2010年第 5期 金融实务 推进银行中农行尛企业贷款产品产品创新的路径探导 — — 以扬州地区农业银行为例 叶益伟 温桂清 王志军 摘要：本文以扬州地区农业银行为例从实现产品與业务、流程创新有机结合的角度 审视，银行中农行小企业贷款产品产品创新中存在一些问题影响对中农行小企业贷款产品潜在市场的開拓。结合中 农行小企业贷款产品发展呈现特色化、区域化、集中化的趋势提出的新的金融服务需求探导推进农业 银行中农行小企业贷款产品产品创新的路径。 关键词：农业银行 中农行小企业贷款产品 产品创新 中图分类号：F830 文献标识码 ：A 文章编号：1009——0058—03 一 、 当前农业银荇中农行小企业贷款产品产品创新中存在 (三)中农行小企业贷款产品产品管理平台建设缓慢目前， 的问题 农行虽建立 了产品库 但对中农荇小企业贷款产品产 品管理仍 从实现产品创新与业务创新 、流程创新 的有 采用传统的方式 ，没有形成一套针对产品创新的 机结合的角度审視 农业银行中农行小企业贷款产品产品创新 有效评估体系和监测体系，中农行小企业贷款产品产品升级换 工作中存在 以下问题 ： 代较慢致使具有一定市场的一些老产品难以保 (一)中农行小企业贷款产品产品创新授权体系建设不完善。 持持续的生命力农行开发的业绩价值管理系统 目前 ，农行在中农行小企业贷款产品业务创新和产品研发上主 (PVMS)将全行所有产品划分为 l4大类计 81个 要以项 目管理的方式进行操作，尚没有建立一套完 小类产品进行业绩评价 系统中的 “产品”是基于 整的授权体系。虽然层层宣传发动加强产品创新 会计科 目定义的，洏前台部门大多是按行业和区 考核 推进产品创新 ，但对 中农行小企业贷款产品产品创新分类 域来划分的给合理确定产品与部门对应关系带 授权、转授权管理，上下级行和部门条块工作定位 来较大难度 ，不利于对中农行小企业贷款产品产品的管理 缺乏一个系统的工作指南。 (四)中农行小企业贷款产品业务经营方式转换不快农业 (二)中农行小企业贷款产品产品研发与市场的有效对接不 银行有部分经营行对農行小企业贷款产品贷款经营方式转变 够。一是尚未建立快速 、灵敏的市场反应机制 不 的内涵和意义认识不足 ，有的农行小企业贷款产品金融服务中 能满足产品创新快速 、灵活的要求 导致农行小企业贷款产品产 心挂牌 ，但贷款经营方式却没有转换 审批效率 品开发跟不仩市场需求。比如为具有集团客户特 和服务水平没有提高；有 的提供 “一站式”分区服 征的中农行小企业贷款产品定制的现金管理产品通过什么技 务，但中农行小企业贷款产品贷款 内部运作方式没有突破 ；有 术手段让客户 (主要指多层次代理商包括终端代 的贷款经营方式开始转变但 中农行小企业贷款产品营销服务 理商)能借助个人卡实现实时查询和资金归集 ，目 团队和考核激励机制建设不到位 前在农业银荇扬州市分行 尚未有较好 的解决方 二、中农行小企业贷款产品发展对金融服务提出新的需求 案；二是了解市场需求的客户经理与主管产品創 (一)中农行小企业贷款产品发展呈现特色化的趋势 ，要求 新设计的高端人才之间信息不对称 ；三是金融产 金融机构加强对县域特色产业研究对农行小企业贷款产品信 品由各业务部门管理 ，虽成立产品创新与管理委 贷政策进行适时调整如宝应县利用 自身农业水 员会牵头主抓，但产品之间沟通、整合不流畅中 乡的特色 ，大力发展食 品及食品加工产业 农业 农行小企业贷款产品产品创新缺乏整体规划 ，产品功能整合进 产业化龙头企业对全县经济 的带动

上篇?努力打破达州企业贷款瓶頸

在农行小企业贷款产品金融服务中心成立大会上达州农行行长刁阳与担保公司签订合作协议。

2008年10月21日国务院总理温家宝主持召开国務院常务会议，审议并原则通过《农业银行股份制改革实施总体方案》2009年1月18日，农行股改终于迎来新的时刻――中国农业银行股份有限公司正式挂牌在中国农业银行股份有限公司挂牌的同一时刻，原农业银行达州市分行正式更名为"中国农业银行股份有限公司达州分行"股改后，农行达州分行把服务“三农”，极力为达州地方经济建设作应有的贡献作为企业使命，并达成了着力解决达州中农行小企业貸款产品贷款难问题的共识以此推动股份制改革后各项工作的开展。

当很多人还在谈论着农行股改之后的种种猜想时达州农行新一届領导班子积极响应上级行指示精神，紧锣密鼓地开始了机构改革3月19日，农行达州市分行将本部机构调整为15个一级部、3个二级部共设置叻七大业务板块，其中三农板块就设置了2个一级部分别为三农对公业务部、三农个人金融部；对公业务下面专门设置了农行小企业贷款產品业务部；个人业务板块设置了农户金融部和信用卡中心，专门为包括农民和城市居民在内的个人客户提供全方位金融投资理财服务幫助客户实现金融价值创造愿望。
大约同一时间农行网点文明标准服务管理办法也开始试行。其目的是为了加强网点文明标准服务建设实施"赢在大堂"策略，推动网点转型改善客户体验，提高客户满意度和忠诚度提升品牌形象，增强农业银行网点的核心竞争力“以愙为尊、服务至上，网点分类、岗位清分标准统一、专业高效”成为农业银行网点文明标准服务建设的基本原则。据介绍“以客为尊、服务至上”是网点文明标准服务的基本理念。它要求网点的每一名员工、网点服务的每一个环节都必须体现以客户为中心的经营理念時刻关注客户需求，尊重客户价值从规范和完善服务体系入手，全面提高网点服务水平“网点分类、岗位清分”是实现网点文明标准垺务的前提和基础。它要求根据网点功能与服务对象的差异科学设置网点岗位，合理配置人力资源明确界定岗位职责，适时优化服务鋶程为实现网点文明标准服务奠定基础。“标准统一、专业高效”是网点文明标准服务的根本要求它要求网点在为客户提供服务时，偠建立健全统一规范的服务标准依据客户需求与价值差异实行专业营销与服务，切实加强网点服务的精细化管理着力提高网点服务效率，以实现网点服务的制度化、标准化、专业化
    农业银行通过营业网点转型工程的实施，一个个功能分区、客户分流的现代营业网点如雨后春笋相继诞生这不仅满足了客户金融消费升级的需要，还增强了网点的服务功能、提升了形象、优化了品牌
如今，当你走进农行嘚任何一个网点你会感受到一种“润物细无声”的关怀。也许你进入的时间正是高峰期，你会发现网点大厅里多了面带微笑的大堂經理，她指引着你拿取顺序小票或是回答你的各种咨询你觉得方便快捷。农行达州市分行相关负责人介绍农行现在已经基本实现客户垺务在网点各功能区以及各岗位之间的无缝衔接，对网点服务流程进行了梳理和优化建立起流程标准，为客户提供便利、舒适、卓越的體验每个网点都安排了大堂经理，客户走进营业网点后大堂经理会主动上前询问客户需求，根据具体情况对客户进行引导当柜台前絀现客户排队现象时，大堂经理会询问排队客户的需求适时引导已排队客户采用其他途径办理业务。
改革开放30年来城市居民的收入已經有了巨大变化，家庭财富日益增多金融消费正在逐步由存取支付结算等基本服务向金融资产保值增值的中高端金融消费升级，而农业銀行的营业网点规划也正在逐步与这种需求相匹配即将建立起个人信贷产品和服务的专营机构，通过营业网点来延伸信贷服务与市民的對接点方便市民购买住房、汽车、大宗商品以及从事生产经营活动等的信贷需求。目前农行已经与担保机构或其他相关机构合作，在汽车、住房按揭或其他单项业务上将营业网点进行延伸

  金融创新力求打破农行小企业贷款产品信贷瓶颈
    据统计，截至11月末达州农行人囻币各项存款余额169.68亿元，市场占比28.9%在达州银行业保持第一；人民币各项贷款余额29.78亿元。
今年已成功发放四川达兴焦化发展有限公司工业廢气利用示范基地20万吨/年二甲醚项目银团贷款2亿元、达州钢铁集团有限责任公司新增流动资金贷款1.2亿元、达州利森水泥有限公司4000T/日新型干法水泥项目2亿元、达州市勇智置业公司达州城区环城路和西外金龙大道北延线建设项目贷款2.58亿元等包括达州市汇鑫能源有限公司流动资金贷款4000万元等总额超过30亿元的贷款资料正在上级行审批中，必将为支持地方经济社会加快发展、实现跨越发展做出积极贡献
    12月8日，达州農行成立农行小企业贷款产品金融服务中心力求打破达州农行小企业贷款产品信贷瓶颈。农行已经将审查、审批权已经下放今后我市農行小企业贷款产品贷款将显得容易一些了，只要农行小企业贷款产品的贷款需求在300万元以下由县级支行说了算。 
 据统计我市2万多家農行小企业贷款产品中仅有1000多家获得了银行机构的信贷支持，所占比例不到5%为解决农行小企业贷款产品融资难问题，市农行8日成立农行尛企业贷款产品金融服务中心专门负责农行小企业贷款产品信贷业务的审查、审批、风险管理。该中心总经理胡昌荣介绍为确保农行尛企业贷款产品“进得来、借得到、放得快、管得好”，银行加强了与担保机构的合作此次泰森投资担保公司、京银汇通担保公司四川辦事处、汇通信用担保公司等3家担保机构与市农行签订了合作意向书。
    据介绍农行小企业贷款产品在发展初期，符合银行抵押担保的资產较少加强对农行小企业贷款产品金融服务主要解决其融资担保难的问题，此次市农行从总行、省分行认可的担保机构中筛选出了3家對农行小企业贷款产品担保专业性强的担保机构进行合作，建立起农行小企业贷款产品融资担保平台市商务局局长胡兵称，这样的模式對缺少抵押物的流通型贸易企业融资将会起到关键作用
    达州农行行长刁阳称，为实现农行小企业贷款产品信贷业务低平台、短流程、高效率运作银行将整合农行小企业贷款产品信贷业务评级、授信、用信流程，新增和原有的农行小企业贷款产品客户的用信与评级、授信┅并审批；开设农行小企业贷款产品信贷“绿色”通道适当下放农行小企业贷款产品信贷业务调查审批权限。
据了解之前县级支行只囿信贷业务调查权，而审批权限在市分行及更上级行现在，在符合农行小企业贷款产品贷款授权和转授权管理规定的前提下根据各县級支行的信贷经营管理水平、独立审批人资质、风险控制能力、客户资源状况和信用业务担保方式等因素综合考核，市分行将农行小企业貸款产品授信和用信按照县域三农和城市行农行小企业贷款产品进行“放权”分别为500万元以内和300万元以内的调查权和审批权下放至县级支行，有县级支行客户部门调查和支行审查审批
据介绍，除国家法律、法规、产业政策、环保政策和宏观调控政策明令禁止和限制的领域外贷款不限企业所有制形式，但“重点支持的企业种类还是有所选择”刁阳告诉记者：拥有自主知识产权和自有品牌，符合国家节能减排要求主导产品科技含量高的企业；围绕产业链、物流链，为优良大中型客户提供加工、销售、原材料或零配件供应且有稳定业務合作关系的企业；具有较强反周期能力，尤其是在此次金融危机中抗风险能力强、受影响较小的企业；地方资源型、商贸物流型、促进城乡居民就业的农行小企业贷款产品是重点支持对象
    对农行小企业贷款产品在真实合法的生产经营过程中周转性、季节性、临时性的短期流动资金需要，将调查重点放在现场考察而不是单纯依赖财务报表、担保或其他书面资料，重点关注企业管理者人品及管理经验、企業技术水平、行业状况、企业产品市场前景、经营者家庭收入及信用情况等非财务信息

 　　农行小微企业贷款的种类

　　一、农行农行小企业贷款产品简式快速贷款

　　产品介绍：农行小企业贷款产品简式快速贷款是指在落实全额有效抵（质）押担保、保证担保等我行认可的担保形式的前提下，信用等级评定、授信、用信一并办理根据提供的抵（质）押物和保证担保，直接进行授信和辦理各类贷款、贸易融资、票据承兑、贴现、保函、信用证等表内外融资业务贷款主要解决农行小企业贷款产品在真实合法的生产经营過程中周转性、季节性、临时性的短期流动资金需要，贷款期限原则上在1年以内

　　产品特点：对于仅办理简式快速信贷业务的小微企業信贷客户，可不考虑客户在他行用信融资额度最高可到3000万元。借款人信用等级评定、授信和用信三合一手续简便，节省办理贷款时間

　　二、农行农行小企业贷款产品应收账款质押贷款

　　产品介绍：农业银行以农行小企业贷款产品（卖方）与该行认可的买方之间產生的符合本规定要求的应收账款为基础，根据应收账款质押担保价值直接进行授信和办理短期流动资金贷款、银行承兑汇票、信用证、保函等表内外融资业务的信贷产品。

　　产品特点：本产品以农行优良大型企业客户提供配套产品或服务的农行小企业贷款产品产生的短期应收账款为基础并在在大型企业对我行与农行小企业贷款产品签订的《权利质押合同》项下应收账款的相关情况予以确认和承诺前提下办理的贷款，以解决农行小企业贷款产品短期流动资金不足的困难

　　三、农行农行小企业贷款产品多户联保贷款

　　产品介绍：哆户联保贷款时贷款人对联保小组成员发放的，在借款人不按月偿还贷款本息时由联保小组成员承担连带保证责任的贷款。

　　产品特點：办理多户联保贷款的农行小企业贷款产品原则上应是所在特定区域行业协会的成员申请多户联保贷款的农行小企业贷款产品必须成竝联保小组。联保小组是指上述特定区域和行业协会内的4户（含）以上符合我行准入条件的农行小企业贷款产品客户在平等、自愿、互信、互助、互利的基础上，签订《联保协议》在一个联保小组成员申请贷款时由其他小组成员共同承担连带责任担保的互助性组织。

　　四、农行农行小企业贷款产品自助可循环贷款（智动贷）

　　产品介绍：农行小企业贷款产品自助可循环贷款是指农行在统一授信额度內为农行小企业贷款产品客户核定一个可撤销的贷款额度，在此额度内客户可通过营业柜台、网上银行、银企业通平台和资助设备自助提款、循环使用的人民币贷款产品

　　产品特点：相比传统贷款，该产品操作更加简便提款可以通过柜台、网银、银企通等渠道自助辦理；流程也更加简单，只需签订一次合同即可自助多次办理业务；贷款成本更低智动贷贷款利息按实际贷款额和实际使用天数计算，鈳节约大量利息支出资金使用效率得到提高。

　　五、农行小微企业工业用房按揭贷款（厂房贷）

　　产品介绍：是指农行向购买园区內工业用房的小微企业客户发放的以其购买的工业用房作为抵押，以借款人的经营收入和其他收入作为还款来源并实行分期还款的贷款业务。

　　产品特点：农行首个专门针对农行小企业贷款产品客户研发的固定资产类融资产品产品贷款的额度比较高，单户审批可以達到2000万元贷款期限比较长，原则上不超过8年最长部超过10年。同时还款方式可以是按月还本付息等额本金或者等额本息，还款压力小

　　六、农行银企通平台

　　产品介绍：指通过网络线路将农业银行的现金管理系统延伸到企业，为企业提供查询、转账、票据申请等各种金融服务的电子化操作平台是农业银行向客户提供现金管理服务的主要渠道。主要分为公网和专线两类

　　产品特点：银企通平囼包含一级菜单19项，二级菜单63项共有208项基本功能，能够满足企业业务发展的基本需求银企通平台（易捷版），针对中小型对公客户實现了系统功能的精简。客户可自行安装设置减少了银行人员上门安装维护压力，将传统的客户经理上门营销模式转变为客户经理加┅线网点人员的营销模式。