广义的POS是指销售点的销售系统，狭义的POS是指收单机具，也就是POS机，本文谈的就是狭义的POS。我国第一台POS诞生于1974年，虽由于应用环境不成熟，未能得到推广，但仍是中国POS产业的一个里程碑。20多年过去了，随着金融科技的发展，国内线下收单市场的变化，移动支付的快速发展和大数据在各行业的应用，POS行业的变革也在悄然进行。笔者仅以此文浅析POS的几个未来发展趋势，供各位参考评鉴。

POS智能化趋势不可阻挡

　　在互联网巨头的野蛮扩张，移动支付的快速发展，POS刷卡手续费的改革，聚合支付的需求，传统POS利润下降及需求降低，智能设备硬件成本的降低等等因素的综合作用下，POS行业智能化已成公认的趋势。

　　互联网巨头烧钱野蛮扩张，移动支付实现快速发展。从2010年的团购行业千团大战，到2014年的滴滴、快的打车大战，再到目前激战正酣的外卖大战，互联网行业烧钱能力惊人，仅打车大战半年就烧钱几十亿元。如此烧钱，最终烧出了用户的移动支付习惯。我国非现金支付交易规模持续稳定增长，2015年移动支付的交易规模暴涨，带动非现金支付的交易规模增长近一倍。

艾瑞咨询《2016年中国银行卡收单行业研

　　移动支付在线下的场景涵盖了生活中的衣食住行各方面，国内消费者追求方便快捷的服务，习惯了在外出时只携带手机，使用扫码支付和Apple Pay、Huawei Pay、Samsung Pay、Mi Pay等“云闪付”支付方式。移动支付规模暴增，用户使用习惯的改变，满足聚合支付的智能POS需求旺盛的要求。

　　刷卡手续费改革，“套码”空间缩小。根据国家发展改革委、中国人民银行《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》POS机刷卡手续费新标准要求，2016年9月6日开始，POS机刷卡手续费新规定开始实施。信用卡封顶取消，刷借记卡费率降低，民生类商户在本次刷卡手续费调整措施正式实施起2年的过渡期内，按照费率水平保持总体稳定的原则，实行发卡行服务费、网络服务费优惠。

艾瑞咨询《2016年中国银行卡收单行业研究报告》、

发改委和央行发布的《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》

艾瑞咨询《2016年中国银行卡收单行业研究报告》、

发改委和央行发布的《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》

　　改革前靠“套码”低费率行业商户的收单机构和服务机构，因为此次改革，行业商户可操作空间缩小，民生类商户两年优惠期一过，被迫面临转型压力。收单机构和服务机构不得不在收单交易之外增加营收，而智能POS多应用智能化管理的特点，正提供了此种能力。

　　“云闪付”扫码刷卡一个不能少，商户收银的本质需求。支付宝和微信在全力推广自己的扫码支付方案，中国银联银行系推出基于HCE的“云闪付”方案。商户关注的是收银成本和收银方案覆盖范围，因此一般不会选择只支持扫码支付方式或“云闪付”支付方式，而是希望收银终端支持所有的支付方式，包括“云闪付”、扫码、刷卡和现金等。

POS支付功能将弱化，入口作用将凸显

　　一方面，支付将不再是POS的全部，而是作为商户整个商品售卖流程中的一个环节，其重要性将逐渐弱化。另一方面，随着POS功能越来越强大，越来越多的外设和传感器与POS集成或连接，互联网高带宽的通信能力，其入口作用进一步凸显，成为线上线下融合的入口。

　　线上线下融合具体体现在线上线下商品库存的融合、线上线下支付方式的融合、线上线下用户的融合、线上线下商户服务的融合和线上线下营销的融合。Apple Pay等系列“云闪付”在支持线上支付的同时支持线下POS支付，微信、支付宝等提供的二维码扫码支付也从线上走到了线下。线上购物送线下优惠为线下引流，线下实体店实物体验促进线上销量。

生物识别技术与智能POS结合将成热点

　　2015年汉诺威消费电子、信息及通信博览会（CeBIT）开幕式上，马云的Smile to Pay让人脸识别技术火了一把，Apple Pay 在全球数字支付市场1%的交易额也充分展示了指纹识别在支付应用上的巨大成功。除此之外，指静脉、手掌静脉、眼纹、虹膜、心电图和语音等生物识别技术逐步成熟，开始在支付领域使用，部分生物识别技术已开始在智能POS应用。

　　指纹，由于其具有终身不变性、唯一性和方便性，已几乎成为生物特征识别的代名词。指纹识别技术也是生物识别技术中最为成熟的技术，经过多年的发展，主要分为光学式、电容式和射频式。光学式作为第一代技术，只能扫描表皮，容易被手模欺骗，已基本不用。典型场景有收银员换班环节：换班收银员输入用户名、密码开始收银，尤其在手持POS上操作不便。而加入指纹识别模块后，换班收银员只需按下指纹即可完成，缩短了换班时间。另外，指静脉识别技术通过近红外线穿透人体手指所取得的静脉血管图形来识别人员的身份。利用人体静脉血管(手指静脉)对某一波长的近红外线的吸收作用来获取静脉血管的图像，通过一定的算法转换成特征码来进行人员身份的识别。利用目前的技术也完全不可能进行活体复制，是真正意义上的活体识别。以“云POS”智能终端为例，指静脉与“云POS”智能终端在社保查询缴费和领取场景方面已在内蒙古等地区投入使用。

　　各种生物识别技术与智能POS的结合势必将适应或改善更多应用场景，成为POS使用的下一个热点。

餐饮行业成为智能POS争夺焦点

　　衣食住行，民生四大行业。其中，“食”，也就是餐饮业，具有小额高频，触网意愿强，痛点明确，需求总体统一等特点，最适合智能POS切入。

　　餐饮业痛点主要包括支持尽量多的支付方式的融合收银，打通所有外卖平台不需要各外卖频繁切换的融合外卖，简单方便的会员管理，打通点餐到后厨的一体化点餐系统，打通所有团购平台的融合团购，优惠促销灵活配置核销的优惠管理等，并且这些痛点基本是餐饮业的统一需求，可以发挥一套解决方案的最大价值。智能POS全面支持WiFi、有线和蜂窝网络，为各种互联网平台的终端接入奠定坚实基础。因此，服务餐饮商户的整套方案，解决这些餐饮商户需求的同时，也能实现其服务收益的最大化。

　　基于以上因素，各方角色纷纷进入餐饮市场，包括智能POS厂商、智能POS运营商、智能POS服务商和大型互联网公司。对于餐饮商户来说，或许是最好的时代。只要创意够好，团队够棒，其它都不成问题。而对于餐饮市场的服务提供各方来讲，烧钱可能并不能解决所有问题，关键的关键还是优质的服务。

基于大数据的特色服务将是未来几年的热点

　　在这个人人都讲云计算，句句不离大数据的时代，说起来比做起来容易太多。云计算解决了服务器端计算快速高效，服务稳定健壮，存储安全便捷等问题，而大数据在笔者看来要解决的是个性化的问题。云计算是大数据的技术基础，各种挖掘算法和软件工具都只是工具，大数据最重要的东西只有两点：一是数据，二是创意。

　　大部分人都看到了数据这一点，所以大家都在通过各种途径积累数据,其中，布放在商户的智能POS即是重要的数据采集来源之一。单就智能POS本身，可以收集的数据就包括设备信息、运行时信息、地理位置信息、应用信息、交易信息、网络信息和人流信息等。如果商户的整体方案由机构拥有方承办，则会增加大量的来自整体方案中应用的信息，包括商户的会员信息、订单信息、商品信息和营销信息等等。

中国银联电子支付研究院

　　大数据征信这个事情，很多公司已经在做。广义的征信是公司或机构对外提供的信用信息查询服务，狭义的征信指的是中国人民银行组织商业银行建成的企业和个人征信系统。征信一般分为个人征信和商户征信。原本征信只有中国人民银行可以做，如今有能力的公司或机构，基于其对大量的商户数据和个人数据，也可以对其他公司提供有价值的征信服务。

　　大数据风控一般是指根据多方位的数据积累，为商户或公司自身提供风险回避、损失控制、风险转移和风险保留的方案，做到风险预警和防范，减少商户或公司自身的损失。

　　这些只是一般化的创意，当然能做到这些已是不易，若是更有特色的创意，必然脱颖而出。一方面可以为提供给商户的综合解决方案增色，另一方面为公司提供高价值的收益来源。

　　大数据是个好东西，但一定要数据获取得合理合法，处理好数据的归属权问题。做到“君子爱数据，取之有道”。

智能POS将面临风险高发，安全不容忽视

　　智能POS以其智能操作系统、平台开放和互联网接入而受到各届欢迎。与传统POS相比，以上这些特点均是优点，但每一个优点的背后都有潜在的风险。

　　智能操作系统方面，目前绝大部分智能POS的操作系统均是Android操作系统。众所周知，Android操作系统所有源码对外开源。因此，其漏洞更容易被发现，也更容易被攻击。据统计， 2016年上半年Android新增手机支付病毒包高达32.33万个，相较于2015年增长了986.14%。感染用户数达1670.33万，增长45.82%。智能POS由于使用了同样的Android系统，这些病毒的大部分将同样适用于智能POS。

腾讯移动安全实验室《2016年上半年手机安全报告》

　　平台开放方面，智能POS支持多应用，且支持智能POS厂商和收单机构之外的第三方开发的应用。因此，极易引入风险。一种可能性，应用开发方可能不受控，故意植入风险代码。另一种可能性，应用开发方开发中无意引入了有风险的插件。无论哪种情况，应用在平台的上传，有可能给平台带来风险。应用在平台上架，最终在商户智能POS的安装，更是可能给商户带来不可预知的风险。

　　互联网接入方面，传统POS使用的是专网通信，智能POS使用的是开放的互联网通信。因此，智能POS的通信通道要面临大量的公网威胁。一旦智能POS应用和其后台通信通道保护不力，或对敏感数据保护强度不够，将随时出现严重的安全问题。

　　当然，智能POS面临的风险远不止这些，以上仅是希望能稍微点醒部分受理端市场参与方，因为安全无小事。上面三个方面的风险并不是无法预防和抵御，可以采取的措施包括不限于终端进行安全检测，通过安全检测的终端老实本分，通过TEE加固终端，严格平台管理应用审核强化确保平台安全。

　　平台的严格管理主要包括开发方资质的严格审查，确保开发方可信；开发方上传文件的严格安全审查，确保不会对平台后台系统造成危害；开发方上传应用安装包的充分检测，包括但不限于兼容性、稳定性、功能性、稳定性和性能的检测。

中国银联电子支付研究院

　　短期内，安全防护差的终端可能会靠其低价短暂获得一部分市场，但长远来看，这些公司必受这些劣质终端所害。终端防护到位，平台审核严格，安全与服务并重的公司才能赢得长远，成为最终的趋势。

　　这是最好的时代。国家层面“互联网+”政策的鼓励许可，BAT等大型互联网公司的烧钱补贴，用户智能手机的普及，移动支付习惯的养成等等，众多因素都使线下收单更加便利，都有可能促进线下POS，尤其是智能POS的进一步普及。

　　这是最坏的时代。POS作为线下收单重要的入口，曾经是便捷的象征。移动互联网时代的到来，尤其是二维码支付的兴起，不得不说改变了这个局面。最为轻量的二维码支付方案，已经不需要POS这个硬件载体，唯一需要的是一把扫描枪。这种便捷的支付方式正在逐渐颠覆体量庞大的线下收单市场，甚至不少业内人士担忧，POS可能会消亡。

　　其实，不用这么悲观。二维码纯软件方案+扫描枪这种方案有它的易部署性和便利性，也有它的安全风险和局限性。POS作为硬件综合解决方案受理终端，由北京银行卡检测中心和PCI等实验室确保其安全，支持二维码、“云闪付”和银行卡等全收款方式，同时因为终端的智能化可提供全方位的数据收集，终端一定时期内不会消亡，短期内还会达到前所未有的高潮。

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　　作者：张少飞 周钰 曾望年

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