有过信用卡办理或是申请的人，对个人征信应该都留有不少印象，征信信息良好，贷款审批快速易办理，反之，你就会直接被拒。可鉴于平时人们对个人征信的了解知之甚小，一位银行的信审人员小东，听他讲述，银行内部个人征信是如何进行审理？
通常我们拿到一份信用报告，首先要做的第一件事，就是查验真伪，不少人因为自己征信有污点，于是找所谓的机构“包装征信”，这种行为银行或金融机构是会严厉杜绝的。
怎么分辨真假征信呢？很简单，第一，央行的信用报告版式清晰，有自己的固定格式；第二，通常信用报告上会标注好打印日期，如果离申贷时间较长，那么包装嫌疑就较大，这种情况下，银行通常会和客户一起去征信中心二次打印一份最新的信报。
通常来说，在这一栏里，银行可以获知客户的居住情况，现住哪里，拥有几套房产等。一来，银行会拿他与客户口述的情况进行核验真假；二来，通常有自住房产的人，可以得到更高的打分。
在这一栏里，银行通常会就借款人的以往借贷情况进行详细分析：
第一，贷款总额是多少？还款余额还剩多少？是否临进大额贷款还款日，如有大额还款到期，银行会着重对待，以妨有人以贷还贷，杜绝此类风险发生；
第二，还款情况如何？是否有逾期现象？单笔贷款出现3次以上逾期，打分就会很低，贷款额度越高，对这一条就会卡得越严。
第三，还会考虑个人负债情况，如果贷款笔数过多，借款人每个月还款额较大，而个人月收入情况有限，银行会认为该借款人负债情况严重，发放贷款后的还贷风险系数较高，而不予批贷。
和贷款情况一样，信用卡情况也是考量个人征信的重要一方面。这里银行会着重考虑以下几个问题：
第一，个人拥有信用卡张数和信用卡额度，假设借款人收入不高，但个人持有信用卡张数非常多，或是近期集中办理了多张信用卡，银行会考虑是否存在套现风险；
第二，以往的信用卡使用情况，是否有过逾期还款记录。通常信用卡逾期和贷款逾期会一起计算，而银行的底线则是逾期不能连续超过3次或累计超过6次。
除去个人贷款，借款人以往的担保情况也会被着重考查。假设以往担保贷款中，贷款人还款记录不佳，你也会受到影响；而即便对方按时还款，如果还款未清，你的贷款额度也会随之被减额。鉴于担保人的连带责任，阿虎还是建议大家谨慎充当贷款担保人。
个人信用报告中查询情况一栏里分个人查询和机构查询，如果机构近期查询近数特别多，银行就会着重关注，加强审理，在银行看来，机构频繁查询个人征信，说明你近期有大量的资金缺口，这类借款人放贷风险高，审核过程也会比普遍人更繁琐。
小结：作为长期在一线作战的工作人员，小东真诚建议大家爱惜保护好自己的个人征信，一旦沾上污点，会给贷款带来极大的困难，而尤其在申请住房贷款当中，可能一次逾期，你的公积金贷款审批就会被拒，所以，千万不要因小失大，因为试错的成本太高了！
注意，以上所说的银行只是一个统称，也包括放贷的金融机构或机构。
那么，个人征信如何查询，信用记录不良会有什么影响？
随着人们消费意识的提高，信用卡的使用也开始逐渐普及，有的卡友会因某些原因造成不良信用记录，为了可以及时掌握自己的个人征信情况，这时我们便需要知道个人征信查询是怎么操作的。下面，就来给大家讲讲个人征信如何查询。
个人信用报告是什么？
个人信用报告由报告名称和报告内容组成，是全面记录个人信用活动，反映个人信用状况的文件，主要包括个人基本信息、信用交易信息和其它信息。
个人征信如何查询？
个人征信查询方法一：征信中心官网：现在全国各地查询个人征信报告，都可以在征信中心官网上查询。或者到所在地的中国人民银行或上级中国人民银行分之机构查询。
个人征信查询方法二：个人自助信用报告查询机上查询（北京、南京、兰州、烟台等多个城市）：根据规定，个人每年有2次免费在柜台或自助机上查询的机会。网络上查询不限次数。PS：卡友们都关心隐私是否会泄露，其实并不会，因为抓取的是征信中心的数据，所有数据都妥善保存在央行征信中心。
信用记录不良会有什么影响？
如果你的征信报告上有逾期记录，你的信用卡申请可能会被拒，即使批准了，额度也不会高。如果是申请房贷或者车贷的话，你的首付款成数可能会被要求提高或者直接被拒。不过，如果你的逾期记录是由于银行的采集出错的话，你可以向人民银行提交异议申诉。
信用报告从哪些方面记录逾期？
当前逾期期数：指当前连续未按合同规定金额或最低还款额还款的次数。
当前逾期金额：指当前未按合同规定金额或最低还款额还款的总金额。
逾期持续月数：指截至目前某一次逾期行为持续的月份数。
逾期金额：指截至目前某一次逾期行为应还未还的金额。
逾期月份：指贷款或信用卡账户存在逾期的月份。
还款方式注意细节，否则将影响信用记录
明明按时还钱了，可为什么还有逾期记录呢？这主要是因为还款方式不同而造成的。必须按合同约定的日期、方式、金额，把当期应还款金额转至合同约定的还款账户，才算还款成功。
那么，我们来一起看看，最容易无意中形成逾期的几种情况：
中介代还：你按时足额把钱转给中介，但中介没有及时转至约定账户。
跨行还款：你通过其他银行向合同约定账户转账汇款，但因为银行间账务处理时滞等原因，款项未能按时汇入约定账户。
一行多户：你在贷款机构指定银行开立多个账户，将钱存进了非合同约定账户，但未设置跨账户自动还款功能。
另外，如果****惯于在应还款日当天或前一两天还款，可要注意啦，如果恰逢周末节假日，那就更要小心啦。因为银行划账有一定的时间，这样做非常有可能产生逾期记录，记入到信用报告中。
提前还款可能会影响你的信用
你一定会觉得奇怪，为什么提前还款，还会影响信用呢？那是因为，从合同约定看，提前还款是一种违约行为，不一定等于还款能力强、信用好，有些放贷机构可能会将其视为负面信息，报送至征信系统，展现在“特殊交易”中。还有些放贷机构，甚至根据合同约定可能会收取一定的罚息。
多方式还款时，需注意额度
信用卡到了还款时限，你可以选择多种平台还款，比如支付宝、微信转账、手机银行、网上银行、ATM机、柜台等。但需要注意的是，有的还款平台有一定的额度，如果你还款数额较大时，一定要选择正确的还款方式，否则容易造成逾期哦！
支付宝转账：支付宝转账到银行卡的限额，每个支付宝账户操作转账到银行卡单笔最高限额为5万（含手续费）。
微信转账：未添加银行卡的，可使用零钱资金进行转账，限额是单笔单日200元，收款方单笔单日3000元；已添加银行卡的，可以使用零钱或银行卡资金进行转账，单笔单日限额50000元，收款方无限额。
信用卡出现不良后，销卡好吗？
答案是不好！信用卡出现不良后你可以还清欠款，立即销卡。24个月后，信用记录中仍然展示不良记录，且无新的还款记录。或者还清欠款，继续使用该卡。24个月后，信用记录中仍然展示不良记录，但积累了新的24个月的按时还款记录。（备注：“最近24个月还款记录”：从你查询信用报告开始，过去2年信贷机构每月报送的你的贷款或信用卡还款状态。）
信用卡使用时需要注意的问题
阶段不同，重点不同。
申请：准确完整地提供申请表中信息，帮助放贷机构更好地了解你、联系你。
领卡：准确提供信用卡邮寄地址，避免你的信用卡被冒领；拿到卡片后及时、规范开卡并在卡片背面签名。
用卡：开卡后就生年费，要清楚了解发卡机构年费减免政策；准确了解并谨慎使用宽限期，部分发卡机构宽限期内还款也会记为逾期。
看清每期最低还款额，只需偿还最低，就算履行合同；谨慎起见，每期还款金额最好大于当期对账单上提示的最低还款额，以免发生意外逾期。
如发生用卡情况异常，立即向发卡机构申请止付或冻结。
销户：如你确定不再用卡，不管是否到期，请联系发卡机构销户，以免闲置信用卡产生年费，或保管不善被他人盗用。
另外，还有一点值得注意，“信用卡账户数”不等于“信用卡张数”。单币卡：一张信用卡支持一种货币，为“一个”账户；双币卡：一张信用卡支持两种货币，为“两个”账户。
教你如何养成良好的信用习惯
尽早使用信用卡，财富积累须及时，不当信用“空白户”；
还款日期记清楚，按时足额把款还，认真履约记录好；
量入为出好传统，精打细算好规划，过度负债要不得；
关注央行调利率，还款金额问银行，不当逾期冤大头；
对外担保也是债，他若不还你要还，否则逾期进报告；
发生逾期心莫慌，立即还钱是上策；若你真是有难处，
联系银行好商量，展期重组办法多，死马也当活马医；
还款谨慎用中介，还给中介不算还，钱到银行才算还；
联络方式有变化，通知银行莫耽误，不当信用“失联户”。
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《银行（金融机构）是如何审查个人征信的？》-精选2
与其他上市网贷公司相比，点牛金融堪称“迷你型”的网贷公司。其多名高管，曾经在问题任职，令投资者心存疑惑。
一个多月前的3月20日，点牛金融在美国纳斯达克上市。如今在点牛金融官网，弹出了“纳斯达克中国车贷第一股”的显眼窗口。
然而，与其他上市网贷公司相比，点牛金融堪称“迷你型”的网贷公司。其多名高管，曾经在问题网贷平台任职，令投资者心存疑惑。
时代周报记者就备案等问题与点牛金融联系并发送了采访提纲，但未获答复。
“迷你型”网贷平台
号称“车贷第一股”的点牛金融，单就车贷类平台而言，市场占有率偏低。对比数据，点牛金融3月交易额1.32亿元，仅为第一名的2%，排在68名左右。
根据点牛金融官网数据，截至2018年4月23日，其累计借款额约为16亿元，累计注册人数约为50万人。相比此前赴美上市的网贷企业，这样的业务体量很难刷出存在感。
招股书显示，点牛金融拟最高募资1097万，这与乐信的5亿美元、的2.7亿美元、趣店的7.988亿美元相比，堪称“迷你型”上市网贷平台。
实际上，点牛金融喜欢以“专而美”自况。点牛金融董事长曾而新在2018年的新年开工致辞中提到，“点牛金融没有盲目追求扩张速度，而是以优质车贷资产为核心标的，逐渐打造出一个‘专而美’垂直类信息服务平台”。
不过，即便是从业务结构的角度来看，点牛金融的车贷业务也不占大头。尽管招股书明确称点牛金融的主要业务为车贷，但据《点牛金融2017年全年运营报告》，当年点牛金融车贷主产品“点车贷”的交易额占比为21.77%，另一款类似车贷产品“牛车贷”的交易额占比为4.8%，累计总占比不到27%。换言之，点牛金融涉及车贷的业务，只占总业务的不到27%，而其余部分，点牛金融客服称，皆为“企业贷”。
招股书显示，自2015年11月成立到2017年6月30日，点牛金融提供的贷款总额约为7.349亿元（约合1.088亿美元）。点牛金融的收入主要通过交易费和管理费获得。不过，与2017年多家头部平台超过10亿元级别的营收相比，点牛金融的营收数据略显孱弱。2016年，在启动运营的首年，点牛金融的营收约为370万美元，而在截至2017年6月30日的前6个月中为280万美元。
值得注意的是，截至目前，点牛金融仍处于亏损状态。2015年亏损10.6万美元，2016年一度扭亏，盈利16.1万美元。截至2017年上半年，亏损53.8万美元。
据点牛金融官网信息，点牛金融成立于2015年11月，曾而新、刘晓辉共同出资2000万元。2016年5月，点牛金融完成B轮融资，投资方为两大国企—辉时股权投资基金管理（上海）有限公司和陕西西凤投资有限公司。2016年12月，点牛金融成功完成C轮2亿元的战略融资。
然而，官网披露的融资额与招股书的口径有较大差异。据点牛金融招股书，2015年和2016年，点牛金融通过在中国的4轮非公开融资获得了约800万美元资金。截至2017年6月30日，点牛金融持有约560万美元的现金。
此外，点牛金融高调以“国资系股东”为其背书。官网中宣传的两大国资系股东之一的西凤投资，已在IPO前退出。招股书显示，在点牛金融2017年年底提交招股书半个月前，西凤投资就已经将其持有的点牛金融4.0625%股权以300万元的价格转让给刘晓辉。以此计算，当时西凤投资转让股权时，点牛金融的估值7385万元，而按点牛金融发行价4.5美元/股，发行完成后总股本1500万股计算，点牛金融市值在4.42亿元左右，当初的300万元如今已增值到2190万元，西风投资选择的退出时点，不禁让人大跌眼镜。
根据2017年8月17日生效的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，在任何时刻，单一平台对个人的最大贷款余额不得超过20万元，对企业的最大贷款余额不得超过100万元。所有平台的总和对个人不得超过100万元，对企业不得超过500万元。
招股书显示，截至2016年12月31日，点牛金融的13家借款者持有的贷款超过了限额，占所有借款者的86.67%。截至2017年6月30日，点牛金融的51家借款者持有的贷款超过了限额，占所有借款者的18.68%。
不过，招股书亦显示，这些贷款是在“P2P管理规定”生效之前发放的。截至招股书发布时，所有这些贷款均已还清，未来新的贷款结构将继续确保对“P2P管理规定”的合规性。
有趣的是，作为一家网贷平台，点牛金融主要通过线下资源，包括通过与传统借贷和担保机构的合作，吸引借款者来到平台。
点牛金融在历史上依赖于向数量有限的传统借贷或担保机构、他们的代表或客户提供贷款。在2016年年度，通过向两家借款者提供贷款获得的费用分别占其营收的45.8%和31.1%。在2017年上半年，通过向两家借款者提供贷款获得的费用分别占其营收的30.4%和14.5%。而在2016年上半年，通过向两家借款者提供贷款获得的费用更是分别占其营收的72.6%和27.4%。
招股书显示，点牛金融尝试跟更多的机构合作。截至2016年年底，点牛金融与4家借贷和担保公司合作。而截至2017年6月30日，这一数字上升至11家。
不过，获客成本高企已成为点牛金融的致命伤。招股书显示，点牛金融的获客成本已从2016年第三季度的407元/人，飙升至2017年第一季度的1010元/人。
在截至2016年12月31日、2017年3月31日和2017年6月30日的这几个季度中，通过点牛金融完成的贷款中分别有66.7%、48.5%和71.2%提供给了多次借款者。在截至2017年6月30日的前6个月中，每个人借款者平均借贷笔数为6.57笔，每小企业借款者平均借贷笔数为7.53笔。
点牛金融创始人曾而新表示，登陆资本市场可以推进公司的规范化治理，让公司更合规透明，并推动公司进入稳健发展的轨道。曾而新说，挂牌上市显示了点牛金融主动拥抱监管的决心。
不过，挂牌上市未必意味着会优先获得备案。据近期国务院办公厅印发的《关于全面推进金融业综合统计工作的意见》，其中提出要全面推进金融业综合统计工作要建立“统一标准、同步采集、集中校验、汇总共享”的工作机制，重点落实七项任务。其中第七项任务为建立地方金融管理部门监管的地方金融组织统计，以及互联网金融统计，加强对风险防控薄弱环节的统计监测。可见，互联网金融已被国务院纳入金融业综合统计体系。
事实上，2017年6月12日，点牛金融曾因产品存在资产不透明情况被国家互联网金融安全技术专家委员会点名，并在“全国互联网金融阳光计划”第一周资产透明度巡查报告（一）中公示。
曾在问题平台任职的高管，亦让投资者心存疑惑。
招股书显示，CEO兼董事长曾而新和董事会成员刘晓辉在IPO前分别持有公司流通普通股的19.12%和48.28%，在IPO完成后将实际拥有流通普通股的16.57%和41.84%。而天眼查信息显示，刘晓辉目前在上海点牛互联网金融信息服务有限公司的持股比例高达53.35%，为控股股东。
翻开实际控制人刘晓辉的履历，可以发现其在创办点牛金融前，曾经在爆雷平台善林金融任职。4月9日，善林金融实际控制人因涉嫌违法犯罪，向公安机关投案自首。4月10日，善林金融位于上海的总部被查封。
无独有偶，目前点牛金融COO秦乾曾是绿能宝中层。秦乾的个人脉脉记录显示，2014年12月至2017年5月，他在绿能宝任职，担任集团市场总监兼分公司总经理。2018年1月，他入职点牛金融。
秦乾的离职时间，刚好与绿能宝危机爆发的时间吻合。绿能宝于2017年4月陷入逾期兑付风波。2017年5月9日，绿能宝发布公告称，平台逾期支付租金总计2.2亿元，涉及线上投资人5746人。而在点牛金融官网，高管团队展示中，风控和财务负责人均有露面，COO秦乾却不在其列。
《银行（金融机构）是如何审查个人征信的？》-精选3
根据协会公告，该组织在处理投诉案件中发现中财国龙（北京）资本管理有限公司等4家拟失联机构；江苏证监局在开展异常机构核查工作过程中发现苏州金联投资管理有限公司1家拟失联机构；青岛证监局在专项核查中发现青岛层峰资产管理有限公司1家拟失联机构；中证中小投资者服务中心在开展纠纷调解工作中发现昌龙运通（北京）股权投资基金管理有限公司1家拟失联机构等。协会通过私募基金登记备案系统中预留的固定电话、手机号码和电子邮件等方式均无法与第1至4家机构取得联系。
协会发布公告称，如果上述7家公司在1月10日起的5个工作日内不能对公司经营情况予以书面说明，逾期则被认定为“失联机构”。被认定为“失联机构”的私募基金管理人，满三个月未主动联系协会并提供有效证明材料的，协会将注销该私募基金管理人登记。
截至1月9日，协会已将北京东方财星国际资本管理有限公司等319家机构列入失联公告名单，并在协会官方网站中予以公示。在319家机构中，92家机构已被注销登记；9家机构已自行申请注销登记。
玩失踪的名单越来越长，协会的注销速度也在加快。1月11日，中国证券投资基金业协会又发布公告称，已经依法注销北京炳隆资管、广西世纪红榕两家公司的私募管理人登记，并将其高管拉入黑名单12个月，取消基金从业资格。
“温州帮”马永威上榜
“出来混，迟早要还的”，操纵资本市场的“温州帮”们，在严监管的威力下显得无处遁形。在协会公布的最新7家拟失联名单中，务生资产、中鑫富盈备受投资者热议。其中，务生资产原法定代表人是马永威，有媒体称，他是此前操纵A股股价“温州帮”的代表人物之一。
“85后”的马永威曾经在8个交易日内，利用资金优势“封涨停”、虚假报单“撬跌停”、“一字断魂刀”等收割获利手法，狙击A股多只股票，获取暴利。2017年，证监会公布了对马永威的行政处罚决定书，对其处以约4577万元罚款。
根据协会官网公布的备案信息，马永威执掌的上海务生资产管理有限公司成立于2013年，登记时间为2015年，务生资产旗下共备案两大基金产品，分别为“新时代红富”和“务本一号私募证券投资基金”，其中，2014年成立的“新时代红富”信托计划产品目前处于“延期清算”状态，信息披露为“0条”；2016年成立的“务本一号私募证券投资基金”处于“提前清算”状态，信息最后更新时间为2016年7月5日。
按照协会登记的办公地址，务生资产位于“上海市浦东新区世纪大道1501号SOHO世纪广场1002A”。然而，经《国际金融报》记者实地察看，在协会登记的原地址大楼内，务生资产公司已经不存在，1002A室内是一家名为“华煦投资”的公司在办公。此外，记者输入关键词在网站地图搜索发现，该公司地址目前在“上海市浦东新区世纪大道1168号东方金融广场B座15层1503”，但该新办公地址因种种原因记者无法核实其准确性。
最新拟失联名单中，位于深圳的中鑫富盈基金管理有限公司也赫然在列。记者从协会网站查阅到，中鑫富盈成立于2014年9月17日，注册资本为1000万元。目前在协会备案的产品共有三个：分别为川信宏赢八十三号证券投资信托计划、西藏信托鸿禧成长2号伞形信托产品和川信宏赢七十三号证券投资信托计划，三只产品目前运作状态显示“均在运行中”，然而，协会网站信息披露一栏显示，这三只产品月报、半年报、年报、季报的披露均为“0”条。
中鑫富盈也是典型的证券私募，根据协会网站信息，该公司法定代表人是宋飞，但事实上，其实际控制人是李建林。这家公司之所以备受关注，主要是它曾操纵过妖股特力A。
经证监会调查，2015年7月10日至8月28日，中鑫富盈控制使用“四川信托―宏赢七十三号”等10个信托计划证券账户下挂的11个交易子账户，投资者吴峻乐控制使用“厦门信托―凤凰花香二号”等10个信托计划证券账户下挂的18个交易子账户和“罗某”等4个个人账户，通过集中资金及持股优势连续买卖、在所控制账户之间交易等方式，合谋操纵“特力A”、“得利斯(002330,股吧)”股票价格，反向卖出获利。其中，中鑫富盈、吴峻乐操纵“特力A”股票价格分别获利约1.5亿元、1.7亿元，操纵“得利斯”分别亏损0.3亿元、1.8亿元。最终，依据《证券法》相关规定，证监会决定：没收中鑫富盈违法所得1.47亿元，并处以4.4亿元罚款；对实控人李建林给予警告，并处以60万元罚款。
根据协会备案，中鑫富盈公司办公地址是“广东省深圳市福田区中心区皇岗商务中心1号楼22层01单元”，但是天眼查信息显示，目前这家公司位于“深圳市福田区中心区26-3中国凤凰大厦1栋19A-51”。
当严监管成为常态，规模超11万亿元的阳光私募在不断地规范中如何稳步发展，显然成了资管行业一大不可忽视的问题。
2015年9月基金业协会建立“失联（异常）”私募机构公示制度，对于通过电话、电子邮件、短信等形式无法取得联系的私募，向社会发布失联私募机构名单。2016年2月5日，基金业协会又发布了《关于进一步规范私募基金管理人登记若干事项的公告》，随后一大批无展业能力的空壳机构被注销。2017年基金业协会注销管理人登记，多是清理不符合登记备案规定、长期未展业的“空壳”私募。未来，失联或被注销的机构可能还会增加，但从当前情况看，除了注销，为了严肃从业人员纪律，基金业协会又有了新动作，将相关私募基金负责人拉入“黑名单”。
上海一位私募从业人士在接受《国际金融报》记者采访时表示，“近期越来越多私募公司失联，大多是由于开展P2P、借贷等违规业务，随着监管加强，出现跑路和被采取强制措施的现象增多。展望未来，私募必须同公募一样回归资产管理本源，远离通道、借贷类业务。只有这样才能确保行业稳步发展。”
协会公开信息显示，截至目前，私募基金公司中，私募证券基金（自主发行）规模在50亿以上的，共计53家；私募证券基金（顾问管理）规模在50亿以上的，共计36家。此外，私募股权基金方面，规模在50亿以上的私募基金公司共计254家，其中107家规模在100亿以上。如何监管这些大私募机构，也是一大难题。
虽然私募监管公募化趋势日益加剧，但未经登记备案的“私募”却又似处于监管不到的“法外空间”。北京一位私募人士告诉本报记者，“市场上存在大量通过电话、微信公开向中小股民荐股、欺诈弱势群体的违法机构，这些机构大多没有在基金业协会登记，毫无底线、影响面广、性质恶劣，更应从严监管，切实保护投资者利益。”对这一现象的监管，也是一大难题。
《银行（金融机构）是如何审查个人征信的？》-精选4
“白给你额度，你就花呗”，这句广告语直戳剁手党的内心，“蚂蚁花呗”“京东白条”越来越受到网购一族的欢迎。“花呗”“白条”这样的虚拟信用卡，能像银行信用卡一样套现吗？套现的风险又有多大？
支付宝业务似乎已经垄断了整个网银市场，尽管央行叫停了虚拟信用卡，但电商并没有放弃赊购这块“大蛋糕”，支付宝推出了“蚂蚁花呗”产品，同时“京东白条”“苏宁任性付”也开始上线。“花呗”更是走出淘宝系，接入了唯品会、亚马逊、大众点评、当当网等40多家电商平台，覆盖大多数主流电商。
蚂蚁金服曾明确表示，“花呗”不能用于套现，但通过网络搜索，可以发现很多提供套现业务的商家，这些商家收取的手续费，从3%到10%不等，手续费最高的是“京东白条”套现，高达18%到30%。
它们都是通过什么方式实现套现的？其实不论是银行信用卡套现还是虚拟信用卡套现，实质都是通过虚假交易，利用的都是信用卡特有的信用额度及免息期。具体来讲，发卡银行会给信用卡相应额度的预付款，同时确定在免息期内还款的话不计算利息。但是，这个预付款只能用来消费，银行不提倡你换成现金取出来，当你到ATM机上用信用卡取现的时候，你只能取出占额度50%的现金，且要收取提现手续费，并按天计算利息。对于急用钱又不愿支付高额利息的用户来说，就要想方设法支取信用额度内的现金，这就催生了信用卡套现链条。
通常，提供套现业务的商家通过虚假交易来实现套现。传统交易中一般是通过个人POS机实现，相对而言，网络交易要比传统交易更具隐蔽性，完成虚假交易更加容易，这也使得“花呗”等虚拟信用卡的套现市场更加广泛。在可以使用“花呗”的商铺，买家与卖家相互串通，通过空买空卖的方式即可实现套现。淘宝网对有套现倾向的商家，例如对图片有套现字样，单量大但评价少的商户，或者无理由的销量暴涨商户等进行严格筛查，关掉了很多违规商户。
“花呗”套现是一种违约
无论是银行信用卡还是“花呗”，持卡人或“花呗”注册人与发卡银行或支付宝平台之间都签订有民事合同，约定持卡人进行真实交易，通过虚假交易进行套现的行为,很明显违背了当时签订的合同，持卡人应当承担违约责任，发卡银行或支付宝平台可追究持卡人的民事违约责任。一般来讲，信用卡套现如果不超出一定限度范围，未给银行造成大的经济损失，在民事领域即可解决问题，如果动辄追究持卡人的刑事责任，会造成信用卡客户的大量流失。
与此同时，支付宝平台及电商平台应当承担监管责任，严格注册条件，严格授信额度提升程序，认真审查“花呗”注册人的信用等级，及时筛查可能存在违规套现的商户，避免虚拟信用卡套现。
和信用卡非法套现同样论罪
套现向来是消费信贷的副产品，无论“花呗”“白条”还是“任性付”，都难以避免出现套现的情况。与银行信用卡虚假交易套现一样，这种套现方式同样违法，因其严重扰乱金融秩序，将涉嫌非法经营罪。如果套现后不能及时还款，还会涉嫌信用卡诈骗罪。
最高人民法院、最高人民检察院日前联合中国人民银行发布了《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，规定“违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第225条的规定，以非法经营罪处罚。”
信用卡套现的本质特征,就是通过欺骗方式将信用卡内授信额度直接转化为现金套取出来。该司法解释的出台对信用卡套现行为有了明确的规定。司法解释明确规定，实施信用卡套现行为，数额在100万元以上的，或者造成金融机构资金20万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失10万元以上的，应当认定为刑法第225条规定的“情节严重”；数额在500万元以上的，或者造成金融机构资金100万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失50万元以上的，应当认定为刑法第225条规定的“情节特别严重”。
持卡人以非法占有为目的，通过信用卡套现实现恶意透支，应当追究刑事责任的，依照刑法第196条的规定，以信用卡诈骗罪定罪处罚。
“花呗”“白条”“任性付”等虚拟信用卡不同于银行信用卡，但其有别之处仅在于免息期、分期费率、逾期还款利息等方面，二者的实质都是拥有一定的授信额度，并可预支消费。通过虚拟信用卡实现套现，仅仅是行为方式的不同，在套现过程中引入了第三方支付平台，行为实质却是一样的。因此，虚拟信用卡套现同样是违法行为，情节严重的将构成犯罪。
“花呗”套现小心被骗
信用卡套现对急用钱的用户来说，是一种极大的诱惑。要想实现套现，就要产生一笔虚假交易，套现者需要负担高低不等的手续费。但更重要的是，专门提供套现服务的公司、个人或商户,可能在虚假交易进行完之后一走了之，这就可能造成套现者被骗。尤其是在网络购物中，买卖双方互不见面，身份难以确定，一些商户将需要套现者拉入微信群中，群中可能潜水一些托儿，哄抬气氛，当买家用“花呗”支付后，商户可能拒不退货，更有甚者可能弃店跑路从此消失，这就使得买家付款难以追回。
另外，在虚拟信用卡实现套现的过程中，一般情况下商户会要求买家提供详细的个人信息，用于套现现金的转入，这就有可能造成个人银行卡信息泄露。因此，对于“花呗”等虚拟信用卡套现不要轻易相信，谨防上当受骗。
和传统的银行信用卡业务相比，虚拟信用卡的优势在于“即申请、即发卡、即支付”，无需审核申请资质，在中国互联网金融领域，这被视为对信用卡发卡方式和渠道的创新，是实体信用卡去介质化的一次尝试。
国外也有虚拟信用卡，例如欧贝通卡，常用于购买国外域名、主机、VPS、独立服务器、游戏授权、游戏点卡等虚拟商品，也可用于ebay、亚马逊等购物。欧贝通账户是一个预付型账户，有效期一年，这个账户给消费者一个欧贝通虚拟卡，消费者可以使用它在网上任何接受VISA卡的地方消费。消费者需用普通信用卡或借记卡为欧贝通虚拟卡充值，但它不与任何银行账户绑定。
欧贝通虚拟卡没有月费或年费，消费只限于充值金额。消费者每次为欧贝通卡充值时收取4.95%的充值费，从欧贝通账户退款到消费者个人信用卡或借记卡上时，收取3英镑或6美元的提款费。
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《银行（金融机构）是如何审查个人征信的？》-精选5
目前平安银行信用卡额度一般从3K-5W元不等。普卡的额度一般为3K-1W之间，金卡的额度1W-5W之间。取现额度最高能达到实际额度的100%。
先谈平安申卡的细节和攻略！
平安申卡的传统方法，对于有资质的人群而言：
综合2015年银行年报数据，平安银行信用卡近两年无论是发卡量还是消费额，表现都很不错，不少卡友咨询，如何能够提高平安信用卡申请成功率，阿虎金融整理三招，对平安银行来说最有效的方法。
窍门很简单，只要随便在平安买一份保险即可，不但能够增加申卡成功率，对申卡额度也有不小的帮助。平安是做保险起家的，申请信用卡前，申请人在平安旗下买过其他金融产品，早已是平安的客户，所以银行在审批时会优先考虑，额度也比一般其他客户的定的高。
如果申请人财力资产比较好，个人名下有私家车，觉得标准信用卡的额度有点低，可以申请车主卡，平安车主卡额度能够在10万左右。
申请人以上两条都不符合的话，还可以选择以卡办卡，有其他银行信用卡半年以上即可申请平安信用卡。至于下卡额度，如果申请人是拿其他银行金卡申办平安信用 卡，个人信用清白的话，一般平安会批给金卡，额度在3万左右。普卡的额度几千元。另外，平安银行对申请人的个人信用记录比较看重，如果个人信用清白，有稳 定收入，一般下卡都没问题。
个人(中介)申卡步骤和条件如下：
1.年满24周岁以上，有其他行的信用卡，近一个月内未申请平安卡，取最高额度的他行卡（必须下卡后一期账单） 提到20-80% 也就是说原有他行3.5万的卡，最低都是4W的，申请的封顶是15W（拿客户）。
2.其他行的信用卡最近一个月不得有逾期。申卡被拒都可以有，平安被拒卡的，必须更换他的所有地址，单位也要换。
3.直接平安官网提交申请，注意一定要选 旅游金卡（目前平安的最新漏洞，额度都很牛B的） 测试过其他的，额度都很低，需要客户提交手机验证码。
4.申卡资料分为两种。一种为白户，白户基本下卡在5000-2W左右，一种是有其他银行的卡 （申请资料见表格，让客户填好）
5.有公司资质的尽量让客户自己来取。需要准备一个单位座机号，一个家庭座机号，需要面取的客户你要给他准备一个手机卡，方便你自己去查询额度查询申卡进度，平安现在查进度需要验码。
6.只要有网点的客户，都可以80%办理成功。 没有网点的可以取就近地点 全国客户都可操作。
7.填写资料必须写已婚，本科，亲属住房，职业必须是主管以上，任职根据年龄计算，一般写2-3年就可以了，住宅地址写1-3年即可，这是平安免征的条件年纪低于24周岁的不能写，可以写未婚大专，但是卡的额度一定很少5000-1W左右。
8.国企，央企，中外合资，外资都是平安的优质客户，填他们的座机电话就可以了。
9.住址怎么写？ 取工作地点最近的一个小区，随便写房号。
10.推荐人必须写，必须拥有平安金卡以上且无逾期就可以了（没激活的没测试）
11.申请的时候必须3分钟写验证码，20分钟内写完事情材料，要不然平安就知道是代办的了。
12.办理过的客户不要丢了，只要客户好好用卡，基本都可以3个月提额度的30-50%的临时，6个月可以临时转固定，在提固定的一半临时额度，并且直接打电话就可以了。
答：每天在下午3-5点这个期间提交。99%无征信下卡。晚上11-8点提交的，直接被卡3天。
答：有他资料，想怎么玩就怎么玩。
答：尽量让客户去快递面取，然后去网点开通，不要寄到你写的地址，直接去快递的网点取卡。
4.旅游金卡这个口子可以玩多久
答：有代理会员刚玩一个月。目测 一直可以到明天3月份左右。
5. 网上接单的情况下，收200前期最好，第一买张手机卡。
1.年纪24周岁。有其他行信用卡（最好3W左右的就可以了）
2.近期没有申请过他行信用卡成功的客户，成功的客户（看他的地方是否有网点 没有网点一律不用接99%被拒）
3.近期被拒的可以接，下卡率达到80%，取他有网点的地址重新写。
4.不要拿房产证啊，车啊，来诱惑平安，这样是没用的。被拒很正常，平安下卡基本不看这些，看的是你的婚姻状况，单位和你的征信报告。
1.白户（有单位 有网点）
2.白户（有单位无网点/无单位 无网点）
3.有他行信用卡（有单位，有网点）
4.有他行信用卡（有单位无网点）
下面谈谈平安提额的问题！
使用平安信用卡的时候，如果发现核批的信用额度不够用，需要提高卡额度，可以申请临时额度。调高的信用卡临时额度在有效期后将自动恢复原来的额度。
临时额度失效后，实际使用超过信用额度的部分将收取超限手续费。超限手续费按照超限部分的5%收取，不设最高和最低收费限额(暂不收取)。
①刚批的平安信用卡只有固定额度，没有临时额度。
②开卡后刷三笔就可以提临时额度。（官方数据）
③临时额度随时可以提。
④临时额度有51天的有效时间。
⑤临时额度要准时还款，是不收费的。当临时额度到期一定要将临时全部还上，不然要收费的。
⑥平安信用卡使用一年最高100%临时额度，满一年后最高可以150%。（临时额度可以比固定额度高）
⑦开卡三个月后可以提固定额度（信用消费、还款好，开卡两个月也可提固定额度，我朋友就两个月提了固定额度），再提固定额度要半年后才可以提。（官方数据）
⑧平安信用卡额度有超限额。例：固额是5万，临额是4万加起来是9万。刷了10万，这1万就是超限额。超限额是要费用的。超限额是隐藏起来。一般银的超限是5%——10%，平安最高达到30%（超限额费用平安暂时免了，只要在还款日，按照金额还款，就无任何附加费用）
⑨平安信用卡有灵用金。接受平安灵用金，不管用不用都要收费
平安支持持卡客户主动申请提额，即持卡人正常使用信用卡满6个月或距上次申请提额满6个月后，可通过拨打平安银行信用卡客服自助完成提额申请。
提额方法①：补交材料
大家都知道，申请信用卡时，银行都是根据申卡人提供的资料来评判是否批卡以及批卡的初始额度。所以持卡人财力状况有所改善之后，可以将新的财力证明（存款证明、收入证明、房本、车本等）传真至相关部门，在收到持卡人材料后，会根据材料重新审核信用额度。
提额方法②：多刷卡、及时还款
多刷卡消费并提前还款是所有银行信用卡提额的不二法则，多使用信用卡可以体现持卡人的消费能力，为银行带来刷卡手续费收入；提前还款可以体现持卡人的还款能力，这可以降低银行的运营风险。
提额方法③：购买平安集团产品
作为一家综合性很高的金融集团，平安银行信用卡的提额途径相对更加丰富：购买平安保险、购买、申请平安银行贷贷卡（一款针对小微企业的贷款产品）、申请平安产品等都可以为持卡人的信用卡提额加分。
提醒：很多人都认为有贷款会不利于信用卡的申请和提额，但事实恰恰相反，成功申请过贷款且无逾期还款记录，可以体现一个人的信用状况和还款能力，是很有助于申卡和提额的。
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《银行（金融机构）是如何审查个人征信的？》-精选6
A股排队上市银行近日再添一名新军。
12月1日，证监会官网信息显示，厦门银行已报送IPO（首次公开发行）招股书申报稿，并获证监会受理。招股书显示，该行拟于上交所上市，此次公开发行股票总数占发行后总股本的比例不高于25%，且不低于发行后总股本的10%。
据时代周报记者梳理，这些年厦门银行资本充足率过低、资本金吃紧。自2010年以来，厦门银行除2015年核心资本充足率小幅上升外，其余全部处于下滑状态。
资产质量方面，截至2017年6月末，厦门银行不良贷款余额、不良贷款率分别为7.94亿元和1.44%，分别较年初增长8.62%、下降0.07个百分点。厦门银行表示，不良贷款率的变化趋势与 A 股已上市银行和城商行一致，但无法保证目前或未来向客户发放的贷款和垫款质量不会下降。
厦门银行是首家递交IPO申请的厦门本地法人银行。在这之前，厦门农商行、厦门国际银行都已透露上市意图，其中厦门农商行在今年5月完成上市辅导备案，厦门国际银行则在2016年年报中透露“正积极研究上市可行性、开展上市相关筹备工作”。
股权分散无实际控制人
从股权结构看，厦门银行股权结构较为分散，无控股股东及实际控制人。目前厦门银行第一大股东为厦门市财政局，持股20.21%；富邦银行（香港）则以15.78%的持股比例位列第二大股东；盛达兴业房地产开发有限公司、福建七匹狼(行情,诊股)（002029，股吧）集团分列第三和第四大股东。
事实上，不少内地银行早年都引入了境外战略投资者。富邦银行是2008年通过旗下台湾富邦金融控股股份有限公司作为战略投资者引入，成为大陆首家也是目前唯一一家具有台资背景的城市商业银行。随后富邦银行（香港）先后参与了该行第二次、第三次、第四次、第五次和第七次增资扩股。
由于这样的股东背景，厦门银行十分注重对两岸金融市场的挖掘与深耕，在2009 年专门设立了台商业务部，在服务两岸客户方面形成有别于其他银行同业的差异化经营特色。
据招股说明书披露，富邦银行（香港）成为其股东后，为厦门银行组建、优化台商业务团队，建立有效的营销体系，提升对台商客户的金融服务水平等提供技术支持，同时在零售业务、产品开发、风险管理和信息科技等方面展开合作，为厦门银行带来了先进的经营理念和管理经营。
具体来看，富邦银行（香港）成为厦门银行股东以来，双方从9大方向共51个合作项目入手，对该行包括信用风险改革、流程优化、业务拓展等各个领域进行改革提升。
2013 年，厦门银行借鉴台北富邦银行在小微信贷业务的成熟经验，在原有小企业信贷业务的基础上，进一步做客户细分，设立新兴金融部专司负责业务拓展。目前，该行已形成两支专门服务小微企业的专业团队，分别负责抵质押类小微信贷业务和聚焦免抵押的小微信用贷款。
截至2017年6 月30日，厦门银行已经在厦门、福州及重庆三地设有台商业务部，对公台商客户存款余额22.62亿元，贷款余额15.81亿元。随着台商客户业务量逐步提高，也标志着该行台商业务的市场影响力已初步形成。
根据招股书数据，过去三年，该行营业收入和净利润一直呈上升趋势。数据显示，2017年1-6月，厦门银行实现营业收入19.25亿元，同比增长4.95%；净利润5.82亿元，同比增长33.83%。
2016年末、2015 年末和 2014 年末，该行资产总额分别为1889.72 亿元、1603.20 亿元和1191.09亿元。厦门银行资产规模总体保持较快速度增长，2014年末至2017年6月末复合增长率为19.89%，得益于发放贷款及垫款、可供出售金融资产和应收款项类投资均有较大幅度的上升。
不过，今年上半年厦门银行资产总额较年初有小幅下降。截至2017年上半年，厦门银行资产总额1874.38亿元，比年初小幅下滑0.81%，主要是投资类资产的减少。
小微企业不良贷款率较高
从贷款行业结构上看，厦门银行偏向制造业、批发和零售业、房地产行业，为其贷款前三大行业。截至2017年6月末，上述三大行a业占企业贷款总额的比例分别为31.12%、20.16%和20.05%，三大行业贷款占企业贷款及垫款余额的 71.33%。
与之相应的不良贷款率也主要集中在批发和零售业，其次为制造业。截至 2017 年 6 月末，厦门银行批发和零售业不良贷款余额占比为 58.75%，制造业不良贷款余额的比例为32.85%。
“批发和零售业主要涉及针纺、服装鞋帽等传统行业，2015 年和2016 年，我国进一步深化经济结构转型；同时，近年来我国电商消费高速增长，也对该行业造成了较大的冲击，致使该行业相当部分企业面临产能过剩、转型困难等情形，也逐步暴露出信用风险，因此本行为控制风险，有选择性地控制对该行业贷款的发放。”厦门银行称。
不过值得注意的是，截至2017年6月末，该行房地产业贷款余额为73.27亿元，占企业贷款总额的比例为20.05%，不良贷款率为0。“本行从严审批房地产开发贷款，加强对存量贷款的风险管理，加大贷后检查频率。”该行称。
厦门银行也为此担忧，试图降低行业集中度。“近年来本行已经采取各种措施优化贷款行业结构，降低行业集中度。但如果本行贷款较为集中的任一行业出现较大规模的衰退，如传统制造业、批发和零售业转型困难，或国家房地产行业政策调整给房地产行业的发展带来不利影响，则可能导致本行不良贷款大幅增加。”
从贷款企业规模来看，截至2017年6月末，厦门银行中型、小型和微型企业贷款合计占企业贷款总额的比例为 87.71%。“相对于大型企业而言，中小微企业的规模较小、抗风险能力较低、财务信息质量较差，一般更易受到经济放缓、宏观经济产业政策调整、国际贸易壁垒、流动资金缺乏、营业成本和费用上升、汇率波动以及自然灾害等因素的不利影响。”厦门银行也并不讳言。
厦门银行不良贷款余额增加主要集中在小型企业和微型企业。招股说明书披露，2017年6月末、2016年末、2015年末和 2014年末，厦门银行小型企业和微型企业不良贷款余额分别为5.98 亿元、5.42 亿元、3.47 亿元和 1.68 亿元，占企业不良贷款总额的比重分别为 85.86%、85.00%、81.29%和64.24%。
报告期内，该行微型企业贷款客户的不良贷款率较高。截至2017年6月末、 2016 年末、2015年末和2014年末，该行微型企业不良贷款率分别为3.98%、6.12%、4.07%和0.05%。
厦门银行表示，近年来为支持微企业实体经济发展的政策导向，同时宏观经济增速下滑，企业经营压力大，给该行经营业绩和财务状况造成一定负面影响。但是今年以来，厦门银行加强了信用风险管理，尤其是微型企业不良贷款的清收力度和核销力度，有效降低了该类贷款不良贷款余额和不良贷款率。另一方面，经过多年积累，该行已经培育了一批忠诚度高、信誉良好的小微企业客户群体，也会有效降低不良贷款的产生。
《银行（金融机构）是如何审查个人征信的？》-精选7
支付行业从去年下半年开始，一路跌落谷底。
9月初，海南海岛一卡通支付网络有限公司牌照完成注销，央行注销支付牌照名单增至24家。
而在8月，25家支付企业收到央行罚单。
271张支付牌照，只剩下247张。而市面上牌照的价格，已飙升到20亿。
最后的洗牌收官之战，一触即发……
支付行业，风声鹤唳。
“第24家牌照被吊销了”，支付行业的资深从业者金源说，每个支付公司都高度紧张，等待着命运之剑的落下。
这其中，因为严重违规被注销牌照的，有13家，占绝大多数。
“伪造、变造、隐匿数据等手段故意规避监管要求，或恶意拒绝、阻碍检查监督的”，金源说，根据相关规定，说明这13家存在以上问题。
而在8月，共有25家第三方支付公司被罚，没收非法所得及罚款共计418.23万元。
曾经黄金一时的支付行业，进入最深的阵痛和洗牌期。
中国支付行业的起源，是2003年的阿里巴巴。
当时，阿里的淘宝，亟待解决一个问题：网购中的买卖双方，相互不认识，如何构建信任？
阿里的解决办法，是建立一个信用中介，买家先把钱打给中介，卖家发货、买家确认后，中介再把钱打给卖家。
这个中介，就是买卖双方信任桥梁。
一开始，阿里希望由银行做这个中介，但被拒绝。无奈之下，阿里悄悄建立起自己的平台――支付宝。
但很快，阿里将发现，支付宝所蕴含的生命力，远超过一个“附属品”。
支付宝，成为第一尾找到龙门方向的鲤鱼。
有了巨头的示范，其他玩家恍然大悟，原来支付还能这么玩？
2005年，被称为“商务支付年”。
许多效仿支付宝模式的支付平台，如雨后春笋，成百上千冒出。市面上出现千家平台，有些兢兢业业，有些背靠大树，有些则不怀好意。
这时候的支付行业，几乎没有门槛。
其商业模式也极为简单，注册一家公司，然后用公司的名义，在各个银行开一个账户，这就相当于打通了所有的银行系统。
用户只要在这个公司上开通一个支付账号，钱就可以在各个银行间流动。
最疯狂的时候，随便一家小支付公司，就可以有几个亿、十几亿的钱在其间流通。
这样的模式，离“非法集资”只有一线之隔，危险异常。
政府一直没有给支付机构一个“名分”，“非法集资”又如达摩斯之剑，随时有梦断之虞。
支付宝，也有这种担忧。2010年底，支付宝用户突破5.5亿，服务的商家超过46万，积压100多亿的资金。
马云说：“阿里巴巴能让我睡着觉，淘宝也能让我睡着觉，支付宝让我成天睡不着觉，因为随时可能让我进监狱”。
好在，监管开始提高行业门槛。
2011年5月，支付宝等27家支付机构，获得了第一批支付牌照。
在随后的四年时间里，270家大大小小的支付机构，获得了“通行证”。
可惜，支付行业却不再是广淼的蓝海。这条河道曲折狭窄，逼仄的空间，根本容不下这么多玩家。
“支付行业，讲究的是规模效益，交易量达到一定量级，才有利润，否则，连人员成本都无法覆盖”，研究院互联网金融研究中心主任薛洪言称。
互联网支付市场80%，被巨头盘踞，线下收单则是银联的天下。
以支付宝为首的线上平台和银联你来我往，拳打脚踢，其他中小机构只能干看着，捡些残羹冷炙。
牌照业务范围包括6大类，实际上，只有网络支付、银行卡收单两项，才能挣钱。
玩法就是收取手续费。
以线下收单为例，手续费长期按照7:2:1比例分成，发卡机构收取70%发卡行服务费、收单机构收取20%服务费，银行卡清算机构收取10%网络服务费。
也就是说，10块钱，第三方支付机构只能拿到2块。
支付是个薄利的行业，没有形成规模效应的机构，很难盈利。
他们的对手――支付宝、财付通、银行等巨头，不仅不差钱，而且根本不靠手续费赚钱。
巨头们看重的，是支付带来的客户、数据、资金沉淀，可以延伸征信、理财、信贷多条业务线。
根据央行抽样数据表明：第三方支付机构中，交易额超过10000亿元的有2家，其中盈利的2家；交易额在5000亿～10000亿的有5家，其中盈利的4家；交易额在1000亿～5000亿的有9家，其中盈利的9家；交易额在100亿～1000亿之间的有16家，其中盈利的10家；交易额在100亿以下的有165家，其中盈利的仅51家。
可见，交易额在100亿元以下的，盈利非常难。
这些小支付公司活得如何？
“活得生不如死”，某支付公司的高管称，现在他们的交易额只有60多亿。
