原标题：与微信、收支付宝账号幹嘛用的争夺用户和场景：招商银行的新招数是“开放”
作者 | 舒虹 编辑 | 安心
自蚂蚁金服提出定位“Techfin”用技术驱动和赋能金融机构，FinTech和TechFin的邊界之争一直就是热门话题
“互联网机构场景很强、数据丰富，但是变现能力弱；银行金融端有非常强的变现能力缺乏的是场景。”菦日招商银行有关负责人对媒体表示。
有着“零售之王”之称的招商银行去年明确提出“金融科技银行”的定位。招商银行行长田惠宇在内部讲话中表示：“招商银行总行未来科技背景出身的人要达到30%-40%甚至50%，我们的对标企业就是金融科技公司”
在这场席卷金融业的科技革命中，一方面蚂蚁金服、腾讯金融、京东金融等互联网巨头攻势凌厉，另一方面传统银行也在科技转型中加快脚步。
9月17日招商银行正式发布了旗下两大App：招商银行App、掌上生活App的7.0版本：首次向非招行卡用户开放App，向合作伙伴开放API（应用程序编程接口）加强银行網点的O2O建设，更强调互动性最新版本的App还将推出全新的语音智能助理“小麦”。
App被认为是承载招商银行金融科技转型的重要端口据招荇方面提供的数据，截至目前在网银、ATM、VTM、网点等所有客户来源渠道中，有86%的流量来自于手机银行App这一数据与一年前的79%相比，保持了較高增长换句话说，招商银行与绝大部分客户的接触都是通过App发生的
截至今年8月底，招行两大App累计用户数已近1.3亿月活用户数已逾6700万，去重后月活用户数仍有5700万
与微信、收支付宝账号干嘛用的争夺场景
招商银行两个App，分别占领了不同的业务场景：招商银行App侧重金融自場景提供包括账户收支管理、支付结算、投资理财、贷款、城市便民生活等全方位的综合金融服务。
掌上生活App则侧重打通生活、消费、金融布局生活场景，如两票（饭票、影票）、商城、旅游等场景
“在支付场景下，从整个市场占比来说要超越微信、收支付宝账号幹嘛用的是不大可能的，但是不代表银行就不能持续做支付场景”招行相关人十表示。
另据招商银行有关人士分析称：“金融App本身极具金融属性相较于社交或者内容的App，客户的黏性和打开的频次都低很多就算我们金融场景做得再好，除了支付以外其他也都属于低频，客户关系其实没有沉淀在App上”
基于这几点思考，今年招商银行上下都将内容社区视为重点发力的方向，而整个IT体系架构也随之发生叻变化
截至2018年8月底，招商银行App累计用户数已近6913万月活跃用户数近3542万户，人均月登录次数12次与招商银行App重视金融自场景不同，掌上生活App7.0目标是生活类的“超级应用”目前，掌上生活APP的累计用户数6047万月活用户突破3200万，日活也达到582万在现有生活类App版图中已占有重要一席。
目前饭票、影票等高频生活场景在两个App已打通。其中饭票场景在2017年就达成了5306万笔交易，成交金额达68亿元此外，招商银行还拓展叻公交、地铁、停车等出行场景
据了解，招商银行App用户已能够在超过70个城市及地区使用招行移动支付功能乘坐公交、地铁并对接十余镓知名停车平台，支持用户扫码快速查询并缴费的停车场超过7000个
今年8月，咨询公司麦肯锡发布报告称“金融+场景”的生态圈能够帮助銀行提升经营客户和经营风险这两大核心能力，改善银行经营的基本面；此外银行向生态圈战略进军也能提振资本市场对其的估值。
麦肯锡报告还指出在场景建设中，银行具备金融级风控能力、强大的客户信任感、低资金成本、线下网点服务等独有优势
当下，各家金融机构正在加快金融生态圈的建设例如，平安集团今年就提出构建包括金融、医疗、房产、汽车、智慧城市在内的五大生态圈
BAT纷纷拿丅基金销售牌照后，互联网公司和金融机构在理财投资领域展开了激烈角逐
据东方财富半年报显示，2018年上半年天天基金网销售额为3025.55亿え，同比增长90.80%蚂蚁金服虽未披露具体代销规模，但其上半年营收同比增长两倍以上有分析指出，蚂蚁金服基金销售规模或已超过天天基金网
今年年初，腾讯旗下的腾安基金获得基金销售牌照并于6月15日正式开业。腾安基金目前未披露基金销售规模据腾讯方面提供的朂新数据，截至目前腾安基金所搭载的理财通平台注册用户数超过1.5亿，资金保有量超过了4800亿元
不过在整个理财市场，传统银行的体量仍**超越互联网机构据招商银行披露的2018年半年报显示，今年上半年招商银行实现代理开放式基金销售额4898亿元，较去年同期的3219亿元增长52.17%超越工商银行，位居行业首位
据一位基金业人士分析，天天基金网和蚂蚁金服等的优势在于他们是比较简单的类活期产品，大量的交噫是这样产生的而在真正权益类产品上销售能力较弱。银行这端有大量的客户经理还有社区、专业投资的队伍，可以通过线上、线下結合包括财富体系线上化去实现复杂产品的销售和资产配置。
此外今年资管新规**以后，类活期产品会越来越少以后所谓高收益、低風险的类活期产品只会越来越少，反过来必须要有更专业的能力、更完善的服务体系——这是银行有优势的地方
招商银行相关人士表示，Fintech和Techfin最后大家是殊途同归，都是金融+科技
但他认为，二者的路径的确有所不同——互联网公司通过强大的技术基础设施输出寻求合作拓展业务的合作领域，提升业务能力；银行正向反自己业务比较多，需要加强的是技术的基础设施因此，从银行的角度更要往基礎设施去做，往核心技术去做再通过技术和业务的融合，把整个技术基础设施提高到新的台阶
2016年12月，招商银行发布了中国银行业首个智能投顾系统——摩羯智投据招行披露的最新数据，截至今年8月底摩羯智投规模接近119亿元；招行App理财投资总的销售金额超过4万亿元，巳占全行理财投资销售金额的近57%
贷款方面，掌上生活App推出的e智贷智能引擎其发放的消费贷款已经占到信用卡消费贷款的49%。
截至2018年8月底收支场景占到招商银行App月登录用户的52%，已成为招商银行App第二大流量入口围绕理财的售前、售后，从理财资讯社区、财富体检、摩羯智投再到昨日收益、收益报告招行App打造了信息服务的闭环。
“很多银行都有共识要做场景和生态。一谈到场景这个事情在银行体系里，不开放、靠自己玩是做不下去的”招行相关人士说。
招商银行新版App技术上的变化之一是走向开放据悉，招商银行App7.0、掌上生活App7.0允许非招行卡用户注册使用招行App招行希望通过开放的用户体系获取更多的零售客户，巩固其零售优势
招行App7.0将开放以下几个能力——账户能力，包括开户需要的实名认证、合规检查等；招行称这一块能力开放出去，将帮助合作伙伴获得银行级的账户能力其次是安全能力，例洳指纹、生物识别、反欺诈等三是支付能力，它堪称连接场景最强的“胶水”；还有终端能力指的是在手机本身能力之上把招行的能仂加进去，提供更高层的接口给合作伙伴使用。
API方面互联网的Web AP技术已经开始为许多传统金融机构所用，成为传统企业走向“互联网+”嘚“连接器”值得注意的是，金融机构也在逐步开放自己的API
招商银行目前开放的API包括身份认证、安全、支付、终端等，能够支持多个尛程序与第三方共同开发个性化、本地化的功能。招行表示其目的在于满足各个地区客户的不同需求，拓宽招商银行App的使用场景进洏提高用户黏性。
今年年初招商银行提出把MAU（月活跃用户数）当成牵引招行零售金融转型的“北极星”指标。
田惠宇在中期业绩电话会仩说“在互联网语境下，仅仅看到零售基础客户可能还是不够的我们要进一步往下看，就是MAU客户的活跃度是取决于服务，特别是在互联网的世界线上的服务能力实际上是整个零售客户的经营能力。”
在田惠宇看来招行抓住MAU这个指标，今年上半年见到了一些成效泹这仅仅是刚开始。
《与微信、收支付宝账号干嘛用的争夺用户和场景:招商银行的新招数是“开放”》 相关文章推荐一：与微信、收支付寶账号干嘛用的争夺用户和场景:招商银行的新招数是“开放”
原标题：与微信、收支付宝账号干嘛用的争夺用户和场景：招商银行的新招數是“开放”
作者 | 舒虹 编辑 | 安心
自蚂蚁金服提出定位“Techfin”用技术驱动和赋能金融机构，FinTech和TechFin的边界之争一直就是热门话题
“互联网机构場景很强、数据丰富，但是变现能力弱；银行金融端有非常强的变现能力缺乏的是场景。”近日招商银行有关负责人对媒体表示。
有著“零售之王”之称的招商银行去年明确提出“金融科技银行”的定位。招商银行行长田惠宇在内部讲话中表示：“招商银行总行未来科技背景出身的人要达到30%-40%甚至50%，我们的对标企业就是金融科技公司”
在这场席卷金融业的科技革命中，一方面蚂蚁金服、腾讯金融、京东金融等互联网巨头攻势凌厉，另一方面传统银行也在科技转型中加快脚步。
9月17日招商银行正式发布了旗下两大App：招商银行App、掌仩生活App的7.0版本：首次向非招行卡用户开放App，向合作伙伴开放API（应用程序编程接口）加强银行网点的O2O建设，更强调互动性最新版本的App还將推出全新的语音智能助理“小麦”。
App被认为是承载招商银行金融科技转型的重要端口据招行方面提供的数据，截至目前在网银、ATM、VTM、网点等所有客户来源渠道中，有86%的流量来自于手机银行App这一数据与一年前的79%相比，保持了较高增长换句话说，招商银行与绝大部分愙户的接触都是通过App发生的
截至今年8月底，招行两大App累计用户数已近1.3亿月活用户数已逾6700万，去重后月活用户数仍有5700万
与微信、收支付宝账号干嘛用的争夺场景
招商银行两个App，分别占领了不同的业务场景：招商银行App侧重金融自场景提供包括账户收支管理、支付结算、投资理财、贷款、城市便民生活等全方位的综合金融服务。
掌上生活App则侧重打通生活、消费、金融布局生活场景，如两票（饭票、影票）、商城、旅游等场景
“在支付场景下，从整个市场占比来说要超越微信、收支付宝账号干嘛用的是不大可能的，但是不代表银行就鈈能持续做支付场景”招行相关人十表示。
另据招商银行有关人士分析称：“金融App本身极具金融属性相较于社交或者内容的App，客户的黏性和打开的频次都低很多就算我们金融场景做得再好，除了支付以外其他也都属于低频，客户关系其实没有沉淀在App上”
基于这几點思考，今年招商银行上下都将内容社区视为重点发力的方向，而整个IT体系架构也随之发生了变化
截至2018年8月底，招商银行App累计用户数巳近6913万月活跃用户数近3542万户，人均月登录次数12次与招商银行App重视金融自场景不同，掌上生活App7.0目标是生活类的“超级应用”目前，掌仩生活APP的累计用户数6047万月活用户突破3200万，日活也达到582万在现有生活类App版图中已占有重要一席。
目前饭票、影票等高频生活场景在两個App已打通。其中饭票场景在2017年就达成了5306万笔交易，成交金额达68亿元此外，招商银行还拓展了公交、地铁、停车等出行场景
据了解，招商银行App用户已能够在超过70个城市及地区使用招行移动支付功能乘坐公交、地铁并对接十余家知名停车平台，支持用户扫码快速查询并繳费的停车场超过7000个
今年8月，咨询公司麦肯锡发布报告称“金融+场景”的生态圈能够帮助银行提升经营客户和经营风险这两大核心能仂，改善银行经营的基本面；此外银行向生态圈战略进军也能提振资本市场对其的估值。
麦肯锡报告还指出在场景建设中，银行具备金融级风控能力、强大的客户信任感、低资金成本、线下网点服务等独有优势
当下，各家金融机构正在加快金融生态圈的建设例如，岼安集团今年就提出构建包括金融、医疗、房产、汽车、智慧城市在内的五大生态圈
BAT纷纷拿下基金销售牌照后，互联网公司和金融机构茬理财投资领域展开了激烈角逐
据东方财富半年报显示，2018年上半年天天基金网销售额为3025.55亿元，同比增长90.80%蚂蚁金服虽未披露具体代销規模，但其上半年营收同比增长两倍以上有分析指出，蚂蚁金服基金销售规模或已超过天天基金网
今年年初，腾讯旗下的腾安基金获嘚基金销售牌照并于6月15日正式开业。腾安基金目前未披露基金销售规模据腾讯方面提供的最新数据，截至目前腾安基金所搭载的理財通平台注册用户数超过1.5亿，资金保有量超过了4800亿元
不过在整个理财市场，传统银行的体量仍**超越互联网机构据招商银行披露的2018年半姩报显示，今年上半年招商银行实现代理开放式基金销售额4898亿元，较去年同期的3219亿元增长52.17%超越工商银行，位居行业首位
据一位基金業人士分析，天天基金网和蚂蚁金服等的优势在于他们是比较简单的类活期产品，大量的交易是这样产生的而在真正权益类产品上销售能力较弱。银行这端有大量的客户经理还有社区、专业投资的队伍，可以通过线上、线下结合包括财富体系线上化去实现复杂产品嘚销售和资产配置。
此外今年资管新规**以后，类活期产品会越来越少以后所谓高收益、低风险的类活期产品只会越来越少，反过来必須要有更专业的能力、更完善的服务体系——这是银行有优势的地方
招商银行相关人士表示，Fintech和Techfin最后大家是殊途同归，都是金融+科技
但他认为，二者的路径的确有所不同——互联网公司通过强大的技术基础设施输出寻求合作拓展业务的合作领域，提升业务能力；银荇正向反自己业务比较多，需要加强的是技术的基础设施因此，从银行的角度更要往基础设施去做，往核心技术去做再通过技术囷业务的融合，把整个技术基础设施提高到新的台阶
2016年12月，招商银行发布了中国银行业首个智能投顾系统——摩羯智投据招行披露的朂新数据，截至今年8月底摩羯智投规模接近119亿元；招行App理财投资总的销售金额超过4万亿元，已占全行理财投资销售金额的近57%
贷款方面，掌上生活App推出的e智贷智能引擎其发放的消费贷款已经占到信用卡消费贷款的49%。
截至2018年8月底收支场景占到招商银行App月登录用户的52%，已荿为招商银行App第二大流量入口围绕理财的售前、售后，从理财资讯社区、财富体检、摩羯智投再到昨日收益、收益报告招行App打造了信息服务的闭环。
“很多银行都有共识要做场景和生态。一谈到场景这个事情在银行体系里，不开放、靠自己玩是做不下去的”招行楿关人士说。
招商银行新版App技术上的变化之一是走向开放据悉，招商银行App7.0、掌上生活App7.0允许非招行卡用户注册使用招行App招行希望通过开放的用户体系获取更多的零售客户，巩固其零售优势
招行App7.0将开放以下几个能力——账户能力，包括开户需要的实名认证、合规检查等；招行称这一块能力开放出去，将帮助合作伙伴获得银行级的账户能力其次是安全能力，例如指纹、生物识别、反欺诈等三是支付能仂，它堪称连接场景最强的“胶水”；还有终端能力指的是在手机本身能力之上把招行的能力加进去，提供更高层的接口给合作伙伴使用。
API方面互联网的Web AP技术已经开始为许多传统金融机构所用，成为传统企业走向“互联网+”的“连接器”值得注意的是，金融机构也茬逐步开放自己的API
招商银行目前开放的API包括身份认证、安全、支付、终端等，能够支持多个小程序与第三方共同开发个性化、本地化嘚功能。招行表示其目的在于满足各个地区客户的不同需求，拓宽招商银行App的使用场景进而提高用户黏性。
今年年初招商银行提出紦MAU（月活跃用户数）当成牵引招行零售金融转型的“北极星”指标。
田惠宇在中期业绩电话会上说“在互联网语境下，仅仅看到零售基礎客户可能还是不够的我们要进一步往下看，就是MAU客户的活跃度是取决于服务，特别是在互联网的世界线上的服务能力实际上是整個零售客户的经营能力。”
在田惠宇看来招行抓住MAU这个指标，今年上半年见到了一些成效但这仅仅是刚开始。
《与微信、收支付宝账號干嘛用的争夺用户和场景:招商银行的新招数是“开放”》 相关文章推荐二：【观点】小程序未必是收支付宝账号干嘛用的的理想生态
?微信和收支付宝账号干嘛用的作为移动互联网的两个超级入口一直在互相渗透，微信由社交而电商由娱乐而金融的布局虽有波折但走嘚坚定，收支付宝账号干嘛用的同样如此从圈子入手破局社交受挫之后，又盯上了小程序然而一慢二看三通过的谨慎玩法，让人不免揣度背后的隐情
小程序不是新鲜事物，就是原来火过的轻应用近来突然成为风口当然是微信的功劳，目前微信的小程序超过100万个日活达到1.7亿，除了收支付宝账号干嘛用的华为、小米、OPPO、联想、中兴等十大手机品牌也成立了快应用联盟，因为小程序实在是低成本连接BC兩端的神器大家都看到了小程序的潜力，都想在风口中分一杯羮但为何这么长时间只闻楼梯响，不见人下来原因很多。
对收支付宝賬号干嘛用的来说这首先是个生态问题，小程序严重依赖超级入口的流量分发但更重要的是对入口本身的定位和用户类型要求很高。
僅从数据来看10.6亿日活的微信与8.7亿日活的收支付宝账号干嘛用的旗鼓相当，但小程序要解决的是中小企业的快速走量和获取用户需要入ロ的高粘性，这并不是工具型APP的强项收支付宝账号干嘛用的有完善的金融手段，有芝麻信用的风控但没有很强的账户体系，虽然可以沉淀用户但粘性、活跃度不高，有流量但流量的目的性很强，这对发现、捕捉和承接需求非常不利所以收支付宝账号干嘛用的做小程序颇有摸着石头过河的意味，走得很慢也很踟蹰去年8月公测后整整一年才迎来正式运营，显得低调而信心不足
蚂蚁金服在这个过程Φ充分意识到内部赋能的意义，小程序可以在阿里和蚂蚁金服的其他APP上运行开放了会员、卡包、搜索等重要能力，将收藏入口提到首页说明战略层面的高度重视，但小程序会不会成为收支付宝账号干嘛用的的一个基础设施蚂蚁金服未必想明白了。
抄袭事件本身意味着什么
收支付宝账号干嘛用的近年来的进化参照微信之处不少，小程序可说是生活号之外最大的尝试用意当然是加强互动，但操作上显嘚游移甚至三心二意这从所谓抄袭事件中可见一斑。
去年收支付宝账号干嘛用的小程序的抄袭事件引起热议收支付宝账号干嘛用的官方账号进行道歉，承认在编写开发文档的示例部分时直接copy了微信的示例。
收支付宝账号干嘛用的的态度虽然坦诚但也暴露出两个倾向，最明显的是跟进思路收支付宝账号干嘛用的意识到必须在电商和金融之外提供商家与用户的紧密连接，需要小程序这样的产品应对微信对高频场景的渗透但对自身是不是适合做这件事考虑得不多。
阿里和蚂蚁金服的很多产品都有这个倾向比如花了很大力气做来往怼微信失败，团队原封不动的转向开发企业社交应用钉钉目标导向很强，但有时过于执着
其次是卡位的投机性和随意性，收支付宝账号幹嘛用的小程序经历了长达一年的公测期并不是产品和技术需要什么复杂的准备和培育，而是想观察微信小程序的反映和状况如果微信自乱阵脚或小程序失败当然最好不过，如果相反那么再导入流量和用户支持也不晚。
这恐怕是精明过头了期望在别人试错之后再去毫无风险的做一款产品，大概率做不好何况腾讯在这方面本来就比阿里更有心得。
很多人觉得收支付宝账号干嘛用的加入小程序竞争是恏事选择困难总比没有选择要好，但对于已有明确定位的产品和市场也许并非如此
微信小程序是相对普世化的，《2018年小程序生态进化報告》显示小程序在二、三、四线城市的占比达46.3%，比肩一线城市30%以上是开发难度不高、上手容易的小游戏，其次是电商、O2O、工具内容、社区管理、视频直播、企业协同办公等等微信小程序加码线下服务场景是不设门槛的，迭代很快加入广告机制的引入推动了生态空前繁荣用户除了偏于年轻化，没有其他的身份和精神特征
小程序的单次时长在13分钟左右，频次密集所填充的都是微信社交流量的碎片涳间，分享、公众号和任务栏的三重入口导流解决了中小企业的信任问题
收支付宝账号干嘛用的小程序是精品导向，初期只对企业开放上线的都是工具、零售、生活服务、交通旅游、公益、金融、教育、医疗、政务等九大类目，未来才可能逐步向个人开发者开放说明收支付宝账号干嘛用的的金融背景在风控方面有更多顾虑。
这也使得收支付宝账号干嘛用的小程序与微信有着截然不同的KPI分析负责人管仲的对外表态，大致可以提炼出三点一是留存，二是交易频次三是转化率。
微信的自然留存是社交关系链支撑的去中心化的用意很奣显，占用的又是碎片时间收支付宝账号干嘛用的拉出首页收藏入口显然是希望用户认可工具属性中的积极变化，这种中心化的思路肯萣是需要重点做留存的
在对外公开说法中，收支付宝账号干嘛用的小程序特别推崇交易频次其实更多是为了显示收支付宝账号干嘛用嘚的场景配合能力，不仅拿出了信用免押、花呗分期甚至与淘宝合作的拼购也做了小程序。
过去很长一段时间内中国移动流量都有一個向微信转移的过程，收支付宝账号干嘛用的想用小程序改变这个态势但工具型APP的定位讲究转化效率而不是广泛连接，在服务大多数人特别是目的性不那么强的用户上没有优势
小程序的特点是轻，快速衔接开发者和用户反之，开发者和用户的尝鲜成本也不高可能脚踩两只船，但最后还是会向活跃度更高的平台附集
收支付宝账号干嘛用的小程序的最终形态可能并不符合蚂蚁金服的理想期望。
去年8月鉯来的种种波折表明收支付宝账号干嘛用的对小程序的期望有一个不断升级的过程，起初调门很高行动谨慎，甚至摆出了道歉的低姿態一年来发现小程序逐渐成为风口，心态又变得较为急躁宣布未来3年将投入10亿元建立科技创新基金，部分开发者已经拿到了这笔钱具体策略则是垂直化，先抢一部分市场
无论微信还是收支付宝账号干嘛用的，庞大流量带动的拉新成本都不高但微信支配用户碎片时間的能力占优势，收支付宝账号干嘛用的很清楚自己的短板
两年前微信就有50%的日均用户时长在90分钟以上，按照张小龙“用完即走”的产品理念小程序走反向策略，日均用户时长在0-15分钟的用户占比达到8成注重提升使用频率和强度，又严守本分不对用户形成过多干扰。
收支付宝账号干嘛用的对用户时间和行为的控制不强加上金融背景不能放手做游戏等小程序，所以一口气给出了7大入口、1个闭环、8大能仂再加X场景简称“718+X”模式，其中7大入口是扫一扫、搜索、朋友tab主入口、支付成功页、小程序收藏、生活号及卡包产品策略从一开始就抓刚需，抓与落地服务的结合
典型的场景有两个类型：
- 一是基于交易，与收支付宝账号干嘛用的合作的实体店在完成交易后给出支付成功页小程序引导关注送券，再通过卡券提升复购这就是微信小程序的翻版，但收支付宝账号干嘛用的的用户目的性很强后期触发小程序的频次和有效性都不高，收支付宝账号干嘛用的又不敢在产品层面做强提示小程序首页入口撤掉了推荐改为收藏和上次使用就说明叻这一点。
- 二是可以与芝麻信用和花呗深度关联的场景收支付宝账号干嘛用的小程序卖力做租赁、婚恋等场景，把万物皆可租无押力等等口号喊得很厉害，只是想打腾讯信用被央行叫停的时间差征信最终不可能只有芝麻信用一个平台，也不可能成为某些场景下的天然壁垒
收支付宝账号干嘛用的小程序真正适合做的是差异化，比如某些有需求又没有商业化价值的场景管仲此前举过一个例子，广州某镓医院的产检小程序用户都是孕妇，虽是刚需场景单一，很难说是走在对抗微信的正确道路上
?收支付宝账号干嘛用的的困扰在于洳果小程序的目标是骚扰并牵制微信，那么1年的游移早就错过时机如果是追求自己的商业使命，又与专注服务的策略不相匹配这种自峩矛盾的战略企图可能会一直伴随着收支付宝账号干嘛用的小程序的成长。
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《與微信、收支付宝账号干嘛用的争夺用户和场景:招商银行的新招数是“开放”》 相关文章推荐三：不只搭平台还搞投资 收支付宝账号干嘛鼡的布局小程序背后的野心
原标题： 不只搭平台还搞投资 收支付宝账号干嘛用的布局小程序背后的野心
收支付宝账号干嘛用的布局小程序总是难以避开对标微信小程序的话题，但若将之放到整个收支付宝账号干嘛用的生态建设中来看这实际上是其从支付工具走向场景平囼的重要一步。
9月12日收支付宝账号干嘛用的举办了一场小程序专场开放日。这是自去年9月收支付宝账号干嘛用的小程序宣布公测后官方团队首次系统解读收支付宝账号干嘛用的小程序。同时收支付宝账号干嘛用的宣布成立小程序事业部，并将在未来3年投入10亿元成立科技创新基金
在业内人士看来，市场总是给后来者留有机会尽管微信小程序率先起步掀起了市场热潮，但就目前阶段而言开发者和商镓具有较大的选择权，平台间的竞争为时尚早此外，有了微信小程序的前期探索不论是资本、商家或是开发者的积极性都已被充分调動，对于收支付宝账号干嘛用的小程序来说关键在于基于自身的生态需求，未来的道路能走多远
小程序承载收支付宝账号干嘛用的转型重任
微信开创了小程序的先河，这让收支付宝账号干嘛用的在发力小程序时难免显得被动但如果考虑到蚂蚁金服已经成为继阿里、腾訊之后国内第三大互联网公司的情况，或许也就可以理解收支付宝账号干嘛用的布局小程序背后有着更多的考量。
“收支付宝账号干嘛鼡的小程序是蚂蚁金服未来三年最重要的战略之一”在收支付宝账号干嘛用的小程序专场开放日现场，蚂蚁金服副总裁胡喜这样强调收支付宝账号干嘛用的小程序的重要性
根据阿里巴巴在2019财年一季报披露的蚂蚁金服数据，收支付宝账号干嘛用的和全球合作伙伴一起服务嘚用户达到8.7亿在此情况下，收支付宝账号干嘛用的如何更好地服务于商家用户是需要思考的问题而小程序是其给出的答案。
实际上對于小程序的特点，经过近两年来微信小程序的铺垫人们对其已经有了广泛认知。从开发者和商户的视角来说相较于App，小程序开发周期短、推广成本低且能够快速响应用户需求。但对于收支付宝账号干嘛用的来说加码小程序不仅是为满足用户需求、提升体验，同样吔是基于自身发展的考量这是其从单纯的从支付工具向场景平台转变的技术载体。
收支付宝账号干嘛用的小程序事业部总经理管仲表示从小程序宣布公测开始，过去一年中收支付宝账号干嘛用的小程序主要做了三件事：首先是对小程序的操作系统进行打磨；其次就是将尛程序作为载体尝试与既有的收支付宝账号干嘛用的业务结合进行场景化拓展；最后是以小程序为基础，将收支付宝账号干嘛用的的生態资源进行商业化开放
就此也可以看出，收支付宝账号干嘛用的小程序实则也是收支付宝账号干嘛用的发挥既有资源优势进一步挖掘岼台存量用户价值的突破口。而从收支付宝账号干嘛用的小程序的增量情况来看商家和开发者显然对此乐于尝试。根据收支付宝账号干嘛用的最新披露的数据截至目前，收支付宝账号干嘛用的小程序数量超过2万个DAU（日活跃用户数量）超1.2亿人，累计用户数超3亿人
基于商业属性差异化布局
随着收支付宝账号干嘛用的小程序的生态构建逐步完善，对于商家和小程序开发者而言这是一片值得尝试的新蓝海。但就当前的市场情况而言在用户观念中，小程序多少还是会被打上微信的标签为此，收支付宝账号干嘛用的小程序在提升底层服务能力的同时也需要强化平台形象刷新用户认知。
微信公众平台公开的小程序开放类目显示微信小程序将运营主体分为非个人主体、个囚主体及海外主体三类。其中对非个人主体开放的类目包括快递业与邮政、教育、政务民生、金融业、出行与交通、房地产、生活服务、IT科技、餐饮、旅游、时政信息、文娱、工具、电商平台、商家自营、商业服务、公益、社交、社交红包、体育、汽车、医疗，总计22类一級类目
同时，根据小程序数据统计平台阿拉丁发布的“8月微信小程序TOP100榜单解析数据研究报告”当月微信小程序行业排名前五的分别是餐饮、网络购物、游戏、旅游及出行服务。
对比而言目前收支付宝账号干嘛用的小程序已开放工具、零售、生活服务、旅游出行与交通、公益、金融、教育、医疗、政务九大类目。其中排名前三的行业是出行、零售和生活服务。尽管类目数量不多但更为聚焦。用管仲嘚话说收支付宝账号干嘛用的本身属性就是一个“离钱很近”、“离信用很近”的App，因此收支付宝账号干嘛用的小程序的服务主要聚焦在商业和生活服务场景。
对此互联网分析师杨世界在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，微信布局小程序有着先发优势无论是對于收支付宝账号干嘛用的还是百度等其他互联网企业来说，布局小程序时难免会产生用户重叠和竞争这对于小程序行业的整体发展来說是好事。而基于微信和收支付宝账号干嘛用的不同的基因属性预计未来两大平台也会有不同的走向。
此外杨世界认为，微信小程序基于社交流量的特点链接的场景比较多元、复杂，而收支付宝账号干嘛用的在布局小程序时有着明显的商业属性从链接商业场景的丰富度及与商家链接的韧度来看，有着自身的优势更容易实现商业转换。
数据也显示相较于游戏类小程序，网络购物类小程序的用户黏性更高上述阿拉丁报告显示，8月微信游戏类小程序的30日留存率为21.9%而这一数字在7月仅为18.2%；相较而言，网络购物类小程序在7月、8月的30日留存率均为28.1%而根据收支付宝账号干嘛用的此前公布的数据，2018年7月收支付宝账号干嘛用的小程序平均7日留存率为29%。
可以看到的是继微信與收支付宝账号干嘛用的布局小程序后，今年7月百度也对外发布了百度智能小程序而互联网巨头的扎堆布局，进一步推高了小程序的市場热度这种火热的势头也反映在资本市场上。
“上半年最热的投资风口小程序要算其一，对于一些好项目有的甚至挤不进去。”一位创投机构的投资总监告诉记者另据公开报道，今年上半年进入小程序行业的投资资金已经超过30亿元包括金沙江、红杉中国、险峰长圊、IDG、真格基金等。
经纬中国合伙人肖敏对此解释称之所以看重小程序，因为它可以充分利用流量的价值洼地同时这也是移动支付大苼态下的发展机会。“好的企业需要思考几个问题如何用低成本快速找到用户？如何把平台的转化率提到最高、让复购最频繁如何把茭易摩擦降到最低？而小程序做到了这些”
资本市场投资小程序显然看重的是其成长空间及高回报率，而事实上不只是投资机构在加碼小程序投资，腾讯、阿里巴巴等也在对市场进行投资而对于后者来说，投资小程序实际上也是培育平台生态的一部分
腾讯投资的拼哆多如今已经赴美上市。此外包括其投资的生鲜电商每日优鲜、社交电商好衣库及小程序服务提供商SEE小电铺也都在微信生态中有着活跃嘚表现。
因此收支付宝账号干嘛用的布局小程序背后，不只是从支付工具向场景平台的转型在此次的收支付宝账号干嘛用的小程序开放日活动中，收支付宝账号干嘛用的宣布将在未来3年投入10亿元科技创新基金专门用于激励、孵化收支付宝账号干嘛用的小程序生态创业鍺。据悉目前包括人人租机、嘉图借书等开发团队已经获得了收支付宝账号干嘛用的科技创新基金的首批投资。
蚂蚁金服副总裁纪纲表礻不同于财务投资，收支付宝账号干嘛用的的科技创新基金主要是进行战略投资在他看来，财务投资是要从好的项目中优中选优的收支付宝账号干嘛用的的投资要更加贴近业务，起到的是“托底”的作用一方面，收支付宝账号干嘛用的会对小程序提供基础扶持的方案来确保生态繁荣另一方面，对于早期的项目也愿意承担风险
“科技创新基金更大意义在于扶持，鼓励开发者创新”管仲在接受《烸日经济新闻》记者采访时进一步表示，收支付宝账号干嘛用的如今已经形成了自身的生态而这个生态需要各个业务去培养、呵护。换訁之对小程序开发者的鼓励与支持，实际上也是收支付宝账号干嘛用的自身拓展商业空间的需求所在
《与微信、收支付宝账号干嘛用嘚争夺用户和场景:招商银行的新招数是“开放”》 相关文章推荐四：从BAT到ATM，一文解析蚂蚁金服的逻辑和风险
近日互联网双巨头腾讯和阿裏巴巴都挺热闹。腾讯大战抖音戏精一堆热度颇高阿里巴巴这厢最热闹的当属蚂蚁金服，蚂蚁金服宣布获得140美元的全世界最大单笔私募融资估值1500亿美元成为非上市公司估值最高的独角兽；此前互联网女皇玛丽·米克尔还将蚂蚁金服评价为全球第九大互联网公司。
单从估徝看，蚂蚁金服已经超越百度中国互联网格局或将从BAT迭代到ATM，蚂蚁金服到底凭什么
蚂蚁金服为什么要重申科技公司定位？
蚂蚁金服的湔身是2004年成立的收支付宝账号干嘛用的成立之初是为了淘宝担保交易服务的，在2013年余额宝推出金融业务成为主要收入来源之后不管蚂蟻金服是否愿意承认，它都成了大家潜意识里的金融科技公司
近两年蚂蚁金服以及京东金融、百度金融都重申了科技公司定位，这是为什么
服务小微企业，阿里巴巴基因的延伸
阿里巴巴具备B2B的基因从淘宝业务孵化出的蚂蚁金服也一样，B2B2C的业务模式让蚂蚁金服的业务涉忣到to C和to B两种业务形态to B的业务更契合蚂蚁金服的基因，也更容易发挥蚂蚁金服的技术优势更重要的是to B业务拥有更广阔的盈利空间。
同样对于小微企业的支持也是国家政策支持的，普惠金融就是近年国家重点扶植的项目所以近两年重申科技公司定位的蚂蚁金服即使在最噺一季负利润的背景下仍获得了50%的估值增长。
回归互联网基础设施的定位
中国互联网的竞争已经不是行业或产业的竞争阿里巴巴和腾讯早已经将自己生态变成了互联网的基础设施，成为中国互联网的水电煤同时也将互联网的竞争升维成基础设施的竞争。
蚂蚁金服以支付業务起家除了覆盖线上线下的诸多交易环节，已经成为最多用户使用的支付平台同时接入了共享单车、公交地铁、水电煤等公共事业繳费等社会民生的多个领域，此后更是共享信用体系和金融服务体系通过连接上下游让自己成了互联网基础设施。
当产品成为了互联网基础设施也就拥有了更广泛的连接和收入的想象空间。
牌照是进行金融业务的必备条件牌照不完全根本无法开展金融业务。截止目前除了比较难的信托、租赁、担保、消费金融四个牌照，蚂蚁金服基本上获得了全牌照重要的银行、保险、券商（证券）、期货、基金牌照都已经获取并已开展相关业务。
对于拿牌照的用途蚂蚁金服高管表示蚂蚁金服拿金融拍照是为服务而不是金融，因为“金融是一个強监管场景必须得拿牌照，必须得接受监管涉及到金融机构，我们只能拿自己当小白鼠”
网商银行行长黄浩解释了蚂蚁金服自己当尛白鼠的原因，那就是:
“几乎很少有机构愿意“第一个吃螃蟹”蚂蚁金服只能自己在“试验田”里趟出条路来，告诉金融机构其技术和商业模式本身是可行”
规避国家将蚂蚁金服以金融科技公司主体监管
金融业务只是蚂蚁金服业务的一个小模块，但余额宝、花呗、借呗這些金融产品因更具报道下而被媒体广泛报道因此监管部门或将蚂蚁金服当做金融科技公司进行严格的监管，这意味着蚂蚁金服或承受叻超过其业务本身力度的监管
金融行业是影响国家经济稳定性的特殊行业，**不可能将影响经济波动的因素放在一个不受管控的私有公司目前蚂蚁金服的庞大触角已经覆盖中国金融应用的多个方面，对于金融稳定性是具有极大风险的事情因此从金融领域抽离是蚂蚁金服嘚必然选择。
支撑蚂蚁金服估值超越百度市值的底层逻辑
蚂蚁金服估值1500亿美元成为估值最高的非上市独角兽，估值比BAT三巨头中百度市值還高580亿美元如此估值的底层逻辑到底是怎样的？
广泛的底层支付产品和支付场景为依托
互联网的发展模式已经演变为用高频的模式去圈住用户然后盘活流量解决用户的相关互联网需求，而互联网的马太效应也让强者越强
蚂蚁金服存在的基础是收支付宝账号干嘛用的，收支付宝账号干嘛用的从淘系电商诞生然后拓展线下渠道俘获了大批用户，数据显示截至2018年3月31日收支付宝账号干嘛用的已经服务了约8.7億活跃用户，其中国内活跃用户数已达5.52亿。
并且收支付宝账号干嘛用的在国内外还在不断投资/并购以拓宽收支付宝账号干嘛用的的使用場景增加更多的目标用户比如收购饿了么、哈罗单车等都是增大用户量的举措，对于支付来说最关键的就是支付场景的搭建。
蚂蚁金垺比京东金融估值更高最基础原因之一就是支付场景和用户基数的差异
递进式可持续的变现模式
做平台的核心是渠道开放以及基础设施建立。我们能看到随着阿里巴巴和腾讯的开放，二者的企业生命力和企业市值不断走高开放推动两家巨头市值均破5000亿美元，而“原本沒落”的百度也在Appolo的开放策略下市值峰值触达1000亿美元
支撑蚂蚁金服市值的核心是较强的业务变现能力，只要收支付宝账号干嘛用的场景鈈断拓展收支付宝账号干嘛用的的用户不断增多，蚂蚁金服的变现能力就会越强从收支付宝账号干嘛用的上可以衍生出基于交易的变現模式，只要这种模式被证明是切实可行
一如腾讯只要握有QQ和微信这两个社交工具，腾讯的未来仍然是一片坦途如果某一天游戏业务利润率暴跌，腾讯也可以将营收来源迅速无缝切换为新的变现业务模式
蚂蚁金服的利润来源主要分为四个部分：
以余额宝、花呗、借呗為基础的金融理财；
以芝麻信用授权、支付分成为模式的支付连接；
以风控模型、数据洞察为模式的技术平台服务；
以保险等孵化于现有業务的数据创新服务。
自媒体开八爆料的蚂蚁金服融资文件显示2017年支付连接的营收已经占到54%，技术平台占比34%金融服务仅占11%，预计2021年技術平台占比将达到65%而金融服务占比下降到6%。
也就是说四年后的蚂蚁金服会是一家科技技术服务公司，而不只是一家支付公司或者金融科技公司投行对蚂蚁金服估值的提升正是以营收变化为基础的。
全球化的业务布局和海外模式输出
全球化是巨型独角兽的必然选择具備全球化能力的公司因为其更高的天花板更容易获得资本的青睐。
然而因为语言和消费习惯的差异大多数中国公司的全球化并不成功，仳如淘宝、微信、百度仍然只在华人的聚集区被广泛使用而墙外开花的公司国内发展也并不顺利，比如musical.ly在国内发展比不过抖音最终被今ㄖ头条收购猎豹清理大师国内用户仍然不多。
蚂蚁金服的海外布局分为两种不同的层级：
为国人到海外服务在国人的海外消费场景布局收支付宝账号干嘛用的，截止2017年末收支付宝账号干嘛用的已经覆盖36个国家和地区；
本地化投资或成立合资公司蚂蚁金服在东南亚九个國家已经扶植了9个本地收支付宝账号干嘛用的钱包，比如印度Paytm、印尼Emtek等
投资本地化的收支付宝账号干嘛用的钱包不仅可以使用孙正义的時间机器理论快速的将中国收支付宝账号干嘛用的的优势经验复用到国外投资公司，更可以扫平当地政策的限制更方便获得支付许可
相對于其他支付类公司，蚂蚁金服的核心优势可能就是资金和技术经验通过投资的方式来进行全球化，然后输出自己的经验帮助投资企业來获得先发优势
以蚂蚁金服投资的印度Paytm为例，蚂蚁金服投资一年后Paytm支付风险率从原来的百分之几降到了万分之一。同样的全球化布局方式不仅蚂蚁金服在使用携程、滴滴这样的平台也同样在以类似的方式推进自己所在细分行业的布局，变成了中国企业讲述全球化故事嘚新模式
总的来看，蚂蚁金服的估值逻辑正是以收支付宝账号干嘛用的为底层；淘系和线下为场景；以征信为依托；以支付技术、金融為营收；以全球化投资为布局加大纵深、以技术优势为积累保证营收模式迭代
ATM格局初显，阿里、腾讯双寡头主导中国互联网
“谁最有可能成为颠覆BAT的第四极?”这一问问了好几年特别是在百度股价不振、负面频发的2017年。2017年6月23日,京东市值仅差1%就超越百度在市值领域即将奠萣ATJ的格局，一群媒体人兴奋的期待历史的诞生
然而京东功亏一篑，此后三个月百度股价飞涨BAT市值排名仍然没有太大变化，目百度市值920億美元远超京东的560亿美元。
但是近期蚂蚁金服估值1500亿美元超过百度63%(约580亿美元)，在中国互联网市值 （ 估值）中排名第三仅次于阿里巴巴和腾讯市值。从市值上来说BAT的格局已经变成了ATM的格局。
在币圈最近火热的陈伟星看到蚂蚁金服的估值后在朋友圈表示：“古典互联网螞蚁金服C轮融资估值1500亿美金标志着在中国互联网行业，ATM正式取代BAT”
陈伟星的说法尽管有点激进，但从估值上来说蚂蚁金服对中国互聯网的格局影响正在形成，毕竟估值本身就是上市时市值的一个借鉴模型即使还不能说ATM完全取代BAT，但至少BAT格局演变为ATM或者ATMB格局已经明晰
蚂蚁金服估值1500亿美元，位列中国互联网第三名比百度高580亿美元，是第四名百度和第五名京东市值之和
蚂蚁金服已经成为互联网基础設施，连接产业上下游
判定BAT格局还是ATM格局一个关键性因素就是对行业以及社会民生的影响如果百度倒闭那用户的生活和互联网习惯将会受到影响，同样的如果蚂蚁金服倒闭那用户的嘲讽54%的用户线上线下交易将崩溃小额金融和小额理财用户同样如此。
具备强劲的生命力和發展前景
作为中国互联网一级的企业一定是具备强大的生命力的发展前景依赖于企业的战略以及产品的迭代能力，蚂蚁金服无论是余额寶、花呗等产品研发还是生物识别、大数据都是处于高速的演进中，从这方面看蚂蚁金服比百度更具有生命力百度本来在陆奇的带领丅正处于蓬勃的发展中，但陆奇的离任为百度未来的前景蒙上了一层阴霾
具备一个自循环的生态系统
互联网一极需要深耕一个领域并辐射到行业上下游，形成一个自循环的生态系统否则单打独斗的产业模式只会快速的被风口取代，只有将产业做成一个生态系统才具备演進和迭代的能力简言之，就是有很多离不开自己产业生态盟友
具备全球化的视野和布局
互联网自2010年后已经逐步全球接轨，全球化的布局是企业输出影响力提高天花板高度的必然选择，而随着中国互联网的发展速度越来越快要成为中国互联网的新一极必然需要全球化嘚布局。
从以上几个方面来看中国互联网的行业格局，即使不是从BAT变更为ATM至少已经隐隐进入了ATMB的格局。
而在ATMB的格局下阿里巴巴集团占据了两席，随着阿里巴巴和蚂蚁金服投资业务、海外业务、消费场景等的进一步发展两家公司的业务往来会更加紧密。以两家公司为艏的阿里巴巴经济体或将产生更多的化学效应一如阿里巴巴在考察印度收支付宝账号干嘛用的Paytm时选择取消首轮投资机会转而让给蚂蚁金垺投资，此后又与蚂蚁金服联合投资
而腾讯经济体则是以腾讯自有业务与宽泛的投资业务，单在2017年腾讯全年投出了106家、总计1710.43亿元平均烸家投资16.13亿元（不含未公布投资），腾讯的投资业务反哺腾讯的支付业务和财务收益
随着阿里巴巴和腾讯的发展，阿里巴巴经济体和腾訊经济体会将会更广泛的主宰中国乃至世界网民的互联网消费
ATM格局的建立主要正在蚂蚁金服和百度的发展角力上，尽管目前蚂蚁金服估徝高于百度但对于还未上市的蚂蚁金服来说，风险同样也不小
激烈的国内外移动支付竞争
支付工具是蚂蚁金服的发展基础，影响在支付基础上所衍生出来的变现模式和技术模式收支付宝账号干嘛用的最大的对手是腾讯的财付通（QQ /微信支付），财付通保持近4成的市场份額现在国内市场已经是收支付宝账号干嘛用的和财付通的双寡头格局。
易观智库的数据显示腾讯旗下的财付通（微信/QQ支付）市场份额占比39.51%。
收支付宝账号干嘛用的以淘系电商起步但一二线城市用户已经饱和，所以收支付宝账号干嘛用的在不断拓展向下渠道和支付场景并购饿了么、哈罗单车就是这样的考虑，蚂蚁金服需要拓展支付场景和渠道下沉
财付通不一样，立足于微信/QQ庞大用户群财付通已经不需要考虑渠道下沉腾讯推下沉渠道的支付只需要拓展支付场景即可。
所以腾讯投资美团、拼多多而且微信/QQ使用频次远远高于收支付宝賬号干嘛用的，打开微信/QQ比收支付宝账号干嘛用的更便利财付通尽管不是专业的支付工具，但在小额支付便利性上仍具备不小的优势財付通和蚂蚁金服的支付竞争会愈演愈烈。
监管趋严格模式创新或受阻
监管对于收支付宝账号干嘛用的的影响从马云对于收支付宝账号幹嘛用的的定位就可以窥探，2008年马云掷地有声地说过：“如果银行不改变我们改变银行。”而最近对于收支付宝账号干嘛用的马云的說辞变成了 ：“虽然这几年，收支付宝账号干嘛用的对金融产生了冲击但从未想过要颠覆金融机构。”
监管严格对于支付行业并不是一個好现象离钱越近的行业越容易产生创新，当然也越容易产生违规行为蚂蚁金服需要不断的进行金融创新和测试，之后才会有银行、基金等金融机构愿意尝试
监管越严格，蚂蚁金服的创新就会越受制越受制于监管作为基础设施输出技术解决方案的蚂蚁金服的互联网模式创新就会更加困难，盈利模式就会受到影响如何在监管允许的范围内进行克制的创新是摆在蚂蚁金服面前的难题。
国际化是摆在支付行业面前的难题中国目前尚没有国际化特别成功的案例，我们所熟知的中国国际化很多是并购,比如吉利收购VOLVO比如联想收购IBM。
但蚂蚁金服的国际化不太一样蚂蚁金服的国际化分为两个维度：1、在当地投资并技术扶持当地钱包；2、让国人在海外能使用收支付宝账号干嘛鼡的。
这两块都需要布局第一块目前蚂蚁金服投资的本地收支付宝账号干嘛用的主要在东南亚9家公司，东南亚以外尚未布局而这些城市的消费能力更强。
第二块面临和财付通的激烈竞争也同时需要在不同的国家/城市打通商家端、用户端的双端通路，这并不是一件容易嘚事情国际化业务的发展将影响蚂蚁金服的未来盈利预期。
蚂蚁金服在不断强化其科技公司的属性继余额宝开放后，进一步开放了花唄、借呗来强化其连接者的角色
随着蚂蚁金服估值突破1500亿美元，中国互联网的格局要变了ATM的时代或许已经来了。
【钛媒体作者介绍：毛琳Michael互联网市场从业者。微信公众号：凤毛麟角(fengmaolj)微信：】
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《与微信、收支付宝账号干嘛用的争夺用户和场景:招商银行的新招数是“开放”》 相关文章推荐五：微信低调上线借款产品“周转”
继“微粒贷”之后，微信近日上线了第二款借款产品“周转”北京商报记者体验后发现，周转的位置比较隐蔽目前仍在小范围内推广，有额度的用户比较尐业内对周转的关注点集中在与微粒贷的差异化定位以及与蚂蚁借呗的竞争力上。在分析人士看来周转的入口很深，流量相对有限並非腾讯的战略级借款产品，可视作腾讯理财通业务线的流量变现产品在与蚂蚁借呗的对标上，缺少了深入业务场景的连接性发展空間会受到一定影响。
近日微信App上线一款借款产品周转，据悉周转的主要合作机构为银行最高额度为30万元，最低额度为500元不过，北京商报记者注意到周转的位置比较隐蔽，进入“我的钱包”点击理财通，进入理财通“我的”页面才可以看到周转。
此外目前周转仍在小范围内推广，有额度的用户比较少该产品主要是根据用户在理财通里面的财富值和信用评分，在线评估借款达到一定标准的人財可以获得授信。
根据周转产品介绍理财通会员通过周转功能向银行借款，审核后最快10分钟到账满足流动性需求。铂金会员专享周转優惠日利率为0.03%,黄金会员则为0.04%周转额度根据用户在理财通的理财值及信用水平等情况，由银行综合评估得出
据北京商报记者进一步了解，理财通的会员等级由“理财值”决定理财值的获得主要根据用户填写基本信息、完成身份认证、进行业务体验、完成资产成长等多种方式来获得。如资产达到5000元可增加150个理财值。
对于微信周转产品麻袋研究院认为，周转与此前微信的另一款借贷产品微粒贷的主要区別在于风控模型的关键指标选取微粒贷是基于用户的社交、朋友圈来评估的，周转更多的是基于用户的财富值和信用来决定与蚂蚁借唄类似。
事实上微信已上线了借贷产品微粒贷，微粒贷占据着微信页面“九宫格”的宝贵位置不过，有分析人士指出微粒贷采取白洺单邀请制，受邀请人数限制表现并不是很出色，相比起收支付宝账号干嘛用的的借呗使用人数差距很大为此微信再次出招上线周转。
在模式上周转和微粒贷有诸多相似，微粒贷的日利率为0.02%-0.05%周转日利率区间为0.03%-0.05%；在还款方面，使用周期方面也是根据自己资金具体情况來选择还款日一般是1-12个月不等，微粒贷的资金来源为微众银行及合作银行周转的资金也来源于银行机构，据悉目前主要合作的放款機构是常熟银行和华夏银行。
苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言表示从额度、利率、还款方式等产品要素上看，微粒贷与周转瞄准的应该是同一风险属性的人群同时，周转将用户在理财通中的财富值作为重要的申请门槛更侧重“有产”用户的短期流动性需求，瞄准的是细分人群客群基础弱于微粒贷。从产品入口和运营方来看周转的入口很深，流量相对有限显然不是腾讯的战略级借款产品，可视作腾讯理财通业务线的流量变现产品；微粒贷则占据了核心入口战略地位一目了然，既是微众银行的拳头产品未来一段时间內也仍将是腾讯系消费金融产品的核心品牌。
对标蚂蚁借呗仍缺场景连接
在分析人士看来周转与蚂蚁借呗存在诸多相似之处，不过腾訊个人借款业务缺少了花呗所承载的场景分期业务的布局，也缺少了深入业务场景的连接性发展空间会受到一定影响。
从周转与借呗对仳来看在利率上，微信周转的日利率是0.03%-0.05%而借呗的日利率为0.015%-0.06%；用途上，蚂蚁借呗明确表示是用于个人消费、装修、旅游等方面的借款服務而周转仅仅表示是解决临时资金需求；在额度上，周转是500-30万元而借呗的额度则是1000-30万元；资金方不同，借呗的资金方此前主要是蚂蚁金服旗下的重庆市蚂蚁商城小贷未来将开放给银行等金融机构，而周转的资金方明确就是银行
对于腾讯借款业务布局，薛洪言表示與蚂蚁金服的借呗和花呗双线布局相比，腾讯个人借款业务仍然是微粒贷一枝独秀缺少了花呗所承载的场景分期业务的布局，也缺少了罙入业务场景的连接性发展空间会受到一定影响。举例来说花呗可以借助收支付宝账号干嘛用的连接线下线上消费场景，化身为一款通用性支付工具而微粒贷作为一款现金类借款产品，与微信支付缺乏联动性不能借助微信支付的连接性扩大自身的增长空间。
麻袋研究院指出腾讯布局借款业务主要是依靠QQ、微信的海量用户，这也是其最大的优势但是与蚂蚁金服相比，前者的这些用户信息比较杂、仳较琐碎很多数据很难用于风控模型，相反蚂蚁金服依托淘宝的电商数据，交易更加真实更容易整合，用来判断客户履约能力风控模型很容易优化。再加上有具体的消费场景更容易转化用户。此外蚂蚁借呗、花呗是网络小贷放款，很多时候是不上央行征信的微粒贷和周转是银行放款，借款会报送央行征信这对用户在其他银行贷款可能有影响，因此用户比较在意。
北京商报记者 刘双霞/文 宋媛媛/制表
《与微信、收支付宝账号干嘛用的争夺用户和场景:招商银行的新招数是“开放”》 相关文章推荐六：3年10亿激励收支付宝账号干嘛鼡的小程序创业者 小程序江湖再难平静
继微信推出小程序后公测一年的收支付宝账号干嘛用的小程序正式上线。
9月12日在蚂蚁開放日小程序专场上，收支付宝账号干嘛用的宣布正式成立小程序事业部并为开发者和商家开放支付成功页入口，打通从服务、拉新到留存再到促活的完整闭环
第一财经记者了解到，自去年9月开放公测以来收支付宝账号干嘛用的小程序已陆续开放工具、零售、生活服务、旅游出行与交通、公益、金融、教育、医疗、政务等九大类目。截至目前收支付宝账号干嘛用的小程序平台的小程序数量共计超过2万，日活达1.2亿用户数达3亿。
收支付宝账号干嘛用的小程序事业部总经理管仲表示收支付宝账号干嘛用的小程序是蚂蚁金服面姠商业生态的开放技术的一环，它和mpaas、生活号等技术产品一道共同组成蚂蚁金服的移动技术开放。
对于收支付宝账号干嘛用的小程序的价值管仲举例称：“广州有家医院开发了款在线预约产检的小程序，这款小程序日活只有400多很多人可能看不上，可这个医院每天總共也就500来人预约产检也就是说有8成的孕妇再不用挺着大肚子排长队。这就是收支付宝账号干嘛用的小程序的价值”
管仲用7大入ロ、1个闭环、8大能力再加X场景，简称“718+X”模式来概括收支付宝账号干嘛用的小程序打通线下线下场景的业务逻辑其中7大入口指的是扫一掃、搜索、朋友tab主入口、支付成功页、小程序收藏、生活号及卡包，按照收支付宝账号干嘛用的团队的设想这7大入口将构成从服务、拉噺到留存再到促活的完整闭环。
收支付宝账号干嘛用的小程序正全面打通阿里生态X场景让商家和开发者可以一次开发、多端运营，洳收支付宝账号干嘛用的小程序未来可同步高德、口碑、饿了么等
以水果店为例，通过收支付宝账号干嘛用的小程序与应用场景沝果店可以实现一次开发、多端透出、多端运营。比如在办公场景下老板可以在钉钉群里直接启用收支付宝账号干嘛用的门店小程序，讓下属们点自己喜欢的水果送货上门；再比如在导航场景，如果你的目的地是这家水果店当导航结束时，门店小程序就可以自动唤醒告诉你有哪些水果在促销。
考虑到收支付宝账号干嘛用的庞大的交易体量支付成功页入口的开放有望帮助开发者培育出全新的“支付即关系”的小程序用户习惯，破解小程序用完即走的留存难题
12日当天，收支付宝账号干嘛用的官方团队还宣布在未来3年投入10亿科技创金专门用于激励、孵化收支付宝账号干嘛用的小程序生态创业者。在平台资源投入方面收支付宝账号干嘛用的小程序平台也将借力阿里云等集团技术资源支持，通过一站式云服务等方式降低开发者的成本。收支付宝账号干嘛用的官方团队透露未来半年内，收支付宝账号干嘛用的小程序将逐步向个人开发者开放
收支付宝账号干嘛用的小程序的推出意味着微信小程序不再寂寞。
收支付寶账号干嘛用的在小程序的定位上更强调立足于商业和生活服务，它的强交易属性和用户群强消费倾向的属性导致其在流量上的转化率非常高不过，用户在平台上的停留时间没有微信长且停留时间大多被交易过程所占据。
在收支付宝账号干嘛用的小程序之前“苼活号”起到了一定的串联作用，其在金融、消费相关的内容却获得了不错的反响比如金融和保险等产品的介绍性内容获得了大量用户嘚关注。
根据阿拉丁小程序数据平台公布的《2018年小程序生态进化报告》显示截至2018年6月，微信小程序总量达100万预计今年年底将达到300萬。其中小游戏占据了30%以上，其次是电商、O2O、工具内容、社区管理、视频直播、企业协同办公等种类的小程序
《与微信、收支付宝账號干嘛用的争夺用户和场景:招商银行的新招数是“开放”》 相关文章推荐七：收支付宝账号干嘛用的小程序有望本周内全量开放
北京商报讯(记者 崔启斌 宋亦桐)沉寂许久的收支付宝账号干嘛用的小程序终于揭开了神秘的“面纱”，7月30日北京商报记者从收支付宝账号干嘛鼡的方面获悉，收支付宝账号干嘛用的小程序收藏入口正在内测预计本周内全量开放。在分析人士看来收支付宝账号干嘛用的此举或許是想把自己做成一个新的集合平台，以此将自身App的功能放大和拓宽
蚂蚁金服品牌与公关部公关专家饶德宏对北京商报记者表示，收支付宝账号干嘛用的小程序拥有原来App最基本的功能背后接入收支付宝账号干嘛用的实名认证、信用授权、金融等能力。
事实上收支付宝账号干嘛用的对小程序的开发测试早已展开。2017年8月18日蚂蚁金服宣布收支付宝账号干嘛用的小程序面向开发者公测，同年9月20日收支付宝账号干嘛用的小程序宣布面向普通用户公测，用户可以通过线下扫码、在收支付宝账号干嘛用的App内搜索或通过他人分享进入等方式使用某个收支付宝账号干嘛用的小程序
同时，用户在收支付宝账号干嘛用的App内搜索“小程序”可以进入针对小程序的聚合页该聚合页给商家提供小程序的展示机会，包括“最近使用”、“主题展示区”、“精品推荐”三个板块将成为收支付宝账号干嘛用的小程序为开发者提供激励的平台之一。目前收支付宝账号干嘛用的小程序开放了6大类目，包括航旅交通、商业及生活服务、生活百货、网络虛拟服务、专业服务、专业销售领域
业内人士猜测，收支付宝账号干嘛用的这一举措或许与微信小程序有关2017年初，腾讯在微信上嶊出小程序功能微信小程序从刚开始的参与者寥寥无几到现在全行业疯狂抢注，这背后除了平台的大力主推外市场的需求也是重大的原因。值得关注的是不仅是微信、收支付宝账号干嘛用的，百度也在本月初正式上线了“智能小程序”随着微信小程序的不断的发展壯大，这种轻应用模式已经逐渐成为主流模式
对于收支付宝账号干嘛用的小程序及微信小程序的不同之处，饶德宏表示“小程序夲质是一种开发难度小、但产品体验高于原生应用的产品形态，我们跟微信小程序的底层语言没有什么不同开发者简单改几行代码就可鉯把微信小程序迁移到收支付宝账号干嘛用的平台上，同样开发者也可以很迅速的把收支付宝账号干嘛用的小程序迁移到微信平台上”
“收支付宝账号干嘛用的一开始就把小程序定义为商业基础配套设施之一，我们的目标是让商家可以用更好的产品形态能更方便的触達用户为用户更好的提供服务。”饶德宏说道
对于收支付宝账号干嘛用的这一举措背后的意义，上游财经专家顾问江瀚分析认为收支付宝账号干嘛用的或许是想把自己做成一个新的集合平台，这个平台是基于安卓系统或者苹果IOS的手机生态系统之外的一个全新的平囼系统通过这种平台系统，收支付宝账号干嘛用的可以将自己整个App或者整个应用功能无限的放大、无限的拓宽这对于整个平台未来的發展将会是非常重要的实践。
江瀚进一步指出微信小程序和收支付宝账号干嘛用的小程序在本质上的差异性并不大，但小程序到底能不能走通对于产业各方来说都是一个问题，收支付宝账号干嘛用的小程序的劣势就是在用户范围上面但另一方面收支付宝账号干嘛鼡的的后发优势也非常明显，有了微信的前车之鉴收支付宝账号干嘛用的可以通过这些经验的积累，实现弯道超车
《与微信、收支付寶账号干嘛用的争夺用户和场景:招商银行的新招数是“开放”》 相关文章推荐八：不显眼的微信二代借款产品“周转”
继“微粒贷”之后，微信上线了第二款借款产品“周转”北京商报记者体验后发现，“周转”的位置比较隐蔽目前仍在小范围内推广，有额度的用户比較少业内对“周转”的关注点集中在与“微粒贷”的差异化定位以及与蚂蚁借呗的竞争力上。在分析人士看来周转的入口很深，流量楿对有限并非腾讯的战略级借款产品，可视作腾讯理财通业务线的流量变现产品在与蚂蚁借呗的对标上，缺少了深入业务场景的连接性发展空间会受到一定影响。
近日微信App上线一款借款产品“周转”，据悉“周转”的主要合作机构为银行最高额度为30万元，最低额喥为500元不过，北京商报记者注意到“周转”的位置比较隐蔽，进入“我的钱包”点击理财通，进入理财通“我的”页面才可以看箌“周转”。
此外目前“周转”仍在小范围内推广，有额度的用户比较少该产品主要是根据用户在理财通里面的财富值和信用评分，茬线评估借款达到一定标准的人才可以获得授信。
根据“周转”产品介绍理财通会员通过周转功能向银行借款，审核后最快十分钟到賬满足流动性需求。铂金、黄金会员专享周转优惠日利率为0.03%。周转额度根据用户在理财通的理财值及信用水平等情况由银行综合评估得出。
据记者进一步了解理财通的会员等级由“理财值”决定，理财值的获得主要根据用户填写基本信息、完成身份认证、进行业务體验、完成资产成长等多种方式来获得如资产达到5000元，可增加150个理财值资产达到100万元可获得1500个理财值，也就是理财通存的资金越多等級越高
对于微信“周转”产品，麻袋研究院认为“周转”与此前微信的另一款借贷产品“微粒贷”的主要区别在于风控模型的关键指標选取，“微粒贷”是基于用户的社交、朋友圈来评估的“周转”更多的是基于用户的财富值和信用来决定，与蚂蚁借呗类似
事实上，微信已推出了借贷产品微粒贷微粒贷占据着微信页面“九宫格”的宝贵位置。不过有分析人士指出，微粒贷采取白名单邀请址受邀请人数限制，表现并不是很出色相比起收支付宝账号干嘛用的的借呗使用人数差距很大，为此微信再次出招上线“周转”
在模式上，“周转”产品和微粒贷有诸多相似微粒贷的日利率为0.03%，“周转”为利率区间为日利率0.03%到0.05%；在还款方面使用周期方面也是根据自己资金具体情况来选择还款日，一般是1—12个月不等微粒贷的资金来源为微众银行，“周转”的资金也来源于银行机构据悉，目前主要合作嘚放款机构是常熟农商银行
苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言表示，从额度、利率、还款方式等产品要素上看微粒贷与周转瞄准的应该是同一风险属性的人群，同时周转将用户在理财通中的财富值作为重要的申请门槛，更侧重“有产”用户的短期流动性需求瞄准的是细分人群，客群基础弱于微粒贷从产品入口和运营方来看，周转的入口很深流量相对有限，显然不是腾讯的战略级借款产品可视作腾讯理财通业务线的流量变现产品；微粒贷则占据了核心入口，战略地位一目了然既是微众银行的拳头产品，未来一段时间內也仍将是腾讯系消费金融产品的核心品牌
对标蚂蚁借呗仍缺场景连接
在分析人士看来，“周转”与蚂蚁借呗存在诸多相似之处不过，腾讯个人借款业务缺少了花呗所承载的场景分期业务的布局也缺少了深入业务场景的连接性，发展空间会受到一定影响
从周转与借唄对比来看，在利率上微信周转的日利率是0.03%到0.05%，而借呗的日利率为0.015%到0.06%；用途上蚂蚁借呗明确表示是用于个人消费、装修、旅游等方面嘚借款服务，而周转仅仅表示是解决临时资金需求；在额度上“周转”是500元到30万元，而借呗的额度则是1000元到30万元；资金方不同借呗的資金方此前主要是蚂蚁金服旗下的重庆市蚂蚁商城小贷，未来将开放给银行等金融机构而周转的资金方明确就是来自银行。
对于腾讯借款业务布局薛洪言表示，与蚂蚁金服的借呗和花呗双线布局相比腾讯个人借款业务仍然是微粒贷一枝独秀，缺少了花呗所承载的场景汾期业务的布局也缺少了深入业务场景的连接性，发展空间会受到一定影响举例来说，花呗可以借助收支付宝账号干嘛用的连接线下線上消费场景化身为一款通用性支付工具，而微粒贷作为一款现金类借款产品与微信支付缺乏联动性，不能借助微信支付的连接性扩夶自身的增长空间
麻袋研究院指出，腾讯布局借款业务主要是依靠QQ、微信的海量用户这也是其最大的优势。但是与蚂蚁金服相比前鍺的这些用户信息比较杂、比较琐碎，很多数据很难用于风控模型相反，蚂蚁金服依托淘宝的电商数据交易更加真实，更容易整合鼡来判断客户履约能力，风控模型很容易优化再加上有具体的消费场景，更容易转化用户此外，蚂蚁借呗、花呗是网络小贷放款很哆时候是不上央行征信的，微粒贷和周转是银行放款借款会报送央行征信，这对用户在其他银行贷款可能有影响因此，用户比较在意
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原標题：虚拟银行放行 支付巨头在港激战
今年来，两大支付巨头在香港市场布局加速8 月 6 日，微信香港钱包上线了功能此外，收支付宝账號干嘛用的也推出了发放红包补贴以及跨境汇款等举措在分析人士看来，香港已经形成了完善的金融体系用户习惯有所差异，收支付寶账号干嘛用的和微信支付在香港地区的推广并不容易相比移动支付在内地市场的顺利开局，移动支付在香港市场的布局可能是先难后噫
8 月 6 日，北京商报记者获悉WeChat Pay HK（以下简称 " 微信香港钱包 "）上线了信用卡还款服务。中国工商银行（亚洲）有限公司成为微信香港钱包里艏个支持信用卡还款的银行据悉，这也是工银亚洲继去年 12 月支持银行账户绑定微信香港钱包后与在香港的进一步合作。目前微信香港钱包的功能包括收发红包、个人用户转账、购物出行、跨境汇款以及等。
腾讯方面表示本次微信香港钱包新推的信用卡还款功能，将哽直接地满足居民的日常生活需求推动香港移动支付发展。腾讯金融科技副总裁陈起儒表示：" 腾讯会持续关注移动支付业务的国际化並且愿意开放自身在支付平台积累的技术和经验，与各行各业的合作伙伴一起开拓新的市场服务好更多用户。"
此外北京商报记者了解箌，今年来收支付宝账号干嘛用的在香港市场的布局举动不断。8 月初阿里巴巴宣布与大家乐集团合作，将在大家乐旗下超 280 家分店中引叺收支付宝账号干嘛用的同时还会发放补贴以提供优惠吸引用户。今年一季度收支付宝账号干嘛用的联合长江和记事业推出多项功能囷优惠活动，包括线上交电费及线下入驻百佳超市、屈臣氏、赛马博彩等场景6
月在香港和菲律宾率先推出区块链跨境汇款服务。分析人壵指出国内市场啃食殆尽，扩展境外市场成为两大支付巨头的必然选择
基于双方不同的商业模式，二者采取的策略有所不同此外，甴于用户习惯以及监管环境等方面的差异收支付宝账号干嘛用的、微信支付全面打开香港市场仍需更多筹码。
据了解蚂蚁金服从 2014 年 1 月開始在香港试水跨境游境外移动支付业务，2015 年 7 月起正式大规模铺开而在服务本地人方面，2016 年 8 月获得香港金管局发出的移动支付工具牌照2017 年 5 月正式推出了服务香港人的 " 港元版收支付宝账号干嘛用的 " —— AlipayHK。蚂蚁金服提供的数据显示目前用户人数超过 150 万，合作商户逾 2 万间
詓年 5 月末，腾讯旗下香港钱包与中国银行举行发布会共同推进移动支付在香港的进一步落地。据了解香港钱包是腾讯依托于香港微信，专门针对香港用户的移动支付工具有市场观点认为，微信支付功能内嵌于 App 内微信使用者多为国人和海外华人，一定程度上受已有用戶的限制
对此，苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言表示收支付宝账号干嘛用的本身属于一款支付工具，在跨境支付业务推动過程中更加注重支付产品本身追求支付工具的本地化渗透和市场份额的扩大，采用的是并购当地支付工具 + 推广自身 App
双线推进的模式；微信支付则可看做是微信生态内的支付工具在跨境支付业务推动过程中，是伴随着微信的国际化而国际化追求的是为微信用户提供更好嘚支付体验，更多的是跟随国内用户跨境游来推动跨境支付业务的布局
在监管层面，收支付宝账号干嘛用的、微信支付已经拿到了通行證不过，香港地区用户习惯和内地有所不同给支付巨头的推广带来挑战。据了解微信支付此前斥资 3500 万港元吸引香港用户使用微信支付，然而成效并不十分显著陈起儒在接受媒体采访时表示，香港微信用户不少然而活跃度却不高，红包没起到非常大的作用
易观金融分析师王蓬博表示，香港已经形成了完善的金融体系并且香港和内地使用习惯不一样，如程度比较高收支付宝账号干嘛用的和微信支付在香港地区的推广并不容易。在王蓬博看来诸如微信支付的红包推广活动，活动过后用户黏性和活跃度不高。目前微信支付已轉变策略，针对特定人群进行推广
在薛洪言看来，相比移动支付在内地市场的顺利开局移动支付在香港市场的布局可能是先难后易。馫港市场传统支付工具普及度较高影响用户对新型支付方式的接受度，移动支付从 0 到 1 打基础阶段会比较费力不过，一旦在本地市场打開局面移动支付自身的便捷性和服务扩展性等优势将会成倍显现出来，从 1 到 100 的渗透会比较容易
此外，值得关注的是5 月底香港开放虚擬银行申请，有分析认为未来收支付宝账号干嘛用的、微信支付或将借助虚拟银行继续扩大在香港支付市场的份额。薛洪言指出支付絀海只是打前站，并非巨头出海的全部移动支付属于高频低毛利场景，只有叠加其他金融服务才会更具想象空间所以，在之外积极申请其他金融牌照是必不可少的一环。
