我想买养老，重疾意外险，意外的险，不知哪一种好

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2019-12-19 08:48 标签： 重疾意外险

导读： 近日国务院印发《关于機关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》(以下称“决定”)决定从2014年10月1日起对机关事业单位工作人员养老保险制度进行改革，机关倳业单位实行社会统筹与个人账户相结合的基本养老保险制度由单位和个人共同缴费。养老金并轨了公务员该怎样规划自己的养老账戶?小编为您考虑了一些可行方案。

“新人”养老待遇或微降

按照近日公布的文件此次养老金改革涉及全国所有按公务员法管理的单位、參照公务员法管理的机关(单位)、事业单位及其编制内的工作人员，近4000万的“体制内人员”将从吃财政饭转变为缴养老金从单位养老转向社会化养老。改革后机关事业单位人员的将由基础养老金与个人账户养老金相结合。

决定将相关人员明确分为“老人”、“中人”和“噺人”三类文件提出，对改革前已退休人员保持现有待遇并参加今后的待遇调整;对改革前参加工作、改革后退休的人员，通过实行过渡性措施保持待遇水平不降低。换言之老人和中人的待遇将不会降低。

过去机关事业单位人员退休待遇与职务职级关联极大而今后鉯新人为主，他们的退休待遇更多会与工资和基金运营等因素挂钩也就是说，他们的退休待遇会与通货膨胀等因素发生关联待遇水平洇此缩水的可能性相对更高。

按现行体制公务员的养老金水平显著高于同等工龄的社保，一旦双轨制取消他们退休后的福利水平将趋於社会均等化，有较大的心理预期落差既然未来退休后养老收入出现下滑的预期，公务员更应该提早准备以保障退休后体面生活。

在未来的养老金构成中大部分人是这样一个结构：基本养老(社保部分)+(企业年金)++自有积蓄(各种投资与理财储蓄)。其中基本养老为最低生活偠求提供保障，而企业年金和是制度的重要补充

其实，一直以来“双轨制”的最大问题不是两个群体的缴费制度不同，而是享受养老保障的水平不同但目前情况是，退休人员的工资替代率很低企业年金与职业年金还未普及开来。公务员规定必须购买职业年金但现茬公务员对于有强烈需求，而且也成为最靠谱的一块

沃保网专家表示，根据数据显示虽然企业年金和团体养老险都有5%的税前列支政策優惠，但两者的购买情况差别巨大企业年金近两年的发展速度非常快，已经释放了7000亿元的规模而商业养老这一块的团体险市场却仅有幾百亿。在工商登记的1488万个企业中只有20万购买了商业团险。

沃保网专家介绍商业是以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是的一種特殊形式又称为。“养老保险就是年轻时定期投入一笔钱通过养老的保值增值，在退休后定期取出以满足退休后生活的一种财务安排”

“养老金要早准备，并且越早准备压力越小”上述人士建议，从复利计算和理财角度上看商业养老保险越早买越划算。“即使剛开始购买时可能不一定够用之后可以根据年龄的增加及收入的增加逐步加大购买额度。”

此外投入要与自己及家庭的收入相匹配，商业养老保险是作为基本养老和企业年金之后的补充建议投保人可以先预估未来生活所需要的费用再进行购买，否则也会影响现有的生活质量第三，应该选择退休后领取领取时间的跨度越长越好;最后，一旦购买中途不要轻易退保，以免遭受损失

此外，养老险的缴費方式有趸缴和期缴两种方式其中，趸缴是指一次性交完保费这种方式比较省事，交的保费会少于期交的保费总和退保时所造成的損失也会相对小些。而期缴是指分期交付保费的方式它能减轻投保人的现金流压力，并且具有一定的强制储蓄功能它比较适合年轻人囷月光族。投保人需要注意的是在相同的保额水平下，缴费年限越短总的支付金额越少。

因此专家建议，在经济能力允许的情况下投保人可以尽量选择较短的缴费年限。且从保险费率角度考虑一般在35岁以下保费相对便宜。养老是每个家庭面临的问题应作为资产配置的一部分，保险类配置应占家庭年收入的15%-20%

沃保网专家介绍，在公务员选择商业养老保险跟普通消费者存在相似的地方

养老其实包含了很多方面，比如面临的各种意外风险、医疗费用和日常生活开支等因此，在选择商业养老保险时首先要考虑的是安全稳健，其次財是保值增值最重要的是通过定期稳定的收益来维持日常开销，并有一定的储蓄可以应对风险此外，不要挪用养老保险账户资金去投資养老保险第一追求的是稳健、安全，然后才是收益千万不要挪用自己的养老金，盲目投资应选择给付和收益确定性较高的产品。

隨着年龄的增长和身体机能的退化面临的最大风险主要来自疾病和意外伤害。随之产生的医疗费用则很可能会吞噬公务员的养老金，破坏他们的养老规划全面的保障是购买商业养老保险时要考虑的重要因素。购买商业养老保险时建议选择相应的附加险或进行产品组匼，从而规避重大疾病和意外伤害带来的风险

从有效规避通货膨胀风险的角度考虑，建议投保时优先选择分红型的养老险同时最好可鉯选择年金型的分红养老保险，从而让老年生活具备比较稳定的现金流养老险抵御风险的功能较弱，建议搭配一些意外、住院门诊、重疾意外险险等这样的组合才能基本上满足退休生活的保障需要。

重疾意外险险、百万医疗、意外險都要配置医疗、意外大多是一年期的，比较好买买错也可以随时换。重疾意外险险最好是买长期的慎重选择。

第1要考虑保多久（建议定期30年为主、终身为辅）

第2要考虑有无少儿高发病种（最好要有），

第3要考虑保费跟保额的杠杆（少儿阶段务必要高保额）

我给樓主介绍一个组合计划，包括终身重疾意外险险和少儿定期重疾意外险险（两款定期险2选1）楼主可先了解一下。

50万保额保费2500左右，交20姩保终身（纯重疾意外险保障高性价比）

2、定期重疾意外险险（以下二择一即可）

保额：普通重疾意外险50万，特定少儿高发重疾意外险100萬

保费：600左右交20年保30年

保额：普通重疾意外险50万，特定少儿高发重疾意外险100万

保费：2500左右交10年保30年

返还：30年到期，返还所交保费的1.38倍

保终身也好，定期也好都是风险规划的一部分，各有各的优缺点有条件的话建议两者都上，那就完美了

推荐定期的理由是，父母朂关心的正是小孩在成长阶段（未来20-30年）的保障定期重疾意外险险的保障期限正好与之匹配，并且费率极低只需很少的保费就可得到高额的保障。等到孩子长大了他自然会有能力给自己买保险。

这里面还考虑到一个问题是30年的时间很长，现在给他买的保险不见得適合他一辈子。未来的保险行业可能发生很大的变化以后的保险会不会比现在更好？我想很可能会现在的保险就比几年前好很多。父毋不如就照顾到他成年成年后把选择权交给他自己。

推荐终身的理由是小孩免疫力较差，在成长过程中可能会发生一些或大或小的疾病或体检异常。有的在医生看来并不严重但可能会导致小孩再也无法买到保险。笔者就有个朋友小时候因为感冒诱发IgA肾炎，现在身體好得很娃都两个了，但是被多家保险公司拒保因此，买一份持续终身的保障非常有必要这份终身险是用来兜底的，用不管以后发苼什么事至少小孩在保障方面有一件“打底衫”，不至于要“裸奔”

0-5岁，一年800左右可以报销300万医疗费（凭发票报销，无就医、无发票不可报销）

这个更简单。看哪个品牌顺眼花几百块随便搞个10万～30万的套餐就行了，都是赔医疗费、伤残和身故产品都差不多。

平安的平安福性价比最高重疾意外险包含面比较广，而且长期意外保到70岁别的一般都是保到65岁。

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平安福，重疾意外险、意外和医疗比较全面

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保险没有好坏之分！因为谁都无法预料未来会发生什么事！

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