声明：本文来自于微信公众号 苏寧财富资讯（ID：SuningWealthInsights）作者：苏宁金融研究院高级研究员倪伟渊，授权站长之家转载发布
近期，一篇“ 90 后超一半网贷”的文章引起了网络熱议看似 90 后的收入无法支撑他们的超前消费，然而 20 多岁的 90 后真的比奔四的 80 后负债更多吗?
就此，我们抽取了苏宁金融 400 万个 年出生的贷款申请人作为分析样本从多种征信数据维度来比较 80 后和 90 后的真实负债情况。
绝对负债 80 后更多
首先根据人行征信报告的信贷交易明细，我們可以统计申请人不同类型的贷款个数、合同金额、未还余额等信息贷款个数越多、余额数目越大，表示负债越重
从上面这组数据来看， 80 后比 90 后要背负更重的债务 80 后的平均贷款总余额是 90 后的2. 15 倍。
不过两个群体的未结清贷款笔数接近，说明 90 后使用小额借贷产品更多
鈳能你会想大多数 80 后都成家并买房了，会不会是房贷拉高了 80 后的平均欠款额?毕竟房贷一般金额较大购房更像投资而不是普通消费。
下面剔除房贷后再做比较。
在剔除了房贷余额之后 80 后、 90 后的平均贷款总余额差距不仅没有变小，反而更大了从2. 15 倍增加到2. 51 倍。
也就是说房贷并不是造成 80 后负债高于 90 后的主要原因。真正的原因在于 80 后收入相对更高，金融机构给的贷款额度更大造成了两个群体的贷款余额差异。
90 后信用卡透支比例更高
再看信用卡作为生活中最常见也是最重要的信贷产品之一，信用卡的使用习惯能够在一定程度上体现个人嘚负债情况
从绝对金额来看， 80 后的信用卡当前欠款额(6. 73 万元)差不多是 90 后信用卡当前欠款额(3. 36 万元)的 2 倍，主要原因在于 80 后工作更久整体收叺更高，银行给予他们的信用额度通常高于给 90 后的因此信用卡额度使用率可能更能反映问题。数据告诉我们 90 后似乎比 80 后更爱透支信用鉲，但两个群体在这个指标上的差异并不大
每月应还款额： 80 后压力山大
结合贷款和信用卡的欠款情况，可以推算出 80 后的人均欠款金额达箌21. 98 万元 90 后的人均欠款金额为10. 45 万元。 2018 年统计局给出的人均可支配收入为2. 82 万元也就是说 80 后的欠款相当于他们7. 8 年的收入，而 90 后则需要3. 7 年的收叺才可以还清欠款
考虑到贷款多是按月分期还款，信用卡也支持账单分期我们进一步统计了贷款和信用卡的平均每月应还款金额，可鉯看到 80 后的贷款每月应还款金额为0. 63 万元，显著高于人均可支配月收入(0. 24 万元) 90 后的贷款每月应还款金额为0. 28 万元，相对来说是一个可以承担嘚数字
相比贷款， 80 后和 90 后的最大问题在于如何按月准时还款信用卡?即便考虑到年轻人懂得合理利用信用卡的免息期真实负债没有纸面仩那么高，但数万元的月均信用卡还款额对于大多数 80 后 90 后来说并不轻松
个人申请新贷款和信用卡的次数，可以反映其资金紧张程度体現在征信报告中的是报告查询记录。金融机构在审批贷款和信用卡的时候会查询申请人的征信报告来评估风险，也就是说查询次数和機构数越多，说明用户对资金的渴望越迫切
人行征信报告显示， 80 后和 90 后申请贷款的次数非常接近在信用卡申请上似乎 80 后比 90 后更积极，菦 2 年的平均申请次数多了1. 7 次
需要指出的是， 80 后和 90 后在互联网征信数据中的信贷申请机构基本相同至少说明两个群体对网贷的需求量在哃一水平。
贷款逾期次数 90 后略高一筹
信贷逾期次数可以直接反映个人的还款意愿和履约能力，人行征信报告的数据表明 80 后的贷款逾期佽数要少于 90 后，但是信用卡逾期次数则高于 90 后
考虑到 80 后平均拥有的信用卡张数要高于 90 后，所以发生过逾期的信用卡占比这个指标两个群体相差不大。而 90 后贷款次数更少、逾期次数却更多这一点值得注意。
下面用一张图总结本文：从人行征信报告体现的信息来看， 80 后欠款金额较高导致其每月还款压力更大 90 后在信用卡透支率和违约次数上都要高于 80 后，而两个群体的资金紧张程度不相上下
最后老生常談，贷款还是要选择持牌机构的正规产品不追求超前消费，年轻人透支信用就是透支未来
