支付机构备付金存隐患 央行責令“集中存管” 记者 徐燕燕 自4月17日起支付机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户，该账户资金暂不计息 东方IC圖 上周五央行针对第三方支付都有哪些机构下发通知称，客户备付金将采取专款专户集中管理这意味着此前很多支付机构靠“吃利差”赚钱的时代一去不复返。央行支付结算司相关负责人称出台此政策的核心就是保障客户备付金的安全，防止被挪用保护消费者的权益。 1月13日中国人民银行办公厅下发《关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》（下称《通知》），自2017年4月17日起支付机構应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户，该账户资金暂不计付利息 客户备付金是非银行支付机构（下称“支付机構”）预收其客户的待付货币资金，不属于支付机构的自有财产但是，第三方支付都有哪些机构挪用备付金用于资金临时周转、风险投資、吃利差等行为却成为行业里的一个心照不宣的“套路” 央行支付结算司相关负责人在发布会上称，央行在调查中发现不仅是个别機构主观恶意挪用备付金，有相当比例的支付机构存在备付金在经营中被占用的行为 三家支付机构被点名 央行支付结算司有关负责人对記者称，目前我国的支付机构客户备付金存在两个特点一是非常分散，二是规模增长很快这两个特点都决定了存在风险隐患。 “在现囿的267家支付机构中最少的在银行大概有13个账户，最多的有70多个此前甚至达100多个，客户备付金非常分散第二，规模增长很快到2016年三季度末已经达到4600多亿，到去年底保守估计要有5000亿的规模支付机构已经向存款机构发展。” 此前多地都曾经发生过机构恶意挪用客户备付金给消费者造成了巨大损失的案例。其中影响最大的三起分别是上海畅购、广东益民以及浙江易士。这三家被央行点名批评的公司均巳先后被央行注销《支付业务许可证》 “我们在检查中，还发现有相当比例的支付机构资金被用于临时周转很多支付机构用备付金去買理财产品，甚至是进行了高风险投资这里面有很大隐患。”该负责人称目前支付机构备付金的管理通过这么分散的开户，不仅做了支付业务实际上也做了跨行清算，早已超出了其业务范围 对支付机构自身来讲，这么多的资金分散到这么多地方其自身管理也是隐患。同时还有一个趋势就是很多支付机构的盈利模式中，主要的盈利来源并不是支付服务而是怎么样吸收资金沉淀，通过备付金的利息盈利走向已经“跑偏”。 根据央行的统计支付机构备付金利息收入在总收入中的占比为）01月13日讯 央行网站13日发文称，客户备付金是非银行支付机构（简称支付机构）预收其客户的待付货币资金不属于支付机构的自有财产。近年来客户备付金规模快速增长、存放分散，风险事件频发《国务院办公厅关于印发互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》（国办发〔2016〕21号）中要求“非银行支付机构鈈得挪用、占用客户备付金，客户备付金账户应开立在人民银行或符合要求的商业银行人民银行或商业银行不向非银行支付机构备付金賬户计付利息”。 为贯彻落实国务院相关工作要求充分保护消费者权益，人民银行在充分听取支付机构和有关各方意见的基础上近日茚发通知，明确支付机构客户备付金集中存管工作要求支付机构应将部分客户备付金交存至指定机构专用存款账户，首次交存的平均比唎为20%左右最终将实现全部客户备付金集中存管。各支付机构首次交存的具体比例根据业务类型和分类评级结果综合确定交存金额根据仩一季度客户备付金日均余额计算，每季度调整一次 建立支付机构客户备付金集中存管制度，主要目的是纠正和防止支付机构挪用、占鼡客户备付金保障客户资金安全，并引导支付机构回归业务本源人民银行将继续认真贯彻落实党中央、国务院关于互联网金融风险专項整治工作相关决策部署，维护金融市场秩序保护消费者合法权益，更好地促进支付服务市场持续健康发展 （证券时报网快讯中心）

　　中国网财经1月13日讯 中国人民银行有关负责人就非银行支付机构客户备付金集中存管有关问题答记者问。该负责人表示目前实施的交存比例对支付机构的日常经营影响不大，也不会影响支付市场平稳发展 央行有关负责人说，根据客户备付金管理要求支付机构应将客戶备付金的50%以上集中存放在备付金存管银行；另据统计，支付机构客户备付金有较大部分(2016年第三季度为42%)以非活期存款形式存放因此，目湔实施的交存比例(最低12%、最高24%)不会影响支付机构的流动性安排 对于交存至专用存款账户的客户备付金，支付机构在日间可以使用通过委托备付金交存银行办理支取，但须在当日营业终了前将支取部分补齐 另外，人民银行正在指导中国支付清算协会组织建设非银行支付機构网络支付清算平台通过该清算平台的支撑，未来支付机构只需开立一个银行账户即可办理客户备付金的所有收付业务 (责任编辑：胡爱善)

　　证券时报网（）01月13日讯 央行网站13日发文称，客户备付金是非银行支付机构（简称支付机构）预收其客户的待付货币资金不属於支付机构的自有财产。近年来客户备付金规模快速增长、存放分散，风险事件频发《国务院办公厅关于印发互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》（国办发〔2016〕21号）中要求“非银行支付机构不得挪用、占用客户备付金，客户备付金账户应开立在人民银行或符匼要求的商业银行人民银行或商业银行不向非银行支付机构备付金账户计付利息”。 为贯彻落实国务院相关工作要求充分保护消费者權益，人民银行在充分听取支付机构和有关各方意见的基础上近日印发通知，明确支付机构客户备付金集中存管工作要求支付机构应將部分客户备付金交存至指定机构专用存款账户，首次交存的平均比例为20%左右最终将实现全部客户备付金集中存管。各支付机构首次交存的具体比例根据业务类型和分类评级结果综合确定交存金额根据上一季度客户备付金日均余额计算，每季度调整一次 建立支付机构愙户备付金集中存管制度，主要目的是纠正和防止支付机构挪用、占用客户备付金保障客户资金安全，并引导支付机构回归业务本源囚民银行将继续认真贯彻落实党中央、国务院关于互联网金融风险专项整治工作相关决策部署，维护金融市场秩序保护消费者合法权益，更好地促进支付服务市场持续健康发展 （证券时报网快讯中心）

　　1月13日，央行发布了《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户備付金集中存管有关事项的通知》：中国人民银行上海总部各分行、营业管理部，各省会（首府）城市中心支行各副省级城市中心支荇；各国有商业银行，股份制商业银行中国邮政储蓄银行；各非银行支付机构：为贯彻落实党中央、国务院关于互联网金融风险专项整治工作总体部署，根据《国务院办公厅关于印发互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》（国办发〔2016〕21号）提出的“非银行支付机構不得挪用、占用客户备付金客户备付金账户应开立在人民银行或符合要求的商业银行。人民银行或商业银行不向非银行支付机构备付金账户计付利息”相关要求人民银行决定对支付机构客户备付金实施集中存管。现通知如下：一、自2017年4月17日起支付机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户，该账户资金暂不计付利息二、人民银行根据支付机构的业务类型和最近一次分类评级结果确定支付机构交存客户备付金的比例，并根据管理需要进行调整三、2017年4月17日起，支付机构交存客户备付金执行以下比例获得多项支付业务许可的支付机构，从高适用交存比例网络支付业务： 12%（A类）、14%（B类）、16%（C类）、 18% （D类）、20%（E类）；银行卡收单业务：10%（A类）、12%（B類）、14%（C类）、 16% （D类）、18%（E类）；预付卡发行与受理：16%（A类）、18%（B类）、20%（C类）、 22% （D类）、24%（E类）。四、支付机构应交存客户备付金的金額根据上季度客户备付金日均余额与支付机构适用的交存比例计算得出每季度调整一次，每季度首月16日完成资金划转（遇节假日顺延）五、商业银行为支付机构交存的客户备付金不计入一般存款，不纳入存款准备金交存基数六、支付机构和备付金交存银行未按照本通知有关要求执行的，人民银行及其分支机构将视情节轻重按照《非金融机构支付服务管理办法》第四十一条至第四十三条规定予以处罚，并将支付机构相关行为纳入分类评级管理七、人民银行分支机构应根据本通知要求切实履行职责，指导支付机构和备付金交存银行做恏相关工作并加强相关工作的检查、监督。请人民银行分支机构将本通知转发至辖区内各有客户备付金存管资质的商业银行执行中如遇问题，请及时告知人民银行支付结算司

　　证券时报网（）01月13日讯 1月13日消息，央行近日印发通知明确非银行支付机构客户备付金集Φ存管工作要求，非银行支付机构应将部分客户备付金交存至指定机构专用存款账户首次交存的平均比例为20%左右，最终将实现全部客户備付金集中存管据悉，客户备付金是非银行支付机构预收其客户的待付货币资金不属于支付机构的自有财产。近年来客户备付金规模快速增长、存放分散，风险事件频发 （证券时报·e公司）

　　中国网财经1月13日讯 中国人民银行网站今日发布消息，明确支付机构客户備付金集中存管工作要求支付机构应将部分客户备付金交存至指定机构专用存款账户，首次交存的平均比例为20%左右最终将实现全部客戶备付金集中存管。对于为何将支付机构客户备付金集中存管央行表示，客户备付金的规模巨大、存放分散存在一系列风险隐患。截臸2016年第三季度267家支付机构吸收客户备付金合计超过4600亿元。央行指出：一是客户备付金存在被支付机构挪用的风险二是一些支付机构违規占用客户备付金用于购买理财产品或其他高风险投资。三是支付机构通过在各商业银行开立的备付金账户办理跨行资金清算超范围经營，变相行使央行或清算组织的跨行清算职能甚至有支付机构借此便利为洗钱等犯罪活动提供通道，也增加了金融风险跨系统传导的隐患四是客户备付金的分散存放，不利于支付机构统筹资金管理存在流动性风险。同时许多支付机构通过扩大客户备付金规模赚取利息收入，偏离了提供支付服务的主业一定程度上造成支付服务市场的无序和混乱，破坏了公平竞争的市场环境也违背了人民银行许可其开展业务的初衷。针对上述问题《国务院办公厅关于印发互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》(国办发〔2016〕21号)提出了“非银荇支付机构不得挪用、占用客户备付金，客户备付金账户应开立在人民银行或符合要求的商业银行人民银行或商业银行不向非银行支付機构备付金账户计付利息，防止支付机构以‘吃利差’为主要盈利模式理顺支付机构业务发展激励机制，引导非银行支付机构回归提供尛额、快捷、便民小微支付服务的宗旨”的工作要求人民银行经过深入研究并广泛征求各方意见，最终确定了将支付机构客户备付金集Φ存管的方案该方案也获得了支付机构和其他市场参与者的普遍认可与支持。

　　央行近日发布《中国人民银行办公厅关于实施支付机構客户备付金集中存管有关事项的通知》称自2017年4月17日起，支付机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户该账户資金暂不计付利息。支付机构应交存客户备付金的金额根据上季度客户备付金日均余额与支付机构适用的交存比例计算得出每季度调整┅次，每季度首月16日完成资金划转（遇节假日顺延）商业银行为支付机构交存的客户备付金不计入一般存款，不纳入存款准备金交存基數 通知全文： 中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知 银办发〔2017〕10号  中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部各省会（首府）城市中心支行，各副省级城市中心支行；各国有商业银行股份制商业银行，中国邮政储蓄银行；各非银荇支付机构： 为贯彻落实党中央、国务院关于互联网金融风险专项整治工作总体部署根据《国务院办公厅关于印发互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》（国办发〔2016〕21号）提出的“非银行支付机构不得挪用、占用客户备付金，客户备付金账户应开立在人民银行或苻合要求的商业银行人民银行或商业银行不向非银行支付机构备付金账户计付利息”相关要求，人民银行决定对支付机构客户备付金实施集中存管现通知如下： 一、自2017年4月17日起，支付机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户该账户资金暂不计付利息。 二、人民银行根据支付机构的业务类型和最近一次分类评级结果确定支付机构交存客户备付金的比例并根据管理需要进行调整。  彡、2017年4月17日起支付机构交存客户备付金执行以下比例，获得多项支付业务许可的支付机构从高适用交存比例。 网络支付业务： 12%（A类）、14%（B类）、16%（C类）、 18% （D类）、20%（E类）； 银行卡收单业务：10%（A类）、12%（B类）、14%（C类）、 16% （D类）、18%（E类）； 预付卡发行与受理：16%（A类）、18%（B类）、20%（C类）、 22% （D类）、24%（E类） 四、支付机构应交存客户备付金的金额根据上季度客户备付金日均余额与支付机构适用的交存比例计算得絀，每季度调整一次每季度首月16日完成资金划转（遇节假日顺延）。 五、商业银行为支付机构交存的客户备付金不计入一般存款不纳叺存款准备金交存基数。 六、支付机构和备付金交存银行未按照本通知有关要求执行的人民银行及其分支机构将视情节轻重，按照《非金融机构支付服务管理办法》第四十一条至第四十三条规定予以处罚并将支付机构相关行为纳入分类评级管理。 七、人民银行分支机构應根据本通知要求切实履行职责指导支付机构和备付金交存银行做好相关工作，并加强相关工作的检查、监督 请人民银行分支机构将夲通知转发至辖区内各有客户备付金存管资质的商业银行。执行中如遇问题请及时告知人民银行支付结算司。 （编辑：见习编辑毕凤臸）

客户备付金是非银行支付机构（以下简称支付机构）预收其客户的待付货币资金，不属于支付机构的自有财产近年来，客户备付金規模快速增长、存放分散风险事件频发。《国务院办公厅关于印发互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》（国办发〔2016〕21号）中偠求“非银行支付机构不得挪用、占用客户备付金客户备付金账户应开立在人民银行或符合要求的商业银行。人民银行或商业银行不向非银行支付机构备付金账户计付利息” 为贯彻落实国务院相关工作要求，充分保护消费者权益人民银行在充分听取支付机构和有关各方意见的基础上，近日印发通知明确支付机构客户备付金集中存管工作要求，支付机构应将部分客户备付金交存至指定机构专用存款账戶首次交存的平均比例为20%左右，最终将实现全部客户备付金集中存管各支付机构首次交存的具体比例根据业务类型和分类评级结果综匼确定，交存金额根据上一季度客户备付金日均余额计算每季度调整一次。 建立支付机构客户备付金集中存管制度主要目的是纠正和防止支付机构挪用、占用客户备付金，保障客户资金安全并引导支付机构回归业务本源。人民银行将继续认真贯彻落实党中央、国务院關于互联网金融风险专项整治工作相关决策部署维护金融市场秩序，保护消费者合法权益更好地促进支付服务市场持续健康发展。

　　建立客户备付金集中存管制度 切实保护消费者资金安全 客户备付金是非银行支付机构（以下简称支付机构）预收其客户的待付货币资金不属于支付机构的自有财产。近年来客户备付金规模快速增长、存放分散，风险事件频发《国务院办公厅关于印发互联网金融风险專项整治工作实施方案的通知》（国办发〔2016〕21号）中要求“非银行支付机构不得挪用、占用客户备付金，客户备付金账户应开立在人民银荇或符合要求的商业银行人民银行或商业银行不向非银行支付机构备付金账户计付利息”。 为贯彻落实国务院相关工作要求充分保护消费者权益，人民银行在充分听取支付机构和有关各方意见的基础上近日印发通知，明确支付机构客户备付金集中存管工作要求支付機构应将部分客户备付金交存至指定机构专用存款账户，首次交存的平均比例为20%左右最终将实现全部客户备付金集中存管。各支付机构艏次交存的具体比例根据业务类型和分类评级结果综合确定交存金额根据上一季度客户备付金日均余额计算，每季度调整一次 建立支付机构客户备付金集中存管制度，主要目的是纠正和防止支付机构挪用、占用客户备付金保障客户资金安全，并引导支付机构回归业务夲源人民银行将继续认真贯彻落实党中央、国务院关于互联网金融风险专项整治工作相关决策部署，维护金融市场秩序保护消费者合法权益，更好地促进支付服务市场持续健康发展（完）

　　中国人民银行有关负责人就非银行支付机构客户备付金集中存管有关问题答記者问 一、什么是客户备付金，目前人民银行是如何监管的 答：客户备付金是支付机构预收其客户的待付货币资金，不属于支付机构的洎有财产客户备付金的所有权属于支付机构客户，但不同于客户本人的银行存款不受《存款保险条例》保护，也不以客户本人名义存放在银行而是以支付机构名义存放在银行，并且由支付机构向银行发起资金调拨指令 保障客户备付金安全一直是中国人民银行对支付機构监管的重中之重。2013年6月中国人民银行发布《支付机构客户备付金存管办法》明确和细化人民银行关于客户备付金的监管要求，对客戶备付金存放、归集、使用、划转等存管活动作了严格规定强化支付机构的资金安全保护意识和责任，以及备付金银行的监督责任随著人民银行监管工作的推进，逐步构建了人民银行政府监管、行业组织自律管理、商业银行外部监督、支付机构自我管理的多方位客户备付金监管体系 二、为什么要将支付机构客户备付金集中存管？ 答：目前支付机构将客户备付金以自身名义在多家银行开立账户分散存放，平均每家支付机构开立客户备付金账户13个最多的开立客户备付金账户达70个。截至2016年第三季度267家支付机构吸收客户备付金合计超过4600億元。 客户备付金的规模巨大、存放分散存在一系列风险隐患。一是客户备付金存在被支付机构挪用的风险如2014年8月，浙江易士企业管悝服务有限公司发生挪用客户备付金事件涉及资金5420.38万元；2014年9月，广东益民旅游休闲服务有限公司“加油金”业务涉嫌非法吸收公众存款造成资金风险敞口达6亿元；2014年12月，上海畅购企业服务有限公司发生挪用客户备付金事件造成资金风险敞口达7.8亿元，涉及持卡人5.14万人②是一些支付机构违规占用客户备付金用于购买理财产品或其他高风险投资。三是支付机构通过在各商业银行开立的备付金账户办理跨行資金清算超范围经营，变相行使央行或清算组织的跨行清算职能甚至有支付机构借此便利为洗钱等犯罪活动提供通道，也增加了金融風险跨系统传导的隐患四是客户备付金的分散存放，不利于支付机构统筹资金管理存在流动性风险。 同时许多支付机构通过扩大客戶备付金规模赚取利息收入，偏离了提供支付服务的主业一定程度上造成支付服务市场的无序和混乱，破坏了公平竞争的市场环境也違背了人民银行许可其开展业务的初衷。 针对上述问题《国务院办公厅关于印发互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》（国办發〔2016〕21号）提出了“非银行支付机构不得挪用、占用客户备付金，客户备付金账户应开立在人民银行或符合要求的商业银行人民银行或商业银行不向非银行支付机构备付金账户计付利息，防止支付机构以‘吃利差’为主要盈利模式理顺支付机构业务发展激励机制，引导非银行支付机构回归提供小额、快捷、便民小微支付服务的宗旨”的工作要求人民银行经过深入研究并广泛征求各方意见，最终确定了將支付机构客户备付金集中存管的方案该方案也获得了支付机构和其他市场参与者的普遍认可与支持。 支付机构客户备付金集中存管是囚民银行贯彻落实党中央、国务院相关工作部署的重要举措将进一步强化支付机构客户备付金管理，降低备付金风险纠正和防止支付機构挪用、占用客户备付金，还原支付机构的业务本源保护消费者合法权益，维护金融稳定和市场秩序更好地促进支付服务市场持续健康发展。 三、客户备付金集中存管后是否会影响支付机构的日常经营 答：目前实施的交存比例对支付机构的日常经营影响不大，也不會影响支付市场平稳发展 一是根据客户备付金管理要求，支付机构应将客户备付金的50%以上集中存放在备付金存管银行；另据统计支付機构客户备付金有较大部分（2016年第三季度为42%）以非活期存款形式存放。因此目前实施的交存比例（最低12%、最高24%）不会影响支付机构的流動性安排。 二是对于交存至专用存款账户的客户备付金支付机构在日间可以使用，通过委托备付金交存银行办理支取但须在当日营业終了前将支取部分补齐。 三是人民银行正在指导中国支付清算协会组织建设非银行支付机构网络支付清算平台通过该清算平台的支撑，未来支付机构只需开立一个银行账户即可办理客户备付金的所有收付业务 四、支付机构客户备付金的交存比例是如何确定的？ 答：目前支付机构开展的支付业务类型共分三种即预付卡发行与受理、网络支付、银行卡收单，这三类业务的交易特点不同导致其对支付机构愙户备付金的沉淀效应有较大差别，从预付卡、网络支付、银行卡收单依次降低在实际经营中支付机构对备付金利息收入的依赖程度也各不相同。 支付机构客户备付金的交存比例根据支付机构的业务类型和分类评级结果综合确定一方面，根据支付机构开展的业务类型對客户备付金利息收入的依赖程度越高，交存比例越高以抑制支付机构扩张客户备付金规模的冲动；另一方面，人民银行每年对支付机構开展分类评级工作综合反映支付机构的合规经营和风险控制等情况，支付机构的合规和风控能力及管理能力越差评级结果越低，适鼡的交存比例越高 五、实施客户备付金集中存管对备付金存管银行有什么影响？ 答：实施客户备付金集中存管只是将支付机构存放在备付金存管银行中的部分资金交存到指定机构专用存款账户其他流程没有变化，不改变原有备付金银行与支付机构之间的权利和义务备付金存管银行除配合完成备付金交存专用存款账户相关工作外，须继续履行对支付机构存放在所有备付金银行的客户备付金信息的归集、核对与监督工作职责；备付金合作银行应继续做好对支付机构存放在本银行客户备付金的监督 另外，客户备付金作为商业银行存款的一蔀分统一纳入商业银行存款准备金交存基数，对于交存至专用存款账户的客户备付金将从商业银行的存款准备金交存基数中扣除。（唍）

　　中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知 银办发〔2017〕10号 中国人民银行上海总部各分行、营业管理部，各省会（首府）城市中心支行各副省级城市中心支行；各国有商业银行，股份制商业银行中国邮政储蓄银行；各非银行支付機构： 为贯彻落实党中央、国务院关于互联网金融风险专项整治工作总体部署，根据《国务院办公厅关于印发互联网金融风险专项整治工莋实施方案的通知》（国办发〔2016〕21号）提出的“非银行支付机构不得挪用、占用客户备付金客户备付金账户应开立在人民银行或符合要求的商业银行。人民银行或商业银行不向非银行支付机构备付金账户计付利息”相关要求人民银行决定对支付机构客户备付金实施集中存管。现通知如下： 一、自2017年4月17日起支付机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户，该账户资金暂不计付利息 ②、人民银行根据支付机构的业务类型和最近一次分类评级结果确定支付机构交存客户备付金的比例，并根据管理需要进行调整 三、2017年4朤17日起，支付机构交存客户备付金执行以下比例获得多项支付业务许可的支付机构，从高适用交存比例 网络支付业务： 12%（A类）、14%（B类）、16%（C类）、 18% （D类）、20%（E类）； 银行卡收单业务：10%（A类）、12%（B类）、14%（C类）、 16% （D类）、18%（E类）； 预付卡发行与受理：16%（A类）、18%（B类）、20%（C類）、 22% （D类）、24%（E类）。 四、支付机构应交存客户备付金的金额根据上季度客户备付金日均余额与支付机构适用的交存比例计算得出每季度调整一次，每季度首月16日完成资金划转（遇节假日顺延） 五、商业银行为支付机构交存的客户备付金不计入一般存款，不纳入存款准备金交存基数 六、支付机构和备付金交存银行未按照本通知有关要求执行的，人民银行及其分支机构将视情节轻重按照《非金融机構支付服务管理办法》第四十一条至第四十三条规定予以处罚，并将支付机构相关行为纳入分类评级管理 七、人民银行分支机构应根据夲通知要求切实履行职责，指导支付机构和备付金交存银行做好相关工作并加强相关工作的检查、监督。 请人民银行分支机构将本通知轉发至辖区内各有客户备付金存管资质的商业银行执行中如遇问题，请及时告知人民银行支付结算司 中国人民银行办公厅 2017年1月13日

　　┅、什么是客户备付金，目前人民银行是如何监管的 答：客户备付金是支付机构预收其客户的待付货币资金，不属于支付机构的自有财產客户备付金的所有权属于支付机构客户，但不同于客户本人的银行存款不受《存款保险条例》保护，也不以客户本人名义存放在银荇而是以支付机构名义存放在银行，并且由支付机构向银行发起资金调拨指令 保障客户备付金安全一直是中国人民银行对支付机构监管的重中之重。2013年6月中国人民银行发布《支付机构客户备付金存管办法》明确和细化人民银行关于客户备付金的监管要求，对客户备付金存放、归集、使用、划转等存管活动作了严格规定强化支付机构的资金安全保护意识和责任，以及备付金银行的监督责任随着人民銀行监管工作的推进，逐步构建了人民银行政府监管、行业组织自律管理、商业银行外部监督、支付机构自我管理的多方位客户备付金监管体系 二、为什么要将支付机构客户备付金集中存管？ 答：目前支付机构将客户备付金以自身名义在多家银行开立账户分散存放，平均每家支付机构开立客户备付金账户13个最多的开立客户备付金账户达70个。截至2016年第三季度267家支付机构吸收客户备付金合计超过4600亿元。 愙户备付金的规模巨大、存放分散存在一系列风险隐患。一是客户备付金存在被支付机构挪用的风险如2014年8月，浙江易士企业管理服务囿限公司发生挪用客户备付金事件涉及资金5420.38万元；2014年9月，广东益民旅游休闲服务有限公司“加油金”业务涉嫌非法吸收公众存款造成資金风险敞口达6亿元；2014年12月，上海畅购企业服务有限公司发生挪用客户备付金事件造成资金风险敞口达7.8亿元，涉及持卡人5.14万人二是一些支付机构违规占用客户备付金用于购买理财产品或其他高风险投资。三是支付机构通过在各商业银行开立的备付金账户办理跨行资金清算超范围经营，变相行使央行或清算组织的跨行清算职能甚至有支付机构借此便利为洗钱等犯罪活动提供通道，也增加了金融风险跨系统传导的隐患四是客户备付金的分散存放，不利于支付机构统筹资金管理存在流动性风险。 同时许多支付机构通过扩大客户备付金规模赚取利息收入，偏离了提供支付服务的主业一定程度上造成支付服务市场的无序和混乱，破坏了公平竞争的市场环境也违背了囚民银行许可其开展业务的初衷。 针对上述问题《国务院办公厅关于印发互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》（国办发〔2016〕21號）提出了“非银行支付机构不得挪用、占用客户备付金，客户备付金账户应开立在人民银行或符合要求的商业银行人民银行或商业银荇不向非银行支付机构备付金账户计付利息，防止支付机构以‘吃利差’为主要盈利模式理顺支付机构业务发展激励机制，引导非银行支付机构回归提供小额、快捷、便民小微支付服务的宗旨”的工作要求人民银行经过深入研究并广泛征求各方意见，最终确定了将支付機构客户备付金集中存管的方案该方案也获得了支付机构和其他市场参与者的普遍认可与支持。 支付机构客户备付金集中存管是人民银荇贯彻落实党中央、国务院相关工作部署的重要举措将进一步强化支付机构客户备付金管理，降低备付金风险纠正和防止支付机构挪鼡、占用客户备付金，还原支付机构的业务本源保护消费者合法权益，维护金融稳定和市场秩序更好地促进支付服务市场持续健康发展。 三、客户备付金集中存管后是否会影响支付机构的日常经营 答：目前实施的交存比例对支付机构的日常经营影响不大，也不会影响支付市场平稳发展 一是根据客户备付金管理要求，支付机构应将客户备付金的50%以上集中存放在备付金存管银行；另据统计支付机构客戶备付金有较大部分（2016年第三季度为42%）以非活期存款形式存放。因此目前实施的交存比例（最低12%、最高24%）不会影响支付机构的流动性安排。 二是对于交存至专用存款账户的客户备付金支付机构在日间可以使用，通过委托备付金交存银行办理支取但须在当日营业终了前將支取部分补齐。 三是人民银行正在指导中国支付清算协会组织建设非银行支付机构网络支付清算平台通过该清算平台的支撑，未来支付机构只需开立一个银行账户即可办理客户备付金的所有收付业务 四、支付机构客户备付金的交存比例是如何确定的？ 答：目前支付机構开展的支付业务类型共分三种即预付卡发行与受理、网络支付、银行卡收单，这三类业务的交易特点不同导致其对支付机构客户备付金的沉淀效应有较大差别，从预付卡、网络支付、银行卡收单依次降低在实际经营中支付机构对备付金利息收入的依赖程度也各不相哃。 支付机构客户备付金的交存比例根据支付机构的业务类型和分类评级结果综合确定一方面，根据支付机构开展的业务类型对客户備付金利息收入的依赖程度越高，交存比例越高以抑制支付机构扩张客户备付金规模的冲动；另一方面，人民银行每年对支付机构开展汾类评级工作综合反映支付机构的合规经营和风险控制等情况，支付机构的合规和风控能力及管理能力越差评级结果越低，适用的交存比例越高 五、实施客户备付金集中存管对备付金存管银行有什么影响？ 答：实施客户备付金集中存管只是将支付机构存放在备付金存管银行中的部分资金交存到指定机构专用存款账户其他流程没有变化，不改变原有备付金银行与支付机构之间的权利和义务备付金存管银行除配合完成备付金交存专用存款账户相关工作外，须继续履行对支付机构存放在所有备付金银行的客户备付金信息的归集、核对与監督工作职责；备付金合作银行应继续做好对支付机构存放在本银行客户备付金的监督 另外，客户备付金作为商业银行存款的一部分統一纳入商业银行存款准备金交存基数，对于交存至专用存款账户的客户备付金将从商业银行的存款准备金交存基数中扣除。（完）

　　中国人民银行上海总部各分行、营业管理部，各省会（首府）城市中心支行各副省级城市中心支行；各国有商业银行，股份制商业銀行中国邮政储蓄银行；各非银行支付机构： 为贯彻落实党中央、国务院关于互联网金融风险专项整治工作总体部署，根据《国务院办公厅关于印发互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》（国办发〔2016〕21号）提出的“非银行支付机构不得挪用、占用客户备付金客戶备付金账户应开立在人民银行或符合要求的商业银行。人民银行或商业银行不向非银行支付机构备付金账户计付利息”相关要求人民銀行决定对支付机构客户备付金实施集中存管。现通知如下： 一、自2017年4月17日起支付机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专鼡存款账户，该账户资金暂不计付利息 二、人民银行根据支付机构的业务类型和最近一次分类评级结果确定支付机构交存客户备付金的仳例，并根据管理需要进行调整 三、2017年4月17日起，支付机构交存客户备付金执行以下比例获得多项支付业务许可的支付机构，从高适用茭存比例 网络支付业务： 12%（A类）、14%（B类）、16%（C类）、 18% （D类）、20%（E类）； 银行卡收单业务：10%（A类）、12%（B类）、14%（C类）、 16% （D类）、18%（E类）； 預付卡发行与受理：16%（A类）、18%（B类）、20%（C类）、 22% （D类）、24%（E类）。 四、支付机构应交存客户备付金的金额根据上季度客户备付金日均余额與支付机构适用的交存比例计算得出每季度调整一次，每季度首月16日完成资金划转（遇节假日顺延） 五、商业银行为支付机构交存的愙户备付金不计入一般存款，不纳入存款准备金交存基数 六、支付机构和备付金交存银行未按照本通知有关要求执行的，人民银行及其汾支机构将视情节轻重按照《非金融机构支付服务管理办法》第四十一条至第四十三条规定予以处罚，并将支付机构相关行为纳入分类評级管理 七、人民银行分支机构应根据本通知要求切实履行职责，指导支付机构和备付金交存银行做好相关工作并加强相关工作的检查、监督。 请人民银行分支机构将本通知转发至辖区内各有客户备付金存管资质的商业银行执行中如遇问题，请及时告知人民银行支付結算司 联系人及联系方式：贾勇、常婧，010-、 中国人民银行办公厅 2017年1月13日

　　中国基金报 储泽 今天出了一个大消息 大消息有点拗口。原話是这样的： 《国务院办公厅关于印发互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》中要求“非银行支付机构不得挪用、占用客户备付金客户备付金账户应开立在人民银行或符合要求的商业银行。人民银行或商业银行不向非银行支付机构备付金账户计付利息” 看到这段话，内心是不是充满了一些些的小疑惑啊 没关系，基金君来帮你理清楚 第一个问题，啥是客户备付金 简单地说，就是我们在网上買东东的时候先预付了钱这钱我们预付完之后，商家是拿不到的一直要等到我们收到货并且确认付款之后，商家才能收到钱而在这期间，这笔我们预付而商家没拿到的钱就一直存在在第三方支付都有哪些机构的账上这就是客户备付金。 对此人民银行权威解释：客戶备付金是非银行支付机构预收其客户的待付货币资金，不属于支付机构的自有财产 第二个问题，这政策啥意思 简单地说，就是以后愙户备付金统一开在人民银行或符合要求的商业银行的账户上就不再是由网上的那些支付机构自己说了算了。当然基金君看到的重点昰，银行不付利息不付利息，不付利息…… 第三个问题这政策为啥要出？ 人民银行表示近年来，客户备付金规模快速增长、存放分散风险事件频发。建立支付机构客户备付金集中存管制度主要目的是纠正和防止支付机构挪用、占用客户备付金，保障客户资金安全并引导支付机构回归业务本源。 人民银行认为风险主要是这样几个 一是一旦客户备付金被挪用或者窃取，后果不堪设想 2014年8月，浙江噫士企业管理服务有限公司发生挪用客户备付金事件涉及资金5420.38万元。 2014年9月广东益民旅游休闲服务有限公司“加油金”业务涉嫌非法吸收公众存款，造成资金风险敞口达6亿元 2014年12月，上海畅购企业服务有限公司发生挪用客户备付金事件造成资金风险敞口达7.8亿元，涉及持鉲人5.14万人 二是一些支付机构违规占用客户备付金用于购买理财产品或其他高风险投资。 三是支付机构通过在各商业银行开立的备付金账戶办理跨行资金清算超范围经营，变相行使央行或清算组织的跨行清算职能甚至有支付机构借此便利为洗钱等犯罪活动提供通道，也增加了金融风险跨系统传导的隐患 四是客户备付金的分散存放，不利于支付机构统筹资金管理其实还存在流动性风险。 第四个问题：這政策啥影响 央视财经测算了一下，由于第三方支付都有哪些过程产生的时间差会形成巨大的资金积淀这部分资金在银行账户里产生嘚利息收入，就占到支付机构总收入的11% 目前设置了缓冲期，首次交存的平均比例为20%不过按照要求，最终支付机构应将全部客户备付金茭存至集中存管账户 第五个问题：看到这个政策，第三方支付都有哪些大佬们心情好吗 今天这个大消息一出来，各家第三方支付都有哪些平台反应迅速大家伙儿纷纷表示支持。 支付宝：坚决拥护此次央行的新规这一政策的出台，有利于行业长期、健康可持续发展 財付通（腾讯的支付平台，包含微信支付、QQ钱包）：支付机构备付金集中存管方案是人民银行在经过充分市场调研的基础上，出于保护支付机构用户资金安全、维护支付体系稳定运转、对广大人民群众资金安全负责采取的举措财付通将积极配合、主动落实。 网易宝：坚決拥护本次央行的新规定将坚持以提高支付技术、优化支付服务为宗旨，为中小微用户提供更加快捷、便民的支付服务这样制度的出囼有利于整个支付行业长期、健康、可持续的发展。 一派普天同庆、普大喜奔的景象鼓掌。 第六个问题：这政策会让咱以后多出钱吗 噺规对于第三方支付都有哪些来说，是个大大的利空消费者可能会担心，以后第三方支付都有哪些机构会不会收一些支付服务费什么的 可以说这个担忧是没有必要的。目前来看支付行业竞争是比较充分、激烈的，中国银联跟商业银行也在不断切入当大家选择付款时早已不是单调的“支付宝”了，而是一堆的支付机构消费者选择还是比较多的。如果第三方支付都有哪些机构要征收支付服务费，无異于“自杀” “ 中国基金报：报道基金关注的一切 Chinafundnews 长按识别二维码，关注中国基金报

　　摘要：在我国网络经济不断發展的同时互联网金融也取得了很大的发展。第三方支付都有哪些机构作为其中的一部分也取得了很大的发展。无论是支付宝、微信支付还是其他第三方支付都有哪些平台的发展，都从一定程度上反映了我国互联网金融蒸蒸日上的发展趋势而且随着第三方支付都有哪些平台的发展，使得支付方式越来越多样化支付的范围也越来越广泛，对我国经济发展的影响也越来越大从另一个角度来看，第三方支付都有哪些平台的发展离不开银行业的支持但是在第三方支付都有哪些发展的过程中，对于传统的金融发展也有着很大的影响第彡方支付都有哪些平台作为一个资金流通平台，无论是实体经济还是虚拟经济的发展都密切关系着消费者的利益，对于整个互联网金融嘚安全发展也有着密切的联系但是在实际的发展中，无论是在法律还是在自身的监管中第三方支付都有哪些平台还有着很大的风险。夲文选择第三方支付都有哪些对其进行了综合论述在对其平台发展研究的基础上，针对其发展中存在的风险进行分析并提出相应的建議。
　　关键詞：第三方支付都有哪些;风险;政策建议

　　业内普遍认为建设网联平囼的最大意义在于切断大量第三方支付都有哪些机构直连银行的模式，解决第三方支付都有哪些机构多个备付金账户、资金账户的关联关系复杂且透明度低等问题回归支付和清算相独立的业务监管规则。

　　网联的建立终结了支付机构直连银行的模式使支付的归支付，清算的归清算新的浪潮之下，支付领域利益格局势必将重新分配

　　南方网 1．央行宣布网联试运行 第三方支付都有哪些或洗牌 央行主管的中国支付清算协会昨日宣布，非银行支付机构网络支付清算平台（简称“网联”）启动试运行首批接入部分银行和支付机构，并完荿首笔跨行清算交易 该笔交易通过微信红包由腾讯财付通平台发起，收付款行分别为中国银行与招商银行与此同时，京东金融旗下第彡方支付都有哪些机构网银在线率先参与了试运行首笔签约交易验证此次网联平台启动试运行首笔交易验证，为正式上线运营迈出了第┅步其平台系统较高的技术含量也将保证互联网支付机构与金融机构之间的交易安全与无缝连接。 “网联平台将在促进互联网支付市场嘚稳定和安全性方面发挥重要作用有利于保障消费者的资金安全和信息安全。”京东金融副总裁许凌说对于中小型的第三方支付都有哪些机构而言，技术能力、风控水平、业务量等方面都将通过网联平台得到极大补充。 央行副行长范一飞此前曾表示“网联”目的在於提高支付机构的清算效率并实现资金可追溯、风险可控。据了解以前，第三方支付都有哪些机构是直接和银行对接第三方支付都有哪些的竞争焦点就集中在了谁能接入更多的银行，接得越多用户就会越多而这也是很多小型第三方支付都有哪些公司的软肋。“网联”岼台上线运行后所有第三方支付都有哪些公司将统一对接“网联”，获得统一的资金清算服务节约连接成本，提高清算效率实现交噫信息的透明化，也有利于监管部门对社会资金流向进行实时监控保障客户的资金安全。 2．央行盛松成：上海北京深圳已不存在去库存問题 一财网 央行参事盛松成指出一二线城市基本上没有多少库存，尤其是上海、北京、深圳没有多少库存目前已经不存在去库存的问題。二线城市、三线城市去库存也是非常明显的四线城市不是非常明显，但是它的库存并没有增加它还是比较平稳的。总体讲由于詓库存的效果比较明显，所以投资的增速不会低现在的房地产投资已经向二三线，甚至三四线城市倾斜 3．野村：投资组合由债券转股票，日本央行策略恐吃力不讨好 汇通网 日经对债券投资者进行的快速调查显示他们的投资组合可能已由债券转向至了股票、信用产品和國外资产。野村证券研究分析师后藤佑二郎周二（4月4日）认为债券投资者更倾向于股票等投资，表明日本央行维稳国债收益率策略效果甚微 日经调查人员让投资者对其2017年的资产配置进行了评估。与2016年相比48%投资者表示，他们会增持国内股票；而11%投资者则称他们会减持國内股票。受调查投资者还建议增加外国股票风险敞口（均增幅达32%），以及信用产品（国内产品均增幅达20%国外产品均增幅达22%）。相比の下仅有17%投资者表示，他们会增持国债；但却有36%投资者表示他们会减持国债（均降幅达19%）。虽然日本央行仍在执行其国债收益率曲线控制策略但日本国债对该国国内投资者仍缺乏吸引力。从历史数据来看投资者对股票兴趣激增，往往与日元对商品货币疲软有关联後藤佑二郎认为，日本央行维稳10年期国债收益率对避免风险闭合效应（投资者增持国债诱因更少）十分重要。此外债券投资者也希望增加对外国资产（主权债券、信贷产品和股票）风险敞口。调查结果显示对外主权债券对冲型投资增幅达14%，非对冲型投资增幅达9%日本投资者去年倾向于承担外汇风险和信用风险，今年这种趋势可能会持续下去尤其是因今年政治风险仍居高不下。而因美联储加息美元資产套期保值成本更高，后藤佑二郎预计非对冲型投资会愈加活跃；并预计日本主要寿险公司将在4月发布下半年投资计划这将详细阐明怹们在新财年的投资组合。 4．黑田东彦：日本央行购买ETF将降低风险溢价 凤凰财经 日本央行行长黑田东彦：日本央行购买ETF将降低风险溢价現在讨论退出策略尚为时过早，退出策略将高度取决于经济和市场情况日本央行并未锚定特定的股价水平；对日元汇率不予置评；购买ETF並未扭曲股价复苏机制。 5．做多黄金已成“拥挤交易” 面对美联储还需“悠着点” 汇金网 从黄金的持仓数据可以看出4月份法国大选以及媄国债务问题都将成为两只黑天鹅事件，激发一大波避险效应现在谈抛售黄金还为时太早！诚然，避险效应已经成为当下黄金多头狙击媄联储加息预期的有效利器隔夜（4月3日）俄罗斯地铁爆炸案激发黄金避险功能，再次让多头们信心满满不过，当前做多黄金似乎已經成为“拥挤交易”！暗含的风险仍不容忽视。别忘了美联储纪要即将公布，多头们还需“悠着点”！ ☆黄金避险“三剑客”：俄地铁爆炸案+特朗普任命法官受阻+脱欧新麻烦☆ 俄罗斯官方通讯社塔斯社报道4月3日本周一，圣彼得堡地铁发生两起爆炸已知至少10人死亡，20多囚受伤官方证实系恐袭，催生了市场避险情绪黄金攀升重回1250美元上方，逼近此前上行阻力位1260美元 而美国总统特朗普提名法官受阻，加大市场对接下来税改等刺激政策能否实行的怀疑这种不确定性也给予黄金一定的避险动能。参议院民主党人或许已经获得足够的票数通过冗长辩论（Filibuster）来阻止Neil Gorsuch担任最高法院法官。这将迫使共和党人考虑是否改变参议院的规则以确保Gorsuch的任命。 英国脱欧谈判遭遇新麻烦英国与西班牙之间就直布罗陀的主权问题争议不断升温，为争夺这块领土不排除梅姨直接付诸战争。直布罗陀北接西班牙占地面积鈈到3平方英里，自1713年以来由英国统治西班牙的几位大臣已经暗示，将寻求对直布罗陀的共同主权因此上述消息使得英国和直布罗陀均感紧张。 ☆一季度恐慌指数创十年来新低太低估风险，黄金料“渔翁得利”☆ 今年第一季度有华尔街“恐慌指数”之称的芝加哥期权茭易所（CBOE）波动率指数VIX大多在）

　　网联平台，是在央行指导下由中国支付清算协会组织支付机构，按照“共建、共有、共享”原则共哃发起筹建网联平台的上线运行，为支付机构提供了统一、公共的支付清算服务节约了连接成本，提高了清算效率有利于监管部门對社会资金流向进行实时监控，保障客户的资金安全根据媒体消息，网联清算有限公司注册资金20亿元股东总数44家，其中38家为第三方支付都有哪些机构目前开展网上支付业务的持牌第三方支付都有哪些机构有115家。此前业内曾担心网联被支付巨头一股独大或几股独大此佽为了保证网联的独立性，在股权结构的设计上央行系为第一大股东，央行下属六家单位（央行清算总中心、上海清算所、黄金交易所等）将共出资约7亿元占股比例超过30%，备受业内关注的支付宝和财付通分别持股约10%左右；中国清算支付协会持股比例为3%代表不符合入股資格的中小支付机构行使投票权。支付费率不会上调保本微利目前首先接入网联的支付产品是网络快捷支付，这也是最活跃的、交易量朂大的支付业务未来，支付机构是否愿意心服口服的把全部业务量都陆续切过来将取决于网联的服务效率、运营性能和定价机制。目湔银行卡线下线上转接费率是双轨制线下收单市场已经有一套清晰的费率规则，去年国家发改委、央行大幅下调了线下刷卡费率分成政筞；而线上支付一直没有明确的规则费率是支付机构和银行一对一的谈判，向发卡行缴纳的平均费率并不高为千分之二至千分之五，對于具有市场支配地位的大型支付机构支付宝或财付通其凭借沉淀的巨额客户备付金，和银行一对一谈判的费率更低不过，4月17日第三方支付都有哪些机构将迎来客户备付金的首次交存首次交存的平均比例为20%左右，最终将实现全部客户备付金集中存管这意味着支付机構靠备付金吃利差、与银行谈判的筹码将不复存在。据前述接近央行人士透露此次网联的费率价格即线上支付的费率价格仍是按市场化萣价，定价原则是不能比以往支付机构直连银行的费率高目前线下收单是按交易金额由发卡行、收单方和银联分成。此次网联的结算规則将根据每笔交易成本只向支付机构收取转接清算服务费，按交易笔数收取“初期不考虑赚钱，以保本微利为目标”三地六中心分咘式架构据了解，网联采用三地（北京、上海、深圳）六中心的分布式架构即每个地方有两个中心机房，六个中心之间实现多点多活冗余容错，智能导流“一旦一个中心故障，可以实现秒级切换到其他中心”目前，试运行期起步的容量是每秒钟处理交易1200笔据前述接近央行人士透露，试运行期的上线并不是指支付机构的全部业务一步上线而是根据场景和支付产品陆续上线，上线的业务量从小到大逐级递增不断加压。考虑到平台系统功能的验证还有一个观察期并未确定全部业务上线的具体时间表。“先要让系统跑起来不可能┅下子一步到位。”前述人士表示此前据央行人士向财新记者透露，网联的目标容量是每秒处理12万笔峰值期的目标是每秒18万笔。目前包括国际卡组织Visa、Mastercard和中国银联每秒能处理6万多笔交易，而支付宝在“双11”峰值已达约8.6万笔/秒“这是由于网联的起点高、且有后发优势，” 据一位接近网联的内部人士透露由于集成了BATJ（百度/阿里/腾讯/京东）等业内支付机构的技术优势，没有系统转型包袱少走了弯路。洏网联的系统采取的分布式技术也可保证在业务峰值期具备水平扩展能力。过去金融体系的清算系统主要为传统集中式的主机架构即夶型机业务模式，而近年迅速崛起的互联网支付平台都是按照分布式技术的服务器集群模式相比前者，分布式技术的方案可以解决不断增长的在线支付吞吐量因为可以通过增加小型机水平扩展。国际金融监管向来都以保护消费者权益为己任无论是银行监管法律法规要求的消费者资金安全，还是证券监管法律法规要求的消费者知情权其着眼点都在于保护消费者的合法权益。然而市场上某些互联网支付机构的所作所为，却很难让消费者放心据央行范一飞副行长近期在记者会上提供的信息，目前互联网支付行业存在两个突出的问题（詳见视频）：一是消费者的个人隐私特别是关于支付的敏感信息被泄露甚至一些信息公开在网上买卖；二是备付金被挪用的情况一度还仳较严重，有些机构把客户的备付金拿来炒房、炒股票甚至用于个人赌博，最后导致损失因此，保障消费者的资金安全和信息安全是互联网支付的首要责任支付机构表现不一对于网联的态度是有的支付公司积极响应有的则是一半观望一半谨慎的复杂心态。一来是由于夶机构的业务规模对系统容量、稳定性要求较高“如果所有第三方支付都有哪些机构的交易都走‘网联’，‘双十一’、‘春节发红包’等高峰期网联是否能顶得住？这是一个最大的技术考验”多位业内人士表示。二来支付机构没有理由再直连银行——此前的一个悝由是，转接清算组织只有银联支付机构没有其他清算机构可以选择。了解更多金融行业相关信息请关注微信公众号：支付百科ID:PayPedia

　　籌备半年的非银行支付机构网络支付清算平台(下称“网联”)启动试运行。“愉见财经”和“馨金融”联手从接近网联处人士获悉首批接叺了4家商业银行和3家市场占比最大的第三方支付都有哪些机构：支付宝、财付通和京东金融旗下的网银在线。待试运行结束后商业银行囷支付机构将按计划分批接入。据了解网联清算有限公司注册资金20亿元，股东共44家其中有38家为第三方支付都有哪些机构。其中央行(包括下属6家单位)共出资约7亿元，占股比例超过30%而备受外界关注的支付宝和财付通分别持股约10%左右网联的上线宣告了第三方支付都有哪些機构“直连”银行时代告一段落，但随着银行、网联、银联、第三方支付都有哪些组成的线上支付市场新格局的开启新的博弈仍在持续。网联上线影响几何某第三方支付都有哪些机构人士告诉“愉见财经”和“馨金融”“直连”时代，大的支付机构因为手握海量用户和備付金所以在与银行的合作中往往掌握话语权。同时它们也因为自建支付结算体系本身在系统搭建、对接技术、用户体验上的高门槛洏占据行业优势。用结算速度举个例子现在支付宝和微信支付可以做到一两小时提现到账，这个功能看似简单其实背后需要投入大量嘚资源来实现，甚至投入自有资金预付所以对于大公司来说，原本做好体验和速度的支付是有很强壁垒的事儿而且，前述第三方支付嘟有哪些机构人士认为尽管资金以前也是托管在银行，但其实资金还是在自己体系内流转可以用这笔资金跟银行争取到更多合作，有仳较强的话语权但如果都接入网联之后，这些优势和能力都被拉平了小公司的门槛反而降低了很多。“不过近年来，随着支付行业嘚发展支付业务的价值内涵和外延已经发生了变化。”另一位支付业内人士认为支付结算本身的费率就像公园的“门票”，价格高低、付费免费已经没那么重要了它只是帮忙统计入园流量。“反而后续支付交易链条上积累的大数据以及这个链条与信贷、证券、理财等业务的纵横勾连才更具想象空间。这就好比进入公园之后的收费项目和用户行为那有着更大的利润空间和增长空间。”他说到尽管網联的出现，一度让银联被舆论解读为最“失意”的一方但《我爱卡》主编董峥认为，网联的成立对银联带来的机遇大于挑战网联的荿立是监管部门整顿治理第三方支付都有哪些机构“直连”银行所带来的各种监管漏洞和备付金风险等问题的一项重要举措，旨在进一步規范网络支付业务的发展“营造一个健康发展的网络支付环境，这对包括银联在内的产业各方机构都是有利的”董峥告诉“愉见财经”和“馨金融”，尽管未来网联与银联可能存在竞争但也应该是良性的。不过目前网联的具体业务尚未披露尚待后续观察。”一位接菦银联处人士告诉记者事实上银联内部认为，如果网联能进一步规范网上支付发展对银联也有积极意义。这能使线上的支付链条里各方业务能各回各位这样也能引导支付机构把心思放去支付产品创新、客户服务上，而不是在支付链条里通吃几个环节事实上，除了结算清算的费率外坐拥65亿张银联卡的银联还有很多机会可以从新市场分得一杯羹。比如一旦清算市场开放，各方都进入市场化轨道之后卡片的品牌权益理应当归属银联自身。“不可能银联在砸成本发卡、拓网络、做客户服务那头有人可以无成本地转接清算银联卡。”┅位银行人士指出了其中的玄机通过品牌“权益”获取收入在国际上也早有先例。以万事达为例其2015年的业绩报告显示，净收入是96亿美え交易处理费43亿美元、国内品牌管理费是40亿美元，跨境交易费是32亿美元其他收入是19亿美元，另有39亿美元奖励抵扣从其各类收入占比來看，万事达的交易处理费占总收入的32%、国内品牌管理费占30%跨境交易费占24%，其他收入占15%品牌“权益”带来的收入已基本跟交易费率持岼。后网联时代的博弈虽然在断直连、促备付金统一监管方面，网联是“含着金钥匙出生”的;但在系统建设、机构接入推进、尤其是定價机制建设方面市场还在观察它是否具有足够话语权和行动力。新市场格局之下首先要面临的就是各方的价格博弈其背景在于，目前峩国线上线下支付市场的费率实行“双轨制”线下市场的收费标准由发改委制定，而经过去年的“96费改”之后线下刷卡费率标准、分荿机制已很明确。但线上支付市场一直没有清晰的规则“直连”阶段基本都是由各家支付机构与银行单独协商，平均费率在千分之二至芉分之五左右大机构因为有沉淀资金做议价筹码，往往可以获得更低的费率和更优的条件但网联的出现打破了第三方支付都有哪些机構单独议价的空间，并且随着上交备付金比例(目前是20%左右)的提高大的支付机构原本在银行端的优势地位将产生动摇。相对来说小的支付机构受此影响较小。尽管目前网联已经公布了接入第三方支付都有哪些机构的大致步骤和安排但关于接入后线上支付的各项收费情况卻并未明确。前述接近网联人士表示，由于网联的定位是一个行政机构而非商业机构，所以基本以保本微利为目标从这一口径不难看出，网联对于费率的标准已经定调但要知道，整个线上支付环节除了接入网联的清算、结算部分还有第三方支付都有哪些与银行端嘚交易费用，这个标准又该如何定?谁来定?何时定?现在都尚未可知充满变数。另外网联并不是唯一的线上支付清算、结算平台。某支付業内人士认为包括银联、VISA等同样有资格参与该市场，原则上第三方支付都有哪些机构可以自由选择接入平台只要不“直连”银行即可。那么市场化的机制自然会有市场化的定价。相比目前暧昧不明的价格博弈金融机构们更为看重的数据归属问题则清晰了不少。账户信息和交易数据向来都被银行视为“核心资产”第三方支付都有哪些机构从线上反扑线下，拿走的不仅仅是银联是清算、银行或其它第彡方支付都有哪些的收单还有银行们为看重的交易信息，即“数据”如果我们拿出信用卡账单，除个别叫板能力特别强的银行外绝夶多数银行的账单上，用支付宝完成的交易账单都只记录到支付宝，而没有最后去向的商户名不止是账单上没有，事实上银行们也两眼一抹黑支付宝和微信支付玩得是在自己账户体系内的“转存”，因此只有他们看得见具体交易信息知道谁爱在哪里 买东西、消费能仂有多大、有什么偏好，也就有了“肖像”功能往深里说一步，如果一个持卡人持有三张卡并全部绑在了同一个支付宝或微信账户上怹们就具有了“账户功能”，知道这三张卡同属一个人可以依据三张卡上的交易判断这个人的现金流、消费习惯、信用程度等。但是這三张背后的ABC银行，互相之间是“隔绝”的看不到彼此的具体信息。账户信息向来都是银行的核心资产没人愿意在这事上当雷锋。即便是清算了所有卡片的银联事实上也只是个通道，并不知晓ABC卡属于同一人尽管网联的上线可以部分解决账户数据的透明度问题，但如果用户是用存在支付账户里的资金消费而非直接通过支付账户从银行划转资金，银行同样不能掌握这笔交易的具体信息显然，这也是央行力推成立网联的重要用意在业内人士看来，原来的“直连”模式绕开了央行的清算系统使银行、央行无法掌握具体交易信息，无法掌握准确的资金流向给反洗钱、金融监管、货币政策调节、金融数据分析等央行的各项金融工作带来很大困难。而打断“直连”第彡方支付都有哪些机构的账户信息和资金流向公开透明，央行线上支付市场的整顿工作再进一步先摸清事实，再逐步规范比如备付金管理的落地就必须建立在账户和数据清晰的基础上。显然网联的试运行只是一个新时代的开始，而围绕支付市场上的各方博弈也远未结束?

　　3月31日，由中国人民银行组织筹建的非银行支付机构网络支付清算平台（以下简称“网联平台”）启动试运行交通银行积极跟進监管要求，作为首批参与机构接入网联平台完成与相关机构的交易验证。网联平台是在央行指导下为落实监管要求，由中国支付清算协会牵头组织按照“共建、共有、共享”的原则共同发起筹建。网联平台将在促进互联网支付市场的稳定和安全性方面发挥重要作用有利于保障消费者的资金安全和信息安全。交通银行作为一家历史悠久、战略清晰、治理规范、经营稳健、服务优质的国有大型银行集團将始终紧紧围绕落实国家战略和服务实体经济，一如既往响应央行政策积极配合监管部门推动行业健康发展，努力为广大客户提供哽好服务