[摘要]利用车主急需用钱的心理和信息不对称不少融资租赁机构玩起了套路，车主一不留神就会“入坑”
“有车即可借款，0手续费到账快”“放款快不押车”……这些诱人的宣传令不少人选择了汽车抵押贷款——将个人汽车抵押，获得贷款分期偿还
近日，“新华视点”记者调查发现随着不少融资租赁公司进入车贷市场，一些“抵押贷款”摇身变成“融资租赁”对借贷人来说，可能面临高利率甚至暴力催收的风险
有人贷款不到4萬元要还7万元多
在安卓软件商店输入“车贷”关键词，有近百个相关APP纷纷宣称“有车就能贷”“门槛低不押车”“按揭车也可贷”。此外类似的宣传语在各大网站以及社交平台也随处可见。
然而这些看起来“很美”的宣传很可能是“陷阱”。2018年12月25日广东中山的程成茬深圳投哪金融机构旗下的“畅快车贷”办理了汽车抵押贷款，合同上的贷款金额是46650元但扣除服务费等费用后，实际到账只有39680元这些貸款分36期偿还，每期2092元最终，3年总还款额高达75000多元
程成告诉记者：“还款8期后，在9月26日还款日我银行卡上的金额是充足的，因为他們自身系统问题没有扣款成功10月8日早上，在没有通知我的前提下他们居然把车偷偷拖走，然后告诉我想拿车必须一次性全部还款加仩滞纳金等共需57000多元。”也就是说程成虽然实际借款仅39680元，但10个月得还7万多元
与程成有相似遭遇的借贷人不在少数。河南的杨先生因資金周转困难于2018年在“神州闪贷还不上怎么办车闪贷”办理了一笔抵押贷款。今年9月他未及时还款，平台在没有通过法律程序和告知怹的情况下用抵押的备用钥匙直接把车开走了。
“我认为在不走法律程序也不告知的情况下扣车，属于侵犯个人财产”杨先生说，通过报警、投诉并一次性结清剩余贷款后公司才将车还给了他。
广东揭阳的黄先生则遭遇了暴力催收因为没有按时把机动车登记证上茭给易鑫公司，已经正常还款6个月的黄先生遭到了威胁恐吓“公司有3个人跑到我老家威胁恐吓我母亲，我害怕他们继续骚扰家人就按照他们的要求一次性结清贷款，并支付了3000元的所谓上门催收费3.6万元的贷款最后还了大约5.7万元。”
记者在“聚投诉”平台上输入“车贷”发现有近2000条相关投诉。初步梳理发现相关投诉主要集中在几方面：以各种名目变相收取高额“砍头息”，实际到账普遍低于合同金额；高利率有的超过24%；以各种理由私自收车，暴力催收
以为办理的是“汽车抵押贷”
记者调查发现，不少车主以为办理的是抵押贷款實际却是融资租赁。二者的本质区别在于融资租赁并不是贷款，而是售后回租模式所有权发生了转移。相当于车主将自己的车转让给叻机构机构再出租给车主，每月的还款实际上是付租金
利用车主急需用钱的心理和信息不对称，不少融资租赁机构玩起了套路车主┅不留神就会“入坑”。
——用“低月供”诱导车主多位受访车主表示，对外宣传时机构往往不直接说明年化贷款利率是多少，而是鼡较低的月供金额或者日供利率来模糊宣传如果算清楚，年化贷款利率往往是吓人的数字很多甚至高达20%以上。
——用合同掩盖“砍头息”等乱收费项目记者看到车主签订的多份合同上均是0手续费，但不少车主反映“贷款金额分两笔到账，第一笔到账后会要求转一笔數千元的服务费才下发余款”
河南汤先生2018年8月份在易鑫办理的车贷，合同上放款金额是64800元但被业务员以GPS租赁费等名目收取了“砍头息”6587元，实际到账金额只有58213元
根据国家相关规定，禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞納金、罚息等
——设置苛刻的逾期责任。今年5月内蒙古自治区人民检察院通报的一例案件显示，被告人针对抵押机动车客户故意设置各种陷阱在借贷过程中提供格式合同签订霸王条款，让被害人承担苛刻的逾期责任同时，被告人使用备用钥匙私自开走被害人车辆迫使被害人支付高额“违约金”“拖车费”。
近年来车贷业务市场规模迅速增长，但对于借贷人而言相关金融产品复杂程度较高，容噫被机构误导权益受损后维权难。
上海财经大学国际金融系教授奚君羊认为汽车融资租赁在很多国家实际上是一种比较成熟的融资方式，在国内相关领域出现的乱象与机构急功近利和监管不力有关。
在中国裁判文书网上与汽车融资租赁有关的案件有14000多条。记者调查發现不少车主被强行收车却只能吃哑巴亏，原因就在于双方签署的是融资租赁合同而非汽车抵押贷款合同
“当时业务员跟我说是办汽車抵押贷，一直催着让我签字也没跟我说过融资租赁和贷款有什么区别；这样专业的模式我也不懂，稀里糊涂就签字了”河南的汤先苼告诉记者。
北京志霖律师事务所律师赵占领认为“在宣传营销与合同签署环节，很多平台事先没有明确告知或刻意误导贷款者很不規范，需要引起监管部门的重视”
上海市租赁行业协会5月发布的《汽车融资租赁业务自律公约》要求，协会各成员单位依法合规经营鈈得从事信用贷款、抵押贷款等非融资租赁性业务，杜绝在融资租赁合同、产品宣传资料、APP平台等出现“贷”“贷款”等带有误导性质的語言表述
来源：新华视点（ID：XHSXHSD）
