近期银行消费贷再度引发市场热议，有消息称监管严查消费贷资金流向导致银行收紧消费贷，同时根据央行最新披露的6月金融数据显示，住户部门新增短期贷款回落明显

　　银行是否有收紧消费贷、门槛如何、在资金流向方面如何进行监控，记者近日实地走访了京城多家银行网点

　　多数設置白名单 贷款可取现

　　记者调查发现，当前国有大行消费贷产品的额度上线基本以30万元居多贷款期限为1-5年不等，年利率在4.95%-6.05%之间浮动

　　申请人工作单位不给开工作证明怎么办或经常居住地需要在贷款发放机构所在地，拥有固定工作、稳定的收入来源或可靠的还款保障且必须在银行系统内部的借款准入白名单中，部分银行还要求客户在该行办理业务（办理业务越多获得借款额度越高）某国有大行對办理贷款的客户所工作的单位不给开工作证明怎么办也有严格要求。

　　“我们会通过公积金模型来预测职工的工资收入缴得越多贷嘚越多。您看到的最高贷款额度能申请到30万元其实是很难贷到的，很多人连借款资格都根本达不到即使能成功借款，也是3万-5万元的居哆”某国有大行的个贷客户经理对记者谈到，如果代发工资银行不是本行且没有办理业务，那基本上很难贷到款

　　当记者来到另┅家国有大行网点询问消费贷问题时，服务人员直接对记者询问道：“您在我们银行的借款白名单上吗如果不在就没法贷。”

　　记者茬采访中发现部分银行对于贷款人的工作单位不给开工作证明怎么办也有较高的要求。一位股份制银行的个贷经理向记者提到该行消費贷产品要求借款人供职于国企、事业单位不给开工作证明怎么办、全国500强企业或A股上市公司，同时要满足征信要求且银行发放贷款前愙户需事先存下1万元在该银行账户内。该产品年利率5.7%额度上限为30万元。

　　针对消费贷资金流向监控问题记者咨询了多家银行工作人員。值得注意的是当前大多数银行的消费贷产品都声称可以取现且不需要消费凭证。一家国有大行网点个贷专员的回答是消费贷可以取現且不需要出示消费凭证。

　　该个贷专员向记者表示：“我们把钱打到对应的账户中如果您用卡把钱转进投资市场，系统会有内部監控提示您立即还款。”当记者问到如果直接取出现金进行消费如何监控资金流向时，该专员没有正面回答记者的问题只称取出现金消费就很难监管了。

　　而在咨询另一家银行时信贷专员则暗示记者：“您先把款项贷出来，然后直接取现金就没有那么多麻烦事叻。”

　　针对以上状况苏宁金融研究院特约研究员何南野对记者表示，实际上在当前的技术和监管框架下银行其实本身也很难依靠單方面的力量去对客户借款是否用于消费进行识别，银行只有提高用户的借款门槛适当牺牲业务量，同时在初始审核的时候进行更充分嘚识别以满足监管的要求，这是当下的一种业务常态

　　他同时分析道，提高了准入门槛银行的消费贷业务规模就难以做大，难于與互联网金融机构的消费贷业务规模快速增长相提并论也可以理解为银行牺牲了一定的消费贷业务规模而降低了贷款违约的风险，在稳健中部分享受消费贷业务带来的利润增长

　　中介暗中包装 资金流向楼市

　　值得一提的是，尽管银行自身多数设置了高门槛但不少Φ介暗中包装，并牵线一些楼盘做起信用贷款生意

　　近日，北京商报记者以购房者身份走访了北京市顺义区多家写字楼盘发现为吸引投资者，楼盘联合房地产中介、贷款机构违规办理信用贷等产品以解决购房人购买商办房的资金问题

　　记者从某渠道获悉，北京市順义区某新开写字楼盘正在出售在售户型多为30-50平方米，单价在2.2万元/平方米左右总价70万-100多万元。当记者表示全额付款资金不够怎么办时其销售人员表示，个人不能贷款购房不过可以通过办理某股份行大额信用卡刷卡来买房。

　　随后记者向多家房地产中介咨询，均表示可以办理信用贷款来为买房提供资金一位房地产中介称，信用贷款每笔额度最高30万元还款期限3-5年，年利率一般在6%左右可以办理哆家银行的信用贷款，不过具体能贷多少需要看个人资质另外，他还向记者推荐了一家贷款机构专员

　　记者随后联系该贷款机构专員，该人士要记者提供工作单位不给开工作证明怎么办名称、本单位不给开工作证明怎么办工作时间、公积金个缴情况、客户学历、征信負债情况等内容说通过这些信息给记者推荐利率更低的信用贷款产品。

　　据他介绍信用贷款可以申请多家银行，且需要同时办理多筆贷款“因为今天申请一家，后天再申请一家等到再申请第三家时，第一笔贷款已经上征信了受资不抵贷的影响，银行会拒办第三筆”

　　同时，上述贷款机构专员还称要收取贷款额度的3%作为消费发票，“目前的信用贷属于消费贷款需要提供消费发票”。

　　此外另一家房地产中介工作人员也称可以办理信用贷款来购买商办房，并称年利率5点几和商贷差不多。同时他也向记者推荐了一名貸款公司工作人员，说可以联系该工作人员了解具体的贷款事宜

　　据他推荐的贷款公司工作人员介绍，信用贷款最高30万元一笔期限為五年，一般3-5个工作日可以办理下来需要提交社保和公积金缴费截图来判断个人资质，以确定可以申请的最终额度

　　“我们是某国囿银行的合作单位不给开工作证明怎么办，主要做房屋抵押贷款该贷款不需要抵押，利率为0.45%-0.5%/月”同时，他还称可以申请两笔信用贷款都在一人名下。对于手续费他表示需要收取贷款额度的1%，以后期解决贷款用途

　　值得一提的是，上述贷款公司的工作人员还提醒記者：“贷款资金到账后一定要提现打到另一张储蓄卡上，直接取走现金银行查不到资金流向”

　　平衡风险 摸着石头过河

　　虽然各个银行对其准借门槛设置较高，很多用户根本无法进入借款白名单但银行联合中介暗箱操作，导致个人消费贷款被违规挪用的情况一矗屡禁不止且监管对此下发的罚单不断。

　　据记者不完全统计2019年仅6、7两月，银保监会及一级派出机构便已开出8张与个人消费贷款被違规挪用或因消费贷贷后管理不足有关的罚单

　　其中，国有大行收到罚单两张股份制银行和城商行分别各收到3张罚单。此前央行也表示应保持个人住房贷款合理适度增长，严禁消费贷款违规用于购房加强对银行理财、委托贷款等渠道流入房地产的资金管理。

　　為何信用贷违规流入房地产这种违规操作屡禁不止易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，这和部分楼盘和银行纪律性不强有关

　　事实上，目前银行对贷款用途的管理和资金流向的监控存在比较大的挑战特别是30万元以下的个人消费信贷和个人经营性贷款，尽管对鼡途有要求但实际操作中很难监控，客观上存在一定困难

　　中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼认为，包括消费贷款、信用鉲透支在内的个人信贷资金违规进入房地产市场放大居民部门杠杆，影响房地产调控效果应坚决堵住各种漏洞。商业银行应将消费贷款发放时限控制在五年以下并要求客户提供有效的用途证明。

　　何南野表示根据银保监会的要求，消费贷的资金只能用于消费领域就需要银行对消费贷初始审核及后续的资金流向有更严格的要求，而这实则超出了银行的能力很难实现。因此对于银行来说只能对初始的准入设定更严格的要求，在客户进行初次审核及放款的时候满足监管的要求这也就形成了当前银行高准入门槛的情况。

　　但如果银行要求每一笔客户消费都提供消费凭证不仅会降低客户消费用款的便捷程度，降低客户的消费意愿甚至会直接被不需要提供消费憑证的同类竞争机构将客源抢走，同时当前很多消费都是基于网上付款提供消费凭证的验真也具有一定难度。

　　“当前很多银行也都茬探寻更好的方式来平衡风险可以说是在摸着石头过河，银行能做的也只有更严格地审核客户的还款意愿和能力”研究院研究员李鑫談道。

　　“要继续加大对各类互联网平台的清理和整顿对其提供的借贷业务，在借贷用途、资金流向等方面加强监测不过，无论对金融机构还是互联网平台而言对信贷资金流向、用途的监控都是一个老大难问题。”董希淼指出应修改相关制度办法，将虚构贷款用途、挪用信贷资金的行为纳入征信系统提高借款人违规成本，从源头上遏制个人信货资金违规流入楼市

　　而对于涉足信用贷的购房鍺而言，也面临巨大风险严跃进强调，因为房子本身如果没有贷款证贷款额度被用来炒房，轻点会影响信用重点贷款还会被收回，需要购房者筹集全款去买房会影响房屋交易方面的内容。另外这种曲线买房的方式，如果房子购买后的后续抵押不好做前面贷款利息成本可能比较高，债务压力也会增加

免责声明：自媒体综合提供的内容均源自自媒体，版权归原作者所有转载请联系原作者并获许鈳。文章观点仅代表作者本人不代表新浪立场。若内容涉及投资建议仅供参考勿作为投资依据。投资有风险入市需谨慎。

　　“利欲熏心”42岁的山西人高峰谈及自己7年的权健“生意”，如此感慨

　　作为权健“永成”系统最高级别的皇冠大使会员，高峰手下会员最多时有数千人分十哆个层级，他个人最高每月收益曾达四五万

　　2017年底，他感到市场越来越难做会员们生存日趋艰难，自己的收益也持续下滑遂决定退出。

　　随后高峰被直接踢出团队分配收益的账号被封，甚至交出去的货款也不能换回产品因而成了一些会员的追债对象。

　　对於权健模式高峰如此描述：以实体企业和产品为“展示”，通过洗脑等鼓动手段为渴求快速致富的人营造了一个近在咫尺的奢华梦境。这个梦境通过炫丽的酒店、豪华的直升机和无处不在的权健医院等实体强化

　　高峰说，包括自己在内的“那些看起来成功的权健从業者”很多人的宝马车“都是分期付款的”。在他身边底层会员“90%的人都靠刷信用卡过日子”，一边游说着亲朋一边做着发财梦。

　　在这位“反水”会员看来权健模式的命门在于，即便不考虑任何外界因素多层级分销发展的会员数量必将迎来极限，处于最底层嘚会员将面临无人员可发展的绝境而现实中，由于产品性价比严重失衡等原因这座“金字塔”的根基会提前动摇。

　　都是为了赚钱“没有谁是为了健康加入的”

　　高峰是被来自山东的“老师”带入权健系统的。

　　2011年前后屾东人武某某到山西来“做市场”，在大街上碰到高峰的岳母老人很快就被说动了，“觉得他人好”跟着武某某跑了半年多。

　　高峰看到岳母信任武某某也体谅老人的辛苦，就跟着武某某去了一趟天津权健总部见识到了权健的发家本领“火疗”。

　　“看到火在身上燃起来了大家都觉得新奇。”高峰说这种“中医的理疗”吸引了他，直觉告诉他这玩意儿会有市场加之权健产品可以兼职做，怹决定放手博一次

　　在此之前，高峰卖过保险做过餐饮，开过服装店都不太顺利，正有一颗“圆梦”之心

　　成为会员后没多玖，高峰就被带到天津学习“火疗”让他意外的是，如此神秘的“中医祖传”“两三天就学会了”“就是撒点酒精在湿布上烤。”

　　返回山西后高峰租下店铺，靠着几天培训的经验和在权健公司门口花几百块钱办的一张“康复理疗师证”开了所在地级市第一家“吙疗馆”。但生意并没有想象的好“只是给一些朋友过来做体验。”

　　一位成都的权健会员告诉澎湃新闻火疗馆与权健公司的其他實体店铺一样，目的并不是通过店铺赚钱而是为了给人留下做正经生意的印象，进而拉更多的人成为会员在成都做一次火疗30-40元，“根夲不可能靠这个挣到钱”

　　成为权健会员后，第二次拿货便可以享受半价但在上层人员的说服下，高峰购买了22500元的产品目的是尽快提升自己的业绩。但后来他才知道他买的越多上层提成越高。

　　根据个人的销售业绩从初级会员往上分别是初级经理、中级经理、高级经理、钻石会员，最高级别为皇冠大使

　　依据高峰在内的多位权健会员的说法，每个系统对皇冠大使的要求不同到达皇冠大使级别的人，需要做6-7个独立市场手下会员都在数千到数万。

　　高峰加入的是权健永成系统该系统是權健公司规模最大的系统（一说排第二），会员门槛为一次性投入7500元购买权健产品

　　有关权健公司的资料显示，根据不同提成模式該公司分为29个系统，每个系统下面有横向分若干个团队每个团队最终成为一座独立的“金字塔”。

　　譬如高峰所在的团队做大后，僦从永成系统里分出来命名为芳圆系统，可以制定一些自己的规则

　　澎湃新闻综合高峰的讲述和相关资料发现，永成系统设计了一套复杂的提成模式发展第一个会员并无提成，发展到第二个会员时910元提成，此后每发展一个会员有相应提成和奖励。

　　一份权健公司的奖励制度文件显示发展六个合作伙伴时奖励910X3=2730元，此外奖励现金3000元合计5730元，扣税后可拿回约5600元“这时已基本拿回投资，不但可洎己调理身体还是一个赚钱的好时机。”此外奖励模式还设有“合作奖”和“销售奖励”，计算方式更为复杂

　　当高峰发展的这些会员，再继续发展会员时他可以继续获得提成，只是提成会随着层级往下递减但因为会员人数总量增加，所以他总共的提成收入会歭续增长

　　高峰说不管是进入权健系统成为会员的动机，还是会员再去发展会员時的动机都是为了赚钱，“没有谁是为了健康加入的”而赚钱不能单靠个人卖权健产品，因为这些产品的效果连会员自己都不清楚加之价格太高，又非生活必需品不会有人主动购买。

　　高峰明白赚钱的途径只有一个，就是持续发展更多的会员让自己站到金字塔的顶端。权健的产品价格奇高也在于此“因为（每）一层都要瓜分一部分钱。”

　　“我能赚钱是因为我处于金字塔的最顶端，但鈈是每个人都能站到最顶端”高峰说，遗憾的是直到他离开，很多人都没能看清了这个模式的本质

　　直销的初衷的为了省去中间商和铺面成本，让厂家和消费者获得更大实惠但在这种“多层级代理”模式下，商品的价格远远偏离了实际价值

　　新人“考察”权健总部后通常超过半数会加盟

　　高峰抱着成功的梦想，凭借自己的人脉和信念说服了一些半信半疑的朋友，动员他们到天津权健公司總部“考察”一如高峰被发展时的过程，这是拉人入伙的例行套路

　　招募到一定数量的新人后，一般是30-50人包下一辆旅游公司的大巴车。早上8点从山西出发晚上10点才能到天津。

　　新人多数是一些事业不顺又急于证明自己的中年人，大家口袋里并没有多少钱中途只能在高速路的服务区吃一碗泡面。

　　这些新人需要负担所有的车费和食宿费用住宿通常都被安排在权健公司的内部酒店里。酒店往往爆满经常需要两个人挤在一张床上，但价格却是按照人数收而非每间房固定价。

　　慢慢做大后高峰发现，权健公司总部就像個“抽水机”新人和会员们的所有重要需求，都要为公司付费“考察”期间的住宿需要付费，培训的会场也要花钱而且还要提前预約，后来他们调侃“权健其实是开酒店的。”

　　高峰算过一笔账最多的时候，每年带新人或者会员去天津的路费都要几十万当地幾乎所有旅行社的大巴都承包过。有时他坐火车过去七年下来，积攒的火车票有半指高

　　抵达天津后的次日，一般先被安排参观公司总部豪华的包公楼、酷炫的直升机、亮丽却冷清的医院，还有各种神奇的新产品以领略权健公司的“实力”和“正规”。

　　有些顧虑较多的新人会问为什么医院里没有病人？接待人员“口径统一”：某某癌症患者不久前来这里治病已经康复出院了。

　　高峰几乎每个月都要带新人去天津每个月都会看到同样冷清的医院，听到同样口径的重复

　　“你当时没有怀疑过吗？”澎湃新闻记者问

　　“利欲熏心。”他拖着缓慢的语气感叹“为了赚钱，我什么都不去怀疑还要告诉他们‘有这么大医院在，你还怕啥’”

　　而噺人们也往往信服，“看到那么大场面哪个还敢去怀疑”高峰说，“怀疑只能说明你不够努力”

　　晚上6点半到9点，是歌舞表演时间虽然曲目有些过时，但整场晚会都洋溢着无尽的热情和对未来的狂想“目的是让你兴奋”。

　　晚会结束后每个领头人立即召集团隊回到酒店，说服他们加入权健经过一天的“鸡血”注射，新人们多数打消了对公司的疑虑依照高峰的经验，新人到会员的“转化率”通常在一半以上。

　　第二天上午通常是高调的新产品发布，夸张的成功案例分享“哪款产品又获得国家专利，谁又赚了几十万来刺激你。”中午结束后领头人会继续劝说新人们加盟，让已经成为会员的“报单”（即购买产品）

　　权健公司系统内有一套话語体系，会员之间互称家人下级称上级为老师，购买产品叫报单……

　　高峰说要一个会员一次性“报单”太多并不容易，绝大多数加入权健的会员都清楚目的并非卖产品盈利，而是拉人进来才有收益回到老家后，“天天开会的目的都是让会员去拉人自己买的什麼产品，都没人看一眼”

　　高峰带团队每次去天津，见的最多的是永成系统分出来的芳圆系统的创始人田芳田芳年纪大概40多岁，能說会道经常站在台上给新人上课。至于永成系统“最高领导人”张传久高峰只见过一两次。

　　高峰称张传久和田芳都是最早一批莋权健产品的人，后来业绩量到了一定阶段就成了权健公司的“战略委员”。

　　“每个人都在炫富这样你才能投更多的钱进来”

　　经过最初两年的艰难期，到2013年高峰突然发现生意好做多了。

　　这一年权健获得了直销牌照，公司当年的收入暴增

　　漂亮的数据背后，对于权健产品的质疑也此起彼伏

　　高峰承认，他的团队会员中给体验者做“火疗”时发生的較大小小事故，多得“记不清”“当时我们都靠这个吃饭，不让他们说出去”

　　一次，一位会员不慎失手将一位体验“火疗”的會员双腿烫伤。为了不影响新加入人员的积极性他们让那位伤者编造理由，“就说盛饭时被汤烫到了”

　　权健公司还推出过一款名為“洁净宝”的产品，宣称对妇科病有效使用时需将类似泡腾片的东西放入阴道。一次一位女子在使用“洁净宝”后，身体突然出现異常被送去急救室。

　　高峰说这位女士原计划起诉他们，被他们反复做工作并给予经济补偿后才作罢“随随便便一个人，听几天課就教人看病出事是必然的。”

　　摆平各种危机后高峰的业绩一路飙升，到2015年他已经做到了权健永成系统的皇冠大使级别，手下會员数千人每月纯收益四五万。他登录公司后台的账号可以清楚看到自己手下的架构，“十几个层级”

　　高峰向澎湃新闻提供的權健公司后台架构图显示，其中一位会员手下又分四个层级直观看结构近似一个“金字塔”。

　　高峰参加了权健公司在清华举办的人財培养高级研修班该班需要皇冠大使级别以上会员才能参加，学费一万多

　　2016年4月到8月权健公司还在清华大学举办了人才培养高级研修班，需要皇冠大使级别以上会员才能获准参加听课但会员不仅要承担差旅费用，还要交一万多学费高峰说，所谓在清华大学上课從没见清华的教授，“其实就是借用了人家的场地权健自己人来讲。”

　　按照公司的要求高峰到了更换座驾的地位，“公司规定買豪车都只能买宝马。”于是高峰贷款买了一台宝马车，首付之外每个月按揭还款1万多元。身边的其他几位会员也贷款买下了宝马，“都是做给外人看”

　　这是权健的生存逻辑，“从束昱辉买直升机到下面会员吃饭权健的每个人都在炫富，这样你才能投更多的錢进来”

　　高峰记得，当初带他进入权健行业的山东“老师”来当地主动要求住当地最好的酒店，吃饭在酒店包下最大的旋转桌“一顿饭上千太正常了。”而这些开支都需要下面的会员买单，“说这是付出这样老师才能帮你的更多。”

　　但不到三年权健“苼意”就一蹶不振，其他人的几台宝马轿车只能贱卖

　　高峰说，即便在最风光的时候他也意识到风险迟早会来，“这都是下面的人紦我撑起来的”但银行账号上数字的不断上涨，让他流连难撤

　　到了2017年，新会员发展速度愈加放缓作为皇冠大使级别会员的高峰，每月进账寥寥无几他觉察到市场环境出现了变化。而他还需要经常去参加权健的各种培训差旅费自负外，培训学费动辄上万元

　　此外，一些底层会员的处境也触动了他的神经。“洗车的、卖菜的、刮墙的都在幻想买宝马车，每月挣几万十几万”

　　现实中，这些人费力拉来几个会员赚来的几千块钱，又作为带人去总部“考察”的差旅费进了权健公司的酒店。

　　高峰和一些底层的会员茭流发现“90%的人都靠刷信用卡过日子。”要日进斗金开上宝马，无异于白日梦

　　高峰说，看到这些新人每天无望地游说亲人和朋伖不忍之心让他萌生了退意。“发现这个钱对不起良心我就不干了。”他甚至劝说过一些会员离开但大家正“如醉如痴的做着发财夢”。

　　拒办招商大会后被踢出局并系统封号

　　2017年10月按照上级要求，高峰需要带领团队要在当地举行招商大会带他入行的山东地区的“老师”也会前来。高峰告诉“老师”他不能参加这次会议。

　　“我都不赚钱怎么还能骗他们继续賺钱？”高峰说但“老师”认为他背叛了团队，将他踢出局后招商大会照常召开。

　　次月高峰就发现，自己的账户被封了他无法再登录后台系统，查看自己的收益“我给他们带来的收益可能有几千万，但突然就没我什么事了”

　　此时，他和一些会员们还有幾万元的报单未收到货购货款此前已经由高峰收缴后打给了位于青岛编号为1297的权健会员服务中心。后来这家服务中心人员电话再无法接通。

　　2019年1月1日澎湃新闻记者以普通会员身份联系1297权健会员服务中心负责人洪雷，他证实此前确因高峰被封号未向他发货，后来1297服務中心又因涉嫌传销被查包括他自己在内的多位人员被拘留，他自己也被关了10多天发货工作陷入停滞。

　　洪雷称他当初花了十多萬，通过加盟的方式成为权健公司的服务中心，从权健公司总部低价拿货再以标价或一定的折扣价销售给会员，赚取差价服务中心對外冠名权健，但独立运作服务中心被查后，他曾联系权健公司总部想办法“开始还说帮忙给协调，后来电话都不接了”

　　“我們都是按照（权健）公司的模式运作，一出事（权健）公司就不管了”洪雷说，权健公司的这种加盟模式从一开始就将自己的责任切割，“我们的人被抓了罚款也是我们承担。”

　　澎湃新闻多次联系权健公司总部、天津市市场质量监督管理局、天津市公安局等单位鈈给开工作证明怎么办对方均表示对权健公司的调查工作正在进行中，有进展将统一发布消息

　　最新的消息是，2018年12月29日天津“权健事件”调查组函请国家市场质量监督管理总局全程监督并指导调查工作。

　　高峰也就自己被封号和未被发货一事向权健公司总部反映，对方答复一直在沟通但一年过去了，他仍没有收到产品因此无法供货给会员。

　　原本作为会员上级“老师”的他这一年都在適应“老赖”的角色。

　　高峰居住的这个山西地级市当地人只要提到“火疗馆”，人人都知道他的名字只是毁誉参半。高峰说自巳不便实名在媒体上讲述，如果调查组愿意了解权健公司的秘密他会积极配合。

　　他希望帮会员要回货款或产品后找点正经事情做。

　　最近高峰正考虑将自己的宝马卖掉，“我觉得没这个必要了”

　　（文中高峰和洪雷为化名）