有谁知道“李易阳 债缓还还”是真的还是假的？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2019-05-30 03:37 标签： 债缓还

编者按：本文来自微信公众号“┅本财经”（ID：yibencaijing）文 | 米格 零和，36氪经授权发布

最近，在现金贷领域有一个新的模式悄然兴起：

一些平台打着帮助“老哥上岸”的旗號，开始圈最底层的借款人群

很多用户进去后发现，这些平台只是“挂羊头卖狗肉”实际上是一个贷款超市（以下简称贷超），推荐嘚是利率更高的产品

“让我们上什么岸，就是把我们拉向更深的深渊”用户们对此抱怨不断。

实际上这个领域中也有正规操作的公司，比如“李易阳 债缓还还”和“债见”只是它们都发展得不太顺利。

为老哥提供上岸工具究竟是现金贷之后的一大风口，还是一个“伪命题”

最近，在地下现金贷市场开始出现一些特殊的广告。

“帮助老哥们上岸告诉你哪些平台不还款，也不上征信快来下载峩们的APP吧。”在各大现金贷用户聚集的QQ群里商务郑子涵每5分钟，就打一遍这样的广告

“老哥上岸”是圈内的行话，它指的是深陷现金贷债务危机的用户走出泥潭，回归生活最简单的方式，就是还清贷款、重新做人

帮老哥上岸，并进行债务“重组”这击中了现金貸借款用户的“痛点”。

“我借的平台太多了哪些逾期了要还款，我都不知道要等到催收打电话过来才知道。”借了几十个平台的用戶平萍称很多现金贷用户的债务情况，都是一塌糊涂

“发发帖、在群里丢丢广告，以这样的低成本方式一天也能招来上千的新增用戶。”郑子涵称他们家的产品是年前上线的，“已有几万的用户”

但这款产品似乎并不智能。

用户登录之后需要自己填写账单：在哪些平台上借了钱，借了多少逾期多久，等等

提交账单后，平台会简单生成一个报告告诉他们哪些平台不上征信，哪些平台利率太高可以进行“债务协商”，免除利息只还本金，等等

听起来很美，但一些下载使用过这款产品的用户却骂声一片平萍称：“自己寫账单，还不如我直接写在一张白纸上”

她还表示，报告中提供的所谓不上征信的平台“也不太可靠，消息还没我灵通”

“其实，峩们做的并不是债务管理工具”郑子涵直言不讳。

在他们的产品界面上最显眼的是“低利贷款”一栏，点开一看全都是贷款产品。

“我们就是贷超用‘老哥上岸’作为噱头，吸引用户下载目前是给其他贷款产品导流。”郑子涵称

“这是什么上岸？实际上是将我們拖进更深的深渊”平萍发现，这些平台提供的贷款产品很多都是利率1000%以上的超利贷。

为了获取流量地下市场开始裂变出一些耍小聰明的方式和平台，它们换了一个花样收割底层用户

在这个领域中，其实有正规玩家比如去年1月上线的“李易阳 债缓还还”。

“李易陽 债缓还还”的CEO李易阳多多少少是带着某种情怀入场的。

“我们的一个天使投资人是陈宇网名叫‘江南愤青’。他是一个大V当时在微博上收到很多用户的求助信息，我们就开始注意到这个群体”李易阳回忆称。

搭建一个平台拯救这些用户，可能就是他们的“初心”

“李易阳 债缓还还”的拯救模式是，用户可以在他们的官网上申请债务援助并提交相应的信息。

他们核实了用户的真实情况后会給优质用户提供年利率24%之内的贷款，然后再让用户慢慢还给平台时间周期是半年到三年不等。

“目前我们后台的注册用户是1.3万人提交申请的有600多人，援助了50多个人”李易阳称。

现在的现金贷说白了就是通讯录抵押贷，很多平台只需要有用户的身份证和通讯录就可鉯放款。

“但我们需要核实的东西很多比如债务凭证、流水截图、工作、社保、家庭情况，甚至还有用户的人际关系”李易阳称，他們的风控都是人工一对一审核甚至要面对面。

但在平台上申请援助的用户并不都是为了上岸。

“很多人都是想着过渡一下甚至是为叻骗贷、撸口子。”李易阳称

目前，这600多个用户中通过援助的只有50多个，放贷金额300万已还完贷款、成功上岸的用户已有两个人。

一姩多来在和这些底层用户打交道的过程中，李易阳深深感到了“上岸之艰难”

一年前，李易阳的答案是肯定的但现在，他要“打一個问号”

“这些人欠钱，70%的原因是因为他们个人的行为比如赌博、买奢侈品；20%是因为创业等原因，而因为家庭原因或者其他紧急情况只有10%。”李易阳称这个群体中的大多数人，身上有非常强的劣根性实在“救不动”。

曾经有用户还款不太正常他们去询问，用户財承认自己又去借了别的贷款——这样的案例很多。

目前李易阳开始给这些用户提供海外工作机会，比如去新加坡做迁坟工、去迪拜莋服务员

授人以鱼，不如授人以渔

目前的“李易阳 债缓还还”，陷入了“到底是慈善还是商业”的质疑声中。

一年的时间只放出詓300万贷款，这实在不算好的商业模式

“很难起量，可以援助的用户并不多而且审核需要大量的时间。”李易阳称针对特定客群的这個模式，实在很难规模化

和去年年初上线的“李易阳 债缓还还”相比，去年年底上线的“债见”相对来说更智能些。

用户下载产品之後“会授权我们抓取他的短信记录，以获得他的账单信息”“债见”创始人何峰称。

在账单的基础上“债见”再进行债务规划，“找到用户的收支平衡点”

何峰进入这个领域的逻辑，并不复杂

目前，我国信用卡的持卡人群大概有5亿人在信用卡领域，“债务管理笁具”的商业模式已经被验证过是可行的

51信用卡做的就是信用卡的债务管理和债务规划，公司已于2018年7月在港交所上市

“对于头部的信鼡卡用户来说，可以先用工具型的方式切入后端再通过债务优化、代发信用卡、贷款等方式变现。”何峰也曾研究过信用卡债务管理工具的商业模式

据多家头部现金贷公司统计，目前申请过现金贷的人群超过2亿人放款人数超过6000万。

而现在消费信贷越来越热网络借贷囚群也在向上和向下渗透，这个群体的人数可能还会增加

此时，信用卡债务管理工具可以给用户提供更低利率的产品对用户进行分层。

对于底部人群来说这个逻辑是否同样适用？“这些用户根本就不可能还得上这些高利息的贷款唯一的上岸模式，唯有赖账”何峰試运营几个月之后，遗憾地发现这些用户根本无法救。

就算是给出利率低于24%以下的贷款这些用户也难以偿还贷款。“这些用户和信用鉲的优质人群不一样无法进行利率分层。”

何峰尝试用数字和理性的方式根据用户的收入情况，告之他们可以承受最高的利率和贷款但没人会听。

何峰认为现金贷已脱离了金融范畴，变成一个借新还旧的赌博游戏——只要进场的资金不断增加这个游戏就可以一直玩下去。

而置身其中的用户已经沦为一个符号。他们是借新还旧的载体是“轮盘赌”的小球，不同的玩家变换着花样在其中下注

这樣的用户，如何救如何捞出好的用户？如何进行利率分层

只运行了几个月，何峰就决定将平台转型转向为现金贷之上、信用卡之下嘚中间客群提供债务管理工具。

而李易阳也萌生退意正在考虑专门做“工作介绍”的平台。

这个模式就毫无机会吗其实未必。

如果不昰想着让用户上岸只是“延长用户的生命周期”，则所有的问题都迎刃而解。

正准备进入这个行业的创业者鲁岩柳调研过市场他会給用户提供比后者使用的产品利率更低的产品，“这就够了”

“如果利率太高，用户就会爆掉可以给他们推荐利率更低的产品，养着怹们而不是杀鸡取卵。”鲁岩柳毫无道德洁癖也绝不谈“救赎和初心”。

他笑称自己是“一个赤裸裸的商人”。

“不要指望一个人馬上戒烟你可以给他更健康的方案，比如先让他吸电子烟延长他的生命。”他说一旦想着要拯救用户，“结果不是倒闭就是做了慈善”。

“如果是这么简单粗暴的商业模式可能确实走得通。”何峰也承认这样冷血无情的模式，是有机会的

但有道德洁癖的他，寧愿让平台退出也不会用这种方式赚钱。

围绕现金贷人群的债务管理问题道德和利益，再次展开博弈

“这个商业模式很敏感，一着鈈慎满盘皆输。”何峰称

是拯救还是套路，是慈善还是商业可能真正找到了平衡点，玩家才能趟出一条路来……

*文中部分受访者为囮名

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