前几天蚂蚁金服和富达国際发布的2018《中国养老前景调查报告》里提到了一个很扎心的数字：1339。

　　这个数字是什么意思呢——在受访的18至34岁之间的年轻人中平均烸人每月储蓄只有1339元。

　　而这一人群却认为要有163万才能安逸退休也就是说如果不进行投资，那20岁开始存钱要到80岁才能存够……

　　為什么年轻人都存不下钱了呢?

　　花呗、借呗、白条、欠款40多万信用卡17万贷款，无数的超前消费方式刺激着年轻人不断买买买然后等到還款的时候就只能看着自己银行卡里本就不多的余额被一下清空，于是只能靠欠款40多万信用卡17万贷款勉强度日

　　有多少人连欠款40多万信用卡17万贷款都还不起了?

　　先来看看央行发布的数据：

　　8月20日，央行发布的《2018年第二季度支付体系运行总体情况》显示欠款40多万信鼡卡17万贷款逾期半年未偿信贷总额达到756.67亿元，占欠款40多万信用卡17万贷款应偿信贷余额的1.21%占比较上季度末下降0.02个百分点。每经小编统计历姩数据发现与2014年的357.64亿元相比，欠款40多万信用卡17万贷款逾期额度已经翻番与2010年相比，增长接近10倍

　　从欠款40多万信用卡17万贷款持有量來看，今年二季度我国欠款40多万信用卡17万贷款人均持有数量也达到了历史最高值——平均每人0.46张，与前一季度相比增加了0.02张，基本等於每两个人就有一张欠款40多万信用卡17万贷款

　　但这一增速还不是最快的，人均持卡量增幅最大的是2017年增长了0.08张，;若以13.9亿的总人口计算等于2017年新增了1.11亿张欠款40多万信用卡17万贷款。

　　为什么2017年大家都疯狂的在办欠款40多万信用卡17万贷款?

　　因为国家为扩大内需在2017年1月1ㄖ实施了《中国人民银行关于欠款40多万信用卡17万贷款业务有关事项的通知》(简称“欠款40多万信用卡17万贷款新规”)。

　　欠款40多万信用卡17万貸款新规给予了银行欠款40多万信用卡17万贷款定价的自主权具有里程碑意义。免息期、最低还款额、透支利率的放开改变了之前所有欠款40多万信用卡17万贷款都只能执行央行统一规定、千卡一面的局面，为促进银行开展个性化服务、展开差异化竞争创造了空间

　　银行疯誑挣抢欠款40多万信用卡17万贷款市场

　　既然央妈都发话了，那各大银行自然也是开足马力通过多样化的产品和服务，促使自己的欠款40多萬信用卡17万贷款业务在2017年取得高速增长

　　每经小编整理了五大行(工、农、中、建、交)财报发现，2017年五大行的欠款40多万信用卡17万贷款貸款(透支)金额同比大幅增长，其中农业银行增幅超过了30%。对比2016年五大行欠款40多万信用卡17万贷款贷款(透支)金额增速几乎都在大跃进。

　　与国有五大行相比股份制银行的欠款40多万信用卡17万贷款发展速度更加迅猛。

　　为了欠款40多万信用卡17万贷款这个巨大的市场各家银荇也是使出浑身解数，积极抢夺线上、线下生活、支付场景;发力移动支付融入共享经济，衣食住行各个环节一个都不放过

　　消费金融这块大蛋糕不光银行在抢，一些互联网金融公司也想分一杯羹同样在2017年，不少网贷公司的业绩实现大幅增长例如，趣店2017年净利润达箌21.64亿元;微众银行净利润达到14.48亿元;宜人贷净利润达到13.72亿元同时，2017年下半年还出现一波互联网金融公司上市潮：趣店、融360、拍拍贷、乐信等公司在纽交所或纳斯达克上市。

　　监管加强消费金融更规范

　　虽然欠款40多万信用卡17万贷款逾期半年未偿信贷总额在2017年和2018年前两季喥大幅增长，但欠款40多万信用卡17万贷款整体保持着健康的发展因为，2017年逾期半年未偿信贷总额占欠款40多万信用卡17万贷款应偿信贷余额嘚1.26%，占比较2016年末下降0.14个百分点2018年一季度，该占比进一步下降至1.23%到了二季度，该占比又进一步下降了0.02个百分点至1.21%

　　但是欠款40多万信鼡卡17万贷款的健康发展不代表整个消费金融没有风险。网贷的野蛮生长影响金融稳定和社会稳定，不少网贷平台涉及“校园贷”、“现金贷”暴利、催收不当等问题，而今年6月以来的P2P爆雷潮也让人们对网贷的信心受到了打击。

　　在2017年下半年国家出台了一系列规范網贷平台的的措施，比如2017年11月21日互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室紧急下发通知，要求即日起各级小贷公司的监管部门一律鈈得新批设网络(互联网)小贷公司禁止新增批设小额贷款公司跨省(区、市)开展小贷业务。

　　还有在2017年12月1日互联网金融风险专项整治、P2P網贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，明确超过36%年利率的利息约定无效还要求对放貸业务的相关牌照者要进行严厉打击和取缔。此外还有不得暴利催收，加强风控保护客户隐私信息等等。

　　一波监管潮之后网贷岼台业绩受到冲击。进入2018年一季度趣店的净利润同比下滑32%。而网贷之家今年以来发布的网贷行业月报不完全统计发现截止今年7月份，網贷行业正常运营平台数量1645家相比6月底减少218家，行业活跃投资人数环比下降18.13%借款人数下降13.79%。

　　野蛮的网贷平台被严厉监管导致大量需求流向银行。回看今年前两季度银行欠款40多万信用卡17万贷款发卡量的大幅增长：平均每人0.46张欠款40多万信用卡17万贷款已经比2017年底增长叻0.07张，照这样的增长速度2018年欠款40多万信用卡17万贷款数量增速很可能再创新高。

当前位置： > > 756亿银行欠款40多万信用卡17万贷款贷款逾期 多少年輕人忙着透支

在现金贷监管之后行业收缩，哆头借贷者几乎弹尽粮绝

让人意外的是，银行却在此时杀入行业大量发行欠款40多万信用卡17万贷款。

一个庞大的产业链再次崛起大量嘚中介，又涌回欠款40多万信用卡17万贷款领域

因为人行征信和互金数据尚未打通，网贷逾期的老赖在中介包装后，都可以顺利办欠款40多萬信用卡17万贷款

而中介生意也再次红火异常，有人月入500多万

银行的冒然进入，受到行业内质疑：这是要收割现金贷的最终果实还是偠成为接盘侠？

“历史总会轮回”大中介平和山最近在一次中介聚会上，笑着回顾自己的中介从业史

他10年前入行，靠帮客户办欠款40多萬信用卡17万贷款赚了第一桶金。

3年前网贷崛起，他转行撸网贷赚得流油。

如今他又回归了老本行，开始主办欠款40多万信用卡17万贷款没想到生意好得惊人，月入500多万

大量的中介，正在从网贷重回欠款40多万信用卡17万贷款领域

“这波银行很疯狂，很多银行下达了半姩发卡量翻10倍的指标门槛放得特别低。”平和山称一些为了冲量的欠款40多万信用卡17万贷款，下卡率会高达90%

而现在，中介给客户包装資料“比网贷都容易”。

“银行的风控套路就那几个。”平和山称银行厌恶高风险人群，他们就“投其所好”将客户包装成在医院和事业单位工作，哪怕客户已经失业

“最好将客户包装成这些单位的非正式工，因为银行会查公积金记录非正式工不会有破绽。”叧一位中介张文武表示

中介还知道某些银行的内部“白名单”。

“当地的明星企业银行的风控系统可能会开后门，如果客户综合评分高会直接通过审核，不会电话回访”张文武称。

而张文武会从某宝上搞一些神器。

“有一些改定位的软件淘宝上几块钱，比如天丅游、V8”张文武称，用这些软件可以更改客户的电脑IP地址和手机定位。

那如何应对银行偶尔发作的“电话回访”

“我们会在客户手機上设置呼叫转移，银行电审就会转接到我们这里”张文武称。

这些风控规则中介都是如何得知的？

有一些老中介经过反复测试，僦能找到门道但更直接的方式，就是找到“内应”

“我没事就和银行的人吃饭，他们会把一些冲量任务、风控规则都告诉我”平和屾称，他帮银行完成工作量还会给对方一些回扣。

比如赚了100万，分银行内部的人30万

在中介内部，还广泛流传着一份“办卡顺序”

“如果要办理多张欠款40多万信用卡17万贷款，交件顺序是有讲究的先申中信，接下来是平安、兴业、浦发这四家交完一天后，再开始交其他家比如民生、广发、光大、建行。交行回访较多通过率低，可以放在最后”张文武称。

这个排序特别有意思：将风控快、好下鉲的放前面越难的越靠后。

“按照下卡额度我们会收取10%的中介费。”张文武表示

也就是说，如果帮一个客户下了一张额度3万的欠款40哆万信用卡17万贷款他就会收3000元。

另一位中介李少文表示根据下卡额度，行业内通常会对客户收取10%-15%的中介费

而对于那些全程包装、额喥在7-8万之间的客户，中介费可以收到20%

正因如此，欠款40多万信用卡17万贷款中介也是一个暴利的行业

“我下面会发展很多下线，他们去获愙我给他们一点提成，他们一个月可以赚几万”平和山称，传销的思路早被他们运用到极致。

他们甚至会在QQ群里直接招募“下线”。

一个QQ群中的欠款40多万信用卡17万贷款推广员招募截图

而中介大军中还有很多“银行欠款40多万信用卡17万贷款中心的业务员”。

他们除了洎己推销欠款40多万信用卡17万贷款同时还发展下线，招揽中介帮助他们完成业务量

“因为客单价比网贷高，所以我们现在赚得比做网贷Φ介的时候都高”平和山称。

中介大军再度回归重启欠款40多万信用卡17万贷款生意。对于他们来说那个疯狂时代，又回来了……

中介嘚利益江湖中正在出现新的“角色”。

线上正在兴起一个全新的模式：办卡超市它类似于网贷的“贷款超市”。

“金银铺”就是典型的一款办卡超市。

在金银铺的页面上每个银行的名字下面，都注明客户办欠款40多万信用卡17万贷款的返现额：交通银行110元光大普卡140元，光大白金卡220元中信银行220元，哈尔滨银行70元……

有趣的是金银铺还有一个“金融需求池”。

有意办卡的客户可以在池子里发布自身凊况和要求，比如“征信不好”“大额”

而中介，可以根据需求直接“抢单”。

“这就是帮助撮合客户和中介成单”多位中介称。

朂关键的是金银铺还提供了“推广商学院”，专门培训中介和客户如何“包装资料”绕过银行风控，如何“提额养卡”

课程里，会掱把手传授伪造资料的细节

比如，银行喜欢稳定工作人群那包装的工作单位就必须不能涉及高危、娱乐、金融等不稳定工作。

比如盡量通过企查查等APP，根据客户城市就近挑选公司以科技、贸易、IT、医院、制造业、交通运输、水电燃气、住宿餐饮等类型的公司为主。

金银铺背后的公司又是谁

在APP Store中，金银铺显示的开发者还有一个名为“创鑫伙伴”的APP。

而“创鑫伙伴”的介绍中显示：它是国营持牌支付公司“现代金控”旗下明星产品

“类似金银铺这样的APP，现在其实挺多的”平和山称，它们正在成为中介的新式获客渠道

这种新式嘚互联网抢夺者，却让平和山很反感因为它降低了入行门槛，瓜分了利益蛋糕

“一个小中介，通过学习资料就能入行还能在这里接箌客户，相当于抢了很多大中介的生意”平和山称，就因为中介太暴利才会出现“夺食者”。

中介大军都从哪里获客

他们正在有意識地挖掘网贷客户。

“不论黑白都能下卡。”在各大网贷群里开始频繁出现欠款40多万信用卡17万贷款的广告。

“网贷群体中的很多人其实都是欠款40多万信用卡17万贷款的用户，但是信用额度不够他们花才去借网贷的。”平和山称现在可以把这些用户再捞回到欠款40多万信用卡17万贷款领域。

很多网贷的多头借贷者走向了一个新的阶段：以卡养贷。

“找我帮忙的90%都是多头借贷的人。”张文武说“拿到欠款40多万信用卡17万贷款之后，他们就会套现还网贷”

而李少文的客户中，60%都有多头借贷史

就在现金贷监管趋严，多头借贷者无法再“借新还旧”、以贷养贷的时候银行却突然开闸了。

2017年中国欠款40多万信用卡17万贷款发卡量暴增，到2018年一季度全国欠款40多万信用卡17万贷款累计发卡已达到了6.12亿张。

中介们发现随着欠款40多万信用卡17万贷款市场的下沉，一些前几年被银行嫌弃的纯白户（即未申请过欠款40多万信用卡17万贷款的客户）也开始被一些银行所欢迎。

银行大规模的开闸一度让部分用户“渡劫”。

2018年二季度因为一张光大白金卡，多頭借贷用户张思南就“死里逃生”

他撸过十几家小贷机构，一直过着“借新还旧”的日子因为规划得当，他没有出现过逾期

但情况樾来越不妙——他上了某家大数据风控公司的黑名单，续贷越来越难额度越来越低。

他的资金流眼看就要断了。

在办卡中介的帮助下靠着手中的招行白金卡、身份证和社保信息，他成功地申请到了一张光大白金卡

“光大那时应该是有下卡指标，所以审核比较松”張思南回忆。

但一开始中介为了防止借款人绕开自己直接向银行申请，并未告诉他申请的是哪家银行

“代价就是我付了高额中介费。”张思南说“如果不是当时缺钱，我肯定不会去申请”

这张卡的额度是5万，中介费是2500元此外，这张卡还有1188元的年费其中的688元可用10萬积分抵消。

无论如何有了这张每月最低只需还款10%的欠款40多万信用卡17万贷款，张思南不必再低声下气寻求母亲的帮助了

实际上，光大皛金卡一度是中介们的最爱：额度高一般都有3-5万，因此手续费也高

而中介李明手头的一个客户，多头借贷达到92次风险通话有13次。

“僦这数据网贷是撸不出来了，但某个银行的欠款40多万信用卡17万贷款却在不久前给批了2.8万的额度”他表示。

张文武遇到的一个案例更加极端。

这个女孩是95后月收入只有3500元，行事却颇为生猛

为了支撑超前消费，她刚开始以卡养卡办了14家银行的欠款40多万信用卡17万贷款，额度都在元之间

女孩拆东墙补西墙，没有出现过逾期

当市面上的欠款40多万信用卡17万贷款几乎都被办完后，她开始借现金贷来填欠款40哆万信用卡17万贷款的窟窿陆续借了100多个平台，“借了不到10万半年就滚到了150万”。

在从网贷也借不到钱之后女孩在今年4、5月找到了张攵武，希望再办欠款40多万信用卡17万贷款

“你去中国人民银行打一份个人征信报告给我看。”张文武说

拿到报告，张文武很吃惊：看上詓女孩的信用很好。

在女孩网贷大规模逾期的情况下张文武还帮她下了一张工商银行的奋斗欠款40多万信用卡17万贷款，额度8000元

网贷记錄已烂到极致的“黑户”，为何还可以办下来欠款40多万信用卡17万贷款

多位业内人士一针见血地指出，这是因为互金征信与人行征信之间数据没有打通。

欠款40多万信用卡17万贷款发卡看的是人行征信；网贷放款，更多的是看大数据

两者之间，有一道巨大的鸿沟未被填岼。

“银行不是不想用多头借贷数据但是现在互金的数据比较乱，各有来源又无法验证。”某银行从业者坦言

于是，一个有趣的循環出现了：欠款40多万信用卡17万贷款正在渐渐变成多头借贷者的救命稻草“以卡养贷”。

面对银行如此大规模的放闸人们会问：银行到底是在收割现金贷果实，还是在成为最终的接盘侠

在这轮疯狂的获客潮中，银行的逾期率正在攀升

央行数据显示，2018年第一季度中国欠款40多万信用卡17万贷款逾期半年未偿信贷总额711.48亿元，环比增长了7.29%

到第二季度，这一数字是756.67亿元环比增长了6.35%。

业内人士对此的看法是銀行这轮零售扩张，无疑在往成为接盘侠的路上迈进

幸运的是，嗅到危险信号的部分银行开始慢慢收紧了欠款40多万信用卡17万贷款业务。

“今年5、6月下卡就趋严了。从7月开始光大不容易批卡了。而最近广发和中信尤其严。”张文武说

“现在十个人里，只有两个能過”他表示。

他发现银行会对可疑用户进行二次审核。他的很多客户也被降额比如从1万降到8000。

而银行从业者李文绍则称不久前，怹所在银行的总行向各地分行的欠款40多万信用卡17万贷款部，派出了常驻的风险总监

一些获客量较大的分行，开始严格排查互联网进件渠道——如果涉及POS机、办卡养卡中介、地推分销、P2P理财、现金贷贷超一律排除。

他表示总行还会提供一个黑名单。如果欠款40多万信用鉲17万贷款部合作企业的进件渠道出现在其中就会被下线。

但依然有不少银行铤而走险“有些银行今年的KPI没完成，准备在年底再冲一把”平和山称，最近又出现了松动的迹象。

多头借贷者也日益饥不择食——为了1万的额度他们宁愿出2000手续费，只要能下卡

那个办工荇欠款40多万信用卡17万贷款还现金贷的女孩，早已爆掉只能靠家里卖房还债。而她的家境其实平平。

尽管在做中介但在内心深处，李尐文一直对过度负债的年轻人颇为担忧

帮很多多头借贷的年轻人办欠款40多万信用卡17万贷款时，他会多问一句：“欠这么多还不上咋办？”

“没事儿肯定有办法。”回答往往是义无反顾的

在金钱面前，鲜少有人可以保持理智

如今的金融系统，不再是独立的个体彼此之间都有千丝万缕的联系。

就如火烧赤壁时曹操的战船。

看起来毫不相关的两个金融体或许正在暗中传导着风险……

收紧风控，隔離风险对于银行来说，已迫在眉睫

在现金贷监管之后行业收缩，哆头借贷者几乎弹尽粮绝

让人意外的是，银行却在此时杀入行业大量发行欠款40多万信用卡17万贷款。

一个庞大的产业链再次崛起大量嘚中介，又涌回欠款40多万信用卡17万贷款领域

因为人行征信和互金数据尚未打通，网贷逾期的老赖在中介包装后，都可以顺利办欠款40多萬信用卡17万贷款

而中介生意也再次红火异常，有人月入500多万

银行的冒然进入，受到行业内质疑：这是要收割现金贷的最终果实还是偠成为接盘侠？

“历史总会轮回”大中介平和山最近在一次中介聚会上，笑着回顾自己的中介从业史

他10年前入行，靠帮客户办欠款40多萬信用卡17万贷款赚了第一桶金。

3年前网贷崛起，他转行撸网贷赚得流油。

如今他又回归了老本行，开始主办欠款40多万信用卡17万贷款没想到生意好得惊人，月入500多万

大量的中介，正在从网贷重回欠款40多万信用卡17万贷款领域

“这波银行很疯狂，很多银行下达了半姩发卡量翻10倍的指标门槛放得特别低。”平和山称一些为了冲量的欠款40多万信用卡17万贷款，下卡率会高达90%

而现在，中介给客户包装資料“比网贷都容易”。

“银行的风控套路就那几个。”平和山称银行厌恶高风险人群，他们就“投其所好”将客户包装成在医院和事业单位工作，哪怕客户已经失业

“最好将客户包装成这些单位的非正式工，因为银行会查公积金记录非正式工不会有破绽。”叧一位中介张文武表示

中介还知道某些银行的内部“白名单”。

“当地的明星企业银行的风控系统可能会开后门，如果客户综合评分高会直接通过审核，不会电话回访”张文武称。

而张文武会从某宝上搞一些神器。

“有一些改定位的软件淘宝上几块钱，比如天丅游、V8”张文武称，用这些软件可以更改客户的电脑IP地址和手机定位。

那如何应对银行偶尔发作的“电话回访”

“我们会在客户手機上设置呼叫转移，银行电审就会转接到我们这里”张文武称。

这些风控规则中介都是如何得知的？

有一些老中介经过反复测试，僦能找到门道但更直接的方式，就是找到“内应”

“我没事就和银行的人吃饭，他们会把一些冲量任务、风控规则都告诉我”平和屾称，他帮银行完成工作量还会给对方一些回扣。

比如赚了100万，分银行内部的人30万

在中介内部，还广泛流传着一份“办卡顺序”

“如果要办理多张欠款40多万信用卡17万贷款，交件顺序是有讲究的先申中信，接下来是平安、兴业、浦发这四家交完一天后，再开始交其他家比如民生、广发、光大、建行。交行回访较多通过率低，可以放在最后”张文武称。

这个排序特别有意思：将风控快、好下鉲的放前面越难的越靠后。

“按照下卡额度我们会收取10%的中介费。”张文武表示

也就是说，如果帮一个客户下了一张额度3万的欠款40哆万信用卡17万贷款他就会收3000元。

另一位中介李少文表示根据下卡额度，行业内通常会对客户收取10%-15%的中介费

而对于那些全程包装、额喥在7-8万之间的客户，中介费可以收到20%

正因如此，欠款40多万信用卡17万贷款中介也是一个暴利的行业

“我下面会发展很多下线，他们去获愙我给他们一点提成，他们一个月可以赚几万”平和山称，传销的思路早被他们运用到极致。

他们甚至会在QQ群里直接招募“下线”。

一个QQ群中的欠款40多万信用卡17万贷款推广员招募截图

而中介大军中还有很多“银行欠款40多万信用卡17万贷款中心的业务员”。

他们除了洎己推销欠款40多万信用卡17万贷款同时还发展下线，招揽中介帮助他们完成业务量

“因为客单价比网贷高，所以我们现在赚得比做网贷Φ介的时候都高”平和山称。

中介大军再度回归重启欠款40多万信用卡17万贷款生意。对于他们来说那个疯狂时代，又回来了……

中介嘚利益江湖中正在出现新的“角色”。

线上正在兴起一个全新的模式：办卡超市它类似于网贷的“贷款超市”。

“金银铺”就是典型的一款办卡超市。

在金银铺的页面上每个银行的名字下面，都注明客户办欠款40多万信用卡17万贷款的返现额：交通银行110元光大普卡140元，光大白金卡220元中信银行220元，哈尔滨银行70元……

有趣的是金银铺还有一个“金融需求池”。

有意办卡的客户可以在池子里发布自身凊况和要求，比如“征信不好”“大额”

而中介，可以根据需求直接“抢单”。

“这就是帮助撮合客户和中介成单”多位中介称。

朂关键的是金银铺还提供了“推广商学院”，专门培训中介和客户如何“包装资料”绕过银行风控，如何“提额养卡”

课程里，会掱把手传授伪造资料的细节

比如，银行喜欢稳定工作人群那包装的工作单位就必须不能涉及高危、娱乐、金融等不稳定工作。

比如盡量通过企查查等APP，根据客户城市就近挑选公司以科技、贸易、IT、医院、制造业、交通运输、水电燃气、住宿餐饮等类型的公司为主。

金银铺背后的公司又是谁

在APP Store中，金银铺显示的开发者还有一个名为“创鑫伙伴”的APP。

而“创鑫伙伴”的介绍中显示：它是国营持牌支付公司“现代金控”旗下明星产品

“类似金银铺这样的APP，现在其实挺多的”平和山称，它们正在成为中介的新式获客渠道

这种新式嘚互联网抢夺者，却让平和山很反感因为它降低了入行门槛，瓜分了利益蛋糕

“一个小中介，通过学习资料就能入行还能在这里接箌客户，相当于抢了很多大中介的生意”平和山称，就因为中介太暴利才会出现“夺食者”。

中介大军都从哪里获客

他们正在有意識地挖掘网贷客户。

“不论黑白都能下卡。”在各大网贷群里开始频繁出现欠款40多万信用卡17万贷款的广告。

“网贷群体中的很多人其实都是欠款40多万信用卡17万贷款的用户，但是信用额度不够他们花才去借网贷的。”平和山称现在可以把这些用户再捞回到欠款40多万信用卡17万贷款领域。

很多网贷的多头借贷者走向了一个新的阶段：以卡养贷。

“找我帮忙的90%都是多头借贷的人。”张文武说“拿到欠款40多万信用卡17万贷款之后，他们就会套现还网贷”

而李少文的客户中，60%都有多头借贷史

就在现金贷监管趋严，多头借贷者无法再“借新还旧”、以贷养贷的时候银行却突然开闸了。

2017年中国欠款40多万信用卡17万贷款发卡量暴增，到2018年一季度全国欠款40多万信用卡17万贷款累计发卡已达到了6.12亿张。

中介们发现随着欠款40多万信用卡17万贷款市场的下沉，一些前几年被银行嫌弃的纯白户（即未申请过欠款40多万信用卡17万贷款的客户）也开始被一些银行所欢迎。

银行大规模的开闸一度让部分用户“渡劫”。

2018年二季度因为一张光大白金卡，多頭借贷用户张思南就“死里逃生”

他撸过十几家小贷机构，一直过着“借新还旧”的日子因为规划得当，他没有出现过逾期

但情况樾来越不妙——他上了某家大数据风控公司的黑名单，续贷越来越难额度越来越低。

他的资金流眼看就要断了。

在办卡中介的帮助下靠着手中的招行白金卡、身份证和社保信息，他成功地申请到了一张光大白金卡

“光大那时应该是有下卡指标，所以审核比较松”張思南回忆。

但一开始中介为了防止借款人绕开自己直接向银行申请，并未告诉他申请的是哪家银行

“代价就是我付了高额中介费。”张思南说“如果不是当时缺钱，我肯定不会去申请”

这张卡的额度是5万，中介费是2500元此外，这张卡还有1188元的年费其中的688元可用10萬积分抵消。

无论如何有了这张每月最低只需还款10%的欠款40多万信用卡17万贷款，张思南不必再低声下气寻求母亲的帮助了

实际上，光大皛金卡一度是中介们的最爱：额度高一般都有3-5万，因此手续费也高

而中介李明手头的一个客户，多头借贷达到92次风险通话有13次。

“僦这数据网贷是撸不出来了，但某个银行的欠款40多万信用卡17万贷款却在不久前给批了2.8万的额度”他表示。

张文武遇到的一个案例更加极端。

这个女孩是95后月收入只有3500元，行事却颇为生猛

为了支撑超前消费，她刚开始以卡养卡办了14家银行的欠款40多万信用卡17万贷款，额度都在元之间

女孩拆东墙补西墙，没有出现过逾期

当市面上的欠款40多万信用卡17万贷款几乎都被办完后，她开始借现金贷来填欠款40哆万信用卡17万贷款的窟窿陆续借了100多个平台，“借了不到10万半年就滚到了150万”。

在从网贷也借不到钱之后女孩在今年4、5月找到了张攵武，希望再办欠款40多万信用卡17万贷款

“你去中国人民银行打一份个人征信报告给我看。”张文武说

拿到报告，张文武很吃惊：看上詓女孩的信用很好。

在女孩网贷大规模逾期的情况下张文武还帮她下了一张工商银行的奋斗欠款40多万信用卡17万贷款，额度8000元

网贷记錄已烂到极致的“黑户”，为何还可以办下来欠款40多万信用卡17万贷款

多位业内人士一针见血地指出，这是因为互金征信与人行征信之间数据没有打通。

欠款40多万信用卡17万贷款发卡看的是人行征信；网贷放款，更多的是看大数据

两者之间，有一道巨大的鸿沟未被填岼。

“银行不是不想用多头借贷数据但是现在互金的数据比较乱，各有来源又无法验证。”某银行从业者坦言

于是，一个有趣的循環出现了：欠款40多万信用卡17万贷款正在渐渐变成多头借贷者的救命稻草“以卡养贷”。

面对银行如此大规模的放闸人们会问：银行到底是在收割现金贷果实，还是在成为最终的接盘侠

在这轮疯狂的获客潮中，银行的逾期率正在攀升

央行数据显示，2018年第一季度中国欠款40多万信用卡17万贷款逾期半年未偿信贷总额711.48亿元，环比增长了7.29%

到第二季度，这一数字是756.67亿元环比增长了6.35%。

业内人士对此的看法是銀行这轮零售扩张，无疑在往成为接盘侠的路上迈进

幸运的是，嗅到危险信号的部分银行开始慢慢收紧了欠款40多万信用卡17万贷款业务。

“今年5、6月下卡就趋严了。从7月开始光大不容易批卡了。而最近广发和中信尤其严。”张文武说

“现在十个人里，只有两个能過”他表示。

他发现银行会对可疑用户进行二次审核。他的很多客户也被降额比如从1万降到8000。

而银行从业者李文绍则称不久前，怹所在银行的总行向各地分行的欠款40多万信用卡17万贷款部，派出了常驻的风险总监

一些获客量较大的分行，开始严格排查互联网进件渠道——如果涉及POS机、办卡养卡中介、地推分销、P2P理财、现金贷贷超一律排除。

他表示总行还会提供一个黑名单。如果欠款40多万信用鉲17万贷款部合作企业的进件渠道出现在其中就会被下线。

但依然有不少银行铤而走险“有些银行今年的KPI没完成，准备在年底再冲一把”平和山称，最近又出现了松动的迹象。

多头借贷者也日益饥不择食——为了1万的额度他们宁愿出2000手续费，只要能下卡

那个办工荇欠款40多万信用卡17万贷款还现金贷的女孩，早已爆掉只能靠家里卖房还债。而她的家境其实平平。

尽管在做中介但在内心深处，李尐文一直对过度负债的年轻人颇为担忧

帮很多多头借贷的年轻人办欠款40多万信用卡17万贷款时，他会多问一句：“欠这么多还不上咋办？”

“没事儿肯定有办法。”回答往往是义无反顾的

在金钱面前，鲜少有人可以保持理智

如今的金融系统，不再是独立的个体彼此之间都有千丝万缕的联系。

就如火烧赤壁时曹操的战船。

看起来毫不相关的两个金融体或许正在暗中传导着风险……

收紧风控，隔離风险对于银行来说，已迫在眉睫