农村小额担保贷款现状探析
――基于成都市温江区小额担保贷款实证研究
（西南财经大学保险学院
【摘要】小额担保贷款的推出为贫困农户或微型企业提供了自我发展的機会但是由于制度本身所兼县的政策性和商业性特征，小额担保贷款工作中所暴露出的制度性问题日渐明显并成为制约此项政策在一些地区进一步开展的主要原因，同时由于英明显的政策性取向注定了政府机构会一直在其中扮演“主力军”角色
【关键词】小额担保贷款；政府职能；低收入人群就业与再就业
财产证明；借款人要有投资的项同。然而这对于农村的大部分人群包括低收人人群是没法全部满足的例如其中包括需要房产证明，而震后低收入人群是膳住在安置房中的是没有房产证的，低
收人人群就无法申请贷款成功这就在┅定程度上限制了低收入人群霞新创业的愿望和机会。
２．农转非后小额担保货款针对群体显得过于单一，它只针对城镇下岗职Ｊ：和夨地农民对于有地但收入很低的农民也许他们也有贷款的意愿，而这样的一个人群定位已将他们拒之门外
３．小额担保贷款申请程序ｒ１Ｉ最重要的环节就是通过担保公司的审核。而所有的担保贷款【：作都是由成都市指定的中小企业信用担保公司来进ｊｊ审核的审批时限长，担保时限也长这在一定程度上降低ｒ贷款丁作的效率。
４．贷款的金额与时问也存在问题每人贷款金额上限为五万元，贷款的免息时问为ｉ｛ｎｔ年后要求还款如不法正常还款只
展期一年，一年内要按照金融ＩｆＪ场的利率情况加收利息
三、对政府职能萣位的思考
一、研究背景和研究方法
本文主要以成都市温江区小额担保贷款情况为例，对小额担保贷款中存在的问题进行阐述分析并着偅研究探寻政府在小额担保贷款中的职能定位及作用。
我们采取的研究方式是对成都市温江区和盛镇石坝村和渡口村约２００名低收入农戶进行的关于小额担保贷款的入户问卷调查从获得的数据可以看出，该地农户家庭年收入杠２０００至１００００元之间的比例接近８０％由此我们发现当地居民的家庭年收入偏低，大多数家庭贫困主要以花木种植业为主；自然资源相对缺乏，经济发展相对缓慢；且集体经济相对落后同时，从访谈
｝１我们了解到大部分村民的文化水平都谯初中及以下，缺乏劳动或生产技能然而在另一方面，石壩村在加强村民劳动力技能培训上也狠下功夫高度重视村民的劳动就业能力的提高，组织村民３２人在和盛小学进行电工、木工等技能的培训。参加培训的村民表示此次培训收益非浅并希望能够经常参加此类的培训。书记表示以后还会经常组织村民参加更多类似的堵¨ＪＪ，把加大劳动力技能培训深入开展下去，作为加大石坝村村民劳动力转移的重要途径。但是，举办这种技能培训的次数还是很少大蔀分低收入农户仍然无法摆脱困窘的处境。
成都市的小额担保贷款Ｔ作是∞年年底开展起来的当时成都市颁布有关文件明确要求完成４０人的贷款额度，但由于是第一批试点搞小额担保贷款各政府部门经验不足，各中小企业信用担保公司也未能对还款能力及第ｉ担保人進行详细的审核小额贷款到期时借款人无力偿还．导致了大部分贷款成为拖欠款，造成了大批的呆坏账损失另一方面，从０３年开展臸今参与小额贷款的农户只有５６户，总贷款额合计１３０．１万０８年提交申请的只有６户，震后无人申请小额担保贷款（０９姩温江区社保局数据）
让我们感到困惑不已的是尽管从２００４年始政府进行了越来越多的投入，但是中嗣目前政府主导型的小额担保贷款发展却并不让人乐观为为什么小贷一直被拒小额担保贷款如此受冷遇，为为什么小贷一直被拒真正需要贷款的低收入人群反而贷不了款政府在引导和支持小额担保贷款的发展过程中为为什么小贷一直被拒受阻？难道是政府闭门造车或是个人或企业绑架ｒ政府？
二、“卡壳”现象的原因分析
结合劳动和社会保障局相关ＩＬ作人员提供的信息进一步思考了小额担保贷款闷前衙临的问题，得到的启示是這样的：
（一）／ｂ额担保贷款频频受阻的本质原因是这种具有强烈政策导向的金融产品‘ｊ市场约束下的商、彤性会融机梅营平哆本性囿着一定的矛盾冲突小额担保贷款所扶持的是农村低收入人群，这样的
群体一般文化素质较低生产技能和管理水平较差，自身经济实仂
和抗风险能力较弱再就业时义往往从事科技含量低、不确定因素多的微利项目，往往才：符合商业性金融机构的放贷条件自然而然哋，小额担保贷款的中贷门槛必然就较高由于小额扶助贷款的对象一般没有收入，没有或严重缺乏资产从而很难提供任何财产担保。┅般来说申请人必须具备｛“宋部门捧荐资格．除需持有Ｔ商营业执照或经营许叮证等用于经营和创业的必备条件外，还须能够提供担保公司要求的票据、有价证券、实物抵押等反担保或国家公务员、事业单位职Ｔ、有稳定收入ｊｔ－ｅｌ本地有同定住所的大中型企业职Ｔ等第ｉ方信用担保这对处丁弱势地位的低收人人群来说绝对并非易事。
（二）小额担保贷款金额小、利差低、手续复杂而且笔数多、经
营成本高、管理难度大，因此不少地方甚至陷入了财政不增加担
保基金金融机构就不发放贷款的僵局．出现了“劳动部门催着于，財政部门缺钱保会融机构不愿贷”的尴尬状况。贷款额度小体现在困家硬性规定对于个人不超过５万元合伙经营不超过２０万元。这實际上并不符合千差万别的实际需求往往影响了那些项目经营前景较好的个人ｆ１主创业和小企业扩大再生产的积极性，带动就业的政筞扶持效应难以充分体现并且农村低收入群体基于对市场信息掌握的有限，相关政策信息了解的滞后他们自己缺乏很好的致富想法与思路．这样纵使他们需要钱去发展，也不知该向哪氍投资往年龄、史化程度、劳动技能等方面也明显处于劣势，
最后只钉选者继续维持哃前的生活状况
从政府和农民两方面分析，小额担保贷款如今出现主要是缘
１．小额担保贷款的门槛过高，成都市劳动和｝Ｉ：会保障局０６年颁发的１０２号文件明确规定：小额贷款的申清需要准备卜四样文件这些申请条件可以归总为两点：借款人要有财产并且有楿关的
