交通意外险有必要买吗真的必须买吗

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2018-09-23 03:14 标签： 交通意外险有必要买吗

大家好，我是考拉理财的小编——小考拉。我们常说“出入平安”，出一趟远门当然希望平平安安的，花点小钱买一份意外险也是可以有的。

不知道大家在出行的时候有没有留意到，购买的机票、火车票、汽车票很多时候都被悄悄地捆绑了一份意外险，价钱不多，一般机票的在20-40之间，车票就10块以下。如下图是小考拉随便在一个旅游APP上找的一班航机（一般机票除了意外险还有好些险种可选）：

小考拉不反对买保险，但让我觉得不爽的是，有些时候这些保险是和票捆绑在一起的，订了票就自动买了保险。即使是分开的，如果你不跟售票员说清楚，对方就会默认帮你下单，说白了就是“被保险”了。

其实不买这几块钱的保险，如果不小心出了意外，航空公司/汽车公司/铁道部都是有责任给乘客赔偿的，如：

为了明确铁路运输企业对旅客的损害赔偿责任，维护旅客的合法权益，《铁路旅客运输损害赔偿规定》第五条规定：

对每名旅客人身伤亡的赔偿责任限额为人民币40000元，自带行李损失的赔偿责任限额为人民币800元。

而《中华人民共和国民用航空法》的规定更为细致和严格，具体的大家可以上网查看。

这些规定写明是不影响乘客购买其他商业保险获取赔偿保险金的，所以如果你觉得这点赔偿不够的话，也可以自己去购买一份意外险。

小考拉早前跟大家讲过在网上购买保险的方便之处，比如公司突然叫我去另一个城市出差什么的，小考拉可以马上在网上购买一份意外险，保障的期限可以自己选择，一般一天保障期的也就5块左右，保一个月的也不贵，如下图：

上面的这张图是小考拉随便上一家大型保险公司官网找的，大家就不要问我是哪家了，大公司的意外险都差不多，也不贵。

自己买意外险的好处就是并不限制在一段交通行程上，只要在保障期内，满足理赔条件就能获得意外赔偿，比机票上捆绑的几十块一段航程划算得多。

除此以外，网上购买的意外险是有电子保单的。而捆绑的保险很多时候会在保险说明那写着“本保险不提供电子保单”，也就是说如果车票/机票损坏、找不到的话，该保险就很有可能会失效。

考量之下，自己在网上买一份会实在的多。

另外，小考拉一直都有给大家安利信用卡，经常出差或旅游的人，适合拥有一张航空公司的联名卡，订机票有优惠，各种积分还能自动转航空旅程，有的还自带保险功能，比如下图所列的几款就包含了意外保险：

信用卡的附带功能除了不用另外给钱，只要卡没注销，都有效，也很实在。

对比之下，三种意外险虽然都不贵，但孰优孰劣各位看完后应该也明白了。

当然，希望大家都一生平安，永远都用不上这些保险。

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本文转自【中国保险万事通】

疑问：意外险身故会赔，寿险身故也赔，干嘛买两份？

这是很多人都有过的疑问，心里的小算盘咔咔咔一打：

（1）意外险身故/全残/残疾责任，有意外医疗险；寿险只有身故/全残。

（2）意外险保费不受年龄、健康的影响；寿险保费会随着年龄、健康的状况而变化。

（3）意外险比寿险便宜。

从而得出结论，买意外险。很多朋友人生中第一份保险就是意外险，首先要肯定这些购买意外险的朋友是对的，意外险不可缺，那用意外险代替寿险的朋友，我们真的要聊聊了哟！

 的确意外险和寿险有重叠保障的部分，但也有辽阔区别的部分。

尤其是寿险覆盖了大部分意外险责任的同时，还有无可替代的抵御风险作用。

1、意外险、寿险各自责任

意外险里的残疾分为10级，赔付是要根据残疾分级而分不同的给付比例。

全残相当于1级伤残，失去了生活自理能力。比如双目失明。

某定期寿险里的全残是这样定义的：


全残是最高等级的伤残状态。

2 意外险、寿险重叠保障部分

现在，让我们把上面两张图，轻轻叠在一起：

「意外身故」和「意外全残」。

比如小明各买了一份价值50万的意外险和寿险，后来因意外出车祸身故了。保险公司应该赔付：

50万意外险＋50万寿险=100万。

在重叠部分，小明能得到双重保障，保额也是有叠加效应的。当然，还有大部分是不重叠的。

3 意外险、寿险独立保障部分

让我们把图片里的选项更细化一些。

自杀：必须在合同期满2年后才能赔付。

猝死：有些寿险产品有免责条款，不保猝死。

被谋杀：有些寿险产品有免责条款，不保被谋杀。

高危运动：投保时有职业界定，或者健康告知有规定时，不保。

医疗事故：有些寿险产品有免责条款，不保医疗事故。

除开意外导致身故以及全残两者都赔付外，还有很多保障是独立的。

意外险：一切基于意外展开 

意外伤残：当意外导致伤残，却没有达到全残，会按照意外险里的残疾等级按比例赔付。

注意，这里的残疾等级并不是保险公司定的哦。是按照《人身保险伤残评定标准及代码》的等级来进行赔付的。比如100万的意外险，1级赔付100万，2级赔付90万，10级赔付10万。

意外医疗：意外医疗险非常实用，无论是猫爪狗咬，还是跌打骨折，都有各式各样的意外医疗险能覆盖报销。

寿险：一切基于生死展开

无论是疾病、意外还是自然导致的身故/全残，大部分都能赔付。寿险对身故/全残给付的覆盖面是最宽泛的。

说到这里，大家应该都明白什么可以赔了吧？那就让我们看看什么情况下，保险公司是不能赔的。

很多时候被保险人跟保险公司产生纠纷，也就在没看清楚这些责任免除条例。

真是既心疼受伤者得不到赔付，也替保险公司捏把汗。

买个橘子都货比三家，买保险也要认真看看条例啊喂…

责任免除并不是保险公司在耍猫腻，而是每一份保障都是有风险覆盖面的，很多我们印象中以为算是「意外」造成的，其实并不属于意外。

比如某意外险里的责任免除里就有这么一条：

什么？猝死这么意外都不保？？

是啊，你意外，你的身体并不意外啊。大部分猝死的发生都是由潜在自然疾病突然发作或恶化导致的。而意外险保障的是意外，不覆盖由疾病引起的猝死哦。

让我们重新念叨一下意外险需要包含的因素：外来的、突发的、非本意、非疾病。

虽然有的意外险不对猝死进行赔付，但是寿险可以。

 ? 合同满两年后自杀*

 ? 高危的极限运动导致身故。

 ? 分娩、整形、药物过敏导致的医疗事故。

 ? 艾滋病导致的身故。

是的，寿险就是有这么宽厚的胸膛去温暖这些受伤的人群。但是…凡事都毁在但是。寿险也是有无法覆盖的身故责任的。比如在某定期寿险里是这样规定的：

? 投保人故意杀害被保险人。

? 被保险人在合同生效两年内自杀。

? 或者花样作死：违法犯罪、吸毒酒驾。

? 核爆炸、战争或主动参与武装叛乱。

（不同的产品还有更多不同的责任免除）

出现上述情况，无论身故还是全残，是不会赔付的。

意外险与寿险各有各的独特作用。

除了重叠保障部分以外，意外险更多是保护自己，定期寿险更多是保障家人无忧。

那为什么寿险比意外险更贵呢？

寿险保障的责任包含一半以上的意外险保障责任，所以图中寿险的圆圈也更大一些；

意外导致身故/全残的概率小，疾病导致身故/全残发生的概率更大；

想要全面保障家庭经济支柱，给家人经济上的保障，寿险在身故责任上是重疾险与意外险都无法替代的首选。更何况…定期寿险的价格真的不算贵。

最后，再给大家一点关于定期寿险需要考虑的维度：

①被保险人的年收入有多少？

②万一身故会留下多少债务？

③是否有老人小孩需要赡养？赡养期限是多久？

④在不降低生活品质的情况下，家庭可支配资产足够几年开销？

根据这些问题来估算一个适合自己家庭情况的寿险保额就可以了。买寿险是体现自己对家庭的责任心，尤其是作为家里的经济支柱。

想我这样的中年人体会尤为深切。家有房贷，上有老下有小。责任是幸福的筹码啊，有足够的筹码，才能在生活这张牌桌上，撑下去。

保险经纪人闫艳，电话/微信：

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我今天去面试物流公司，她说入职之前必须要买意外险，不买就不能办入职手续

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