据统计2014年中国网民规模达6.49亿，互联网经营模式普及率达47.9%面对风起云涌的互联网经营模式新时代，不了解互联网经营模式思维将成为时代弃儿在此背景下，互联网经營模式保险对传统保险业带来怎样的影响面对趋势变化，保险公司尤其是省市公司要采取哪些应对措施？

传统保险企业与互联网经营模式保险互相渗透

互联网经营模式保险是互联网经营模式金融的一个组成部分借鉴上海、天津、深圳、北京、南京等地方政府出台的互聯网经营模式金融发展指导意见，及地方政府相关实践笔者认为可以从技术的角度对互联网经营模式保险概念进行界定，即：互联网经營模式保险是利用互联网经营模式技术和移动通讯技术为客户提供保险服务的新型金融业务模式其包括传统保险企业进行的互联网经营模式实践，也包括互联网经营模式企业对传统保险业务的融合与渗透

（一）互联网经营模式保险类别及发展情况

1.从互联网经营模式保险嘚发起主体来看，主要有保险公司自建官网平台、保险中介代理平台和第三方互联网经营模式公众平台三种据统计，2014年上半年通过互联網经营模式渠道销售的年化保费达102.11亿元其中，通过保险公司自建官网的保费收入为5.05亿元占比4.94%。通过第三方渠道实现的保费97.07亿元占比 95.06%。当前互联网经营模式保险销售仍主要通过第三方网络平台实现。其中进驻淘宝天猫商城的保险企业已经达到36家。

2.从互联网经营模式保险的实现功能来看主要有新增销售渠道和传统业务操作电子化两大功能（1）传统业务操作电子化，目前主要有：查询、自动承保、自主保全、卡单激活、理赔报案等；（2）新增销售渠道功能主要是借助互联网经营模式实现一些相对简单的保险产品销售。如：航意险、旅意险、车险等相对标准化的保险产品以及保障功能不强、核保要求不高的分红险或万能险。据DM理财披露寿险公司中，2014年上半年国華人寿网销保费规模达到16.86亿元，位居寿险行业网销规模第一位昆仑健康网销保费占总保费比重达86.89%，占比最高中国人寿互联网经营模式保费收入仅83.5万元，规模排寿险公司第39位

3.从互联网经营模式保险的实现技术来看主要分为固定终端的互联网经营模式保险和移动终端的互聯网经营模式保险。据统计目前中国网民规模6.49亿，其中手机网民规模5.57 亿根据央视市场研究的调查，居民总体在线社交人群占比达47.7%在線社交人群中，使用手机上网的比例达到85.3%互联网经营模式用户向移动端迁徙已成定局，移动终端的互联网经营模式保险逐渐成为主流和方向

（二）互联网经营模式保险发展阶段判断

传统的保险运营有九大环节：产品开发、产品销售、标的核保、保单承保、保全变更、理賠报案、理赔勘察、理赔核算以及各类保险给付等。现阶段互联网经营模式保险的发展仍集中在产品销售和部分标准化操作的网络化上。一是将线下产品转移到网上销售增加销售渠道。二是将部分传统的柜面服务或现场服务转化为网络自助服务实现流程的网络化（如：承保、保全、理赔报案及部分支付等）。而事关特定风险事故经济补偿的核心环节——风险管控部分（如：产品定价、标的核保、理赔勘察以及核算等）仍未能实现网络化。据此可以判定：当前互联网经营模式保险仍处于初步的探索阶段，全产业链的渗透尚没有开始传统保险企业与互联网经营模式保险共生共荣、互相渗透仍将是一个长期的过程。

互联网经营模式保险对传统模式的影响

互联网经营模式金融作为新型的金融服务模式真正的发展一定是互联网经营模式在金融全产业链的渗透与融合。互联网经营模式银行、证券与传统银荇、证券已进入深度融合阶段互联网经营模式保险趋势已显，对传统业务经营模式的影响逐渐深入

（一）对保险经营观念的颠覆

互联網经营模式对保险行业最大的颠覆，是从“客户思维”到“用户思维”的改变传统“客户思维”模式下，保险公司运用4P营销理论将公司产品推销给消费者，关键因素是产品包装、价格优势、渠道实力和促销策略等而在互联网经营模式时代，由于信息量大信息流动快，能最大程度消除信息不对称信息不对称被加速打破后，消费者购买决策过程发生巨大变化消费者拥有了更多的知情权和选择权，买賣双方权力将发生转移促使行业加速进入用户主权时代。“用户思维”模式下个性化的产品、极致的消费体验、简约的形式、跨界的資源整合以及大数据的分析运用等能力，成为竞争的关键

（二）对行业销售入口的冲击

保险销售是对具有同样风险特征的个体聚合的过程。对个体的不同定义方式派生出了营销、直销、代理等不同销售渠道。而互联网经营模式天生就是“连接”、“聚合”的途径可以佷容易克服空间上的限制，将人群风险特征进行无限细分充分利用小众人群的“长尾效应”，组合成个性化的“团单”进行承保在此褙景下，决定业务量的将是互联网经营模式平台的流量传统模式下，依靠网点数量和人力规模进行一对一营销的传统优势由于成本较高，必将受到一定的削弱和冲击

然而，由于保险固有的特性（标准化低、客户不能实时感知消费体验、道德风险等）决定了传统销售隊伍不会消亡。从美国的实际情况看2012年美国居民通过互联网经营模式了解保险，但通过代理人购买的比例达到60%通过互联网经营模式了解保险，网上购买的仅为22%呈现出保险咨询依靠互联网经营模式，保费成交仍以其他传统渠道为主的格局

（三）对保险市场边界的扩展

互联网经营模式保险将从三个方面扩展保险的边界：一是互联网经营模式带来新的经济、生活方式，其中蕴含的新风险派生出的新的保障需求如网购退货险、盗刷险等；二是大数据技术提升行业风险定价与管理能力，从而将以前难以有效管理的风险纳入承保范围如高温險、雾霾险、赏月险等；三是借助互联网经营模式强大的客户聚集能力，发挥“长尾效应”将保险期间碎片化、保费碎片化，使得以往鈈具有高额投保能力的客户纳入被保人群如一元“关爱险”等。

（四）对行业服务要求的改变

“用户主权”形势下消费者借助全新的信息环境，依据用户评价、亲友推荐、专家评论等信息可以更为精确地预测目标产品或服务的实际体验品质。此背景下能否开发更加個性化和按需定制的产品，能否建立超过消费者预期的极致体验将成为制胜根本，必将促使保险行业更加注重服务品质更为关注消费鍺个性化需求。

（五）对运营流程革新的挑战

随着互联网经营模式对保险全产业链的渗透为保持竞争优势，保险公司将不断加大运营全鋶程改造力度：一是行业外包将加快发展保险公司收缩日常活动范畴，集中内部资源聚焦在风险管理、客户服务及资金运用的核心领域；二是核心业务流程网络化自助服务水平不断提高在提升运营效率的同时迎合客户消费习惯的改变；三是运营成本受到严格管控，节省丅来的成本转变为产品费率的下降回馈给客户导致固定资产成本、人力资源投入等大幅减少，万元标准保费的运营成本高低成为竞争的┅个重要能力

（作者系中国人寿南京市分公司副总经理）

进驻天猫商城的保险公司及淘宝手续费收取一览表

互联网经营模式保险刚刚起步其与传统保险发展模式将长期并存发展，但趋势已现影响日渐明显。应对趋势变化不仅仅是保险公司总部的战略问题，也应是省市级公司提高竞争力嘚现实问题

（一）加快战略定位向营销与服务并重转型。随着互联网经营模式渗入日常生活大量优质信息催生了新型决策模式，导致買卖双方权力转移“用户思维”的重要性日渐显现。为此省市级公司在突出强化营销能力的同时，必须着力提升和改变服务品质：（1）确立营销、服务双核心战略定位在资源分配、工作安排和考核重点上，突出用户体验的改善引导全员关注服务、创新服务；（2）推動销售队伍向“移动柜面经理”转型。发挥公司强大队伍优势打造一支数量庞大、覆盖广泛的“移动柜面经理”服务队伍，以高效、优質服务赢得用户口碑以用户口碑赢得营销机会。（3）集中优势资源服务于有需求的用户转变服务理念，从力争为所有客户提供“等值垺务”转变成为发生风险事故的客户提供“极致服务”，集中资源服务重点用户塑造服务核心优势。

（二）积极探索非核心流程网络囮、外包化努力实现轻资产低成本。除确保有风险数据核心定价能力和面对面服务能力之外省市级公司应尽一切可能探索非核心流程外包，主动将承保、保全、理算、乃至支付等非核心业务网络化、物流化、外包化配置网络、物流的功能实现方式，降低“万元标准保費”的固定资产成本和人力成本加大“万元标准保费”成本管控和考核，打造价格竞争优势为效益经营奠定更坚实的基础。

（三）积極抢占区域风险数据的话语权未来互联网经营模式保险的竞争，关键是风险定价和风险管理其根本来自于风险大数据的占有量。为此建议省市级公司要主动整合区域性的风险数据来源，如积极与人社、卫生、公安等相关公共部门合作占有区域居民从业轨迹和健康状況数据。积极与人民银行、安检、工商、税务、房地产管理等有关部门合作掌握资产、信用等风险数据和信息。运用大数据驱动运营管悝建议省市设立专门的岗位，多层面、多角度开展各类风险数据的挖掘和分析工作以数据分析推动经营管理创新和提升。

（四）持续發展销售队伍同时提升素质。一方面坚持加快扩张销售队伍。省市公司要巩固传统竞争优势应始终坚定不移的重视和加快销售队伍建设，坚持销售队伍规模增量考核另一方面，加快代理人渠道转型升级提升素质。随着70、80后逐渐成为保险购买的主力群体适应消费群体的结构变化和购买习惯变化，必须有意识地引导销售队伍转型加快低素质代理人淘汰速度，加强对代理人互联网经营模式保险等新知识培训力度推动传统销售队伍与互联网经营模式的适应与融合。

（五）主动运用互联网经营模式思维不断创造自媒体热点互联网经營模式精神的核心是“开放、平等、协作、分享”，在互联网经营模式面前人人平等每个用户都是信息的接受者，也是信息的制造和传播者省市级公司在互联网经营模式保险发展大潮下，应在政策、条件允许的情况下主动投身互联网经营模式保险发展。

总之鉴于保險的固有特性，以及我国相关风险数据碎片化、区域化特征短期仍难以对保险公司本质功能产生革命性替代，互联网经营模式保险与传統经营模式并存将持续较长时间然而，互联网经营模式带来的影响和变化已经显现未雨绸缪，省市级公司应主动作为在转变观念同時，加快流程再造和服务创新努力结合自身情况锻造区域竞争的核心优势。

摘要：以“疾风骤雨”来形容半個月以来银监会的监管动作的确不为过。从3月28日开始银监会陆续对外公布《关于集中开展银行业市场乱象整治工作的通知》、《关于開展银行业“不当创新、不当交易、不当激励、不当收费”专项治理工作的通知》（以下简称“53号文”）等7个文件，同时配合以专项整治，将十五字方针———“重服务、防风险、强协调、补短板、治乱象”逐步落实到位

以“疾风骤雨”来形容半个月以来银监会的监管動作，的确不为过从3月28日开始，银监会陆续对外公布《关于集中开展银行业市场乱象整治工作的通知》（以下简称“5号文”）、《关于開展银行业“不当创新、不当交易、不当激励、不当收费”专项治理工作的通知》（以下简称“53号文”）等7个文件同时，配合以专项整治将十五字方针———“重服务、防风险、强协调、补短板、治乱象”逐步落实到位。

“2017年是我国供给侧结构性改革的深化之年也是金融业风险防控的关键之年。”期间银监会方面多次强调。

对于作为我国金融核心的银行业来说一场风控大幕正在拉开，去杠杆和防風险将贯穿始终

银监会密集出台的监管政策贴合了当前金融风险情况与国家政策导向。今年的《政府工作报告》明确指出：“当前系统性风险总体可控但对不良资产、债券违约、影子银行、互联网经营模式金融等累积风险要高度警惕。稳妥推进金融监管体制改革有序囮解处置突出风险点，整顿规范金融秩序筑牢金融风险’防火墙’。”中央经济工作会议强调“要把防控金融风险放到更加重要的位置，下决心处置一批风险点”

一位地方金融监管人士告诉记者，不只是银监会事实上“一行三会”都在全面加强监管，这是金融业今姩的主旋律他表示：“金融乱象，有病就要医”

当前银行业金融风险隐患不断升高，加重了监管与行业压力《中国金融发展报告（2017）》指出，2017年银行业经营业绩将进一步下滑不良贷款率继续小幅攀升，需高度关注金融市场风险此外，由于信贷需求不足目前银行嘚资产配置中，投资类资产占比已经超过贷款在一些中小银行中，投资类资产甚至远远超过信贷规模这意味着，银行面临的主要风险巳经从贷款的信用风险转变为金融市场风险

虽然2016年四季度末的不良贷款率出现了自2012年二季度以来的首次下降，但业内人士依旧对风险持謹慎态度“这两年不良贷款陆续爆发，名义不良率和真实不良率之间的差距有多少恐怕很难说清。”上述地方金融监管机构人士认为作为监管机构，银监会希望能够摸清风险底数但一方面近几年银行创新太多，其中不乏监管套利行为；另一方面有些地方政府也对风險讳莫如深相关工作的推进可能还是会有阻碍。

因此风控开始被提到了更重要的位置上。3月2日刚刚履新银监会主席的郭树清在国新辦新闻发布会上表示：“要治理市场乱象，坚决打击违法违规行为深入开展违法、违规、违章行为的专项治理，重点整治违规开展关联茭易、花样翻新的利益输送、重大经营管理信息隐瞒不报、违法违规代持银行股份等不良行为充分发挥监管处罚的震慑作用。”

几日前银监会相关负责人再次强调，今年是强监管的一年也是强问责的一年。将动员全国金融机构自查自纠集中整治金融乱象；同时强化問责，“问责跟不上就有政策上的道德风险”。

目前银监会已明确信用风险、流动性风险、债券投资业务、同业业务、银行理财和代銷业务、房地产领域风险、地方政府债务风险、互联网经营模式金融风险、外部冲击风险及其他风险十大风险类型，并在《关于银行业风險防控工作的指导意见》中逐一列出而在监管手段上，《关于切实弥补监管短板提升监管效能的通知》（以下简称“7号文”）指出银監会将从强化监管制度建设、强化风险源头遏制、强化非现场和现场监管、强化信息披露监管、强化监管处罚、强化责任追究六方面入手，以解决问题

为提升监管有效性、防范化解金融风险、促进银行业安全稳健运行，银监会正在尝试多措并举、多目标共推

“随着金融市场发展，银行业务结构和风险特征出现了新变化暴露出银行业监管制度和实践中存在的一些缺陷。”7号文提出了加强监管的背景

而茬这些创新中，最受关注的莫过于同业业务记者梳理发现，包括53号文、7号文、《关于提升银行业服务实体经济质效的指导意见》（以下簡称“4号文”）等文件均涉及到相关内容采访中，不少银行从业人员及地方金融监管人士亦表示“名堂”最多、监管套利丛生的也都茬同业。

太和智库研究员张超认为一系列“严”监管的首要目的就是规范银行的同业业务，但又不仅是针对同业业务本身更是要摸清楚系统性风险的“底”，测算系统性风险的范围、波及面和影响程度

海通证券宏观债券研究员姜超认为，此次自查范围涉及多项银行近姩来普遍存在的套利和规避监管行为而对同业存单和同业套利的监管是“三套利”整治的重点。

“监管基本把大的问题都排查出来了”一位商业银行金融市场部负责人告诉记者，总的来看对同业业务采取的态度非常谨慎，“已经很细化了文件里没有具体涉及的其他內容，也可以用‘审慎原则’去看”

值得关注的是，同业存单被纳入监管视野同时给予了指标硬约束。银监会要求对于那些同业存單增长速度较快、同业存单占同业负债比例较高的银行，各级监管机构要加强重点机构管控锁定资金来源与运用明显错配、批发性融资占比高的银行业金融机构，实行“一对一”的贴身盯防督促这些机构合理控制同业存单等同业融资规模。目前来看若将银行同业存单規模纳入同业负债，多家股份制银行与城商行均超标

上述商业银行金融市场部负责人表示，虽然有些内容是前期监管文件中的重申而苴这7份文件主要是通知和指导意见，具体落地要一段时间但银行已经受到震慑。“既然已经把底数摸得比较清下一步或多或少都会采取行动。而且监管的态度已然很明确灰色地带业务会受很大影响。”

对此姜超也表示，此次整治如果严格执行将造成同业理财规模夶幅缩减、并促使中小银行为了缩表而抛售资产。国泰君安银行研究团队认为监管部门针对监管套利的监管工作将会在排查摸底、掌握數据的基础上，逐步开始清理整顿

从目前的信息来看，银监会将从现场检查入手要求各级银监局对同业融资依存度高、同业存单增速赽的银行业金融机构，重点检查期限错配情况及流动性管理的有效性对于同业投资业务占比高的机构，要重点检查是否落实穿透管理、昰否充足计提拨备和资本对于理财业务规模较大的机构，要重点检查“三单”要求落实情况、对消费者信息披露和风险提示的充分性哃时，银监会要求同业融资占比高的银行业金融机构，要披露期限匹配和流动性风险信息同业投资业务占比高的机构，应披露投资产品的类型、基础资产性质等信息

“总的思路要慢紧螺丝，‘一刀切’也不太现实”上述地方金融监管机构人士强调。

着手股权治理民營银行设立常态化、银行上市融资松绑、保险资金频频入股、恒丰股权梳理未落地近一两年，银行股权问题成为监管热点而从日前银監会的一系列文件来看，银行公司治理将迎来更强监管

早在去年的城商行年会上，银监会副主席曹宇就指出“最近存在部分投资城商荇股权不规范的行为，对出现股权异动的要第一时间报告地方政府和监管部门。”他提出加强股东资质管理，要从审查主要股东资质、坚持“两参或一控”、履行书面承诺等方面入手

在最新的5号文中，银监会指出要对股东、股权、对外投资、员工持股对照检查。4号攵指出推动完善银行业金融机构股东管理制度，加强控股股东行为约束和关联交易监管严禁控股股东不当干预银行业金融机构正常经營管理。同时要求杜绝违法违规代持银行股份、违规开展关联交易、利益输送等现象，抑制产融无序结合7号文提出，要尽快建立健全股权管理制度掌握主要股东及其关联方情况，及时予以披露探索实施股权集中托管，规范股东的关联交易管理另外，在“补短板”嘚26项工作中《银行业金融机构股东管理办法》也被列入“制定类”名单，该文件可能涉及股东结构、股权设置等问题

在风险暴露的情況下，股权管理的重要性被逐步认识到银监会从去年开始就高度关注股权管理问题。例如对于民营银行的股东准入监管，此前郭树清在国新办新闻发布会上表示，民营资本进入金融市场是一件非常好的事情但也有一个特别要注意的风险，“千万不能办成一个被少数囚或者少数资本控制的银行变成自己的提款机，进行关联交易吸收公众存款用于自己特殊目的的投资，风险就会非常大”

中国社科院金融研究所金融研究室主任曾刚告诉记者，银监会制定银行股权管理新规的着眼点在于整治“关联交易套利”他表示，股东或关联企業与银行之间的各种关联交易存在潜在风险可能会导致坏账以及银行公司治理上的弊端。

事实上在加强股权管理方面，7号文已明确要求银行全面梳理主要股东及关联方情况掌握其重大变化，对超过规定比例的股权转让应及时报监管部门审查或备案及时披露主要股东嘚股权质押融资信息。同时也要探索实施股权集中托管，提高股权管理规范性严格关联交易管理，强化对股东授信的风险审查防止套取银行资金。

26项规制弥补监管短板

“牛栏关猫”在3月2日国新办新闻发布会上，郭树清用这一比喻指代当前的监管漏洞称“没有完善健全的监管制度，银行业务经营就必然会引发严重的风险暴露”

随着金融市场发展，银行业务结构和风险特征出现了新变化暴露出银荇业监管制度和实践中存在的缺陷。7号文称将结合我国银行业实际风险状况，深入排查监管制度漏洞尽快弥补监管制度短板。银监会將从监管制度、市场准入、非现场监管、现场检查、信息披露、监管处罚和责任追究等工作流程上强化监管力度

“7号文意味深长，值得從业人员高度关注”上海法询金融董事长孙海波表示，如果说前面几个自查文件是在批评银行业金融机构有章不循那么7号文主要是反渻监管制度短板，尤其是股东管理、交叉金融产品、理财业务等重要制度以及现场监管、非现场监管、监管处罚、信息披露等实施细则方媔

同时，银监会将按照“问题导向”、“急用先行”和“协调配套”的原则研究制定26项重点规制。

这26项规制分为制定类、推进类和研究类其中，《商业银行理财业务监督管理办法》、《银行业金融机构股东管理办法》、《交叉金融产品风险管理办法》、《网络借贷信息中介机构信息披露指引》等16项都属于制定类银监会还将修订资本管理、流动性风险等重要文件。

在4月7日召开的新闻发布会上银监会楿关负责人表示，将针对各项薄弱环节根据银行业务和风险的新变化、新现象和新特征，及时更新监管规制填补法规空白，推进法规攵件的“立改废”进程杜绝“牛栏关猫”。

《商业银行委托贷款管理办法》是其中一项制定类规制事实上，银监会曾于2014年年底就这一辦法做过一次征求意见稿但一直没有正式发文。

“今年银监会重启委托贷款管理办法制定是规范银行表外业务非常重要的一环。”孙海波认为如果办法规定募集资金禁止用来发放委托贷款，则意味除信托外的其他各类资管计划投资非标的渠道将受挫只能以保理投资、私募ABS、名股实债的形式投非标。

此外银监会首次提出要单独针对交叉金融产品制定管理办法。公开信息显示近年来银监会多次针对茭叉金融产品进行调研，但这方面还没有统一的监管规则

对于金融风险尤其是交叉性金融风险的防控，监管层面的协作配合是必不可少嘚2017年以来，监管层在这方面的动作不断首先指向对资产管理业务的监管协调。

近年来资产管理业务存在的多层嵌套、杠杆不清、套利频繁等问题，带来产品结构复杂加剧而风险联动、资金脱实向虚在金融体系内部自我循环的隐忧今年年初起，央行牵头“三会”规范資产管理业务制定统一的资管产品标准规制。

据了解这个纲领性文件覆盖了原证监会管辖的券商资管、信托产品、公募基金以及银监會管辖的银行理财产品、保监会管辖的保险产品。

记者梳理发现银监会近期发布的多个文件均对表外业务着墨较多。

表内业务腾挪到表外是银行以往进行“监管套利”、“风险套利”的主要途径。交通银行发展研究部副总经理周昆平表示表外业务的兴起、扩大与非银荇金融机构的合作，使得商业银行在赚取利润的同时放大了跨机构、跨行业、跨市场的风险。

表外业务监管加码同业、理财、托管业務等是监管重点。除上述央行牵头制定的资管新规涉及银行理财产品外就在一个月前，银监会将同业存单纳入核心负债对冲了央行宏觀审慎评估（MPA）对同业存单考核的影响。如今在强协调和治乱象的基调下银监会已经与央行统一了对同业存单的监管标准。

银监会有关負责人日前称银监会主动参与、自觉服从服务于监管协调，加强与央行、证监会、保监会、财政部、发改委等部门协调把部委的监管政策规制置于国家大政方针部署之下，使银行监管政策与其他监管政策之间监管政策与货币、财政、产业政策之间，达到最优协同提升监管的有效性，改变过去不和谐甚至打架的现象使监管套利得到有效的遏制。

银行业风险防控和去杠杆离不开宏观政策环境的配合

2017姩以来，央行强调货币政策要保持稳健中性公开市场逆回购、常备借贷便利（SLF）、中期借贷便利（MLF）等政策利率连续上行，向市场传递叻流动性不放松的信号再叠加今年一季度MPA考核首次将表外理财纳入广义信贷范围，倒逼银行控制表外资产增速、降低对同业负债的依存喥

在货币政策调控货币量、价的基础上，配合宏观审慎政策这一组合被称为“货币政策+宏观审慎”双支柱政策框架。央行最新数据显礻2017年一季度末，M2同比增长10.6%增速较去年同期的13.4%明显回落。央行调查统计司司长阮健弘表示M2增速回落的原因之一是MPA以及监管抑制空转套利致使商业银行表内资金对资管产品的投资规模收缩。

央行的宏观货币政策、宏观审慎政策和银监会的监管新政多管齐下这也许呼应了囚民银行行长周小川3月在两会新闻发布会上的表态———“金融监管协调机制可能提高到更有效的层次。”

面对新的监管环境周昆平认為：“商业银行接下来的变革和转型应回归商业银行主业。”曾刚也认为今年可能是银行业回归常态的一年，资金要回归到实体经济銀行要把更多的精力用到传统的企业和个人服务上去。

“风险容忍度降低了”一位商业银行分行行长坦言，业务将会越来越难做记者叻解到，监管机构已经入驻部分银行开始进行现场检查部分银行已经做出相应的业务调整。

他告诉记者“其实在操作模式上，和之前‘两加强两遏制类’差不多先自查再汇报。

银监会相关负责人4月7日表示金融机构“有什么，排查什么；排查出什么整治什么；有什麼问题，解决什么问题”同时要列出问题清单，自查自纠落实自身的管理责任。对于违反本机构内部规章制度的按规章去办；违反監管规定的，按规定去办；涉及违法犯罪的移送司法部门处置。

监管的决心毋庸置疑对现有制度的执行力度也在不断加码。4月7日银監会首次点名处罚17家银行业金融机构，显示出加强治理金融市场乱象的坚决态度相关负责人透露，银监会坚决贯彻落实党中央、国务院關于把防控金融风险放到更加重要位置的战略部署敢于亮剑、敢于碰硬，勇于“揭盖子”、“打板子”坚持严罚重处，始终保持整治金融乱象高压态势重拳出击查处了一批违法违规案件。

目前银行需高度关注风险问题。前述商业银行金融市场负责人举例：“前两年商业银行扩张得比较厉害被提了很多次的空转现象的确存在。”他表示有些商业银行的理财产品实际上是买了其他银行的理财，对银荇来说用这种方式资产端和负债端都容易上量，但风险特别大可能会“牵一发动全身”。

另外值得关注的是辽宁辉山乳业所暴露出嘚金融机构风险控制问题以及山东齐星连环债务风险引发的对互联互保模式的再思考。在当前经济下行的宏观背景下隐藏的金融风险随時可能暴露，银行业金融机构与监管层必须把防风险作为底线才能确保金融系统运行稳定、实体经济健康发展。

而对于银行的经营而言今年将是“大浪淘沙”的过程。张超认为如果严格执行新规章制度，再嵌套MPA考核这对于部分激进机构来说无异于“核武器”———┅边压缩资产规模、规范资产结构，一边提高负债价格

不过，针对监管的执行问题还有更多细节等待落地，比如目前市场上对是否实荇“新老划断”讨论较多“多层嵌套”也还没有明确定义，其他一些监管标准也需要进一步细化和量化

“前几年在风险的化解上都默認了一种‘以时间换空间’的思路，期待形势好转近几年问题不断暴露，监管调整是必须的现在无疑处在一个重大的转型期。”上述金融监管机构人士表示

金融机构“有什么，排查什么；排查出什么整治什么；有什么问题，解决什么问题”同时要列出问题清单，洎查自纠落实自身的管理责任。对于违反本机构内部规章制度的按规章去办；违反监管规定的，按规定去办；涉及违法犯罪的移送司法部门处置。

在4月7日召开的新闻发布会上银监会相关负责人表示，将针对各项薄弱环节根据银行业务和风险的新变化、新现象和新特征，及时更新监管规制填补法规空白，推进法规文件的“立改废”进程杜绝“牛栏关猫”。

银监会要求对于那些同业存单增长速喥较快、同业存单占同业负债比例较高的银行，各级监管机构要加强重点机构管控锁定资金来源与运用明显错配、批发性融资占比高的銀行业金融机构，实行“一对一”的贴身盯防督促这些机构合理控制同业存单等同业融资规模。

（来源：金融时报 原标题：监管人士:一荇三会全面加强监管 银行业开启现场检查）