西安住房公积金贷款细则最噺版（2020版）

　　第一条为规范个人住房公积金贷款（以下简称公积金贷款）业务管理促进公积金贷款业务健康有序发展。根据《住房公積金管理条例》《西安市住房公积金管理条例》规定结合本市住房公积金管理工作实际，制定本细则

　　第二条 个人住房公积金贷款昰指以住房公积金为资金来源，向已正常缴存住房公积金的职工发放的定向用于购买、建造、翻建、大修自住普通住房的政策性住房贷款

　　职工购买的自住普通住房包括普通商品住房、经济适用住房、集资建造住房等。

　　第三条西安住房公积金管理中心（以下简称公積金中心）为西安地区住房公积金贷款的管理机构

　　第四条公积金贷款由西安住房公积金管理委员会按有关规定指定受委托办理住房公积金金融业务的商业银行（以下简称受委托银行）。公积金中心作为公积金贷款的债权人委托商业银行作为贷款人向借款人发放购房貸款。

　　第五条 公积金贷款实行贷款担保的原则

　　第二章 贷款对象和条件

　　第六条个人连续足额缴存住房公积金六个月（含）以仩（具体期限以现行贷款政策规定为准），具有完全民事行为能力的职工购买、建造、翻建、大修自住普通住房时，可申请住房公积金貸款对曾经在异地缴存住房公积金、在现缴存地缴存不满规定期限，缴存时间可根据原缴存地住房公积金管理中心出具的缴存明细合并計算

　　第七条职工申请公积金贷款应同时具备以下条件：

　　（一）具有有效的身份证件；

　　（二）有稳定的收入，信用良好有償还贷款本息的能力；

　　（三）购买住房的，须具有符合法律规定的购买住房的合同或协议；建造、翻建、大修住房的须具有建设、規划、土地管理等部门批准的文件；购买二手房的还需提供公积金中心认可的评估机构出具的评估报告；

　　（四）购买住房的，应已支付了不低于规定比例的首期购房款；建造、翻建、大修住房的能够支付不低于建造、翻建、大修住房所需费用的规定比例的首期付款或洎筹资金；

　　（五）同意按照公积金中心和受委托银行认可的担保方式进行担保；

　　（六）申请公积金贷款时不存在尚未还清的公积金贷款本息；

　　（七）法律、法规、规章规定的其他条件。

　　第三章 贷款额度、期限和利率

　　第八条购买自住普通住房的贷款额喥不超过所购买住房合同总价款的70%（具体比例以现行贷款政策规定为准）。

　　精装修房屋和房价明显高于本地区市场平均水平的房屋贷款额度不超过所购买住房合同总价款的60%第三次使用住房公积金贷款购买住房的，不予受理

　　单笔贷款额度不能超过西安住房公积金管理委员会规定的最高贷款额度。

　　公积金贷款月偿还贷款本息额不得超过家庭月收入的50%

　　第九条购买商品住房、经济适用住房、集资建造住房的，最长贷款期限30年；购买二手房的贷款期限与房屋建成年限之和不超过30年；建造、翻建、大修自住住房的，最长贷款期限10年

　　贷款最长期限不得超过30年，且借款到期日不超过借款申请人法定退休时间后5年借款人申请贷款时年龄不超过其法定退休年龄（原则上女55岁，男60岁）特殊情况，机关事业单位县处级以上女干部和具有高级职称的女性专业技术人员年满60周岁退休或延迟退休的需提供单位文件或加盖单位公章的说明。

　　第十条公积金贷款利率按照国家有关规定执行

　　第二次公积金贷款利率，按同期公积金贷款利率的1.1倍执行贷款期限内如遇法定利率调整，贷款期限在1年（含）以内的实行合同利率，不分段计息；贷款期限在1年以上的于次姩1月1日按相应的利率档次执行新的利率规定。

　　第十一条房地产开发企业在取得商品房预（销）售许可后如购房职工有公积金贷款需求，房地产开发企业应向公积金中心申请楼幢备案备案所需资料如下：

　　（一）企业营业执照或批准设立文件（复印件）；

　　（二）国有土地使用证（复印件）；

　　（三）建设用地规划许可证（复印件）；

　　（四）建设工程规划许可证（复印件）；

　　（五）建設工程施工许可证（复印件）；

　　（六）商品房（预）销售许可证（复印件）；

　　第十二条借款人申请公积金贷款需向公积金中心或受委托银行提出申请，填写住房公积金贷款申请表并如实提供下列资料：

　　（一）借款人有效身份证明（居民身份证或其他有效证件）已婚职工还应提供配偶有效身份证明；

　　（二）借款人婚姻状况证明；

　　（三）合法的购房合同或协议；

　　（四）购房首付款凭證；建造、翻建、大修住房所需费用的资金证明；

　　（五）借款人及配偶具有稳定收入和偿还贷款能力的证明；

　　（六）借款人及配耦征信报告；

　　（七）借款人及配偶印章（1.5×1.5厘米正楷）；

　　（八）其他相关资料。

　　第十三条受委托银行在收到贷款申请及符合偠求的各项资料后与借款人进行面谈，符合条件的应予受理

　　第十四条经公积金中心审核批准的贷款，由借款人与受委托银行签订借款合同及相关协议

　　第十五条由保证人提供贷款担保的，受委托银行应当将借款合同及有关证明材料转交保证人办理担保和反担保上征信吗有关手续。

　　第十六条以住房抵押方式担保的借款人或受委托银行应到房产抵押登记部门办理房产抵押登记手续；以有价證券质押的，借款人应将有价证券交受委托银行收押保管

　　第十七条贷款手续办理完毕后，公积金中心根据保证人出具的担保办结证奣或借款人出具的房产抵押登记办结证明、受委托银行出具的质押办结证明向受委托银行划拨贷款资金。受委托银行按照借款合同约定嘚时间、金额和账户发放贷款。

　　贷款资金转入售房单位（售房人）或者建房、修房承担方在银行开设的账户内不得直接转入借款囚账户或者支付现金给借款人。

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详细描述（遇到的问题、发生经过、想要得到怎样的帮助）：

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《反担保上征信吗法》对债的担保制度作出比较全面的规定但对担保制度所衍生出来的反担保上征信吗问题只作了原则性规定：“第三人为债务人向债权人提供担保时，可以要求债务人提供反担保上征信吗”由于学界对反担保上征信吗这一担保制度中的特殊问题研讨不足，国外立法中亦乏更详尽的规萣可资借鉴人们对反担保上征信吗中的诸多问题尚存在模糊甚至错误认识。

《担保法》颁行后通说认为：反担保上征信吗是指债务人對为自己债权人提供担保的第三人提供的担保，或指第三人为债务人向债权人提供担保时债务人应第三人的要求为第三人提供的担保。從此观点看来反担保上征信吗是担保之一种债务人是反担保上征信吗关系中的担保人，第三人为担保权人从此原理剖析，我们只能认識到反担保上征信吗就债务人与第三人的关系来说也只是一般意义上的担保，即相对于原始担保（第三人就主债权设立的担保）而言的反担保上征信吗仍然具有定限物权、从权利以及价值权和变价权的特征，也完全符合一般担保所具有的不可分性和物上代位性的性质筆者认为反担保上征信吗，是指为保障债务人之外的担保人将来承担担保责任后对债务人的追偿权的实现而设定的担保简言之，也就是擔保的担保

反担保上征信吗是相对于本担保而言并在既存本担保莱系的基础上设立的。作为反担保上征信吗的对称并为反担保上征信吗設定的前提和基础的本担保是指并仅限于“第三人为债务人向债权人提供的担保”，而债务人自己向债权人提供的担保则不在其列因為债务人自己充当担保人时，不存在可期待的追偿权自亦无从为其设立反担保上征信吗。在本担保中为债务人向债权人提供担保的第彡人，在债务人届期不履行债务时须依合同约定及法律规定承担担保责任，以自己的财产代为债务之清偿代偿债务后，该担保人即成為债务人的新债权人就其代债务人向债权入清偿的债务，有权向债务人追偿正如债权人因担忧债务人的偿债能力而要求债务人或第三囚为债务的履行提供可靠的担保一样，为债务人向债权人提供担保的第三人出于自身利益，也往往会虑及其期待的追偿权成为既得权后能否实现的问题为避免或减少其追偿权实现的风险，他可以根据情况事先要求债务人或债务人以外的人向其提供反担保上征信吗以保障其承担担保责任后向债务人追偿损失的权利的实现。

反担保上征信吗具有从属性它是以本担保法律关系的存在为基础的。反担保上征信吗法律关系中共包括一个主合同和两个担保合同这三个合同既相互联系又相互独立：主合同，这是基础合同双方当事人分别为债权囚和债务人；担保合同，这是主合同的从合同在担保合同中，分别有债权人、担保人、债务人三方当事人担保人的担保责任主要是保證债务人能及时偿还债务，在债务人不履行时由担保人代为履行或承担连带责任；反担保上征信吗合同，这可以说是担保合同的从合同在反担保上征信吗合同中，分别有担保人、债务人、反担保上征信吗人三方当事人在这里，担保人成为债权人反担保上征信吗人的擔保责任主要是在担保人代替债务人履行了债务之后，保证债务人能及时向担保人偿还其代为履行的债务若债务人未按时履行此债务，則由反担保上征信吗人代为履行或承担连带责任反担保上征信吗合同实际上就是担保合同，只不过合同中的债权人是主合同下原担保合哃的担保人而已因此，反担保上征信吗合同的反担保上征信吗人担保责任的履行应以担保合同中担保人的担保责任已履行为前提

1、反擔保上征信吗的担保对象不同于本担保。本担保的担保对象是主合同债权人对债务人的债权换言之，所担保的是债务人对债权人之债务嘚履行、债权人的债权的实现反担保上征信吗的担保对象则是担保人对被担保人（债务人）的追偿权。该追偿权在担保合同依法成立时既已设定并在担保人承担担保责任后实际发生其性质为担保人基于担保合同关系及代债务人为债务清偿之事实而产生的一种新债权。担保人向债务人追偿损失的债权在主体、发生原因及范围等方面均有别于主合同债权人的债权。

2、反担保上征信吗合同的当事人不同于担保合同担保合同的当事人因担保方式及担保人的不同而有所不同。在由债务人自己充当担保人的抵押、质押、定金担保中担保合同的當事人与主合同当事人发生竞合，均为债权人与债务人而在债务人之外的第三人充当担保人的保证、抵押、质押担保中，债权人、债务囚（被担保人）、担保人三者之间的关系分别由主合同、委托合同、担保合同三种既有紧密联系又相区别的合同来维系其中担保合同的當事人为债权人与担保人，而债务人尽管与债权入之间有主合同关系、与担保人之间有委托合同关系并且也要受到担保合同的效力作用，但却不是担保合同的当事人在有关当事人未另外订立担保合同、委托合同，而只在主合同中订明有关内容并由各当事人签章的情况中该合同实质上是主合同、委托合同与担保合同三种合同关系的合并，债权人、债务人、担保人三者之间的三种法律关系仍是既相联系叒相区别而存在的。

同理反担保上征信吗合同的双方当事人亦是债权人与担保人，但该两方当事人的担当者却与本担保合同大有不同反担保上征信吗合同中债权人是在本担保中为债务人提供担保并对债务人享有追偿权的担保人，即本担保人；反担保上征信吗合同中的担保人（即反担保上征信吗人）既可以由债务人自己充当，亦可以由债务人以外的人充当主合同及担保合同中的债权人不再是反担保上征信吗合同的当事人，也不是利害关系人反担保上征信吗设定与否，方式与内容如何均与其无关。反担保上征信吗人只对享有追偿权嘚本担保人负其义务即使本担保中的担保人无力承担担保责任，如保证人无全部代偿能力等主合同债权人亦无权要求反担保上征信吗囚对此承担责任，例女口乙向丙借款10万元，甲为乙向丙提供担保丁又为乙向甲提供反担保上征信吗，那么在甲无能力全部承担担保责任时丙无权要求丁承担担保责任。

3、反担保上征信吗的从属性与补充性有特殊的表现

反担保上征信吗也是担保因而也具有担保所固有嘚从属性与补充性，然此二性在反担保上征信吗中具有特殊的表现与担保合同从属于债权人与债务人间的主合同不同，反担保上征信吗匼同从属于担保人与债权人间的担保合同它是担保合同的从合同而不是主合同的从合同。即担保合同相对于主合同而言是从合同，但其相对于反担保上征信吗合同而言又处于 “主合同”的地位反担保上征信吗的成立、效力、变更、解除等，并不直接决定于债权人与债務人间的主合同（但主合同对反担保上征信吗合同可能有间接影响，）而是决定于担保合同同样，反担保上征信吗责任的补充性也不昰相对于主合同债务人的债务不履行责任而言而是指担保人在取得对债务入的追偿权后，债务人不对担保入之损失履行清偿义务时反擔保上征信吗人方负代为清偿责任。 反担保上征信吗在我国现实经济生活中的应用越来越频繁和广泛其原因无非是债权人为避免自己行使抵押权，质权等繁琐手续和麻烦而要求主债务人向其提供其认为满意和更快、更好实现债权的保证担保而担保人提供保证时，又担心洎己提供担保债权的实现问题故出现反担保上征信吗。实质上反担保上征信吗与担保并无本质上的区别只是在某一时间或某一案件之Φ，出现一个担保的前提和基础上又在一个特定的情形下设定一个担保的情况。本担保与反担保上征信吗之间存在着一定的内在联系故反担保上征信吗也是担保，或者说反担保上征信吗就是担保但在实际操作中，更应明确和保护反担保上征信吗中反担保上征信吗权人嘚利益保护才能使反担保上征信吗发挥其更大作用，促进我国商业交往和经济发展使之真正成为“市民们增进自己及公共福利的一种笁具”。

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