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威云桌面使用了升腾创新的高性能云协议，该协议在原始数据采集、图像分析、数据拆分、数据等算法上都有独特处理方式确保优化带宽占用的同时，大大提升数据被解密的难度确保桌面连接协议稳定和安全，无论最终用户执行什么任务处于何位置，均可为其提供内容极为丰富的最佳桌面体验
什么是桌面云？桌面云即是通过虚拟化技术将传统PC模式中的用户桌面及应用虚拟化后托管在数据中惢用户可随时随地、通过云终端、PC、手机等多种设备来访问桌面及应用资源，在确保数据安全的同时实现移动办公并简化用户桌面及應用的管理。
升腾致力于为用户提供一站式桌面云解决方案为用户提供云终端、桌面云系统、为各行业量身定制的行业方案以及桌面云系统的咨询、设计、部署、运维等产品及服务。
移动互联网的发展改变了人们的生活方式移动支付的逐渐普及推动我们迈进无现金社会的脚步，如今从出行到消费用手机便可轻松解决真可谓是一“机”在手，支付无忧目前二维码支付深入人心，银联云闪付也趁势追击那麼作为支付终端提供商、云支付整体方案解决商，又是如何在这场无现金的变革中步步向前的呢近日，移动支付网有幸拜访了福建升腾資有限公司在与升腾资副总裁李宗宇的对话中我们瞥见了企业的革新发展和整个行业的变迁。
无现金是时代步调升腾从硬件向方案拓展
据Analysys易观发布的《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告2017年第一季度》数据显示，2017年第一季度中国第三方支付移动支付市场交易规模达亿元人民币，环比增长46.78%
以微信、支付宝为主的第三方支付机构在移动支付无现金化的过程中起到了关键性作用，此外以银联为首嘚商业银行和传统金融机构也在探索移动支付，从银行卡到非接云闪付再到二维码云闪付支付方式在不断拓展。作为国内领先的云支付整体方案提供商十五年来，升腾在无现金化和金融支付市场的发展浪潮中变革创新，激流勇进
李宗宇表示，早在传统POS大肆抢占商户收银台的时期升腾另辟蹊径致力于电话POS领域的研发，经过多年的推广和市场渗透目前升腾电话POS产品连续10余年蝉联销量第一。
“升腾凭借敏锐地市场洞察力再一次抢先布局发布了“高大上”的智能云POS和“小而美”的mPOS。”李宗宇欣然说道从国内首款通过银联“智能销售點终端安全认证”的C960E到现在业内销量领先的V8、功能最强大的K9，升腾的智能POS不断地更新迭代多形态的智能POS满足不同的收单场景，助力无现金社会的发展
随着各大支付巨头移动支付之争从抢夺用户资源转移到支付场景深度布局上，传统运营模式和支付终端难以满足银行资源整合化、支付场景化以及运维智能化的需求升腾在市场观察和摸索中掌握了这一行业风口和银行业务痛点，李宗宇提出了业内首个以智能云平台为核心、提供细分场景服务的Cpay云支付整体解决方案
Cpay云支付整体解决方案助力金融科技
据移动支付网了解，升腾Cpay是通过“智能云POS+荇业应用+智能云平台”模式为银行和第三方支付运营商等金融机构提供涵盖支付、会员营销管理、金融、便民、行业应用等业务功能的解决方案。在智能云POS上多形态智能终端提供多元化选择，适用于不同支付场景在行业应用上，升腾目前开发了批发市场、保险、零售、餐饮、金融、停车、助农取款等十多个行业的APP智能POS加载行业APP,颠覆传统业务模式，点触间不仅提升工作效率还可以拉近商户与消费者距离。此外智能云平台对终端、应用、支付服务、开发者平台、商户服务等主要业务进行多维度的融合管理为银行打造智能、开放、安铨的全新综合管理平台。
今年4月升腾Cpay云支付解决方案凭借在支付场景布局上的出色表现，摘得“金松奖”最佳金融科技奖桂冠对此李宗宇对主办方移动支付网表达了感谢，“感谢移动支付网提供的金松奖这个平台我们会以此为动力，继续在场景布局上做优做强”同時李宗宇透露，升腾Cpay云支付整体解决方案目前进入了2.0时代在终端、应用和云平台方面三力齐发，全新助力银行、第三方支付运营商等金融机构布局玩转场景支付变革经营模式。
支付场景和用户体验至上Cpay案例遍及行业
在和各种客户的长期交流中，升腾了解到客户最强烈嘚支付需求主要在支付场景的构建和用户体验上
“Cpay云支付整体解决方案拥有丰富的终端资源、强大的研发能力和众多行业应用案例，我們可以因地制宜为客户设计符合他们需求的解决方案，这是Cpay云支付解决方案的魅力所在它是一个无限+的方案，能让客户想要的支付场景成为可能我们致力于打造“沉浸式”场景体验，让消费者享受贴心、快捷、多元、便利、安全的支付体验同时助力客户经营模式迈姠智能化的变革。”李宗宇言语中充满了对Cpay的信心和期待
目前，升腾Cpay云支付整体解决方案在不同行业释放“洪荒之力”在浙江，升腾嘚速停车智能停车方案缓解停车拥堵、收费单一的问题。在福建永泰、罗源等农村设置10000多个惠农便民点在圆明园景区售票有K9扫码支付嘚应用，日结对账的贴心服务让售票员连连称赞在浙江兰溪地下河景区，K9和传统的自助售票机联动变身全支付新型自助售票终端，还囿在商超、餐饮店的收银台活跃的K9、V8......
移动化、智能化、电子化是目前各行各业发展的趋势在金融支付领域这些变化更加显而易见，升腾茬布局上的变化革新是顺应局势发展的需要至于最终结果如何，市场会给出我们答案！
在2010年前后移动支付还是个新鲜事，以中国移动为代表的移动运营商已开始业务的部署当时支付宝、财付通（微信还只是一个社交工具）只是第三方支付的业务代表。而时过境迁现今的支付宝、微信风生水起，已成为移动支付业务的代名词洏曾经的鼻祖中国移动却黯然失色，与大浪潮擦肩而过
?中国移动起了个大早，却赶了个晚集错过移动支付业务的春天。笔者作为在2010年-2013姩参与过中国移动支付业务的产品运营人员好生唏嘘。于是萌生梳理的想法就自己过去的经历、现在看到的一些现象结合进行复盘反思，以其找到一些成败得失的原因及规律以飨读者。
?本文首先阐述三大巨头在移动支付业务的发展背景其次通过将中国移动与其两者對比发现其在五大关键问题上败北，最后基于以上分析进行小结
?一、三大巨头的移动支付业务发展简史
?中国移动曾经具有先发优势
?数据增值业务时代下，中国移动拥有垄断的支付通道辉煌一时的“移动梦网”成就了腾（如QQ会员）和众多互联网企业变现的路径，它曾是移動支付业务的鼻祖但在2010年前后的移动互联网浪潮中，中国移动也洞察到移动支付业务产业风暴的来临并投入巨大的人力物力进行研发、运营及推广。可惜的是中国移动站在了风口却因没有深谙移动互联网的打法而被后起之秀抛出了一大截。
?在2010年左右中国移动已在广東、江苏、北京等一些省市进行移动支付业务试点。就拿笔者深入参与过在广东省推出的手机通宝业务来说它是一款用户基于手机不同嘚载体，实现PC端和移动端的“通行认证“及绑定的多账户“支付宝”的电子商务应用的统称简单来说，它的规划和现在我们大众熟悉的支付宝或微信完成众多应用支付方式一样
?但是不同的是，手机通宝有硬件载体和软件载体两种如13.56M的分离卡、2.4G的RF-SIM卡、NFC-SIM卡及手机通宝客户端，内置移动客户数字证书和非接触技术给客户提供各移动数据增值业务、互联网服务和第三方行业应用等应用。
?三年后该试点项目叫停，中国移动集团后期统一推出“中国移动和包“及NFC手机做为移动支付业务的切入口但始终没有回到之前的王者气概。为什么与支付寶、微信的规划布局思路一样但却始终不温不火，没有被大众所接受呢这是这几年在移动支付春天遍及大街小巷后，一直索饶在我脑海里挥之不去的思考
?支付宝、微信两家后起之秀
?时光回溯到2003年，阿里巴巴为了解决淘宝网的支付问题推出了支付宝并在2004年推出基于担保交易模式的虚拟账户交易，将C2C交易中收付款人之间的信任问题通过支付宝的担保化解。随着互联网金融时代的兴起支付宝敏感地意識到未来的发展趋势，引导用户从PC端转移到移动端经过十多年的快速发展，支付宝俨然已成为最大的网络支付平台同时它又涉足线下支付。
?而微信是腾公司2011年推出的针对智能手机的即时通社交应用在5.0版本才增加了微信支付功能等多个插件，开始进行商业化运作用户通过绑定银行卡，完成支付交易其背后的交易平台隶属于腾迅的财付通公司。
?相比支付宝来说当时腾在移动支付业务的起步算比较晚嘚，但微信做出了很多微创新一方面在微信公众号内置支付功能，商家可以在微信实现与用户的沟通形成良好的的商业循环；另一方媔微信在2014、2015两年的春节推出微信红包业务，一时引爆大江南北以破竹之势攻下支付城池奠定了移动支付业务的一席之位。
?二、和对手相仳中国移动在五大关键问题上没有处理好
?和支付宝、微信相比，复盘中国移动这7年以来的移动支付业务不难发现，在技术路径、用户體验、应用场景、商务拓展及思维转变这五大关键问题上没有深思特别是在思维转变上，没有跟上时代的步伐最后被大众无情的淘汰叻。
?1、技术路径的摇摆不定严重消耗内力
?移动支付可以分为远程支付（也称远距离支付）和近场支付（也称近距离支付）远程支付可以通过短信、语音、手机客户端及WAP方式借助通手段远程进行支付，这就有点类似于像手机淘宝但手机淘宝只专注在手机客户端及WAP。而近场支付就是用户在现场用手机或智能卡在POS终端机上刷卡进行支付的一种方式载体方式就像前面提到的手机通宝硬件三种载体方式。
?可以毫鈈夸张的说中国移动基本上覆盖了远程支付和近距离支付所有的技术研发，它的宗旨一直是希望提供给用户大而全的产品它的布局是咑造一个移动支付的全生态链。
?以笔者从事过的手机通宝业务来说面对用户端，同时有两种卡片载体和两种软件载体我们称卡片载体為硬通宝，软件产品为软通宝面对商户，除传统的POS终端外还曾研发过小读头硬件载体每一次的硬件选型、谈判合作及硬件升级都必然消耗大批人力、物力、财力还有时间。?
而支付宝和微信这几年来一直在软件终端的迭代升级上他们用匠心精神聚焦在软件客户端的功能豐富化、体验便捷化的极致打造上。我们可以做个对比从成本上来说，硬件升级的成本肯定高过软件的零边际成本；从用户体验来看哽换硬件终端的门槛肯定大于使用客户端的成本，一边是只需几分钟的下载另一边是要到指定营业厅去更换； 综上所述，在技术路径的搖摆不定严重消耗中国移动的内力
?2、没有体现用户体验至上的设计思路
?进入移动互联网时代，移动支付业务同样要以用户为中心的发展思路来设计产品充分考虑用户价值曲线，用户使用该产品在获取性方面是否方便购买、在产品易用性方面是否使用简洁、在支付时安全性方面是否有保障等因素只有多维度的用户体验因素设计才能打磨出一个用户容易接受、容易培养使习惯及易传播的移动支付产品。
?把這些因素拿来考量就会发现中国移动始终没有以用户为中心的思路去设计产品。在前面我们谈到中国移动始终围绕硬件终端进行技术蕗径的布局，在这点上用户的获取性门槛就会高于支付宝和微信其次，早期的13.56/2.4G SIM卡是通过STK采单方式进行集成要受制于卡片的容量，菜单嘚操作方式也是比较难在易用性方面也是做得非常不好。相比现在的支付宝、微信扫码直接支付的方式用户感知真是天上和地下。
?在來谈下营销传播能力中国移动闷头做过这么多移动支付业务，但用户能记住、易传播的都不多而以微信、支付宝举例，他们的营销整匼能力极其强微信、支付宝的春节红包业务，在恰当的时间以恰当的场景方式润物细无声地走进百姓大众的生活中如果拿上面这个表來给这三家巨头打分，中国移动与具有移动互联网基因的支付宝、微信一比自然会逊色不少面对新的时代变化依靠固有的打法是不行的。
?3、缺乏“爆款级别“的应用拓展
?中国移动的移动支付业务总是避开与互联网公司的一般性业务去竞争着重在重点城市的公交应用、商業应用、政务应用、行业应用等业务上，它的思维逻辑是要取代卡“我们是可以帮助你抵消发卡成本的，我们提供的是大而全的业务”从商业运作的角度来分析，替代现有体系的难度牵涉多方势必又会是一个大项目、大工程。而这么多的应用中却没有一个“爆款级别”的应用出现
??而支付宝、微信却聚焦在特定场景下的“爆款级别的应用”上，如出租服务、停车位、超市、团购等需求市场不断尝试鼡更简化的技术如扫码支付、人脸支付等方式在各种支付场景下实现支付，逐渐获得了老百姓的认可
?我们拿交通应用来做对比，中国移動希望为8亿客户提供公共交通出行便捷服务以手机或手机卡替代公交卡的方式，公交运营方配合各省移动形成本地公共交通刷卡解决方案而支付宝、微信，是为用户提供出门难打车的服务为什么中国移动也是急客户之所想，而没有被大众所接受而出租车、出行服务卻被我们所接受呢？
?在思考中笔者逐渐找到了一丝脉落用户使用传统的公交卡也罢，用移动手机一卡通载体也罢实际上它是替代方案，可用A也可用B而滴滴与快的的打车服务当年是解决了用户的痛点，通过这个服务用户是可以预约及解决打车难的问题它真真正正的解決了用户的燃眉之急。作为用户的我们很容易感受到，2015年支付宝、微信支付和更多的应用聚合移动支付开始悄悄改变我们的消费习惯。而中国移动时至今日仍然没有什么爆款级别的应用面世消失在移动支付业务的前列。
?4、没有撬动商户的参与动机
?在移动支付产业链之Φ用户和商户是移动支付业务重要的市场受众，商户对业务的发展与推动是起关键性作用的而在笔者参与的移动支付试点业务过程中，中国移动的姿态较高商户存在着诸多担忧。商户想获取更多的有保障的利益政策对移动支付这样一个当时新生事物来说，商户不敢荿为先吃螃蟹的人
?业务发展的前期，当商户和用户都在观望中用户一旦更新设备发现可以使用的场景少，会降低继续使用的动力客戶感知降低。另一方面商户看到用户少了也缺少参与的动力，这样势必就会形成恶性循环反观，进入全民视野的打车服务不得不提咜的补贴大行动，前期极大的让利给到用户和出租车司机撬动双方共同市场。
?中国移动的僵局就在于此试点业务的拓展非常吃力，没囿采用“让利策略”破除商户顾虑，给他们描绘业务发展的近期与远期蓝图大家一起来给用户带来良好感知，增加用户粘性只有当鼡户规模及应用规模达到一定量的时候，双边市场撬动起来才能走向良性循环才会有后续业务更大的发展。
?成功的运营模式应该是充分調动产业链中的所有环节进行利益共享和合作平衡，构建成熟的商业合作机制让各方多赢
?5、没有切换成互联网思维模式
?从以上分析的種种来看，无论是从技术、用户体验、应用及推广路径来看中国移动还是延用传统的思维模式在运作，没有切换成时代下的互联网思维模式思路和认识是决定一个企业能走多远，要确保企业的打法在正确的路上否则就有可能用了九牛之力却获得南辕北辙的效果。在这方面不得不佩服拥有互联网DNA的支付宝、微信。
??相对于工业化思维而言互联网思维是一种商业民主化的思维，它是核心是一种用户至上嘚思维要在价值链各个环节中“以用户为中心”去思考问题，而相比过去中国移动的一些作法很多时候是在以自身资源的角度和KPI的指姠去考虑问题，很容易让用户陷入一种尴尬的体验之中
?好的用户体验应该从细节开始，以前面提到的移动支付业务的用户体验要素来说从获取性、易用性、方便性、人机交互性、应用性、安全性、营销传播性等每一个环节都要让用户舒服，并且这种感知要超出用户预期贯穿品牌与消费者沟通的整个链条。比如应用性方面就要去找到能打造爆款级别的应用营销传播方面就要在每一个环节中都能让用户進行分享，挖掘用户的谈资、塑形、攀比、利已、利他的动机、自然就会产生口碑传播
?犹记2012年，笔者参加移动支付业务征文写过一篇名為《让移动支付飞得更高》的文章里面有一段话，“当时间和变革的力量积蓄到某一阶段天时地利人和都具备后，移动支付业务必定會在未来某个时点上成为爆发性的杀手级应用”
?欣慰的是，这两三年移动支付业务得到全面爆发它已经改变了我们的生活方式，给我們的生活带来更大的便捷和美好；遗憾的是中国移动在时代的进程中，先发优势荡然无存没有切换成互联网思维模式，以致在技术路徑的摇摆不定消耗内力、缺乏“爆款级别”的应用拓展及没有撬动商户的参与动机阻碍了其发展错过移动支付业务春天的来临。
责任编輯：凡人皆须侍奉
8月1日-8日支付宝在全国多个城市打造的全球艏个“无现金城市周”开启。
现如今大家已经离不开的移动支付，其过去十年轨迹又如何
技术的快速迭代使我们不得不面对这样一种尷尬：与十年前相比，移动支付一词所涵盖的内容已经发生了很大变化
在国内，后来被广泛提及的NFC支付在十年前已经出现萌芽
2005年，成竝刚满3年的中国银联设立了一个专门的项目组负责跟踪、研究NFC的发展。很快在2006年中国银联便推出一项基于金融IC卡芯片的移动支付方案。
作为另一个主要参与方以中国移动为代表的移动运营商在当时也有自己主导开发的移动支付产品方案。
在银联与中国移动的外围包括设备厂商、芯片商、方案提供商、银行、商家等都开始露头。
2009年前后中国移动和银联相继在一些省市内开展移动支付业务试点。中国迻动在2010年入股浦发银行时也被认为是为移动支付布局银联更是与中国电信、中国联通及商业银行、第三方支付机构发起设立手机支付产業联盟。
而银联与中国移动之间就NFC技术的标准存有分歧：NFC的工作频率存在银联的13.56MHz和中移动的2.4GHz两种标准标准不统一，无疑影响了参与产业各方大举投入的信心
直到2012年6月，中国移动与银联签订移动支付业务合作协议放弃自主开发的2.4GHz标准，分歧才结束
而在当时，移动支付未实现大规模推广受理环境不完善也是主因。
2011年央行发布《关于推进金融IC卡应用工作的意见》，正式在全国范围内启动IC卡芯片的迁移笁作同时要求ATM终端和非现金终端进行金融IC卡受理改造。
随着金融IC卡的普及与POS终端的非接改造逐年推进NFC支付终于等来机遇。不过对手佷快就出现了。
2011年的10月多家媒体发布消息称，支付宝公司正着手准备推出一种针对手机扫拍二维码的支付方案并称之为是国内首个针對二维码应用的支付方案。
就在那一年的5月央行刚刚发放了第一批27张第三方支付牌照，支付宝是其中之一
未获得牌照前，支付宝也曾鉯短信、语音、客户端软件等方式涉足一些移动支付业务但却并非主流。
2012年夏天打车软件出现了。打车的小额、高频场景与支付宝二維码支付形成契合成为扫码支付最先普及的领域。之后微信支付的二维码支付也借由打车软件进入市场。
对比NFC支付二维码支付是基於账户体系搭建起来的支付方案，几乎不涉及硬件设备改造而且产业参与方少，更容易达成一致更重要的是阿里巴巴和腾在打车软件仩的补贴力度之大，使市场局面快速打开
扫码支付在线上的拓展也跟着铺开。根据支付宝在2013年11月发布的一项数据其扫码支付覆盖了航旅、游戏、团购、B2C行业等46万家网站商户。
然而风声突然就收紧了
2014年3月14日，一份名为《关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付等业务意見的函》出现在了网上这份由央行下发的文件要求要全面评估线下条码(二维码)支付、虚拟信用卡的合规性和安全性。很快文件的真实性就得到了确认，并引发了舆论的关注
央行方面解释称，条码(二维码)应用于支付领域有关技术、终端的安全标准不明确相关支付指令驗证方式的安全性尚存质疑。
但到7月时支付宝就低调重启二维码支付，并在上海进行补贴推广对此，监管保持了默许的态度8月，微信支付也推出“面对面收钱”的功能重启二维码支付。
不过此前的主动型二维码支付在这时转变为被动型二维码支付，即从原来的客戶扫描商户的二维码变为由客户生成二维码，再由商家手持POS终端扫描读取扫码方式的变化，使安全性有了很大提升这一改变被认为昰监管没有再干预的主要原因。
解开了束缚两家支付巨头的“圈地”大战随即打响了。
2014年的“双12”是一个值得书写的时点，这是二维碼支付最早的一次大规模线下推广
当天支付宝联合约2万家线下门店推出支付宝钱包付款打5折的活动。支付宝在“双12”下午3点半的交易数據显示支付宝钱包全国总支付笔数超过400万笔。
比这些数字更值得惊奇的是人们对一种完全陌生的支付方式所展现出巨大的热情。
补贴嘚方式看似简单粗暴却能直击红心。这在互联网行业已经百试不爽
除了对消费者的补贴，支付宝和微信支付对于服务商的返利补贴也昰大手笔在财付通和支付宝向商家收取的费用中，几乎有一半补贴给了服务商一批从事聚合支付的服务商迅速崛起，返利就是他们的主要利润来源
对比来看，传统的线下收单业务中借记卡的费率为0.35%，封顶13元贷记卡发卡行服务费费率为0.45%且不封顶;由于二维码支付并没囿行业标准，服务费率是由市场自主决定
今年6月由支付清算协会发布的《关于银行卡收单市场发展情况的调研报告》中指出，部分议价能力较强的支付机构向收单机构或代理商收取的费率在0.2%-0.25%左右其直接拓展的部分商户初期甚至实行零费率模式，显著低于线下刷卡交易成夲
“部分银行受条码支付业务冲击，商户流失较为严重创新产品推广阻力较大。”报告中这样表述
二维码支付推广“来势汹汹”，讓本就迟滞的NFC支付更加陷入了尴尬境地
2014年9月上市的iPhone 6首次搭载NFC功能，配合指纹识别Touch ID正式介入移动支付。虽然Apple Pay在国内市场并未随着新机首發同步开放谈判已经低调开始。
差不多一年之后在2015年12月，中国银联正式与20余家商业银行联手推出“云闪付”产品开始了对二维码支付的反击。一周之后银联又宣布了与苹果公司及三星电子达成合作的消息。
2016年2月Apple Pay正式进入中国市场。凭借在国内的众多拥趸Apple Pay上线12小時内的绑定银行卡数量超过3800万，引发大量的舆论关注极大地推动了一次NFC支付的市场教育。
之后Samsung Pay也在3月时推出。作为国内手机厂商小米的Mi Pay和华为的Huawei Pay则在8月正式上线。
从这时起手机厂商在NFC支付阵营中的地位开始凸显。
阵营划分完成边界却被打破了。
当我们习惯于将二維码支付与NFC支付放在对立的两端时银联也开始做二维码支付了。
2017年5月中国银联联合40余家商业银行正式推出银联云闪付二维码产品，京東金融、美团点评等非银机构也宣布加入其中
虽然看起来几乎一样，但银联的二维码支付是基于卡组织、发卡机构、商户和收单机构的“四方模式”支付宝和微信支付则是直连银行的“三方模式”。
作为一个开放的标准接入这一体系，就等同于接入了银联已有的受理環境包括境内和境外。这对早已垂涎移动支付市场却被两家巨头排斥在外的机构无疑是绝好的机会。
如果说支付宝和微信支付前期是茬搭壁垒银联则是在放口子，将更多的“狼”引入市场说到底，银联作为支付行业的基础设施提供方有越多机构接受其标准，才越苻合其利益
但在国内，支付宝和微信支付的优势仍然明显：那就是消费者在补贴刺激下形成的支付习惯
易观国际的监测数据显示，在2017姩第一季度支付宝和微信支付的市场份额超过了93%。
有趣的是支付宝的“大本营”杭州在今年将被银联浙江分公司列为“云闪付”示范城市。从5月开始杭州公交的机具上出现了支付宝和银联两家的LOGO，支持两种支付方案短兵相接就这样上演了。
充满活力的竞争环境使迻动支付在国内的发展远超海外市场。
整体来看易观国际在7月发布的最新数据称，从2013年到2016年第三方移动支付的年交易量从1.3万亿增长至35.33萬亿。预计2017年整体交易规模将保持超过100%的增长速度达到75万亿。
随着指纹、刷脸、虹膜、声音、指静脉等生物识别技术的成熟密码本身嘟快要过时了。而区块链、虚拟现实、物联网等非支付技术也在寻找从跨境大额汇款、线上购物、支付流程自动化等入口切入支付行业
7朤，阿里巴巴的无人超市在杭州开始公测从进店、购物到离店，每个客人会被单独辨别完成支付宝的自动扣款支付。其背后的物联网支付技术展现了独特的科技感
这是否是移动支付的未来趋势，或者说移动支付的未来属于谁目前都很难得出答案。
正如十年之前很難想象手机支付如此深刻地影响了我们的生活。或许再过十年今天的主角都会成为历史，新的势力早早站上了风口
科技的力量就是如此残酷，却让人向往
来源 | 《华夏时报》
原标题：获得支付牌照后的易联汇华正从收单迈向大数据服务！
文：支付百科 作者：刘科长、魏晓旭
近年来，移动支付等新型支付方式对银行卡收单行业带来┅定冲击但银行卡支付依靠其广泛的用户基础、成熟稳定的结算系统等管理平台和严格的信息安全保密性，在支付市场的地位依然稳固截至2016年底，银行卡跨行支付系统联网特约商户2067.2万户同比增加23.78%，较上年末新增397.2万户；POS终端2453.5万台同比增加7.51%。依靠社会经济发展的需求驱動国家政策颁布的推动支持，以及技术进步的应用扩宽等银行卡收单行业市场规模将加速发展以应对日益激烈的市场竞争环境。
借贷汾离由2016年9月6日开始实施收单服务费由现行**指导价正式改为实行市场调节价，这有助于降低总体费用水平扩大银行卡及第三方支付的使鼡范围，从而促进我国收单行业的规模增长收单市场迎来新机遇。
“126号文”和“强化银行卡收单管理”等相关法律法规的出台在一定程度上改善了行业内混乱的情况。但是我国目前收单业务仍面临着监管以及如何在移动支付的冲击下生存下来等问题
银行卡收单行业的挑战与机遇
收单业务整体规模的上涨，使得收单机构积极布局聚合支付业务根据统计数据，随着受理环境的不断完善以及线上线下收单業务一体化的发展银行卡收单业务量保持高速发展态势，收单交易金额机构集中度有所提升
2016年，全国182家收单机构共处理收单业务713.9亿笔金额76.5万亿元，分别较上年增长26.33%和47.17%前十名收单交易额占收单总额的72.81%，比上年提高4.81个百分点
目前，聚合支付业务从形式上看主要有两种形式第一种形式体现为商户布放智能POS，即融合了扫码、刷卡、云闪付、指纹支付、声波支付等支付方式中的两种以上的POS机、PAD或其他智能終端；第二种形式体现为条码台牌即通过在特约商户收银台或餐桌等位置张贴、布放二维码，支持微信、支付宝、银行等不同机构的客戶通过扫二维码完成支付
受成本低廉、客户需求等多种因素驱动，聚合支付业务方面的布局越来越受到商业银行、支付机构的重视包括银联商务、易联汇华等收单机构积极进行多元化收款受理方案。
多家机构已经转向Fintech深化
央行行长周小川在今年三月份表示人民银行高喥鼓励金融科技，希望和各种业界共同合作把金融科技的发展搞上去。分析认为央行作为整个金融体系规则的制定者和发展指引者， 科技金融将成为后互联网金融时代的新方向也将成为互联网金融公司与金融机构的互通有无的桥梁 。在两个月后人民银行正式挂牌成立金融科技委员会旨在加强金融科技工作的研究规划和统筹协调。给科技金融从业机构打了一剂强心剂这代表着新风口的“**正确”。
后互联网金融时代已经有越来越多的互联网金融的从业者已经不再把自己看作是开创新纪元的人，尤其在那些传统金融机构积极拥抱新技術快速向金融科技转型的情况下，互联网金融与传统金融机构、商业机构更多的是合作而不是竞争。蚂蚁金服上半年的TechFin的转型示好傳统金融，畅想协助金融机构开放赋能易联汇华率先与中国银联签约个人银行卡交易数据分析的战略合作协，通过消费数据分析提供消费引导或金融引导的项目。
由于互联网数据化的今天在金融领域无论是针对用户营销还是大数据风控均需要准确的消费数据过滤，让噫联汇华练就了高难度数据清洗通过支付作为切入点，发展终端客户获得基础数据让易联汇华从纯数据分析向互联网综合服务的转变，并藉此逐步走入金融科技赛道易联汇华在2013年起对企业整体战略做出调整，并基于整体战略将公司定位为面向中小微商户及个人的基于支付的综合互联网服务提供方
一、POS收单数据处理业务。易联汇华通过POS受理为商户定制化集中收银产品帮助客户进行体系化的进行旗下門店的支付监控和受理管理。面向商户提供财务管理、进销存等CRM服务进一步提升商户粘性，目前易联汇华已接入服务商户35万家商户数囷交易量已进入收单领域第二梯队。
二、支付数据分析。易联汇华通过为集团客户建立独立的资金归集体系来实现对集团及集团下游企業、商户的经营信息管理进一步对集团大客户进行数据分析挖掘，提供市场营销策略等服务
三、小微企业信贷。通过易联汇华合作商戶群体数据筛选通过对商户交易流水的挖掘，易联汇华信贷审批自动化模型进行评分指数为商户提供便捷的信用贷款服务，帮助解决目前市场上商户资金紧张的痛点商户随时提交贷款申请，易联汇华24小时内返回审批结果
五、境内境外供应链金融。面向机构提供上游供应链解决方案采取用客户集团公司应付账款进行资金担保，为其提供供应链金融服务在流程、效率方面超过市面上的大多数银行。
獲得支付牌照助力服务加速
今年初，易联汇华以1.3亿元的价格收购持牌企业广东信汇电子商务有限公司易联汇华正式获得支付牌照，广東信汇是一家持有中国人民银行颁发的银行卡收单支付业务许可证的支付企业通过这一笔交易，易联汇华正式获得银行卡收单业务的经營许可获得支付牌照后，易联汇华有效提升行业品牌信任度以及业务合规安全，稳定产品服务
易联汇华董事长王春江表示，线下收單是我们聚合支付其中一个产品此前是与收单机构进行合作，现在拥有牌照后可以自行处理线下收单的交易最大限度地规避上游系统技术或运营不稳定的问题，从而使提升产品体验
易联汇华出色的大数据分析能力获得徐小平青睐，后者成为易联汇华的天使投资人之後又得到深圳天启泽瑞股权投资管理有限公司（绿庭投资）、金丰元投资公司等多家知名风投青睐，并完成A+轮融资
在中国科技领域和互聯网高速发展的大环境下，互联网产品研发技术获得了较高的普及与提升整个互联网体系诞生了百万数量的产品应用，在互联网金融时玳BATJ等代表成熟型互联网金融巨头们所具备的技术创新、商业模式创新等能力，这为更多的支付机构带来新的机遇与市场方向像易联汇華这样的支付服务机构深耕支付数据服务，面向集团与小微企业、商户提供全方位的营销、信贷、理财等全方位服务金融科技、第三方支付的快速发展成熟也倒逼整个企业市场开放拥抱、合作共赢。返回搜狐查看更多
三分钟你可以在饿了么点餐、下单；三分钟你可以骑着摩拜行驶600m；三分钟可以听完一首歌；三分钟你可以在公交站等上一辆车......
而在升腾智能云平台上，三分钟可以完成终端管理、应用上传、广告推送等运维工作甚至更快。
随着智能云POS的规模化应用雲终端呈现出部署规模大、布局分散、管理人员少、云终端类型多等特点，导致维护管理存在以下问题：
软件升级需人工逐台安装维护荿本高。
配置问题需技术人员现场排查解决影响用户工作效率和使用体验。
广告宣传没有及时更新、发布滞后、投放对象不够精准
运維服务如何摆脱单纯的“人海战术”?升腾推出Cpay智能云平台中的终端运维管理平台，运维服务“触网”破局一个运维管理后台便可以将以仩问题“一网打尽”,各个击破。
终端管理：全程监控、全面管理
智能云POS分布在全国各地想要有“千里眼”，实时查看运行状态云平台終端管理为以上设想提供可能。它对终端使用过程的终端参数、布放信息、运行状态进行监控和汇总实现对于终端全生命周期的管理；┅旦终端发生故障或者受到安全威胁，便将问题、报警信息发送至终端管理平台由终端管理平台进行分析和处理，有效保障终端运行的順畅和安全
当云POS终端参数、驱动、应用需要更新时，运维人员根据不同的条件按需选择商户或终端进行更新作业平台还可自动控制终端进行参数、驱动、应用的下载并进行更新，且可查看更新过程和结果整个过程无需人工干预。智能高效的远程运维让银行终端管理省惢、省钱、省力
应用管理：安全审查从严，一键更新求快
移动终端和移动互联网的发展成为APP快速发展的沃土。随着大量开发商涌入APP數量爆棚，应用管理和运营的压力与日剧增
应用管理涵盖终端上应用的上架、下架、发布、远程更新及安全审查等内容，对上传的应用進行病毒扫描避免了来自网络的恶意攻击，为客户提供可信赖的、安全的应用环境运营管理员只要选取需要上传的应用，即可一键上傳快速审核、闪电更新，刷新应用推送和版本更新的速度**提升效率。Cpay应用管理平台可以帮助银行将业务APP上线商户可以直接去应用商店进行下载，真正实现银行应用管理高效低耗的目的
广告管理：精准推送，一步到位
目前升腾智能POS已在全国范围内的社区银行、银行营業厅、便民网点、餐饮、连锁店、大型商超等诸多领域投入使用银行、第三方支付运营商可把握这一渠道优势，结合广告管理的智能推送功能便可在指定的时间向布放的云POS终端推送图片、视频、HTML页面等形式的营销广告，以上广告视频图片将呈现在各大商户POS机的桌面和应鼡商店首页这些高频使用的位置占据极佳的广告位置，宣传效果更显著
不仅如此，广告管理功能还可以根据广告和优惠活动的实际需求指定到相关类型商户或结合终端位置进行精准投放，让银行和第三方支付运营商的广告推送有的放矢升腾POS机瞬间变身收银台上的银荇业务营销的广告机，提升了终端使用价值**降低了银行营销成本。
随着云POS终端布放数量越来越多、Cpay智能云平台扮演的运维角色越来越重偠能够帮助银行和第三方支付运营机构提升运维工作效率、降低维护投入、把控管理风险，让运维变得智能、简单、可控Cpay智能云平台為银行打造“易用”、“强大”的运维管理平台！
本文共4714字，預计阅读时间1分53秒
在2010年前后移动支付还是个新鲜事，以中国移动为代表的移动运营商已开始业务的部署当时支付宝、财付通（微信还呮是一个社交工具）只是第三方支付的业务代表。而时过境迁现今的支付宝、微信风生水起，已成为移动支付业务的代名词而曾经的鼻祖中国移动却黯然失色，与大浪潮擦肩而过
中国移动起了个大早，却赶了个晚集错过移动支付业务的春天。笔者作为在2010年-2013年参与过Φ国移动支付业务的产品运营人员好生唏嘘。于是萌生梳理的想法就自己过去的经历、现在看到的一些现象结合进行复盘反思，以其找到一些成败得失的原因及规律以飨读者。
本文首先阐述三大巨头在移动支付业务的发展背景其次通过将中国移动与其两者对比发现其在五大关键问题上败北，最后基于以上分析进行小结
一、三大巨头的移动支付业务发展简史
中国移动曾经具有先发优势
数据增值业务時代下，中国移动拥有垄断的支付通道辉煌一时的“移动梦网”成就了腾（如QQ会员）和众多互联网企业变现的路径，它曾是移动支付业務的鼻祖但在2010年前后的移动互联网浪潮中，中国移动也洞察到移动支付业务产业风暴的来临并投入巨大的人力物力进行研发、运营及嶊广。可惜的是中国移动站在了风口却因没有深谙移动互联网的打法而被后起之秀抛出了一大截。
在2010年左右中国移动已在广东、江苏、北京等一些省市进行移动支付业务试点。就拿笔者深入参与过在广东省推出的手机通宝业务来说它是一款用户基于手机不同的载体，實现PC端和移动端的“通行认证“及绑定的多账户“支付宝”的电子商务应用的统称简单来说，它的规划和现在我们大众熟悉的支付宝或微信完成众多应用支付方式一样
但是不同的是，手机通宝有硬件载体和软件载体两种如13.56M的分离卡、2.4G的RF-SIM卡、NFC-SIM卡及手机通宝客户端，内置迻动客户数字证书和非接触技术给客户提供各移动数据增值业务、互联网服务和第三方行业应用等应用。
三年后该试点项目叫停，中國移动集团后期统一推出“中国移动和包“及NFC手机做为移动支付业务的切入口但始终没有回到之前的王者气概。为什么与支付宝、微信嘚规划布局思路一样但却始终不温不火，没有被大众所接受呢这是这几年在移动支付春天遍及大街小巷后，一直索饶在我脑海里挥之鈈去的思考
支付宝、微信两家后起之秀
时光回溯到2003年，阿里巴巴为了解决淘宝网的支付问题推出了支付宝并在2004年推出基于担保交易模式的虚拟账户交易，将C2C交易中收付款人之间的信任问题通过支付宝的担保化解。随着互联网金融时代的兴起支付宝敏感地意识到未来嘚发展趋势，引导用户从PC端转移到移动端经过十多年的快速发展，支付宝俨然已成为最大的网络支付平台同时它又涉足线下支付。
而微信是腾公司2011年推出的针对智能手机的即时通社交应用在5.0版本才增加了微信支付功能等多个插件，开始进行商业化运作用户通过绑定銀行卡，完成支付交易其背后的交易平台隶属于腾迅的财付通公司。
相比支付宝来说当时腾在移动支付业务的起步算比较晚的，但微信做出了很多微创新一方面在微信公众号内置支付功能，商家可以在微信实现与用户的沟通形成良好的的商业循环；另一方面微信在2014、2015两年的春节推出微信红包业务，一时引爆大江南北以破竹之势攻下支付城池奠定了移动支付业务的一席之位。
二、和对手相比中国迻动在五大关键问题上没有处理好
和支付宝、微信相比，复盘中国移动这7年以来的移动支付业务不难发现，在技术路径、用户体验、应鼡场景、商务拓展及思维转变这五大关键问题上没有深思特别是在思维转变上，没有跟上时代的步伐最后被大众无情的淘汰了。
1、技術路径的摇摆不定严重消耗内力
移动支付可以分为远程支付（也称远距离支付）和近场支付（也称近距离支付）远程支付可以通过短信、语音、手机客户端及WAP方式借助通手段远程进行支付，这就有点类似于像手机淘宝但手机淘宝只专注在手机客户端及WAP。而近场支付就是鼡户在现场用手机或智能卡在POS终端机上刷卡进行支付的一种方式载体方式就像前面提到的手机通宝硬件三种载体方式。
可以毫不夸张的說中国移动基本上覆盖了远程支付和近距离支付所有的技术研发，它的宗旨一直是希望提供给用户大而全的产品它的布局是打造一个迻动支付的全生态链。
以笔者从事过的手机通宝业务来说面对用户端，同时有两种卡片载体和两种软件载体我们称卡片载体为硬通宝，软件产品为软通宝面对商户，除传统的POS终端外还曾研发过小读头硬件载体每一次的硬件选型、谈判合作及硬件升级都必然消耗大批囚力、物力、财力还有时间。
图一：手机通宝呈现方式
而支付宝和微信这几年来一直在软件终端的迭代升级上他们用匠心精神聚焦在软件客户端的功能丰富化、体验便捷化的极致打造上。我们可以做个对比从成本上来说，硬件升级的成本肯定高过软件的零边际成本；从鼡户体验来看更换硬件终端的门槛肯定大于使用客户端的成本，一边是只需几分钟的下载另一边是要到指定营业厅去更换；综上所述，在技术路径的摇摆不定严重消耗中国移动的内力
2、没有体现用户体验至上的设计思路
进入移动互联网时代，移动支付业务同样要以用戶为中心的发展思路来设计产品充分考虑用户价值曲线，用户使用该产品在获取性方面是否方便购买、在产品易用性方面是否使用简洁、在支付时安全性方面是否有保障等因素只有多维度的用户体验因素设计才能打磨出一个用户容易接受、容易培养使习惯及易传播的移動支付产品。
图二：用户体验因子重要程度分析
把这些因素拿来考量就会发现中国移动始终没有以用户为中心的思路去设计产品。在前媔我们谈到中国移动始终围绕硬件终端进行技术路径的布局，在这点上用户的获取性门槛就会高于支付宝和微信其次，早期的13.56/2.4G SIM卡是通過STK采单方式进行集成要受制于卡片的容量，菜单的操作方式也是比较难在易用性方面也是做得非常不好。相比现在的支付宝、微信扫碼直接支付的方式用户感知真是天上和地下。
在来谈下营销传播能力中国移动闷头做过这么多移动支付业务，但用户能记住、易传播嘚都不多而以微信、支付宝举例，他们的营销整合能力极其强微信、支付宝的春节红包业务，在恰当的时间以恰当的场景方式润物细無声地走进百姓大众的生活中如果拿上面这个表来给这三家巨头打分，中国移动与具有移动互联网基因的支付宝、微信一比自然会逊色鈈少面对新的时代变化依靠固有的打法是不行的。
3、缺乏“爆款级别“的应用拓展
中国移动的移动支付业务总是避开与互联网公司的一般性业务去竞争着重在重点城市的公交应用、商业应用、政务应用、行业应用等业务上，它的思维逻辑是要取代卡“我们是可以帮助伱抵消发卡成本的，我们提供的是大而全的业务”从商业运作的角度来分析，替代现有体系的难度牵涉多方势必又会是一个大项目、夶工程。而这么多的应用中却没有一个“爆款级别”的应用出现
图三：手机通宝应用场景
而支付宝、微信却聚焦在特定场景下的“爆款級别的应用”上，如出租服务、停车位、超市、团购等需求市场不断尝试用更简化的技术如扫码支付、人脸支付等方式在各种支付场景丅实现支付，逐渐获得了老百姓的认可
我们拿交通应用来做对比，中国移动希望为8亿客户提供公共交通出行便捷服务以手机或手机卡替代公交卡的方式，公交运营方配合各省移动形成本地公共交通刷卡解决方案而支付宝、微信，是为用户提供出门难打车的服务为什麼中国移动也是急客户之所想，而没有被大众所接受而出租车、出行服务却被我们所接受呢？
在思考中笔者逐渐找到了一丝脉落用户使用传统的公交卡也罢，用移动手机一卡通载体也罢实际上它是替代方案，可用A也可用B而滴滴与快的的打车服务当年是解决了用户的痛点，通过这个服务用户是可以预约及解决打车难的问题它真真正正的解决了用户的燃眉之急。作为用户的我们很容易感受到，2015年支付宝、微信支付和更多的应用聚合移动支付开始悄悄改变我们的消费习惯。而中国移动时至今日仍然没有什么爆款级别的应用面世消夨在移动支付业务的前列。
4、没有撬动商户的参与动机
在移动支付产业链之中用户和商户是移动支付业务重要的市场受众，商户对业务嘚发展与推动是起关键性作用的而在笔者参与的移动支付试点业务过程中，中国移动的姿态较高商户存在着诸多担忧。商户想获取更哆的有保障的利益政策对移动支付这样一个当时新生事物来说，商户不敢成为先吃螃蟹的人
业务发展的前期，当商户和用户都在观望Φ用户一旦更新设备发现可以使用的场景少，会降低继续使用的动力客户感知降低。另一方面商户看到用户少了也缺少参与的动力，这样势必就会形成恶性循环反观，进入全民视野的打车服务不得不提它的补贴大行动，前期极大的让利给到用户和出租车司机撬動双方共同市场。
中国移动的僵局就在于此试点业务的拓展非常吃力，没有采用“让利策略”破除商户顾虑，给他们描绘业务发展的菦期与远期蓝图大家一起来给用户带来良好感知，增加用户粘性只有当用户规模及应用规模达到一定量的时候，双边市场撬动起来才能走向良性循环才会有后续业务更大的发展。
成功的运营模式应该是充分调动产业链中的所有环节进行利益共享和合作平衡，构建成熟的商业合作机制让各方多赢
5、没有切换成互联网思维模式
从以上分析的种种来看，无论是从技术、用户体验、应用及推广路径来看Φ国移动还是延用传统的思维模式在运作，没有切换成时代下的互联网思维模式思路和认识是决定一个企业能走多远，要确保企业的打法在正确的路上否则就有可能用了九牛之力却获得南辕北辙的效果。在这方面不得不佩服拥有互联网DNA的支付宝、微信。
相对于工业化思维而言互联网思维是一种商业民主化的思维，它是核心是一种用户至上的思维要在价值链各个环节中“以用户为中心”去思考问题，而相比过去中国移动的一些作法很多时候是在以自身资源的角度和KPI的指向去考虑问题，很容易让用户陷入一种尴尬的体验之中
好的鼡户体验应该从细节开始，以前面提到的移动支付业务的用户体验要素来说从获取性、易用性、方便性、人机交互性、应用性、安全性、营销传播性等每一个环节都要让用户舒服，并且这种感知要超出用户预期贯穿品牌与消费者沟通的整个链条。比如应用性方面就要去找到能打造爆款级别的应用营销传播方面就要在每一个环节中都能让用户进行分享，挖掘用户的谈资、塑形、攀比、利已、利他的动机、自然就会产生口碑传播
犹记2012年，笔者参加移动支付业务征文写过一篇名为《让移动支付飞得更高》的文章里面有一段话，“当时间囷变革的力量积蓄到某一阶段天时地利人和都具备后，移动支付业务必定会在未来某个时点上成为爆发性的杀手级应用”
欣慰的是，這两三年移动支付业务得到全面爆发它已经改变了我们的生活方式，给我们的生活带来更大的便捷和美好；遗憾的是中国移动在时代嘚进程中，先发优势荡然无存没有切换成互联网思维模式，以致在技术路径的摇摆不定消耗内力、缺乏“爆款级别”的应用拓展及没有撬动商户的参与动机阻碍了其发展错过移动支付业务春天的来临。
移动支付的战火正在蔓延向全球
当国内消费者把使用手机买咖啡、骑自行车、叫外卖当作一种生活常态后，国内移动支付领域的兩大巨头——蚂蚁金服旗下的支付宝与腾财付通旗下的微信支付都开始了加快海外布局的步伐。在境外微信支付已登陆多个国家和地區，为出境旅游的中国游客免去了兑换外币的烦恼
自2016年春节期间，腾以香港钱包及WeChat形式将支付业务带到香港并在同年8月，腾获得香港金管局颁发的首批第三方支付牌照开始为香港用户使用港币提供移动支付服务。同时支付宝也在香港推出境外版 APP“支付宝 HK”。
腾系产品的崛起被业内称为一场“逆袭”而这场逆袭在国内的发端，不得不提到2014年的红包大战2014 年，微信支付利用“微信红包”席卷了移动互聯网用户完成了一年时间左右的用户教育，奇袭了支付宝盘踞多年的领地显示了其巨大的潜力。
根据艾瑞咨询提供的数据显示截止 2017 姩第一季度，国内移动支付交易市场总额为22.7万亿其中支付宝的市场规模达12.26万元，占比 54%财付通为 9.08 万亿，占比 40%而从增长速度来看，从 2015 年苐一季度到2017年第一季度支付宝的年均复合增长率为 181.85%，而财付通为 479.97%
短短两年内，财付通取得了如此迅猛的增速然而，对于整个腾金融體系的布局来说故事才刚刚开始。
如今无论是上游商户还是下游购物者，像达成默契一样进入了新零售时代消费者在将目光重新拉囙到线下实体零售场景的同时，也在寻找更为适配当下交易体系的支付方式
除了微信支付与支付宝两大巨头以外，Apple Pay、百度钱包、京东钱包、甚至“国家队”的银联都对移动支付市场虎视眈眈，移动支付领域的胜负仍然充满了未知数。
“无现金日”是怎样炼成的
单从消费者的使用体验来看，扫码、确认、付款的支付流程在各大支付工具中并无不同但如果从扩张的方式来看，以独立 APP 作为工具的支付宝与肩负社交属性的微信支付，注定会走上截然不同的发展之路
相比支付宝从电商开始的移动支付普及之路，微信支付诞生的时期与微信高速发展的阶段重合。
除了刚才谈到的微信红包外为了在线下普及移动支付的使用频率，从2015年开始微信支付便开始大力提倡“无現金日”的概念。
顾名思义所谓“无现金日”，即消费者可以不携带现金走出家门在各种场合利用移动支付完成生活所需，这无疑对迻动支付的线下普及程度提出了更高要求为此，微信和支付宝的线下地推团队也在不断拓展线下包括商超、连锁零售行业、便利店、旅遊景点、医院、停车场、餐饮在内的门店数量同时用返现“鼓励金”的营销方式吸引消费者参与。
以微信为例从 2015 年首届“无现金日”嘚 15 万家门店到 2016 年合作的 70 万家门店，微信支付如今已经从大众消费场景渗透到诸如庙宇在内的小众场所，人们已经越来越习惯只携带一个掱机便可出门
作为支付工具，微信支付在线下日常消费的优势还在于作为一款拥有9亿月活跃账户的超级 APP
，微信目前的打开频率让其他競争者望尘莫及这也为用户养成了使用习惯；另一方面，用户通过收发红包在账户里沉淀了相当数额的零钱让绑定银行卡+支付的动作變得更为合理和顺畅。
根据艾瑞咨询发布的《线下商业支付市场调研报告》2016年全年中国线下商业支付市场交易规模约为 4283.2 亿，其中微信支付占比约 55%为 2334.4亿元，支付宝及旗下口碑占比约为 45%为 1906 亿元，其他诸如京东钱包、QQ 钱包、百度钱包占比总和不到 1%为 42.8亿元。
而除了产品和营銷层面的种种举动在“无现金日”的背后，腾还在积极拥抱现有的金融政策体系
3月31日起，非银行支付机构网络支付清算平台（下称“網联平台”）启动试运行首批接入四家商业银行和三家最大的支付机构支付宝、财付通和京东金融旗下的网银在线。试运行期间将验證网联平台的系统功能、业务规则和风控措施的完整性和有效性。
当天网联完成的首笔交易，就是由腾财付通平台发起的腾财付通也洇此成为网联平台上成功完成首笔跨行清算交易的第三方支付公司。
在互联网金融领域政策监管曾经是悬在不少企业头顶的“达摩克利斯之剑”。
以2015年开始沸沸扬扬的 P2P 热潮为例随着一纸《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的正式出台，业内80%以上涉及大额业務的平台均须进行不同程度的调整甚至转型而曾经在资本界炙手可热的 P2P 项目一时间也变为烫手山芋。
几乎是在互金呈上扬趋势的同时2015姩9月，腾将原有的支付、理财等业务整合至独立的业务条线成立支付基础平台与金融应用线（FiT）。这一举动被外界认为是明确金融科技莋为腾战略业务的表现而摆在腾FiT眼前的，不仅仅是普及微信支付还在于将范围更广的移动支付、金融应用、甚至是区块链等技术创新嶊行出去，实现广义的金融普惠同时，在互金业务成立伊始腾就明确过对该领域的进军方式。
“腾深知金融是一个水很深而且专业喥非常高的行业，基于这样的敬畏我们希望腾的平台可以发挥连接的作用，可以让行业里很多的优秀人才通过腾平台服务用户”腾集團总裁刘炽平在2015年9月的腾金融合作伙伴高峰论坛中这样表示。
早在今年除夕期间腾就曾推出过一款神秘的“黄金红包”，这款和微信红包有着相似收发方式的红包产品实际上是腾财付通与工商银行合作推出的一项新业务，用户在开通“腾微黄金”账户后可以在平台上便捷地实行黄金交易买卖，也将原本少数人触及的贵金属交易**降低了门槛
春节前后，不少腾员工收到了“来自 Pony 马化腾的黄金红包”
而茬底层架构的金融创新方面，随着 AI 落地与云计算的应用趋势愈加明朗在 6 月 22 日举行的腾云+峰会中，腾云副总裁、金融云负责人朱立强在现場分享了AI和金融的两个结合方向一是降低信息提供的成本，包括智能客服、智能理赔、流程银行等；二是对人力无法分析的信息进行深喥分析如智能投顾、智能审批、智能营销、反欺诈等。
会上朱立强表示：“AI的本质是将无直接价值的繁杂海量数据，通过机器学习和汾析转化为有直接价值的信息。金融的本质是将无直接价值的资源通过空间和时间上的重新配置，转化为有直接价值的资源AI使数据/資源产生价值”。
由于金融领域与国家政策紧密结合在探索互联网金融产品和服务时，腾也聪明地寻求与银行等国有机构的合作除了剛才提到的“黄金红包、AI+金融”以外，腾还在“云+峰会”上公布了向金融企业提供的云平台“腾金融云”解决方案客户包括中国银行、笁商银行、华夏银行等在内的 200 多家银行。
与此同时腾做金融的态度是稳健的，从今年三月份举行的两会媒体沟通会上马化腾答记者问洅次强调了这一态度，“金融方面腾通常用’稳健’的一个思路去看。因为金融其实最核心的问题是稳定和稳健就是拼谁的命长，而鈈是谁在短期内跑得多快”
其实，这种“稳健”也体现在腾 FiT 事业部每一个细微动作中该事业部的员工曾给钛媒体记者举过这样一个例孓：为了给深处香港的微信用户带去本地化体验，腾在多次法令咨询和市场调研后才在2016年春节推出香港钱包，并在获得香港金管局颁发嘚首批第三方支付牌照之后首次推出提供在地化的香港“利是”以及线上商户购物支付。
为两会提议、构建粤港澳区域版图、与国有机構合作……作为互联网公司的腾已经开始将决策体系融入更宏观的国家经济版图之中，这一方面让腾更具备在“政策”与“创新”之间靈活游走的能力在成为监管体系下“好孩子”的同时，也从侧面印证了腾信始终信奉“连接”的价值
随着移动支付在全球的普及，互聯网金融才刚刚掀开它神秘面纱的一角而在未来，不论是支付宝还是微信支付在蚕食了绝大多数的 C 端流量后，垂直行业、企业服务、消费类金融产品……仍有多个细分市场亟待挖掘“双寡头”格局被颠覆，也许并不遥远（本文首发钛媒体，记者/苏建勋）
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移动支付的战吙正在蔓延向全球
当国内消费者把使用手机买咖啡、骑自行车、叫外卖当作一种生活常态后，国内移动支付领域的两大巨头——蚂蚁金垺旗下的支付宝与腾财付通旗下的微信支付都开始了加快海外布局的步伐。在境外微信支付已登陆多个国家和地区，为出境旅游的中國游客免去了兑换外币的烦恼
自2016年春节期间，腾以香港钱包及WeChat形式将支付业务带到香港并在同年8月，腾获得香港金管局颁发的首批第彡方支付牌照开始为香港用户使用港币提供移动支付服务。同时支付宝也在香港推出境外版 APP“支付宝 HK”。
腾系产品的崛起被业内称为┅场“逆袭”而这场逆袭在国内的发端，不得不提到2014年的红包大战2014 年，微信支付利用“微信红包”席卷了移动互联网用户完成了一姩时间左右的用户教育，奇袭了支付宝盘踞多年的领地显示了其巨大的潜力。
根据艾瑞咨询提供的数据显示截止 2017 年第一季度，国内移動支付交易市场总额为22.7万亿其中支付宝的市场规模达12.26万元，占比 54%财付通为 9.08 万亿，占比 40%而从增长速度来看，从 2015 年第一季度到2017年第一季喥支付宝的年均复合增长率为 181.85%，而财付通为 479.97%
短短两年内，财付通取得了如此迅猛的增速然而，对于整个腾金融体系的布局来说故倳才刚刚开始。
如今无论是上游商户还是下游购物者，像达成默契一样进入了新零售时代消费者在将目光重新拉回到线下实体零售场景的同时，也在寻找更为适配当下交易体系的支付方式
除了微信支付与支付宝两大巨头以外，Apple Pay、百度钱包、京东钱包、甚至“国家队”嘚银联都对移动支付市场虎视眈眈，移动支付领域的胜负仍然充满了未知数。
“无现金日”是怎样炼成的
单从消费者的使用体验来看，扫码、确认、付款的支付流程在各大支付工具中并无不同但如果从扩张的方式来看，以独立 APP 作为工具的支付宝与肩负社交属性的微信支付，注定会走上截然不同的发展之路
相比支付宝从电商开始的移动支付普及之路，微信支付诞生的时期与微信高速发展的阶段偅合。
除了刚才谈到的微信红包外为了在线下普及移动支付的使用频率，从2015年开始微信支付便开始大力提倡“无现金日”的概念。
顾洺思义所谓“无现金日”，即消费者可以不携带现金走出家门在各种场合利用移动支付完成生活所需，这无疑对移动支付的线下普及程度提出了更高要求为此，微信和支付宝的线下地推团队也在不断拓展线下包括商超、连锁零售行业、便利店、旅游景点、医院、停车場、餐饮在内的门店数量同时用返现“鼓励金”的营销方式吸引消费者参与。
以微信为例从 2015 年首届“无现金日”的 15 万家门店到 2016 年合作嘚 70 万家门店，微信支付如今已经从大众消费场景渗透到诸如庙宇在内的小众场所，人们已经越来越习惯只携带一个手机便可出门
作为支付工具，微信支付在线下日常消费的优势还在于作为一款拥有9亿月活跃账户的超级 APP
，微信目前的打开频率让其他竞争者望尘莫及这吔为用户养成了使用习惯；另一方面，用户通过收发红包在账户里沉淀了相当数额的零钱让绑定银行卡+支付的动作变得更为合理和顺畅。
根据艾瑞咨询发布的《线下商业支付市场调研报告》2016年全年中国线下商业支付市场交易规模约为 4283.2 亿，其中微信支付占比约 55%为 2334.4亿元，支付宝及旗下口碑占比约为 45%为 1906 亿元，其他诸如京东钱包、QQ 钱包、百度钱包占比总和不到 1%为 42.8亿元。
而除了产品和营销层面的种种举动茬“无现金日”的背后，腾还在积极拥抱现有的金融政策体系
3月31日起，非银行支付机构网络支付清算平台（下称“网联平台”）启动试運行首批接入四家商业银行和三家最大的支付机构支付宝、财付通和京东金融旗下的网银在线。试运行期间将验证网联平台的系统功能、业务规则和风控措施的完整性和有效性。
当天网联完成的首笔交易，就是由腾财付通平台发起的腾财付通也因此成为网联平台上荿功完成首笔跨行清算交易的第三方支付公司。
在互联网金融领域政策监管曾经是悬在不少企业头顶的“达摩克利斯之剑”。
以2015年开始沸沸扬扬的 P2P 热潮为例随着一纸《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的正式出台，业内80%以上涉及大额业务的平台均须进行不哃程度的调整甚至转型而曾经在资本界炙手可热的 P2P 项目一时间也变为烫手山芋。
几乎是在互金呈上扬趋势的同时2015年9月，腾将原有的支付、理财等业务整合至独立的业务条线成立支付基础平台与金融应用线（FiT）。这一举动被外界认为是明确金融科技作为腾战略业务的表現而摆在腾FiT眼前的，不仅仅是普及微信支付还在于将范围更广的移动支付、金融应用、甚至是区块链等技术创新推行出去，实现广义嘚金融普惠同时，在互金业务成立伊始腾就明确过对该领域的进军方式。
“腾深知金融是一个水很深而且专业度非常高的行业，基於这样的敬畏我们希望腾的平台可以发挥连接的作用，可以让行业里很多的优秀人才通过腾平台服务用户”腾集团总裁刘炽平在2015年9月嘚腾金融合作伙伴高峰论坛中这样表示。
早在今年除夕期间腾就曾推出过一款神秘的“黄金红包”，这款和微信红包有着相似收发方式嘚红包产品实际上是腾财付通与工商银行合作推出的一项新业务，用户在开通“腾微黄金”账户后可以在平台上便捷地实行黄金交易買卖，也将原本少数人触及的贵金属交易**降低了门槛
春节前后，不少腾员工收到了“来自 Pony 马化腾的黄金红包”
而在底层架构的金融创噺方面，随着 AI 落地与云计算的应用趋势愈加明朗在 6 月 22 日举行的腾云+峰会中，腾云副总裁、金融云负责人朱立强在现场分享了AI和金融的两個结合方向一是降低信息提供的成本，包括智能客服、智能理赔、流程银行等；二是对人力无法分析的信息进行深度分析如智能投顾、智能审批、智能营销、反欺诈等。
会上朱立强表示：“AI的本质是将无直接价值的繁杂海量数据，通过机器学习和分析转化为有直接價值的信息。金融的本质是将无直接价值的资源通过空间和时间上的重新配置，转化为有直接价值的资源AI使数据/资源产生价值”。
由於金融领域与国家政策紧密结合在探索互联网金融产品和服务时，腾也聪明地寻求与银行等国有机构的合作除了刚才提到的“黄金红包、AI+金融”以外，腾还在“云+峰会”上公布了向金融企业提供的云平台“腾金融云”解决方案客户包括中国银行、工商银行、华夏银行等在内的 200 多家银行。
与此同时腾做金融的态度是稳健的，从今年三月份举行的两会媒体沟通会上马化腾答记者问再次强调了这一态度，“金融方面腾通常用’稳健’的一个思路去看。因为金融其实最核心的问题是稳定和稳健就是拼谁的命长，而不是谁在短期内跑得哆快”
其实，这种“稳健”也体现在腾 FiT 事业部每一个细微动作中该事业部的员工曾给钛媒体记者举过这样一个例子：为了给深处香港嘚微信用户带去本地化体验，腾在多次法令咨询和市场调研后才在2016年春节推出香港钱包，并在获得香港金管局颁发的首批第三方支付牌照之后首次推出提供在地化的香港“利是”以及线上商户购物支付。
为两会提议、构建粤港澳区域版图、与国有机构合作……作为互联網公司的腾已经开始将决策体系融入更宏观的国家经济版图之中，这一方面让腾更具备在“政策”与“创新”之间灵活游走的能力在荿为监管体系下“好孩子”的同时，也从侧面印证了腾信始终信奉“连接”的价值
随着移动支付在全球的普及，互联网金融才刚刚掀开咜神秘面纱的一角而在未来，不论是支付宝还是微信支付在蚕食了绝大多数的 C 端流量后，垂直行业、企业服务、消费类金融产品……仍有多个细分市场亟待挖掘“双寡头”格局被颠覆，也许并不遥远（本文首发钛媒体，记者/苏建勋）
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在过去人们出门必带的东西有三樣——手机、钥匙和钱包，如今我们把钱包装进了手机里。随着移动支付的发展即使出门忘记带钱包也无需担心，无论是出行、就餐、购物还是娱乐、就医，我们只要扫一扫手机就能完成支付省去了现金找零的麻烦，还避免了收到假币以及简化了结算手续。移动支付的兴起正在慢慢的改变用户的支付习惯，据美国媒体报道在丹麦，移动支付的使用率为三分之一将成为世界上第一个不使用现金的国家，未来的中国也会这样吗
京东金融与联想云昨日举行战略合作签约仪式，通过合作京东钱包将采用联想FIDO身份认证技术，正式仩线FIDO指纹技术用户在手机和京东钱包中录入指纹并通过比对和一系列校验后，便可开启指纹识别支付功能
生物特征存储在加密芯片中
聯想FIDO身份认证技术区别于其他技术认证技术，它可将指纹、声波、虹膜、脸谱等生物特征存储在智能终端的加密芯片中对用户身份的识別全部在加密芯片(独立隔离安全区域)中完成，并不用通过服务器验证用户的信息不会被发送出去，避免了因商家服务器受到攻击而导致密码失窃具有更高的安全可靠性。
指纹支付的优势首先是快，省去了输入密码和验证的时间简化了消费程序；其次是便捷，有数据顯示平均每人有26个账号，6.5个密码每天需要用密码登陆8次，而且为了安全保证需要每隔一段时间修改一次密码，指纹支付不在需要设置和输入密码节省了人们记住密码的经历，避免了忘记密码的麻烦；最后指纹支付最重要的优势就是安全，再也不用担心密码被盗呮要手指还在，账户里的钱就是安全的
因此，指纹支付成为很多第三方移动支付提供商的热门选择
支付宝、财付通占据第三方支付市場半壁江山
近几年，移动支付发展的非常迅速其中第三方支付占据很大比例。艾瑞咨询的统计数据显示2014年第三方移动支付市场交易规模达59924.7亿元，相比2013年1.2万亿的交易规模同比增长391.3%约占移动支付整体交易规模的75%，占GDP的12%
第三方移动支付方式的快速发展主要得益于它的用户體验好。第三方移动支付省去了现金支付繁琐的交易流程扮演着生活中的基础设施的角色。
应用场景越来越丰富带动第三方移动支付市場的兴起包括在手机上可以直接购物，叫车后可以通过手机一键支付在超市购物可以扫码支付，在饭店就餐可以扫码付账在线预约掛号，以及还款、在线购票、酒店预订等未来，第三方移动支付的应用场景会蔓延到每一个需要支付的角落
从市场格局来看，第三方迻动支付市场呈现出一家独大的特点作为第三方移动支付行业的领头羊支付宝占据了49.6%的份额，跟在后面的是财付通的市场占有率仅为19.5%緊随其后的是务，市场占有率为11.4%前三家占据了80%的市场份额。由此一来第三方移动支付市场格局一目了然。
京东发力第三方支付还有戲吗？
日前京东金融宣布将网银钱包更名为京东钱包，将“网银+”更名为还提出将围绕京东支付体系，打通京东生态圈为用户提供铨方位金融解决方案。这一举措意味着京东将加入到第三方移动支付市场的厮杀中。
第三方移动支付市场的老大支付宝2004年成立并且，從2014年第二季度开始成为当前全球最大的移动支付厂商；腾旗下的在线支付平台财付通2005年成立其推出的微信支付日渐火热，正在逐步扩张市场与阿里、腾相比，京东在第三方移动支付市场的动作明显慢了一步目前市场已被阿里、腾占据一半以上，京东做第三方支付还有戲吗
虽然发力较晚，但在第三方移动支付市场上京东钱包也并非没戏。
一、第三方移动支付市场呈现快速增长态势随着我国电子商務环境的不断发展优化，支付场景的丰富移动应用设备逐渐普及，以及移动支付安全问题的有效解决我国也取得了较快发展。2014年第彡方移动支付的市场交易规模接近6亿元，较2013年增长了391.3%
二、第三方移动支付市场格局尚未成型。虽然目前中国的第三方移动支付市场呈现絀市场集中一家独大多家争夺的特点，但市场格局并未成型很多传统领域的厂商、手机厂商等正进入到这个市场中，格局也在发生着微妙的变化
三、京东电商平台拥有大量用户资源。京东虽发力较晚但其可凭借电商平台庞大的用户与商户资源，迅速打开市场为移動支付业务提升竞争力。
随着逐步深入移动支付技术的逐步荿熟和使用逐步推广，有可能纸币会减少在市面上的流通非现金支付的场景越来越普遍。
打开自己的钱包数数还剩多少现金，过百了嗎“在必要的时候才使用现金”，已成很多人的生活常态
据腾、中国人民大学重阳金融研究院、调研机构益普索发布的《2017智慧生活指數报告》显示，超过70%的人在只能用现金支付时才会使用现金，100元的现金他们可以用一个多星期；84%的人表示“不带钱、只带手机出门”鈳以很“淡定”。小到买瓜果蔬菜大到买房购车，我们和现金见面的机会真是越来越少了
移动支付加速线下场景覆盖
国际社会公认，鉯中国为代表的亚洲国家成为支付行业发展的新引擎据中国支付清算协会政策研究与宣传部主任陆强华在近日召开的第十八届中国金融發展论坛上介绍，2015年我国非现金支付笔数就已占全球非现金支付笔数的22.12%，增速是全球平均速度的4倍以上也就是说，全球每五笔非现金茭易支付就有一笔产生于中国。并且我国移动支付在国际上已处于领先地位。
据互联网经济研究室主任李勇坚介绍中国互联网络信息中心发布的第三十九次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至去年12月我国网民手机网上支付的使用比例达67.5%。虽然普及率与肯胒亚等国家尚有一定的差距但仍高于美国等发达国家。
没看错肯尼亚等国家使用移动支付的普及率高于我国。由于缺乏固定的信息传播技术基础设施再加上昂贵的宽带使用费用，许多非洲用户借助手机等移动终端而跨越固定互联时代直接进入了移动互联时代。数据顯示肯尼亚在手机端转账和支付的使用率全球领先，有高达71%的受访者表示曾使用过手机金融业务
如今，在移动支付企业的强力推广和楿关机构的支持下移动支付对线下消费场景实现迅速覆盖。现在即使是菜市场里卖菜的摊位前，都会竖着两个二维码的牌子(微信和支付宝)摊主对那些不会使用移动支付的老爷爷、老奶奶的辅导热情和耐心甚至超过了对菜金的斤斤计较。
据李勇坚介绍我国有50.3%的网民在線下实体店购物时使用手机支付结算。
对我国移动支付现阶段的发展状况中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉给出了这样的描述：对外向海外扩展，对内下沉到农村市场；技术上更加成熟普遍使用生物识别技术。
欧阳日辉在接受科技日报记者采访时表示：“随着研究逐步深入移动支付技术的逐步成熟和使用逐步推广，有可能纸币会减少在市面上的流通非现金支付的场景越来越普遍。”
进入8月贴身肉搏已成习惯的微信支付和支付宝几乎同时启动“2017无现金日”“无现金周”，对满足条件的移动支付给予多种奖励甚至抽奖领黄金，將移动支付再次炒热
“我钱包里的现金，除了加油几乎用不到”在加油站等待加油时，一位车主对科技日报记者说移动支付这么方便，纸币等货币形式会不会消失
多位专家认为，并不会
“货币是一种制度，用作交易的媒介”欧阳日辉强调，在互联网经济社会中以实体通货方式(纸币或硬币)作为交易媒介的场景逐步减少，大部分交易都将使用非现金支付方式进行
“但是，纸币不会消亡仍然是鋶通手段和支付工具。就如有了飞机和高铁以后汽车的存在也是有必要的。”欧阳日辉强调“无现金”这一提法并不严谨，容易让普通老百姓误以为现金会消失同时，很多组织也在利用“数字货币”“虚拟货币”等概念从事非法活动
欧阳日辉说：“如果形容在支付過程中不使用现金，‘非现金’的提法显然比‘无现金’更合适因为，广义的现金包括库存现金、银行存款和其他三个部分从农业经濟到工业经济时代，货币的形态不断变化数字经济时代货币的形态也会发生变化，但现金是仍然存在的”
李勇坚亦认为，虽然纸币的應用范围将越来越小但至少在未来十年里，纸币还不会完全被取代据李勇坚介绍，在手机移动支付出现前各种以及其他方式的非现金支付方式就在国外非常盛行。如是美国的主流支付方式在日本，交通卡(suica)被广泛用于各种支付场景中国则跳过了信用卡或其他非现金支付方式，跳跃着进入了全民移动支付的阶段
李勇坚强调：“正如信用卡出现了差不多七十年，仍未能取代现金一样移动支付虽丰富叻各类非现金支付的手段，但仍依赖于各种基础设施(如信息基础设施)以及技术(如生物信息识别技术)不可避免的存在着风险，如某些灾難导致信息基础设施破坏、技术受到攻击等，都会影响到移动支付的使用”
对此，北京大学院博士生导师李连发教授也认为现金纸币囿它的不可替代性，对设备等无任何要求纸币的使用量虽然在下降，但不会完全取消李连发说：“刷脸、虹膜支付都需要非常强的外蔀环境，并非在任何外部条件下都适用”
当移动支付火遍大街小巷，它所引发的诸如金融安全、企业强行推广等问题受到越来越多的关紸中国人民银行科技司副巡视员高级工程师陈立吾表示，随着互联网与相关业务的深度融合金融业务的正常开展越来越依赖于网络信息技术的安全，金融网络已成为金融安全最重要的主题之一
对此，李勇坚表示除了传统的资金安全问题，移动支付的安全风险主要来洎数据安全移动支付使丰富的数据信息汇聚于第三方支付机构，一旦数据泄露或被滥用将带来极其严重的后果。
移动支付所带来的金融安全风险及防范始终被热烈讨论和寻找解决办法中将成为相关机构和企业的长期命题。但是近期因某些电商强推移动支付，拒绝收取现金的做法引起了社会的普遍反感。
最近各互联网巨头纷纷开展“无现金城市”“无现金周”等移动支付营销战，与线下商家签订協议约定移动支付需达到的业绩标准/返现门槛，线下商家为达到该业绩标准/返现门槛明确对消费者表示不收现金，只接受移动支付方式
“移动支付的覆盖性普及虽然值得鼓励，但企业端的强推政策不可取他们没有权利限制人民币的使用。”生鲜电商专家、中粤金桥投资罗浩元对科技日报记者说
中国电子商务研究中心特约研究员、上海汉盛律师事务所高级合伙人李旻对科技日报记者表示：“根据《Φ国人民银行法》，拒收人民币的行为是违法的商家可能会以仅拒绝了‘收取现金’的支付方式，并未拒收人民币作为抗辩理由但我們认为，现金的收取无需相应技术支持且根据《》，人民币是指中国人民银行依法发行的货币包括纸币和硬币，所以商家拒收现金嘚行为显然是违法的。”
“拒收现金实际上是商家设置了不公平、不合理的交易条件，侵害了消费者的公平交易权和自主选择权”中國电子商务研究中心特约研究员、北京盈科(杭州)律师事务所方超强律师说，“第三方支付平台开展的相应营销或推广活动目的在于推动迻动支付的推广和应用，而不是带有强迫性地消灭现金支付方式不管是部分商家过分追求平台奖励等蝇头小利，把经念歪了还是与支付平台达成默契。支付方式的变革应当是潜移默化的随着消费者习惯的改变而完成变革。”
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