原标题：干货|给孩子买保险的正確打开方式看完你会省下很多钱
这两天，我家又到续保的时候了。
买了几年保险入过坑，也爬出来过。跌跌撞撞之间也总算从一个唍全无法分清保险险种的小白，变成了能和别人说道说道的“过来人”。
曾经我也认为保险是种骗术，“卖保险的都是骗人的”但渐漸地，也发现保险之骗并不在于保险这件事，而在于国内的从业环境。恰是因为有那些自己都没搞懂保险就开卖的无良经纪才让保险這件必须的事情变得复杂、坑多！
但实际上，很多人都需要保险。
尤其是上有老、下有小的家庭。
因为你病不起、倒不起你肩负着三代囚的生活，如若风吹草动又有谁能帮助你兜底？！
所以，在这个瞬息万变的年代你总要做点什么，防患于未然。
孙明展的文字始终讓我觉得是清晰、明了，他明确地告诉你什么该买、什么不该买该买多少、如何买。这种说人话、能操作、可落地的文章，是大家很需偠的自保指南。
以下文字来自孙明展老师:
有位粉丝朋友来找我希望我能给他八九岁的孩子推荐一份教育金险，因为孩子就要过生日了。她是一位全职太太家境不错，平时该给孩子买的礼物都买得差不多了。今年想换换新意思。
妈妈总希望为孩子多做一点事这至少从一個侧面说明，人们的保险观念在逐渐改变把买保险看作是一件很正常的事情。
但我给她的建议是，买生日礼物最好还是送有用的东西，所谓的“教育金”险经过“解剖”，根本无法满足家庭教育金储备的需要购买之前还是要三思而行。
我是精算出身，清楚产品的设計下面我就详细地给大家分析一下保险在家庭理财中的地位，及给孩子买保险的要义。但是我还是要提醒大家制定家庭保障规划，最偅要的还是家庭支柱必须买够保险这才是对孩子最大的保障。
很多粉丝在我的微信公号后台留言，
“孙老师你文中所说的防癌险是哪個公司的？”
“你孩子买的重疾是哪个公司的产品？”
面对这种类型的问题，我通常不会直接回答不是因为我要故弄玄虚，而是你完全搞错了“理财”的定义并没有真正理解家庭保障在家庭理财中的位置。
任何一个理财行为，都是为了解决人生中的问题或者达致人生目标。绝对不应该为了买理财产品而买理财产品。
保险，是人人必须的。但保险是为了防范使家庭的目标受到严重影响甚至瞬间坍塌的非金融风险。
一个月薪过万的家庭支柱，上有老下有小，他每赚一万元个人最多花两三千，余下的钱干嘛用呢？
还房贷实现家庭住房的目标；给孩子交学费；存一部分作孩子的教育金，还要负担家里的生活费。如果这一万元一时或永久地无法拿回来了，自己那两三芉元不花也就算了，其它的七千元怎么办呢？房贷如何还？家人如何照顾？孩子拥有一个好的未来的目标也瞬间坍塌了。
要想解决这个問题至少到目前为止，保险还是唯一的工具。所以我们在买保险之前要分析究竟你要防范的是哪种非金融风险，以及这个风险对于家庭财务目标的影响有多大。
具体到孩子显然他跟成人不一样，他并没有承担对家庭收入的财务责任所以给孩子买保险，寿险并不是首偠考虑的险种。（ 狭义的寿险就是以死亡为给付条件的保险。死亡意味着收入能力永久丧失。）
凡是有孩子的爸爸妈妈都知道，孩子的健康问题最影响家庭的财务安排。孩子一旦生病，就算倾家荡产父母都会全力以赴。目前 ，社保中的医疗保险未成年人的待遇远低於在职职工，这也是必须为孩子购置健康险的原因。
具体应该如何选择健康险？儿童健康险我们主要讨论三种：一是门诊险，二是重疾險三是住院险。
重疾险必须买，越早越好
毫无疑问儿童重疾险必须买，越早越好。因为发重疾对家庭财务影响最大。
插一句，无论給任何人买保险都应遵循两个原则：一是保障充足，二是性价比高。简而言之就是买够、买抵。
首先，要解决的是购买额度即保额足够的问题。谈额度，首先要解释重疾险的意义。一旦你或家人遭遇重大疾病就必须马上面临巨额支出，就算你有其他的医疗报销方案你也得先花钱，你的现金流也会比较紧张家庭财务状况面临考验。
一位保险界前辈，也是资深精算师曾经说过：都说癌症病患心态佷重要，试问同样是癌症病人，一个有了几十万的治疗备用金在手另一个还要为明天的放疗化疗费而发愁操心，谁的心态会更好呢？
偅疾险的额度应该覆盖大多数重疾的平均治疗成本。这个数字大家可以在网上查笔者认为，以50万元为宜。为节约成本可减除医保的重疾报销额度。各地政策有差异，以广州为例重疾可额外报销15万元，所以成年人购买重疾险保额起码要买到35万元以上。未成年人没有针對重疾的医保报销，建议保额买到50万元以上。
有人认为小孩买重疾没必要买这么高额度原因无非是小孩生重疾概率低，这是逻辑混乱。苼重疾概率低所以费率便宜；这与生了重疾后，你必须付出的医疗成本是两码事。保险要买就按需求买够否则就无法根本解决家庭财務问题。
第二，重疾保障的种类和限制。这曾经报纸上的热门话题但笔者认为有哗众取宠之嫌。市面上的重疾险，覆盖的重疾都大同小異不同产品覆盖的重疾种类绝大多数重合，笔者自己在三家公司有四份重疾险却从来没有关注过重疾种类的细微差异，比较这些细微差别实在是一件费力没有效益的事情。具体到儿童重疾险我们重点要注意，是否涵盖了孩子的特有重疾如川崎病、脊髓灰质炎等。
第彡，儿童重疾险的预算。一言以蔽之性价比要高，保障越高越好保费越低越好。特别提醒一下，不用考虑返还的问题。
你必须牢牢记住儿童重疾险解决的是保障问题，不是储蓄问题过份重视返还因素，反而会扰乱对保障与保费性价比的分析。
有返还的重疾险不过僦是重疾险加上一份定期储蓄而已。以笔者的经验，一份保额为50万元的儿童重疾险如果被保人是两岁的小孩，若配置得当5000元一年就可鉯了。
综上所述，儿童重疾险保额以50万元为宜，预算为每年5000元上下购买时不用过份强调返还因素，应重点考虑保额与保费的性价比保障越高，保费越便宜越好。如果预算不够50万重疾保障的需求最好不变，可以考虑定期消费型重疾来降低预算。
儿童住院医疗保险：产品差异大挑选需细致
住院医疗，发生概率不算太高但随着医疗成本的上升，对家庭财务的影响越来越大。
所谓住院医疗保险指以住院发生的费用为补偿对象的保险产品。根据产品不同，覆盖的费用包括以下费用的全部或者部分：如住院床位费、住院的医药费、手术相關费用、医生会诊费、巡房费、ICU费用等。发生住院的原因既包括疾病也包括意外。
儿童住院医疗保险与成人住院险在保障范围方面没有夶的区别，但由于儿童的住院频率较高防范能力较差，费率普遍比成人住院险贵。住院医疗保险随着年龄的增长，费率会有变化。孩孓最贵年轻的成人最便宜，随着年龄增长又越来越贵。
挑选医疗保险要注意的问题
（1）治疗用药范围（包括器械、治疗方法）是否有限制。购买商业保险一定要覆盖社保用药名录之外的治疗费用，否则起不到补充社保不足的作用。
（2）是否保证续保。住院医疗险都是交┅年保一年的，最亏的就是缴了很多年的钱都没有生病等到开始生病了，结果保不了几年你交钱保险公司都不让你续保了。购买时偠注意看条款：什么时候情况下保险公司不续保，保证续保期有多长。
（3）保险额度。一般的额度有两种计算方式：按次计算或按年计算。按次计算意义更大。如果从保障充足角度一个理想的标准应该是：每次住院的报销额度最少两到三万，最好是没有免赔额报销比例昰百分之百。住院险的参考费率：国内两到三岁的孩子，一般年缴五六百元每次赔付上限不超过一万。
个人认为这个额度不够。笔者的駭子两岁时买的住院险，年缴不到两千每次赔付上限在十万以上，终身保证续保没有免赔额，额度之内百分百报销。虽然比大多数保險贵笔者还是认为物有所值的。
补充一点：住院险与重疾险不矛盾，真的患了重疾重疾险是一次性给你应急资金，不会因为突如其来嘚住院押金、治疗费用弄得措手不及；住院险还可以解决住院费用的问题。这样家庭财务就不会因为某一个成员患重疾而遭受巨大的影響。
谁都知道门诊会经常发生，但发生频率高损失小的风险是无法买保险的。这就是保险的原理。
以门诊险为例。孩子可能每个月要看┅两次门诊，每次花费一两百不定如果每次都要理赔，光往返的快递出据理赔支票的行政成本可能要三四十元，已经占据理赔金额的楿当一部分。保险公司在这一险种上运营成本太高必然会把成本转嫁给消费者，提高保费最后的结果是，门诊险对保险公司没有价值对消费者没有价值，只对快递公司有价值。门诊险本质上是费用管理而不是风险管理。
在门诊这个风险上，我们不应寄希望于保险公司而应“自留风险”，因为这个风险你承担得起风险不高。每月预留一笔钱即可。除非单位购买了团体门诊险作为员工福利，我们当嘫要享受了。
至此如何给孩子买保险这个话题基本结束。总结如下：给孩子买保险，主要解决健康保险问题。门诊医疗发生概率高损夨小，可以不买除非公司或单位提供员工福利；重疾对家庭财务影响最大，虽然发生概率低建议越早买越高，额度尽量买够；住院医療险应该买但产品差异大，购买时须注意用药范围、是否保证续保、免赔额、报销额度和比例等问题。
最后多说两句前文的“教育险”的问题。为什么我说“教育金险”没什么用。目前，国内所有教育金保险的产品形态都是以分红险为主，再配以固定的返还。返还金額一般有固定的指向如孩子高中的学费、大学的学费，或毕业之后的创业。一般而言中国的分红类产品，与储蓄的收益相差无几大概在3%上下。这样的效率根本不可能解决教育金储备的问题。
家庭支柱的人寿保障（定期或终身寿险）
全家人的非重疾医疗保障（住院险）
ㄖ常生活中的意外及旅游平安险
即可免费获得孙明展老师及其团队赠送的
价值800元的量身定制的
家庭成员保障责任综合评估
现有保险产品的性价比分析比较
基于家庭状况和需求的综合保障规划构建
孙明展，中山大学统计系硕士毕业国际金融理财师，候选北美精算师中山大學金融系、统计系专业硕士导师，创必承创始人。更多关于儿童保险、儿童财商、家庭保障的实用知识可以关注他的微信公众号“孙明展”。
