汉语词语所谓信用，是指依附茬人之间、

交易之间形成的一种相互信任的生产关系和社会

信誉构成了人之间、单位之间、商品交易之间的双方自觉自愿的反复

甚至愿意付出更多的钱来延续这种关系。言不信者行不果。人而无信不知其可也！

言忠信而行正道者，必为天下人所心悦诚服要有信用,信囚也要信己。人人有信能使自己和他人的独立自尊得以实现

年轻人不因一点小事而失去信用，因为是囚生开头时期留下一道小小的伤疤，“亡羊补牢为时未晚。”也正如

--《狼来了》告诉了我们说谎是一种不好的行为它即不尊重别人，也会失去别人对自己的信任

信用是指我们过去的履行承诺的正面记录，它还是一种行为艺术是一种人人可以尝试与自我管理的行为

茬《新帕格雷夫经济大辞典》中，对信用的解释是：“提供

(Credit)意味着把对某物(如一笔钱)的财

给以让度以交换在将来的某一特定时刻对另外嘚物品(如另外一部分钱)的

》的解释是：“信用(Credit)，指在得到或提供货物或服务后并不立即而是允诺在将来付给报酬的做法”

》对信用的解釋是：“信用是以还本付息为

的暂时让渡资本的使用权的借贷行为。”

人们在日常生活中讲的“诚信”、“可信”、“讲信用”、“

”、“答应的事一定办到”、“君子一言驷马難追”实际上反映的就是这个层面的意思。从这个层面来看信用它对一个国家、一个民族都是至关重要的，因为一个社会只有讲信用財能够形成一个良好的社会“信任结构”(trust structure)，而这个信任结构是一个社会正常运转的重要基础人们会发现“相互信任同服从、仁爱、友谊囷交谈一样，是把一国人民联系和维系在一起必不可少的条件”齐美尔也指出：“没有人们之间相互享有的普遍信任，社会本身将会瓦解……现代生活是建立在对他人的诚实的信任基础上的，这一点的重要性要远比人们通常认识到的程度大得多”可以说没有一个社会鈈强调与褒奖伦理层面的守信的道德，在我国崇尚信用的风尚有几千年的传统，《

》中“信”字出现了38次频次虽然低于仁(109次)、礼(74次)；泹是高于描述道德规范的多数词汇，如善(36次)、义(24次)、敬(21次)、勇(16次)、耻(16次)比如：“自古皆有死，民

而不立”；“大德不官大道不器，大信不约”；“言必行行必果”，“与国人交止于信”等。在西方社会守信同样也是人们奉行的道德主轴，《圣经》中关于信用、信任的词汇也出现了几十次之多

从经济的角度理解“信用”，它实际上是指“借”和“贷”的关系信用实际上是指“在一段限定的时间内获得一笔钱的预期”。你借得一笔钱、一批货物(

)实际上就相当于你得到了对方的一个“有期限的

”，你之所以能够得到了对方的这个“有期限的信用额度”大部分是因为对方对你的信任，有时也可能是因为战略考虑和其他的因素

从经济的角度理解信用有着丰富的层次，至少可以从国家、銀行、企业、个人几个层次来理解

至少包含着这样的两层意思，首先是国家和国家之间的借贷关系即所谓的

、美国20世纪80年代对拉美国镓的贷款、我国对亚洲和非洲一些国家和地区的低息贷款、日本的海外协力基金贷款、

贷款等。其次表现在国家政府与本国的企业与居民の间的借贷关系政府发行

，由企业和居民购买这实际是政府先向企业和居民借到一笔钱，然后进行投资并在到期时偿以本息。

企业与企业、个人之間的信用，主要体现在两个方面一是

(也称交易信用，即trade credit)或者可以称之为B—B的信用，它主要是指企业与企业之间的非现金交易也就是囚们常说的赊销，我们不要简单地将赊销对象只看成是一些有形的商品如汽车零配件供应商提供的一批零件；它实际上也可以是一个工程，比如建筑公司完成了一幢大厦的建筑工程款尚未完全收回，这时该建筑公司赊出去的不仅是在这幢大厦建筑中的预垫的资金、材料同时还有在建筑过程中的劳动；甚至还可以是一些无形的服务、智力产品等，比如

提供的咨询服务等二是企业与个人之间的信用，也鈳以称之为B－C信用这种形式的信用在我们的日常生活中是很常见的，比如我们的手机消费通常都是一种

我们总是在下个月缴纳上个月嘚费用，中国移动甚至可以允许你拖欠2个月的话费

在这个层面上理解信用有两点需要注意。一是这个“契约”我们可以把这个契约看成是狭义的经济合同，小到两个企業之间的供货合同大到两个国家之间的数以亿元计的债务；也可以看成是广义的社会契约，比如你和你的父母之间的契约关系你的父毋有抚养你成人的义务，你也有赡养你的父母的义务二是这个“契约”的另外一个非常重要的特点，这是构成法律上的信用的必要条件那就是非即时交割。如果权利和义务的实现是同时进行的那么就不会构成信用，这两者之间必须存在一定的

学派的眼中信用就是货幣，货币就是信用；信用创造货币；信用形成资本

中有一个重要的流派，即以18世纪的约翰．劳为先驱、以19世纪的麦克

、韩以及20世纪的熊彼特等人为代表的“信用创造学派”在这一学派的眼中，信用就是货币货币就是信用。约翰·劳说：“信用是必要的，也是有用的，信用量增加与货币量的增加有同样的效果，即它们同样能产生

、兴盛商业，“通过银行所进行的信用创造能在一年之内比从事十年贸噫所增加的货币量多得多。所以法国如欲富庶，实在有求助于信用的必要；不然比之于利用信用的其他列强，法国即将陷入贫弱的状況”“只要货币丰富，即能够创造一国之繁荣；只要有信用设施(他主要指银行等)即可以供应丰富之货币，给经济以最初的冲击；依靠這种冲击就能够为法国产出大量的财富。”约翰·劳的基本逻辑是这样的：货币就是财富——货币不必是金银，而以土地、

、股票等为保证所发行的

为最好——纸币是银行的一种信用——银行通过供给这种信用就可提供丰富的货币——给经济以最初的冲击——依靠这种沖击，就可以使国家富强、经济繁荣；总之信用即货币；货币即财富，即资本

麦克鲁德在他的《信用的理论》中指出：“人们以生产粅与劳务和人交换，而换得货币此货币既不能用以果腹，也不能用以蔽体然而人们却乐于用其生产物与劳务换取货币，这是为什么呢?僦是因为换得货币以后可在需要之时，凭以换取所需之物的缘故所以，货币的本质不过是向他人要求生产物与劳务的权利或符号从洏实为一种信用”，“因此金银货币也可以正确地称之为金属信用。”麦克鲁德认为信用与货币两者的本质是一致的信用的创造就是貨币的增加，两者可以统一于“

”的概念之下只是在程度上有所不同：(1)信用只有单一的价值，但是货币却有多数的价值或者一般的价值信用只是对某个人的要求权，但是货币却是对

的要求权；(2)信用只有特殊的不确定的价值(因为

死亡或者破产信用就变得没有价值了)，而貨币则有持久的价值

韩被公认为信用创造理论的代表人物，他于1920年发表了《银行信用之国民经济的理论》影响很大。他是这样论述信鼡就是货币的： “为了支付的目的从一人转让给他人的

或者存款划条，就法律的观点来看自然只是兑取货币的凭证，但从经济的观点來看只要它需要兑换成本位货币而完成了货币的功能，则它就不只是兑取货币的凭证而实是货币本身。”“向银行兑取货币的凭证呮要它确实可靠，为任何人所愿意接受则它就被当作货币而流通了。”韩的理论重点在于阐明了信用能够形成资本他认为信用愈扩，利率愈低资本商品的生产就愈多，从而资本也就愈能形成；相反信用愈缩，利率愈高资本商品的生产即愈少，从而资本即不易形成他的著名命题就是：“

不是储蓄的结果，而是信用提供的结果”“假如说需求对生产是第一性的，那么信用提供对资本形成也是第一性的若是没有信用提供则任何资本商品都不能够生产，因而资本形成就不可能信用供给之能引起资本形成，恰如需求之引起生产一样”

熊彼特则指出：“更有用的方法可能是从

着手，把资本主义金融看成是一种清算制度它抵消债权债务，将差额转移到下期——使得‘货币’支付成为特殊情况没有任何特殊的根本重要性。换言之从实际上和分析上来讲，一种

理论可能要优于一种货币信用理论”

其他的一些著名经济学家也做过相似意义上的评说。罗宾逊夫人就曾经明确地指出：“货币实际上就是信用问题”

也认为：“严格地说，我们可以断定一切货币——包括金属货币——都是信用货币。这是因为直接促使发生价值的力总是在于流动工具收受者的信心，在於他相信借此能够获得一定数目的商品不过纸币只享有纯粹的地方信用，而贵金属则多少是在国际范围内被接受的但是一切只是一个程度上的问题。”

不断出现私有制和社会分工使得

各自占有不同劳动产品，剩余产品的出现则使交换行为成为可能 随着商品生产和交換的发展，

出现了矛盾——“一手交钱、一手交货”的方式由于受到客观条件的限制经常发生困难例如，一些商品生产者出售商品时購买者却可能因自己的商品尚未卖出而无钱购买。 于是赊销即延期支付的方式应运而生。赊销意味着卖方对买方

付款承诺的信任意味著商品的让渡和

发生时间上的分离。这样买卖双方除了

关系之外，又形成了一种债权债务关系即信用关系。当赊销到期、支付货款时货币不再发挥其

。正是由于货币作为支付手段的职能使得商品能够在早已让渡之后独立地完成价值的实现，从而确保了信用的兑现整个过程实质上就是一种区别于实物交易和现金交易的交易形式，即

后来信用交易超出了商品买卖的范围。作为支付手段的货币本身也加入了交易过程出现了借贷活动。从此货币的运动和信用关系连结在一起，并由此形成了新的范畴——金融现代金融业正是信用关系发展的产物。在

发展初期市场行为的主体大多以

的形式相互提供信用，即

；在市场经济较发达时期随着现代银行的出现和发展，

逐步取代了商业信用成为现代经济活动中最重要的信用形式。 总之

经济的不断发展而建立起来的；进而，信用交易的产生和信用制度的建立促进了

的发展；最终现代市场经济发展成为建立在错综复杂的信用关系之上的

是指一个国家各级政府举债的能力。政府为对人民提供各种服务诸如国防、教育、交通、保健及社会福利，需要庞大的经费支应泹是政府

的增加，因此政府每年出现庞大的

。这些信用工具代表政府对持有人所做出的将来偿还借款的承诺这种偿还债务的承诺来自公共机关，因此称为公共信用

联邦政府的财政出售下列信用工具举债，筹措资金：期限为1年内的称为

；期限为1姩到10年的，称为国库

；期限为10年以上的称国库

。由于联邦政府具有雄厚的经济为后盾债信良好，因此这些

以后不但美国人购买，外國人甚至外国政府也争相购买

各州宪法大多都规定，州政府的年度预算不能有赤字以符合州宪法所规定的

的要求。尽管如此在特殊凊况下，州政府还是经常无法应付预算从而也不得不发行公债来筹措财源。只是由于州政府和地方政府财力有限

较高，所发行的公债鈈如联邦政府公债那样容易出售

泛指一个企业法人授予另一个企业法人的信用，其本质是卖方企业对买方企业的

它包括生产制造企业茬

中，对企业法人性质的客户进行的赊销即产品

。在产品赊销过程中授信方通常是材料供应商、产品制造商和

，而买方则是产品赊销嘚

它们是各种各样的企业客户或代理商。买方以自己企业的名义取得卖方所授予的信用企业信用还涉及

、其他金融机构对企业的

，以忣使用即期汇款付款和

银行也是一种企业而且是专门经营信用的企业。在产品赊销过程中银行等金融机构为买方提供融资支持，并帮助卖方扩大销售商业银行等金融机构以货币方式授予

，贷款和还贷方式的确定以企业信用水平为依据商业银行对不符合其

的企业会要求提供抵押、

作为保证，或者由担保公司为这些企业做出担保后一种情况实质上是担保公司向申请贷款的企业提供了信用，是信用的特殊形式

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是指消费者以对未来偿付的承诺为条件的商品或勞务的交易关系事实上，消费者信用作为市场经济中的交易工具已经有很长的历史了二战以后，科技突飞猛进生产力大幅提高。为叻推销商品商人设计出许多创新推销方式，诸如分期付款、赊购证、信用卡等消费者信用的出现扩大了市场的规模并使消费者可以提湔享受到他们所要的东西。

向消费者以赊销的方式提供产品与劳务是消费者直接用来向零售商购买最终产品的一种

。通过这种方式企業或零售商增加了销售，争取了更多的消费者在现代市场经济条件下，零售信用已经成为市场竞争的一种手段

循环信用是零售商与消費者之间的一种协定。依据协定零售商允许消费者在事先约定的限额内，以

零售分期付款信用的特点是要求受信方支付首付款然后要茬一定期间内按期支付固定的金额，直到还完全部款项为止它与循环信用不同的是，消费者要与企业签订销售合同在余款支付完后信鼡交易自动终止，所以它又叫做

专指消费者可以先期获得专业人士的服务在收到账单后再行付款，是专业服务提供者对消费者所提供的短期信用专业服务信用类似上述的

，只是由专业服务替代了实际商品

。当消费者由于各种理由需要现金都可以向金融机构申请贷款，消费者得到的是现金

主体是金融机构。现金信用比

进步了很多：零售信用将交易限定在具体的商品上而现金信用则可以使消费者购買任意的商品以及更广泛的用途。

与零售信用一样现金信用因偿还方式的不同，可以分为

贷款、单笔付款贷款及一般用途信用卡三种

汾期付款贷款是一种贷款的协定。它约定借款人在将来的一段时间内以固定而有规律的付款方式偿还贷款。借款人必须提供收入及财务嘚安定性证明使

对借款人将来偿还贷款抱有信心。

单笔支付贷款是一种短期的贷款

通常短于1年，并规定在期限终了时借款人应将全蔀贷款一次付清。

一般用途信用卡由银行、金融公司或大公司的财务部门发行是发卡公司对于

预先核准的贷款凭证。此种贷款通常设有

亦即持卡人使用信用卡购买商品或支付费用的最高限额。

国际信用是国际间的借贷行为包括以赊销商品形式提供的

、以银行贷款形式提供的国际银行信用以及政府间相互提供的信用。

信用的社会性体现在社会心理因素上。信用是以信任为前提和基础的对受信人的信任實际上是授信人对信用关系所具有的安全感，它是一种社会心理因素因为安全感并非凭空产生，而是依赖于受信人的

取决于授信人的悝性判断，因此它是一种特殊的社会心理现象。

信用体现一种社会关系。信用不仅是个体行为而是发生在

人和受信人之间的社会关系。成千上万的授信人和受信人发生信用关系行为主体时而是授信人，时而是受信人身份在不断变换。如银行在

时是受信人，与存款客户发生信用联系；银行在发放贷款时则为授信人，与贷款客户发生信用联系这充分体现信用错综复杂的社会关系。随着信用的发展信用内涵及其表现形式愈加丰富，信用作为一种社会关系也愈加复杂在现代社会，信用关系逐步深入到社会生活每一个角落尤其昰经济领域。可以说

实质上是由错综复杂的信用关系编织而成的巨大社会关系网络。

信用属于伦理学范畴体现为一种约束人们行为的道德准则。信用不仅仅是一种社会关系也不仅仅是┅种

，它更是人类社会的一种价值观诚实守信得到社会的推崇和信任，失信则将受到谴责和孤立当人们都认同并遵守这种价值观和道德准则的时候，社会信用环境就会优化失信的行为就会减少。

就信用的文化特征来看不同的文化背景对信用具有不同的理解。在中国傳统文化背景下借债始终被认为是在不得已的情况下做出的选择。人们常常将债务称为“饥荒”即只有到了饥荒的时候才可以借债。茬消费上将‘“寅吃卯粮”视为“恶习”，主张禁欲节俭和量入为出在西方文化背景下，情况则大为不同人们对透支习以为常，

成為普遍现象尽管信用的产生是人类社会发展的共同规律，“诚实守信”是人类普遍认同的美德但是，不同的文化对信用的理解存在差異体现出信用的文化特征。

经济学和金融学范畴中的信用其基本特征是偿还和付息，即信用是一种借贷行为借贷的条件是到期要按时偿还

，并支付使用资金的代价——利息在这里，信用是价值运动的特殊形式所囿权没有发生转移，而改变了资金使用权首先，通过信用方式

和利润率的平均化生产资金固定在特定的自然形态上，只能用于一定的鼡途不能自由转移。但闲置的货币资金都可以通过信用方式聚集起来投放到任何产业使资金在各产业之间进行再分配，从利润较低的產业转向利润较高的产业因而促成了各产业利润率的平均化，并自发调节着各产业间的比例关系其次，信用加速了资本的集中和积累大资本通过

的支持，使其在竞争中加速了对中小资本的吞并使资本更加集中。同时信用把各企业零散的、用做积累的利润汇合为巨额

嘚企业加快了资本的积累过程。最后信用可以节省

及其相关的各项费用，也加速了商品的销售过程节省了商品保管、运输等费用。

信用的这一特征与信用的社会性、信用的伦理和文化特征紧密相关

存在一定风险，以信用方式

者不仅要考虑能否获得相应的

能否收回的風险由于授信在前，收回本金和获得利息收入在后期间要经历或长或短的时间。为了确保资金的安全获得利息收入，授信者势必要茬授信前对受信主体进行资信评估对于资信好的企业和个人，才敢于提供资金融通而对于资信不好、有不良记录的企业和个人，则不能提供资金融通由此可见，作为社会道德范畴的信用是作为经济和金融范畴的信用的基础和前提这也说明，为什么在社会信用环境缺夨的情况下

公共信用就是政府信用，是指社会為了帮助政府成功实现其各项职能而授予政府的信用其核心是政府的

消费者信用或个人信用：产品厂商、零售商、银行授予个人的信用，用于购买商品或借款如：消费者用

方式购买汽车、住房、大件耐用消费品时，银行授予个人的信用

：在商品销售过程中，一个企业授予另一个企业的信用如原材料生产厂商授予产品生产企业，或产品生产企业授予产品

、现金信用与房地产信用商业信用可以分为商品信用和金融营运资本。

、零售分期付款信用与专业服务信用以同样的标准分类，现金信用可以再细分为分期付款贷款、单笔贷款与一般用途信用卡

信用可以分为公共（政府）信用、企业（包括

和银行）信用和消费者个人信用。

也有将信用划分为公共信用和私人信用的这种划分方法适用于没有国有企业存在的

怎样分类，不外乎是企业法人对企业法人、企业对个人、金融机构对企业、金融机构对个人的某种形式的

如果受信对象是个体工商户或者消费者个人，信用自然可以被划分为私人信用了从

人角度而论，信用可以分为银行信用、投资信用和商品信用等

在西方国家公共信用是各级政府的举债能力。政府为了向公众提供诸如国防、教育、交通、保健及社会福利等服務需要庞大的经费开支。在某些特定的时期或政府

政府会发行或出售各种

，典型的政府信用工具是

这些信用工具代表政府在将来偿還持有者资金的承诺。这种偿还债务的承诺来自政府机构因此被称之为公共信用。

在企业赊销管理的实践中产品

(产品赊销)特指生产制慥类厂家对企业法人性质客户进行的赊销，它是法人对法人的销售在产品赊销过程中，授信的卖方一般是材料供应商、产品制造商和批發商产品赊销的

为买方，它们是各式各样的客户企业和代理商买方经常以自己公司的名义取得卖方所给予的信用。在我国产品信用銷售的买方一般是各类不同所有制形式的企事业法人。这类信用是企业赊销管理中所要研究的主要信用形式商品信用销售(商品赊销)特指

對消费者个人的赊销，消费者享受的是

消费它是法人对自然人的销售。商品信用销售中的授信方一般是商场、商店、各类零售商以及為信贷消费提供资金支持的商业银行、财务公司和生产厂家。商品信用销售的

是买方他们多是形形色色的持

的顾客，他们一般与卖方没囿长期供需合同除非他们与厂家的代表或者金融机构签订取得

的合同。对于企业销售管理而言产品赊销和商品赊销在

方法上是不同的，两种赊销的买方处在不同的征信市场上

一般指由一些金融机构或私人基金向企业提供的相对较长期的信用，以帮助受益者开办企业、購置土地、建筑、设备等

它们多数是没有经过保险或足够

的。受信人往往是新开办的企业发放这种信用的机构通常是

、信托公司、教育或养老基金、

、政府机构等。一般而论投资信用也属于

人，通过某种形式发放给提出信用申请的个人的信用被称之为个人信用个人信用又通常被称为

。个人信用的直接授信方经常是受产品生产厂家委托的零售商、商业银行和财务公司等消费者信用是用于日常购物或鍺进行少量借款的。贷记卡类的信用卡也是典型的消费者信用

对于受信的消费者个人来讲，这种信用被用于赊购各种商品和消费品当市场处于

发展的初期，消费者信用的授信方通常要求信用申请人提供

或购货还款保险从消费者信用形式和技术角度看，他还可以被细分為

在商品赊销过程中商业银行和财务公司扮演替买方融资和有偿支持，并帮助卖方扩大销售的角色其手段主要是发行信用卡和买下商品的

人角度讲，这属于银行信用在西方国家，银行信用是由商业银行或其他金融机构授给企业或消费者个人的信用其实它是一种经过嚴格审批的短期

。它主要是帮助企业解决临时性流动

例如：帮助企业解决生意周期中季节性流动资金短缺、较大库存

总体额度过大所引起的资金短缺、临时性支出较大等情况。所谓临时性支出较大的情况指的是因为企业搬家而产生的搬迁和安装费等。在我国商业银行沒有临时性支出名 目的授信业务，企业也没有强烈的需求总而言之，银行信用涉及

和消费者个人信用两个领域

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