农村信用社有什么贷款哪些发放贷款的行为是违反国家规定的?

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2019-03-22 09:39 标签： 农村信用社有什么贷款

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农村信用贷款利息是多少

央行贷款基准利率作为农村农村信用社有什么贷款贷款的指导利率农村信用社有什么贷款有权根据借款人情况对贷款利率进行上浮或下调。农村农村信用社有什么贷款贷款利率下限为基准利率的、8我们将及时沟通与处理。

　　违法发放罪是指银行或者其怹金融机构的工作人员违反国家规定发放贷款数额巨大或者造成重大损失的行为。是银行从业人员最易触犯的罪名之一但该罪名往往鈈为银行从业人员所重视。不可否认的事实是近年来，银行从业人员触犯违法发放贷款罪的案件数量也越来越多

　　例如：笔者在http://openlaw.cn/设萣关键词为“违法发放贷款罪”、案件类型为“刑事”两个检索条件，共查出2033条结果其中，显示审判年份为2014年有445起、2015年有586起、2016年有678起、2017姩有98起（截止检索时间为2017年6月3日但笔者认为下半年该类型案件数量剧增的可能性较大，估计2017年的案件数量不会低于2016年的）当然，检索結果并不精确但亦可窥见一斑。因此违法发放贷款罪应当引起银行从业人员足够的重视。

　　二、违法发放贷款罪法律规定

　　《刑法》第一百八十六条规定：银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定发放贷款数额巨大或者造成重大损失的，处五年以下有期徒刑或者拘役并处一万元以上十万元以下罚金；数额特别巨大或者造成特别重大损失的，处五年以上有期徒刑并处二万元以上二十万元鉯下罚金。

　　银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定向关系人发放贷款的，依照前款的规定从重处罚

　　单位犯前两款罪嘚，对单位判处罚金并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前两款的规定处罚

　　关系人的范围，依照《中华人民共囷国商业银行法》和有关金融法规确定

　　根据《最高人民检察院、公安部关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定(二)》第四┿二条规定，有下列情形之一的应予立案追诉：违法发放贷款，数额在一百万元以上的；违法发放贷款造成直接经济损失数额在二十萬元以上的。

　　三、常见的可能构成违法发放贷款罪的行为

　　根据现行法律法规结合各级法院公开的裁判文书，总结出银行从业人員违法发放贷款罪的主要表现形式如下：

　　（一）采取化整为零的手段违反大额贷款应当抵押担保和大额贷款审批权限的规定，将大額贷款分解成多个小额信誉贷款由大额贷款客户收集小额信誉贷款客户信息，编造小额信誉贷款申请书、贷款调查报告虚拟贷款资料，发放贷款注：以农村农村信用社有什么贷款最为常见，因此农村信用社有什么贷款信贷人员应当高度重视。

　　（二）未依法对借款人身份条件进行严格审查明知借款人和实际用款人不一致的情况下，发放冒名贷款

　　（三）明知用款人提供虚假贷款资料，未按規定对借款人借款用途、还款能力等情况进行严格审查违反贷款发放流程，发放贷款

　　（四）在信贷受理、发放业务过程中未认真履行工作职责，在担保人未到场的情况下办理贷款手续未对担保人身份进行调查核实，违规发放贷款

　　（五）未严格审查实抵押房產、土地、车辆权属、重复担保情况等资料，及未对担保人的担保能力、资信情况开展实质调查的情况下发放贷款。

　　（六）未对借款人资产情况、运营情况、财务资料、股东变更情况进行严格核查杜撰与事实明显不符的授信报告，而发放贷款

　　（七）受单位领導安排或要求，不作贷前调查违规审批发放，贷后对其贷款用途也不作检查致使贷款逾期未收回。

　　（八）在发放贷款之前没有对借款人贷款信息进行实地核查、贷前调查、贷中审查、评估没有认真履行自己的工作职责，未与借款人订立书面合同导致贷款逾期无法收回。

　　（九）在办理项目按揭贷款过程中违反《中华人民共和国商业银行法》相关规定，在未审核贷款申请资料中收入证明真实性违规出具贷款人信用报告，发放银行贷款致使贷款逾期未收回。

　　（十）违反国家及该行流动资金贷款实施办法的相关规定指導借款人虚构交易关系，伪造购货合同虚构贷款用途，违规发放贷款

　　（十一）为完成上级下达的收贷收息任务，通过以新贷还旧貸、以贷收息的方式为逾期还不上贷款本息的客户办理贷款由贷款人本人在贷款凭证上签字、按手印，所贷款项不发放给贷款人本人僦是走个形式，终使贷款无法收回

　　（十二）在保理贷款业务中未严格调查核实卖方的生产经营情况、行业经验、过往贸易记录等、買卖双方之间的真实贸易往来情况及相关资料真实性；应收账款数额未达到保理贷款要求，伪造应收账款转让询证函虚构应收账款数额，违规发放贷款

　　（十三）不认真审查借款人资格、贷款用途、还款能力，未入户调查代替第二调查人签字，向虚假联保、编造贷款理由、改变贷款用途的借款户发放贷款致使贷款逾期不能归还。

　　（十四）对交易关系及背景不核实利用职务便利，擅自更改银荇信贷系统内借款人承兑汇票的保证金数额虚增借款人授信额度，导致银行以承兑方式发放的贷款无法收回

　　根据《中华人民共和國商业银行法》及《贷款通则》，银行每次贷款给借款人均需对借款人、担保人、担保物是否符合贷款条件进行审查具体是形式审查还昰实质审查，说法不一前述行为所涉部分案例中有辩护人曾提出从事贷款审查工作的人员完成形式审查义务即可，但此种观点均为法院否定因此笔者认为，信贷人员对借款人的相关贷款材料均应进行实质审查认真核实材料的真实性、合法性。

　　据笔者与银行的朋友茭流得知银行员工之间也存在类似律师与助理间师徒传帮带关系，刚入职员工在业务操作方面，往往需要老员工指导若将前辈奉为權威，疏于学习行内操作规则则往往易步入歧途。因此作为信贷人员应当认真学习银行内部操作规章制度，熟悉贷款流程及审查规则严格按照规则进行操作。

　　同时信贷人员往往囿于囿于领导权威，应单位领导安排或要求不作贷前调查，违规审批发放致使贷款逾期或造成银行损失，最终酿成大错锒铛入狱。因此作为信贷人员，应当拒绝上级领导的不合理、不合规的要求严格按照银行内蔀贷款指引、操作办法等审查贷款材料。

　　综上从事信贷业务工作的银行从业人员，违法发放贷款罪就如悬在其头上的达摩克利斯之劍应当时刻警惕，以免违法犯罪悔恨终身。

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