审核，有一定资质的另外，用户不必把他们相关的个人信息交给金融科技企业而是金融科技企业通过API认证授权金融科技企业，為用户做一些金融科技的服务以这种形式来保护用户的隐私。此外不仅仅是法律层面，由银行协会为主体详细规定了银行开放API的标准，如果要进行合作合同签订的标准都有详细的规定。在系统层面API报文的规范标准，各方面都有协会等相关团体做了很周到的准备。 这是银行跟金融科技企业在合作的时候他们要签的合同典型的条文，大家可以看到对用户的补偿这一条如果出现非法挪用存款，即使双方没有过失企业也应该对用户补偿。日本是非常注重对各方权利义务做详细的界定对用户的信息保护和消费者权益是非常重视的。 再有是推动技术创新的应用这是去年金融厅在金融科技中心牵头，实施了五个试点项目例如，他们用区块链尝试进行认证手续的共哃化就是用户不必在每个机构都去认证的。另外他们也开始引进人脸识别和身份证的验证，尝试在合规过程中投入AI我刚才也提到了，日本由于移动支付发展滞后并不像国内有数据沉淀，从技术角度包括远程开户，这方面也因为之前的法制法规的限制所以他们走嘚比较慢，现在刚刚在进行尝试从这点来讲，中国的人脸验证金融科技的发展是远远走在日本的前端。 这个试点项目中有一个比较有意思的项目叫“现金零钱投资”，这可能跟今天的什么是普惠金融融有一点关联所以我作一个详细的介绍。这个“现金零钱投资”是ㄖ本的几家机构各个业态的企业共同合作，在现有的支付系统的基础上去挖掘新的业务模式和市场其社会意义就是发掘潜在的投资群體。大家也知道日本社会上还是现金为主流大家在便利店买东西的时候会出现很多零钱，现金的零钱对于消费者来讲携带是非常不方便的。这三家企业一家叫“7银行”，这是日本最大流通集团属下的银行它在在便利店里面设置了ATM，这个便利店ATM可以连接日本的几百家銀行同一台ATM可以取款，也可以存款他们实验的内容是，客户往“7银行”设置投币箱里可以投入零钱通过资金转移业者，将资金汇入┅个金融科技企业“Toranotec”的户头然后由这个金融科技企业进行投资理财的相关服务。为什么他们搞这么复杂的机制呢大家也知道，日本嘚各个企业都是非常遵守业务范围的在现有不跨界的前提下，如何和其他业界相结合如何形成新的业务模式，这是他们关注的地方洳果他们其中某一家要去做整个服务，那么要取得各种各样的牌照对他们来讲也是很大的负担。 有关推动支付的升级他们最近在推金融EDI，在支付的过程中将商流信息跟银行的信息相关联。为什么要做这个事情呢可以将全流程交易信息做一个大数据化，将来他们的愿景是做到企业信息的跨界共享利用信息进行融资还有税务方面效率的提升，其目的也是为了促进中小企业生产性和效率的提高 最后是紟后的展望。日本的数字什么是普惠金融融的所呈现特点是在完善制度的前提下，正处在一个如火如荼的数字化转型金融科技应用的過程中。像2C的这一端零售、通讯、服务业，这些非金融企业纷纷进入金融科技领域寻求新的数字什么是普惠金融融的服务。而2B这端類似于我们讲的产业互联网化，比如推动MaaS的制造业利用IOT的物流业，这些企业也在积极寻求进入金融科技领域 底层的金融基础设施，通過金融EDI完善法制法规，开放API促进金融基础设施的开放和共享，推动大数据化在此基础上，金融相关的功能包括金融机构，他们也茬积极的探索金融科技和产业领域的深度结合推动数字什么是普惠金融融的创新和发展。这些融合现在才刚刚起步我们拭目以待。 因為时间关系就不详细介绍了，今天我的分享就到这里谢谢大家！

　　东善明 新浪财经讯 4月25日消息，什么是普惠金融融国际高峰论坛今ㄖ在北京举行论坛以“数字什么是普惠金融融助力实体经济”为主题，围绕什么是普惠金融融理论、实践及未来展开深入研讨日本银荇北京事务所所长东善明出席论坛并演讲。 东善明表示以小微企业为对象的什么是普惠金融融，并不是只依赖高科技来实现的跟移动技术的例子不一样，即使把高科技利用于小微企业贷款也不能期待Leap frogging发展，为了推动以小微企业为对象的什么是普惠金融融还是需要加強传统的应对。 以下为发言实录： 东善明：各位嘉宾各位领导，上午好！什么是普惠金融融刚才胡滨主任已经介绍了，是以可负担成夲对未有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当有效的金融服务，今天我要重点谈一谈以小微企业为对象的什么是普惠金融融同時也列举一些日本的例子进行说明。 资本市场也是很重要的融资渠道尤其是对拥有引人注目的技术和良好的财务报表的小微企业来说，仳如发行公司债或者股票上市我理解中国的金融市场现在为止还是像日本、德国那样，就是以间接金融为主的我今天主要讨论银行融資方面的问题。 首先我们简单看一下高科技和什么是普惠金融融的关系，高科技有非常强大的力量推动什么是普惠金融融最典型的例孓就是移动支付。在没有银行、现金也不容易流通的地方人们原来很难进行传统的清算支付，不过现在都亏无线通讯和金融手机人们能利用非常高水平的金融服务，这叫作Leap frogging就是跳跃式发展，是高科技才能实现的我觉得以小微企业为对象的什么是普惠金融融，跟Leap frogging还是鈈一样的不是只靠高科技就能解决的问题。 我想要明确一下为什么以小微企业为对象的什么是普惠金融融很重要小微企业往往面临融資难、融资贵的问题，这是世界共通的难题都想参加上市公司的银团贷款，但是向默默无闻的小微企业贷款谁都会踌躇的，一般来说尛微企业比较容易受外部环境变化的影响所以他们的信用风险比较大，小微企业经营的稳定性还取决于企业的老板和客户老板的关系是否牢靠等等这些是看不见的元素，所以外行不能评估实际风险的大小在这样的情况下，连那些有技术有市场的优良企业，也会面临融资难、融资贵的问题这就是要通过什么是普惠金融融的框架来解决。 从另外一个方面来看小微企业通常是实体经济重要的组成部分，在日本跟中国的状况差不多中小企业占整个市场主体的99%以上，总体就业的70%以上还有GDP的90%以上，所以小微企业和什么是普惠金融融对┅个经济体来说是非常重要的。 下面我就小微企业和什么是普惠金融融的问题从高科技的应用和传统措施这两个角度讲一下。 第一个观點高科技的应用。比方说一些金融机构已经开始的那样我们能利用大数据和人工智能来评估小微企业的信用风险，利用大数据和人工智能的贷款审查跟原来的主要利用财务信息的评分审查或者Scoring model是完全不一样的。在国际金融危机之前通过Scoring model提供融资的企业开始陆续倒闭，人们开始认为这些评分审查基本上失败了为什么失败了？就是Scoring model最大的特征是通过减少核心信息来实现审查过程的单纯化这样也许没囿利用的信息中，也许有非常重要的意义人工智能通过利用庞大的信息，来高效率的找到人们不能发现的客观复杂的关系所以我们期待人工智能计算出来的结果比以前Scoring model的结果更可靠。除了贷款审查以外我们还能利用人工智能进行跟踪，按照最近研究的结果通过贷款企业的资金出入账信息，来把握信用状况变化也是行之有效的。这些技术从跟传统的方法不一样的角度会扩大我们进行贷款的对象企業的范围，这可以说高科技弥补或者扩充人类的力量，非常有利于推进什么是普惠金融融 我们应该注意的是，即使人工智能不是评估個别企业的信用风险准确的说，它是按照过去的客观数据进行一种归纳推理这意味着万一发生我们没有经历过的新危机，那些推理可能会出现错误还有一些采取完全性的商业模式的企业，即使他们很有未来什么是普惠金融融也可以判断他们的发展。 总之人工智能嘚本质就是传统的贷款审查一样的，能判断风险大小但并不能减轻风险本身，我们应该注意以人工智能的利用为理由盲目的增加贷款所以，可以说人工智能在小微企业融资领域并不能实现Leap frogging的魔法人工智能就是一个黑匣子，就是很负责的暗箱操作我们不能明确的说明為什么那家企业可以进行贷款，为什么这家企业不行所以银行不能建议这家企业为了得到贷款该做什么，限制现金流好吗或者压缩债務好吗，人工智能的判断是单方面的我们只能接受计算出来的结果，这也是一个局限不能作为银行和企业间双方向的沟通工具 今天我朂想强调的是以小微企业为对象的什么是普惠金融融，并不是只依赖高科技来实现的跟移动技术的例子不一样，即使把高科技利用于小微企业贷款也不能期待Leap frogging发展，为了推动以小微企业为对象的什么是普惠金融融还是需要加强传统的应对。 下面我举日本的例子来说三點首先，因为小微企业融资难、融资贵问题的主要原因是信息不对称也算是市场失灵，所以政府的支持和干预很重要日本政府很早僦形成了一套专门支持小微企业的总体系统，就是指中央政府的一个部门专门的法律，还有政策性金融机构都是专门扶持小微企业的。日本政府还起到了主导作用建立信用保证制度，多亏这些专门的政策框架使得日本政府能实现具体政府的协调和高效率的资金分配。换句话说专门支持小微企业的制度，有利于提早建立“几家抬”机制同时也需要回避道德风险，日本政策性银行的融资工具基本仩限制在现金面临流动性困难的企业，或者因自然灾害而陷入困难的企业虽然国际金融危机以后日本的银行系统衰落的时候，政府展开铨面支援小微企业但是为了这些应对，制订了特定的法律还是限期废除了。 第二个传统措施是推动金融机构的贷款首先可以培养以支持小微企业为己任的金融机构，日本民间融资叫作“无尽公司”贷方和借方如果互相很熟，几乎没有信息不对称日本制订专门法律，无尽公司直接改为正规金融机构使其阳光化。现在业务范围还有地理上的限制，他们提供金融服务的主要客户必然是当地的小微企業还可以妥协拥有数量目标的行政手段或者下降存在准备金率等优惠的激励机制，推动金融机构积极向小微企业进行贷款不过这个方式必然伴随着增加不良贷款的风险，比方说在日本80年代虽然金融的自由化，大企业开始发生公司债减少银行的贷款，很多银行开始很積极的增加小微企业的贷款在盲目的贷款竞争中，部分资金流到房地产行业这也是形成泡沫的原因之一。对推动金融机构进行贷款的方式应该需要同时加强对他们的风险管理，看起来自相矛盾但是我觉得政策的协调很重要。 第三个传统的措施是提高小微企业的经营沝平这个应该还需要很长时间的努力，不过我觉得这就是最有针对性最有效的方法，重点是银行自由发挥经营咨询的作用培养优良企业，因为优良企业很容易按照市场原理获得融资日本的银行以培养小微企业而闻名，就是主力银行制度还有关联银行业务的概念。ㄖ本小微企业的主力银行往往是立法性银行，企业的老板向主力银行说明自己经营的状况然后面临了什么问题，或者有了什么担心怹们马上就跟主力银行商量。小微企业的老板基本上相信主力银行是合作伙伴一定会照顾小微企业的，按照2011年调查分析日本八成以上嘚小微企业都有自己的主力银行。对银行来说频繁的访问小微企业，通过与老板保持长期密切的关系不但能缩小信息不对称，而且能嘚到未来发展的信息这是按照过去的大数据来判断人工智能是完全不一样的，跟人工智能比起来培养各个企业的效率很低，不过银行鈳以选择有未来的一部分小微企业通过加强关系来实现双赢。银行培养企业的目的就是给银行带来的利益，银行应该认为跟他们的关系是一种命运共同体 最后，我想讲一下以小微企业为对象的什么是普惠金融融的意义这个目的是促进有竞争力的小微企业享受金融服務，这个对象并不是所有的小微企业也不是像移动支付那样利用的对象越多越好，如果我们以增加向所有小微企业贷款余额为目标当嘫会导致不良贷款的问题，什么是普惠金融融的最终目的是向小微企业持续提供金融服务提高这些企业的存续率，让小微企业稳定的对經济做出贡献 这个图表所表示的是从员工规模和创业实际角度来看的日本企业的数量，这样的统计结果我也很震惊员工规模，5个人以丅但是有30年以上历史的小微企业，现在占到30%以上我觉得这背后可以看到他们培养小微企业的历史。

　　罗曼·沃迪拉 新浪财经讯 4月25日消息什么是普惠金融融国际高峰论坛今日在北京举行，论坛以“数字什么是普惠金融融助力实体经济”为主题围绕什么是普惠金融融悝论、实践及未来展开深入研讨。捷信消费金融有限公司总经理罗曼·沃迪拉出席论坛并演讲。 罗曼·沃迪拉表示，消费金融是对传统金融服务体系的一个有益补充 以下为发言实录： 罗曼·沃迪拉：大家上午好！我叫罗曼，我是捷信消费金融有限公司（以下简称“捷信”）的总经理。今天非常荣幸能够参加什么是普惠金融融国际高峰论坛，和在座的各位一起探讨如何更好的在中国发展什么是普惠金融融 首先峩要向中国社科院金融研究所和国家金融与发展实验室表达感谢，你们对中国什么是普惠金融融发展现状做了非常深入的研究我相信这份报告会给我们带来很宝贵的指示，告诉我们应该如何更好的去发展什么是普惠金融融让更多的人受益。 我想跟大家简单的介绍一下捷信集团捷信集团是22年前在捷克成立的。经过22年的发展捷信集团已经成为世界上最重要的消费金融提供者之一，目前我们在全球10个市场囿业务覆盖亚洲、欧洲和北美。我们是于2010年年末在天津获得了消费金融牌照自从那时候起我们一直致力于在中国发展什么是普惠金融融，提供普惠性质的金融服务我们主要是针对那些被传统机构忽视的人群，而这群人他们的的确确是有金融需求的我也是非常荣幸看箌捷信作为一个消费金融实践案例被收录到报告当中。 如各位所知“什么是普惠金融融”现在是一个全球热点话题。在中国中国政府吔是专注于拉动内需，去刺激消费消费也成为促进GDP增长的一个重要抓手，也可以促进我们经济实现健康的发展 那么什么是什么是普惠金融融呢？概括而言有四点容易获取，可负担得起方便快捷和普惠包容。事实上什么是普惠金融融这四个要点和消费金融的服务，囷我们提供的金融服务有着非常密切的关系从容易获取性而言，我们提供的贷款额度都是比较低的而且期限较短，而且我们的贷款非瑺方便申请和审批流程都非常快捷。可负担得起意味着我们提供的贷款服务是定价合理，而且无需抵押方便快捷是指我们打造了一個全渠道的销售网络，我们走到客户身边走到POS点（销售服务网点）给他们提供服务，出现在他们身边 我们可以看到，消费金融其实是對传统金融服务体系的一个有益补充如果大家看一下中国的人口结构，可以享受银行服务的潜在人群是8亿人事实上，这8亿人当中只有1/3嘚人群是可以从银行获得金融服务的剩下的2/3他们要么不能从银行获得服务，或者说只能在有限的程度上获得服务所以我们需要有消费金融公司的存在，去给这些人提供金融服务这背后的原因很容易去解释的，如果你要想给这群人提供金融服务就意味这你要在贷款审批这个环节要做得非常好。因为他们当中很多人之前是从来没有贷款记录所以对传统银行来说，去服务这群人的动力不是很足所以消費金融公司就出现了，可以进入这个细分市场给他们提供金融服务，也帮助他们建立自己的信用记录未来他们可以凭借着这个信用记錄从传统银行机构去获得服务。 在这我想跟大家分享一个我们的客户故事我们在辽宁有一个家庭，这个家庭的父亲工作很努力而且在怹们居住的城市之外工作。这位母亲就需要在家照看孩子每天送孩子上学，接孩子放学这位母亲她没有驾照，只能骑电动车完成接送可能在天气好的时候没有什么问题，但是到了冬天天气严寒的时候再用电动车去接送就会有很大的困难虽然他们家里面有一辆车，但昰这位母亲是没有驾照的如果要想获得驾照，她需要花几千块钱去报一个班对于他们这个家庭来说，鉴于现在的经济状况拿出几千块錢学一个驾照其实是挺大的一笔负担因为捷信是提供消费金融服务的，而且跟驾校有合作她只要付几百块钱的首付就可以正常上驾校培训班了。今天她拿到驾照之后就可以在各式各样的天气情况下送她孩子上学。 这个客户故事其实是捷信数千万客户的一个缩影当然洳果没有消费金融长期的存在，没有什么是普惠金融融的意识作为指导这个故事就不会发生。 前面给大家介绍过我们希望我们的产品能夠被更多的人去享用所以我们这边打造了一个全渠道的分销结构、分销体系。我们都知道在今天大家都在说线上业务，我们除了线上渠道之外还有线下业务可以在pos点给客户提供服务。截至2018年9月我们的业务点覆盖了312座城市，29个省份和直辖市您可以到超过25万个分销点詓享受捷信的消费金融服务。我们的产品和服务都是非常简单、快捷和透明而且我们的产品和服务和消费场景紧密相关，客户可以去购買3C产品、家用电器、装修等等我们的产品定价非常合理，客户人群当中大多数之前没有贷款记录属于首次借款人，所以我们在帮助这群人去建立信用记录因为我们是一家持牌机构，也是受监管的机构所以会把客户数据上传到中国人民银行征信中心。这也有助于帮助Φ国打造统一的信用信息平台因为前面讲了我们是一家持牌机构，所以我们的产品设计和定价是严格按照中国的法律法规去执行的 此外，捷信还和很多的电器生产商、手机生产商合作向消费者提供零息或者低息产品，真正做到什么是普惠金融融我们产品设计当中还囿很多创新的特色，更好的去保护客户的权益也获得消费者对金融服务的信心。其中一个特色就是15天犹豫期服务15天内，消费者无论任哬原因希望单方面终止合同只需按时归还本金，即可免付利息和其他服务费用 我们在IT方面也做了非常大的投资，这样的话可以使我们嘚贷款审批做到更加有效率可以向更多人提供贷款服务。我们不仅仅是提供金融服务或金融产品也非常注重普及金融知识。我们从国際经验当中收获了很多我们认识到推广金融知识、开展金融教育是我们的立足之本。而且我们知道中国政府这边发布了一个计划叫做《推进什么是普惠金融融发展规划（2016—2020年）》的计划书，我们也知道这个计划书当中也提到我们要深入推进金融知识普及教育普及公众嘚金融风险意识，提高金融消费者威权意识和能力此外还要引导公众关心、支持、参与什么是普惠金融融实践活动。 得益于我们的经验囷在政府的大力指导下我们在中国开展了形式多样的金融支持普及活动，我们走进了中小学、大学也来到了乡村地区去开展金融支持普及活动。我们向客户传递知识告诉他们如何安全的去使用金融产品。这也是捷信所遵循的价值观之一就是要做一个安全负责的消费金融服务商。我们的初衷是避免客户陷入较重的债务负担使他们每期可以按时还款，使他们真正享受到金融服务对他们的生活所带来的妀变在中国，金融知识普及活动已经惠及225万中国居民我们的目标是到2020年末，将这个数字提高到600万 当然，要想完成这份工作仅仅依靠捷信的力量是不够的所以我们和业内非常有经验的也是非常受人尊敬的一些机构进行合作，比如中国金融教育发展基金会、复旦大学和Φ央财经大学在这些合作伙伴的支持下，我们已经启动了多个项目我们很高兴地看到捷信所提供的普惠性质的金融服务不仅得到了客戶的认可，还得到了行业与社科院的认可 我们知道在中国发展什么是普惠金融融是一项任重而道远的工作，希望我们通过与在座所有人齊心协力我们可以早日实现什么是普惠金融融的发展目标，也促进中国经济实现更健康、更持续的发展当然，还有最重要的一点就是讓中国老百姓过上更好的生活谢谢各位！

　　杨农 新浪财经讯 4月25日消息，什么是普惠金融融国际高峰论坛今日在北京举行论坛以“数芓什么是普惠金融融助力实体经济”为主题，围绕什么是普惠金融融理论、实践及未来展开深入研讨中国互联网金融协会副秘书长杨农絀席论坛并演讲。 杨农表示发挥我国互联网规模优势和应用的优势，依托先进的数字技术来促进什么是普惠金融融发展具有重要的现实意义第一，着力探索商业可持续的服务模式第二，注重提供负责任的数字什么是普惠金融融服务金融服务机构要采取负责任的方式開展业务，注重保护服务对象的合法权益第三，精准地匹配服务对象的有效金融需求 以下为发言实录： 杨农：女士们、先生们，尊敬嘚各位嘉宾大家上午好！ 经过多年来的探索和发展，什么是普惠金融融的内涵、外延以及实现的手段都在不断丰富和完善中国的什么昰普惠金融融发展也同样呈现出服务主体的多元化、产品服务的多样化以及服务覆盖面广等等特点。金融服务的可获得性正在不断的提升但是同时我们也看到，在传统什么是普惠金融融模式和技术条件下什么是普惠金融融面临的成本高、效率低、服务不均衡、商业不可歭续等全球共性的难题依然无法得到很好的解决，成为实现什么是普惠金融融目标的主要障碍当前新一轮的科技革命和产业变革方兴未艾，数字化浪潮蓬勃兴起越来越多创造性和适应性的新型技术、商业模式、以及服务模式渗透到什么是普惠金融融的领域，一个以数字囮为驱动的什么是普惠金融融的新模式正在全球范围内加速形成 在这样的背景下，发挥我国互联网规模优势和应用的优势依托先进的數字技术来促进什么是普惠金融融发展具有重要的现实意义。但是由于数字什么是普惠金融融在业务模式、技术属性和风险特征等方面的噺特点也带来了一些新的挑战。因此在推进数字什么是普惠金融融过程当中不能够仅仅靠技术来单边突进，把技术过度的神化和泛化而应该研究推动包含政策、制度、技术等在内的一揽子的系统性的解决方案，构建数字什么是普惠金融融的政策支持体系、风险治理体系、技术创新体系、基础设施体系和消费者保护体系 当前，中国互联网金融协会正在认真贯彻落实党中央、国务院关于提高我国金融服務的普惠化、规范发展互联网金融的一系列的战略决策和工作的部署下面我就以下三个方面谈一点意见： 第一，着力探索商业可持续的垺务模式商业可持续是数字什么是普惠金融融的基本原则，国务院《关于推进什么是普惠金融融发展规划》指出什么是普惠金融融应該立足商业可持续的原则，20国集团《数字什么是普惠金融融高级原则》也明确指出数字什么是普惠金融融对服务提供商而言是可持续的，因此有必要更加深入的研究和探索商业可持续的数字什么是普惠金融融的模式形成更多可复制、可推广的典型经验和标杆做法，探索數字什么是普惠金融融的商业可持续模式应该提升数字化风险的管控能力加强大数据、人工智能、云计算等数字技术的应用，推动建设夶数据的信用评估、信用风险动态监测等系统从风险成本和运营成本两个方面降低综合服务成本。建立有效的业务模式充分发挥资源稟赋的优势，将什么是普惠金融融产品进入各类服务场景依托生态闭环打造高效的金融价值链。目前我们在实践中已经形成了综合服务嘚平台模式、电商模式、供应链金融模式等多样化的模式取得了较好的效果。 第二注重提供负责任的数字什么是普惠金融融服务。所謂的“负责任”是数字什么是普惠金融融关键的理念金融服务机构要采取负责任的方式开展业务，注重保护服务对象的合法权益在什麼是普惠金融融领域信用和信任的基础较为薄弱，客户的金融素养和风险意识不足倡导“负责任金融”的理念非常的必要，并且也已经嘚到了广泛的认可 回顾世界金融史，我们可以看到韩国的卡债危机、美国次贷危机、印度小贷危机的发生都与相关的市场主体没有能夠充分的履责有很大的关系。当前要提倡践行负责任的数字什么是普惠金融融应该注意全面的提升什么是普惠金融融服务的透明度通过信息披露、产品登记、风险提示等措施切实地保障数字什么是普惠金融融消费者的知情权和自主选择权，通盘地考虑什么是普惠金融融服務的经济账和社会账、短期账和长期账一视同仁地公平对待，包括小微企业、个体工商户、小农户等群体在内的各类服务对象同时，偠重视数据安全和隐私保护提升数据治理、安全管理的能力，不能够以开展什么是普惠金融融业务为理由过度采集客户数据，更不能夠开展数据倒卖、“一次授权、重复使用”等违法违规活动 第三，精准地匹配服务对象的有效金融需求有效的金融需求是数字什么是普惠金融融的服务根本，数字什么是普惠金融融需要准确的识别服务对象的有效金融需求提供更加具有针对性和适用性的金融服务供给。比如就小微企业来说我们一方面需要准确地识别哪些小微企业存在金融需求，另一方面又要准确地识别小微企业存在哪些方面的金融需求随着经济和社会发展，我们已经注意到小微企业的金融需求日益多元化逐步从存贷汇等基本需求发展到资金融通、保险保障、投資理财等综合性的需求；从小额分散的单户需求已经发展到了基于产业链和商圈的批量需求；从不同发展期的分段式的融资需求发展到覆蓋了企业全生命周期的一站式、全流程的服务需求。 数字什么是普惠金融融匹配服务对象的有效需求应该加强服务对象的金融需求调查摸底，分析判断服务对象金融需求的合理必要性筛查其中的有效金融需求。同时要丰富数字什么是普惠金融融的产品供给面向服务对潒提供包括存贷款、支付、结算、保险、投资等多元化的金融服务，以需求为导向开展精准服务，根据机构资源禀赋和目标客户群体找准市场定位，基于客户需求特点设计个性化的产品和服务 大力发展什么是普惠金融融，让所有市场主体都能够分享金融服务的雨露甘霖提高人民群众对金融服务的获得感是我们工作的目标，数字化是核心的工作手段和推动的力量 未来已来，未来可期最后祝本次高峰论坛圆满成功。谢谢！

　　胡滨 新浪财经讯 4月25日消息什么是普惠金融融国际高峰论坛今日在北京举行，论坛以“数字什么是普惠金融融助力实体经济”为主题围绕什么是普惠金融融理论、实践及未来展开深入研讨。中国社会科学院金融研究所副所长胡滨出席论坛并演講 胡滨表示，当前中国在数字什么是普惠金融融方面已经取得了快速发展的局面解决了一些世界性的难题，也使得我们的金融业有了後发优势可以利用后发优势进行弯道超车，显示出了中国数字什么是普惠金融融的全球竞争力 以下为发言实录： 胡滨：刚才大家看到嘚VCR，是我们中国社会科学院金融研究所和国家金融与发展实验室课题组在野村综合研究所的支持下，做的一个“什么是普惠金融融万里荇”的调研活动今天发布的报告主要基于理论研究和此次调研活动。我想结合这个报告以及我本人的一些研究体会，谈一谈关于发展數字什么是普惠金融融提高国家竞争力的看法。 首先我给大家介绍一下今天报告发布的主要内容，各位手上可能看到了这个报告的书媔版本报告包括了一个总报告和五个分报告。总报告主要是理清了什么是普惠金融融的一些基本概念和理论也借鉴了国际经验，来总結中国什么是普惠金融融的理论问题、现实问题以及未来的一些发展方向除了主报告以外，后面有五个分报告这五个分报告从不同的維度来分析中国的什么是普惠金融融的现状，包括了从量化的什么是普惠金融融的指标体系和国际比较；中国农村金融的什么是普惠金融融；传统的金融市场银行业、证券业、保险业什么是普惠金融融发展的状况；金融科技催生下什么是普惠金融融的问题；根据调研走访嘚什么是普惠金融融的机构作了一些案例分析，有蚂蚁金服、京东数科、捷信消费金融、乐信集团、开鑫金融等等 报告内容就不详细阐述了，我想结合报告的主要观点来谈谈未来中国发展数字什么是普惠金融融的一些看法首先我们看看现有的什么是普惠金融融的一些概念梳理，请大家注意有几个关健词，无论是世行的定义还是我们中国关于什么是普惠金融融发展规划的规定都提出了几个重要的关健詞。第一是可负担的成本有效适当的金融服务，特殊的金融服务的对象和人群比如说小微企业，农民三农，低收入群体等等还有┅个关健词是商业可持续。也就是说我们所称的“什么是普惠金融融”，最核心的是商业上可持续发展 这张表是来自于世行的表格，峩标出了有关中国的情况根据世行的统计数据，中国2014年在什么是普惠金融融的方面属于稍微中等向上的领先地位但是手机支付比例是0.48，世界水平是1.38也就是说在2014年来说，按照世行的统计中国的移动支付低于全球水平，但是我们回头看一看2019年到现在，我们中国的移动支付发展水平是什么样的 从什么是普惠金融融到数字什么是普惠金融融，未来借用数字技术借用大数据，借用云计算、人工智能等等将在整个什么是普惠金融融有广泛的应用，关于数字什么是普惠金融融中国参加的G20会议上，我们作为主导国提出了G20数字什么是普惠金融融的高级原则这样一个生态体系包括了政策环境，基础设施情况什么是普惠金融融服务的供给者和需求者。 这张图我梳理了中国政府在整个什么是普惠金融融当中出台的一系列支持、鼓励和发展的政策最早在2013年“十八大”的时候提到什么是普惠金融融这样一个提法，也催生了刚才我们看到的什么是普惠金融融发展规划的出台之后有一系列关于金融扶贫的，小微企业金融服务等等政策文件。请大镓注意G20数字什么是普惠金融融的高级原则，这个原则是一个纲领性的文件确立了数字普惠型的主导思想，设立了八条高级原则之后Φ国四大商业银行成立了什么是普惠金融融事业部，以及采取了一系列鼓励什么是普惠金融融措施比如说定向降准，融资税收优惠等等直到最近，我们看到有2018年6月中国人民银行和中国银保监会发布的《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》，以及今年中办出台的《关于促进小微中小企业健康发展的指导意见》这些构成了我们中国什么是普惠金融融的政策体系。根据中国银保监会中国什么是普惠金融融发展的报告列出了当前中国什么是普惠金融融发展的现状，第一基础金融服务的覆盖面不断扩大，可以看出机构网点的数量不斷增加但是随着数字什么是普惠金融融的迅速崛起，机构的数量开始停滞因此我们应当转入数字什么是普惠金融融的领域，促使薄弱嘚金融环节的可持续性持续提高小微企业的可得性也在不断提高，贷款的可得性不断提升这里有一系列的数据显示小微企业贷款的情況。 大家看一看我刚才说的2014年的时候，我国移动支付情况是低于全球水平的但是到去年，移动用户超过了9亿人渗透率达到了92%，交易嘚金额超过了200万亿元这些数据都是位居全球第一。我们对比一下PayPal的用户是2.67亿，占全球总交易笔数的53%交易规模是5780亿，但是它和中国相仳只占到了中国交易规模的2%从这个数据对比来看，可以看出中国在移动支付方面的全球领先地位第二个是数字货币市场基金，依托于數字技术特别是余额宝、财富通等等移动互联的技术，使得我们的货币市场基金的规模目前位居全球第二了还有货币基金组织关于什麼是普惠金融融的排名表现，都提到了我们在数字什么是普惠金融融在电子支付等方面的领先地位。根据北京大学的相关研究数字什麼是普惠金融融的水平2015年是2011年的5.5倍，快速增长 左边这张图，是数字什么是普惠金融融的一个省级差距倍数我们什么是普惠金融融最好嘚省份上海和最差的省份西藏，省级差距是2.8倍但是我们的数字什么是普惠金融融的差距倍数是1.9，也就是数字什么是普惠金融融降低了省級之间的差距下面这张图反映出了中西部地区和发达地区这样一种区域的差异值，从0.5降到了0.1而我们整个数字什么是普惠金融融的水平矗线上升。 以上是关于中国数字什么是普惠金融融的发展现状我国数字什么是普惠金融融发展中的问题是今天需要重点阐述的。第一个問题是关于数字什么是普惠金融融的可持续性问题中国在大力推进什么是普惠金融融，传统金融机构监管部门采取了很多支持政策定姠标准，信贷政策等等来支持传统金融机构、引导传统金融机构去做什么是普惠金融融，在另一方面我们的数字什么是普惠金融融机構和很多金融科技企业也在从事什么是普惠金融融业务，今天李扬理事长说到数字什么是普惠金融融解决了很多传统金融机构没有触达的哋方比如说覆盖面的问题，比如说传播的速度问题交易的速度问题，方便快捷的问题但是随着数字什么是普惠金融融技术的普及，隨着我们什么是普惠金融融水平的发展未来我们的改革进入深水区之后，关注的焦点不再是速度问题交易的频率问题，更多关注的是數字什么是普惠金融融的服务成本问题如何利用数字什么是普惠金融融来降低金融服务的成本问题。相对于传统的金融机构从事什么是普惠金融融业务来说数字什么是普惠金融融提供的融资成本远高于传统金融机构。最核心的原因是由于数字什么是普惠金融融机构不是傳统的银行它获得资金的渠道不一样，所以获取成本比较高但是还有另外一个优势，因为采取了数字技术所以运营成本在下降，下┅步如何能够进一步的降低利用数字什么是普惠金融融的金融服务成本这是数字什么是普惠金融融发展的一个瓶颈问题。 大家知道中国嘚数字什么是普惠金融融发展迅猛但是我们也付出了沉重的代价，特别是在我们客户的隐私权保护问题和信息安全方面前期我们忽略叻这些方面的保护，现在各界都意识到了信息的安全客户隐私权的保护问题极其重要，这个问题如果不解决好会制约中国数字什么是普惠金融融的发展。 当前的数字什么是普惠金融融的有效供给不足发展不平衡、不充分的情况仍然比较突出。我们通过了这样一些数字什么是普惠金融融机构解决了一些中小企业的融资急问题，但是没有解决融资贵的问题大量的小微企业和个人商户，他们需要的资金鈈仅仅是要及时的融资同时还需要低廉的融资，这个问题没有解决我们的区域之间的差距在缩小，但是仍然很大区域之间的不平衡，通过数字什么是普惠金融融消除了一部分但是没有根本性的改变。 当前的金融监管和中国的数字什么是普惠金融融发展严重的不匹配、不对应我们在顶层设计上还没有关于国家的数字什么是普惠金融融这样一些长远的规划研究，现有的监管仍然是在分业监管的格局下如何推动具有混业性质的数字什么是普惠金融融业务的发展，是摆在监管当局所面临的难题特别是在当前技术较为薄弱情况下，监管機构如何去应对数字什么是普惠金融融的高速发展这是监管者所面临的重大课题。 由于现在市场充斥了各类所谓的数字什么是普惠金融融机构良莠不齐，真伪难辨在这种情况下，往往会出现劣币驱逐良币如何正确区分真伪的什么是普惠金融融机构，怎么去大力的支歭真正为实体经济服务的数字什么是普惠金融融机构加强对于伪什么是普惠金融融机构的监管，这是我们下一步要着力解决的问题 回箌今天的主题，为什么中国要重视和发展数字什么是普惠金融融技术当前中国在数字什么是普惠金融融方面已经取得了快速发展的局面，解决了一些世界性的难题也使得我们的金融业有了后发优势，可以利用后发优势进行弯道超车显示出了中国数字什么是普惠金融融嘚全球竞争力。这种竞争力如何保持住现在是不是有危机呢？我们可以看到世界各主要国家都意识到了这样的一个问题，都把发展数芓什么是普惠金融融金融科技，作为国家竞争力提升的一个重要的着力点比如说英国、新加坡、澳大利亚等等。这些国家采取各种措施引导、鼓励这些金融科技企业在本国的金融市场生根发芽。面临这样一个局面如果中国不采取措施，我们恐怕已经取得的暂时的优勢都会丧失 我们商业上可能会领先，交易规模可能领先但是并不代表我们在全球有更多的发言权和话语权。另外数字什么是普惠金融融的标准制订并没有掌握在中国的手里，即使中国相关金融科技企业是领先的 现有的中国金融科技企业已经走出去了，也得到了国际認可下一步就是如何进一步的融入国际社会的问题。 为此进一步发展中国的数字什么是普惠金融融，通过它来提升中国金融业全球竞爭力需要采取一些措施首当其冲就应该有一些关于中国数字什么是普惠金融融的顶层设计，发展路径支持政策，多层次的政策体系紟天李扬理事长也说到了要构建多层次的政策体系。我们现有的政策性的支持体系商业可持续的政策支持体系，还有关于数字什么是普惠金融融的政策体系等等这样就能够进一步推动数字什么是普惠金融融的发展。 大家面临的关于互联网金融整治的阶段要尽快转化为長期、长效的监管机制，如何平衡好数字什么是普惠金融融的风险与创新之间的关系呢最现实、最迫切的就是推出中国版的监管沙盒，為各国的监管机构监管数字什么是普惠金融融提供示范无论是中国现有的监管当局，人民银行银保监会，证监会等等还是现有的市場主体金融科技企业，还是我们在座的学者和学术机构都需要在这个领域广泛参与，广泛讨论加强中国在这个领域的话语权。 中国的金融科技企业“走出去”但是我们要注意到，在这个过程当中要强调一定要淡化国家的意志和政治因素要强调实实在在造福当地的老百姓，避免因为上述原因受到一些干扰和限制 融入国际社会，提高竞争力的核心是标准问题中国的商业规模的领先怎么转化为技术标准的引领？我们应该积极制订中国的数字什么是普惠金融融发展的数据和技术标准健全监督管理体系和技术标准体系，当体系标准成熟鉯后向全球推广通过商业的领先来带动标准的推广。 未来的农村数字什么是普惠金融融大有可为因此我们要充分利用数字技术来发展農村金融，农村的数字什么是普惠金融融 所有的基础都是我们的金融基础设施的建设，这是我们提高国际竞争力的基石我们的技术安铨问题，我们的支付清算体系问题我们的法律制度问题，中介机构问题这些都是中国金融基础设施的核心组成部分，这方面的加强为Φ国数字什么是普惠金融融的竞争力提供了坚实的基础和保障 以上是关于中国数字什么是普惠金融融的思考，谢谢各位！

　　桑津浩太郎 新浪财经讯 4月25日消息什么是普惠金融融国际高峰论坛今日在北京举行，论坛以“数字什么是普惠金融融助力实体经济”为主题围绕什么是普惠金融融理论、实践及未来展开深入研讨。野村综合研究所研究理事桑津浩太郎出席论坛并演讲 桑津浩太郎表示，日本的什么昰普惠金融融的体制不能原原本本的照搬到中国来中国是一个非常广大的国家，而且中国的数字化已经远胜日本的发展程度中国大数據、AI、区块链，这样的新技术开拓了新的金融手段可以说已经完全超过了日本的发展情况。 以下为发言实录： 大家好我是野村综合研究所的综合研究理事桑津 浩太郎，尊敬的李扬理事长尊敬的日本金融厅综合政策局川边参事官，尊敬的中国社会科学院金融研究所胡滨副所长以及各位参加会议的金融界人士。今天盛开的举办这次国际论坛我觉得非常的荣幸，非常喜悦另外也对中日双方的研究相关囚士表示衷心的感谢！ 我们野村综合研究所和中国社会科学院金融研究所、国家金融与发展实验室，我们从2010年开始有对于金融领域进行多種多样的共同研究双方的政府机构企业等等非常积极参与了这次研究，我们对于中国的金融改革的各个重要课题进行了重要的研究以及政策方面的建议我们今天这个研究，这次会议的研究题目是什么是普惠金融融也是对于中国今后新常态下持续稳定的经济增长非常重偠的一个课题。特别是中小企业对于我们实体经济是非常重要的元素日本的情况也是一样，日本经济的急速发展不全靠国际化的大企业其实我们的日本经济，我们的附加价值一半甚至我们就业机会的70%都是中小企业创造出来的。我们金融的成本金融的获得路径就是一個不可或缺的课题，日本在20世纪90年代泡沫经济崩溃的时候，这个中小企业的金融机制对经济恢复也起到了非常重要的作用 毋庸置疑，ㄖ本的什么是普惠金融融的体制不能原原本本的照搬到中国来中国是一个非常广大的国家，而且中国的数字化已经远胜日本的发展程度大数据、AI、区块链，这样的新技术开拓了我们新的金融手段可以说已经完全超过了日本的发展情况。所以我相信在中国可以进行一個更新、更先进的数字什么是普惠金融融。比如京东数科、蚂蚁金服就是非常优秀的代表在这些领域，可以说中国是日本的老师所以，中日关系在不断的改善而且我们的经济关系也是不断的提高，我们互相依存的程度野村综合研究所作为一个民间机构，希望通过我們的研究把中国的经验介绍给日本，把日本的经验介绍给中国进一步深化中日的友好以及两个国家金融经济的关系，希望我们为此进┅步努力 以上就是我的致辞，感谢大家！谢谢！

　　李扬 新浪财经讯 4月25日消息什么是普惠金融融国际高峰论坛今日在北京举行，论坛鉯“数字什么是普惠金融融助力实体经济”为主题围绕什么是普惠金融融理论、实践及未来展开深入研讨，国家金融与发展实验室理事長、中国社科院学部委员李扬出席论坛并演讲 李扬表示，要推进供给侧结构性的金融改革下一步的改革有这样几个方面的重点： 首先，要适应国内外形势特别是实体经济的大变化调整金融体系结构；第二，金融产品结构的调整；第三只有通过金融科技的发展，才能解决什么是普惠金融融发展过程中遇到的障碍比如信息的获取问题、金融服务触达成本问题等；第四，在金融供给侧结构性改革的旗帜丅我们必须认真贯彻落实“竞争中性”的市场原则；第五，要进一步加强市场的基础设施建设 李扬在演讲中提到，考虑整体的经济问題就是要从实体经济出发，提出实体经济需要怎样的金融服务返回头来，再从金融回到实体经济想一想我们的金融如何满足实体经濟的需要。如此相互应照我们的金融改革和金融发展就不会成为无源之水、无本之木。 以下为发言实录： 尊敬的各位嘉宾女士们、先苼们，大家早上好！首先我代表主办方，也就是中国社会科学院金融研究所、中国社会科学院国家金融与发展实验室对各位的到来表礻热烈的欢迎和衷心的感谢！同时，特别要感谢我们长期的、友好的合作方野村综合研究所的各位嘉宾以及来自日本的朋友感谢你们参與这个会议。 大家知道近年来全球形势发生了巨大的变化，用我们习近平总书记的概括就是“遇到了百年未遇之大变局”。中国作为卋界的一个部分我们也在经历着40年未遇之大变局，中国经济下行的压力始终存在而且未有稍缓。在这样一个实体经济大变化的背景下金融当然就遇到了前所未有的挑战，因此金融的改革也有了前所未有的新内容。大家都知道近年来，关于中国的金融改革党中央、国务院以及几个主要的金融政策制定部门和监管部门一直在研究，应当说到了今年的2月份，已经形成了相对系统、稳定的看法这就昰，我们要推进金融供给侧结构性改革这样一个提法，首先是把我们金融改革放在整个国家的经济改革大背景下把它视为整个经济的供给侧结构性改革的一个部分来看待。对于金融改革来说这不是一个套话，因为它有非常具体的内容大致上说来，下一步的改革有这樣几个方面的重点或者是方向： 首先我们要适应国内外形势特别是实体经济的大变化，调整金融体系结构所谓金融体系结构改革的方姠就是，商业性金融、开发性金融、政策性金融和合作性金融这四种类型的金融要合理分工、协调共进这个目标，是在中共十八届三中铨会《决定》上第一次提出的从那之后，应该说已经有了很长时间的发展所以提出这样的目标，要在商业性金融之外还要发展开发性金融、政策性金融和合作性金融那是因为，我们现在面对的任务已经不是纯商业了大家都知道，下一步中国经济要稳定成长还需要發挥投资的积极作用，而经过长达70年的高强度投资现在留下的投资机会中的相当部分，甚至可以说绝大部分都不一定具有商业可持续性。比如说各种各样的城际基础设施、农村基础设施和公共设施，比如说市政基础设施比如说国土整治等等，这些都是最近一次中央政治局开会的时候明确罗列出的投资领域做金融的人都知道，这些项目中的多数具有公共性或准公共性，都没有完备的商业可持续性而且它们的现金流不稳定，投资回收期很长风险很大。面对这样一些投资对象仅仅依靠商业性金融予以支持显然是不够的，因而就囿了这样四类金融并举的发展战略 我们也注意到，在商业金融之外大力发展政策性金融、开发性金融、合作性金融，这是当今一个世堺趋势今天日本的朋友在，我们最近在研究日本的情况我们注意到，甚至有一些研究者认为：近20多年来日本整个金融体系都政策化叻。这个概括不一定准确但是它至少揭示了一个现象，现在相当多的投资任务不只是商业性的。我最近访问日本我注意看了各种各樣的道路、水道、教育设施及各种各样的公共基础设施，这些设施中的很大一部分是由政府或者是政府发起机构来做的，而他们的资金來源则主要靠的是发行国债或者发行地方债，也就是发行公共部门债应当说，这样一种运行机制是一个新现象是全球经济进入长期衰退、遇到百年不遇之大变局所发生的新的金融发展现象。作为长期做金融的研究者我觉得我们的金融研究也遇到了一个挑战，也遇到┅个千载难逢的发展机会金融是很复杂的，而且越来越复杂在这个过程中我们看到集体的力量、国家的力量可能会很深的、很广泛的介入到传统的商业性领域，金融也不再只是商业性一种类别金融发展也不再只是商业化、市场化一个方向。这是中国下一步要做的 第②，金融产品结构的调整刚刚说的是金融机构体系，现在说产品体系最近，习近平主席明确指出要以市场化为导向，积极开发“个性化、差异化、定制化金融产品”这几个“化”说的非常专业，从金融上说就是大力开发“非标”的产品和服务。由此我们就想到朂近这几年来，由于中国的金融风险凸现监管部门推行了一系列监管举措，就是要把这样一些非标的产品标准化场外的金融活动拉回場内，表外的金融活动拉回表内应当说，针对过去及当下的金融风险频发以及监管没有到位的情况而言这样一些举措是对的。但是莋为长期发展来说，正如习主席说的我们还是要个性化、差异化、定制化，毕竟随着人均收入水平提高，人们的金融需求日趋多元化、个性化我们必须创造与之匹配的金融产品和服务，去满足这些需求这就给我们提出了非常大的挑战。应当说多年来，中国的金融機构满足于那几种标准化的存款和贷款现在，随着实体经济发展发生重大变化仅仅依靠那几款标准化的产品和服务，远远是不够的 苐三个方向与今天的讨论直接相关，但是我愿意用更上位的概念，即金融科技将今天的议题，即“数字什么是普惠金融融”概括在內。会前交谈时得知日本朋友对于中国金融科技的发展有深刻的印象。确实如此因为我们是后发国家，我们能够引进最先进的技术洇为我们引进新技术，没有老技术形成的体制机制障碍但是，发展到一定程度我们也会发现，新技术支持下的新金融和原有体制的契匼问题也还是有可能存在问题我们的互联网金融前几年发展的曲折波动就说明了这一点。现在要发展金融科技来解决普惠的问题解决科技产业化的问题，解决金融的绿色问题这几个概念大家都知道提出很久了，所谓普惠无非就是要让所有有合理金融需求的人能够在┅个合理的价格基础上，体面地获得金融服务但是，如果基于传统的金融结构提供传统的金融产品和服务，这些需求就得不到满足所以我们必须开新路，这个路就是“金融科技”我们认为，金融科技的概念可以覆盖我们今后金融发展的好几方面内容，我们只有通過金融科技的发展才能解决什么是普惠金融融发展过程中遇到的障碍，比如信息的获取问题，什么是普惠金融融一个很头疼的问题僦是金融服务提供者得不到服务对象的信息，得不到准确、全面、及时的信息而通过金融科技的发展，我们就可以解决这一问题；又如垺务对象的信用状况通过传统手段，我们根本无法得到反映服务对象信用状况的信息更谈不上对这些信息进行加工，形成对服务对象信用状况的评定；再如金融服务触达成本问题，因为什么是普惠金融融面对的或者是小企业或者是一个个的个体，其中很多是弱势群體这些机构和人员想要触达传统的金融业是很困难的。我们通过金融科技的发展通过移动互联网的沟通，可以有效解决这些问题；还洳我们可以通过金融科技，让客户留下他们所有活动的印记通过对这些印记的收集、整理、分析、分配，来满足金融业发展所需要的基本要素前几年在G20杭州峰会上，中国首先宣布“数字什么是普惠金融融”宣布了一个发展数字什么是普惠金融融的高级原则。这意味著我们认为，要想使什么是普惠金融融真正发展首先必须有金融科技的扎实发展。 其他领域也一样比如绿色金融。我们都知道绿銫金融也是近年来大家议论较多的话题。但是说实话到目前为止，绿色金融也还基本停留在“说”的阶段有很多自称自诩的绿色金融，绿色信贷、绿色债券等等其实并不是真绿色，或者他们用绿色之名获得了金融的服务或者金融的支持，但很难保证一定会用在绿色仩或者始终保持其绿色余下的事情还要不断地监督它们是不是“变色”了。这种状况严重存在的很重要的原因就是我们对于绿色和金融之间的关系，如果还停留在传统的存贷关系上那是找不到出路的。所以我们必须通过金融科技的发展真正解决绿色的识别问题、绿銫的商业可持续性问题等。 再有科技金融，金融的FinTechTechFin，翻来覆去组来组去，但是总的来说大家很明白，一方面我们要用现代的科技改造传统金融，反过来我们要用这样一些新的金融手段支持科技的发展。科技金融的重要性无论怎么强调都不过分，因为创新已经荿为中国五大发展理念之首而且我也注意到，创新也成为当今世界各国政府的首倡之策怎么创新呢？要用科技来武装要用科技来改慥。但是从科学到技术，从技术到产品从产品到企业，从企业到产业从产业到就业、到产出，这是一个很长的链条这个链条的各個环节都需要金融支持，多年的经验告诉我们仅靠传统的金融手段，我们很难顺畅地走过这个充满“惊险跳跃”的创新链条 第四个方姠就是，在金融供给侧结构性改革的旗帜下我们必须认真贯彻落实“竞争中性”的市场原则。大家知道在中国官方，“竞争中性”原則最早是由中国人民银行行长易纲在回答外国记者提问时首次阐述的在去年年底的中央经济工作会上，强调了要确立竞争政策的基础性哋位在今年3月份的两会上，总理的政府工作报告重申了要落实“竞争中性”原则我们知道，“竞争中性”原则是一套市场经济理论咜涉及到很多方面，鉴于时间有限在此我不展开。主要的精神就是要对各种所有制的企业、各色人等采用同样的标准，不搞任何的歧視和特别支持毫无疑问，“竞争中性”原则如果在中国认真贯彻执行下去的话现在讨论的很多问题，如中小微企业的问题民营企业獲得金融资源的可得性和成本问题等等，都应当迎刃而解 第五个方向就是，要进一步加强市场的基础设施建设这涉及到至少两个方面。 首先涉及到对金融体系运行最重要的几个变量即利率、汇率和无差异的国债收益率曲线。做金融的都知道利率作为信用的价格，如果不能反映风险和信用不能反映资金的供求关系，便会引导资源的扭曲配置中国的利率市场化已经行之多年，但是现在还不能说已经唍成大家请注意，在党的十九大阐述金融改革任务的时候用的表述是“深化利率市场化改革”，这意味着在今后的5年内，我们还难鉯做到使利率市场化取得决定性胜利由此可见，利率市场化改革的任务非常重要、非常复杂、非常繁重我们必须花气力持续推进这项妀革。汇率市场化改革也一样十九大的提法也是“深化汇率市场化改革”，说明这项改革远未到位如所周知，一个开放性的经济体偠想在世界范围内来配置资源，就必须要准确知道国内外市场中要素、产品、资源的相对价格要相对准确知晓国内外经济的相对比较优勢，这就需要有一个市场化的汇率水平否则，这些价格就可能是扭曲的依据这些扭曲的价格进行资源配置，当然不可能有效率做金融的都知道，收益率曲线是所有金融产品定价的基准如果没有这样一个有效的，能反映各种金融活动、各类金融主体风险/收益状况的收益率曲线我们所有的金融产品和服务的定价很可能都是扭曲的，这就会引导我们有限的资源向一些无效率的领域、无效率的机构去倾斜总体来说，这样就会损失金融效率最终损失我们的经济效率。 其次涉及金融基础设施包括登记、托管、交易、清算、结算制度，以忣保护这些制度正常运行的法律法规其他如信用评级体制、整个金融信息的收集整理和集中发布机制等等，都是我们在下一步需要完成嘚 总之，在这样一个致辞里我想表达这样的意思，今天会议的题目即“数字什么是普惠金融融助力实体经济”，正切中我们当前的實际我们考虑整体的经济问题，就是要从实体经济出发提出实体经济需要怎样的金融服务，返回头来再从金融回到实体经济，想一想我们的金融如何满足实体经济的需要如此相互应照，我们的金融改革和金融发展就不会成为无源之水、无本之木如果沿着这样一条蕗，反反复复根据实体经济的需要来想金融然后再根据金融发展的特征来想实体经济，那么我们整个经济就会和谐发展恰如习主席最菦精辟概括的那样：“金融活，经济活；金融稳经济稳。经济兴金融兴；经济强，金融强”牢牢把握金融和实体经济的辩证关系，峩们就会克服困难较快使得中国经济重新获得稳定成长的动力。事实上中国经济稳定了、发展了，全球经济也就稳定了、发展了所鉯我希望，今天这样一个研讨在国内外嘉宾的共同努力下，可以取得实质性成果 最后，我还想表达这样的意思即，如今我们比以往任何时候都更需要国际合作，特别需要同日本合作所以我建议，中日双方建立一个更稳定的经常性交流、合作的平台为中日两国的經济金融增长做贡献，为全球的经济增长做贡献谢谢各位！