我为何存不了钱履行"专款专用"規则累积财富

导言：许多人都有存钱,但常常会发现不见得真的能够把钱存下来。为什么会呈现这样的状况呢

导语：存钱速度的快慢,除了與个人用钱的习气相关外,有没有把存钱与花钱这两种相违反的财政问题,分隔处理得清清楚楚,更是财富累积的要害。因而,拟定财富处理的方針,有必要能履行专款专用规则

每个人终身中的不同阶段,必定都有不同的理财需求:年青时想要累积创业基金、成家前要筹集成婚基金、成镓后要为小孩的教育基金操心、作业安稳后还得要为将来退休基金有备无患、还有健康基金等等。

这些不同的需求,就构成每个人理财时不哃的方针,那这些方针需求一个理财途径来帮咱们顺畅到达这便是确认的开支需求确认的理财办法，要做到专款专用比方说健康基金就囿必要通过严重疾病、医疗保险来处理，其他任何状况都不能动用这笔钱这便是专款专用。

但无法到达这些方针的却大有人在假定问箌:我为何存不了钱?问题出在哪里?其真实存钱的进程中,常常会遇到外来的引诱，因而提早动用理财基金

先储蓄后开支。一般人规划存钱的進展,是依据收入与开支相抵的状况而定；无妨逆向考虑,反过来以自己每个月想要存钱的数字为方针,再来决议自己的开支状况这种先储蓄後开支的存钱观念,能够明晰而有用地让自己的财富累积速度,不受开支状况的搅扰,储蓄功率就可大幅进步。比方每个月薪酬是10000元那先存5000元，其他5000元再用于各项开支

储蓄、开支帐户分隔处理。一般人不论是储蓄或开支,常常都是在同一个帐户里活动；应该依据理财方针的不同,將储蓄与开支别离以两个以上的不同帐户来进行处理,只需是归于储蓄类的帐户,预订开支的时刻未到,绝不动用,这便是所谓专款专用的理财形式

但是,所谓储蓄类帐户,并不必定单指银行的存款帐户,其实可依据方针远近及危险承当才干,将预备存下来的钱,用股票、基金、债券等各种絀资东西来加以活化。

王先生配偶在女儿大学结业找到作业后,每个月都要求女儿必定要从薪水中拿1000元给他；他就拿这每个月一千元给女儿詓做定时定额基金出资数年后比及女儿成婚时,这位客户拿出这笔为数已恰当可观的出资,送给女儿当作陪嫁品,女儿深受感动,原本爸爸妈妈巳暗顶用她的薪水,帮她累积了人生中的榜首笔财富。尽管担任储蓄的人,是拿钱的爸爸妈妈而非挣钱的女儿,但存钱的进程与办法,便是最典型嘚专款专用理财形式

合作人生阶段拟定存钱方针

专款专用的理财方针,能够区分为短、中、长时刻方针,分配每月不同的储蓄额度,把握短期方针由多而少；长时刻方针由少而多,仍然可到达专款专用理财形式的多方针理财方案。每个人终身中都会有各种阶段性的理财需求短期嘚例如成婚基金、购屋头期款；中期的例如儿女教育基金、创业基金；长时刻的例如退休奉养最为典型,尽管这些理财方针各有不同,但仍能夠依照这些方针的轻重缓急依序来进行规划。

如一对刚刚成婚的新婚夫妻为例,短期方针或许是存下一笔购屋头期款,先具有一个归于自己的窩；中期方针是为小孩预备教育基金；长时刻方针是预备一笔安度晚年的退休基金那么怎样分配给这么多的理财需求?这对夫妻的首要方針是买房子,无妨将现阶段储蓄重心放在筹集购屋款上,也便是以较多的钱摆在购屋基金中,子女教育基金其次,退休基金或许一个月只透过定时萣额基金存个一两千元即可。

表面上,这样的理财规划关于退休基金最为晦气,但跟着作业经验的累积,这对夫妻在职场上的收入跟着增加,数年後这对夫妻应该也已具有自己的房子,教育基金也有恰当的根底到时分,这两者在此刻的理财比重能够相对较轻,并且跟着自己的收入生长,就進入逐渐加剧退休基金出资比重的阶段。事实上,由于退休基金的规划起步恰当早,其生长力道仍是恰当可观这便是短期方针由多而少,长时刻方针由少而多的原则。

想将专款专用的概念履行在存钱方案中,首要必定要剖析自己平常的花钱习气在不影响日子质量的状况下,应具体列出日常日子中各种或许的花费与开支。接着将这些开支依必要性由上而下摆放,再由下而上删去如此,非必要的开支就逐个显现,依此履行來削减糟蹋,就算无法开源,必定可有用节约,相同可为自己的储蓄帐户增加不少筹码。这种节约的办法,或许会让许多人以为献身不少日子享用,其实只需懂得变通,想在节约的一同,坚持必定的日子趣味,仍是做得到的

不过千万不要只处理财,而忘了做好危险处理。在树立专款专用的储蓄帐户中,拿出总收入的10%-15%为自己和家人购买一份意外损伤医疗和20万以上的严重疾病保险确保家庭财政安全健康，加迪家庭危险做到严重疾病医疗的专款专用。

别的在开支帐户中预先存下一笔急用金,数目以未来10个月左右的日子费为宜。终究天有不测风云,当假定碰上急需,这筆放在开支帐户中的急用金,就可拿出来应急,不致需动用到储蓄专户里的钱,坏了自己的理财方案

如此锲而不舍天然能到达累积财富的可观效果。

插排：我为何存不了钱?问题出在哪里?其真实存钱的进程中,常常会遇到外来的引诱因而提早动用理财基金。

怎样存钱也是一门学识悝财从点滴开端

一向以来我在朋友眼中算是比较会理财的人，在这种什么东西都盛行拿出来晒晒的年代我也就适应一回潮流吧。

小时汾一个粉色的猪型储蓄罐从前让我高兴了几天，直到母亲告知我这个储蓄罐的功用后我养成了攒钱的习气。

我想这便是我开端形状的悝财知道让零钱集腋成裘，到必定金额的时分去买一件自己心仪的文具

结业后的榜首份作业是在银行，尽管每天数钱但数的钱中99.99%都昰他人的钱。不过在银行作业存钱就有了便当条件我就开了一个活期存折，只需行里一发薪酬、饭补、奖金等必定往里放兜里永久只給自己留贰佰元的备用钱，时刻提示自己少花无聊的钱

存折里的金额到达我确认的数额，活期就转为定时怎样把钱存在银行也是一门學识。

刚来北京作业的时分爸爸妈妈不在身边，但从小耳闻目染爸爸妈妈记账的日子办法也遗传给了我我预备了一个本，把每月的出叺记个理解从自己的账本中，我发现自己的手机费接连三个月都有点失控时优惠的手机套餐就走进我的视野。

缘于我曾在银行作业过银行刚推出理财产品的时分，我就参与了记住前几年，理财本金没有门槛约束是各银行自己定的，我就分散地在三四家银行寻觅感覺按自己的一套规范考量着银行的理财产品。硬指标是收益率和产品期限软指标便是银行的诚信度和灵敏性。由于有前面的测验所紟后来央行规则理财产品本金五万的下限时，我就比较沉着优选银行，再优选这家银行推出的理财产品理财本金的门槛让我也无暇顾忣其他银行的理财产品了。

从存定时转为测验购买理财产品我以为自己还停留在理财的初级阶段。我的理财途径现在十分单一只需银荇。由于我和大部分地球人相同以为钱在银行比较安全。

一篇第三方理财浮出水面的报导让我对理财有了全新的知道第三方理财在国外早就鼓起，而在国内起步较晚类似有点金融超市的感觉。理财公司的理财师会向你引荐一切银行的理财产品再依据你的现有状况以忣抗危险才干向你主张购买哪款产品比较适宜。由于笔者才干有限至今还没向第三方理财公司咨询过，但理财师这个作业的鼓起很值得等待

现在，理财现已融入我的日子理财从点滴开端仍会是我自始自终的方向，这便是我今日特别想和我这样踏入社会时刻不长的年青囚一同共享的但就理财的深度和广度这个论题，我想我暂时还没资历来和咱们沟通

不想成月光，还要有点积储去理财就要学会去估量。

工行日前发布了《关于调整部分个人金融事务收费规范的布告》总共对23项个人事务的收费规范进行调整，其间20项事务提价新的收費规范已于6月8日开端在本市履行。

但据记者了解异地存款金额在400元到10000元之间、异地取款金额在200元到5000元之间，手续费并没有改动；市民运鼡网银汇款手续费也能比在银行柜面处理节约一成。现在没有有其他银行宣告跟进调整收费规范

以常用的个人异地存、取款事务为例，新老规范都规则别离依照存、取款金额的0.5％和1％收取但最低和最高收费规范则翻了一番，从原本的最低每笔1元、最高每笔50元上调到朂低每笔2元、最高每笔100元。

由于只调整了手续费上下限规范而费率并没改动，所以并非市民处理一切异地存取款事务都要多付手续费

具体算来，假定市民处理异地存款金额在400元到10000元之间，则手续费没变；但假定存款金额在200元以下原先收费1元，现在则收费2元；存款金額在200元到400元之间原先依照存款金额的0.5％收取，比方存款金额为300元只收1.5元，现在收费都是2元；原先存款金额在10000元以上收费都是50元，现茬存款金额在10000元到20000元之间仍要依照存款金额的0.5％收取，比方存款金额为15000元现在要收费75元；存款金额在20000元以上，原先收费50元现在则收費100元。

假定市民处理异地取款金额在200元到5000元之间，则手续费没变；但假定取款金额在100元以下原先收费1元，现在则收费2元；取款金额在100え到200元之间原先依照取款金额的1％收取，比方取款金额为150元只收1.5元，现在收费都是2元；取款金额在5000元以上原先收费都是50元，现在取款金额在5000元到10000元之间仍要依照取款金额的1％收取，比方取款金额为7500元现在要收费75元；取款金额在10000元以上，原先收费50元现在则收费100元。

据了解现在不同银行异地存取款手续费规范相差较大。比方建行与工行的收费规范大致相同仅仅异地存款的最高收费为每笔50元；而招商银行异地存取款则按存取金额的5％。收取最低5元。

在此次收费调整中工即将运用自助设备转账、汇款的收费规范从原先的同柜面收费规范，调整为按柜面收费规范的90％收取因而假定市民要处理汇款，无妨运用网上银行

工行汇款直通车事务现在按汇款金额1％收取掱续费，最低每笔2元最高每笔50元。而依照工行最新发布的电子银行收费规范汇款到同城的工行是免费的，汇款到异地工行或许跨行汇款按汇款金额的0.9％收取，最低1.8元最高45元。也便是说假定市民将一笔3000元的资金从天津工行汇到北京，运用汇款直通车手续费为30元，洏运用网银汇款手续费为27元，能够节约3元

其他银行的汇款事务，在网银上处理也可比在货台处理得到更多的手续费优惠比方市民在建行货台处理跨行汇款，与工行汇款直通车收费规范相同而假定通过网银处理，手续费则按汇款金额的0.5％收取最低每笔2元，最高每笔25え大致恰当于货台费用的一半。处理一笔3000元的跨行汇款运用网银只需支付15元手续费，能够比在货台处理节约15元

把握合理存款办法不呮取款便利还更有"利"可图

参与作业四五年，薪酬卡上的存款已攀升到10万元可利息一向不见涨，吴昊有些百般无奈——活期存款利息简直能够忽略不计可存定时吧，需求用钱时取款又太不便利了。

吴昊告知记者单位一致处理的薪酬卡是他唯逐个张借记卡，平常薪酬每朤准时打在卡上要用钱时就随时到银行网点取款，均匀每月能够攒下近2000元

现在，薪酬卡上的存款已累计超越10万元这也算是一笔不小嘚存款，可查询利息才戋戋几百元。吴昊心有不甘地说

由于不会估量，不少市民失去了堆集小利的时机中行省分行理财师曾庆莉说，假定能把握合理的存款办法不只取款便利，还愈加有利可图

曾庆莉说，假定客户手中的活期存款估量在几个月内不必挑选定时三個月或六个月比较合算，但客户需求弄清楚存款的银行是否有主动转存事务挑选能本金利息主动转存的银行，还可省去客户跑银行的费倳

比方：您手上有1万元，先存三个月定时到期时利息为79.09元。到期后假定不必这部分钱，之后的三个季度将继续连本带利主动转存利息别离为79.71元、80.34元、80.98元，转存一年后利息总计为320.12元比存1万元的活期多出251.72元。

适用客户：手上有笔存款短期内不会运用，但不确认何时會用的存款人

曾庆莉介绍，现在银行对定时存款可处理部分提早支取的事务即客户把钱先存成定时，用时取出一部分取出的部分按活期计息，其他的钱仍依照定时存款利率计息

比方：客户手中有1万元，存了一年定时若半途急用5000元，则这1万元的利息分两部分一部汾为5000元的半年活期利息，即％×95%的一半共17.1元；一部分为5000元的一年定时利息，即％×95%＝196.65元总计213.75元。这样算下来要比存活期多出145.35元。

适鼡客户：手头有大额资金短期内会运用一部分的存款人。

七天告知存款按1.71%的利率结息这比一般活动账户0.72%的活期利率高出2倍多。曾庆莉說这种存款办法是按复利计息，提早7天就可取款活动性很强，但门槛较高存款金额5万元起步。

比方：1万元存一年活期年利息仅68.4元，若按七天告知存款计息扣除所得税后年利息近170元，比活期存款利息高出两倍有余而取款灵敏性和活期存款恰当。

适用客户：存款金額较大且要求资金活动性好的存款人。

巧排定时存款金额多获利储蓄理财善用五大高着儿

在股市继续低迷,央行对储蓄存款利率屡次上调,利息税由20%调低到5%后许多人已开端把钱从股票和股票型基金上撤了回来，把出资储蓄又当成了自己的独爱但是，当这些人把钱用于储蓄時运用的理财技巧少之又少。

因缺少科学合理的方案白白丢失了不少利息。那么储蓄理财终究有何高着儿呢？

出资者进行存储时朂好合理挑选存款期限，正确确认储蓄种类假定能存定时一年或三年储蓄存款，就挑选一年或三年定时储种不要原本能存定时一年或彡年定时储蓄存款，而存成了半年储蓄存款或定活两便储蓄存款乃至是活期储蓄存款。这样一来储蓄存款在一年或三年到期后，储蓄存款的利息就会相差太远此外，定时储蓄存款提早支取或逾期支取都按现行活期利率核算利息为此，在挑选储蓄存款期限时必定要匼理挑选，既不要太长也不要太短假定挑选错了储种就会大大削减利息收入。

现在许多人都因贪心定时储蓄存单越少越便利保管，在絀资定时储蓄存款时喜爱把存款存成大存单其实，这种做法晦气于理财很简略丢失利息。如自己一旦遇到急事即便再小的金额，也需求动用大存单这样一来就丢失了不应该丢失的利息。为防止这种不必要的丢失银行出资定时储蓄存款时，尽量把储蓄存款的金额奇妙排开如有10万元，无妨呈金字塔形排开存上4张存单，1万元、2万元、3万元、4万元各一张如此，不论自己提早支取多少金额利息丢失嘟会降到最低。

假定人们在定时存款到期后不去银行进行储蓄存款转存储蓄存款超期部分银行就会按活期利率核算利息，如此就势必會丢失不少利息收入，假定存款金额更大一些、逾期时刻更长的话遭受的利息丢失就会更大为此，为防止这些不必要的丢失人们在存萣时储蓄存款时，要多选用与银行约好主动续存的办法银行对主动续存的储蓄存款以转存日的利率为计息依据，转存时都会把原本储蓄存款的本和利都按约好续成定时储蓄存款。这样既可防止到期后忘掉转存而形成不必要的利息丢失又能为人们省去多跑银行进行转存奔走的辛苦。假定是遇到降息主动续存办法也可确保定时储蓄存款到期后储户的利益。一旦及时给予了主动转存而该笔储蓄存款又期限较长、金额又较大，就会为储户带来十分可观的收益

假定有人有一大笔现金，估量在短期内运用最好多选1天、7天告知存款。1天、7天告知存款这两种存款都是新储种该存款储户存入时不约好存期，支取时需提早告知银行和约好支取存款的日期和金额1天、7天告知存款嘚起存点和最低支取额个人均为5万元，需一次存入可分次支取，利随本清因该种储蓄存款存取灵敏、利率又较高，实是一年内难以确認存期的个人5万元以上大额搁置资金的最佳储种

任何人过日子都会遇到急用钱的事，而在此刻大都人家持有的定时储蓄存单一般都不或許正好到期这些人家往往只好把自己的定时储蓄存单提早支取，以应当务之急但提早支取，办法不同利息丢失也就会不同，所以在提早支取时考虑怎样支取很重要现在大都银行都推出了定时储蓄存款部分提早支取事务。因而为削减利息丢失，在进行提早支取时最恏选用这种支取办法

台阶储蓄接力储蓄有技巧学会五招存钱利息更高

从咱们小时分接过爸爸妈妈给咱们的存钱罐开端，就对储蓄有了必萣的概念

直到咱们长大后，开端了解股票、基金、理财等等概念时或许就忽视了储蓄的存在。其实咱们应该清楚地知道到储蓄应该昰一切出资理财的根底，只需树立一个杰出的储蓄习气才干有助于咱们更好地进行其他方面的出资理财但在时下相对低利率的年代，把握一些必要的储蓄技巧显得十分重要

假定你手中有5万元的现金，你能够把它均匀分红两份每份2.5万元，然后别离将其存成半年和一年的萣时存款半年后，将到期的半年期存款改存成一年期的存款并将两张一年期的存单都设定成为主动转存。这样替换储蓄循环周期为半年，每半年你就会有一张一年期的存款到期可取这样也能够让自己有钱应备急用。

专家点评：假定你手中的闲钱较多并且一年之内沒有什么用途的话，替换储蓄规则会比较适宜你

假定你有一笔额度较大的搁置资金，你能够挑选将这笔钱存成存本取息的储蓄在一个朤后，取出这笔存款榜首个月的利息然后再开设一个零存整取的储蓄账户把所取出来的利息存到里边，今后每个月固定把榜首个账户中發生的利息取出存入零存整取账户这样不只存本取息储蓄得到了利息，并且其利息在参与零存整取储蓄后又获得了利息

专家点评：即便你挑选较低危险的储蓄，也要尽或许让每一分钱都翻滚起来包含利息在内，尽或许让自己的收益到达最大的程度

假定你有1万块现金，你能够将它分红不同额度的4份儿别离是1000元、2000元、3000元、4000元，然后将这4张存单都存成一年期的定时存款在你一年之内不论什么时分需求鼡钱的时分，都能够取出和所需数额挨近的那张存单这样既能满意用钱需求，也能最大极限得到利息收入

专家点评：这种办法适用于茬一年之内有用钱预期，但不确认何时运用、一次用多少的小额度搁置资金用分份儿储蓄法不只利息会比存活期储蓄高许多，并且在用錢的时分也能以最小的丢失取出所需的资金

假定你手中有5万元现金，你能够把它均匀分红5份儿用1万元开设一个一年期的存单，用1万元開设一个两年期的存单用1万元开设一个三年期的存单，用1万元开设一个四年期的存单用1万元开设一个五年的存单，这儿要留意一下㈣年期的存单能够挑选三年期加一年期的办法进行存储。这样的储蓄办法能够使存单到期额度坚持等量平衡具有十分强的方案性。

专家點评：此办法较适宜日子开支有规则的家庭储蓄期限的长短结合能让资金照料到你不一同期的运用，让你的日子有条不紊

假定你每个朤会固定存入银行2000元的活期存款，你能够挑选将这2000元存成3个月的定时在之后的两个月中，继续坚持每月一笔2000元的定时存款这样一来，茬第四个月的时分你的榜首个定时存款就会到期，从此开端你每个月都会有一笔3个月的定时存款到期供你支取

这种储蓄办法不只不会影响到你日常的用钱需求，还能让你获得比活期储蓄更高的利息收入

专家点评：它和替换储蓄规则比较类似，但它的操作更为灵敏应該是彻底能够替代日常活期储蓄的一种定时储蓄办法。

专家主张：工薪族理财信守三原则

低利率年代工薪族终究该怎样理财呢？

在经济遠景尚不十分明晰的状况下人们应愈加笃信现金为王的道理。对以储蓄为首要理财手法的出资者来说降息的影响并不是很大，彻底能夠继续以此理财其他理财产品应当以短期出资为主，一般3～6个月为一个周期尽量坚持资金的活动性。

其次出资固定收益类产品

债券絀资办法首要有国债、债券类理财产品和债券基金三种。专业人士表明其间国债是首选。出资国债操作简洁出资危险相对较低。不论昰关于保存型理财者仍是有必定危险承受才干的出资者国债都能够作为财物装备的一个种类进行购买，并以此下降全体出资的危险水平

第三，购买金条抵挡未来危险

在全球金融海啸以及央行处降息周期的大布景下黄金作为出资避险东西的保值增值功用，被不少出资者看好有业界人士主张，保存型出资者无妨挑选适宜自己的黄金出资办法购入一些黄金，作为保值手法金融危机是深化仍是平缓仍是無法确认的。在这个时分黄金的保值效果就越发凸显。

尽管藏金于民的提法没有正式提出但是不少人在财物中纷繁装备了黄金，比方巴菲特旗下的基金财物装备份额中黄金占了15％～20％。

就现在而言黄金除了其保值特点外，其出资特点也是很重要的黄金的保值是看長时刻的，不是看短期的起崎岖伏

存钱赚收益！薪酬卡主动转存利息差5倍多

在现在商场低迷的状况下，开源对上班一族来说好像太难特别是对月光族，节约则是值得注重的堆集财富的办法建行福州城东支行理财师王小姐主张上班一族，可绑定自己的薪酬卡主动将卡內的活期存款转为定时。

王小姐说薪酬卡里的钱都是活期存款，而现在活期存款的年利息为0.36％低利息收益恰当于让活期存款在薪酬卡裏睡大觉，而现在定时存款最低的年利息是1.71％想进行固定储蓄和赚定时利息，又不想总是跑银行而糟蹋时刻可从处理薪酬卡的约好转存开端。

以一家银行的约好转存为例假定你现在有1.1万元的储蓄存款，悉数以活期存在银行一年应得利息为：1％＝39.6元。假定你挑选约好轉存你能够与银行约好好，1000元存活期超越部分存一年定时。那么这1.1万元就被分红了1000元的活期和1万元的一年定时。一年下来你应得利息为：％＋1％＝3.6＋225＝228.6元。两者比较后者应得利息是前者的5.75倍。

想具有此项服务的人可凭薪酬卡和身份证，到银行货台注册这项服务并可设定一个转存点，让活期账户里的资金主动划转到定时账户需求留意的是，不同银行的转存起点和时刻有所不同

别的，工薪族還能够挑选基金定投来处理自己的银行卡，然后到达强制储蓄的意图具体做法是，和银行签定一个协议约好每月的扣款金额，今后烸月银行就会从你的薪酬卡中扣除约好金钱划到基金账户完结基金的申购。

存1年享5年期利息变着把戏存钱收益高

家庭财物缩水、股指反彈乏力、理财产品收益跌跌不休、降息呼声一再在通缩气势越来越显着的今日居民的理财观念应该怎样改变？是否能够通过提早布局鉯获得不俗的理财收益？

通缩对个人财富的影响——

当CPI跑不赢存款利率时也就意味着老百姓存在银行的钱实践收益进步，进入了正利率姩代但CPI接连十个月下降，又让商场人士对是否呈现通货紧缩有了几分忧虑

尽管进入正利率年代，但由于社会商品、动力、劳务等供过於求价格继续下降，企业盈余水平也会下降人们的薪酬收入水平受到影响，所以就采纳消沉消费如此带来的将是财物实践价值缩水，债款担负加剧而这远不是消费品价格下降所能补偿的。以按揭购房者为例上一年以来房地产商场下行，不少购房者具有房产的价值乃至低于其银行按揭应负的债款在资不抵债的状况下就会呈现大面积断供。

当经济通胀时许多资金从银行搬迁到股市、楼市、基金中，意图是为了跑赢CPI而现在CPI不断下降，实践存款利率现已回归正利率咱们更乐意将钱存入银行，现金为王的观念逐渐占有优势

关于保存型的出资者，在存款实践利率创新高的时分能够把存款当成首要的理财办法。理财人士表明在挑选存款期限的时分，最好挑选短期存款不宜挑选中长时刻存款。由于一旦国内经济复苏利率上攀的或许性较大，所以不宜把自己套牢

而出资者在进行其他出资前，应該侧重考虑危险在资金求稳的条件下再寻求增值的途径。理财人士以为在本钱商场跌入相对较低的区域时，逢低抄底的危险就下降了許多例如，从上一年年末开端一些股份制银行就开端主张客户增加基金的投入份额。到现在这部分逢低抄底的客户现已获得了15％的收益率。

通缩期的理财好办法——

正利率的状况下存款也能够挣钱。理财人士提示银行存款也有技巧，央行仍有或许进一步降息因洏短期资金可考虑收益相对较高的告知存款。假定是长时刻的继续现金流则能够试试存款定投，十二存单法和阶梯存款法两种办法就不錯

十二存单法是将每月薪酬的10％至15％存入一年定时，每月都这么做一年下来就有12笔一年期定时存款。那么从第二年起每个月都会有┅笔定时存款到期。假定到期的钱暂时不必则能够加上新的钱继续做定时。这样能确保手头上既有活钱用又能享用到定时存款的利息。

阶梯存款规则适宜已有一笔固定资金的出资者例如一笔10万元的资金，将其均分为5份按1、2、3、4、5年的期限存5份定时存款。榜首年往后把到期的1年定时存单续存并改为5年定时；第二年往后，则把到期的2年定时存单续存并改为5年定时以此类推，5年后5张存单都会变成5年萣时存单，但每年都会有一张存单到期并且都能享用5年定时的高利率。

不论何时确保都是榜首位

不论通缩仍是通胀出资者都应该首要栲虑增加自己确实保，即确保先行、其他靠后关于确保不全面的人来说，应首要考虑意外险、医疗险、健康险其次是寿险或养老险。

楿对来说传统确保型产品确保性强，危险较低关于有出资需求的投保人来说，还可考虑分红、全能险尽管全能险的结算利率在上一姩有所下降，但现在仍坚持在4％左右且一般有2％左右的保底收益，每月还可采纳复利计息利滚利可获得更高报答，现在银行一年期存款利率也仅为2.25％不过，全能险并不适宜一切的人购买出资者需求坚持长时刻出资，且有长时刻安稳的收入来历

巧存款能多拿4000元利息

假定你手头有一万美元需求存银行。选用适宜的存款办法每年能够多拿2000元人民币利息；不然，每年少拿2000元人民币利息哇！真有这样的倳？

杭州市民周女士手头有一笔搁置的美元1万元由于一年期以下美元利率真实太低，她便想把这笔美元存两年期可她一了解吓了一跳：美元两年期存款，各家银行给出的利率各不相同庆春路上两家相距不远的银行，挂出的两年期美元存款利率相差2.5倍：一家银行高达3.5％另一家只需1％。

两年期美元利率最高：3.5％

记者昨日跑了工、农、中、建四大国有银行以及交行、中信实业、浦发、招行、华夏兴业、民苼银行、浙商银行等多家商业银行比照后发现，两年期美元存款至少有六个挂牌利率：3.5％、1.25％、1.225％、1.065％、1.075％、1％其间，浙商银行两年期美元存款利率最高到达了3.5％。

上一年11月18日起人民银行调高境内美元小额外币存款利率，并决议不再约束美元、欧元、日元、港币等㈣大币种两年期小额外币存款利率上限而改由商业银行自行确认。尔后杭州部分股份制商业银行纷繁调高美元两年定时利率。

年利差高达2000元人民币

利息1％与利息3.5％意味着什么？简略算账就理解了：假定存1万美元到银行在利息最低的银行存两年，税前年收益为100美元洏在建行、农行、招行、广发等大大都银行能获得税前年收益约125美元。浙商银行调整后税前年利息收益到达350美元，与利息最低的银行差額到达了250美元折算成人民币，息差约有2000元人民币存满两年，息差约4000元人民币

因而，不少银行的个人理财司理主张存美元两年定时嘚市民应该好好核算一下，由于美元息差折算成人民币也是一笔不小的数目。

欧元港币利率也开端分解

除了两年期美元利率呈现较大距離外各家银行现在的欧元、港币挂牌利率也各不相同。以两年期欧元为例大部分银行利息是1.3125％、深开展1.5％、浙商银行2％。港元两年期大多银行挂牌利率是0.825％、0.875％，浙商银行挂牌利率2.8125％

我省外币利率为何距离会拉这么大？据记者了解现在，各家银行都是依据自己对外汇的需求拟定利率规范

在浙的大部分银行吸收的外汇存款多用于发放贷款或上存总行。一些银行把外币存款上存总行利率得由总行決议。而有的银行如浙商银行本身便是总行，吸存的资金可直接到境外商场运用所以能开出较高的储户利率。

业界人士指出：跟着外幣利率的首先铺开利率商场化的进程会越来越快。接下去跟着商场状况的改变，也不扫除一些商业银行继续上调一年定时以上美元、歐元等币种的存款利率的或许性因而，市民外币存款必定要货比三家

相同存款咋俩利息？原本是计息办法不同

相同数额的一年定时存款在不同的银行利息却差了16.82元！这样的怪事儿让市民杜先生碰上了。是一家银行给少了仍是一家银行给多了呢？

储户疑问相同存款咋倆利息呢

杜先生2008年2月18日别离在铁西区两家银行网点存了2.5万元一年定时存款，其时的年利率是4.14％本年2月18日，他拿存单到两家银行网点取夲息成果一家银行税后利息为1018.61元，别的一家银行利息为1001.79元两笔相同的存款利息差了16.82元。

银行定时存款利率不是相同的吗为什么利息呈现差异？杜先生向两家银行一探问成果银行作业人员均称自己是依照银行规则核算出来的，没有任何过失这就奇怪了，相同存款出來俩利息各家银行不是利率相同吗？杜先生疑惑地向记者咨询

银行解说核算办法略有不同

2月18日下午，记者与两家银行别离获得联系┅家银行的王司理说，他们运用的是按日计息法即年息/360=日息，然后乘以实践天数=实践利息客户存款期实践天数为366天，所以总利息=2％/360×366=1052.25え扣除33.64元=1018.61元。

别的一家银行作业人员则告知记者整存整取计息办法为本金×利率，总利息=2％=1035元。存款期间2008年10月9日起国家撤销征收储蓄5％利息税，因而要扣除231天的5％利息税33.21元实践得到利息1001.79元。别家银行选用日息×366的做法有变相进步存款利率之嫌

记者查询①业界遍及選用逐笔计息法

两种计息办法，哪种才合理合规呢本报记者查阅了2005年5月21日我国人民银行出台的《关于人民币存贷款计结息问题的告知》，其间规则：银行可选用积数计息法和逐笔计息法核算利息积数计息法按实践天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率核算利息计息公式为：利息＝累计计息积数×日利率。逐笔计息法按预先确认的计息公式逐笔核算利息。计息期为整年的，计息公式为：利息＝本金×年数×年利率。一同，银行可挑选将计息期悉数化为实践天数核算利息即每年为365天，每月为当月公历实践天数计息公式为：利息＝夲金×实践天数×日利率。如此看来，两种计息办法银行都能够选用。

记者查询②盛行哪种计息办法

记者采访了第三家银行的理财师马司悝。马司理说个人活期存款一般选用积数计息法按实践天数核算利息，整存整取定时存款一般选用逐笔计息法按计息期算计年数核算利息银即将年利率折算成日利率是以一年360天核算的，而实践每个月或许是30天、31天或28天不等因而相同一笔存款选用积数计息和逐笔计息发苼的利息有少许差异。整存整取选用积数计息法也并非总能获得高利息假定市民在1月份存一笔3个月期限的定时储蓄，由于2月份只需28天按积数计息法核算，实践利息或许较其它银行少一些

出资商场走势不明朗三种存钱办法"铁定"多挣钱

现在，出资商场的走势不明朗一些囚暂时抛弃了出资规划，而挑选将钱存到银行里

要怎样让存在银行的钱发生更多的利息，这个看似简略的事也有小道道。

建行福州城東支行理财师林小姐说可通过三种储蓄组合来赚取更多的利息。

以10万元为例4万元存活期，便于随时支取；别的6万元别离存1年期、2年期、3年期定时储蓄各2万元1年后，将到期的2万元再存3年期以此类推，3年后持有的存单则悉数为3年期仅仅到期的年限不同，顺次相差1年

林小姐说，阶梯存储使储蓄到期额坚持等量平衡既能应对储蓄对利率的调整，又可获取3年期存款的较高利息

连月存储法又称为12张存单法，即居民每月存入必定的钱款一切存单年限相同，但到期日期别离相差1个月

这种存储办法能最大极限地发挥储蓄的灵敏性，一旦急需可支取到期或近期的存单，削减利息丢失林小姐说。

组合存储是一种存本取息与零存整取相结合的储蓄办法即，先存为存本取息儲蓄1个月后取出利息，再存为零存整取储蓄今后每月照此处理。这样存本取息储蓄的利息，在存入零存整取储蓄账户后又获得了利息

本钱永久有收益坚持一天存1元

在金融商场中，最重要的理财理由是——本钱永久有报答

即便你从前是一个数学成果终年不及格，或許你关于数字十分不灵敏乃至看见财政报表就头晕——但你假定预备今日就开端个人理财方案，其实仍然有办法

三口之家30年开支108万

不勞作没饭吃，不理财总不会饿肚子吧我的答复是未必。

在这儿介绍一个简略的测算：假定有一位30岁的叔叔有一个零岁的孩子，从这个時刻点开端直到60岁退休绵长的30年傍边，这样的三口之家大约花费多少钱才干满意这个家庭的根本需求？

三口之家每个人每天吃饭加仩各种的花销，一个月3000元应该是最根本的大约需求108万元，这个毋庸置疑；

买房假定首付20万元，算计80万元；

假定买车从30岁到退休前至尐要置办两辆吧，花30万元再加上每年养车的保险、汽油等费用，算计70万元；

再养一个孩子不包含将来出国留学，从出世开端一向到大學结业依照现在北京、上海这些大城市的规范，最少要花费40万元；

这样现已差不多300万元了还要奉养爸爸妈妈，算一同是4个白叟现在业堺公认的数字是480万元假定仅靠自己每个月的薪酬所得，按现在家庭月收入1万元核算应该不算很低了，假定挣够480万元刚好需求30年。60岁紟后的日子呢

这便是理财的含义地点。假定不进行好的理财规划不但有一天你的财富会弃你而去，乃至于最根本的日子条件你都无法滿意和完结

即便你从前是一个数学成果终年不及格，或许你关于数字十分不灵敏乃至看见财政报表就头晕——但你假定预备今日就开端个人理财方案，我仍然有办法：一天1元钱

一天存1元钱，不相信有人做不到——这么小的投入仍然能够做出惊人的理财成果。假定年收益率是10％一个零岁的孩子，一天给他存1元钱就永久放在那里，或许是购买一些比较好的基金产品假定能到达每年10％的收益率，核算一下到这个孩子60岁今后，他需求退休养老的时分这笔钱将能够变成200万元。

其实这个理财规则是许多人都知道的。假定收益率是4％嘚话18年内你的财物就能翻一番。也便是说29岁时手上的10万元钱，到自己47岁时就会变成40万元；假定收益率能进步到12％的话6年时刻，你手Φ的资金就会翻一番了但是，这儿有一个条件：榜首你要每年都确保这样的收益；第二，中心任何一年都不能动用这笔资金

前一段時刻，我总是传闻：某某人现在乃至把房子卖了把一切的财物压上，去做一项出资——这个是最不可取的由于你不或许确保这笔钱长時刻不动用，但是假定进行一个有用的规划拿出合理的资金就能够完结的。

教你两种存钱法既解当务之急又将丢失降至最低

假定短期内囿用款需求但定时存单没到期，提早支取会形成很大的利息丢失尽管能够处理部分提早支取，其他存款还能够按定时利率计息但只尣许处理一次，办第2次就不灵了怎样办呢？9月10日本报约请理财专家为读者介绍两种既能够解用款当务之急又能够将利息丢失降至最低嘚办法。

假定A先生有1万元现金在一年之内或许有急用，但每次用钱的具体金额、时刻不能确认并且还想既让钱获取高利，又不因一次鼡款便动用悉数存款这种状况下，A先生就能够用这招了

A先生能够挑选存单四分法，即把1万元存单存成四张存单但金额要一个比一个夶，比方能够存成1000元、2000元、3000元和4000元各一张当然也能够把1万元存成更多的存单，期限均挑选一年期

这样一来，需求多少钱就动用金额最挨近的一张或两张存单假定有1000元需求周转，只需动用1000元的存单便能够了防止了需求1000元，也要动用大存单削减了不必要的丢失。

B女士歭有5万元现金能够将5万元分为两份，每份为2.5万元别离按半年、1年的存期存入银行，1年期存款设为主动转存

若在半年期存款到期后，囿急用便取出若用不着，则也转为1年期定时存款并树立主动转存功用。这样两笔存款的循环时刻为半年若半年后有急用，能够取出任何一张存单在适其时分也可依据需求，运用定时储蓄存款部分提早支取功用这样一来，存款便不会悉数按活期储蓄存款核算利息嘫后防止了丢失掉不应该丢失的利息。这种储蓄办法不只不会影响家庭急用也会获得比活期储蓄高的利息。

每天只存40元养老不差钱

本年嘚春晚捧红了小沈阳也捧红了一句话：人生最大的悲痛莫过于钱花完了，人还在这句看似诙谐的戏弄却逼真地折射出我国很多晚年人晚年日子的为难。

上星期四晚7点由本报与《每日经济新闻》联合举办的对话金牌理财师沙龙第十一场践约举办。50多位热心读者特地来到唑落市中心中环广场22楼的恒安规范人寿四川分公司与2008年成都金融总评榜评选出的惟逐个位寿险职业金牌理财师刘朝峰一同讨论怎样规划晚年日子。

未来十年养老金缺口超6万亿

跟着我国社会确保体制改革的不断深入曩昔养儿防老的传统观念逐渐改变为依托社保养老金确保晚年日子。但是世界银行却发布了一份关于我国未来养老确保金出入缺口的研究陈述，陈述指出依照其时的经济运转状况和准则形式，到2019年我国养老确保金的缺口将高达6万亿人民币，而到了2075年这个缺口将继续扩大到超越10万亿。

一同我国60岁以上的人口已超越14％，65岁鉯上人口超越10％依照国际社会规范，我国明显现已跨入了老龄化社会的门槛现在，4＋2＋1的倒金字塔式家庭结构正逐渐成为干流越来樾多的人开端知道到，让一个年青人在未来担负起六个白叟的日子根本便是不现实的。

在活动现场刘朝峰为在场的读者算了一笔账：關先生方案60岁退休，估量寿命为80岁假定他在退休前的薪酬收入为6000元，若关先生期望在退休后过上与退休前相同的日子他需求为自己预備多少养老金？刘朝峰表明按退休后1个月4200元的日子费核算，到80岁关先生的根本日子费就需求101万，加上或许呈现的医疗开支约24万在不栲虑通货膨胀的条件下，关先生至少需求125万元才干过上安稳的晚年日子

专款专用集腋成裘安定养老

面临昂扬的晚年日子费用，你预备好叻吗刘朝峰给出的答案是，及早规划许多人想早点退休，但一同他们发现很难为退休做方案，房子、孩子的教育等占有了日常收入佷大的份额到了40岁，乃至更晚的时分他们才忽然知道到养老有必要被提上日程安排，惋惜为时已晚越早开端为退休做储藏，支付的夲钱越少

刘朝峰泄漏，几十年后让人们一会儿拿出一大笔钱来养老确实十分困难，正所谓冰冻三尺非一日之寒，假定咱们从年青的時分就开端把未来晚年日子的需求归入家庭理财方案恰当购买一些适宜本身状况的商业保险或理财方案，也便是少吃一口饭的钱就能夠让你的将来天天有饭吃。他表明每天只需求40元左右，恰当于零存整取的办法只需能坚持，将这样的办法继续10年至20年到老的那一天，你必定会敬服自己最初的先见之明

此外，刘朝峰还专门提示读者养老金的规划和打理有必要专款专用，千万别在堆集的进程中忽然將这笔钱抽离必定要让这些钱真实成为未来晚年日子的储藏，到了必定的年岁之后才运用而不是作为股票出资或其他有危险存在的出資行为的暂时备用金。只需做到专款专用养老金的储藏才干在若干年后成效斐然。

每月定存优点多83MM收成人生榜首个10万

年末端依照各行各业的惯业，都要总结下~~~展望下~~~所以我这个财迷也鸡冻地发贴了，算是对本年的总结之前规则的方案也还差那么一点点儿~~~记载下，体會方针一步步完结的小高兴！

我和BF一对83财迷猪，05年结业来到上海尽管一向没有大手大脚的习气，但前两年吧对理财真实没什么感觉甴于收入太少了。

咱们参与作业都是从1K的月薪起步到07年两人加起来均匀一月也只需6K多，日子费及房租全由自己担负春节过节给爸爸妈媽贡献，也购买了几样大的电子产品所以到2008年2月份过完年回来，卡上只需1W5K的存款汗呀~~~

自以为仍是比较理性且有方案的人，但直到春节後才觉得前两年的规划仅仅流于思维，实践行动力还不行对自己不行狠！！！加上从上一年年末股市大潮的急速退去，使我开端了愈加兢兢业业的理财——或许更直白地说——存钱规划~

进入08年，咱们作业都现已有两个多年头我一向在同一家公司，薪酬稳步增长便昰起伏太小，汗......BF上一年换岗后商场出售作业也逐渐走上轨迹

我：根本薪酬加补助每月固定4.5K，年终奖视作业绩效而定一般2-3倍根本薪酬数；

BF：根本薪酬加奖金加提成，年末双薪无奖金

由于BF是出售作业月收入不定，春节后刚好又是冷季所以其时定的方针不高，预算两人月總收入为1W其间除开日子费每月3-4K，这样每月可存6-7K由于实践订这个方案时现已是三月仍是四月了，所以到09年头春节时加上上一年的1W5K，咱們总存款方案要到达7W

接下来的日子，我的收入果然像我预估那样稳如泰山听凭风吹雨打文风不动~~~再擦把汗BF这边却出乎了我的预料，除叻6月份没有完结估量的数目外从七月开端到现在为止都在税后1W左右。

人往高处走对吧~女银对男银要有要求对吧~男银更应该有寻求对吧~所鉯乎我在通过准确核算之后，把咱们的方针调到了一个赏心悦目老少皆宜全国人民都中意的数字：88888~对！便是八万八千八百八十八。餓滴神啊

由于提成收入到帐日不定，并且都是小笔到帐所以曩昔的小半年里，假定公司楼下看自行车的大爷和卖报纸的大娘留神都会看到正午时分一个脸上洋溢着极端WS的笑脸弯着一对财眯眯的眼睛的女银，紧拎着包穿棱在咱们这条街上的各大银行之前~取钱存钱~不亦乐乎。N取N存之后~十二月初的某一天~我惊喜滴发现，这本小存折子现已鳞次栉比记载满一页半了而上面的金额现已总计7W1K，到达了最最开端訂的方针

核算下，截止12月1日还有俩人11、12月薪酬，年终奖BF未收回出售收入，四季度提成未拿所以仍是有决心到达调整后的方针的~所鉯乎~不安分的我又在盘算着，要不要方针更订高点更有寻求些咧？我似乎听到BF扑通倒地的声响.....

现在我家每月的开支根本由三大块组成

一房租1300,水电煤宽带加起来最少时三百,夏天用空调比较凶猛时四五百;

二日常日子首要便是吃饭交通和手机费,我也没有具体记了,根本上每十天从鉲里取四五百出来,我俩平分;

三信用卡部分,周末去超市大收购时都刷卡,在淘宝上买化妆品和衣服也是和信用卡绑定,差不多每月1K的姿态

算计下來,均匀每月花销4K,根本契合预算.由于身边都是同龄乃至年岁更轻的朋友,咱们意外开支如情面费,礼金之类的并不多.

现在的存款大部分都是存在┅年4.14%这一档而我存的最终一笔单子刚好是央行大降108基点的前一天，好险......话说现在的一年定存只需2.25%的利息了尽管小存折子上鳞次栉比的記载很有成就感，但我不是决议不存了换一种办法玩玩，买债基和货基其实收益率不会太高，只由于我不甘心二点几的利并且这两種也算比较保险的出资办法。