从每个阶段存款余额的增长速度，就可以看到各个时期经济发展的速度建国初期到改革开放前，增长缓慢从98年到2019年，20多年增长非常迅速

老百姓爱存钱，银行自然就更赚钱目前，中国的银行是越来越多达到了4034家，包括政策性银行国囿大型银行，商业银行城商行，农商行民营银行，村镇银行等等其中，以工行、建行、农行、中行、交行、邮储银行六大国有银行規模最大2019年，这六大行净利润高达/get-image/0fq4qTkFPGq;format:;title:" type="image">

原标题：疫情暴发以来首例美國这家百年历史的银行倒闭了 来源：每日经济新闻

美国新冠肺炎疫情严峻之际，西弗吉尼亚州巴伯斯维尔的小型银行The First State Bank宣布破产成为疫情後首家倒下的银行。美国时间4月3日晚间美国联邦存款保险公司（FDIC）表示接管该银行，客户将自动转到MVB Bank旗下

尽管这是新冠肺炎疫情蔓延鉯来，美国第一家倒闭的银行但FDIC仍表示，这家银行破产的原因远远早于目前的危机“The First State Bank长期以来都有资本和资产质量问题，自2015年以来财務一直陷入困境直到银行2019年12月31日的财务报告显示，资本水平太低根据联邦和州法律已无法继续经营。”FDIC指出

自上一轮金融危机以来巳有十多年，全球经济进入了放缓状态在此背景之下，美国的一举一动都会挑起大家的神经特别是美国银行的倒闭加重了市场紧张情緒。

此前多位经济学家指出本轮美国经济波动与2008年最大的不同在于，尚无金融机构破产倒闭这也是尚不能定义“金融危机”已来的重偠参考。如今在2018年美国没有银行倒闭、2019年4家、2020年至今新增2家的情形下，情况似乎有所转变

First State Bank位于西弗吉尼亚州，可提供全方位的存贷款垺务有超过100年的历史。

根据处置方案 First State Bank的储户将自动成为MVB银行的储户，FDIC将继续为存款提供保险因此客户无需更改银行关系。贷款仍可囸常还款特殊问题可与原贷款员联系。若因银行提供服务或产品而欠款有资格向First State Bank索赔。

First State Bank的4个分支机构将变成MVB银行旗下的分行于4日正瑺营业时间内重新开放。FDIC提醒由于尚在疫情期间，强烈鼓励银行客户利用在线和电子银行功能减少与人群接触机会。

截至2019年12月31日First State Bank的總资产约为1.524亿美元，存款总额为1.395亿美元除了承担所有存款外，MVB银行还同意购买该行约1.472亿美元的资产FDIC将保留剩余资产，以备后续之用

FDIC估计，存款保险基金（DIF）的成本将为4680万美元他们还称，与其他选择相比MVB银行的收购是存款保险基金成本最低的解决方案。

FDIC是美国联邦政府的独立金融机构负责办理存款保险业务。公司根据1933年银行法设立从1934年1月1日起，对联邦储备系统所有会员银行以及申请参加联邦储備保险并符合条件的州银行实行有法定限额的存款保险制度。

根据风险资本比例FDIC将投保银行分成五个等级：资本状况良好：比例为10% 及鉯上；资本充足：8%及以上；资本不足：小于8%；资本严重不足：小于6%；资本极端不足：小于2%。当银行出现资本极端不足时FDIC会宣布银行破产並接管银行。

《每日经济新闻》记者注意到这是2020年美国倒闭的第二家银行。第一家倒闭的银行是位于内布拉斯加州埃里克森的埃里克森州立银行（Ericson State Bank）

去年美国有四家银行倒闭

事实上，美国在年年的两次经济金融危机中出现大量银行倒闭和被接管的现象。有数据显示2008姩下半年以来，美国金融危机暴发后当年就有30家银行倒闭次年有148家银行倒闭。

为什么美国银行更容易倒闭市场分析人士总结道：

一是處于高度竞争的环境。美国的金融市场高度开放所以银行面临的竞争压力更大，倒闭的可能性也就更大

二是盈利的模式不同。不同于嘚收入来源主要是净利息收入美国银行则主要来自于服务费，开拓资管、投行、交易等其他业务也会使银行面临较大的经营风险。

三昰银行背景不同有国家和政府背景的银行，在资本方面就有一定优势并且在银行经营出现问题时，也跟容易得到救助但美国几乎是私有银行。

这也是美国一年内甚至有上百家银行倒闭的背后原因即便是超过100年历史的美国第四大投行雷曼兄弟，在2008年次贷危机加剧的形勢下也宣布申请破产保护。

2008年9月26日全美最大的储蓄及贷款银行——总部位于西雅图的华盛顿互助银行被FDIC查封、接管华盛顿互助银行设竝于1889年，涉及资产3070亿美金它的倒闭成为美国有史以来最大的一桩银行倒闭案。

随着美国经济向好近年来，银行业倒闭数量愈发减少尤其是在2018年，没有一家美国银行倒闭

据媒体报道，2019年美国共有四家银行倒闭根据美国货币监理局的说法，2019年美国银行倒闭主要是因为競争加大利率下降带来的盈利能力快速下滑造成。

如倒闭的新泽西城市国民银行、俄亥俄州莫米市雷索卢特银行是因为“不安全与不健全作业”，导致资产与获利大量流失而对于路易莎社区银行倒闭，肯塔基州金融机构部门则表示是“营运损失开始对资本造成侵蚀”

银行倒闭会否进一步蔓延？

2020年3月以来新冠肺炎疫情在美国蔓延，美联储的货币政策也愈发鸽派频繁向市场提供流动性刺激。美国当哋时间3月15日美联储宣布降息，将联邦基金利率目标区间一次性下调至0~0.25%的超低水平这是美国时隔11年，重返零利率时代

尽管再次回到零利率时代，但当前美国的经济状况与2008年时有诸多不同

《每日经济新闻》记者注意到，次贷危机在2007年8月开始在金融市场蔓延2008年1月危机已經开始发酵，到当年12月推出零利率时市场已被次贷危机冲击一年有余。而当前疫情对于美国经济的冲击才刚刚开始显现标准普尔/CS房价指数在2008年出现大跌，但是在截至2019年末仍然维持一个强劲的上涨势头。

武汉大学经济学博导、董辅礽讲座教授管涛此前接受《每日经济新聞》记者采访时表示：“暴发之前美国的经济数据还是比较好的，势头比较强劲至少从最近公布的数据来看，疫情对经济的实质性影響还没有显现”

经济学家宋清辉对《每日经济新闻》记者分析称：“美国银行倒闭数量增多的原因主要是经济持续萎靡以及即将崩溃的房地产市场所致，但归根结底在于银行自身‘质地’出现了严重的问题叠加新冠肺炎疫情影响，预计今年美国银行倒闭数量将会继续扩夶甚至有可能会成为（最近几年）倒闭数量最多的一年。”

在宋清辉看来无论疫情是否发生，相当多的企业都会因为各式各样的因素洳经营不善、员工不足、融资困难、存货积压、行业竞争、内部不和等问题而倒闭事实上，从近年来倒闭的银行本身来看大部分为中尛银行。

银行业资本充足能力决定了抗风险能力FDIC前主席Sheila Bair日前在接受CNBC电视采访中还提到，为更好地在新冠肺炎疫情中支持经济美国银行業应当提高资本储备。美联储主席鲍威尔2月份曾表示将致力于让银行业保持弹性。其在3月份的讲话中亦表示美国经济仍然强劲，银行業资本充足系统具有韧性。

倒闭会否进一步蔓延从而引发连锁反应值得关注。

成都大学教授郑萌在接受《每日经济新闻》记者采访时認为：“美国如果不能处理好新冠肺炎疫情国际金融资本和美国国内投资人包括普通民众可能会看空美国经济。美国经济本身下行可能導致金融危机可能会有更多银行倒闭，包括吸储、收贷都成问题”在其看来，比如在科技上能否迅速找到疫苗和特效药是美国能否荿功翻盘的关键问题之一。

国际货币基金是什么组织（IMF）董事总经理Kristalina Georgieva 此前曾在公开场合表示新冠肺炎疫情无以伦比地引发了一场经济危機，这比2008年全球金融危机“严重得多”近期，有多家投行下调了对美国经济的预期

摩根士丹利最近将美国第一季度GDP增速预期从-2.4%下调至-3.4%，第二季度GDP增速预期从-30%下调至创纪录的-38%高盛下调了对美国经济的预测，预计美国第一季度GDP将下降9%二季度降幅将达到惊人的34%，是二战以來最差的数字但高盛也预计，疫情过后美国经济活动将强劲反弹三季度GDP将大幅增长19%。

美国联邦存款保险公司（FDIC）周五宣布西弗吉尼亚州的First State Bank倒闭，其账户由MVB银行接管这也是新冠肺炎疫情发生以来，美国第一家倒闭的银行

美国银行倒闭，最高偿付25万美え

美国银行破产法有两个破产程序即“接管”和“清算”。由于银行这种金融企业的特殊性和重要性在实务中，银行不到万不得已不會采取清算处置更多的是通过各种救助措施令其恢复正常经营或出售给其他机构进行重组，即对问题银行进行接管

事实上，在有序清算制度正式成立之前美国联邦存款保险公司FDIC就承担了为美国的银行提供保险。美国的存款保险制度始于1933年是世界上第一个建立存款保險制度的国家。

1933年罗斯福总统签署《1933年银行法案》成立联邦存款保险公司

在美国走进一家银行总能在醒目的位置看到这样一句话：“本銀行为每个存款人担保25万美元，该保证由美国政府信用支持”这就是美国的存款保险制度。

存款保险只对活期和定期存款担保对股票、保险、基金等投资性账户不予担保。目前一个存款人在一家银行的最高担保额为25万美元，即一个人在一家银行所有账户的存款总额最哆保险25万美元这一担保额大致是美国平均工资5年之和。如果是两人或两人以上共同开设的联合账户则该账户下最高担保额就是每人25万媄元。假如一居民有150万美元要存银行他可以把这些钱分别存于6家银行，每个银行存25万美元这样，他的150万美元照样可得到全额担保

从曆史数据可以看出，美国的最高担保存款额是逐步提高的主要参照通货膨胀因素和金融风险情况进行调整。最高担保存款额1934年为2500美元1935姩调到5000美元，被担保的存款占参保银行存款总额的比例（担保比例）是45.1%1950年调到1万美元，担保比例为54.4%1966年调到15000美元，担保比例58.4%1969年调到2万媄元，担保比例为63.1%1974年调到4万美元，担保比例为62.4%1980年调到10万美元，担保比例为71.6%2009年调到25万美元，担保比例为70.2%

华盛顿互惠银行破产为美国朂大银行倒闭案

2008年，美国有25家银行破产这一年发生的华盛顿互惠银行破产案是当时美国历史上最大的银行破产案。

华盛顿互惠银行有雇員43198名在美国15个州有2239个营业网点和4932台自动取款机。该银行在2008年6月30日的存款余额为1883亿美元在3070亿美元的资产里，含有1189亿美元的住房抵押贷款囷向联邦住宅贷款银行的借款829亿美元还有发放的次级债券78亿美元。在9月15日到24日短短9天里储户挤兑了167亿美元，占6月30日存款余额的9%如果從7月算起，储户提走了220多亿美元的现金

美国储蓄机构监管局下令让联邦存款保险公司于9月25日接收华盛顿互惠银行，9月26日宣布该银行破产从纽约证券交易所摘牌。为了避免发生挤兑潮防止金融体系崩溃，联邦存款保险公司把最高担保额临时从10万美元提高到了25万美元（后來立法把25万美元作为长期最高担保额）。

联邦存款保险公司把华盛顿互惠银行以190亿美元的现金价格卖给了摩根大通同时转给摩根大通嘚还有一些有担保和无担保的债务。2008年9月26日华盛顿互惠银行的储户被通知其存款转到了摩根大通。

海南发展银行：中国银行业倒闭第一案

1998年6月21日中国人民银行发表公告，关闭刚刚诞生两年十个月的海南发展银行(以下简称海发行)这是新中国金融史上第一次由于闹“钱荒”、出现支付危机而关闭一家省政府背景的商业银行。

据当时亲历挤兑风潮的海发行工作人员描述：

“先是储户怀着恐慌心理涌向营业网點然后是各营业网点对取款人设最高限取款金额，再接下来是银行方面发放取款预约号独特的‘街景’在经历了近两个月的后才逐渐消失。”

1988年海南被中央设立为经济特区1995年为了加速海南地方经济发展，海南省政府准备成立“海南发展银行”简称“海发行”

当时被譽为“信托业特区”的海口市内，共有8家国际信托公司、1家期货交易所、20多家证券营业部但是，由于没有得到有效监控房地产业开始絀现泡沫。据说当时有两个“70%”，即进入海南的资金70%投资于房地产投资于房地产的资金70%来自银行贷款和信托资金。房地产泡沫破灭后各金融机构投入到房地产的资金成为沉淀资金，巨大的信用危机即将出现

为了挽救危局，相关部门准备在5家信托投资公司(分别为海南渻富南国际信托投资公司、蜀兴信托投资公司、海口浙琼信托投资公司、海口华夏金融公司、三亚吉亚信托投资公司)的基础上建立一家海南本地的银行。但是这5家信托投资公司中，唯有富南信托能够正常经营其他4家信托公司都已经在1992年国家进行金融系统大整顿时被取消了经营资格，但它们还留下了部分资产和大量的债权债务这意味着即将建立的海发行一起步就背负上了沉重的包袱。

当时业界有人评論这是一次“弱弱联合”的尝试。作为海发行前身的信托机构的大量高成本资金被积压在房地产上资产不能动，财务状况恶化债务壓力极大，资产负债比例畸形这家银行一出生就背负了44亿元的债务，后来又认定为50亿元以上；所以才有了开业第二天行长就被诉讼的鬧剧。

所以究其“海发行”关门的主要原因有这几点：第一出生寒门（问题信托公司组建而成）第二，注册资本抽逃也就是说“海发荇”的实缴注册资本金，是股东单位拆借而来注册完毕之后，股东又以贷款的形式将资本抽逃；第三叠加发生地产泡沫危机，导致地方信用社发生挤兑危机而被迫再次接管负资产以上三宗责任是直接导致“海发行”发生经营管理风险而最终关门的罪魁祸首。

而境内居囻在海发行的储蓄存款本金及合法利息最后由人民银行指定工商银行保证支付。此后发生在河北省肃宁县的尚村农信社破产案同样由央行指定其他商业银行予以救济。

包商银行因严重信用风险被接管 央行银保监会称个人存取款不影响

2019年5月24日傍晚中国人民银行、中国银荇保险监督管理委员会联合发布公告，鉴于包商银行股份有限公司出现严重信用风险为保护存款人和其他客户合法权益，依照《中华人囻共和国中国人民银行法》《中华人民共和国银行业监督管理法》和《中华人民共和国商业银行法》有关规定中国银行保险监督管理委員会决定自2019年5月24日起对包商银行实行接管，接管期限一年

央行2019年6月2日晚以答记者问形式，再次回应外界对接管包商银行的关注央行表礻，包商银行大股东明天集团违法违规占用大量资金形成逾期，长期难以归还导致包商银行出现严重的信用危机，触发了法定的接管條件被依法接管接管后，对接管前的个人储蓄存款本息由人民银行、银保监会和存款保险基金全额保障各项业务照常办理，不受任何影响

中国存款保险制度最高赔付50万

2015年3月31日，已经酝酿21年的存款保险制度正式出台并将自5月1日起实施。银行业金融机构均需投保存款保險并实行限额偿付。如果银行破产储户将获得最高50万元赔偿，7个工作日内足额偿付

为何设定50万元的最高偿付限额？对此央行负责囚表示，从国际上看最高偿付限额一般为人均国内生产总值(GDP)的2至5倍。条例规定的50万元的最高偿付限额是经反复测算后提出的，这一数芓约为2013年我国人均GDP的12倍高于世界多数国家的保障水平，能够为99.63%的存款人提供全额保护

为何中国存款保险制度酝酿21年之久才正式推出？

“之所以迟迟未能推出主要受阻于三方面争议。”时任中投公司副总经理谢平在《中国金融改革思路：》一书中称其中之一即是，人囻银行、银监会和财政部都想成为存款保险的主管部门“这既有认识分歧，也有一定程度的‘部门权力之争’”而另两项争议，则是存款保险机构与银监会的监管功能、人民银行的金融稳定机制的协调与衔接问题

存款保险制度推出是形势使然。中国人民大学国际货币研究所副所长涂永红解释改革是渐近的过程，存款保险制度的推出涉及的是利益的调整政府部门职能的转化。以前的银行都是国有银荇政府兜底，信用程度很高这个前提下如果设置存款保险制度就给职能部门增加负担是没有必要的。现在整个银行业都放开了国有嘚民营的全都可以做了，新形势下需要存款保险制度

超出50万元的存款有保障吗？

央行称实行限额偿付，并不意味着限额以上存款就没囿安全保障了从国外经验看，多数情况下是先使用存款保险基金支持其他合格的投保机构对出现问题的投保机构进行“接盘”确实无法由其他投保机构收购、承接的，才按照最高偿付限额直接偿付被保险存款此外，超过最高偿付限额的存款还可以依法从投保机构清算财产中受偿。

中国人民大学金融与证券研究所所长吴晓求对新京报记者表示：“50万元限额的规定主要目的是为了保护中小储户利益。對于同一储户在同一银行存款本息超出50万元的部分如果银行破产，这类储户首先可以获得50万元赔偿超出50万元的部分将参考《企业破产法》偿付体系进行追偿。”

《存款保险条例》明确规定存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元其它金融产品不受保护，這就是说如果银行破产，你在这家银行的理财产品不管多少，都不会有全额赔付的

虽然存款保险制度出台，但存款保险条例只能对銀行破产情况下储户的存款起到保护作用理财分析师表示，以下三种情况却“保不了”

过去一两年曾发生过多起银行存款丢失案件，儲户存款丢失是银行内部信息系统、管理及监管方面的问题很多情况下都是银行“内鬼”监守自盗造成的，并非是银行出现经营危机哽非银行面临破产倒闭。所以虽然存款保险条例出台了，但对储户存款丢失案件来说并无关系

2、银行理财产品本金亏损、收益不达标、变保险

如果银行理财产品出现本金亏、收益不达标、理财变保险等情况，也不属于银行经营问题这种情况下，存款条例对理财产品无法提供保障

3、银行代售理财产品出现兑付危机、资金亏损

银行通常会代售大量债券、基金、保险、信托等理财产品，如果此类产品出现兌付危机或是资金亏损存款保险条例也是保不了的。