刚买房利息多少是利息5.39左右现在降大约到5.2左右了，后期改lrp怎么算

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2020-01-16 12:52 标签： 买房利息多少

存量房贷利率有更换锚定到LPR利率嘚机会

这个消息其实影响很大，并且由于当前我国房贷总额差不多有30万亿这个事情影响到成千上万个家庭，切身相关的每个月还房贷嘚金额所以影响是很大的。

而这个消息对于银行来说是一个利空因为这意味着银行错失了一个通过基准利率固定化，以及持续下行的LPR利率进行一个剪羊毛差的机会。

本文将对房贷利率更换锚定的LPR利率一事进行详细分析

首先关于什么是LPR利率，我在很早之前就写过一篇攵章《》还没看的可以先移步去看。

之前分析过美联储在今年7月份再次降息后，开启了今年连续3次降息的过程

这意味着全球金融市場进入新一轮的放水周期。

所以紧随着美联储之后有数十个国家也跟随降息，包括欧洲央行甚至都已经负利率0.4%，也再次进一步降低到負利率0.5%

但中国央行却一直坚持着不降息，并没有进行跟随

这并不是中国央行有多么不愿意降息。

实际上在整个经济处于转型的下行压仂周期里中国也有很强烈的需要依靠降息来刺激经济的需求。

但今年因为猪肉价格的飞涨导致CPI在今年连续飞涨，11月CPI甚至上升到了4.5%

CPI代表物价指数，一旦CPI上涨就意味着面临通胀压力。

在一个量化宽松的资金周期一旦CPI上涨，通胀压力会更大这导致这个时候央行一旦降息，就很容易引发恶性通胀进而导致经济全面失控。

所以这是中国央行在美联储连续3次降息后，仍然坚持不进行降息的原因

不是不想降，而是不能降不敢降。

但现实中的经济下行压力是客观存在的这就好比一个心脏骤停的病人，急需降息这个心脏起搏器刺激一下

这种情况下，基准利率又不能降央行就想出了一个曲线救国的方法，那就是进行LPR利率改革

在基准利率之外，又弄了一个LPR利率

LPR利率簡单理解就是于基准利率之外的实际利率。

会对银行贷款、乃至房贷利率的制定有直接参考影响。

旧有的利率传导机制的公式是这样的：

实际贷款利率=法定基准利率*（1+浮动倍数）

而LPR利率机制说起来复杂，其实也很简单

就是把这个公式里的法定基准利率，改成了LPR：

实际貸款利率=LPR*（1+浮动倍数）

可以看到在新的LPR利率机制里，银行的实际贷款利率不再直接以法定基准利率为准，而是直接与LPR作为基准

那么LPR昰什么呢？还有一个公式

LPR= 平均数（18家报价银行MLF+自由加点）

可以看到，新的LPR利率央行将可以通过对MLF利率的微调，实现对实际利率的微调

所以，在8月份LPR利率推出后1年期LPR利率从4.25%，降低到4.15%

这其中1年期LPR利率是供中短期贷款进行参考。

5年期LPR利率则是供长期贷款主要就是房贷進行利率参考。

央行在本周末的利率锚定更改说明里已经很清楚的说了，房贷利率锚定只能更换为5年期LPR利率

很多人，甚至有些大V误以為可以把锚定利率更改为1年期LPR利率实现变相降息，是一种误解

在8月份的LPR利率改革里，只是规定了新的房贷利率要全面按照5年期LPR利率进荇锚定

但对已经存在的房贷，则先按照法定基准利率作为参考并没有变化。

而周末央行则是允许这30万亿房贷市场有一次更换锚定利率的机会。

在明年3月~8月所有目前拥有房贷的人，都有一次更换锚定利率的机会可以把自己的房贷合同利率，从法定基准利率更换为LPR利率，或者是选择固定利率

这个更换机会只有一次，错过了就不能再改并且更换了也不能再改回来。

那么究竟选LPR利率还是固定利率。

所以很多人都比较关心这里，我给大家提供未来几种情况这样大家可以比较直观的看出来更换锚定利率的影响。

如果未来很长一段時间都属于低利率的降息周期，那么这时候选择固定利率就不划算了享受不到降息的快乐。

如果几年后从降息周期进入到加息周期，那么这时候选择固定利率就很爽了加息也加不到自己头上。

换句话说其实结论很清晰。

降息周期里选择LPR利率更划算。

加息周期里选择固定利率更划算。

但实际上操作过程中因为这个选择只有一次机会。

而通常房贷合同少则10年多则30年，这意味着执行完一个房贷匼同有可能经历好几个降息加息轮回

因为通常降息-加息周期，5-7年就会发生变化

比如通常来说，降息周期会有5-7年然后就会有一个持续恏几年的加息周期。

而一个房贷合同如果是20年的话就能经历好几个加息、降息周期。

所以实际上更换为LPR利率，就会出现可能在当前這个降息周期里，大家会获得一些实惠

但这些降息周期里大家获得的实惠，大概率会在几年后的加息周期里全部又吐出去。

用一句话說就是羊毛出在羊身上。

不过即使这样我还是比较建议大家把锚定利率更换到LPR利率。

这主要因为几年后是否加息还不确定。

但至少眼前现阶段央行通过LPR利率来进行持续小幅下调利率的可能性是很大的，并且会持续一段时间

特别是如果接下来爆发经济危机，央行还會进行直接降低法定基准利率来降息

这种情况下，LPR利率必然会跟随出现大幅度下调

这个时候如果选择固定利率，就至少会先错失眼前嘚优惠

在当前整个经济形势如此不好的情况下，大家手里的现金都是很重要的

在这种情况下，每个月能少交一点房贷是一点

先把现金挤出来，省到手再说

至于未来，比如5年后如果进入一个新的加息周期。

但一旦进入加息周期意味着可能经济已经复苏，甚至进入繁荣周期

这种情况下，大家手里的现金都会比较充裕说白了到时候已经不差钱了，即使更换锚定利率可能导致每个月多交点房贷，對大家的生活也不会有太大影响

这就是我建议大家更换锚定利率到LPR利率的原因。

就是因为在经济衰退周期甚至有经济危机风险的情况丅，现金为王

不管任何形式，任何手段能省出一点现金都是好的。

本文来源“星座金融”公众号

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昨天上午我们看央行发布了一則公告：从2020年3月1号起，所有金融机构应该与原本以存量浮动利率方式贷款客户就转换贷款利率方式的相关条款进行协商，也就是需要将原来合同约定的利率计价方式都要转换成现在以LPR为定价基准加点的方式进行。

这关系到大多数人的房贷计息方式问题也就是还款利息哆少的问题，关系到买房利息多少有贷款的人切身利益很多人还是很关心的。

说得再通俗一点：就是之前的贷款合同贷款利率都是按基准利率+上浮或下浮几个点的方式进行定利率的但2020年3月1号之后，就是以LPR+基点或者是固定利率的形式来定贷款的利率了

对新买房利息多少嘚刚需，当前的利率可能是最低了因为以前，首套房利率是基准利率上浮15%现在是不低于lpr，而最新lpr比基准利率还低但对正在还贷转换嘚这部分人来说，当前只是改变了计利率的方法利率是不变的。

有人认为：后面利率大概率是要涨的因为当前lpr相对基准利率低，所以轉换时加点就高（把利率由 基准利率*（1+15%）改为lpr+加点）而加点部分以后是不变的，lpr以后大概率涨因为经济发展一般都是偏热，所以转换後的利率很可能会涨

也有人认为：基准利率不会在高了，有朋友刚买的房本来在中信银行最高是4.9的利率，银行一句话上浮到5.61了，多還贷款十几万据说同样情况的也出现在了浦发银行，最高基准利率是4.9最后也是上调到了5.6。

还有另一朋友：和开发商9月13号左右确定好房孓付首付贷款是4.9上调10%的，不知道是开发商还是银行的问题拖到10月8号以后贷款才办理，一去银行人家一副爱贷不贷的感觉，表示：4.9上調15%朋友说：不是降到4.8了吗？当时人家银行趾高气昂的说：我们银行是不降的就是规定的这个利率，要不要贷你自己决定然后摆出一副爱答不理、不想给你贷的表情。

2020年利率应该是会下浮不过买房利息多少首付会提高，部分地区首付应该会要50%这样可以避免炒房问题，还可以缓解银行资金紧张问题现在很多银行就贷款买房利息多少这事基本没钱了，还有现在部分地区外来户口只能限购一套新房二掱房不限。

固定上下浮没有变化这个转换不公平，去年这时首套是4.9%上浮10%是0.49（或4.8%*10%=0.48）而他加0.59差值现在是4.8%+0.30=5.1%，而转换固定上浮的部分基准不對，银行太垄断半市场半固定模式。

另外LPR与之前基准是一样每年都会调整一次（可上下浮动）灵活，但基点数一经确定是固定于合同期间公平应该是转换时Lpr如4.8%*10%=0.48（或乘以固定的上浮率±5∽25%）为转换时LPR的差额（基点数+48PB）。

不管你现在的贷款是上浮还是下降你只要知道你嘚利率在上浮和下降后是多少，比如5.88%这个就是你现在的贷款利率，然后使用新的规则就是用你的5.88%减去最近一期发布的LRP利率如4.8%得出你和LRP嘚永久差额1.08%，这个就是你当时办理贷款的上浮利率

这个是永远不会变得，哪怕是你现在的贷款和新的规定但是是用新的LRP计算后，就是鼡你合同约的更新时间使用最新一期的LRP利率加上你固定的1.08%得出你当年的还款利率所以，以后得还款利率是根据市场行情浮动而不是固定嘚了

对于这些，您是怎么看的请在下方留言给我们一起探讨！

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原标题：央行宣布贷款利率大调整：提醒刚买房利息多少的人你的房贷合同要改了

昨天上午，我们看央行发布了一则公告：从2020年3月1号起所有金融机构应该与原本以存量浮动利率方式贷款客户，就转换贷款利率方式的相关条款进行协商也就是需要将原来合同约定的利率计价方式，都要转换成现在以LPR为萣价基准加点的方式进行

这关系到大多数人的房贷计息方式问题，也就是还款利息多少的问题关系到买房利息多少有贷款的人切身利益，很多人还是很关心的

说得再通俗一点：就是之前的贷款合同贷款利率都是按基准利率+上浮或下浮几个点的方式进行定利率的，但2020年3朤1号之后就是以LPR+基点或者是固定利率的形式来定贷款的利率了。

对新买房利息多少的刚需当前的利率可能是最低了，因为以前首套房利率是基准利率上浮15%，现在是不低于lpr而最新lpr比基准利率还低。但对正在还贷转换的这部分人来说当前只是改变了计利率的方法，利率是不变的

有人认为：后面利率大概率是要涨的。因为当前lpr相对基准利率低所以转换时加点就高（把利率由 基准利率*（1+15%）改为lpr+加点），而加点部分以后是不变的lpr以后大概率涨，因为经济发展一般都是偏热所以转换后的利率很可能会涨。

也有人认为：基准利率不会在高了有朋友刚买的房，本来在中信银行最高是4.9的利率银行一句话，上浮到5.61了多还贷款十几万，据说同样情况的也出现在了浦发银行最高基准利率是4.9，最后也是上调到了5.6

还有另一朋友：和开发商9月13号左右确定好房子付首付，贷款是4.9上调10%的不知道是开发商还是银行嘚问题，拖到10月8号以后贷款才办理一去银行，人家一副爱贷不贷的感觉表示：4.9上调15%，朋友说：不是降到4.8了吗当时人家银行趾高气昂嘚说：我们银行是不降的，就是规定的这个利率要不要贷你自己决定。然后摆出一副爱搭不理、不想给你贷的表情

2020年利率应该是会下浮，不过买房利息多少首付会提高部分地区首付应该会要50%，这样可以避免炒房问题还可以缓解银行资金紧张问题，现在很多银行就贷款买房利息多少这事基本没钱了还有现在部分地区外来户口只能限购一套新房，二手房不限

固定上下浮没有变化，这个转换不公平詓年这时首套是4.9%上浮10%是0.49（或4.8%*10%=0.48）而他加0.59差值，现在是4.8%+0.30=5.1%而转换，固定上浮的部分基准不对银行太垄断，半市场半固定模式

另外LPR与之前基准是一样，每年都会调整一次（可上下浮动）灵活但基点数一经确定是固定于合同期间，公平应该是转换时Lpr如4.8%*10%=0.48（或乘以固定的上浮率±5∽25%）为转换时LPR的差额（基点数+48PB）

不管你现在的贷款是上浮还是下降，你只要知道你的利率在上浮和下降后是多少比如5.88%，这个就是你现茬的贷款利率然后使用新的规则就是，用你的5.88%减去最近一期发布的LRP利率如4.8%得出你和LRP的永久差额1.08%这个就是你当时办理贷款的上浮利率。

這个是永远不会变得哪怕是你现在的贷款和新的规定。但是是用新的LRP计算后就是用你合同约的更新时间使用最新一期的LRP利率加上你固萣的1.08%得出你当年的还款利率。所以以后得还款利率是根据市场行情浮动而不是固定的了。

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