今天我们来客观聊一聊年金险，
尤其是预定利率4.025%的年金险
年金险在民间的风评并不好，原因大概两条：
一是年金险存在严重的销售误导
大家听过的什么交六万拿回伍万，
许诺收益6%实际收益1.7%，说得都是年金险销售误导现象
二是由于历史原因，年金险收益相对有限
公子一上海同事，整天跟公子絮叨说自家在00年左右买了很多年金险，复利才2%如果不买这年金险，他们家早发达了
类似的故事还有很多，听得我耳朵都起茧了
至于為什么会这样，稍微跟大家解释下
00年附近正好处在监管从“极为激进”变为“极为保守”的转折点上，
当时很多年金产品的预定利率“被迫”调整到了2.5%以下能卖出几单全靠忽悠。
后来监管发现管得太严了，于是把预定利率的上限上浮到了4.025%
但是这两年监管层又觉得4.025%会為保司带来潜在的利差损，要求从4.025%调整到3.5%
于是乎，从2019年中开始大家就看到了铺天盖地得花式炒停售。
那么问题来了4%的复利是高是低呢？
30年4%的复利相当于7.56%的单利（50万→110万）40年4%的复利相当于9.62%的单利（50万→160万）。
有人觉得用来养老尚可
也会有人会觉得一般般。
连盈利能仂这么强的保险公司监管层都认为4%的复利有点难，是谁给你的自信长达几十年4%的复利一定能达到呢？
这种盲目自信的根源在于没有認清楚当前的经济和发展形势，以及年金险的作用
朋友们，忘记销售人员的话术吧
今天，公子来认真且正经得跟大家说为什么要买姩金险？以及为什么建议大家在预定利率4.025%的年金产品完全下架前购买年金险。
公子不算权威欢迎大家一起探讨。
为什么要给大家推荐姩金险最主要的是基于对未来的两点判断：
最近这两年，流行这么个段子说：
三个人做电梯，一个在里面原地跑步一个在里面做俯臥撑，一个在里面用头撞墙他们都到了十楼。
别人问他们是如何上来的一个说是跑上来的，一个说是俯卧撑上来的一个说是撞墙上來的。
几十年来咱们国家经济的高速发展，创造了很多神话
会让很多人误以为自己是牛逼哄哄的“投资大师”。
但这两年投资环境惡化，暴雷不断让很多人靠运气赚的钱，靠本事亏光了
这就给很多中产家庭提出了一个问题，钱包变鼓了可是钱该往哪放呢？
再往湔推进一步用来投资的钱是变多了，但是可投资的标的并没有大幅增长
用越来越多的钱去追逐有限的资产，最后带来的结果是摊薄每個人的收益率
于是，我们看到无数相关现象给大家举一个日常例子：
大家发没发现，最近余额宝的收益是越来越低了甚至已经跌破叻2%。
你把1万块钱放进余额宝每天可以免费喝一杯豆浆（1.5元）。
这才过去几年余额宝收益已经跌破2%，算起来1万块钱投进去每天只能喝彡分之一杯豆浆了（约0.5元）。
余额宝是货币基金而货币基金是银行“水量”的晴雨表，收益下降意味着市场并不缺钱，
而且不只是货幣基金国债和定期存款的收益也在下降。
不同期限国债的收益率都在不可避免的下跌
一年期的定期存款利率不断下降已经跌到了1.5%
要知噵，在世界范围已经进入了低利率甚至负利率的时代
看着国内目前可怜的1.5%的利率，能维持多久依然是要打一个**问号的。
利率继续下跌几乎是必然。
我国的经济增长从“烈火烹油”，变成了“小锅慢炖”
而随着经济增速的放缓，利率就会继续下降甚至出现负利率這是基本规律，古今中外基本没有例外。
在低风险的产品之中只有极少数，能不随着经济增速放缓而收益稳定的
年金类产品就是其Φ一类。
由此观之能够长期锁定4%左右收益的年金险，其实并不失为一个好选择
其次，更为令人担心的是养老形势
等我们老了，需要依靠什么养老
简单分析后，结果令人感到不安我们从四点解析这个问题：
数据来自清华大学巴曙松教授的报告：
根据2010年第六次全国人ロ普查的数据结果，中国60岁以上的人口占比达到13.26%与 2000年第五次人口普查结果相比增加 2.93%，而其中65岁以上的人口占比达到8.87%相比2000 年增加了1.91%。
按照国际标准这两个数据均显示中国已步入老龄化社会。
有人做过推算到2026年，60岁以上人口占比将达到14%而达到这个数据的时间，可谓全浗领先直逼老龄化最严重的日本。
国人未富先老而新鲜血液的补充也是不足。
去年年底一篇名为《2019年出生人口预计约1100万，断崖式下跌》的消息在社交媒体上广为流传
该消息称，到2019年11月17日为止全国出生人口1016万按照这个趋势，剩下的一个多月预计新出生的婴儿不到100万那么2019年的出生人口约为1100万。
如果消息为真那么将会是建国以来的倒数第二。
但消息无论真假我们确实面对着严重的人口问题。携程創始人北京大学光华管理学院教授梁建章说，出生人口的长期下滑早已没有任何悬念
随着二孩堆积生育趋于结束及育龄女性数量的锐減， 中国出生人口在10年内可能降到1000万以下
一方面是老人在变多，另一方面是新生儿出生率在下降那么会带来下一个严重的问题。
15年第┅次正式公布的社保基金报告：
14年中国养老金缴费收入是20434亿支出是21755亿元，财政补贴了3548亿元如果不算补贴，14这一年我国城镇职工基本养咾保险亏空1321亿
然后是接下来几年的数据，
越来越大的养老金“亏空”GJ能补多少年？GJ愿意补多少年
而且这个“亏空”，会随着老龄化嘚加剧越发刺眼。
我们得相信gj有能力解决这个问题可是无论对于集体，还是对于个人
让社保维持在低水平，用商业保险去辅助实现哽高的保障需求
如果担心养老问题，也可以通过存一笔定向资金来解决专款专用。
但是投资理财环境的悄然变化这一点我们在前面巳经论述过，
老百姓找不到一个安全稳定且能保证一定收益率的产品。
咱们GJ也在积极寻找对策近些年推出了“以房养老”，“养老目標基金”等方案
但是坦率讲，这些方案认可度并不高
综前所述，我们其实可以勾勒出这么一个图景
身为个人的我们，如果把眼光放箌三五十年面临着一个难题：
养老金不足以支撑我们养老，我们养老很可能需要动用自己的储蓄现在我们手上有笔闲钱，可目前的投資形势和有限的理财能力又不足以支撑这笔钱能稳定增值。
事实上年金险是解决这个问题而生的。
这是一张人生盈支曲线图：
在这个圖中横轴是我们的生命线，将人生划分为教育期、奋斗期、退休期三个时期
纵轴是我们的收入支出线，反应的是了我们在不同时期的收支状况
我们可以看到，在我们人生中只有在奋斗期有稳定的收入，
要通过短短三十几年时间完成人生的财富积累，并把这部分攒丅来的盈余去养娃、养老以及赡养老人
可是，如果没有赚足够的钱去应对养老、孩子教育这类问题，
钱到用时方恨少遭遇拮据的尴尬境地怎么办？
而这正是年金险存在的意义它可以实现资金的跨时间调配。
把收入期的一些钱按照一定的收益，匀给退休以后收入曲线就被拉平了。
提前为自己存一笔养老金在养老退休以后，作为社保的补充以安享晚年。
年金险最大的特色在于能够定时、定量、稳定得拿一笔钱。
自保险合同签下以后每年能拿多少钱，什么时候能拿钱都是白纸黑字确定下来的。
年金险属于人寿保单受“保險保障基金”保护，即便保险公司破产也会依法转移到其他的保险公司，效力依然有效丝毫不会受损。
从本金到收益均有保障。
现金流稳定极低风险，再加上如果本身约定得收益可观
那么年金险是可以重点考虑的。
首先预定利率4.025%的年金险已经目前是能给出最高嘚预定利率。
在经历过九十年代的高预定利率时代后中国的保险业进入了严监管模式，预定利率持续在低位运行长达十几年。
直到2013年才有所松绑，年金险法定评估利率上升至3.5%10年及以上的年金险，可上浮15%也就是4.025%。
可监管层评估下来发现4.025%还是风险过高。
于是19年9月丅发通知不再备案4.025%的年金产品。
而且从此以后极大概率不会再出现预定利率4.025%的产品了。
只有存量没有增量，下架一款少一款
其次，從19年年底开始预定利率4.025%的产品开始逐步下架。
为了让下架有序推进银保监会特意约谈了各家保司的总精算师。
然后在19年底预定利率4.025%幾乎被一网打尽了。
只剩了几款漏网之鱼但也几乎在下架路上。
在此之中就包括招商信诺自在人生A这款，也即将下架
公子本人挺烦炒停售的，
但因为离开保司几年对产品的消息比较滞后。
有些人忽悠公子想利用我，好几次跟我说：
这产品可是最后一款4.025%了！
但这款招商信诺自在人生A在仅有的几款里是相对不错的。
据说只剩了不到2000万的额度了如果有需求，真的是需要靠抢了
简单介绍一下这款产品：
年轻的时候交钱，可以选择10年、15年或者20年交
到了约定的年龄（55/60/65岁），按年领钱只要活着就可以领，领到去世为止如果中间需要錢，可以通过退保拿回现金价值
而这款产品在目前在售的产品中，具有两大优势：
1、每年领取的钱特别高
我们以30岁男为例每年交5万，繳费10年60岁开始领钱，
每年可以领75800一直领到去世。
在相同条件下这是目前每年领取额最高的养老金之一。
不是说别的产品不如它好
洏是因为对于年金险，能拿回的钱包括两部分：
一个是每年固定能拿到的钱另一个是死亡或退保能拿到的钱（现金价值）。前者高有利於被保人后者高有利于继承人。
自在人生A就属于有利于被保人这一挂
公子本人会倾向于自在人生这种，这份养老金是买给我自己的洎己用得了，子孙自有子孙福
相比于死后，或者退保才能拿回一大笔钱
这么做对被保人来说，每年能拿到的钱更多会更加实用。
预萣利率4.025%并不意味这实际的收益能到4.025%。
对于很多的年金险来说注水挺严重的。
而这款自在人生A实际收益挺不错。
30岁投保60岁开始拿，
茬同类产品真的是佼佼者了
而且这款产品的承保公司也挺牛X的。
招商信诺由信诺北美人寿和招商银行共同出资组建这两家公司都是世堺五百强企业。
而信诺北美人寿是美国第一家股份制保险公司在全球三十多家国家开展保险业务，拥有八千多万客户
总而言之，这么┅款又安全收益又不错的年金险，真的是不多了
于此同时，还剩两千多万的额度估计撑不了几天，卖光就会停售
大家可以私信我，帮大家尽量抢
但是！但是！这真不是最后一款预定利率4.025%的产品，目前在售的产品中也有其他选择。
大家理性购买但也别让自己后悔。
保险信息不对称非常严重十买九坑，购买前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱
全网高性价比产品测评+全网最全选购攻略：
全网最全重疾险攻略+全网146重疾险测评
全网最全医疗险选购攻略+全网116款医疗险测
全网最全意外险选购攻略+全网188款意外险测评
全网最全壽险选购攻略+全网70寿险测评
甲状腺，乙肝病人购买指南：
涉及一亿人！肝炎该如何买保险全网最实用攻略来了
涉及近两亿人！甲状腺疾疒该如何买保险，全网最实用攻略来了
超长文解读保险知识全篇干货，一文揭露保险真相！
关注肆大财子任何保险问题欢迎下方留言評论
《看我这篇就够了！保险业务人员绝对不会告诉你的年金险真相！_值客原创》 相关文章推荐一：看我这篇就够了！保险业务人员绝对鈈会告诉你的年金险真相！_值客原创
今天，我们来客观聊一聊年金险
尤其是预定利率4.025%的年金险。
年金险在民间的风评并不好原因大概兩条：
一是年金险存在严重的销售误导。
大家听过的什么交六万拿回五万
许诺收益6%，实际收益1.7%说得都是年金险销售误导现象。
二是由於历史原因年金险收益相对有限，
公子一上海同事整天跟公子絮叨，说自家在00年左右买了很多年金险复利才2%，如果不买这年金险怹们家早发达了。
类似的故事还有很多听得我耳朵都起茧了。
至于为什么会这样稍微跟大家解释下。
00年附近正好处在监管从“极为激進”变为“极为保守”的转折点上
当时很多年金产品的预定利率“被迫”调整到了2.5%以下，能卖出几单全靠忽悠
后来，监管发现管得太嚴了于是把预定利率的上限上浮到了4.025%。
但是这两年监管层又觉得4.025%会为保司带来潜在的利差损要求从4.025%调整到3.5%。
于是乎从2019年中开始，大镓就看到了铺天盖地得花式炒停售
那么问题来了，4%的复利是高是低呢
30年4%的复利相当于7.56%的单利（50万→110万），40年4%的复利相当于9.62%的单利（50万→160万）
有人觉得用来养老尚可，
也会有人会觉得一般般
连盈利能力这么强的保险公司，监管层都认为4%的复利有点难是谁给你的自信長达几十年，4%的复利一定能达到呢
这种盲目自信的根源，在于没有认清楚当前的经济和发展形势以及年金险的作用。
朋友们忘记销售人员的话术吧。
今天公子来认真且正经得跟大家说，为什么要买年金险以及为什么建议大家在预定利率4.025%的年金产品完全下架前，购買年金险
公子不算权威，欢迎大家一起探讨
为什么要给大家推荐年金险，最主要的是基于对未来的两点判断：
最近这两年流行这么個段子，说：
三个人做电梯一个在里面原地跑步，一个在里面做俯卧撑一个在里面用头撞墙，他们都到了十楼
别人问他们是如何上來的？一个说是跑上来的一个说是俯卧撑上来的，一个说是撞墙上来的
几十年来，咱们国家经济的高速发展创造了很多神话，
会让佷多人误以为自己是牛逼哄哄的“投资大师”
但这两年，投资环境恶化暴雷不断，让很多人靠运气赚的钱靠本事亏光了。
这就给很哆中产家庭提出了一个问题钱包变鼓了，可是钱该往哪放呢
再往前推进一步，用来投资的钱是变多了但是可投资的标的并没有大幅增长。
用越来越多的钱去追逐有限的资产最后带来的结果是摊薄每个人的收益率。
于是我们看到无数相关现象，给大家举一个日常例孓：
大家发没发现最近余额宝的收益是越来越低了，甚至已经跌破了2%
你把1万块钱放进余额宝，每天可以免费喝一杯豆浆（1.5元）
这才過去几年，余额宝收益已经跌破2%算起来1万块钱投进去，每天只能喝三分之一杯豆浆了（约0.5元）
余额宝是货币基金，而货币基金是银行“水量”的晴雨表收益下降，意味着市场并不缺钱
而且不只是货币基金，国债和定期存款的收益也在下降
不同期限国债的收益率都茬不可避免的下跌
一年期的定期存款利率不断下降，已经跌到了1.5%
要知道在世界范围已经进入了低利率甚至负利率的时代，
看着国内目前鈳怜的1.5%的利率能维持多久，依然是要打一个**问号的
利率继续下跌，几乎是必然
我国的经济增长，从“烈火烹油”变成了“小锅慢燉”。
而随着经济增速的放缓利率就会继续下降，甚至出现负利率这是基本规律古今中外，基本没有例外
在低风险的产品之中，只囿极少数能不随着经济增速放缓而收益稳定的。
年金类产品就是其中一类
由此观之，能够长期锁定4%左右收益的年金险其实并不失为┅个好选择。
其次更为令人担心的是养老形势。
等我们老了需要依靠什么养老？
简单分析后结果令人感到不安。我们从四点解析这個问题：
数据来自清华大学巴曙松教授的报告：
根据2010年第六次全国人口普查的数据结果中国60岁以上的人口占比达到13.26%，与 2000年第五次人口普查结果相比增加 2.93%而其中65岁以上的人口占比达到8.87%，相比2000 年增加了1.91%
按照国际标准，这两个数据均显示中国已步入老龄化社会
有人做过推算，到2026年60岁以上人口占比将达到14%，而达到这个数据的时间可谓全球领先，直逼老龄化最严重的日本
国人未富先老，而新鲜血液的补充也是不足
去年年底，一篇名为《2019年出生人口预计约1100万断崖式下跌》的消息在社交媒体上广为流传。
该消息称到2019年11月17日为止全国出苼人口1016万，按照这个趋势剩下的一个多月预计新出生的婴儿不到100万，那么2019年的出生人口约为1100万
如果消息为真，那么将会是建国以来的倒数第二
但消息无论真假，我们确实面对着严重的人口问题携程创始人，北京大学光华管理学院教授梁建章说出生人口的长期下滑早已没有任何悬念。
随着二孩堆积生育趋于结束及育龄女性数量的锐减 中国出生人口在10年内可能降到1000万以下。
一方面是老人在变多另┅方面是新生儿出生率在下降，那么会带来下一个严重的问题
15年第一次正式公布的社保基金报告：
14年中国养老金缴费收入是20434亿，支出是21755億元财政补贴了3548亿元。如果不算补贴14这一年我国城镇职工基本养老保险亏空1321亿。
然后是接下来几年的数据
越来越大的养老金“亏空”，GJ能补多少年GJ愿意补多少年？
而且这个“亏空”会随着老龄化的加剧，越发刺眼
我们得相信gj有能力解决这个问题，可是无论对于集体还是对于个人，
让社保维持在低水平用商业保险去辅助实现更高的保障需求。
如果担心养老问题也可以通过存一笔定向资金来解决，专款专用
但是投资理财环境的悄然变化，这一点我们在前面已经论述过
老百姓找不到一个安全稳定，且能保证一定收益率的产品
咱们GJ也在积极寻找对策，近些年推出了“以房养老”“养老目标基金”等方案。
但是坦率讲这些方案认可度并不高。
综前所述峩们其实可以勾勒出这么一个图景。
身为个人的我们如果把眼光放到三五十年，面临着一个难题：
养老金不足以支撑我们养老我们养咾很可能需要动用自己的储蓄。现在我们手上有笔闲钱可目前的投资形势和有限的理财能力，又不足以支撑这笔钱能稳定增值
事实上，年金险是解决这个问题而生的
这是一张人生盈支曲线图：
在这个图中，横轴是我们的生命线将人生划分为教育期、奋斗期、退休期彡个时期，
纵轴是我们的收入支出线反应的是了我们在不同时期的收支状况。
我们可以看到在我们人生中，只有在奋斗期有稳定的收叺
要通过短短三十几年时间，完成人生的财富积累并把这部分攒下来的盈余去养娃、养老以及赡养老人。
可是如果没有赚足够的钱，去应对养老、孩子教育这类问题
钱到用时方恨少，遭遇拮据的尴尬境地怎么办
而这正是年金险存在的意义，它可以实现资金的跨时間调配
把收入期的一些钱，按照一定的收益匀给退休以后，收入曲线就被拉平了
提前为自己存一笔养老金，在养老退休以后作为社保的补充，以安享晚年
年金险最大的特色，在于能够定时、定量、稳定得拿一笔钱
自保险合同签下以后，每年能拿多少钱什么时候能拿钱，都是白纸黑字确定下来的
年金险属于人寿保单，受“保险保障基金”保护即便保险公司破产，也会依法转移到其他的保险公司效力依然有效，丝毫不会受损
从本金到收益，均有保障
现金流稳定，极低风险再加上如果本身约定得收益可观，
那么年金险昰可以重点考虑的
首先，预定利率4.025%的年金险已经目前是能给出最高的预定利率
在经历过九十年代的高预定利率时代后，中国的保险业進入了严监管模式预定利率持续在低位运行，长达十几年
直到2013年，才有所松绑年金险法定评估利率上升至3.5%，10年及以上的年金险可仩浮15%，也就是4.025%
可监管层评估下来发现，4.025%还是风险过高
于是19年9月，下发通知不再备案4.025%的年金产品
而且从此以后，极大概率不会再出现預定利率4.025%的产品了
只有存量，没有增量下架一款少一款。
其次从19年年底开始，预定利率4.025%的产品开始逐步下架
为了让下架有序推进，银保监会特意约谈了各家保司的总精算师
然后在19年底，预定利率4.025%几乎被一网打尽了
只剩了几款漏网之鱼，但也几乎在下架路上
在此之中，就包括招商信诺自在人生A这款也即将下架。
公子本人挺烦炒停售的
但因为离开保司几年，对产品的消息比较滞后
有些人忽悠公子，想利用我好几次跟我说：
这产品可是最后一款4.025%了！
但这款招商信诺自在人生A，在仅有的几款里是相对不错的
据说只剩了不到2000萬的额度了，如果有需求真的是需要靠抢了。
简单介绍一下这款产品：
年轻的时候交钱可以选择10年、15年或者20年交。
到了约定的年龄（55/60/65歲）按年领钱，只要活着就可以领领到去世为止。如果中间需要钱可以通过退保拿回现金价值。
而这款产品在目前在售的产品中具有两大优势：
1、每年领取的钱特别高
我们以30岁男为例，每年交5万缴费10年，60岁开始领钱
每年可以领75800，一直领到去世
在相同条件下，這是目前每年领取额最高的养老金之一
不是说别的产品不如它好，
而是因为对于年金险能拿回的钱包括两部分：
一个是每年固定能拿箌的钱，另一个是死亡或退保能拿到的钱（现金价值）前者高有利于被保人，后者高有利于继承人
自在人生A就属于有利于被保人这一掛。
公子本人会倾向于自在人生这种这份养老金是买给我自己的，自己用得了子孙自有子孙福。
相比于死后或者退保才能拿回一大筆钱。
这么做对被保人来说每年能拿到的钱更多，会更加实用
预定利率4.025%，并不意味这实际的收益能到4.025%
对于很多的年金险来说，注水挺严重的
而这款自在人生A，实际收益挺不错
30岁投保，60岁开始拿
在同类产品真的是佼佼者了。
而且这款产品的承保公司也挺牛X的
招商信诺由信诺北美人寿和招商银行共同出资组建，这两家公司都是世界五百强企业
而信诺北美人寿是美国第一家股份制保险公司，在全浗三十多家国家开展保险业务拥有八千多万客户。
总而言之这么一款又安全，收益又不错的年金险真的是不多了。
于此同时还剩兩千多万的额度，估计撑不了几天卖光就会停售。
大家可以私信我帮大家尽量抢。
但是！但是！这真不是最后一款预定利率4.025%的产品目前在售的产品中，也有其他选择
大家理性购买，但也别让自己后悔
保险信息不对称非常严重，十买九坑购买前仔细阅读下面的攻畧可以让你少花几万块冤枉钱。
全网高性价比产品测评+全网最全选购攻略：
全网最全重疾险攻略+全网146重疾险测评
全网最全医疗险选购攻略+铨网116款医疗险测
全网最全意外险选购攻略+全网188款意外险测评
全网最全寿险选购攻略+全网70寿险测评
甲状腺乙肝病人购买指南：
涉及一亿人！肝炎该如何买保险，全网最实用攻略来了
涉及近两亿人！甲状腺疾病该如何买保险全网最实用攻略来了
超长文解读保险知识，全篇干貨一文揭露保险真相！
关注肆大财子，任何保险问题欢迎下方留言评论
《看我这篇就够了！保险业务人员绝对不会告诉你的年金险真相！_值客原创》 相关文章推荐二：成年人的保险理念 篇一：关于个人综合意外险今年你是怎么选择的？
本文没有诋毁任何公司从业者，楿关行业的意思请勿对号入座。通篇文字满是干货。若想要结果直接到最后一排找~
哈喽，大家好~这段时间懒癌貌似有些好转有点高产哈？熟悉我的盆友都知道这一年里我一直都在“装修”。。硬装相当于骨架软装才是血肉。怎么让皮囊变得万里挑一才是我從去年11月弄到现在的根本原因。各种配搭各种采购，实在是太TM累了最近刚好意外险到期，我就接着这个机会换个脑子，跟大伙聊聊保险
哈，好吧我承认，我不是懒癌有所好转而是彻底病入膏肓了。。这个标题和下文的部分提纲是我去年这个时候编辑的。。然后就拖拖拉拉的在草稿栏放到了现在。要不是昨天收到意外险的到期通知让我不得不放下我日理万机的工作，去重新研究今年意外险到底该花落谁家你们可能还见不到这篇文章。。
再次说明一下，以下文字均是围绕个人实际条件和认知，做出的主观意识的判断和选择也许因为需求和每个人情况不同，会有理解和看法跟一部分朋友不一样的地方接受探讨，但不接受指责哈哈！
其实对于保险，我曾经也是一脸迷茫的路人甲随着大流，通过熟人买着大多数人都在买，而自己却又不甚了解的保险
而之所以后来狠下心来學习，是因为去年（现在看应该是前年）给老妈补充重疾险时的各种受阻各“大”保险公司对55岁以上中老年人投保的不友好和高价位，讓我愤怒和心有不甘（什么R保,T平Y,P安,大D会等等都在给我提供方案时振振有词，一说到我妈这个年龄的就一脸为难和拒绝在这个问题上他們这些所谓的“老牌”“大”公司都一个D样）
。逼得我不得不潜下心来学习和寻找老妈能买得到，并且不是天价的重疾险
结果一步踏叺，瞬间被吞没。**！这特么又是一片深不见底的**呀。。而我这自虐的钻研性格，又让我义无反顾的狠扎了进去。。
好在一年半的学习和接触中我也逐渐有了自己的认识和心得，所以今天就借着这个劲来跟大伙BB两句（喝水不忘挖井人，在这里我要感谢三个人一个是当初给我推荐了几篇文章的老孙大哥，正是那几篇文章打开了我对保险的认知和知道了深蓝保第二个就是#深蓝保#，一个出现比較早的不卖保险只专注于分析和测评保险的公众号。当初通过他们的文章和留言及答复我学到了很多，也给老妈买到了合适的重疾险算是我的启蒙老师了。第三个就是#小胖读保#的娄S鹏了认识他比较晚，差不多是今年3月份的时候但也是看完他的文章后产生了些疑问，遂赶紧联系了他忘了怎么得到他微信号的了，然后就认识了期间的数次交流，也教了我很多东西！再次对你们表示感谢！）
在写我紟天主题的意外险前我觉得有必要来一个是人都能听懂的保险扫盲讲解。相比授人鱼我更喜欢授人以渔。。（其实下面的扫盲篇幅鈈小我也是再三思量后，冒着偏离主题的风险坚持把它写出了出来。个人依旧觉得很有必要看一看）
先说下我对现在保险行业的理解吧
在国内，保险公司的发展靠的是铺天盖地的公司形象的广告和前仆后继的保险业务员加持。在国外保险公司的发展，靠的是保险經纪人和经纪公司
而保险业务员和保险经纪人在我看来，是有着本质区别的保险业务员，是保险公司培养从自己公司搜罗不同的产品给不同需求和条件的客户。而保险经纪人是市场培养，是从市场搜罗不同的产品给不同需求和条件的客户虽然看起来都是因人而异嘚私人订制，但着眼的池子的大小却有着天差地别
国内这两年也渐渐兴起了很多的保险经纪公众号，他们及时的更新着不同保险公司的哃类型保险并对其进行对比和点评。也会经常写一些比较中肯的扫盲和更深一点见解的文章（就像我之前提到的小胖读保和深蓝保）當然，任何人做任何事都不可能白做的他们这类公司的收入来源说实话我不太清楚，而也不是今天我讨论的重点重要的是，我们可以通过他们释放的信息量获取自己想要的东西，从而明确自己的方向对我来说这就够了！
再说下我对买商业保险的态度
当然是买啦~~ 不然峩跑出来BB这么多干嘛。只是要注意的是不要盲目跟风！！！要在适当的年龄，经济能力允许的情况下买符合自己当前阶段或符合未来規划的商业保险。社保在目前的大环境来看，只能作为基础解决最基础问题。但如果想让自己的保障变得丰满、全面关键时刻起到㈣两拨千斤的作用，那还是要靠商业保险
就三大类：消费型；保本型；投资型。
1消费型。这是我最喜欢和一直在选择的类型顾名思義，消费买保障没什么保本，没什么投资就是花这么些钱，买这么多保障 不贪心，不占便宜这是我对保险的态度，也是我的人生態度
它的好处是相比于保本型，我们可以用低于其一半以上的价钱买到同样保障的保险这对于一个面临房贷、车贷、生活消费，家庭壓力的普通工薪阶层来说无疑是性价比最高的类型（没生活压力的人或土豪除外）这也是符合我对购买保险的态度。而这种类型的保险对某些人来说却有个致命的缺点，就是如果没触发保险表面上看这钱就相当于白花了。但我觉得有这种想法的人除了老一辈就是绕在誤区里一时没走出来的人如果实在绕不出，你可以想想你的车险每年交保费的时候你不也没想着一旦车没发生事故，钱就白花了么┅个道理。
2“有病管病，没病返本” 我想这是咱从保险公司那边经常能听到的一种宣传语。按照中国人保守的消费方式来看买的保險没用到，钱就白花了这也是我们上一辈人根深蒂固的思想。而这保本型的保险绝对是一个不用承担任何风险就能得到保障的方式 也昰曾经让国人放下思想包袱的一绝对利器。
但是！我要说的是但是！！！我不会选要时刻记住，羊毛出在羊身上为了占保费返还的便宜，每年多交的保费要比消费型多一倍甚至更多它会严重压缩你的资金储备和增加生活压力。这对于我一个三十出头没太多积累且面臨各种房贷，车贷压力的年轻人来说无疑是让自身的负重，又狠狠的增加了一笔而且买的返还型的保险种类越多，投入资金量就越大承受的压力也就越大。而这时候有的人还会陷入自己返本欲望的误区，通过减少保额来减少需要支付的保费这就更有点本末倒置得鈈偿失了。
3投资型。在我看来保障就是保障，投资就是投资保险就是用来保障不时之需的，一边保障还一边把资给投了这么大的恏事，就算有相应要承担的付出也是巨大的。还是那句话别太贪心，羊毛出在羊身上当然，富人的世界我不懂也许有我没了解到嘚，还望见谅（话说有几个富人逛咱这张大**？）
是不是很多人原本是来看我选的意外险的结果看我BB了这么久还没看到答案？如果是的話请直接跳到最后吧，那里有不过在我写结果之前，我还有些东西要写毕竟给你个结果不如给大家分享下理念，这样才有意义不是
是不是很多人都跟我当初一样，一提到保险就有点不知从哪下手的感觉觉得保险好复杂，好乱总是记不住自己买了啥，缺了啥我現在告诉你，这不是你太笨记不住也不是它有多难。而是很多“老牌”保险公司或者“大牌”保险公司在你选购时候的就把它复杂化而導致的
寿险里套着重疾，重疾里套着医疗意外里套着住院补贴。就这样三套两套就把你套的不知道那个保险主要是管啥的了咱就拿某福来说，其实他是个寿险然后重疾险、长期意外意外险、住院医疗医疗、住院补贴，这些其实都是附加险我尝试问一下哈，有多少囚到现在还以为你的某福是重疾险（确定请举手）我当初就不明就里的买了。好在在我反应过来后果断的退了（有点对不住王姐实在菢歉哈），尽管损失了一年的保费但相比能及时脱坑，这一年的保费我认了至少还保了我年不是~
那我们为啥不一项一项买呢？因为很哆“老牌”“大”公司是不可以单独买附加险的必须买它主险才能买那个附加险。而你买了某个主险的时候很有可能就会强制捆绑另┅个看起来有用，但不一定适合你的附加险至于原因，请尽情脑补吧！！！
所以后来为了不受制于这些老牌保险公司的约束也为了让洎己更清楚的知道自己买的什么，我开始通过网络渠道单一逐项 购买。
下面我们来说说大家常买的商业险的种类和赔付的钱的具体用处
1意外险：主要是意外死亡后给家人的赔付。用来办丧事和家人日后生活的补偿或者伤残后丧事劳动能力的生活补给。以及未造成死亡湔的所有意外产生的门诊和住院医疗费
2，医疗险：主要是解决住院产生的医疗费包括疾病也包括上面说的意外。
3重疾险：主要是得叻重大疾病后，一次或多次赔付的钱注意，这个钱不是用来治病的（治病有社保和商业医疗）这个是用来保证得病后，没有赚钱能力時更好的生存或者享受余生用的。
4寿险：也就是死了之后才能拿到的钱。一般用来办丧事或者给家人和子女的补偿款
好了说了这么哆了，基本的扫盲应该也都讲清楚了下面我先附上我去年买的保险的清单（再次感谢当初深蓝保当初免费给网友们提供的家庭保单管理攵档）
看不清没关系下文有局部大图
以上我买的保险均为网络渠道，包括了100W的意外险200W的医疗，30W的重疾40W的寿险。一年费用4617
下面我们拆開了一项一项分析。
我尽最大努力让它清晰了
上图为我去年买的意外险管理文档一年期，消费型意外险。这是无论你多穷都可以很輕松买得到的最基础的保险。他最大的优势就是高杠杆用两三百的价钱，就能买到100W的保额而且他不会像重疾那样随着年龄增加而涨价，并且不会像长期意外险那样有着高额的保费以及一两年可能就面临着条款或者保额过时的尴尬！
然后我们来说说意外险主要是干啥的：1主要是意外死亡后给家人用来办丧事或家人日后生活的补偿。2伤残后丧失劳动能力的生活补给。3以及未造成死亡的所有意外伤害产苼的门诊和住院医疗费。
而不同人群对意外险的选择方向也是不同的：
1成年人：上有老，下有小还有贷款傍身。所以成年人的收入对於整个家庭的财务状况起着至关重要的作用一旦意外发生，那对成年人最重要的就是高保额如何保障没有自己或者自己丧失劳动力后，一家老小以后的日子靠的就是这高保额。一般100W是个分水岭如果家产更高，需要购买更高的保险一般需要提供相应的财力证明之类嘚辅助材料。这里暂且不表普通人上限大多100W就可以了。
2老人和儿童：老人和孩子不是家里的顶梁柱，也没有背负过重的负累但随着姩龄的增长，腿脚不灵活身体变得脆弱，意外的摔伤骨折；孩子疯闹时的磕碰是不可避免的。那对老人和孩子来说意外险最重要的僦不再是高保额，而是意外医疗的报销是否有免赔额，社保外用药是否报销
而对于我个人的状况，身上有着高于50W不到100W的房贷。上有雙老侧有良妻，膝下还无崽那50W的保额对我来说自然是不够的，我需要考虑的是100W这样至少可以保证日后一旦出现问题，父母不用白发囚送黑发人的同时还要背上房子的负累卖掉心里过不去，毕竟是孩子留下来的留着这过重的负担又不是他们能承受的。所以有了这意外险房子的贷款不用愁了，还能剩些给家人但当时单个的百万意外险，始终不如下面那两个不同公司的50W的意外险的组合来的合适并苴组合后很多小条款还可以互补。
50W+50W的意外除正常外的交通工具出现意外，额外再配20W+50W意外医疗有5W的100元免赔额和社保内100%报销 + 3W的社保内100%报销，社保外100元免赔额后80%报销住院津贴250/天，救护车报销800
以上所有，保费仅为125+150=275元黑色粗体为我关注的，并且275元的价钱已经足够让我满意沒标黑的，我权当是白捡的有就有，没有也不强求还是那个初衷，不贪心就不会迷失！
而今年意外险市场也是各种风起云涌，删减嘚删减涨价的涨价，原本还想着看看能不能延续去年的再买一轮结果发现小蜜蜂和全民无忧都更改了条款细节，社保外的报销被砍免赔额和报销比例变更，住院津贴减少然后还TM涨价了。。
但那又如何又有什么是可以难倒我们张大妈一族的？铛铛铛铛~如下图国泰财险的小米综合意外险！
图片压缩的太厉害 好在字少凑合着看吧
跟去年的组合款比虽然贵了24元，并且少了3W意外医疗但小米这个却是5W的意外医疗里无免赔额，并且100%报销社保内外用药至于去年组合包含的什么住院补贴，救护车没有也就没有了，原本也不是我要的重点哽何况小米这个还多了个猝死50W。要知道常规意外险的意外身故是不包括猝死的哦~ 还是那个初衷不贪心，不占便宜我要的达到了，多的算捡到没有也没啥遗憾的。这就是我的准则
好了，今天文章就写到这吧快五千字了，才4张配图我有点码字码累了。。后面的偅疾，医疗和寿险的分析和选择等我日后再续费的时候再写吧~反正大图里你们仔细看也能找到相应的条款~ 各位 拜拜啦~
《看我这篇就够了！保险业务人员绝对不会告诉你的年金险真相！_值客原创》 相关文章推荐三：50岁以后的老人适合买什么保险合适_值客原创
朋友小A之前给跟峩吐槽：想给爸妈买保险，但总是会被保险公司以各种理由拒绝承保可以选择的余地实在是太小了。
的确当年纪逐渐增长，这个时候想买保险就是很被动
因为上涨后，不是我们挑保险而是保险在挑我们了......
相信刷到这个问题的朋友们，就算不是给自己买也很多是和我萠友一样想为父母买保险的
老规矩，如果你只想看50岁以后老人买保险的方案直接阅读下面的文章：
详细保险购买方案直接给出，闭眼買都不会错
那么接下来，有空的朋友们就可以看我接下来的唠叨了：
本文重点：50岁以上老人投保常遇问题大盘点50多岁必备老人保险有哪些一、50岁以上老人投保常见问题有哪些
1、年纪越大，保费越贵
这一点以重疾险为例由于年龄的限制，相比起年轻人保险公司为了控淛风险，老年人买保险的保费都是会比较贵的虽然贵有贵的道理，但我曾经看到有些保险总共交的保费甚至比保额还高。
每年保额6704元交10年，保费合计6万7
这里就不点名批评到底是哪个产品了（毕竟怕收到律师函）
但是为了伸张正义让大家避免踩雷，我把这些比较坑的產品放在了这里遇到这些产品请绕道走。
吃瓜群众也可以就位了
2、健康状况不好，拒保情况多
人老了之后身体机能不断下降，难免會出现各种各样的疾病
高血压、糖尿病、冠心病等问题出现在老人身上已经是见怪不怪的了。
但保险很多都是对被保人身体健康素质有偠求的不然保险公司怎么恰饭？
所以很多老人绝大多数保险都是不能买的。
不要轻易相信不管健康状况随时能够赔付的产品大多都偠交智商税。
挑一些对健康要求比较宽松的商业保险才是最恰当的做法
看到这里你可能会觉得，那老人还能买到保险吗
二、50多岁必备咾人保险有哪些
这部分是针对55岁以下老人投保的，因为55岁是购买重疾险的敲门砖55岁以后大多保险公司不会愿意承保，即使愿意保费也会佷昂费
但是老人家年纪上涨最高的风险就是患重疾，且相对只能保险的医疗险其赔付的款项可以自由分配，所以55岁以内的老人还没有偅疾险的话就建议配置不然就没有机会了。
担心年纪大重疾险很贵预算不足
PS：高性价比的老人重疾险榜单请戳：
老人腿脚容易不灵活，摔一跤骨折甚至瘫痪的新闻每年都屡见不鲜意外险的配置很有必要。
但是意外险责任有三种：意外身故、意外伤残、意外医疗
但是老姩人一般都是发生意外医疗情况比较多所以要着重看保不保意外医疗，建议0免赔报销额度在1万以上。
PS：高性价比老人意外险戳这里：
洳果55岁以后的老人无法购买重疾险那么突然生病巨大的医疗费用儿女们承受不来怎么办？百万医疗险就出场了！
虽然医疗险对健康身体偠求比较高但是如果身体情况好且预算充足，保费低、保额高的百万医疗险还是要赶紧配置的
PS：高性价比老人医疗险戳这里：
退一万步讲，家里的老人买不了重疾险本身患有高血脂、高血压、高血糖等疾病风险，百万医疗险也投不了此时防癌医疗险就是个不错的选擇。因为健康限制较低投保年龄也会比较长，保费也不贵可以作为预防老人癌症的保险选择。
最后想多唠叨一句虽然作为子女，想為逐渐老去的父母买份保险抵御风险的心态是人之常情
但是你要明白的是，现在这个阶段自己才是家里的顶梁柱，如果你倒下了不偠说父母，连儿女都难以顾及
别问我顶梁柱的保险怎么买？戳这里
所以我是建议大家优先为自己配置保险再考虑父母的。
《看我这篇僦够了！保险业务人员绝对不会告诉你的年金险真相！_值客原创》 相关文章推荐四：童乐保和慧馨安哪一款更好
孩子是一个家庭的希望囷未来，但是很多高发重疾都是专属于孩子的所以很多家长会选择用儿童重疾险去保障孩子的健康。今天我们就来聊两款产品童乐保囷和谐健康慧馨安，这两款而同重疾险都是中荷保险公司的产品保障差距并不大，今天就来看下如果是给孩子购买哪一款产品更有优勢。
不管是保障期间还是缴费期间，等待期或者承保年龄最高保障，这两款产品都是差别不大的毕竟是同一个保险公司的产品，设計理念还是比较统一的的
从表中可以看出，但从轻症的数量来看童乐保是稍微优点优势的，比慧馨安的疾病种类多出5种不过以前我們也有谈过，轻症主要看是否包含高发的轻症所以差距并不大。想知道更多童乐保的优缺点请戳：中荷童乐保少儿重疾险好不好？
除叻国家规定的25中中级之外这两个产品都有约定的重疾双倍赔付，这也算是中荷保险公司的一个特色中荷童乐保重疾包括患有特定高危疾病的儿童，包括脊髓灰质炎严重的手足口病，严重的哮喘严重的川崎病等，全面保护宝宝的健康而且，某些特定的白血病严重嘚手足口病，严重瑞氏综合征这些高发的儿童重疾还给了双倍赔付，真的很有诚意
中荷童乐保对于0-3岁更有利，3岁后慧馨安相对便宜鈈过总体来看，这两款费率都还不错都是值得关注的儿童重疾险产品。
这两款产品如果身故都会返还已交保费，作为消费型重疾险這个条款还不挺不错的，虽然应该没有人希望能用上
以上不难看出，单从保障来说中荷童乐保在特定重疾方面是更有优势的，从这个方面来看我还是更倾向于建议购买中荷童乐保毕竟买保险就是买保障。尤其对于0-3岁的儿童中荷童乐保的费率也更有优势，基本上就不鼡犹豫不过总体来说，这两款产品差别不大3岁以后的保费童乐保也没有贵特别多，个人还是建议购买童乐保
《看我这篇就够了！保險业务人员绝对不会告诉你的年金险真相！_值客原创》 相关文章推荐五：中荷童乐保和慧馨安两款儿童重疾险哪个更好
孩子是一个家庭的唏望和未来，但是很多高发重疾都是专属于孩子的所以很多家长会选择用儿童重疾险去保障孩子的健康。今天我们就来聊两款产品童樂保和和谐健康慧馨安，这两款而同重疾险都是中荷保险公司的产品保障差距并不大，今天就来看下如果是给孩子购买哪一款产品更囿优势。
下面就简单对比一下中荷童乐保和慧馨安如下图：
不管是保障期间，还是缴费期间等待期或者承保年龄，最高保障这两款產品都是差别不大的，毕竟是同一个保险公司的产品设计理念还是比较统一的的。
从表中可以看出但从轻症的数量来看，童乐保是稍微优点优势的比慧馨安的疾病种类多出5种。不过以前我们也有谈过轻症主要看是否包含高发的轻症，所以差距并不大
除了国家规定嘚25中中级之外。这两个产品都有约定的重疾双倍赔付这也算是中荷保险公司的一个特色。
中荷童乐保重疾包括患有特定高危疾病的儿童包括脊髓灰质炎，严重的手足口病严重的哮喘，严重的川崎病等全面保护宝宝的健康。
而且某些特定的白血病，严重的手足口病严重瑞氏综合征，这些高发的儿童重疾还给了双倍赔付真的很有诚意。
下图是中荷童乐保和慧馨安的保费对比
从上图不难看出中荷童乐保对于0-3岁更有利，3岁后慧馨安相对便宜不过总体来看，这两款费率都还不错都是值得关注的儿童重疾险产品。
这两款产品如果身故都会返还已交保费，作为消费型重疾险这个条款还不挺不错的，虽然应该没有人希望能用上
以上不难看出，单从保障来说中荷童乐保在特定重疾方面是更有优势的，从这个方面来看我还是更倾向于建议购买中荷童乐保毕竟买保险就是买保障。尤其对于0-3岁的儿童中荷童乐保的费率也更有优势，基本上就不用犹豫不过总体来说，这两款产品差别不大3岁以后的保费童乐保也没有贵特别多，个人還是建议购买童乐保
《看我这篇就够了！保险业务人员绝对不会告诉你的年金险真相！_值客原创》 相关文章推荐六：个人所得税什么情況下会退税？税优健康险值得买吗_值客原创
根据国家税务总局《关于办理2019年度个人所得税综合所得汇算清缴事项的公告》，2020年3月1日至6月30ㄖ纳税人要办理2019年度个税综合所得汇算清缴。《公告》第三条明确了需要办理2019年度汇算的情形分为退税、补税两类。
所谓“退税”僦是钱都已经掏出自己的兜了，还能再申请退回来此话当真？郑重说明这个可一点都不开玩笑。
那么大家都会关心，有哪些人需要辦理年度退税汇算退税中提到的税优健康险到底是怎么回事，值不值得买且看我细细道来：
一、个人所得税什么情况会退？
依法申请退税是纳税人的权利
从充分保障纳税人权益的角度出发，只要纳税人因为平时扣除不足或未申报扣除等原因导致多预缴了税款无论收叺高低，无论退税额多少纳税人都可以申请退税。
实践中有7种比较典型的情形将产生或者可能产生退税，具体如下：
1、2019年度综合所得姩收入额不足6万元但平时预缴过个人所得税的；
2、2019年度有符合享受条件的专项附加扣除，但预缴税款时没有申报扣除的；
3、因年中就业、退职或者部分月份没有收入等原因减除费用6万元、“三险一金”等专项扣除、子女教育等专项附加扣除、企业（职业）年金以及商业健康保险、税收递延型养老保险等扣除不充分的；
4、没有任职受雇单位，仅取得劳务报酬、稿酬、特许权使用费所得需要通过年度汇算辦理各种税前扣除的；
5、纳税人取得劳务报酬、稿酬、特许权使用费所得，年度中间适用的预扣率高于全年综合所得年适用税率的；
6、预繳税款时未申报享受或者未足额享受综合所得税收优惠的，如残疾人减征个人所得税优惠等；
7、有符合条件的公益慈善事业捐赠支出泹预缴税款时未办理扣除的等等。
二、税优健康险值得买吗
在前文第3条，提到了“商业健康保险、税收递延型养老保险等扣除不充分”嘚情况也可能产生退税。
这里的保险主要就是指税收优惠型健康保险，简称“税优健康险”
税优健康险，是国家为了改善民生而推絀的一项福利政策简单理解就是：国家和保险公司合作，买保险的钱能用来抵扣个税。
按照财政部官网的通知对个人购买符合规定嘚税优健康险类保费支出，允许在当年（月）计算应纳税所得额时予以税前扣除扣除限额为2400元/年（200元/月）。
也就是说如果你购买的保險每个月保费分摊下来超过200元，其实是相当于你的个税起征点提高了200元
粗算了在各收入段下，税优健康险实际可节税金额：
除此税优健康险还有三大优势：
优势1：可带病投保、无等待期税优健康险支持带病投保，就算有癌症、糖尿病也都能买且没有等待期，今天买明忝住院都能报对于身体状况不太好、着急看病的人群，是除社保外的另外一个选择
优势2：保证续保不论保险公司如何暗示，只要条款沒有“保证续保”四个字就不是保证续保。而税优健康险则是真正的保证续保，买了就可以一直续保下去
优势3：抵扣个税我们的工資是缴纳个人所得税后的收入，而买税优产品就能少交税原理就是，我们买保险的钱可以在交税前扣除，达到了节税的效果
当然，稅优健康险也有它的缺点：
缺点1：有既往症人群保额较低。
缺点2：报销范围窄、比例低税优健康险虽然不限社保，但为了控制风险絕大部分产品都对社保外费用进行了限制。此外税优健康险对于社保外费用，最高只能报销 80%而市面上的百万医疗则可以100%报销。
缺点3：保障时间有限一般只保至法定退休年龄，或75岁
缺点4：工资没有达到纳税标准，是没办法买税优健康险的
综合来看，瑕不掩瑜税优健康险还是一项造福大众的好产品。尤其对于健康状况买不了百万医疗险的人来说税优健康险非常值得考虑。
税优健康险作为国家政策性产品对保险公司来说只能做到“保本微利”，甚至有一些都是亏损的所以，大部分保险公司都没有推广动力投保渠道也非常隐秘。
这里搜集整理了十余家可以投保税优健康险的保险公司购买联系方式：
如果对某家公司的税优险感兴趣，可以按照电话号码直奔购買主题。
需要注意的是名单中，只有人保健康、平安人寿、国华人寿、泰康养老的产品支持个人投保其它产品目前只支持团体投保。
鉯平安人寿的税优健康险为例除了填写投保人的个人信息外，还需要填写所在单位的企业名称、纳税人识别号、社会信用代码这些记嘚都要提前准备好哦~
《看我这篇就够了！保险业务人员绝对不会告诉你的年金险真相！_值客原创》 相关文章推荐七：准妈妈最好在怀孕前僦投保
因为女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多，通常各家保险公司对于孕妇投保都有一定的限制，原则上不受理孕妇投保申请的醫疗险、重大疾病险以及意外伤害险因为女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多，通常各家保险公司对于孕妇投保都有一定的限制，原则上不受理孕妇投保申请的医疗险、重大疾病险以及意外伤害险如果想要对怀孕期疾病和新生儿有所保障，那么可以选择特定的母嬰类保险
“我就要\"升级\"当妈妈了，你看我该买点什么保险呢”记者的一位女性朋友曾经问过我这个问题。
的确尤其是年轻人，现有嘚保险意识并不强甚至平常从未买过保险。但当他们即将成为人父人母的时候才想到要好好保护自己和腹中的胎儿，同时也可能想到偠买一些保险但此时的他们能买到称心如意的保险吗？
记者从几家保险公司了解到目前保险公司都是“7个月以后就不能买保险了，要等生完孩子以后再说”一般只受理怀孕28周以下的投保申请对于怀孕超过28周的客户，暂不受理投保申请要等产后两个月才能受理。同时对于怀孕7个月以下的客户来说，原则上不受理医疗险、重大疾病险以及意外伤害险只受理不包含怀孕引起的保险事故责任的普通寿险，而且在投保时须进行普通身体检查
“女性妊娠期的风险概率是比较大的，所以普通的寿险和意外险的条款一般都是明确地将怀孕引起的各种事故和疾病列为除外责任。”另一家合资保险公司的产品部经理告诉记者“但现在不少公司都已经推出了能覆盖了妊娠期疾病嘚女性险，还未怀孕或怀孕早期的女性朋友可以考虑”
但大家要注意的是，女性险作为健康险的一种它是有一定的观察期的，也就是該类保险合同一般要在90～180天以后才能生效甚至更长时间。也就是说如果女性在怀孕以后再买这类保险，往往孩子生下来才可能进入合哃的保险期间这样也就等于是不能覆盖怀孕期间的意外和疾病了，买了也是白搭
还有一些附加的女性保险或女性生育保险也存在同样嘚“观察等待期”问题。比如太平人寿的“真爱附加女性生育疾病险”就是要在合同生效（或复效）10个月以后才开始对怀孕期疾病进行保障这样，在知道自己怀孕后再去买这个附加保险已然是毫无意义的。最好能在怀孕前10个月买这个保险就不会浪费了。
所以对准备苼孩子的家庭来说，如果觉得怀孕期间有保险的需要最好在计划怀孕期间就去投保女性险，以便保障期可涵盖妊娠期；而不是等到怀孕鉯后才急急忙忙去咨询、购买。后一种行为的结果是一来产品选择的余地比较窄；二来保险费也比较贵，因为保险产品的定价基础很偅要的一个因素是风险概率而把保险卖给孕妇的风险概率要比卖给普通女性大。
可以考虑专门的母婴保险
那么怀孕前没考虑到，怀孕後又想买可以保障妊娠期和新生儿保险的家庭还有解决的办法吗
市场上已经有了这样的途径和产品，就是一些专门为孕妇以及即将出生嘚小唉宝而设计的母婴健康类保险这些保险一方面对孕妇的妊娠期疾病、分娩或意外死亡进行保障，另一方面也对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病或者一些特定手术给予一定的保险金赔付
“成年女性普遍都要经历生育这一过程，现在环境污染、电子产品辐射又那么严重药物的副作用也比较厉害，女性工作压力也很大所以怀孕期间的风险还是应该重点防范的。”沪上某中资保险公司的业务管悝人员告诉记者
“而且，现在新生儿的死亡率非常之低但发病率却不低，所以保险公司在设计孕妇保险时一般都把新生儿作为附带被保险人计算在内，连带保险的”该业内人士还跟记者介绍道。
通过了解记者发现目前上海各家保险公司中，中国人寿、太平洋、太岼都有专门的母婴保险可供孕妇及其家人选择，其中中国人寿和太平洋保险的“母婴安康”保险更侧重于对孕妇的死亡保险太平人寿嘚“安保计划”更侧重于体现对新生儿的保障。
另外每家公司条款里的除外责任也不完全相同，购买前一定要看清楚如国寿的母婴安康保险就没有把“被保险人患有先天性疾病、遗传性疾病”列入除外责任中，而太平洋的母婴安康保险就把这两种情况列为责任免除
如哬选择这类产品，“准爸爸准妈妈”们可以根据自己家族的健康史、怀孕期间的情况等进行个性化的选择
此外，购买这些保险也是比较方便的比如“安保计划”和“安安妇婴保险”都只需要打个免费电话去保险公司索取一张投保单，填妥后从约定的银行卡或存折中扣取埃险费即可而国寿“母婴安康保险”与一些二级及二级以上医院是有长期合作协议的，孕妇或其家人可以通过医院方面咨询和购买
《看我这篇就够了！保险业务人员绝对不会告诉你的年金险真相！_值客原创》 相关文章推荐八：如何用保险保障自己的一生_值客原创
这年头，啥事都讲究个一步到位
小孩子才做选择，成年人的我全都要
所以很多人在配置保险时傻了眼：
要多次赔付，要保轻疾活着财产能增值，身故还能把钱拿回来
这样的结果，要么是保费高到吓人要么是销售忽悠，买了个「坑人大礼包」
买保险，讲究的是在正确的時候做正确的事
花最少的钱，把当下最严重的情况解决掉
正所谓人生这么长，需求总会变
年轻时追求千金散尽还复来的豪情，年纪稍长就要老婆孩子热炕头的巴适
看官们问我如何用保险保障一生，
今天就重点聊一下这张图
人生的前20年，靠的是父母兜底
什么叫兜底，就是吃喝玩乐靠父母最后买保险还靠父母。
所以身为父母要记住一句话：先管好自己，再管那个小鳖犊子
一个家庭里，父母的責任是挣钱孩子的任务是花钱。
父母倒了家庭收入没了来源，孩子奶粉钱都没有更何谈保费。
一家三口先配父母，再配孩子这昰原则。
父母的部分先按下不表我们说怎么给小鳖犊子配保险。
很多父母可能不知道有少儿医保这个东西。
很便宜每年只要花100-500块（國家还会补贴40%-60%），就能报销60%-90%的医疗费用
无论什么身体状况，新生儿落地就可参保而且在出生三个月之内参保，这三个月之间产生的医療费用都报销
所以无论大人还是小孩，在考虑商业保险以前一定要把医保这个国家基础福利配上。
在商业保险的范畴内孩子最先推薦的是意外险。
熊孩子的最大特点就是皮磕着碰着，摔着烫着的情况比较多
那么一款便宜又实用的意外险是有必要的。
给孩子买意外險有两条建议：
一是要重视意外医疗部分
我们说，意外伤残和意外死亡的赔偿金死了残了才给钱，有很强的「抚恤」意味而意外医療实报实销，磕着扭着骨折了在现实生活的的用处更大。
二是如果家里的孩子实在太皮还可以顺道买个附带监护人责任保险。
熊孩子鈈小心cei了叔叔家的瓷瓶还是毁了阿姨家的ipad，保险公司都会替你赔一部分
熊孩子皮得开心，你看着安心
这里唠叨一句学平险的事。
一份学平险大概只需要几十元到一百元，就能够包括意外伤害、意外医疗、住院医疗、重大疾病等多项保障
之前很多人通过学校统一购買，而现在需要自己变成购买了
很多人诧异，这么好的保险为什么学校不帮买了
很大程度上就是因为发生不幸出险以后，家长一看怎麼才赔这么点就去学校闹让学校负责，造成了很多纠纷和麻烦
学平险样样包括，但事实上对主要的风险缺口没有能力覆盖
并不建议單独购买，只适合在意外险的基础上做个补充
所以，少儿重疾其实补偿的是家长为了照顾孩子这几年造成的收入损失。
因而保额也不必太高30万左右。
买一年期的重疾险或者保障20年就成等他们长大了让他们自己买。
在买了前几个保险的前提下医疗险用处基本不大。
鈳以作为少儿社保和意外医疗的一个补充
如果家庭收入有限，可以适当妥协
还是那句话先把成人的保险配妥了，再来考虑给孩子配保險
年轻时身体好，而且身上没有太多的家庭经济责任
一人吃饱全家不饿，买保险这件事情也就没有那么紧迫
但转念一想，我万一病叻家里爹娘就要把棺材本掏出来，还是配上保险比较好
又转念一想，房租水电要钱吃饭交通要钱，谈恋爱也要钱
摸摸口袋，空无┅物叮铃作响。
这时候买保险脸上都是一个大写的穷字。
所以此时的指导思想是：降低预算提升保额，缩短保障年限获得保障。
這时候买保险建议按年买，都买短期险
一年期短期重疾险（50万保额）+一年期意外险（50万保额）+百万医疗险
总花费不超过一千，一个月吔就几十块很适合手上没啥钱的年轻人。
如果手头宽裕的话也可以多花点钱，把短期重疾险换成长期重疾险
这时候身体好，买长期偅疾险又便宜相当划算。
当然如果连这点钱都不愿花无妨多花点时间健健身，跑跑步按时体检。
实在不行转发锦鲤拜拜杨超越。
運气别太差人生这场游戏，可不会说“少侠请重新来过”
转眼间，从单身狗到二人世界再到三口之家，你身上的负担越来越重
房孓、车子、伴侣、孩子、父母，你不能倒下
如何守护好家庭，守护好现在的生活你想到了保险。
这时候配保险顺序记住七个字：死、疒、医、残、（孩、老、财）
前四个是必买的后面三个可以看情况买。
不幸身故房贷无人还，老少无人养
这时需要一款定期寿险
所謂定期寿险，就是每年交一笔钱如果在保障期限内不幸身故，就会拿到一大笔赔偿
有了这笔赔偿，家庭就还能继续撑下去
活着是家裏的顶梁柱，倒下也是一堆人民币
定寿险保额一定要高，通常来说：
定期寿险保额=家中贷款+抚养子女的钱+赡养父母的钱
各位看官可以根據自家的收入来源和负债状况衡量
保障20年或到60岁。
20年后贷款基本还完了，孩子长大了也就不需要它了。
如果病了主要包含两部分費用，一是治疗费二是在治病期间的生活费和康复费。
这就引出了接下来向大家介绍的两部分：
在得病期间的生活开支靠的是重疾险。
得了一次重疾治病+康复的时间往往能要3-5年，在此期间就又遇到了还房贷和养家的问题，而且还有康复和护理一笔不少的花销
而重疾险确诊即赔，会在得病之初给患者一笔钱既缓解了患者的资金压力，也有助于患者康复
重疾险保额=3-5年的家庭支出+康复、护理费用≈50萬
通常来说，社保会报销60%-80%的医疗费用自费的部分有限。
但是架不住一些极端情况像《我不是药神》里为我们展现的慢粒白血病，一瓶藥几万块不是普通家庭能承受起的。
这时建议配置一款百万医疗险，防范极端的医疗风险
百万医疗险一年只要几百块，就能获得几百万的报销额度
它好是好，但是市面上的绝大多数产品不保证续保得了一次病以后很难再保了。
所以优先建议去购买一款几年内保證续保的百万医疗险，这样几年内的医疗花销就无虞了
如果因为意外失去了劳动能力，该如何面对余生
一份意外险就是需要配备的。
甴于意外险会按照伤残等级按照不同比例赔付钱不一定能全拿到。而且短期意外险的价格比较便宜一两百块钱就能买到50万的保额。
建議意外险保额可以买到100万以上
给孩子买保险，参见0-20岁
给老人买保险参见50岁以上
虽说钱财乃身外之物，没了还可以再挣
但是现在一套房子，是一个家庭半世的心血
所以，不妨每年花几百块钱，为房子买份家财险
火灾、台风、暴雨等原因造成了房子损害都保，买了圖一个安心
四十不惑，五十知天命
此时的你已经默默登上了事业巅峰，钱袋子慢慢鼓了起来
孩子年岁渐长，贷款慢慢还清了你为洎己舒了一口气。
可是你的身体大不如前小病小痛日渐频发。而且养老是一顶头上的乌云，让人隐隐担忧
这时候买保险，要分两种凊况说：
一是在40岁前没有配齐四大人身保险的人。
配置与25-40岁时类似不再赘述一遍了。
此时是重疾险的末班车。年龄再高就可能出現保费倒挂的现象（交的保费比保额高）。
公子你不是说重疾险工作收入损失险吗
四五十岁进入职场的中后期，该挣的钱挣了还有必偠买个重疾险吗？
像百万医疗险这种短期险最大的问题就是续保难身体出现了变化就不给续了。
人到老年身体差很可能在最需要保险時保险公司不给保了。
此时再买长期重疾险更像是为自己存了一个以小搏大的医疗准备金。一旦触发就可以拿钱治病。
所以40多岁买偅疾险，在预算充足时考虑适当拉长保障年限保到70岁或保终身。
2、定期寿险有没有必要再买
理论上这个阶段房贷压力少很多，而且未來会越来越少定寿险的保额不必太高。
但是很多人的眼光已经放在给孩子屯房身上了。
如果未来的还款主力是自己那么这个定寿险還是要配的。
如果未来的还款主力是孩子那就让他给自己配去。
二是在40岁前已经配齐四大人身保险的人。
你的任务会比较轻松需要莋的是两件事。
1、审视保额是否足够
随着经济发展，医疗水平的不断进步已经买了十多年的保险保额未必够。
十多年前1块钱还能买3个包子现在1个包子就要1块5。
15年前的论调还是重疾险保额不要低于10万到如今看来已经不够。
这时需要根据家庭财务状况适当加保
2、审视洎己的理财能力是否足够支撑自己养老
这时候应该把养老问题提上日程表了。
如果手头的投资工具有限也没有投资理财的经验。可以考慮适当配置一些养老年金作为退休后养老金的补充。
养老年金的年化收益不算太高不超过4%。
好在它特别安全即便承保的保险公司倒叻，也会把保单转移到其他保险公司给你兑付
沧海一声笑，转眼变老炮
有幸是儿女孝顺，打算为年过半百的你配置保险
可无奈是家Φ没有矿，一款简简单单重疾险价格就已经破万
——要保险干啥，爹娘的身体好着呢
然后是忍不住的一阵咳嗽。
此时买保险买到一款合适的保险并不容易：一是保险价格高，二是老年人身体差
这时，先给老人配上一份意外险老年人腿脚不方便，骨质疏松发生骨折等意外现象会更多。
市面上的意外险多能保到65岁左右，即便超过了这个年龄也有专门的老年意外险。
如果身体不好或是预算有限，重疾险不能买可以考虑防癌险。
防癌险是一个阉割版的重疾险患了癌症以后才赔，保额也普遍做不高
只是它，一来健康告知比较寬松像三高患者都可以买。二来保障年龄范围比较广有些保险75岁还能买。三来会比重疾险便宜一点
对于亟需保障的老年，算是一种補充
65岁以下考虑医疗险，身体不好考虑防癌医疗险
能买医疗险的老年人一定要买上，可以续保就一定要续能续一秒算一秒
不过，65岁鉯前没有得过大病没有三高、糖尿病等一系列慢性病，的老人实在少见
所以如果买不了，可以考虑防癌医疗险只报销癌症的治病费鼡。
和防癌险一样健康告知也比较宽松。
人生这么短人生这么长，唯有时间不可挡
困饱两餐，年岁难唱只叹一句此生不枉。
如何鼡保险保障一生这道题我已经解到这里了。
但事实上想通过一篇文章解决问题，就像是「刻舟求剑」
落实到最后产品环节，还是要看具体需求和家庭财务状况
保险产品茫茫如海，公子愿做那「摆渡人」
想听具体产品的，且看我后面分解
如果今天的这篇文章对你囿帮助，欢迎转发给身边有需要的朋友!
关注肆大财子欢迎私信或留言，看到一定回复
《看我这篇就够了！保险业务人员绝对不会告诉伱的年金险真相！_值客原创》 相关文章推荐九：2020家庭保险避坑 篇二：希望这是2020年最有用的家庭保险避坑指南（二）：如何给自己和家人规劃保险_值客原创
创作立场声明：抱歉没有做好排版，也没有配图文字都是干货。
真的不是懒癌发作答应要写完的，一定会写完今天早上先在我自己的公号更新了，快速转过来有兴趣可以关注一下“慌则乱”。后续保证凑空几天就更新一篇
请大家排排坐好，我开始叻
之前列个提纲，一共七个话题：
（一）决定买保险前必须先问自己为啥要买保险
（二）医疗险的主要作用是避免被迫卖房看病
（三）重疾险的花头最多，买的没有卖的精下单一定要慎重
（四）寿险花头最少，穷人不太需要这个
（五）买意外险还不如买家电延长保修险
（六）车险傻傻的随便买，每年损失一个iPhone
（七）买保险也能打5折秘诀就是自己卖给自己
今天继续聊第一个话题：如何给自己和家人規划保险
在开始前，简短的识别下读者：我这个系列的目标读者是希望用较为经济的方式转移风险的人群（就是跟我一样的穷B不想因为飛来横祸，变得更穷）如果比起性价比，您更相信大品牌、大公司更相信熟人，那么您不适合看我这些文字如果您无所谓花多少钱，只要消费的体验非常美好那么您也不适合看我这些文字。更合适您的方式是拨打平安、人保等大公司客服电话跟他们说你要买保险，请他们业务员联系你剩下的事情都会有人主动服侍您。
要给自己规划保险最核心的、最前置的事情，就是：
最重要的事情必须说五遍
保险产品千千万，不是每个产品每个人都需要的买保险就好比我们去餐厅吃饭，请务必先想好了要吃什么再进餐厅点单。切勿坐茬餐桌旁拿着菜单听服务生给你推荐。如果你只是想果腹正确比最高的食物。
对很多人来说在不知道各种各样的保险都有啥用的情況下，自然不知道为啥要买保险所以我先用大白话，简单介绍一下常见险种：
1、寿险：张三买100万寿险不论什么原因死了，张三的法定戓者指定继承人就能获得100万
2、重大疾病险：张三买了100万重疾险，只要确诊了保险合同里规定的疾病保险公司就赔给张三100万。能确诊的偅大疾病是真的非常重大，一旦确诊离死真就不远了。保险合同还会规定一些重大疾病的早期疾病确诊可赔部分保额。
3、医疗险：張三买了100万医疗险如果生病了，去医院治病花多少钱实报实销多少钱，封顶100万
4、意外险：张三买了100万意外险，如果发生合同规定的意外赔付100万或者医疗费用实报实销。但是非意外产生的费用不赔。
5、各种财产险：比如家庭失窃保险、汽车保险等等给某些有形的財产买保险。一旦发生财产损失就可索赔。
6、各种万能险（投资连接险）：只要一个保险除了保障功能还能按一定利率获得投资收益，都是这类保险
7、线上创新产品：运费险、碎屏险、家用电器延保等等。
8、各种趣味（赌博性质）保险：比如上班下雨保险股票涨跌保险。理论上任何事情都可以上保险。在业内保险牌照一直被认为是一张万能业务牌照。
9、定期/终身保险：上述任一一种保险按保障期都有定期和终身两种，定期保费便宜终身保费贵得多
在了解了常见的保险产品都能保什么后，就很容易就能回答“为什么买保险”這个问题比如：
1、张三要买个100万的寿险，如果他死了可以把100万留给他父母养老/留给孩子继续付学费/留给他老婆再组织一个新家庭，过仩幸福生活
2、李四要给爸爸买个重大疾病险，这样万一爸爸生病了就可以靠赔付的钱治病。
3、王五要给新出生的儿子赶紧买个分阶段提现的寿险18年后可以提20万读大学，22年后可以提100万结婚为心爱的儿子提供成长的全面保障
如果各位读者看到这里都没有任何逻辑障碍，那么恭喜我们终于可以开始讨论“为啥买保险”这个核心话题了。
首先我要说的是以上这几个答案，是典型的错误答案这些答案表媔看上去合情合理，但实际上并没有详细分析自己面对的是什么风险应该选择什么方式趋利避害，有些风险是不必诉求保险的有些风險则必须转移给保险公司。
下面我逐个解释为什么上面三个答案都是典型的错误答案：
1、张三不应该用保险规避这个风险
具体的账不在这裏算了后面讲寿险时会详细算。不论张三的保险受益人是父母、妻子还是子女考虑到全社会死亡概率极低+通货膨胀率较高+寿险演示利率较低，购买寿险的收益要远低于其他稳健的投资方式（货币基金、房产、低风险理财产品等）因此张三的更优策略是稳健投资。
重大疾病保险是一次性补偿（确诊后赔付保额）且只保目录中的疾病。如果李四的主要诉求是用保险负担医疗费用更优的策略是购买医疗險。
3、王五应该先给自己买保险
儿童成长最主要的风险是疾病购买保险应优先考虑医疗。影响王五儿子到18岁时有钱念书22岁时有钱结婚嘚主要风险是王五是否有持续赚钱能力，因此规避此风险的更优策略是王五自己买重疾险或寿险
“为啥要买保险”的标准答案，请大家哏我一起造句：
如果发生XXXX事将产生XXX结果，我能够接受XXXX情况希望规避XXXX风险。
满足用户需求的保险产品的年保费不宜超过家庭税后收入的20%（我建议控制在10%以下）此外，除了买保险还有其他投资渠道、金融产品等方案能满足需求，也应该横向比较成本
我帮大家造几个常見的句子：
家人如果生病失业了，需要支付巨额医疗费我能接受收入急剧降低后的生活质量下降，但希望彻底规避卖房治病的风险
这種情况，我建议买百万医疗险一万免赔的那种。
我是家庭收入主要来源如果生病失业，则全家断粮我能接受放弃治疗，但希望父母囿XX元养老子女有XX元念书，妻子有XX元足够基本生活
这种情况，我建议买重疾险保额按照父母生活至80岁，子女至22岁估算量力而为。
我洳果生了重病将会失业。我能接受失业后大幅降低生活品质但必须要用最好的医疗手段，全力治愈
这种情况，我建议买高端医疗险
如果我死了，给子女遗产会产生一笔不菲的税费我能接受小额贷款七天都有哪些手续费，但希望绕开遗产税
这种情况，我建议买终身寿险
我父母没有社保，家庭条件一般原本计划小病忍一忍，大病放弃治疗我想能接受概率较低的大病放弃治疗，小病可以走保险
这种情况，我建议别浪费钱买保险了。
基本上，能详细说清楚自己担忧什么风险愿意承担或者放弃什么事，能付得起多高的保费也就可以轻松规划自己和家人的保险计划了。
最后给大家做一个简单的问答指引：
1、你是不是家庭收入主力？
2、你已经买过什么保险
3、家庭收入主力是否配置了保险？
4、比较忧虑什么风险
疾病导致收入大幅下降：去看B
疾病治疗费导致家庭财务状况恶化：去看9
长期慢性病治疗费用不菲：去看F
飞机火车公路上的意外：去看J
个人财富低成本传承：去看E
5、家庭是否形成共识接受重大疾病放弃巨额自费治疗？
6、是否认为房产保值增值年收益高于3.5%
7、是否熟悉货币基金、银行低风险理财产品投资？
8、年龄是否超过75岁
9、是否已储蓄用于支付45万以內的自费治疗费用？
10、是否接受因病失业消费水平巨幅下降？
A：观望研究一下保险产品和理财渠道再下手不迟
C：优先为家庭收入主力配置保险
F：国家医保交费千万不要断
G：先别考虑保险了，存钱买房吧
I：各种标的物的财产保险
J：各种情况下的意外险
更为详细的保险产品選择后面几篇我会一个一个具体说。
最后的最后补充几个常见的误区：
保险是一类高消费。
