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　　赚钱能力历史性进入前五背后，有关招行既有发展模式后继乏力的非议开始涌现

　　文｜《投资时报》记者 刘佳昕

　　今年三季度，单季度盈利首次超越，成为第五赚钱的商业银行。

　　该行三季度实现净利润153.45亿元，超过交通银行的147.49亿元。同时其总资产为4.72万亿元，仅为交通银行的76%，但招行营业收入却达到407.67亿元，为交通银行的91%。

　　以交行76%的总资产却取得前者91%的营收，且单季多赚6亿元，这是个了不起的战绩。

　　然而，美好利润的背后潜藏隐忧。

　　截至三季度末，招行不良贷款余额为269.23亿元，比年初增加85.91亿元；不良贷款率为1.1%，比二季度末上升0.12个百分点；不良贷款拨备覆盖率为227.99%，比年初下降38.01个百分点。

　　另外，其3.27万亿元的存款余额，较二季度末减少1552.28亿元，下降4.5%；总资产为4.72万亿元，环比减少3104.74亿元。

　　针对不良率连年上升、资产增速放缓、存款流失等问题，《投资时报》记者向招行发去采访提纲，但截至发稿未收到回复。

　　近三年来，招商银行的不良贷款呈现上升趋势。数据显示，招行不良贷款率2011年为0.56%，2012年为0.61%，2013年为0.83%。今年6月末，不良率上升至0.98%。三季度末，达到1.1%，环比上升0.12个百分点。

　　国泰君安下调了对招商银行的评级，其认为，受非标监管和经济下行影响，招商银行以规模驱动业绩高增的模式受阻，资产增速开始放缓，资产质量压力较大。

　　平安证券称，从其跟踪的区域资产质量情况来看，银行三季度不良资产增速依然呈现上升趋势，区域性风险继续蔓延。部分资产质量问题已经从小企业传导到大型甚至是超大型企业。存量资产质量问题将影响三季度银行的资产质量指标表现，并由此增加银行加提拨备的压力。

　　对此，招行副行长刘建军近日表示，经济下滑期间，不良率的压力会持续一段时间。随着风险开始聚集显现，今年各家银行都在收缩小微业务。此外，招行小微贷款在零售贷款中要保持合理比例，未来将是房贷、小微及消费贷齐头并进。

　　截至三季度末，招行存款余额为3.27万亿元，较年初的2.78万亿元增加了4902.44亿元，但较二季度末的3.42万亿元减少1552.28亿元，下降4.4%。

　　国泰君安认为，招商银行存款偏离监管，存款增速放缓。受存款偏离度考核影响，9 月末存款冲时点被遏制，存款较6月末减少1552亿元，环比减少4.5%。相应地，存贷比上升至73%。这个数字离75%的监管红线仅一步之遥。

　　值得注意的是，招行2014上半年新增总资产为1.02万亿元，总资产为5.03万亿元，较年初增长25.31%，但彼时的增速未能持续。截至三季度末，招行总资产为4.72万亿元，较二季度末减少了3104.74亿元，环比下降了6.2%。

　　国泰君安证券分析称，受同业监管和合意融资需求下降影响，招行三季度末同业资产环比大幅减少31%，导致生息资产余额减少2958亿元，环比减少5.9%（第二季度环增15.1%）。预计这一影响仍将继续存在，规模驱动业绩增长的模式可能暂告一段落。

　　实际上，招行行长田惠宇上任后提出了“一体两翼”的发展战略，“一体”为零售银行，“两翼”则为公司金融和同业金融。

　　对于未来招行的业务重点，刘建军近日表示，零售业务优势继续扩大是总体战略，公司金融和同业金融要在自身发展的同时，推动零售做大做强。招行零售业务未来发展着力于消费金融、小微金融、财富管理三方面。

　　2013年以来，招行高层正在经历调整期。2013年5月，现年49岁的田惠宇接棒原行长马蔚华，成为招行成立以来最年轻的一任行长，此后招行高层变动频繁。

　　2013年8月，招行原常务副行长张光华调任副董事长，2013年9月，原副行长尹凤兰因年龄原因卸任。2013年12月，刘建军升任副行长，分管零售金融，原分管零售金融的副行长丁伟改为分管人力资源。2014年7月，招行董事长傅育宁辞任，现任招商局集团董事长李建红接任。

　　2014年8月26日，招行发布公告称，公司董事会同意汤小青因工作原因辞任副行长职务。与此同时，韩明智因工作原因，辞去公司监事长、职工监事职务。

　　市场曾有消息称，深圳监管局党委书记、局长熊良俊将接替汤小青，担任招行纪委书记一职；而深圳银监局前局长，现任银监会消费者保护局局长刘元将接替韩明智出任招行监事长。

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