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第一消费金融各位订阅用户：

我是第一消费金融创办人段昌兴。由于我对保险0知0解，这篇文章的撰写目的是为了向各位请教：什么样的消费型的医疗险、重疾险值得买？希望各位给出同时具备四个特点――专业（对消费型的医疗险、重疾险有深刻理解）、不昧良心（请勿“以其昏昏，使人昭昭”仅仅为卖保险，有侧重地趋利避害传播信息，掩盖风险和不利条款）、自己或者家人已经购买且经过时间检验（亲眼见过该险种具备理赔案例发生）的医疗险、重疾险购买意见，也可以是直接给出具体保险产品，但都要说明购买理由。

前段时间见过一段微信聊天截图，内容是：“我现在对投资者教育这个词很反感。被黑社会打，是社会教育？被旅行团骗，是旅游者教育？被学校同学欺凌，是学生课外教育？从来没听过被不合理的东西欺负，是教育的逻辑。如果是这样，那就真没用什么公平正义！被百度骗，那是你傻，这属于百度搜索的教育；何其冷血的词语，被现金贷套路，就是借款者教育。问题是谁给你这个教育的权力的？！”我是不希望现在购买了消费型的医疗险、重疾险产品后，未来哪天病了结果发现保险对冲风险、防止我因为经济负担过重资金链断裂的效果没出现，让我只能等死的被无良保险教育的结果出现。我购买消费型的医疗险、重疾险是为了在我生病后，马上起作用，缓解资金压力的同时救命，而不是拿钱和生命去接受所谓的保险教育。

世事无常。我生母是在我9岁时过世。爷爷是在他六十多岁时过世。奶奶是在她八十多岁时癌症过世。父亲前年得过肿瘤，在陆军军医大学新桥医院进行2小时40分钟手术后早已完全康复。我大伯近期因病在西南医院做大手术，住院长达三个月，现出院康复中……我所知道的是，身边亲人或者朋友太多因病花费不菲，但鲜有消费型医疗险、重疾险者。有鉴于此，我决定为自己购买消费型医疗险、重疾险各一份，以对冲生病带来的资金压力。

我曾经两度在朋友圈、微信群咨询过购买医疗险、重疾险的购买意见，但由于我对保险0知0解，无法辨别这些意见的专业度、真诚度和是否经过时间检验。以下为收集到的一些看起来有参考价值的意见的摘录。

“大牌老牌保险公司，性价比低。比如平安的平安福，比一般保险贵20-30%。我选的是新型的互联网保险，直接网上投保。”

“香港、新加坡、日本、瑞士的保险都不错。”

“香港的保单跟中国大陆的一对比优劣就出来了。香港基本上都是海外的保险公司。保诚国内的和香港的就不太一样。关键是我们国家保险知识基本上是文盲状态。保险不坑文盲坑谁呢？我们做金融的都是一知半解。普通消费者就更不用说了。何况中国大陆还有无耻的保险经纪人制度。大陆卖保险是看佣金高低销售的，不是看用户需求销售的，导致保险最大的支出成了佣金支出。在大陆买保险找个靠谱的经纪人很重要。大陆的保险经纪人，能把保险讲清楚的不多，能根据你的情况做分析的更少。”

“寿险加住院医疗就可以了，其他的分红或者万能险不用考虑。”

“分红或者万能，都是偏理财的，精算师测算的时候就是每年保险成本加可投资本金，最后3.5%年化到期连本金还给你。自从保险网销后，我个人是按100万保额，随便挑选5家公司，之前的时候一年几百，随着年龄现在要一千多一年了。”

“难买到合适的保险。业务员给我推的，附加了一堆险。其实我只想买个重疾险。再就是那个医疗险605万，但这可是要自己先垫付再找保险公司报销，首先我还没得那几百万先去看病。”

“我买的友邦。前段时间爱人意外划伤，连破伤风疫球蛋白药都报了，相当于花多少报多少。单人买意外大病百万医疗一年一万多一些，比国内险企要贵。”

“理赔，真还没见过。见过没赔的，出了事，最后保险公司退保费，加了2分的利息。我朋友的丈母娘，之前身体不适很好，但没查出什么病。朋友在平安给他丈母娘买的死亡的一种保险，买了2年多，后来他丈母娘走了，去平安报保险，得到的答复是业务违规操作。我对保险也不是很懂，个人想法是，既然你保险公司收这个保费收了2年多，那么应该有风险把控的吧。”（该言论后来群员回复称平安违反保险法第16条可以提起诉讼向银保监会反馈，“第16条规定，‘前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险公司应当承担赔偿或者给付保险金的责任’。有两年的期限，投保过了两年，保险公司就不能以未如实告知为理由拒绝理赔，除非保险公司能够证明投保人是故意隐瞒，建议向银保监会投诉。）

“平安保险退保是最多的。”

“水滴筹里面有个保险，便宜、实用，专门保重大疾病，不分红、不理财。买保险记住一点，虽然希望一辈子也用不到，但买保险的确是保命的，不是分红赚利息的才考虑。”

“保险公司的代理人是站在自己的角度推销一款他认为你应该保的保险，而我们更倾向于找一款适合自己的保险。这个保险代理人一定要独立。中国太缺乏独立专业人士。我亲眼见到出事的，都没有赔上，唯一的有赔付的，是目前的大病医疗互助。大病医疗互助，是一种均摊的存在，严格意义上还算不上真正性质的保险。”

“亲眼见到理赔的是康宁终身。”

“平安福不错，身边好几个都理赔了。最严重的是癌症，赔了60多万。”

“平安福最少45%返点。找那种没有业绩的业务员还可以分底薪。”

“为了生存，手续费几乎都可以返的。整个行业都是这样。我和家人买的三份都是返了的。如果遇到不是很了解这行的，估计就不会返这么多了的。”

“一般是返第一年，后面都不返的。”

“平安保险贵，但是理赔很快。平安福适合家庭主要经济来源创造者男性。记得买附加险、住院医疗、意外医疗、住院补贴。我觉得买这些哪家都差不多，也贵不了多少，但是理赔一定要快。有些保险公司，一年只能理赔两次，如果有第三次住院，只能等到第二年报销。”

“不要买投资型保险。任何额度投资都不要有。”

“买保险，交保费的时候什么都好说，赔偿的时候什么都不好说。”

“每一家人寿保险公司都有自己的重疾类产品，你可以多让几家保险公司的业务员做多套的方案计划书。你多听两遍基本上就理解了，重大疾病保险一定要买，万一发生这个概念你挣的钱全部都，送到医院了。意外险很便宜的，就买消费型的，支付宝上蚂蚁保险，一年也就，百十来块钱。重疾类的保险是必须，具备的，最基本的保险，防止因为生病，导致你的生活被改变。所有的保险，我只认可重大疾病保险，其他的都是圈钱的。推荐你上支付宝的保险平台，很多保险公司在上面都有自己最好最优的产品，而且非常便宜。如果你什么保险都没有，建议买一份补充医疗保险，一年四五百块钱，保额五六百万。如果你有能力每年交个七八千块钱，就买还本型的重大疾病保险，就当换了一个地方存款，给自己做一份强制性的储蓄，用利息换一份保障，老了没病退出来养老了。如果谁跟你讲保险可以挣钱，别听他们的，保险就是保险，它只是一种保障产品。我买的几款市面上都停售了，第一款是太平洋的，第二款是联泰大都会的，第三款是交银康联的。第一款是我没钱的时侯，在太平洋买了20万保额，一年交6000多块钱。第二款是在招商银行帮朋友完成任务，每月交275块钱，保额是10万的。第三款是有钱了又给自己加了30万保额，一年保费是14000多，买的是交银康联的。以上三种都是交20年的。重大疾病，这个保险产品是搏杠杆的，建议选择交费时间长，保费会少一些，压力也会小一些。如果你现在不稳定，只建议你买消费型的补充医疗保险，你这年龄一年也就300到500块钱左右。你自己进支付宝看。推荐买中国人保的好医保。我对比过相关的网红产品，这个比较有优势。意外险也可以在上面买，几十块钱到几百块钱一年，你自己点进去，选择适合你的，比如公共交通私家车网约车。万一你在外面发生什么意外受伤，里面有意外医疗保险，可以报销，万一挂掉了，你爸妈还有一笔钱可以养老。”

“一定要注意免责条款。”

“17年保险从业人员已经超过700万了，并且离职率很高。一般入职保险公司的第一件事就是给自己和家人买一份保险。现在人保险意识强多了，从各大银行及小贷公司推出的保单贷款这个业务可以看出国内目前保险投保人数应该不少。刚搜了一下国内投保人数比例2%以上，重大疾病的概率每年也在攀升，为什么我们能看到的案例寥寥无几，能了解到的案例都是从保险代理，保险业务员口中得知的，他们的宣传图基本都是很模糊的那种！”

“本人姐姐，购买的是平安的重疾险，保费一万多。姐姐在三甲医院确诊癌症之后报险，提交资料（保单、身份证、三甲医院确诊病例，家访），一个月后一次性理赔金20万到账，基本满足一年到两年的治疗费用。很凑巧买了一年不到，大概是是一个月。”

“我个人认为以我现在的收入，能接受每年家庭保险支出1w5左右，大概一个人4000块，如果一个人一年缴1万，我收入扛不住啊，还要养娃，养房。”

“印象中专业一点的保险经纪，会根据家庭收入支出计算出合理的保费和险种。”

“大家在买保险一定要注意一个问题：保额问题。直白的讲，二十年前10万保额在当时很高，看病也没有问题，但是交了二十年后的今天，10万已经解决不了问题。现在保50万，可能过10年，50万连骨折都办不了。商业保险公司业务人员（营销类）大多是自由职业者，金融知识相对薄弱，而且在公司内部培训，根本不会讲通货膨胀问题，所以很少有客户会意识到这个。如何避免，就是在社会统筹保险（社保，城镇医疗，新农合）的基础上，再加商业保险。我干爹95年买的重大疾病，当时保额5万，一年交2000左右，交了20年，15年得了癌症，保险公司给了5万。”

“保险这个产品本身是中性的，奈何卖保险的大多数人不靠谱。”

“我觉得保险很有必要，买那种保障性的。没有谁能保证自己不生病。看病实在太贵了。我家小孩这次支气管炎花了2000还没好，同事的花了3000还没好，不住院基本没报销。社保只报销一部分，进口药才全部报销。医保门诊一年才500元。住院才报销，我们这里的妇幼，不是你想住院就能住院的，不到一定指标就不会让你住院。”

“如果不是终身寿险，往往在没交或断交时出险就没有保障，特别是公司帮忙买的，辞职时有可能就断交了！”

“前公司点融，入职即买的平安意外险。一年期估计也就200块，俗称消费型。今年一月份下雨天走路上，扑了一街，右手骨折，平安意外险除了医院挂号费全赔付了……这里不是说平安好，自身经验，就是这次经历后才找平安跟友邦了解了，平安相对友邦便宜，但保障的东西没有友邦全面。”

“找一个你信任并且口碑很好的保险销售很关键。”

“重疾的风险有两个层次，一个是治疗重疾的医疗费用，另一个是重疾造成的失能所带来的收入损失。第一个层次用医疗险来规避，第二个重疾险来规避。我给自己买的太平的超e宝。一般医疗险是属于报销费用；重疾险是疾病发生直接给付的。正常的顺序是先把医疗险做足，再去考虑重疾险。”

“购买保险除了选择对的公司以外，更重要的是选对人，选择经验丰富的代理人（例如从业10年以上），与年轻的保险代理人不一样，会给你推荐负责的全套保障计划。很多人出了事之后，才发现赔付有问题，不是保险公司不赔付，而是当时购买的保险计划本来就有bug，当时的代理人考虑不全面。所以选人很重要。建议你购买e生保。”

“我买的是友邦的消费性医疗险。我对比过国内的，还是保诚和友邦的好点。但保诚的现在比较高端，年费比较高，有那种分亚洲、美洲区看病，年限额都比较高的。友邦，之前卖消费性的，年是100万限额，终身好像是500w，这种就比较便宜，只要是公立医院消费超过免赔额的都可以赔付。但现在消费性的，因为保险公司也在算账，对他们来说保费太低不算划算，所以很多时候都搭售重疾，重疾就是比如年缴费都要2w多那种，到了几十岁返还的，保险公司宣传的时候肯定都是重疾 医疗。你如果单独想买医疗，你要找个靠谱点的保险经纪，活动的时候或者可以单独拆买的时候买。如果现在就想匆忙上马一个消费的，国内很多保险公司不承诺续保。就比如你买了20年，到老了，产品停了，也很傻眼。”

提示：本文希望获得第三方独立消费型医疗险、重疾险购买意见和保险产品方案，尤其是需要如何识别什么消费型医疗险、重疾险值得买的方法论。我在搞明白后会自己去购买。那些为了赚取佣金的朋友不用参与了，以免耽搁您的时间、精力和避免让您因为没赚到钱而失望。个人情况简介――年龄28岁，今年7月体检一切健康，人生只有初中时被车撞了住过几天院再无大病经历，年度缴纳医疗险 重疾险预算5000元左右，现金流收入目前不稳定，在北京通过第三方代缴机构缴纳五险一金，缴纳基数为最低。

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