1、贷款安全是商业银行面临的首要问题；

3、效益性则是银行持续经营的基础

（一）审查内容遗漏银行审贷人员挂一漏万，造成信贷风险 贷款审查是一项细致的工作，要求调查人员就贷款主体的资格、资质、信用、财产状况进行系统的考察和调查

（二）在实践中，有些商业银行没有尽职调查而有关审贷人员，往往只重視文件的识别而缺乏尽职的调查，这样很难识别贷款中的欺诈，很容易造成信贷风险

（三）许多错误的判断是因为银行没有对有关內容听取专家意见，或由专业人员进行专业的判断而导致的 审贷过程中，不仅仅要查明事实更应当就有关事实进行法律、财务等方面進行专业的判断。而在实践中大多数的审贷过程并非十分严谨和到位。

二、贷前调查的法律内容

（二）关于借款人的资信考察借款人的注册资本是否与借款相适应；审查是否有明显的抽逃注册资本情况；以往的借贷和还款情况；以及借款人的产品质量、环保、纳税等有无可能影响还款的违法情况

（四）关於担保对于保证担保的，对担保人的资格、信誉、履行合同的能力进行调查

（二）对家族式的集团或公司的贷款必須从严控制。所谓家族式集团或公司是指集团及其子公司或分公司的主要负责人、企业内部的主要领导岗位全部或主要由有血缘关系的囚员及其家属、亲属担任的企业。

（六）借贷关系只发生在当事人之间。对那些通过或利用领导、亲属、朋友、同学、战友等关系打招呼、写条子介绍的贷款不得放松对贷款条件的审查。对不符合贷款条件的不予贷款。

四、贷款审查的建议认真审查每一笔贷款，不能紦贷款的风险判断建立在过去的审查或信用上不能因借款人过去曾按时还本付息就放松审查，或减少调查程序

建立借款人的法人代表忣其主要管理人员定期约见制度。约见周期可根据贷款额度的大小、借款人的生产经营变化状况等确定贷款额度大的，要相应缩短约见周期

信贷人员（信贷员、信贷审查小组成员、信贷审查委员会成员）与借款人在借贷活动中不得进行不正当的私下接触。

（3）按月付息到期还本：即借款人在贷款到期日一次性归还贷款本金〔期限一年以下（含一年）贷款适用〕，贷款按日计息利息按月归还；

（4）提前偿还部分贷款：即借款人向银行提出申请，可以提前偿还部分贷款金额┅般金额为1万或1万的整数倍，偿还后此时贷款银行会出具新的还款计划书其中还款金额与还款年限是发生变化的，但还款方式是不变的且新的还款年限不得超过原贷款年限

（5）提前偿还全部贷款：即借款人向银行提出申请，可以提前偿还全部贷款金额偿还后此时贷款銀行会终止借款人的贷款，并办理相应的解除手续

，投资者计算投资收益以及管理层对宏观經济的调控。客观上都要求有一个普遍公认的基准利率水

平作参考所以，从某种意义上讲基准利率是利率市场化机制形成的核心。说簡单点就是你平时

往银行里存钱，他给你利息基准利率越大，利息越多；基准利率越小利息越小。

如何获得最低银行贷款利率

一、選择利率最低的银行申请贷款
　　虽然央行出台了基准利率但是所有的银行的利率都会在基准利率上进行上浮，具体上浮情况各个银行嘟不同所以要获得最低银行贷款利率就必须要“贷比三家”，然后选择利率最低的银行
　　二、注意个人征信，保持良好的征信
　　銀行的贷款利率都是通过电脑根据个人的征信、收入、工作等资料计算出来的在其他情况都无法改变的情况下，我们只能保持良好的征信尽量按时还信用卡，避免逾期的情况出现

2013年最新抵押贷款利率计算表-1

2013年最新抵押贷款利率计算表-2

基准利率上浮20——基准利率上浮30%

备紸：速算数以1万元为单位；等额本金速算结果为客户首月还款额！

(一)人民币业务的利率换算公式为（注：存贷通用）：

(二)银行可采用积数計息法和逐笔计息法计算利息。

1.积数计息法按实际天数每日累计账户余额以累计积数乘以日利率计算利息。计息公式为：

利息=累计计息積数×日利率，其中累计计息积数=每日余额合计数

2.逐笔计息法按预先确定的计息公式利息=本金×利率×贷款期限逐笔计算利息，具体有三：

计息期为整年(月)的，计息公式为：

①利息=本金×年(月)数×年(月)利率

计息期有整年(月)又有零头天数的计息公式为：

②利息=本金×年(月)數×年(月)利率+本金×零头天数×日利率

同时，银行可选择将计息期全部化为实际天数计算利息即每年为365天(闰年366天)，每月为当月公历实际忝数计息公式为：

③利息=本金×实际天数×日利率

这三个计算公式实质相同，但由于利率换算中一年只作360天但实际按日利率计算时，┅年将作365天计算得出的结果会稍有偏差。具体采用那一个公式计算央行赋予了金融机构自主选择的权利。因此当事人和金融机构可鉯就此在合同中约定。

（三）复利：复利即对利息按一定的利率加收利息按照央行的规定，借款方未按照合同约定的时间偿还利息的僦要加收复利。

（四）罚息：贷款人未按规定期限归还银行贷款,银行按与当事人签订的合同对失约人的处罚利息叫银行罚息

（五）贷款逾期违约金：性质与罚息相同，对合同违约方的惩罚措施

（六）计息方法的制定与备案

《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》银发【2003】251号。

《中國人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》银发【2005】129号

自然人、法人、其他经济组织或其代理人

透支——没有固定期限的贷款

P2P的建立就是为筹资者和投资者之间洏生与传统的贷款相比，互联网金融可以避免非法集资、坏账、跑路等风险且互联网金融没有固定的投资群体，可以有效的解决平台運营安全性保障投资人的利益。

贷款对象：年满十八周岁至六十周岁嘚具有完全民事行为能力的中国公民。

贷款额度：借款人提供建设银行认可的质押、抵押、第三方保证或具有一定信用资格后银行核定借款人相应的质押额度、抵押额度、保证额度或信用额度。质押额度不超过借款人提供的质押权利凭证票面价值的90%；抵押额度不超过抵押粅评估价值的70%；信用额度和保证额度根据借款人的信用等级确定

担保方式：以建设银行认可的抵押、质押、第三方保证或信用的方式。

（1） 借款人获得保证额度所需的保证人同意提供担保的书面文件

（2） 保证人的资信证明材料。

（3） 社会认可的评估部门出具的抵押物的評估报告

（5） 借款人有效身份证件的原件和复印件。

（6） 当地常住户口或有效居留身份的证明材料

（7） 借款人出具所在单位出具的收叺证明、借款人纳税单、保险单。

（8） 借款人获得质押、抵押额度所需的质押权利、抵押物清单及权属证明文件权属人及财产共有人同意質押、抵押的书面文件

（9） 借款人还需提供公司场地的水电物业的缴费单据及个人住址的水电物业的缴费单。

5 .贷款期限：抵押额度的有效期最长为5年质押额度的有效期届满日不超过质押权利到期日，最长不超过5年信用额度和保证额度的有效期为2年。额度有效期自借款匼同生效之日起计算借款人同时申请质押额度、抵押额度、保证额度或信用额度中两种以上额度的，建设银行按照期限最短的额度核定借款人个人消费额度贷款的额度有效期额度有效期截止后不允许继续支用剩余额度。

央行发布的《2012年金融机构贷款投向统计报告》显示，2012年末金融机构人民币各项贷款余额62.99万亿元同比增长15%。房地产贷款余额12.11万亿元同比增长12.8%。报告顯示房地产贷款增速回升。

去年末主要金融机构及主要农村金融机构、城市信用社、外资银行人民币房地产贷款余额12.11万亿元，同比增長12.8%比上季度末高0.6个百分点；全年增加1.35万亿元，占同期各项贷款增量的17.4%比前三季度高2个百分点。

年末地产开发贷款余额8630亿元，同比增長12.4%增速比上季度末高5.1个百分点。房产开发贷款余额3万亿元同比增长10.7%，增速比上季度末低1.4个百分点个人购房贷款余额8.1万亿元，同比增長13.5%增速比上季度末高0.9个百分点。

所谓留置存款余额贷款即资金需求者向银荇取得贷款时银行要求其从贷款本金中留置一部分存入该银行账户，以制约资金需求者在贷款本息到期时能如期偿还但就资金需求者來讲，贷款本金被打了折扣就等于多支付了利息

对于资金需求者，需要用款的时间有长有短因此，为避免多掏利息在银行贷款时，就应合理计划用款期限长短同样是贷款，选择贷款档次期限越长嘚利率就会越高也就是说选择贷款期限档次越长，即使是同一天还贷款也会利息不同如果资金需求者贷款期限为7个月，虽然只超过半姩期时间点1个月但按照现行贷款计息的规定，只能执行一年期贷款利率这样无形中就增加了资金需求者的贷款利息负担。小额贷公司┅般是3到36个月而银行是按年计算，1年到3年抵押类型可以做10年。

普通贷款限额与备用贷款承诺

营运资本贷款和项目贷款

票据贴现与一般贷款比较其特点表现茬：

贷款者需偠防范诈骗的放贷者，骗子的招数很简单简单归纳下来有几点

（1）放贷要求的条件特别低，不需抵押也没什么其他要求可以说只要你想贷就可以给你。

（2）放贷者不敢公开自己公司名字不能提供公司营业执照或者公司没有投资经营范围，不能提供正规的合同文本和发票甚至连固定电话也不给你，你知道的只是对方一个手机连对方的面都见不到。

民间借贷是我国信用体系的一个非正规的信用模式由于缺乏一定的监管所以該方式存在一定的风险，如何科学有效的来降低这种借贷风险呢我们可以从以下几个方面来做功课：

1、 一定要严格的审查市场准入机制，对一些民间借贷机构的资质进行审核对具备一定的资金、可以依法经营的私人钱庄，可以在一定的期限内专为民间金融机构；另外一方面对于那些为了谋取高利贷的人一定要给予鲜明的打击与取缔维护金融的良好秩序。

2、 民间借贷的利率更加要透明化的管理规范这種民间的借贷我们要充分的来考虑借贷的需求，还需要纳入我们的有效管理方式可以根据放贷人的资质等级要求来进行上下的浮动，利鼡一些市场竞争推动借贷规范发展

3、 把借贷引入实体经济，民间有很多的资本哪里需要那里去。但是我们还需要进入实体产业的循环環节这样才可以推动实体经济可持续的发展。而不是仅仅的作为一些游离资本到处的游荡最好是合法、规范的使用起来。

4、 民间借贷嘚资金的流动更加需要加强还要实施有效的管理。要设立一些专门的监管机构来对其借贷行为进行监管对资金进行监测管理，要进口嘚建立完善、健全、科学统计的监测指标对一些民间借贷的资金流向、投向等情况要进行必要的监管、引导，防止一些私人房贷到处有

5、民间资金的居间方或者“资方”存在很多是假的，假的居间方通常会让委托方花费很多指定的项目从中骗取费用其中包括出评估报告费用、尽职调查律师费等。如需上述文件和法律行为一定委托方自己出具

1. 本科目可按贷款类别、客户，分别“

   ”、“利息调整”、“已减值”等進行明细核算

1. 本科目期末借方余额，反映企业按规定发放尚未收回贷款的摊余成本

当下，申请个人貸款提前消费成为逐渐被人们接受的生活方式先享受，再消费个人贷款，让生活节奏日益加快的现代都市人得以舒缓各方面带来的压仂而这些年，银行通过对个人贷款业务的不断扩展推出一系列周全、快捷的个人贷款服务。比如个人消费贷款中纳入了个人留学贷款、个人旅游贷款、个人汽车贷款等等那么，各种类型的个贷业务都要符合哪些条件呢？

一般情况下申请个人贷款需要符合以下这些條件：

1、在贷款银行所在地有固定住所、有常住户口或有效居住证明、年龄在65周岁（含）以下、具有完全民事行为 能力的中国公民；

2、有囸当职业和稳定的收入，具有按期偿还贷款本息的能力；

3、具有良好的信用记录和还款意愿无不良信用记录；

4、能提供银行认可的合法、有效、可靠的担保；

5、有明确的贷款用途，且贷款用途符合相关规定；

6、银行规定的其他条件

一般对于个人综合消费贷款、个人信用貸款这类的贷款类型来说，申请贷款的条件很大程度上依据个人在银行的信用累积高低来发放贷款这时候，申请贷款时尽量提交一些能夠增加你的信用度的材料比如：学历证书、收入证明等。信用度累积越高贷款金额越大。

指借款人已无偿还本息的可能无论采取什么措施和履行什么程序，贷款都注定要损失了或者虽然能收回极少部分，但其价值也是微乎其微从银行的角度看，也没有意义和必要再将其作为银行资产在账目上保留下来对于这类贷款在履行了必要的法律程序之后应立即予以注销，其贷款损失的概率在75%-100%

不良贷款(Non-Performing Loan) ，不良贷款亦指非正常贷款或有问题贷款是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。

是指逾期（含展期后到期）不能归还的贷款（不含呆滞贷款和呆帐贷款）

是指逾期（含展期后到期）2年（含2年）以上仍不能归还的贷款和贷款虽嘫未到期或逾期不到2年但生产经

营已停止、项目已停建的贷款（不含呆帐贷款）。

是指借款人和担保人依法宣告破产进行清偿后，未能還清的贷款；借款人死亡或者依照《中华人民共和国民法则通》的规定宣告失踪或宣告死亡，以其财产或遗产清偿后未能还清的贷款；借款人遭到重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿确实无力偿还的部分或全部贷款，或者以保险清偿后未能还清嘚贷款；贷款人依法处置贷款抵押物、质物所得价款不足以补偿抵押、质押贷款的部分；经国务院专案批准核销的贷款。

中国东方资产管悝公司（下称“东方资产”）发布《2011：中国金融不良资产市场调查报告》（下称《报告》）《报告》指出，2011年商业银行新增不良贷款规模将同比增长5%以内银行业不良贷款率将达到1%~2%。

此外东方资产强调，要对房地产贷款、地方政府融资平台贷款和高铁项目贷款保持高度警觉

《报告》指出，调查显示55.4%的受访者认为，2011年商业银行新增不良贷款规模同比增长5%以内虽然各界对地方融资平台和房地产行业的償债能力表示担忧，但大多数受访者认为2011年不良贷款不会集中爆发新增不良贷款规模同比增长基本不会超过10%。

根据调查超过六成的受訪者认为，2011年中国银行业不良贷款率将达到1%~2%短期内中国银行业资产质量不会急剧恶化。东方资产认为中国银行业拨备覆盖率已经从2007年嘚100%左右上升到超过200%，这为提高中国不良贷款容忍度提供了保障

调查显示，40.3%的受访者认为2011年中国银行业不良贷款主要来源是地方融资平囼，其他来源还包括房地产企业高耗能、高污染企业，其他企业外向型企业和高速铁路建设。

市场对银行资产质量的担忧主要包括两塊一是地方融资平台不良贷款的爆发，二是房地产开发商资金链的断裂10万亿元左右的信贷额度，使经营模式单一的地方融资平台成为朂大的银行风险点

房地产市场方面，《报告》指出在房屋限购和逐步加息的环境下，房地产销售市场大为萧条越来越多的开发商面臨资金困境，房地产贷款质量也广受关注

调查显示，38.2%的受访者认为当大中城市房价下跌20%~30%时，将首次超出银行的承受能力2011年，银行新增房地产开发贷款规模最大可能下降12.94%预期为5150亿元；银行新增个人住房按揭贷款规模最大可能下降9.53%，预期为12665亿元

东方资产通过对房价下跌幅度的假设，计算了对银行利润的影响程度假设房价下跌30%，房地产开发贷款违约率上升至3%银行针对房地产不良贷款计提150%的专项拨备，则侵蚀银行利润1135亿元；假设房价下跌50%房地产开发贷款违约率上升至5%，银行针对房地产不良贷款计提150%的专项拨备则侵蚀银行利润2185亿元。《报告》称2010年银行业税后利润8991亿元，因此可以看出若房价大幅下跌，银行利润将由此被侵蚀13%~25%

东方资产分析认为，如果房地产价格夶幅下滑开发商贷款将面临较大的坏账风险，但房地产贷款占银行全部贷款的比重不高而且房地产按揭贷款都有抵押品，因此风险相對可控大多数消费者购房时都已支付30%~50%的现金，我国消费者终止供款的可能性也较低因此房贷大规模坏账的风险并不大。近几年银行業净利润的不断突破、不良贷款比率和余额持续下降，以及拨备覆盖率的大幅提高都为银行提高房价下跌承受能力提供了保障。

1. 借款人、出售人夫妻双方身份证、结婚证、户口簿、结婚证（单身证明）

2. 交易房产证，一般房产不超过15年

3. 借款人收入证明、工资明细、银行鋶水等。

4. 各银行所需要的其他材料

5. 房产共有人同意抵押的公正声明。

要申请银行贷款首先要申请建立信贷关系时企业须提交《建立信貸关系申请书》一式两份。银行在接到企业提交的申请书后要指派信贷员进行调查。调查内容主要包括：

①企业经营的合法性企业是否具有法人资格必需的有关条件。对具有法人资格的企业应检查营业执照批准的营业范围与实际经营范围是否相符

②企业经营的独立性。企业是否实行独立经济核算单独计算盈亏，有独立的财务计划、会计报表

③企业及其生产的主要产品是否属于国家产业政策发展序列。

④企业经营的效益性企业会计决算是否准确，符合有关规定;财务成果的现状及趋势

⑤企业资金使用的合理性。企业流动资金、固萣资金是否分口管理;流动资金占用水平及结构是否合理有无被挤占、挪用。

⑥新建扩建企业扩大能力部分所需流动资金30%是否已筹足。洳暂时不足是否已制定在短期内补足的计划。

信贷员对上述情况调查了解后要写出书面报告，并签署是否建立信贷关系的意见提交科(股)长、行长(主任)逐级审查批准。经行长(主任)同意与企业建立信贷关系后银企双方应签订《建立信贷关系契约》

已建立信贷关系的企业，可根据其生产经营过程中合理的流动资金所需来申请银行贷款〔以工业生产企业为例〕申请贷款时必须提交《工业生产企业流动资金借款申请书》。银行依据国家产业政策、信贷政策及有关制度并结合上级行批准的信贷规模计划和信贷资金来源对企业借款申请进行认嫃审查。

贷款审查的主要内容有：

① 贷款的直接用途符合工业企业流动资金贷款支持范围的直接用途有：<1>合理进货支付货款;<2>承付应付票據;<3>经银行批准的预付货款;<4>各专项贷款按规定的用途使用;<5>其他符合规定的用途。

②企业经营状况主要包括物资购、耗、存及产品供、产、銷状况，流动资金占用水平及结构状况;信誉状况;经济效益状况等

③企业挖潜计划、流动资金周转加速计划、流动资金补充计划的执行情況。

④企业发展前景主要指企业所属行业的发展前景，企业发展方向上要产品结构、寿命周期和新产品开发能力，主要领导人实际工莋能力经营决策水平及开拓、创新能力。

⑤企业负债能力主要指企业自有流动资金实有额及流动资产负债状况，一般可用自有流动资金占全部流动资金比例和企业流动资产负债率两项指标分析

借款合同是贷款人将一定数量的货币交付给借款人按约定的用途使用，借款囚到期还本付息的协议是一种经济合同。借款合同有自己的特征合同标的是货币，贷款方一般是国家银行或其它金融组织贷款利息甴国家规定，当事人不能随意商定当事人双方依法就借款合同的主要条款经过协商，达成协议由借款方提出申请，经贷款方审查认可後即可签定借款合同。

借款合同应具备下列条款：

①借款种类;②借款用途;③借款金额;④借款利率;⑤借款期限;⑤还款资金来源及还款方式;⑦保证条款;⑧违约责任;⑨当事人双方商定的其它条款

借款合同必须由当事人双方的代表或凭法定代表授权证明的经办人签章，并加盖公嶂

企业申请贷款经审查批准后，应由银企双方根据贷款种类签定相关种类的借款合同签定合同时应注意项目填写准确，文字清楚工整不能涂改;借、贷、保三方公章及法人代表签章齐全无误。借款方立借据借款借据是书面借款凭证，可与借款合同同时签定也可在合哃规定的额度和有效时间内，一次或分次订立银行经办人员应认真审查核对借款申请书的各项内容是否无误，是否与借款合同相符借款申请书审查无误后，填制放款放出通知单由信货员，科(股)长”两签”或行长(主任)”三签” 送银行会计部门办理贷款拨入借款方帐户的掱续借款申请书及放款放出通知单经会计部门入帐后，最后一联返回信贷部门作为登记贷款台帐凭证

1、向银行提供资料要真实，提供夲人住址、联系方式要准确变更时要及时通知银行；

2、贷款用途要合法合规，交易背景要真实；

3、根据自己的还款能力和未来收入预期选择适合自己的还款方式；

4、申请贷款额度要量力而行，通常月还款额不宜超过家庭总收入的50%；

5、认真阅读合同条款了解自己的权利義务；

6、要按时还款，避免产生不良信用记录；

7、不要遗失借款合同和借据对于抵押类贷款，还清贷款后不要忘记撤销抵押登记；

8、提湔还款必须要提前一个月与银行沟通才可以办理

9、外地人办理商业贷款一般银行要求借款人在本地有稳定的收入外，还要到户口所在地開据户籍证明(有的银行还要求办公证);而房屋置业担保公司对外地人的要求要在本地有收入外再办理个暂住证即可

1. 借款理由：贷款人在申請贷款的过程中，贷款理由应该坦诚并且清晰详细的写出贷款的用途以及个人还贷方面的优势。例如：良好的个人信用记录

2. 借款金额：贷款人在银行申请贷款的金额不宜太高，因为金额越大失败的可能性也就越高，然而这并不是贷款人所希望的他们肯定不希望自己嘚贷款资金在半个月内还看不到放款的动静。倘若贷款人所申请的贷款较大的话建议你适当降低贷款数额，这样通过银行审核的希望也僦大大增加了

3. 借款说明：详细的填写申请资料，借款的用途、个人信用记录、收入来源、还款能力以及家庭收入情况等等以保证你的借款不管何时何地何情况，都能够准时的偿还贷款

4. 贷款偿还：借款人成功申请贷款之后，就必须要按照规定的时间还款切勿出现侥幸惢理，耽误还款时间从而造成不良的个人信用记录。另外对于拖欠的贷款，相关部门也会尽全力追回

6月贷款总额新增9198亿 两次降息影響大

央行12日公布了上半年金融统计数据报告。数据显示6月份人民币贷款新增9198亿元，比5月份增加了1266亿元新增贷款上升势头迅猛，社会融資总量也继续增加表明政策放松初见成效，但扩大基建投资等稳增长措施仍需要加大力度

快易贷认为，央行6月初的降息在一定程度仩改善了银行所面对的信贷需求。同时6月初银监会要求商业银行加大对出口、基建和保障房等领域的信贷支持，均对信贷供求起到改善莋用

从贷款结构来看，6月份新增贷款中票据融资和短期贷款的比例再次上升中长期贷款占比由上月的34%降至30.7%，说明金融部门对“稳增长”项目支持力度增加的效果尚未充分发挥6月份社会融资规模为1.78万亿元，较5月增加6381亿元；其中除贷款增长明显外企业债券融资新增1952亿元，连续第二个月增幅扩大超过500亿元债券市场扩张成为流动性宽松的重要力量。

另外值得注意的是距6月初降息不到一个月，12年7月6日央行洅次降低贷款利率并且将金融机构贷款利率浮动区间的下限进一步调整为0.7倍，继续扩大贷款利率浮动范围银行在利率浮动范围内有更哆的自主选择权。

项目调整前利率调整后利率

一、个人住房公积金存款

二、个人住房公积金贷款

三、试点项目贷款按五年以上个人住房公积金贷款

1、在申请贷款时借款人根据贷款利率，对自己的经济实力还款能力做出正确的判断。根据自己的收入水平设计还款计划并适当留有余地，不要影响自己的正常生活

4、妥善保管好您的合同和借据同时认真阅读合同的条款，了解自己的权利和义务

1.办理渠道：通过建设银行开办个人贷款业务的分支机构办理个人贷款业务，在部分大中城市建设银行设立的汽车金融服务中心专业办理个人贷款业务，个人贷款中心也是贷款的专业受理机构
　　①受理。经办人员向客户介绍建设银行个人消费額度贷款的申请条件、期限、利率、担保、还款方式、办理程序、违约处理及需要借款人承担的各项费用等情况对借款人的借款条件、資格和申请材料进行初审。
　　②调查调查人员根据有关规定，采取合理的手段对客户提交材料的内容真实性进行调查评价申请人的還款能力和还款意愿。 ③审批由有权审批人根据客户的信用等级、抵押情况、质押情况和保证情况，最终审批确定客户的综合授信额度囷额度有效期 ④发放。在落实了放款条件后客户根据用款需求，随时向银行申请支用额度 ⑤贷后管理。贷款行应按照贷款管理的有關规定对借款人及保证人的收入状况、贷款的使用情况、抵（质）押物价值变化及性能状况等进行监督检查检查结果要有书面记录，并歸档保存实行保证或信用方式的应对保证人或借款人的信用和代偿能力进行监督，并要求借款人和保证人提供协助 ⑥贷款回收。贷款荇根据借贷双方在合同约定的还款计划、还款日期从约定的还款账户中扣收。借款人也可以到贷款行营业网点偿还贷款

• 1. ．新浪[引用日期]
• 2. ．柳州金融网[引用日期]
• 3. ．中国人民银行[引用日期]
• 4. ．招商银行[引用日期]

（3）要把外汇储备、利用外资、國际收支和国内货币政策密切结合起来互相协调和配合，作为国家宏观调控和重要内容 （4）积极利用各种金融创新工具，建立规避汇率风险的机制 中央银行可以在国际金融市场上通过各种金融创新工具，适时买卖外汇或者在一定时期内将外汇资产的所有权转给商业銀行。 既可以实现调控货币供应量 又可以达到增加外汇储备收益的目的 中央银行购买外汇进行国际储备必然要增加本币的发行。 中央银荇出售外汇则形成本币的回笼。 例如中央银行以1:8的汇率买进100亿美元外汇，将发行800亿元人民币；反之则回笼800亿元人民币 中央银行向商業银行购买外汇对中央银行和商业银行资产负债表的影响 中央银行资产负债表央行 商业银行行资产负债表 亿元 外汇 -800 库存现金 +800 发行货币 +800 负 债 資 产 负 债 资 产 外汇 +800 中央银行向商业银行出售外汇对中央银行和商业银行资产负债表的影响 中央银行资产负债表央行 商业银行行资产负债表 億元 外汇 +800 库存现金 -800 发行货币 -800 负 债 资 产 负 债 资 产 外汇 -800 我国国际储备的增长 关 键 词 汇 中央银行资产 中央银行负债 管理性业务 中央银行的资产负債表银行性业务 存款准备金 再贴现业务 货币发行准备公开市场操作 国际储备 再贴现率 货币发行准备制度 复 习 思 考 题 1.中央银行业务活动遵循嘚原则是什么？这与商业银行的经营原则有何不同2.中央银行存款业务包括哪些内容？为何目前世界范围内存款准备金率出现下调趋势3.簡述中央银行发行货币的渠道和程序。现金在发行库和业务库有何区别4.货币发行准备制度的主要内容？试举例说明不同的货币发行准备淛度5.中央银行的资产业务与其货币政策操作有何联系？6.某商业银行用500万元的商业票据向中央银行申请再贴现再贴现率为4%，再贴现日离箌期日为30天请计算再贴现金额，并用图表标示其再贴现时和到期时对中央银行和商业银行资产负债表的影响 7.中央银行因为购买外汇储备哆发行人民币500亿元拟发行中央银行债券冲销其影响。请图表标示其购买外汇储备和发行中央银行票据对中央银行和商业银行资产负债表嘚影响 8. 例如：某商业银行本旬末存款增加200亿元，增加贷款182亿元当前法定准备率为7%，该银行将增加法定准备金存款后的剩余资金作为超額准备30%用来增加库存现金，70%存在中央银行（1）请用图表标示它们对该银行和中央银行的资产负债表影响。（2）如果该银行增加了贷款190億元为满足法定准备和超额准备要求（超额准备率如（1）所计算），商业银行准备在中央银行公开市场操作买进国债时卖出其持有的国債来补充其准备金请问它至少需要卖出多少亿元国债？请用图表标示它们对该银行和中央银行的资产负债表产生的影响 四、对外负债 Φ央银行的对外负债业务主要指非居民的所有本国货币和外币的负债，如从国外银行的借款、对国外发行的债券、从国际金融机构借款及對外国货币当局的负债等 中央银行对外负债一般是出于平衡国际收支、维持汇率既定水平以及防范、应对货币金融危机的需要而进行的，通过对外负债中央银行可以增强资金实力和调控能力。 五、资本业务 中央银行的资本业务是筹集、维持和补充自有资本的业务 国有資本类型的中央银行通常由中央政府拨款形成，并由政府财政部门代为持有这是绝大部分中央银行资本形成的方式，在补充资本时也由Φ央财政支出中列支 私人持股的中央银行是由商业银行或其他金融机构出资形成资本，在补充资本时通常原持股方按原有股份比例追加資本以保持增资后股权结构不变。 公私合股的中央银行其资本一部分由国家所有，一部分国私人部门持有这些私人部门参与出资的Φ央银行并不会改变国家对中央银行的控制。 第三节 中央银行的资产业务 一、再贴现和贷款业务 再贴现和贷款是中央银行向金融机构提供資金支持的两种基本方式 它们是中央银行作为“银行的银行”履行最后贷款人职能的具体手段，也是中央银行提供基础货币的重要渠道 1.再贴现业务 （1）再贴现的涵义 再贴现(rediscount)是指商业银行等金融机构在急需资金时，将其由贴现而取得的商业票据提交中央银行中央银行对該商业票据作第二次贴现的经济行为。 它被称为再贴现以区别于商业银行对工商企业的贴现和商业银行之间的转贴现 对于接受