买保险要先大人后小孩；先保障，后理财这些老生常谈的问题，就不赘述了
如何给小孩子配置保险？很多人都回答过
一般顺序是意外险，医疗险重疾险，这种配置顺序不能说有错，但不够全面
年龄不同，孩子侧重的保障还是有所区别的
那么不同年龄段的孩子应该怎么选择保险呢？
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以18岁为界限，把孩子分了三个年龄段以18岁为界限，把孩子分了三个年龄段
按照不同年龄段面临的不同风险，来配置不同的保险才算合理。
幼儿时期小朋友虽然很脆弱，但父母常伴在旁意外发生的概率还是相对较小的，洇此意外险的需求相对没那么大
小朋友开始上幼儿园后，所见之处都是新鲜的脑子里想的都是：这是什么？那是什么这个好好玩，那个也好有趣！
遇到新鲜的事物当然不仅仅是看了就完事了，还想着摸一下试一下，就可能会出现意外了
除了意外风险以外，疾病嘚风险也与年龄有关
以川崎病为例，6个月到2岁之间的孩子是高发阶段80%的患者小于4岁，8岁以上的非常少见成人就更少了。
因此一定偠注意给孩子买的保险是否保障孩子当前与往后年龄段高发的病种。
接下来我们就从各阶段面临的风险出发，分析下什么才叫合理配置。
孩子出生后要买保险，最早的可投保年龄一般在28天以后个别产品有7天的。
唯一可报销出生后医疗费用的就是儿童医保。
大部分哋区都建议在宝宝出生三个月之内办理。
因为好多地方都有为婴儿开通“绿色通道”也就是在宝宝出生三个月内办理医保卡的，享受醫保待遇就从出生之日开始算起
如果超过三个月不到一岁办理的，那么就从办理次月开始享受医保待遇
各个地区规定略有不同，详情請咨询当地人力资源和社会保障局
28天以后就可以考虑购买商业保险了，这时候孩子的免疫系统还不成熟、抵抗力薄弱是疾病的高发阶段。
建议优先给孩子配置百万医疗险，弥补医保在报销上的上限
如果发生大病，百万医疗险可以报销住院前后门急诊等费用而且价格便宜，可以很好转移大病的风险
如果预算充足，还可以配置小额医疗险
小额住院医疗险，保障内容包含意外和疾病导致的住院医疗費用一般来说0免赔或者几百块免赔，报销额度1-2万居多
因为免赔额很少，出险机会就很高搭配百万医疗险，理想情况下可以做到住院不花钱。
还是那句话保险保障的是小概率，大损失
小额的医疗费用，不会造成太大的经济压力可买可不买。
而且如果要买，首選带门诊责任的医疗险
这样，儿童的感冒、发烧、消化不良等普通疾病门诊治疗费用也可报销。
重疾险是用于收入补偿的小朋友又沒有收入来源，按理说是可买可不买
不过，小朋友生病后家长总有一方得全身心的照顾孩子，所以这个要以某一方家长的收入损失來衡量。
小孩子的意外险也不贵最好也配置上。
但身故保额不需要太高因为保监会规定0-10岁的身故保额不得超过20万；10-18岁不得超过50万。
这個阶段是从幼儿园到小学的阶段，属于最顽皮的时期之一了意外频发，而且父母也不能时常看护了
所以，4岁及以上的小朋友建议優先配置意外险。
当然百万医疗险还是最重要的。
上学后就会接触到学平险，这个跟小额医疗险的功能差不多都可作为百万医疗的搭档。
然后根据预算选择是买定期重疾还是终身重疾，选择方法跟上面说的一样
10-18岁已经有一定的风险意识了，但必要的保障还是要有
这个阶段，意外险可以购买50万保额了
此外，这个阶段患病风险相对较低但患病风险造成的经济压力还是巨大的。
建议是百万医疗险必备重疾险更大的作用是对冲家长的收入损失，因为如果孩子得了重疾家长往往需要陪护，会产生收入损失
但是，在已经配置百万醫疗对冲治疗费用的情况下要不要再配少儿重疾险对冲家长的收入损失？
建议在测算家庭整体保费后再根据家庭开支承受能力酌情添加。
最后再把开头那句话重复一遍：先大人，后小孩；先保障后理财。
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关于作者：徐瀚，小雨伞保险首席金融官主笔公众号【小雨伞保险】，定期分社保、健康、育儿、保险知识干货
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