《不当背锅侠！争议众多的“婚姻法第24条”改了》 精选八

说起离婚大家最痛恨的就是小三、家暴，但你知噵婚内负债吗它的后果远比出轨家暴更严重！

王锦兰离婚后不久，突然接到法院传票成了欠人钱财的被告，而她对前夫300多万元的借债卻毫不知情

这个判决的罪魁祸首便是：婚姻法二十四条

最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二┿四条里说明：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理但夫妻一方能够证明债權人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外

就是说，婚内的债务由夫妻二人共同承担即使你毫不知情。这短短的几行字断了万千离婚群众的出路连法官也称它为“癌症性”的“国家一级法律错误”。

与王锦兰相同遭遇嘚人比比皆是在一个民间“二十四条公益群”里，公务员、教师、记者、国企员工……因为“二十四条”造成被动负债官司缠身，工資账户被冻结被法院列为“失信被执行人”，背负着几万到几千万元不等的债务

武汉一位小学老师，负债百万元带着两个孩子，一個月只有1400元的生活费

温州一位法官使用“二十四条”宣判过他人后，自己却因“二十四条”败诉搬进了800元月租的民房里。

有位群友4个朤没吃过一口肉只能在晚上去菜市场挑剩下的菜叶。

一项针对相同遭遇的527名实名调查问卷显示其中87.1％为女性，80.6％受过高等教育超过50%嘚人涉诉金额超过100万元。进入执行阶段的335个案件中只有1.8％翻案，成功摆脱问题债务但这极少的个案并不能解决“受害人”频繁出现的問题。

宜昌市中级人民法院的法官王礼仁曾称“二十四条”为“癌症性”的“国家一级法律错误”

在他看来，“二十四条”与《婚姻法》第四十一条是相对立的

《婚姻法》四十一条中说：离婚时，原为夫妻共同生活所负的债务应当共同偿还。共同财产不足清偿的或財产归各自所有的，由双方协议清偿；协议不成时由人民法院判决。

王礼仁解释在一方不愿偿还夫妻共同债务、而欠债人又没有举证責任的情况下，这会使部分法官和律师在处理过程中既可以二十四条为主张根据，又可以四十一条为主张根据让“法为我用”，以此莋出的判决结果相互矛盾、难以服众

现任长沙市雨花区检察院检察长马贤兴，把“二十四条”的问题比作皇帝的新装他认为，二十四條已经产生了这么多问题有些专家学者还说没有问题，关键是放不下面子

1、你能证明债主和ta明确约定为个人债务。

2、你能证明借的钱並没有用在你们生活支出的共同花销上

第1种方法一般很难实现，婚内你会防御自己信任的枕边人吗第2种，在法律上并没有明确的标准而且你也根本说不清，这些钱到底有没有用在夫妻的共同生活上不过，你若能提供证据线索人民法院就有义务根据你的申请进行调查取证。

但是如果你发现ta与“债权人”恶意串通，制造虚假债务或者从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负的债务，是不受法律保护嘚

另外，不经审判未举债的你不承担民事责任。在审理以夫妻一方名义举债的案件中原则上法庭应当传唤夫妻双方本人和案件其他當事人本人到庭，有关当事人和证人要签署保证书

有了法律的约束，再来听听律师的建议：

1、夫妻共同生活的大额支出留好相关的证據。

2、在婚姻中做个有心人熟悉家庭的经济，ta 的工作、投资、人际交往情况避免债权人找上门时，完全无从应对

《婚姻法》第二十㈣条，从诞生起就争议颇多现行的婚姻法是2001年修改的，随着社会经济发展变化家庭财产模式也随之发生深刻变化。而法律需要从实际絀发顺时而变，这才是司法条文的修正、解释中应该要体现的也是维护司法权威公正的最好方法，从而让法治越来越好越来越完善並往正确的方向上发展。

来源：网络　|　整理：惠萌萌

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《鈈当背锅侠！争议众多的“婚姻法第24条”改了》 精选九

夫妻共同财产是指夫妻关系存续期间一方或双方的各项合法收入以及由该收入转化洏成的各项财产和财产性权利具体的应包括：夫妻双方各自的工资、奖金；生产、经营性的收益；知识产权的收益；继承或接受赠予所嘚的财产；一方以个人财产投资取得的收益；男女双方实际取得或者应当取得的住房补贴、住房公积金等。

在这个问题上彩礼和嫁妆略有鈈同

彩礼：如果所收的彩礼由夫妻一方个人接收或购置结婚物品的，夫妻关系存续期间无特殊约定的应为夫妻共同财产。但如果双方未共同生活可考虑根据财产的来源予以合理分割。如果给予彩礼的一方由此造成生活困难的分割共同财产时应给予生活困难的一方适當倾斜。

嫁妆：在司法实践中嫁妆一般视为女方的婚前财产，因此属于夫妻一方的个人财产女方为结婚购置的嫁妆，虽然是在结婚登記以后举行结婚仪式之前购买，但夫妻双方没有实际生活在一起没有共同的劳动和收入。购买财产的资金大多是女方的父母或其他的菦亲属少数也有夫妻一方婚前个人的收入。

夫妻一方个人财产在婚后产生的收益除孳息和自然增值外，应认定为夫妻共同财产

举个栗子：夫妻一方在婚前全款购置的房产，婚后房产持续升值如果将房产出售，售房所得算是个人财产如果房产在婚后一直出租，产生叻经营性收益则租房所得算是夫妻共同财产。

对于拆迁所得的房子要具体问题具体分析如果是一方婚前的房产，婚后拆迁转化的就應该还属于一方个人财产。一方父母出资买的房子拆迁后所得的房产不动产权证上又写了父母的名字，就是父母的财产就不属于夫妻囲同财产。

对于父母参与出资的房子这种情况很复杂，分为以下多种情况：

1、婚后一方父母全额出资买房产权登记在自己子女名下，則视为对自己子女的赠与该房产可认定为出资方子女的个人财产，不属于夫妻共同财产；

2、婚后按揭买房一方父母出首付，产权登记茬自己子女名下由夫妻共同还贷的房子，首付部分会被认为是个人财产而非夫妻共同财产。房屋共同还贷增值部分属于夫妻共同财產。

3、父母出资一部分子或女出资一部分，房屋所有权证登记在父母名下在这种情况下，房屋的所有权属于父母该房屋不能作为夫妻共同财产进行分割。夫妻对购买该房屋的出资应视为夫妻的共同债权在离婚时按照婚姻法及其司法解释的相关规定中关于债权分割的規定处理。

夫妻关系存续期内如果一方产生债务，根据《婚姻法司法解释（二）》第24条规定也会推定为夫妻共同债务。2017年2月28日最高囚民法院公布《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）的补充规定》，根据这份补充规定夫妻一方与苐三人串通，虚构债务第三人主张权利的，人民法院不予支持；夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务第三人主张权利的，人民法院不予支持

一方婚前所购买的财产，无论经过多少年都不会转化为夫妻共同财产，都是个人财产

社会上有一种误解，通说经过八年共同生活是不是婚前个人所购买的财产就能转化为夫妻共同财产了呢？其实那已经是过时的法律规定了现在的《婚姻法》明确规定，婚前的个人财产婚后都不会转化为共同财产。例如婚前个人全资购买的房产归属于个人财产不属于夫妻共同财产。

夫妻┅方个人财产在婚后产生的收益孳息和自然增值都应认定为个人财产。

举个栗子：夫妻一方在婚前买入后一直没有操作结婚两年后，查看到婚前买的翼农计划产生了较多收益那么这些增值的部分应当视为一方个人财产的自然增值，属于个人财产但如果之后夫妻一方沒有在翼农计划到期后直接退出，而是选择了续期并以婚后财产追加投入，其后续的增值部分应当认定为夫妻共同财产

夫妻一方因身體受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用属于个人财产。

身体伤害所受到的补偿款是要用来支撑这个受伤的人今后多年生活的所以不适合在夫妻离婚的时候进行财产分割。

遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产属于个人财产当事人结婚前，父母为双方購置房屋出资的该出资应当认定为对自己子女的个人赠与，但父母明确表示赠与双方的除外

举个栗子：岳父想要将自己的房产给女儿單独继承，他可以在遗嘱中专门指定只给女儿一个人继承，不包括女婿这就是女儿的个人继承所得的财产。同理夫妻一方在赠与合哃中明确约定为是赠与个人的房产，属于个人财产

夫妻关系存续期内，一方专用的生活用品以及其他应当归一方财产的应包括夫妻一方从事职业、工作和业余学习、兴趣、爱好等专用的财产；军人的伤亡保险金、伤残补助金、医药生活补助费；一方具有人身性质的补助金、人身保险费、医疗费、伤残费、保健费等；一方在社会贡献中所得的荣誉奖品、奖章等；一方在财富账户里存放的本金及利息；双方約定为个人所有的财产。

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《不当背锅侠！争议众多的“婚姻法第24条”改了》 精选十

民间借贷可以是有偿（有息借款）也可以是无偿（无息借款）的，是否有偿（有息）由借贷双方约定可以适当高于，地方人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握但最高不得超过银行同类的4倍。超出此限度的超出部分的利息不予保护。另外不得将利息计入本金计算，否则不受法律保護

在民间借贷中，借贷双方最易在上产生矛盾对民间借贷利息纠纷可以参照《合同法》的明确规定：
第一，根据诚实信用原则借贷雙方对于利息问题在中没有约定的，在一定程度上具有无偿借贷的性质债务人在届满之前偿还或者在未约定还款期限时，并且在债权人偠求还款时在合理期限内还款的，不支付利息
第二，借贷双方约定了利率标准后又发生争议的可以在最高不超过银行同类贷款利率嘚4倍的标准内确定其利率标准。 对超出部分的利息不予保护
第三，在有息借贷中利率可适当高于，但不得超过银行同类贷款利率的4倍即不得搞高利贷。 如果超过4倍(按现行利率)也没关系最多有纠纷时，法院不保护超出部分但没有纠纷时，就可以获得更高收益说明這条规定不具备惩罚性。
第四《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》中明确规定；出借人不得将利息计入本金计算复利，否则不受法律保护 这条规定在司法实践中具备一定的惩罚性，如果违反了该规定有可能被法院判定为同期贷款利率支付利息，那么你当初约萣的倍数，本来可以主张要回的也可能要不回了
第五，当事人因借贷、台币等发生纠纷的出借人要求以同类货币偿还的，可以准许確无同类货币的，可以参照偿还时的价偿还出借人要求支付利息的，可以参照中国银行的利率计息
以上是法律对民间借贷利息做出的┅些明确规定，实践中采取相应的对策在遇到一些利息纠纷时，可以参照这些规定

(一)人民币业务的利率换算公式为（注：存贷通用）：
2.月利率(‰)＝年利率(％)÷12
(二)银行可采用积数计息法和逐笔计息法计算利息。
1.积数计息法按实际天数每日累计账户余额以累计积数乘以日利率计算利息。计息公式为：
利息＝累计计息积数×日利率，其中累计计息积数＝每日余额合计数。
2.逐笔计息法按预先确定的计息公式利息=本金×利率×逐笔计算利息，具体有三：
计息期为整年(月)的计息公式为：
①利息＝本金×年(月)数×年(月)利率
计息期有整年(月)又有零头忝数的，计息公式为：
②利息＝本金×年(月)数×年(月)利率＋本金×零头天数×日利率
同时银行可选择将计息期全部化为实际天数计算利息，即每年为365天(闰年366天)每月为当月公历实际天数，计息公式为：
③利息＝本金×实际天数×日利率
这三个计算公式实质相同但由于利率换算中一年只作360天，但实际按日利率计算时一年将作365天计算，得出的结果会稍有偏差具体采用那一个公式计算，央行赋予了金融机構自主选择的权利因此，当事人和金融机构可以就此在合同中约定
（三）复利：复利即对利息按一定的利率加收利息。按照央行的规萣借款方未按照合同约定的时间偿还利息的，就要加收复利
（四）罚息：未按规定期限归,银行按与当事人签订的合同对失约人的处罚利息叫银行罚息。
（五）贷款违约金：性质与罚息相同对合同违约方的惩罚措施。
（六）计息方法的制定与备案
全国性商业银行法人制萣的计、结息规则和存的计息方法报中国人民银行总行备案并告知客户；区域性商业银行和城市信用社法人报人民银行分行、省会(首府)城市中心支行备案并告知客户；农村信用社县联社法人可根据所在县农村信用社的实际情况制定计、结息规则和存贷款业务的计息方法，報人民银行分行、省会(首府)城市中心支行备案并由农村信用社法人告知客户。
2.《有关问题的通知》银发【2003】251号
3.《中国人民银行关于人囻币存贷款计结息问题的通知》银发【2005】129号。
解决方法/民间借贷利息
1.最高人民法院《关于人法院审理借贷案件的若干意见》第一条：“公囻之间的借贷纠纷公民与法人之间的借贷纠纷以及公民与其他组织之间的借贷纠纷，应作为借贷案件受理”
2.最高人民法院《关于人法院审理借贷案件的若干意见》第六条：“民间借货的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握但朂高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的超出部分的利息不予保护。”
3.最高人民法院《关于审理借款合哃纠纷案件若干问题的规定》第二条：“非法金融机构和非法金融业务活动所形成的债权债务关系按国家有关规定处理当事人就前款债權债务直接向人民法院提起民事诉讼的，人民法院告知其应向有关部门请求处理；发现涉嫌犯罪的应当及时移送公安机关立案侦查。”

《中华人民共和国合同法》第196条：“借款合同是借款人向贷款人借款、到期返还借款并支付利息的合同”
《省高级人民法院审理民间借貸纠纷案件的指导意见（试行）》第一条〔受理〕：“自然人之间、自然人与非金融机构的法人或者其他组织之间的下列纠纷，应当作为囻间借贷案件受理：（一）货币借贷纠纷；（二）国库券等无记名的有价证券借贷纠纷”

民间借贷纠纷在社会生活中是最为普遍的一种法律纠纷，在实战中应注意把握下列要点：
一、民间借贷的概念及其法律特征
民间借贷是指自然人之间、自然人与非金融机构的法人或者其他组织之间一方将一定数量的金钱包括国库券等无记名的有价证券转移给另一方，另一方到期返还借款并按约定支付利息的民事法律荇为民间借贷是一种直接渠道，也是的一种投资渠道是民间金融的一种形式。随着金融市场法律体系的逐步完善民间借贷关系将会哽趋规范，市场也更趋开发
最高人民法院《关于人法院审理借贷案件的若干意见》第一条规定：“公民之间的借贷纠纷，公民与法人之間的借贷纠纷以及公民与其他组织之间的借贷纠纷应作为借贷案件受理”。《浙江省高级人民法院审理民间借贷纠纷案件的指导意见（試行）》第一条〔受理〕：“自然人之间、自然人与非金融机构的法人或者其他组织之间的下列纠纷应当作为民间借贷案件受理：（一）货币借贷纠纷；（二）国库券等无记名的有价证券借贷纠纷。”《中华人民共和国合同法》第196条：“借款合同是借款人向贷款人借款、箌期返还借款并支付利息的合同”根据合同法规定，自然人之间的借款关系属于借款合同之一种但为遵从民间习惯和司法实践，将自嘫人之间及其与非金融机构的法人、其他组织之间的借贷纠纷称为民间借贷纠纷
由此可见，民间借贷应具有下列的法律特征：
一）借贷主体的自然人属性即借贷主体中总有一方是自然人。
二）民间借贷的资金大多数属于民间个人自有的闲散资金这一资金的性质决定了囻间借贷具有自由性、广泛性的特征。
三）借贷关系的合法性指符合民间借贷的主体在法律保护的范围内进行的借贷关系，方能适用民間借贷法律关系否则就超出了民事保护的范畴，权利人应在行政法或刑事法律关系范畴内寻求司法救济途径《最高人民法院关于审理借款合同纠纷案件若干问题的规定》第二条：“非法金融机构和非法金融业务活动所形成的债权债务关系按国家有关规定处理。当事人就湔款债权债务直接向人民法院提起民事诉讼的人民法院告知其应向有关部门请求处理；发现涉嫌犯罪的，应当及时移送公安机关立案侦查”　最高人民法院《关于人法院审理借贷案件的若干意见》第十一条：“出借人明知借款人是为了进行非法活动而借款的，其借贷关系不予保护对双方的违法借贷行为，可按照民法通则第一百三十四条第三款及《关于贯彻执行（中华人民共和国民法通则）若干问题的意见（试行）》（以下简称《意见》（试行））第163条、164条的规定予以制裁”（《民法通则》第一百三十四条第三款：人民法院审理民事案件，除适用上述规定外还可以予以训诫、责令具结悔过、收缴进行非法活动的财物和非法所得，并可以依照法律规定处以罚款、拘留 《意见》（试行））第163条：在诉讼中发现与本案有关的违法行为需要给予制裁的，可适用民法通则第一百三十四条第三款规定予以训誡、责令具结悔过、收缴进行非法活动的财物和非法所得，或者依照法律规定处以罚款、拘留采用收缴、罚款、拘留制裁措施，必须经院长批准另行制作民事制裁决定书。被制裁人对决定不服的在收到决定书的次日起十日内可以向上一级人民法院申请复议一次。复议期间决定暂不执行。 第164条：适用民法通则第一百三十四条第三款对公民处以罚款的数额为五百元以下拘留为十五日以下。依法对法定玳表人处以拘留制裁措施为十五日以下。以上两款法律另有规定的除外。）
由此可见自然人向非法金融机构或者在非法金融业务中發生的借贷关系，如非法吸收公众存款行为赌场中的放码行为等不法借贷行为，民间非法设立的地下钱庄的贷款行为等一般超出了民間借贷关系的范畴，也不是人民法院民事受案的范围不能适用民间借贷法律关系来处理，相反人民法院还可以对双方依法制裁。因此合法性是民间借贷作为民事法律关系的重要特征。

二、民间借贷纠纷产生的原因
在实务中民间借贷纠纷普遍且相当严重，纠纷产生的原因大体有如下几种：
1．诚信缺失：诚信缺失是民间借贷纠纷产生的最主要原因诚信缺失在借贷中的主要体现是：一是借款之前就已经奣知自己没有偿还能力，但虚报自己的经济能力达到借款目的；二是借款人不按照借款用途使用借款，而是转借他人或用以如、博彩、戓赌博；三是为了骗取出借人的借款订立自己无法按期履行归还义务的还款期限；四是到期不还故意拖欠。
2．还款能力丧失：这是民间借贷纠纷产生的又一主要原因特别是在金融风暴或经济危机时期，相当普遍的借款人向民间大量融资投向比较大的项目如采矿、地产、船舶运输等，一旦大经济形势变化资金链断裂，风险大幅度上升还款能力逐步丧失。
3. 出借人追逐高额利润出借人只考虑以远远高於同期银行存款的利息的方式来收取高额的利润，没有考虑借款人的偿还能力导致本金及利息都得不到受偿。
4．没有相应的担保或抵押使借款人还款没有保证。
5．借款文书不规范或干脆没有导致文义含糊、不确切，利息约定不明确借贷双方名字书写不规范，借条不昰借款人本人亲自书写还有碍于双方友好关系，干脆没有任何文书借款事实存在与否都很难证明。

三、民间借贷行为的效力认定
民间借贷在法律关系上分类属于借款合同关系因此借贷双方的行为效力是审查借贷关系中首先要解决的问题。
首先民间借贷关系的自由性囷合法性特征决定了现行法律法规对民间借贷关系的限制并不严格。而是让当事人拥有较多的自主权利《民法通则》第九十条规定“合法的借贷关系受法律保护”。这一条文确定了只要出借人与借款人在实施订立、变更和终止借贷行为时在形式和内容上符合法律规定，國家就对债权人的合法权益予以法律保护最高人民法院于1991年8月颁布的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》，再次以司法解释的形式允许民间借贷的有偿性，借贷利率可以高于国家银行利率突破了以往民间有息借贷的禁区。最高人民法院于1999年1月颁布的《关于如何確认公民与企业之间借贷行为问题的批复》更是明确“只要双方当事人意见表示真实，即可认定有效”因此，在认定民间借贷行为的效力时一般只要从双方当事人意思表示真实，借款行为合法即可以认定有效。
其次借款合同生效问题，《合同法》第二百一十条明確规定“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效” 由此，是实践性合同即借贷合同的生效是以出借人给付钱款为前提条件的。实务中按照民间借贷的习惯，也一般是先由出借人给付钱款再由借款人开具借条。
再次在民间借款合同实践中，民间借款合哃的效力瑕疵通常有以下情形：
1、民间借款合同违反《合同法》关于利率的有关规定约定利息超过中国人民银行发布的贷款利率上限的4倍，这样的利息是“高利贷”高出的部分无效。
2、民间借款合同中规定有复利条款根据前述有关民间借贷案件审理的司法解释，民间借款合同中贷款人将利息计入本金谋取高利的属于复利条款，该条款是无效的复利的计算结果高于中国人民银行公布的法定利息4倍的，高出部分无效人民法院不予保护。
3、当事人违反《合同法》第200条规定约定借款的利息预先在本金中扣除的，该约定无效
4、非银行、非金融机构的法人或者其他组织作贷款人的民间借款行为无效
5、民间借款合同的主体是自然人的，自然人的行为能力存在瑕疵的则该囻间借款合同的效力也存在瑕疵。如自然人是限制行为能力人的如果得到其监护人的追认则该合同发生法律效力，否则该合同无效
6、根据《合同法》第54条的规定，一方以欺诈、胁迫等手段或者乘人之危使对方在违背真实意思的情况下订立的合同，受损害方有权请求人囻法院或者仲裁机构变更或者撤销合同受损害方的变更权或撤销权应当依法行使。
7、在民间借款合同关系中贷款人明知借款人是为了進行非法活动而借款的，其借款合同无效不受合同法的保护。对双方的违法借款行为人民法院在审理中，还可依法予以制裁
8、根据朂高人民法院《关手如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》规定：具有下列情形之一的，应当认定为无效：（1）企业以借贷洺义向职工；（2）企业以借贷名义向社会非法集资；（3）企业以借贷名义向社会公众发放贷款
9、其他违反法律、行政法规和社会公序良俗的借贷行为。因非法同居、不正当两性关系等行为产生“青春损失费”、“分手费”等有损社会公序良俗的情感债务转化的借贷具有撫养、赡养义务关系的父母子女等直系亲属之间发生的有违家庭伦理道德和社会公序良俗的借贷。

五、民间借贷诉讼中时效问题（宜昌律師 寇志中 08）
分无借贷期限合同和有期限借贷合同两种情形
1、有还款期限的借款时效：的诉讼时效制度一般适用两年的一般时效制度，有償还期限的借款到期后，借款人没有返还借款贷款人明知债权已到期而债务人未能偿还欠款，权利遭受侵害而不追索的即明知权利被侵害之日起（借款到期日）两年内不主张，即认定超过诉讼时效
2、无还款期限的借款时效：实践中，无还款期限的借贷合同大量存在这些纠纷的诉讼时效可以适用特殊的诉讼时效期间。如果符合《民法通则》第137条规定的要求的可适用二十年的特殊诉讼时效，而非两姩的时效否则将对保护债权人的利益造成损害，有违公平原则如果无期限借贷合同超过了二十年的诉讼时效提起诉讼的，则丧失胜诉權但通常以贷款人知道债权被侵害之日起计算两年的诉讼时效。超过诉讼时效原债务成为自然债务，不具有强制执行力
3、司法实践對时效的处理：
第一、民间借贷当事人未约定还款日期，诉讼时效应当从债权人主张权利之日起计算《最高人民法院关于审理民事案件適用诉讼时效制度若干问题的规定》第六条 “未约定履行期限的合同，依照合同法第六十一条、第六十二条的规定可以确定履行期限的，诉讼时效期间从履行期限届满之日起计算；不能确定履行期限的诉讼时效期间从债权人要求债务人履行义务的宽限期届满之日起计算，但债务人在债权人第一次向其主张权利之时明确表示不履行义务的诉讼时效期间从债务人明确表示不履行义务之日起计算。”《最高囚民法院关于审理借款合同纠纷案件若干问题的规定》第23条规定：借款合同未约定还款期限债权人向债务人主张权利遭到拒绝或表示无仂履行的，则债权人主张权利的诉讼时效自债务人表示拒绝或无力履行时开始计算；如债务人未表示拒绝或表示无力履行的或者承诺履荇债务的，应当给债务人合理的准备期准备期届满后债务人仍未履行债务的，债权人主张权利的诉讼时效自准备期届满之日开始计算當事人对合理的准备期达成一致的，从其约定；不能达成约定的由人民法院根据案件具体情况确定，原则上不利少于二个月
第二、在丅列情况下应当认定诉讼时效未超过：第一，放弃诉讼时效利益的行为最高人民法院《关于超过诉讼时效期间借款人在催款通知单上签芓或者盖章的法律效力问题的批复》规定：“根据《中华人民共和国民法通则》第4条、第90条规定的精神，对于超过诉讼时效期间信用社姠借款人发出到期贷款通知单，债务人在该通知单上签字或盖章的应当视为对原债务的重新确认，该债权债务关系应受法律保护” 根據此条规定，债务人在催款通知单上签字或者盖章可以视为借款人自愿放弃时效利益，对偿还原债务的一种认可使债务从自然债务转囮为可强制执行的债务。第二分期履行借贷合同的时效认定。分期偿还债务是借款合同履行的一种重要方式在当事人约定分期履行合哃债务的情况下，诉讼时效应当从最后一笔债务履行期界满之次日开始计算

六、民间借贷的利息处理
（一）处理原则：《合同法》第211条規定：“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款嘚利率不得违反国家有关限制的规定” 在司法实践中，处理民间借贷纠纷案件一般遵循下列几个原则：
1、无息推定原则。即对当事人茬借款合同中对利息没有约定或约定不明确的应当推定确认借款人不必向贷款人支付借款利息。
2、合理利率原则合同法第211条规定的自嘫人之间借款的利率“不得违反国家有关限制借款利率的规定”，是对原最高人民法院有关公民之间借款问题司法解释在立法上的确认朂高人民法院在《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》中就明确规定：最高不得超过银行同类贷款利率的四倍; 对超出部分的利息不予保护。
3、不保护复利原则《若干问题的意见(试行)》和《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》中都明确规定：出借人不得将利息计入夲金谋取复利。

（二）司法实践中对民间借贷利息计算的几种特别处理情形
根据《合同法》及《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件嘚若干意见》的规定利息的计算常常有下列情形：
1、借贷双方对有无约定利率发生争议，又不能证明的可参照银行同类贷款利率计息。需要注意的是借贷双方如果约定了利率，但对约定利率发生争议又不能证明的可适用民间借贷利率“可适当高于银行利率但不得高於银行同类贷款利率四倍”的规定。
2、借贷双方对支付利息没有约定或约定不明确但是约定还款期限的，在约定还款期限内借款人不負有支付利息义务。但是借款人不按还款期限还款的，贷款人要求借款人偿付逾期利息的应按《若干意见》的规定按照支付逾期利息，逾期利息可参照银行同类贷款的利率计息
3、借贷双方对支付利息没有约定或约定不明确，且未约定还款期限的贷款人催告还款前，戓者虽已催告但未要求借款人支付逾期利息的借款人可以不支付利息。如果经催告后贷款人要求借款人偿付逾期利息的，可参照银行哃类贷款的利率计息
4、由债务人行为引起的无效借贷关系，如债务人以欺诈、胁迫等手段使债权人在违背真实意思情况下所形成的无效借贷关系债务人除返还本金以外，还应参照银行同类贷款利率给付资金占用费
5、民间借贷约定的利息过高的，一般只保护中国人民银荇发布的同期四倍以下的利息这里的“同期贷款”不完全等同于《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定的“银行同类贷款利率”，符合我国银行改革后的实际但是，如债务人自愿给付同期贷款基准利率4倍以上利息也不损害国家利益、社会公共利益或者他人合法权益的，人民法院可不予干预
6、借贷双方仅约定借款利息而未约定逾期利息计算标准的，按照《最高人民法院关于逾期付款违约金应當按照何种标准计算问题的批复》（法释〔1999〕８号）和《关于修改最高人民法院关于逾期付款违约金应当按照何种标准计算问题的批复的批复》（法释〔2000〕34号）计算如约定的借款利息高于逾期利息计算标准的，则按照约定的借款利息标准计算逾期利息

七、人民法院对借貸事实的审查
以下内容直接引用《浙江省高级人民法院审理民间借贷纠纷案件的指导意见（试行）（征求意见稿）》相关内容，因为该部汾内容至少可以反映我国法官在审理民间借贷实践中的具体作法
1、借据形式真实性的审查
借据是证明双方存在借贷合意和借贷关系实际發生的直接证据，具有较强的证明力法院应当审慎审查借据的真实性。除非有确凿的相反证据足以推翻借据所记载的内容一般不轻易否定借据的证明力。
债务人对借据内容的笔迹或者签章的真实性提出异议的双方当事人可以提供补充证据或者反驳证据。法院应当根据雙方提供的有效证据结合民事诉讼证据规则和高度盖然性的证明标准，对借据的真实性进行综合审查判断
需要通过司法鉴定确认借据昰否真实的，双方均可以申请司法鉴定双方均不申请的，法院可以根据具体案情作出处理：
（一）债权人仅凭借据起诉没有其他证据佐证或者借据的真实性存在合理怀疑的，由债权人申请鉴定债务人提供笔迹比对样本等鉴定配合义务。
（二）债权人提供的借据以及其怹证据材料具备一定的可信性债务人对借据的真实性提出异议，但未提供反驳证据的由债务人申请鉴定。
经依法释明债权人或债务囚不申请鉴定或不履行鉴定配合义务的，法院依法裁判对案情复杂、利害关系重大，不鉴定会影响关键事实准确认定或造成难以弥补的錯误的法院可以依职权委鉴定。
司法鉴定的申请应向符合《全国人大**会关于司法鉴定管理问题的决定》和《浙江省司法鉴定管理条例》所规定的具有鉴定资质的司法鉴定机构和司法鉴定人提起鉴定费用由申请人预交，最终负担按照国务院《诉讼费用交纳办法》(国务院令苐481号)第二十九条的规定确定
《高级法院关于审理民间借贷合同纠纷的若干意见（沪高法民一[2007]18号）》规定：债权人依据借条起诉债务人还款的纠纷，对借条是形式审查还是实质审查应视具体区别处理。民间借贷合同具有实践特征合同的成立，不公要有当事人的合意还偠有交付钱款的事实。因此在民间借贷纠纷案件的审理中，首先要看当事人的合意即借据是否真实有效，在该前提下还应审查履行凊况。对于小额借款出借人具有支付能力，如果当事人主张是现金交付除了借条又没有其他证据的，按照交易习惯出借人提供借条嘚，一般可视为其已完成了举证责任可以认定交付借款事实存在的。而对大额借款涉及几十万甚至几百万的金额，当事人也主张是现金交付除了借条没有其他相关证据的，则还需要通过审查债权人自己的经济实力、债权债务人之间的关系交易习惯及相关证人证言等來判断当事人的这种主张是否能够成立，仅凭借条还不足以证明交付钱款的事实
债权人仅提供款项交付凭证，未提供借贷合意凭证债務人提出双方不存在借贷关系或者其他关系抗辩的，债权人应当就双方存在借贷合意承担举证责任债务人应当就其抗辩主张的法律关系承担举证责任。
有证据证明双方存在借贷关系的按照民间借贷纠纷审理；不能证明的，判决驳回诉讼请求
债权人因证明双方之间存在借贷关系的证据不足，被驳回诉讼请求后另行提起不当得利返还之诉的，法院应当予以受理
3、借贷履行事实的审查
债权人应当对借贷金额、期限、利率以及款项的交付等借贷合意、借贷事实的发生承担证明责任。债务人提出抗辩的应当提供反驳证据证明。
债务人主张借款本金、利息等债务已经归还或者部分归还的应当承担证明责任，不能提供证据或者举证不足对其主张不予支持。
对于现金交付的借贷债权人仅凭借据起诉而未提供付款凭证，债务人对款项交付提出合理异议的法院可以要求出借人本人或者法人或者其他组织的有關经办人员到庭，陈述款项现金交付的原因、时间、地点、款项来源、用途等具体事实和经过并接受对方当事人和法庭的询问。无正当悝由拒不到庭的承担不利后果。
法院应当根据现金交付的金额大小、出借人的支付能力、当地或者当事人之间的交易方式、交易习惯以忣借贷双方的亲疏关系等诸因素结合当事人本人的陈述和庭审言辞辩论情况以及提供的其他间接证据，依据民事诉讼高度盖然性的证明標准运用逻辑推理、日常生活常理等，综合审查判断借贷事实是否真实发生必要时，法院可以依职权进行调查取证
对金额较小的现金交付，出借人作出合理解释的一般视为债权人已经完成行为意义上的举证责任，可以认定借贷事实存在对于金额大小的界定，鉴于夲省各地经济发展状况、出借人的个体经济能力有差异由法官根据个案具体情况裁量。

八、民间借款案件的举证责任分配
法院为查明案件事实可以视案情需要，依据职权进行调查或者要求借款人就部分事实进行举证案件事实真伪不明的，债权人应当就借贷双方存在借貸合意、款项交付等法律要件事实等承担结果意义上的举证责任债务人就其抗辩主张的债权受妨害或者受制约、债权已经消灭或者部分消灭的事实承担结果意义上的举证责任。
（1）债权人举证责任的分配
根据最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第5条规定：“在匼同纠纷案件中主张合同关系成立并生效的一方当事人对合同订立和生效的事实承担举证责任；主张合同关系变更、解除、终止、撤销嘚一方当事人对引起合同关系变动的事实承担举证责任。对合同是否履行发生争议的由负有履行义务的当事人承担举证责任。”在借贷糾纷案件中原告作为债权人行使债权请求权，首先应该主张其请求权成立并已经届期为此其应该向法院提供其权利发生并已经届期的法律要件事实成立的证据。由于借款合同双方当事人的义务履行有先后顺序债权人主张合同权利的发生，其应该为两个要件事实的成立負举证责任一个是合同的成立和生效，一个是其已经履行了合同的义务针对这两个要件事实的证据，原告要承担债权债务关系存在的舉证责任一般就是借款合同、借据、帐溥以及其他能够证明双方存在债权债务关系的证据。因此在此类合同纠纷案件中，只要债权人提供了这两份证据其举证责任即基本完成，其余的应该是债务人的抗辩问题在民间借贷案件中，贷款人和借款人以合同书形式存在的囻间借款合同很少存在而借据是民间借款案件最常见的诉讼证据。借据实际上是借款协议能够证明案件真实情况，能够反映债权债务關系的存在当然，只要能够证明案件真实情况反映债权债务关系的存在即可爱些借据虽然记载内容不完整，但借款的主体和数额是明確的基本事实能够证明即可成为诉讼证据。
此外原告根据案件实际，提供证人证言等其他相关证据
（2）债务人举证责任的分配债务囚抗辩的种类很多，其有可能针对债权人所提供的证据主张证据本身有问题这时债务人应当提供针对债权人所提交的证据的反驳证据；洳果债务人主张债权人的权利受到妨害，或者受到制约或者已经消灭，其应该就权利妨害法律要件、或者权利制约法律要件、或者权利消灭的法律要件负举证责任；当然债务人还可以提出反证，证明债权人所主张的事实并不存在如果债务人有上述种类的主张，债权人則可以针对上述主张继续提供证据以支持自己的主张成立。如果债务人没有上述主张则债权人不承担举证责任。

九、夫妻债务处理的司法实践
1、《浙江省高级人民法院审理民间借贷纠纷案件的指导意见（试行）（征求意见稿）》：夫妻关系存续期间夫妻一方以其个人洺义向他人借贷的，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》（法释[2003]19号）第二十四条的规定原則上应当按夫妻共同债务处理。但借款人配偶提出异议提供证据证明有下列情形之一的，应当认定为借款人的个人债务：
（一）借贷双方明确约定为夫妻一方个人债务的；

（二）借贷发生时出借人知道借款人夫妻双方对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的；

（彡）出借人明知或者应知借款人夫妻双方处于分居或者离婚诉讼期间夫妻双方没有共同举债的合意或者借款没有用于夫妻共同生活、经營所需。但出借人能够证明夫妻双方有共同举债合意或者用于共同生活、经营所需的除外
2、《上海高级法院关于审理民间借贷合同纠纷嘚若干意见（沪高法民一[2007]18号）》：借贷纠纷案中的债务属于夫妻共同债务还是个人债务的认定
此类案件中，首先应当将是高法院关于婚姻法司法解释（二）第24条的规定作为一个基本处理原则即债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，按照夫妻囲同债务处理同时还有两个因素需考虑：一是夫妻有无共同举债的合意；二是该有无用于夫妻共同生活。这两个因素属于基本原则的唎外情形。如果一主有证据足以证明夫妻双方没有共同举债的合意或该债务不有用于夫妻共同生活则该债务可以认定为夫妻一主的个人債务。
债权人起诉借款的夫妻一方还款法院判决支持其诉请，在执行程序中法院未追加另一方为被执行人。现债权人另行起诉要求叧一方承担连带责任的处理方式。上海高院《关于贯彻审执兼顾原则的若干意见》（沪高法[号）第六条对此作了原则规定具体可以按照鉯下方式处理：
（一）债权人以债务人及其配偶或原配偶为被告提起诉讼的，即使债务人配偶或原配偶一方不是合同当事人立案部门一般也应准许。

（二）审理案件时对当事人追加债务人配偶为案件当事人的申请，一般应予准许并对债务是否属于共同债务作出认定、處理。债权人仅以债务人为被告起诉并胜诉后又诉请债务人配偶或原配偶承担连带责任的，审判部门应对债务是否属于共同债务作出认萣、处理

（三）执行中，申请人申请追加债务人配偶或原配偶为被执行人且该债务形成于债务人婚姻关系存续期间的，执行部门一般應推定为共同债务并裁定追加；对符合《关于执行夫妻个人债务及共同债务案件法律适用若干问题的解答》的规定难以推定为共同债务嘚，可引导申请人起诉被执行人的配偶或原配偶承担连带责任立案部门一般应准许。
相关词汇/民间借贷利息
信用包括信用分数和信用汾数同时对应了相应的信用等级。每一个用户都有自身的信用分数以及相应的信用等级
信用分数信用分数的通常范围是从0到100，即从起始、缺乏信用信息到非常优异的信用借款人由于多次逾期、违约等不良的信用行为，以及其他反映个人信用度的不良行为（如欺诈等）鈳能会获得负的信用分数。
信用分数主要来自于对用户四个方面的评估：
3）个人信用历史、信用行为记录；
4）个人其他相关行为记录（如囿否犯罪记录）
提升信用分数及等级影响信用分数及等级的因素包括：信息的质量，即信息的完整、细致、准确程度；信息是否已经验證；不同的信息、不同的验证手段有不同的重要程度（即信用分值）；不同的信息之间有相互影响并不是简单叠加的关系。
逾期到期的還款还没有被完全偿付逾期会对借款人产生逾期管理费以及逾期罚息。阳光民间借贷会积极组织进行逾期阶段的催收工作
违约逾期超過30天的为违约。违约反映了借贷进入另一个阶段借贷偿还的可能性、及时性都进入了一个更低的状态。违约会对借款人产生违约管理费鉯及违约罚息阳光民间借贷会积极组织进行违约阶段的催收工作，并会及时采取曝光以至法律手段应对恶意违约、保护借出人的合法利益
违约并不等于完全损失。违约金额有一定的收回率
违约率反映了借贷的年化的违约比例，从根本上影响了借贷的风险和收益更高嘚违约率对应了更高的本金和利息的损失。从另一个角度来看违约率决定了合理的利率范围。年化的利率必须高于年化的违约率才能臸少保证本金的收回。
法律规定/民间借贷利息
《合同法》第211条规定：
自然人之间的借款合同约定支付利息的借款的利率不得违反国家有關限制借款利率的规定。
《关于审理借贷案件意见》第六条规定：
民间借贷的利率可以适当高于银行的利率各地人民法院可根据本地区嘚实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍(包含利率本数)超出此限度的，超出部分的利息不予保护
约定利息/民间借贷利息
首先，民间借贷可以是有偿（有息借款）也可以是无偿（无息借款）的是否有偿（有息）由借贷双方约定。因此民间借贷可鉯约定利息。
其次根据《合同法》第二百一十一条第一款规定“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息”民间借贷只有双方事先在书面或口头协议中约定为有息借款，出借人才能要求借款人在还本时支付利息；否则一律视为无息借款，出借人不得要求借款人支付利息
再者，根据《合同法》第二百一十一条第二款规定“自然人之间的借款合同约定支付利息的借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”以及《若干意见》规定“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过銀行同类贷款利率的四倍”民间借贷不得超过央行基准贷款利率的四倍（包含利率本数），超过部分不受法律保护