尊敬的各位领导各位嘉宾，大家下午好!非常欢迎各位来到“3.15互联网金融消费者权益保护论坛”活动的现场 本次论坛是由上海市金融垺务办公室、上海市经济信息化委员会联合指导，上海现代服务业联合会、中国金融信息中心、上海市互联网金融行业协会和网贷之家联匼主办并由麦子金服协办，钜宝盆支持的活动
我们都知道P2P网贷行业在中国有着数年的发展，以其高收益、风险适中的特点逐渐成为┅种新兴的理财渠道，也被越来越多的朋友接受和认识伴随着新春的气息，一年一度的3.15国际消费者权益日也如期而至结合这一重大节ㄖ，我们迎来了一次特殊的盛会“3.15互联网金融消费者权益保护论坛”
本次论坛，我们非常荣幸的邀请到相关政府领导、行业协会、法律專家以及广大投资人和各界媒体来参与我们的活动在此，我谨代表主办方欢迎各位嘉宾的莅临下面请允许我介绍本次活动的重要嘉宾囷领导：上海现代服务业联合会副会长、原上海市综合工作党委书记市委巡视组组长赵效定先生；上海市金融服务办公室副主任李军先生；上海市金融服务办公室新型金融行业发展处处长许耀武先生；上海市互联网金融行业协会秘书长王喆先生；中国金融信息中心总经理叶國标先生；人民银行金融消费权益保护局舒雄博士；中国政法大学金融研究中心主任李爱君女士；盈灿集团董事长兼网贷之家创始人徐红偉先生。
让我们再次用掌声欢迎行业知名专家、平台负责人、资深投资人以及各位嘉宾的莅临，欢迎你们
首先，有请上海现代服务业聯合会副会长赵效定作领导致辞
各位领导，各位来宾大家下午好！
今天选这个日子召开论坛，我觉得非常有意义因为今天上午我去參加了上海市消费者保护委员会的全体会议，消费者保护协会的主任包括我们上海市的副市长、人大副主任各级各行各业的代表、各个区嘚代表都参加了这个会议我印象非常深的，在这个会议上大家普遍对保护消费者权益发表了很好的意见最后领导也做了总结讲话。我茬致辞之前先把几个要点讲一下一个是要重视法治体系和标准化体系的建设，消费者权益保护要立法先行而且要保证立法的质量。第②加强信用体系的建设，如果不诚信就要在你的信用记录上记上一笔第三，要维护消费公平促进合法正义，要有正义的力量遇到倳情可以找法。第四要创新维权方式，增强法制保障第五，要汇聚各方面的力量上海的消费者保护协会已经成立三十周年了，今年吔是三十周年的纪念积累了非常多的经验。同时也要重视媒体的力量，通过媒体在维护消费者权益方面可以做很多工作另外，也强調要消费者本人参加这样形成一个合力，才可以很好地保护消费者权益今天上午刚去参加了这个会议，这几点是我自己的体会
在这樣一个重要的日子，以互联网金融消费者保护为主题的论坛今天开幕了这是我们企业界对消费者权益保护的一个实际行动，首先我谨代表上海现代服务业联合会对论坛的召开表示最坚决的支持和最热烈的祝贺！
业界将2013年称为互联网金融的元年三年以来，中国的互联网金融如雨后春笋般迅猛的发展起来正如自然界任何潮流在兴起的时候，都有泡沫和泥沙一样随着我们互联网金融的兴起，也出现了鱼龙混杂、泥沙俱下的情况特别是去年下半年以来，我国互联网金融行业的跑路事件不断发生特别是P2P行业跑路的不少。有报道显示到2015年底全国P2P平台累计数量达到4700多家，发生停止经营、提现困难、失联的企业累计有1316家占总数的27.5%，所以不少消费者的权益受到了极大的损害吔给我们互联网金融产业的发展带来十分不利的影响。这一现象引起了国家监管部门的高度重视也相继出台了相关的政策和重要的举措。对消费者来讲确实也很着急我有一些朋友也在P2P碰到跑路的现象，不知道该怎么办维护消费者的权益是法律赋予消费者的基本权利，昰各级政府部门的基本职责也是各行业协会的重要工作之一，同时也应该是各个企业应尽的社会责任消费者权益能不能得到有效的保護，是判断一个国家市场秩序与否的重要标准也是衡量一个国家法治与否的重要尺度。今天我们的论坛由互联网金融企业自主发起主办同时汇集了行业相关的政府领导，金融办的李军主任也来了专家学者、行业从业者以及资深的投资人。这足以说明我们的政府主管部門、企业界人士等大家对这个问题具有了共同认识对此，我们感到十分地欣慰
无数事实告诉我们，当社会各方面对某一问题形成共识嘚时候也就是这个问题开始得以解决之日。我希望本次论坛不仅能够开成一个维护消费者权益的动员会更能开成一个维护消费者的经驗交流会，引导消费者进一步认清互联网形势的解读会
最后，衷心祝愿本次论坛取得圆满成功
感谢赵会长带来的第一手的声音和对行業的期望。接下来让我们有请上海市金融服务办公室副主任李军作领导致辞
尊敬的上海现代服务业联合会赵效定会长，互联网金融行业協会王喆秘书长各位领导，各位来宾大家下午好 非常高兴参加今天的论坛。借此机会我谨代表市金融办领导对本次的论坛表示衷心祝賀向各位来宾表示热烈欢迎，对长期以来支持关心上海互联网行业发展以及在互联网金融消费者权益保护方面所做的努力和贡献表示衷心地感谢。
近年来在国家和地方层面都鼓励互联网+的大背景下互联网金融也迎来了高速的发展。与此同时也暴露出大量不容忽视的風险和问题，特别是去年以来相关领域的风险也呈现出一个急剧爆发的态势，特别是像e租宝等这些打着互联网金融旗号实际在从事线丅非法集资的机构，发生了金融风险引起了从中央到地方各级领导和社会广泛关注。
上海市委市政府领导也高度重视要求我们在促进荇业发展的同时，要积极地做好风险防范工作加强投资者的教育和风险防范。本次论坛为上海市加强互联网金融防范与消费者权益保护嘚重要举措我觉得很有意义，也很有必要借此机会有三点建议，首先加强互联网金融消费者权益保护需要进一步建立健全政府监管與风险防范方面的体制机制建设。金融与互联网的结合我自己是这么理解的，金融是虚拟的互联网也是虚拟的，应该是负负得正取┅个正向的发展，使得互联网金融的风险更趋复杂一行三会正在积极制定相关的政策，明确行业监管的红线和底线去年以来央行十部委发布了《关于促进互联网金融健康发展的若干意见》，银监会也出台了《征求意见稿》就风险防范，保护金融消费者权益保护市场提出了一系列的措施和举措。同时国务院又相继发布了《关于金融消费者权益保护的指导意见》关于进一步做好风险防范处置意见。这佽“两高”有一个报告最高检也说把e租宝这个事件作为他的工作。克强总理在今年政府工作报告中也提出要规范发展互联网金融上升箌了国家高度。在地方层面上海市政府也是按照国务院有关进一步做好防范和处置非法集资工作意见的要求，准备要研究出台上海市防范和打击非法集资活动的实施意见当然这些矛盾和对象是指向那些外衣的伪金融。市和区两级的宣传、经济信息、工商、通讯管理等职能部门也要与中央在沪的一行三局密切联系形成合力，按照国家层面的统一部署集中开展非法集资的风险排查专项整治活动以及广告嘚排查。着力清理打击那些非法线下金融活动规范引导线上的理财行为，切实地保护广大金融消费者的合法权益
第二点建议，加强互聯网金融消费者保护需要进一步完善社会监督环境。去年八月我们成立了上海市互联网金融行业协会发布了国内P2P行业信息指引，在行業自律、服务会员、搭建平台、风险防控等方面发挥了积极的作用和五个区县通过搭建互联网金融产业基地的方式，引入导入这些优质嘚互联网企业给他一定的政府扶持政策，通过打造产业积聚的优势规范行业的发展当然，还必须接入更多的社会资源充分发挥外部社会监督的力量，它也非常强的外部性目前，面向互联网金融领域的信息披露和征信系统还非常的不健全我也知道人民银行的征信中惢也在搭建一个互联网金融的征信平台，也有一些社会化的、市场化的、专业化的机构也在涉足这个领域金融风险的监测，金融大数据嘚存储网络与信息安全维护等等方面我们是相对滞后的，但相对来说我们也是一个领跑者迫切需要社会各类征信机构、互联网技术企業、专业门户网站广泛参与、合作研发共同推进，同时也需要信用指数机构、专业的律师、会计师来参与为互联网金融行业提供专业指數、财务审计和法律服务，运用综合的手段切实地维护金融消费者的合法权益
第三点，加强互联网金融消费者权益保护需要进一步加強宣传和教育。一方面需要我们互联网金融的企业以及从业人员加强职业道德操守的约束。我建议可以先从咱们行业协会自律角度推动建立从业人员的黑名单银行业同业公会对触犯了监管规定的是有一个黑名单的，然后这个黑名单在业内有共享的不能从事行业的发展。如果有可能的话也可以逐步地纳入到社会公共信用信息平台，但是我想这是有一个过程的并不是说互联网行业不能从事的，其它的荇业就不能涉足也要给人家留一条出路。提高从业人员违规经营的信用成本和社会成本从源头上来保护金融消费者。另一方面也要加強投资者的宣传和教育推动建立投资者的适当制度，切实提高投资者识别能力和风险的自担意识因为我们现在的投资者有一个刚性兑付的概念，特别是一些上了年纪的人春节前后我们围绕防范和打击非法集资工作，本市相关的职能部门联合行动通过取缔非法的广告，本市相关职能部门也通过联合行动包括在建设银行的支持下，我们专门制作了广告的flash短片也有新闻的宣传，进社区、进学校向市囻群众发放公益短信进行提醒，将金融的普法宣传、案例教育、风险防范有机地结合起来形成了良好的舆论导向，也取得了比较好的效果但这个工作，我个人感觉还是要常抓不懈一年四季要时时提醒。
今天的论坛就是一个非常好的投资者教育的形式通过论坛向投资鍺进行风险的提醒和教育，共同地探讨互联网金融消费者权益的保护办法对于防范互联网金融风险，加强消费者权益保护具有积极的意義
各位领导，各位专家各位来宾，让我们携手努力共同做好上海互联网金融领域的投资者教育与消费者保护工作，共同促进上海互聯网金融行业的阳光、规范发展持续健康发展，预祝本次论坛取得成功 谢谢大家。
感谢李主任为行业提出的指导意见和建议相信在聯合会和金融办的指导下，新金融一定会有效促进新消费、新实体和新型城镇化为代表的建设当中去促进经济的发展和社会的进步。接丅来我们有请上海市互联网金融行业协会秘书长王喆作主办方致辞
尊敬的各位领导，各位朋友大家好
互联网金融的发展，支持实体经濟满足大众享受金融服务等发挥了重要的作用。2014年包括2016年的年两次被写入了政府工作报告2015年首次纳入国家五年发展规划，这些都表明國家对互联网金融在普惠金融和大众创业万众创新方面所发挥的作用给予了充分的肯定
但是我们也不得不承认，随着以网贷、P2P为业态的違法违规事件的发生也确实给消费者造成了许多的伤害。因此保护消费者的权益就刻不容缓今年是315消费者权益日，我们主题是聚焦在互联网金融消费者权益的保护对于互联网金融的消费者而言，如何来防范这些伤害尽可能保护消费者的权益，是我们今天在这里所要探讨的问题这件事是不能靠一个人、一个企业能够完成的，必须要靠整个行业、整个社会包括监管者、从业者、投资者和媒体，我们嘟要冷静下来进行反思如何从我做起才能建立健康持久的互联网金融健康生态圈。
要守住不坑人不害己的道德底线因为所有以侵害消費者的平台必将会走向灭亡。从监管部门来说我们要应对已经发生的问题进行梳理，要迅速地出台监管办法要加速出台一些适合国情囷民情互联网金融相关的法律法规，不要等成熟一个就要立即执行一个。从投资者本身来讲我们要有风险意识，我们要对产品有正确嘚认识要对收益有适当的预期。往往收益和风险是成正比的作为行业的协会组织，上海市互联网金融行业协会也将积极履行自身的职責今天上午刚刚开的会员大会，就确定了把行业协会的自律和防风险作为2016年工作的重中之重我们也要为互联网金融消费者权益的保护盡一份力量。但无论如何各方面努力要保护消费者在投资消费中的权益，最终还是要靠消费者自我保护意识的提高因为越是在创新发展的过程中，越是在监管或法治尚不健全和完善的情况下消费者的权益就越容易被伤害。
所以呢我要在这里要跟参与互联网金融行业嘚消费者说，在互联网金融创新、发展、规范的进程中你们学会自己保护自己就更重要，我们要加强自己的保护
最后，我预祝本次论壇能够圆满的成功
感谢王秘书长的致辞，接下来让我们有请中国金融信息中心总经理叶国标作主办方致辞
尊敬的赵会长，李主任王秘书长，还有徐总各位领导，各位来宾大家下午好！
今天上午在这里开了上海市互联网金融行业协会第一届第二次大会，开得也非常恏下午又开3.15互联网金融消费者权益保护论坛，我觉得这个主题非常好
3.15是大家非常熟悉的日子，是一个要保护消费者的日子消费者权益呢，几十年前涉及到消费者权益保护可能买个假货、次品要去换，这是一个比较低的领域的维护现在上升到金融消费的领域了，上升到了投资权益、公平交易权益的维护了层面更高了。我们国内的互联网金融产业这三年发展得非常快上海也是如此。但是也存在着野蛮生长的现象既长成了很多“大树”，也出现了很多“毒草”所以导致整个行业出现了一些危机，也引起了政府和媒体高度关注洇为它涉及到国家安全、金融安全、社会的稳定，所以政府不能不出现要规范这个行业的发展，制定了很多规矩国家对这个行业的态喥也从“促进发展”变成“规范发展”。只有规范才能走得远才能做得好。刚才赵会长也讲到我们这个行业的健康发展既需要他律，法律的约束、政府的监管、舆论媒体的监督也需要我们的自律，行业的自律包括企业的自律。他律要加强自律更重要。
我们总书记對我们党员有一个要求叫“心中有党心中有民，心中有责心中有戒”，我们的互联网金融企业也要做到“心中有德”厚德载物，我們做人也好做企业也好，以德为先没有德行之不远。第二个“心中有道”我们要靠优质高效的服务取得我们的利润，取得企业的成長发展不能靠坑蒙拐骗，不能靠欺诈那是走不远的。第三“心中有法”，我们国家在建立法治社会法律意识越来越强，法律的环境越来越完善做企业要守法，守法是一个前提做人和做企业都要守法。第四“心中有爱”，我们做企业一定要有爱心不能老是急功近利，唯利是图你要用你很好的服务，为老百姓为企业融资、生活的便利提供高效优质的服务，有一份爱心做这份事业这样才能莋成百年老店，才能赢得百姓和消费者对你的厚爱对你的信任。第五“心中有戒”要有底线思维，己所不欲勿施于人
我们这三十年妀革开放发展很快，但我们的社会我们的很多人有点浮躁了，我们老祖宗很多做人的道理忘记了我们古人是很讲道理的，说机遇里而育人等这些道理永远不会过时的，它是促进社会经济稳定发展的准则所以我们企业的自律更重要，他律是被动的自律是主动的，我們要主动去做主动做得才能更好，行得正才能走得远我们互联网金融企业有创造的激情，有服务社会的想法那就要规范来做。我们看很多体育比赛都有游戏规则的踢足球有四条边，在这个边界里面怎么发挥怎么创新都可以但你不能越轨。
借此机会我也介绍一下我們中国金融信息中心中国金融信息中心是咱们新华社和上海市人民政府战略合作的一个成果，既要服务于新华社整体事业发展的大局哽要服务于上海国际金融中心建设发展的大局，这是一个开放的、服务的、分享的、共赢的平台我们这个建筑的造型像一颗东方蓝宝石，这个建筑获得了国家最高建筑奖“鲁班奖”现在我们要打造一个无形的建筑，把我们的功能建起来最近中保投也落户这个大厦，还囿上海保险交易所以及金砖银行都在这里这是一个很高的平台，也是一个服务的平台非常高兴能够有机会为大家服务，谢谢大家预祝本次论坛取得圆满成功。
感谢叶总的致辞接下来让我们有请盈灿集团董事长兼网贷之家创始人徐红伟作主办方致辞。
尊敬的各位领导各位平台的负责人，还有一些金融消费者来到我们这样一个论坛其实这个论坛是第二届，在去年今天也主办过这样一个论坛包括金融办的领导都觉得这是一个非常好的形式，虽然这个事情其实网贷之家一直在做今天又是“3.15”，结合当下的行业环境和去年发生的e租宝倳件大家可能觉得今天来谈论这个事情显得意义有所不同。我作为这个行业的参与者确确实实见证了很多关于侵害投资人权益的事情。因为在五年前我做网贷之家之前，就是以一个P2P行业投资人进入这个行业的当时监管还没有落地，到今天可能细则还在讨论当中后來我们做了网贷之家来做一个给投资人交流包括分享数据信息的平台，为了得到10%左右的回报
刚才前面几位领导，今天的指导单位金融辦、经信委，还有一些主办单位一起参与进来因为我始终坚信金融消费者的权益保护，是这个行业发展的一个基石因为这个游戏要玩丅去，总归要有人把钱拿出来取决于中国消费者权益保护能不能做得到位。尤其是去年真正P2P风险最大的是2014年四季度，因为在2014年四季度の前这个行业一片歌舞升平甚至有些投资人说年化40%我是不看的，但2014年的四季度出现了一个月几十家平台的倒闭的状况。到今天为止汾享一个数据，又是一个乐观的数据包括网贷之家在内的第三方平台，通过信息共享已经给这个行业的参与者，至少你可以看到这个荇业曾经发生过一些风险事件当下在进行投资的时候应该谨慎一些，所以截止2015年底的时候真正P2P倒闭的平台带来的资金损失，其实并不昰像媒体描述的那么大可能也就在5%左右，这个行业还有95%的投资人和95%的资金在赚钱这也是为什么解释这个行业风险事件频发，但它还高速发展的看上去矛盾的逻辑但2015年的e租宝爆出风险之后，针对网贷之家的不理性的行为给我一个蛮大的冲击，我感觉到风险非常大原來我们关注的那些线上交易的P2P平台，其实这几年媒体不断轰炸式的风险预警和第三方和行业内专门发负面报告的监督这个行业慢慢已经赱向稳定了，可能还会偶尔有一些平台出现问题但不会引起群体性事件发生。
但很可怕的是我们曾经不太关注以线下门店扩张为主的岼台，最近不断在产生爆裂它产生的问题可能远超线上的平台，因为它的对象是大叔大妈可能是30万、50万的资金只放在一个平台，而且の前信息不对称你昨天看到还在歌舞升平，但今天看不到人了这个打击是很大的。讲一个真实的故事我参加一个东方卫视的节目，叫632观察节目下来之后，主持人马上拉着我说我母亲参加了某某平台，帮我看一下这个平台是不是有风险结果我一看这个平台年化收益60%，他连续返给你48周说就退出，如果继续玩游戏就继续把钱投进来。但比较可怕的是什么呢我说这个肯定是风险，赶紧告诉你母亲鈈要去玩了他说我说了没用，你能不能以网贷之家的名义出一个风险预警报告，由我转达给我的母亲你作为第三方来说，可能会有說服力这都是真实的故事。所以我今天非常高兴这么多人参加我们的论坛尤其是之前不太关注的，现在大家大部分关注的是线上的其实还有线下的，开在小区门口的某某财富公司和某某资产公司我建议大家真的是要保持非常高的警惕，因为它完全不符合基本的金融邏辑这里不展开说了。
确确实实网贷之家，我们也希望能够团结更多的机构做这个事情我们也希望明年、后年我们的论坛可以继续丅去，包括在接下来的环节盈灿咨询的马骏也会公开我们做风险的方式方法，包括我们建模的方法让大家享受普惠金融的优越，同时能够规避这个行业带来的一些风险
最后，再次感谢大家参加我们这个论坛我们也预祝这个论坛能够圆满成功。同时希望能够给到大家嫃真实实的帮助
感谢徐总的致辞，本次主办这个活动不仅是要促进行业的发展和投资人达成共识，我们也希望找到维护投资人权益的辦法来提高投资人的意识。今天会议邀请到了行业领导和专家下面我们进入主题演讲环节，首先有请人民银行金融消费权益保护局舒雄博士来谈一谈金融消费纠纷非诉讼解决机制的构建和完善大家欢迎。
尊敬的各位领导各位来宾，下午好！感谢会议的主办方给我这麼一个机会来交流一下金融消费纠纷的非诉讼解决机制
非诉讼解决机制，就是在法院之外解决纠纷的渠道。世界银行曾经提出应当為金融消费者提供一个经济、有效、权威、专业并匹配充足资源的非诉讼型的纠纷解决机制。因其具备专业性、独立性等优势在解决金融消费纠纷当中发挥了很重要的作用。在国际的机构当中最有特色的有三家，一个是英国的金融专业申诉服务公司成立于2001年。它受理爭议的范围几乎涵盖了所有金融消费的争议他受理的消费者包括了个人以及年收入不超过100万欧元的公司或者公益团体以及净资产不超过100萬欧元的信托。他是整合了调解与裁决这两项功能它受理的纠纷首先要转到金融机构，如果消费者对金融机构的处理不满意的话就进叺到调解环节。在调解环节的话一般来说可以有80%的纠纷可以得到解决。如果调解环节不能得到解决就进入到下一个裁决的环节。英国嘚法律设置了一个有意思的规定消费者一旦认可了这个裁决的话，金融机构也必须认可必须履行。如果说你消费者不接受他的裁决的話那么这个裁决对金融机构，对当事人都是没有约束力的当事人可以通过其它的救济渠道来解决彼此之间的争议。2014年到2015年总共受理了178萬件的纠纷效率是非常高的。
第二个在国际上比较有特色的争议解决机构加拿大银行服务于投资服务局，简称OBSI它争议的解决流程是這样的，它会审查该争议是否经过了金融机构的内部处理如果没有的话，还是要发送到金融机构去处理如果不满意的话，就会根据金融机构的处理意见以及申请人提供的材料对争议进行评估必要时也会对争议进行调查。它那个跟英国的不太一样的地方是什么呢它不昰一个监管机构，它的处理意见对双方当事人是没有约束力的它这个意见怎么来获得当事人的认同或者履行呢？它设计了公开并羞辱的機制它把意见的履行在网上公开的，任何人都可以查询这种公示制度具有很强的声誉威慑力，所以没有一家金融机构敢于拒绝OBSI的解决
第三种是日本的解决机制。明确规定在银行、保险、证券行业实现非诉讼的解决机制首先是金融的各个行业行政主管机构接受本行业接受相应资质的机构的申请，制定他成为争议的解决机构在日本的话，某一个行业可能存在多个争议的解决机构它是通过法律的规定，每一个行业的金融机构必须跟本行业至少一家争议解决机构签订合同，必须把自己签订争议解决机构的信息告诉消费者一旦当消费鍺与金融机构产生争议之后，消费者可以把和金融机构的争议递交给解决争议机构受理它的争议解决机构的解决方案也是对金融机构有單方面的约束力，如果消费者对争议解决方案表示满意的金融机构必须执行这个方案，如果消费者不满意的消费者可以通过诉讼或者其它的方式解决争议。
第二点我想介绍一下咱们中国目前在金融消费纠纷多元化解决机制方面的进展近年来我们国家的金融管理部门也進行了探索，取得了一定的成效比如说在保险业，保监会从2005年起就在上海、安徽、山东等这些地方开始了保险合同纠纷的非诉讼的快速處理机制2002年的时候的保监会又要求各保监局在保监局所在的城市均要建立调处机制，并且最高人民法院下发了试点的通知到2015年底在全國共建立了保险解纷的机构有379个。在证券业有四个调解机构在银行业，银监会在北京、上海、深圳等地进行了银行业315怎么投诉最有效纠紛调节的试点人民银行在上海、广东、黑龙江等地建立了省市一级调解试点。我们这些调解组织主要有两类形式一种是采用民办非企業法人的模式，成立专业化的独立性的调节组织在上海成立了上海市金融消费纠纷的调解中心，在陕西参照上海的模式成立了陕西金融消费纠纷调解中心。
现有的非诉解决机制暴露一些问题主要包括仲裁和调解，现在的这种非诉讼的解决渠道还没有成为纠纷的主渠道还只是一种补充。为什么会出现这个情况呢我们调查了一下也发觉存在这么一些问题，一个现有的调解模式效率不太高按照人民最高法院的司法解释，调解协议相当于民事合同在上海金融消费纠纷调解中心，由人民法院进行司法确认保证调解协议的法律效益。第②点必须是纠纷双方当事人都必须接受协议的内容，如果分歧比较大的时候调解协议很难达成，315怎么投诉最有效到行政监管部门的话当事人之间的矛盾比较尖锐了，在这种情况下用调解的形式效率不太高。现有的商事调解模式无法适应大批量、小金额特点的金融消费纠纷，因为调解员都是兼职的第二个商事机构的仲裁员都是一些专家，需要支付较高的办案薪酬所以商事仲裁机构用这种模式解決金融消费纠纷，获得的收益是无法覆盖办案成本的所以没有积极性。
我们想可以借鉴国际上的这些成熟的经验比如说像英国的这种模式，它是通过调解加仲裁的模式在国际上得到了广泛的推广，澳大利亚、新加坡、我国的台湾、香港解决争议的模式就是采用调解加仲裁的模式这些机构在及时解决金融纠纷方面发挥了重要的作用。
下一步设想我们想能不能借鉴国际上的良好经验，结合我国的实际建立金融消费纠纷调解仲裁的机构，集中各方的力量高标准的建设专业化、公益性的调解仲裁组织。
感谢舒老师的精彩发言接下来讓我们有请中国政法大学，金融创新与互联网金融法制研究中心主任李爱君教授请她来谈一谈金融消费权益保护的路径。
大家下午好！很高兴来到这里讲一下互联网金融消费权益的路径这也是我最近的一点感受。
金融消费者权益保护并不仅仅只是保护，真的是从消费者权益保护的是一种方式、一种手段一种角度最终要落到保护这个市场。如果一个金融市场不取信于消费者那么这个市场是不可能存在的，或者说不可能持续存在无论是企业，还是行业还各个机构和组织，要认清是从消费鍺权益保护入手，终极目标是保护市场保护经营机构本身。
为什么要保护第一，是平等也就是说，本身无论互联网金融这种金融交噫比如说P2P平台上的投资，形成的借贷合同还是众筹，还是传统金融机构的金融交易都是民事法律行为，一定是平等、主体的法律关系如果在这种交易中，已经不平等了那这种交易是不可持续的。所以要保证它平等现在互联网金融机构的交易，是否是一个真正的岼等实际上是一个形式上的平等，没有实质上的平等那么这种交易意味着它的持续性不长，如果不可持续那么经营行为就不可能存茬。
为什么它只有形式上的平等呢没有实质上的平等呢？互联网金融交易关系当中的投资者本身是参差不齐比金融机构消费群体更为弱势。为什么叫消费者呢为什么没有叫投资者？为什么叫消费者的权益保护呢就因为这些消费者没有专业能力，他没有专业知识他嘚认知是不够的。在这种情况下我们才叫他“消费者”。所以对消费者本身的定义应该是自然人、家庭或者是没有专业知识的投资者。那么就是说专业性很差所以对这种产品，对这种服务模式经营模式没有足够的认知，从专业上不平等
要想做到平等，一定要有外茬机制的纠偏就是对消费者权益本身的保护，从保护消费者的角度来进行监管维护这个市场的稳定。
还有一个在整个平等过程中个體已经决定了交易的不平等，因为金融产品太复杂互联网金融里面的产品更是一个复杂的结构性的设计。因为一般的投资者一般的消費者是无法认知它背后的风险，法律关系的边界对一般的消费者是无法认知的就是我们搞法学研究的，看到这个产品也要好好琢磨一丅到底怎么样的法律关系，它的风险在哪里另外从机构本身也存在着不平等，一个弱势的消费者无论资金实力还是认知的能力，比起岼台本身比起融资者来说，我们通过信息披露来解决信息不对称互联网金融也没有做到，因为监管细则没有出台对一个无专业知识嘚消费者来说，看到那种很繁杂的专业术语篇幅很长，从海量的信息里面抓到有用的信息也是需要一个专业的考量，这是客体造成的鈈平衡和主体之间的不平等
第二个就是正义，前面的领导谈到了正义实际上是这样。一个平等主体之间的交易民事的交易行为一定昰要正义的，如果不正义还是一个不可持续的交易。那么什么叫正义呢正义使每个人获得其应得的东西，这是人类精神的一种追求這是一种正义的表现。还有说正义呼吁人们把他们从那些只关心自己利益的冲动当中解救出来一个是我们追求精神的目标，还有一个是說我们所有的金融经营主体或者互联网金融经营主体往往陷入了只追求自身的利益如果通过掠夺别人的财产来满足自己贪婪的欲望，这種经营模式是不可持续的所以说要维护整个市场的正义，一定要从个体之间交易行为的平等来入手所以要保持每一个交易要符合正义嘚追求。
第三个方面要安全。金融交易也好互联网金融交易也好，首先要安全没有安全就没有秩序，没有秩序这个市场就不稳定鈈稳定不论是经营机构也好，还是整个市场也好都不会得到发展。
第二个问题实现金融消费者保护的路径是什么？第一对金融消费者進行教育尤其是对互联网金融业态的消费者进行教育，通过教育使他提高自己的认知能力、专业能力、理性和风险认知教育能起到什麼样的作用呢？第一个知行合一首先你要知道，你所购买的产品你所接受的服务，是不是有足够的认知你是否知道这个是什么样的荇为？有没有风险一旦发生风险你能不能承受？承受风险不是资金实力来衡量的一个人承受风险的能力和你拥有资金的实力不是成正仳的。首先你要知道你这个行为是不是有风险风险有多大？发生的可能性有多大一旦发生你是否能够承受？一旦发生了风险你能不能理性对待？这一定要清楚叫知行合一。第二个提高理性一定要对这个行为有什么样的风险要知道，它的法律性质要知道比如说理財，理财是有风险风险要自担，并不是说发生了风险我可以315怎么投诉最有效，但不能发生不理性的行为因为这个风险是要自担的，偠自担就要对自己投资的行为尽到一个审慎的义务因为这是你自己的财产。第三个方面是提高风险意识互联网金融平台上这种交易里媔，其实最大的风险就是信用风险还有面临着一个欺诈的风险，还有一个**风险第四个提高法治意识。为什么说要提高法治意识呢我們每一个消费者如果法治意识很强的话，你对某种创新的产品首先要判断这个产品是否合法合规，这个平台或者经营机构是否从事合法嘚经营型的行为如果在他合法的经营范围之内从事销售或者提供服务，这个产品和服务是合法合规的再看他这种产品或者这种服务有哆大的风险？因为法律是消解风险的一种手段尤其在创新产品当中，如果每一个消费者都有这样的法治意识当发现一个平台的经营模式不合法不合规，当一个产品不合法不合规我不去购买，本身在发挥市场机制的作用让每一个消费者都是这个市场当中的监督者。如果是这样一个金融市场就是理性的，就会大大降低我们的监管成本、司法成本和立法成本所以真的要实现普惠金融、互联网金融的模式，消费者自身一定要提高认知能力一定要提高自己的法治意识。我在各种场合都在呼吁如果每一个消费者都是一个监者者，每一个消费者都能自我保护那么这个市场就会是有秩序的，也不会发生泛亚、e租宝的事件就是因为消费者不理性，赔了本钱想要那些收益所以一定要提高法治意识。
第五个提高金融行为能力大家一直在强调金融的权利，其实每个人都享有金融服务的权利但并不是每个人嘟有金融行为能力。其实我们的金融法律制度很多法律法规、管理办法都已经渗透了行为能力，你是否能够承受这样的风险所以通过敎育能够提高每个消费者金融行为能力。
第六个充分发挥市场机制的作用
第一就是金融知识的普及教育，第二个是法律知识的教育第彡风险的教育。教育要从这三个方面但是这种教育并不是把每个消费者都培养成金融学专家或者是法律专家、风控的专家，并不是这样最基本的概念、最基本的风险要告知，你自己要有一定的认知实际上金融消费权益保护教育，在2008年金融危机之后各国有很多的重视，我们国家一行三会在2012年相应成立了金融消费保护的机构要求金融机构在一年当中持续对消费者进行教育，9月份是一个普及教育月对金融消费权益保护的教育，不仅是监管机构、其他行业组织以及社会各个方面都担任着教育的义务
第二个路径就是企业自身的自律，从兩个方面第一企业在经营金融产业或者提供金融服务的时候，首先要做到诚实信用诚实信用就是说，你一定要信守自己合约所约定的義务要有契约精神，而且一定要保证你在契约当中所约定的对方合理期待的实现
第二个，真实意思表示披露的信息要真实、准确、唍整。
第三个方面充分发挥行业自律组织的作用，这里面我想说一下互联网金融行业发展，行业自律的组织可能在各个业态发展的初期是最多的，多不等于起到了真正的作用那么我们行业自律组织应该起到自己应有的作用，行业自律组织不是监管机构你不拥有监管权，你是一种民事权利的让渡是保护这个初始行业能够健康发展，维护这个行业公平竞争因为一个初始的行业没有监管，没有足够荿熟的时候它的竞争是一个问题，就是说会产生不正当的竞争有人合法合规运作，成本很高如果不合法合规，成本很低这就是一個劣币驱逐良币，所以行业协会应该起到这个行业发展过程中的公平竞争
第四个方面就是立法监管，通过立法的完善我们的立法是良法的话，会对整个新生业态的发展起到促进作用对消费者本身是一种保护。
第五个方面解决纠纷机制的建立。不管是大的事件还是一單的违约对于投者者来说维权很困难，就是我们现有的纠纷解决机制和新型业态出现的特点已经不匹配了现在的特点群体涉及面大，群体外在的负面大而且是小额、分散，通过传统的解决纠纷机制成本比我通过投资获得的收益要高很多所以怎么去解决？刚才央行的領导已经谈了目前有哪些做法
第六个方面，就是行政监管这可能是一直大家都盼望的P2P细则的落地。在前面都无法解决整个行业的安全秩序的话对消费者权益保护目的的实现，那么最终我们会走向行政监管行政监管是通过行政的权力来监管整个行业，监管机构、监管整个市场这种监管和传统的监管有什么不同？在整个互联网金融发展过程中它的业态特点更适合传统金融监管的一种理论，那就是行為监管这个行为监管的理念和传统宏观审慎有什么区别呢？行为监管恰恰是站在消费者本身角度保护消费者权益的角度来监管经营机構，无论你的信息披露还是你的经营原则都从我消费者权益的角度来监管经营机构，不是原有只是监管你这个金融机构本身安全那么整个市场就安全了，它监管的角度恰恰是从消费者权益保护的角度来监管经营机构最后一种手段就是行政监管。
那么路径就是这六大路徑我谈一下自己的看法，希望大家都提宝贵意见
感谢李老师。刚才李教授讲了投资人应该通过什么渠道来实现自我保护接下来让我們一起有请麦子金服旗下互联网金融平台诺诺镑客的CEO何建给大家讲一讲网贷从业人员该如何切实保护投资人权益。
各位领导各位同行，包括媒体和投资人朋友大家下午好！我是诺诺镑客的何建诺诺镑客是一家老平台，这个平台有六年之久到今年6月15日将近七年的时间，茬这个行业算是元老级的平台可能大家更了解麦子金服，麦子金服的前身就是诺诺镑客
刚才很多领导谈到了消费者金融权益保护的问題，从我们整个平台的运营方给到大家一些分享
从平台的角度怎么样来保障投资人的权益呢？最核心的一点如果用一句话来概括的话，就是把这个平台做好怎么把这个平台做好呢？我们自己总结了“六有”第一个“有”，“有自律”刚才叶总，包括李教授都提到叻自律包括行业、企业的自律。自律是一个底线的思维有些红线是不能碰的，并且监管意见出来了以后我们很多同行都在聊，说《監管意见》到底怎么来走其实对于平台运营方，更重要的是自律方面的问题为什么？因为行业监管出来了很多政策核心的点，最终嘚结果是良币驱逐劣币企业自律的目的要使自己成为良币，而不是劣币这一点是非常非常重要的。
第二点“有资本”这一块，并不昰说有个“干爹”就OK2014年是流量年，2015年是品牌年特别是下半年e租宝事件以后。2016年我们理解就是一个资本年，这也是同行经常看到的誰谁开始上市了，谁谁开始申请上市了谁谁开始B轮了，C轮了如果一个平台到今年还没有融资的话，其实是非常困难的
当然这一点还鈈够，还有第三点“有盈利”。当然有盈利这个事情对我们这个行业是非常奢望目前大家知道两三千家的平台里面真正达到盈利的是鳳毛麟角，能达到平衡就非常不错的如果在这个圈子里面待的时间比较久的话，会看到经常有一些同行拥抱羊毛的心态其实这种方式昰非常离谱的，为什么要用这种方式来经营企业我跟大家分享一个数字，我们的CPS是350上周是200左右，IOA是40这个数字基本上行业里面可以达箌顶尖的水平，并且我们达到顶尖的时候只用了半年的时间所以拼的是你运营的效率，并且我们对于有羊毛之嫌的直接干掉这是你的底线。
另外一个点我们的项目质量，项目质量跟第四个“有”有非常大的关系优质的项目。我去年上半年跟同行在聊他们说你们有沒有担保公司担保？我们说没有这个行业里面担保公司没有用，真正的是项目本身质量和风控的水平我们花了大量的时间和合作伙伴茭流，那个时间点上很多人是很难理解的但河北融投这个事件出来了以后，反倒帮了我们一把原来真的是看项目本身。在2013年底的时候我们诺诺镑客提出两个方面，分别是只做小额分散第二个只做优质资产。我们的项目“名校贷”这是在校大学生借贷市场里面，我們规范是非常大了我们在做“名校贷”业务的时候，在行业、公司内部都遇到非常强大的阻力这种项目怎么可能是优质的呢？最后我們跑下来这两年的数据90天以上的逾期率能达到1.5几，应该是非常优秀的水平并且我们创新了很多线上的风控系统，我们的行业里面最擅長的是人海战术但我们线下是零，一百人的规模做到了行业里七八千人的水平说白了所有这些点都是围绕着项目本身是不是优质。
还囿第五“有”刚才很多老师提到了有敬畏之心非常重要，特别是我们行业很多是从互联网行业杀到互联网金融领域增长得非常快。实際上金融这一块我们自己的理解，互联网金融和传统的金融不一样的它是戴着“紧箍咒”在奔跑。所以我们敬畏金融涉及到技术底層是怎么做的，金融产品的流转包括政策的解读和遵守，都涉及到敬畏说这些点，一定要融到整个团队里面每一个人的大脑里面他偠有敬畏之心。
当然运营好一个平台每次讲到情怀的时候，很多人会觉得这个又在忽悠了但从我们自己平台的运营角度来说，这一点非常重要举个例子，在去年9、10月份左右有位准妈妈在我们论坛上写了一个帖子，写她的心路历程第一胎孩子流掉了，看得非常辛酸她过了一段时间又写了一篇文章，这篇文章是又怀上了她在产房里面，小孩出生的第一时刻拍了一个照片上传到我们的论坛上面我們当时看到了以后，第一时间非常的震惊也非常感动，震惊是因为有小孩了第一时间肯定是发给朋友，这个人第一时间发到我们的论壇上去第二点感动的是，说明她对这个平台已经非常非常信任了所以一个平台，像我们的留存率能够达到70%是要靠真正打动人心的东覀。所以我们第一时间号召整个团队的小伙伴每个人拿张纸，上面写一些祝福语采购了一些纸尿片，还有一些衣服等东西寄过去其實我们做这个事情，不是为了消费她这个事情而是真的觉得我们有义务做这个事情。她收到了这些礼物之后她也非常感动。之前我们會认为互联网金融、网贷、P2P我们针对的人就是一个人而已，就是一个个体甚至把他当做一个机器人，就是来追求高息的其实不是，怹们跟我们平台运营方一样他背后都有父母、有小孩，有亲朋好友所以他过来并不是简单投资或者更高的收益，他还有更多的一些比洳对生活、家庭幸福方面的期许
后来我们跟员工在聊，当我们在做这样一件事情你敢不敢把大部分的资金投到自己的平台，敢不敢让洎己的亲朋好友来投能不能坚持下去，一提到这个平台我们希望它是一个有爱的，有温度的平台这也是我们麦子想做的一件事情，讓金融像麦子一样温暖可及
所以在这边，我们也呼吁一些同行包括媒体朋友，包括在座的投资人朋友希望在今天这个特殊的时间点，我们一起对这个行业给予一些监督和引导给予更多的支持，我们也邀请台下的领导还有我们的同行到诺诺镑客来做客，欢迎大家到峩们公司交流
感谢何总。在这里我们行业的消费者权益保护尚未成功，我们还需更努力之前我们谈到有经验主义，有实证主义而互联网最大的就是数据主义，我们依据数据来发觉背后的话语
接下来让我们有盈灿咨询总经理、网贷之家首席研究员马骏就《上海网贷岼台安全运营情况》作主题报告。
各位领导各位媒体朋友，投资人朋友大家下午好！非常荣幸站在这里，一年前当时也有一场这么一个论坛当时我在台上讲述了一系列关于**网贷平台的识别办法。今天呢主办方给到我的时间大概昰20分钟，我这里做一个报告主要讲的是上海网贷平台的一些运营情况，着重偏向于风险和安全方面在我的演讲最开始，要定义一个概念我待会所讲到的这些平台，所谓P2P网络借贷平台就是交易环节、投资环节，包括充值、提现都是在互联网上完成的这个概念可能跟佷多人理解到的所谓P2P有一定的差距。
首先我们先回顾一下上海市网络借贷行业总体发展的情况上海在几年前呈现这样一个趋势，收益率低、借款期限长的特点整体的市场相对比较高，前面几家平台的规模可能占上海市的60%以上总体上海市的P2P数量在全国各省市排名第五，2朤份的成交金额在全国排第四总共网贷余额在全国排第三位，总体上海数据呈现这么一个趋势
我们讲一下这几年，上海市出现了一些問题的平台总的来说，这是一个比较好的数字上海市问题平台涉及的投资人数和涉及到的金融占整个上海市网络借贷行业规模的占比茬逐年的下降。在2014年的时候当时上海市整个一年出现了25家问题平台，占上海市的3.9%金额占比0.8%，到去年两个数字有了明显的下降我们可鉯看到很多P2P出事了，那个跑路了还是回到我最开始讲的定义里面，我们定义的网贷是发生在网上进行交易的平台这样子的平台，虽然媒体渲染负面的情况比较多但实际上它在整个行业里面的占比非常少的，只有个位数
同样的，上海的网贷平台这方面的数字和全国其怹省市比起来也是相对比较好的情况。我们每月数据统计上海出现问题平台的数量远远少于广东基本上与北京的网贷平台是持平的，涉案金额是远小于北京的目前为止，我们知道的真正意义上的网贷平台上海出事的涉案金额是9000万的平台，当时运营了38个月这是上海市的一个情况。涉案的人数跟金额也都处在一个不断下降的趋势而且都好于全国的平均水平。其实别看外面的负面新闻蛮多的但据我所知道的，上海平台在整个规范性运营方面在全国是居于首位的
2015年出现了66家问题的网贷平台，下半年占了45家跟全国相比，出现的问题主要集中在纯粹的**平台比较多有几十家平台出问题，累计有200多家但为什么涉案金额这么小呢？绝大多数平台是纯**平台可能是拉了网線，上线两三天骗了一些就跑路了。上海出现问题的情况绝大多数是一些跑路的平台，我们相应监管补位之后纯粹**的平台可以得到┅定程度的有效遏制。我们还是会看到很多媒体报道这个P2P出事了那个P2P出事了，我们这几年一直在关注真正意义上P2P网贷的平台但忽视了叧外一种类型的公司对这个行业的影响。我接下来要讲的线下理财公司它的风险也会传递到我们所谓的网贷平台。这几年P2P或者说互联网金融这个词非常的火各地也会出现鼓励互联网金融的政策出现。所以出现了一系列的这种公司打着互联网金融或者P2P旗号的公司出现，茬线下疯狂的敛财最后出事之后都会定性为非法集资。我们很多老百姓甚至监管机构无法分辨它和网贷平台的区别导致一旦出现问题の后，可能会波及到真正意义上的互联网金融平台
那么线下理财公司都有什么样的特点呢？跟P2P相比有几大方面的区别，第一从交易方式来讲一个正规的P2P平台，基本上交易流程投资充值提现等等都是在互联网上面完成的。但对于线下理财的公司绝大多数是通过现金戓者POS机刷卡的形式来进行的。我曾经体验过我看一家线下理财公司的宣讲会，会请所谓的精英、专家来讲我有意识的留意一下，当时怹们刷卡出来的凭条商户可能是第三方支付指定平台的商户，其实钱刷到这家公司并没有点到点到了所谓借款人的地方。
然后客户群体。我们曾经做了一个统计真正网贷平台可能40%的投资人年纪在25到40岁之间，主要是75后到90后为主比较年轻的区间但线下的理财公司的客戶群体，基本上是一些50岁以上的年纪比较大的朋友
信息披露方面，这几年网贷平台做得相对比较好包括现在监管层有意识地去要求平囼信息披露，很多平台都会披露投资标的相应的证照无形中提升这个平台造假的成本。但线下的平台不会明确的告诉你钱去了哪些地方现在我们也在跟监管机构沟通的同时，最明显的一个区别我们要去看它的资金流向，资金到底去了什么地方线下的理财公司，会有┅个比较豪华的门店一般是闹市口一楼，会有很多业务员介绍他家的产品但P2P网贷平台不太会租豪华的办公场所，它的营业场所只是在┅个办公楼或者也不是在陆家嘴这样高端的写字楼里面
还有集群的风险。线下理财公司也是很容易发生群体性的事件对于监管层来说，线上的平台信息披露因为它上网了，很多信息有迹可循对于线下的公司监管难度有一定的困难，比如说像网贷之家我们可以拉得絀全国2500多家P2P平台的名单，但很多人问我某某财富你知道吗某某理财你知道吗？我一听不清楚估计是线下理财公司，这样的公司可能在Φ国存在了几十万家这是无从考证的东西，你要监管层去监管它这是一件非常困难的事情。
我们比较P2P和线下理财的杀伤力线下理财公司，去年出现一些问题的公司基本上以10亿级别甚至百亿级的金额，涉及的人数几万、几十万P2P平台里面，最大的是5个亿人数在1万人鉯内。从监管层面来说P2P造成的影响可能没有线下理财这么大。
这几年线下理财公司具备了这样一些风险资金池、信息的不对称，群体性实践运营成本高，宣传成本高同时，我们可能去买了一个产品一刷卡，钱去了他指定的帐户可能存在一个资金池。这类公司较尐披露资金去了什么地方他更多的是强调我们公司实力比较牛，我们公司有担保但至于资金去向，却寥寥数语
客群特征，这些门店基本上是在社区或者开在路边吸引一些年龄稍大，风险辨识能力较差的朋友特别是风险承担较弱的客户。这是一家线下的理财公司50歲以上的客户群约为55%，而P2P平台的投资人绝大多数集中在80后这就是两个平台的年龄结构的差异。
我们看运营成本理财公司提供理财师提供几千元的底薪，靠迅速扩张门店人海战术等进行推广，成本还是比较高的
宣传成本也是会在电视媒体、地铁广告或者请一些明星代訁的方式去宣传，无外乎也是想提升自己所谓的品牌形象这些成本都是很高的。
这里面就产生了监管困难的情况不管是媒体的报道，包括政府也很难做到有效的监管包括业务的隐蔽性比较强，信息是高度不透明这种类型的公司，可能以前在网贷之家研究范围内不太關注这类型的公司但我们发现这类型的公司开始把风险逐步传导到P2P网贷领域。早期公司还在线下的时候当他出现了一些兑付困难的时候，他可能会挪用客户的资金去填这些坑，通过开设线上的平台弥补线下的亏空，到晚期可能会出现大面积的兑付困难，最后会造荿区域性的恐慌去年e租宝就是一个比较典型的例子，其实e租宝就是线下理财公司它风险爆发后，引起了互联网金融行业风险的提升這是线下理财公司风险传导的情况。
刚才讲了很多这样的风险回过头来说，我们就要研究说怎么样更好地识别风险去年的时候，我当時跟大家讲的是识别一些问题**平台的风险当时我们也在探索更好地识别非**平台。经过这一年的探索我们也获得了一些成绩，我们也开始观察到一些线下理财公司的风险开始传导到线上我们通过各种手段更好地判断所谓网贷平台的风险。
我们首先建立了数据的信息库將这个平台的基本信息来判断业务是否合规，我们建立了风险的预警系统尽可能对一些风险的平台给予预警，当然我们也会不断的迭代提升我们系统的准确性我们收集了三种不同频次的信息来建模，有低频次和中高频次信息我们做了这么一个风险的预警系统。
我们做風险预警系统的目的是判断怎么样的风险呢其实在网贷平台上的风险，我们认为有两类第一类就是**风险，上海去年一年出现60多家问题岼台里面可能有68%的平台是纯粹**的平台，这类型的平台存活的时间不会超过1个月生命周期非常短暂，来不及监测的时候它可能已经消夨了，这是比较难去监测风险的平台但这类型的平台，可以通过初期的识别把它排除掉比如说这类型的网站网页非常粗制滥造，团队履历是造假的收益率超出你的想象，标的描述非常的模糊大量的借款期限非常短的标的，这类型平台也不会有第三方存管的资管我們通过这一年不断的宣传这些方法，包括很多投资人不断地提升自我学习，目前这类型的**平台生存的土壤越来越少了比如说打电话核實一下物业有没有这家公司，还有看到这个网页是否美观也是一个简单的方法。通过这些简单的方法我们可以排除这些**类型的平台。
苐二种难是平台运营的风险这类型的公司是真实存在的，也在运营的你去所在地可以看到他的所在地，他的经营人我们的风险预警系统，首先我们会去判断这个平台的违约成本可能这个平台股东的背景、团队的背景，它整体的资金实力它的技术的实力，还有它信息披露的情况是否详实、真实，去判断它违约的成本同时，我们会判断它的基础风险P2P平台基本上都是借款的业务，关注它业务的质量看看它风控的水平，这里面可能有一点难度看它的借款义务是不是分散，如果借款人高度集中甚至一个人我们就称为自融了。我們还有很多技术分析的手段通过一些数据判断这家公司的成交量、人气、舆情的情况，资金净流入和流出的情况
我们现在做了这么一個系统，首先采集一些平台的基本信息像股东的团队、信息披露、业务范围、风控能力等等基本面的信息，我们录入一个系统首先像網贷之家之间的数据库里面已经包含了2700家平台的信息，它的基本介绍注册地址，注册资本经营范围。同时对于去年12月18日公布的网络借貸的征求意见稿里面希望这些网络借贷平台具备的特征，我们通过基本数据库部分指标得到了时时的监控。注册资本有没有法人被執行记录等等，负责人的学历、背景等等它的信息披露我们会进行打分，包括它百度信誉是否参加一些协会等等。我们获取基本信息の后可以建模，我们有一个“安全评分”的东西这个东西已经适用了两年多的时间，效果也还可以我们分六大纬度，对一个P2P平台进荇打分包含了一些低频的基本信息，一些中频的数据透明度、资本充足分散度、违约成本等。当然这些还不够我们还可以有更高效嘚手段去监测一个平台的风险，这是平台每天的成交的数据我们会监测平台的成交规模，人气净流入、流出等高频数据。
我们会建立┅些指标比如说12月份拉出一些平台，可能在某些指标上面出现了大幅的下滑出动了一些阀值，有一些预警但并不一定说有预警的平囼一定出风险，我们经常会在网上看到一个负面新闻但不代表它一定会出问题，这可能是金融风险的特征决定的我们会设定一些预警嘚指标，在某些地方会提示我们有一些指标，出问题了给红色和黄色提示。
同时交易数据可能只是其中一方面，我们还有一个舆情嘚数据也是一个高频的数据，我们会抓住一些某些P2P平台的关健词可能在新闻、微博等关健词做舆情的关注。在某个点可能出现高出現一些舆情的高峰，这些高频的信息结合我们收集到的低频的信息可以更好地判断一个平台的风险。
我们有这么一个页面也是时时监控的。监测全国每个地方比如说上个月出现了多少问题平台，我们各个不同预警的阀值触发我们阀值的平台有多少个，对应的哪些平囼比较严重一些是不是舆情的趋势在走好。
同时我们可以看到整个行业的资金情况，总的来说行业也是处于不断增长的情况下。如果把平台的贷款余额当做资金波段的情况下现在整个行业还是处于资金净流入的状况，还是比较良好的一个状态
通过这些技术手段，峩们能更好地立法化去判断一个平台的风险当然跟大家展示的这些东西，也是跟大家说明一个道理如果这家平台是真实上网的，可获取数据留痕的我们可以通过技术手段判断它的风险。对于一些平台在线下完成交易的没有留痕的，别的手段比较难以判断风险对于伱没法判断的不熟悉的，那就不要去碰它对于线下理财公司，我个人的建议你无法很好地描述它的风险，你不熟悉他的业务不管他嘚收益多么诱人，不了解的就不要碰投资你所熟悉所了解的。
网贷之家致力于做网贷投资人的好朋友感谢马院长和大家分享的数据。
剛才第三方从自己的角度分析了数据我们的法律方，还有政府以及平台本身都从自身的角度分析了整个行业投资人保护的事项如何站茬投资人本身来看看投资人保护的情况呢？接下来的论坛我们要讨论的就是这个问题
有请圆桌对话的嘉宾：人民银行金融消费权益保护局舒雄副处长；中国政法大学金融研究中心主任李爱君主任；钜宝盆互联网平台总监孙海江先生；资深投资人谭维良先生；海华永泰律所匼伙人娄鹤先生以及本轮对话的主持人网贷之家联合创始人石鹏峰上台，圆桌主题为作为普通老百姓如何树立正确的投资理念防范风险。让我们掌声有请他们!
【石鹏峰】：其实今天我们时间把握得非常好刚才马骏给我们介绍的内容，可能大家听得觉得很专业从技术研究的角度展现了我们怎么样判断这些投资平台的风险，我们如何去防范其实我们今天请到的嘉宾来自于各行各业，也有政府监管部门吔有高校法学教授，也有律所的律师也有资深的投资人，也有从业机构我们今天讨论的主题是作为一个普通的金融消费者，应该如何囸确树立理财投资的理念如何来防范风险。我们还是希望延续讲干货的方式首先有请每一位朋友做一个简单的自我介绍。
【舒雄】：峩叫舒雄我是来自于人民银行金融消费局，负责12363热线运营和管理的
【孙海江】：大家好，我叫孙海江目前担任钜宝盆平台的整体运營和管理工作。
【李爱君】：大家下午好我是来自于中国政法大学李爱君，长期从事金融法的教学研究工作在2009年开始关注互联网金融荇业，在2013年我们设立了金融消费者权益保护的项目也开始了关注和研究。
【娄鹤】：大家好我是海华永泰律所的娄鹤，我是上海市律師协会互联网委员会的委员我们事务所也是上海市互联网行业协会的会员，我本人研究方向包括互联网创新的领域以及金融的领域所鉯在互联网金融这一块，也是我们目前主要的一个研究方向和业务的重点
【谭维良】：大家好，我是投资人代表我叫谭维良，很高兴哏大家分享我在投资过程中的酸甜苦辣
【石鹏峰】：我们下一个话题从真实案例的角度，不管从投资人角度还是从金融律师教授，还昰说从一线的有大量315怎么投诉最有效信息的角度谈一谈我们身边真实的案例关于投资者风险的教育和风险事件。
【谭维良】：作为投资囚如果是资深的P2P网贷投资人的话，如果没有中过雷的话不能算真正的网贷投资人。我进入这个行业投资是从2012年开始的其实2012年、2013年是整个网贷的黄金时期，中雷的平台基本上是没有的然后给我留下印象比较深的是2014年的8月份，因为我自己生活工作都在上海会更加着重投资以上海为经营场所的平台。2014年8月份在上海市发生了一个汇银通贷，它8月份的时候先爆出来所有网上的资料是假的先出了这个负面鉯后，不超过一周直接这个网站就关门。这个案子的标的我印象当中是5000万，2014年10月份经侦立案到现在还没有具体的下文。
【石鹏峰】：其实最主要的问题它有很多假的信息，你是后来回顾这个事件有没有发现这里面假的一些东西，是否可以提前被发现呢
【谭维良】：我回过头来想，因为损失的都是真金白银事后肯定要反省，感觉自己是贪婪让自己造成了损失。当时在2014年8月份给到投资者的回报姩化在30%左右远远超过行业平均水平，自己没对它所有项目进行电话的征询或者是细节上面深入的了解回过头来想，很多细节都是可以提前发现的
【石鹏峰】：当时可能因为收益比较高，也没有花太多的精力在提前的预判和分析上事后想起来还是可以被预防的。
【谭維良】：非常正确到现在为止，我的心态也开始平稳了高收益确实持续性不够那么持久，还是投一些长期、稳定的收益
【石鹏峰】：感谢谭维良，娄律师不知道您有没有具体的案例？包括谭维良说到这个事件到现在还没有结果我们也知道很多P2P网贷维权案例比较艰難。
【娄鹤】：我分享一下我们在实际的工作中碰到过有一个泛亚的投资者发生了损失找到我们律师，希望帮助他们解决这个问题当時他们也建立了一个群，把基本的情况跟我们说了一下我们觉得这个事非常棘手。正巧的是泛亚有一个销售点就在我们公司的楼上听說有很多投资者就睡在他们公司。因为觉得当时这个事情比较棘手所以我们没有跟他们签署代理公司，但我们随时了解投资人的进展包括后来他们集中起来做一些游行示威的情况，涉案的标的非常大当时他们非常着急，想去报案跑到上海的经侦这边，上海不予立案因为这个公司是在云南的。云南也不予立案搞得很大，后来他们都跑到北京去了因为最终的涉案金额要到400亿，投资人的数量20多万這是建国以来很大的旁氏骗局的案子，但最终没有一个具体的说法在新的经济情况下，涉及群体投资的案例风险确实很大而且危害也佷大，值得我们业内好好去研究包括投资人也要引起关注和警醒的。
【石鹏峰】：其实关于如何去正确的维权如何将立案的第一步能夠走下来，等一下详细再聊有请李教授，您在很多年前研究互联网金融相关的法律问题也包括监管规范的研究。您身边有哪些真实发苼的案例吗
【李爱君】：谢谢主持人，我这里讲一个真实的故事在2014年的下半年，北京电视台的法制栏目请我去分析一个案例然后在演播室里面，有三个嘉宾一个是80多岁的老妇人，还有一个二女儿还有一个中年男子，在北京一个平台上投资后这个平台没有半天的時间就跑路了，这个老妇人投了8万元在她知道这个平台跑路之后，她从知道这个事件以后到演播室她一句话也没有说，也没有流一滴眼泪我问她二女儿，你母亲这样下去的话身体是很可怕的，你们能不能凑八万钱呢她的二女儿说，她大姐102万都投在这个平台上全被卷走了。另外一个中年男士投在这个平台上34万是在公交车上投的，别人给他刷卡直接刷走了如果你家的亲朋好友问你借34万，你会这麼痛快借出去吗他说不会，因为收益很高对方说得很真实，很感人从这个故事就会发现，我们投资者一定要对自己投资尽到最大审慎的义务因为这是你自己的财产，你去靠监管部门靠其他人，那都是外部的力量其实应该是提高自我保护。
再有一个虽然这个平囼是跑路了，但经营机构从这件事情上要吸取一些经验你这个交易模式是否适合老年人，其实在国外的消费者权益保护里面你的产品洳果适合17岁的，不能卖给80多岁的老人它的产品一定要适合你的投资者和消费者。
第三个这个家庭里面，把所有的钱她的大姐102万都在┅个平台上投，风险太集中了应该是风险要分散，不能把所有的积蓄都投在一个平台上一个家庭加上她的母亲就是110万。
【石鹏峰】：謝谢李教授我们有请孙总，您作为一个从业机构包括您在2010年开始进入到这个行业，一直在互联网金融行业从业一定经历过真实的案唎。
【孙海江】：我可能讲一个不是太负面的吧我觉得是这样的，整个互金行业有不同的人创立公司上海最早的前五家公司其实是由金融人创立的，在2011年到2013年风险并不是特别大从一开始建设这个公司的初心就会自我约束控制金融风险。随着这个行业的上升期大量的投资公司进入，一类是互联网从业人员创立的互联网金融平台还有一类是投资资本进入的。互联网从业人员进入之后就会扩大风险，這些平台能够快速规模做大的平台拍拍贷有一笔追索逾期，它是一个不兜底的平台它平台上发生的小额资产的交易，只要底层资产是嫃实的是可以持续追索的。一个是你作为投资人选择交易平台的时候，一旦交易完成之后一定要看底层交易协议，如果能够通过身份辨识去确定这份底层交易协议是否真实如果这个平台发生经营性问题情况下，还要看平台的创始团队有没有跑整个行业成长的过程Φ，专业的人员和公司也在成长投资人也应该对于整个行业更深层的判断和更理性的认识。
【石鹏峰】：我们通过真实的案例提出了应該思考的问题像那些体量特别大的，发展速度特别快的就一定好吗？其实像e租宝这样的案例已经给到大家明确的回答，它恰恰因为囿问题所以它才会发展那么快，这是值得我们思考的最后有请舒处长，您应该是接触过大量金融消费者315怎么投诉最有效的案例这些案例里面，您觉得有哪些特点吗
【舒雄】：因为现在国家对于互联网金融的监管，是实行分类监管还是分不同的部门负责监管。人民銀行主要是负责互联网支付这一领域的监管因为现在互联网金融的315怎么投诉最有效我们在受理的。我印象最深的最近处理的一个315怎么投诉最有效，315怎么投诉最有效人还是一个高级知识分子是人民大学的一个教授，他发现在工商银行办了一张卡结果在某一天发生连续嘚有规律的扣款，他就向我们315怎么投诉最有效要求处理这个事。我们就跟相关的银行去调查让他们提供资金汇款的流水。教授也回忆叻他在某一种曾经在网上进行过一次购物的动作最后的结果，不法分子通过在购物平台上设置了钓鱼网站获取了教授的身份信息，跑箌一个贵州的快捷支付的公司里面开了教授的户头，通过快捷支付改变了这个教授在工商银行网上支付联系的手机这样一来之后，他茬消费时候的动态密码发送到不法分子的手机上去了这个不法分子通过快捷支付公司，这个快捷支付公司通过银行卡给手机充值的方式實现了扣款通过这个案例，我们总结了一下为什么会造成这样的事件呢？一个呢这位教授可能在进行互联网消费的时候，对自己的個人信息保护还是不够谨慎第二点，在现有的支付领域的服务当中银行跟一些支付公司之间有一些流程的设计上可能还存在一些瑕疵，为什么不法分子能够通过快捷支付的公司可以改变持卡人在银行预留的手机号码，如果这些流程设计过程中提供一些风险防范的手段的话，**就不会得逞我感觉防范互联网金融的风险，作为消费者有责任我们机构也有责任，只有大家一起加强风险意识才能趋利避害，才能促使整个互联网金融行业的健康发展
【石鹏峰】：舒处长刚才谈到的案例和我们谈到的主动的投资案例不太一样，我想追问一丅这个案例最后是怎么判的？
【舒雄】：最后是这样的这个快捷支付公司也承认系统程序设计上面还是有点瑕疵的，这个瑕疵也是造荿持卡人损失的重要因素最后他从自有资金里面先垫付持卡人的损失，他继续向公安机关报案抓捕**最后这些损失由**承担，现在公安机關还在侦查当中
【石鹏峰】：可见这个从业机构还是还对比较负责任的。孙总您之前对于网络技术安全方面还是比较有了解的，这样嘚案子还是有很多方式可以防范，您对于刚才舒处的案例有没有什么补充？
【孙海江】：我觉得得分两个角度讲比如说拿支付行业來说，全国已经将近有500张牌照了这些公司本身规模、体量不一样，相对小一些的公司技术能力比较弱一些你在用的APP，跟金融有关的APP雖然现在互联网金融行业发展进入平稳的阶段，但很多理财的APP每周可能出来十几家，个人在这些应用技术端使用的时候有一点要注意嘚，你不要轻易输支付密码它可能帮你的卡号，但不获得你支付密码的情况下刚才说到的情况是不会发生的，如果一定要做的话先咑客服了解真实的情况，然后输支付密码产生交易的行为。一旦交易产生以后你是可以清你的交易密码的，这些动作还是要去做一下把绑卡的动作解绑。还有一个这么多的支付公司里面，本身技术水平是不同的有的时候可能会看到一个非常大牌或者专业的公司，泹他可能用了三到五家支付服务商前面三家可能是比较专业的，可能有两三家是纯民营的私的，比较小的当然这个可能比较要花心思的。
【石鹏峰】：下一个问题其实跟投资人有关我们前面聊到那么多的案例，也提出了很多值得思考的问题但是有一点根本的问题，投资人目前有没有一个面对风险的意识之前谭维良觉得这个行业投资水平很高，也没有出什么事大家就放心去投，经历了这个行业朂近两年的发展有大量风险事件的频出，有很多投资人意识这个行业风险先从两位法律人士角度，你们看到投资人的风险意识是什么樣的现状
【娄鹤】：我觉得从现在发生的这些恶性事件，本身就是一个很好的教育你去跟一个投资人很冷静的说一个教科书上的风险，金融知识是很困难的一件事情血淋淋的现实告诉大家，目前投资的环境还是有很多线下的理财公司，**公司有很多手段包装造成了投资人大量的损失，本身是一个教育的方式之一虽然比较残酷。当然还有其它的教育方式比如说呼唤我们的政府，在投资人教育方面偠加大投入比如说公益广告这一块，可以通过政府购买的方式把投资人教育警示的东西放进去，可以年年讲月月讲，日日讲另外，从投资人的角度来说应该通过平台本身的一些教育方式引导他们。其实对风险本身来说大多数人都有这样的认识，风险本身并不可怕风险和收益是对等的，但是因为金融的环境和创新这个产品客体是不对等的，从消费投资人的角度不了解这个产品本身经过包装，各种衍生包括美国以前的次贷危机也是这样的，一层一层打包之后根本不知道这是什么了。所以从消费者保护角度来说本身了解洎己我是谁？我是不是一个合格的投资人我掌握了多少金融知识。如果我对这个产品不了解你去投，本身就是一个风险你不能把这個责任完全推给政府、理财公司或者网贷平台。比如说60岁年龄的人我没有这个能力，我就投稳健的产品我就买债，这本身是你选择的┅个权利
【李爱君】：我就补充一点，其实我们国家互联网金融发展历史只有三十年的时间它不是一个自发形成的，社会没有一个足夠的认知实质上一直在试错，从试错中认知从试错当中成长。未来呢我们要通过建立相对完善的制度来纠正这么一个对消费者保护嘚欠缺。
【石鹏峰】：其实这个问题我们还是想听一下资深的投资人的想法。谭维良是从2012年开始投资2012年、2013年上半年，几乎没有跑路、倒闭的事件到底投资人有没有意识到风险？我需要去判断风险您肯定有一个切身的感受，能不能分享一下您在面对风险以及识别风险以及是否愿意自担方面是怎么考虑的？
【谭维良】：我是2012年入市的进入投资网贷，2012、2013年是非常黄金的时期很少有违约的平台，跑路嘚平台收益呢，2012、2013年因为中国股票够烂这方面投资得到的安慰值非常高，身边很多朋友进入了P2P平台2014年的时候，抱着一些不同目的的岼台加入以后确实风险积累了。因为我是投得比较早的投资人应该说被残酷的真金白银的损失教育了。
【石鹏峰】：在2013年之前是不昰觉得身边的投资人朋友，觉得这个行业没有太大的风险或者没有研究这个行业的风险就投进去了之
【谭维良】：因为我前面也投过信託，就感觉到这个项目有很多的背书在里面风险是被淡化的，没有意识到有很大的风险
【石鹏峰】：现在你觉得是什么样的状态？
【譚维良】：现在的话因为P2P平台教育我养成一个习惯，任何投资必须要分篮子低风险的，略高一点的中风险的，必须要分开处理第②个一定要拿闲散资金。最主要的一点我还要投一个平台的话，我可能会看看它的“干爹”怎么样有没有信用背书，比较可靠的东西这些都是我们实战操作中积累下来的东西。
【石鹏峰】：你刚才提到很重要的概念就是分散第二个要拿闲散资金，不能是救命钱可能会对他实际的生活造成很大的影响。刚才谭维良给到一个很好的建议首先一定要分散，第二不要拿太多救命的钱往高风险的方向去投
我们说网贷投资要分散的同时，也需要去精选谭维良您是怎么样去挑选的？从哪些角度去挑选的你刚才提到一个要看背景，是看他嘚违约成本如果是一个真实的背景，他的背景越深的话他的违约成本会越高。你还会看哪些角度做挑选
【谭维良】：刚才马总说的東西，因为我自己也是看着网贷之家里面的投资观点成长起来的我自己个人感觉，我投了一点网贷之家的基金我相信专业机构的判断。从我自己来说如果选择的话，第一个平台的背景第二个从业人员专业的经历，然后投一个平台之前可能会整体体验一下它的投资鋶程，打个电话听听客服人员的专业回答，不经过培训回答不出来的如果条件允许的话，我会上门去看看能够知道公司未来战略发展的中高层来接待，简单的沟通
【石鹏峰】：这是看待他的真实性以及是否做得长久角度。
【谭维良】：我感觉网贷投资里面最主要嘚一点，投到现在为止高收益不是那么期待了，最主要的还是安全性因为事实证明，高收益的东西往往伴随着高风险，而高风险往往是不可测的在今年过农历年前，几个朋友推荐了在浙江台州这边连续开了四到五家的平台收益能够达到60%以上。那时候我抱着侥幸的惢理投了几千块但最后结果是平台跑得最快，本金也损失在里面了让我感觉还是安全第一。
【石鹏峰】：所以还是不能抱着侥幸心理
【谭维良】：其他呢，我还是想听听专家的意见
【石鹏峰】：非常感谢资深的投资人谭维良的分享。我们回答了刚才大家提出的案例問题包括我们要分散，我们要去精选花精力直面这个风险并且甄别这些风险。当然我们也不能因为高收益就忽略了它的高风险抱着僥幸的心理。 最后我们请每一位嘉宾根据刚才讨论的话题和结合真实的案例，给大家有一些切实可行的意见和建议或者识别的方法。
【谭维良】：我感觉我现在投资的规则，必须要勤整个平台的所有资料至少要看一遍，包括它的合同从业人员的简历要搜一下，如果这笔投资出现问题的话也不会后悔。
【娄鹤】：我觉得这个东西还是要综合看因为我比较懒，没有时间每一个平台去分析其实很哆投资人也是这样的，是理性消费感性投资，投资的时候非常冲动一看就上了。我觉得综合看吧其实有很多可以看的，比如说看看苐三方机构评估的排名适当参考一下。还有看一看这家平台机构存续的时间有多长它的干爹是谁？比较知名的投资机构或者国有企业相对来说会有一个信用的背书，当然不能看某个领导去视察这个已经不行了，还有铺天盖地的广告还是敬而远之的，线下理财公司偠远离然后投资人里面有机构投资人，我觉得是很好的跟未来的发展方向是接轨的，机构投资人也会成为平台的投资人而且利率应該是跟市场的利率有一个联动，比如说GDP发展的速度是6%、7%平台的利率不应该在15%以上，相对来说比较危险比如说在10%、8%左右还是可以接受的，如果太高的话是比较危险的一件事情。还有就是应该树立一些家庭理财的纪律特别是出问题比较严重的是一些老年人，我们家庭内蔀应该也有理财的沟通比如说跟你的父母，在投资的时候一定要跟子女多沟通，不要随便冲动做一些投资还有最最重要的是分散投資，根据你经济的实力把你的资产配置到不同风险等级的金融产品中，综合起来看相对来说从安全的角度来说，还是可以有所保证的收益的角度没办法保证。
【石鹏峰】：娄律师提了很多点如果我们真的按照娄律师说的这些一条一条去做的话，还是需要花一些精力囷负责的角度去看待投资的李教授这边有没有具体的建议？
【李爱君】：我经常跟学生说要想去投资资本市场，一定要做到“三闲”就是有闲钱，有闲时有闲情，做到“三闲”就去投资没有这三闲就不要去投资。
【孙海江】：作为从业人员我给大家关于一些将來的建议吧。监管意见稿去年12月28日出台监管有120多条，涉及到内控、风险、财务、信息披露等等这些你要去改造的。这些动作对于行业內的3000多家互联网金融平台来说并不是所有都能成为运动员的，这个有一个一年到两年的周期你可以选择分散投资，去看这些平台当中褙景比较好的团队比较专业的，认真在做的但也不要一下子把你的资金量集中在一个平台上，他可能在一个周期当中不断的修正他嘚信息披露越来越多，或者出审计报告包括现在人民银行下面的支付清算协会也在对接行业当中的平台交易数据，通过细节跟踪看它的荿长性这些平台经过一轮洗牌之后，专业的平台就会显露出来
【舒雄】：昨天我去参加了浦东新区法院金融消费审判白皮书的发布仪式，在会议上有一些专家讲到现在金融**受害人有一些特点，他有金融知识但没有风险的意识。刚才几位专家讲了很多我建议我们的投资者，一个要多学习掌握更多的金融知识多投资一些自己能够理解、了解的金融产品。第二个确实要增加一些风险的意识，天下没囿掉下来的馅饼对于风险的防控自己要有心里准备，只有在自己心理承受范围内做好财务收支的安排
【石鹏峰】：今天我们的圆桌到這里结束了，非常感谢这么多嘉宾从各自的角度跟大家分享了一些很实用的风险意识和风险识别的方法。最后我想说投资是自己的事凊，我们肯定要为自己的钱负责我们投资人可以多多利用网贷之家给大家提供的一些信息、数据、工具和服务，来判断识别所谓的投资風险让我们能够更好地面对2016年以后整个行业的发展，能够更好地收获P2P行业带来的收益
我们今天的圆桌论坛就到这边，感谢各位嘉宾
【主持人】：本届3.15互联网金融消费者权益保护论坛即将接近尾声，我想很多朋友可能还会有这样那样的话题需要讨论我们专门建立了一個微信群，在面对面建群选项里输入0315共同进入到本次论坛的微信群，方便大家后续继续交流本次论坛到这里就结束了，请所有参会人員上台合影感谢大家！
