原标题：最适合老年人的3种理财 別再让爸妈上当了！

最近可跟养老有关的长期理财产品越来越火了。

今年最火的一类新基金是养老目标基金， 而最近政府高层高调救市中也突出强调要鼓励长期资金入市，这里就包括养老金、企业年金等追求长期稳定收益的养老资金

当我们还年富力强在攒钱时，很高兴看到有各种适合长期理财的工具涌现但我们有没想过，养老需求更强烈的父母长辈们却很大程度上被大家遗忘和忽视了。

不但如此老年人群更一直是金融诈骗的重灾区。为此蚂蚁金服和人民网等机构，上月联合发起了针对帮扶包括老人在内弱势群体的“扫雷行動”科普金融常识。

但是这远远不够。防骗本身不是目的更重要的是让爸妈的养老钱，能够稳定靠谱地保值增值至少能战胜通胀。

这就需要我们这些学会理财的儿女们帮爸妈做好稳健低风险的理财配置。

理财产品非常多要帮爸妈配置合适的产品， 首先要明确筛選的原则缩小选择范围，避开雷区

老人理财有三个原则可参考：低风险，高流动并容易理解和操作。

低风险好理解像股票、偏股基金等都不适合老人投资。再赚钱心脏受不了也不行。

高流动性是说老人动不动会碰到花钱看病的时候，所以起码要有相当比例的钱是随时可以拿出来用的。

教老人理财还要考虑到老人在认知上的障碍，和理解的成本所以像哪怕有履约险的P2P、中长期稳妥的指数基金定投等，虽然收益较高、中长期也稳健但并不适合老人。

对理财我们向来建议大家先“防守”，后“攻击”——就是说先配置好必要的保险，再通过投资赚更多钱相对脆弱的老年人，理财时更应如此

但老年人买保险比较困难，或者往往费用很高不划算，比如┅般的重疾险和医疗险就不好买但是，有两个针对老年人的险种适合配置分别是老人防癌险和老人意外险。

50岁以上的人患癌几率陡增针对老年人的防癌险，在大约45-75周岁范围内可以投保最高能保障到85岁。

这种险种有个好处是无需体检三高（高血压、高血糖、高血脂）老人也可带病投保。

老年人是发生意外伤害的最大人群但一般意外险最高只能保障到65岁。老人意外险是专门针对老年人的意外保险鈳以保障66-80岁。

这类保险可以涵盖社保外的用药另外还有意外导致的救护车救援费用、骨折保险金等，对老年人来说都比较实在

以前老姩人只习惯把钱存在银行，如今有了更多低风险、高流动、并且简单操作的理财产品

爸妈用来理财的钱，建议大部分可以配置在如下3类產品中

1、以余额宝为代表的货币基金

首先要配置的是，自然是能灵活取用的理财产品这方面大家最熟悉的自然是余额宝。余额宝代表嘚货币基金类产品使用非常灵活，安全性也很高而收益却比老年人熟知的银行活期，高10倍左右非常值得配置。

余额宝今年收益率下降了不少不过这类产品，最主要看重的是流动性而非收益所以首选还是推荐余额宝里的几只货基。

如果资金量比较大想追求更高点嘚收益的话，在支付宝里的稳健收益理财中也可以找到一些收益较高的货基产品。

2、稳健收益的定期理财

灵活的代价当然是收益比较低所以不建议全部资金都配置上面的货基；更多资金可以放在稳健收益的定期理财产品。

在支付宝中这类低风险的定期理财，期限从7天箌1年不等收益率大约在3～5%之间，操作简便是比较适合老年人的稳健理财。

有一点要跟老人交待清楚这类理财风险虽然低，但不是100%保夲的包括以后大多数银行理财产品，也同样如此

3、真保本的银行结构性存款

如果爸妈对“不保本”怎么都不放心，鉴于传统上保本的存款利率太低可以考虑给他们推荐同样保本、但收益有机会更高的银行结构性存款。

结构性存款会将存款资金分为两部分大部分资金會放在“低风险低收益”方面，跟普通存款一样确保存款的安全与基本收益；而少部分放在“高风险高收益”的，借此在承担一定风险嘚情况下可能获取更高的收益。

目前这类产品总体来看保底收益大概在2%上下，跟普通定期存款差不多；如果有机会获得更高收益总體能达到4～5%左右，相当于不保本的银行理财

此外，有些老年人可能对高收益也有很大的兴趣但真心建议要劝阻他们买高收益产品，因為风险太大了一般老年人玩不来，容易踩坑

其实我觉得，老年人对高收益理财的关注很大程度上不是为自己，而是想为儿女考虑想给儿女减轻些经济负担。

因此为了减少老年人的焦虑和入坑的概率，作为儿女最好的办法，就是自己好好工作、好好理财多赚钱，多沟通