保险到底保什么？有哪些不在保险赔付范围内？很多时候消费者并不知道保险条款的细节，常常落入保险陷阱。这些保险握在手中食之无味，弃之可惜，就像生病了一样。这时如果有家专门为保险进行诊断的医院就好啦，提供专业公正的服务，消费者就再也不怕买到有病的保险。

日前，一个名为“蜗牛保险医院”的app上线（微信公众号叫“Dr蜗牛保险”）， 帮助消费者诊断各大保险的条纹细节，分析各大保险公司险种，不收保费，有偿诊断。

我们浏览下其内容，不看不知道，一看吓一跳，其中关于家庭保险的知识堪称世上大全啊，而且不乏一些奇葩的问题，比如：

受益人写爸妈老婆会不会跟我拼命啊？

如果我去韩国整形，这份保险也能赔吗？

我有社保，还需要买商业疾病保险吗？

我开别人的车可以赔钱吗？

根据蜗牛保险医院用户咨询的记录，小编迅速整理如下，一篇《世上最全家庭保险知识问题》出炉，看完小编已成为半个砖家。供大家参考。

【特定产品测评与PK】

1、平安智能星怎么样？

答：平安的智能星就是一款理财产品，不怎么样。收益一般，基本没有保障。主打少儿教育金。想要给孩子买教育金或做其他投资理财的，大陆的可以考虑华夏的【福临门】，香港可以考虑保诚的【隽升】。都是理财型的保险产品，这类型产品就是看投入相同的钱，看收益谁高，产品灵活性谁好。

2、能不能介绍下香港保险靠谱公司或产品 ？

答：香港的保险公司有超过1000家，平常我们买的以前十名的公司为主，友邦，保诚，安盛，富卫，富通，大都会，衷利等，产品各家的特点不同，友邦、保诚和富卫的重疾是最常用的，分别覆盖了高中低三个档次的价位，保诚的教育金是最好的，友邦的养老也不错，大都会和衷利的定期寿险非常好。

答：定期寿险是指在约定的时间内（比如20年或30年），被保险人身故了，就会有保额赔付。这种产品保障杠杆高，保费便宜。适合家庭经济支柱投保，留钱给家人，确保家人不会因自己的离开而影响生活水平。保额建议年收入的10倍以上。性价比高的定期产品：香港【大都会简选易】定期寿险；大陆【新华定期寿险A】。

4、人保的百万安行好吗？

答：人保的百万身价是最好的，所有驾乘意外险里面性价比最高的一个。

5、东方红，太平洋的分红险怎么样？

答：好烂好烂好烂，是个理财，没什么保障。

6、友邦进泰安心保和多重进泰安心保有豁免保费吗？什么条件豁免？轻症几次赔付，重症几次赔付？

答：有豁免，要另外给钱，但很便宜。安心保只保一次，轻一次，重一次。多重进泰，重症5次。

7、平安的智悦人生怎么样？

答：平安的智悦人生是一款终身型的万能险。也就是一个投资账户。

8、平安的快乐新星针对0-3岁宝宝医疗卡这么样？值得购买吗？

答：如果是2岁以下的孩子，那可以考虑。2岁以上的孩子买个乖乖住院保就够啦，其实意外身故或残疾的保额可忽略不计。都是很低，成本也很低的。比较这里的高低没什么意思，意义不大。着重看医疗那款，意外医疗和疾病医疗，意外医疗和疾病医疗各有侧重。那看你个人选择咯。【快乐星】的疾病医疗额度还是很突出的。这真不好说，如果1年只是小病住院，也用不了1万的。如果是严重的疾病住院，那10万或6万元是远远不够的。

9、i健康少儿版的可以单独购买，不用加其他险种吗？

答：不用，独立的主险。

10、希望针对中宏的长保福星和华夏的健康人生做个测评对比。

答：3岁男宝宝的标准：

11、针对大人的重疾和身故，希望将华夏人寿健康人生和中宏长保安康，做个测评对比。

答：这个是以30岁女为测算标准的：

12、蜗牛保险医院APP上的守护天使和健康少儿有哪些区别？

答：守护天使：保12中疾病，只有一次性缴费这个缴费方式，保障20年

I健康：保45种疾病，有多种缴费方式，缴费期间也一样。

详细的内容，可以在蜗牛保险app上看，那样更清楚滴

13、新华的安心宝贝重疾怎样呢？它是返还型的。比i健康少儿好吗？

答：新华的安心宝贝是一款两全险附加个重疾险。期满如果没有发生重疾理赔，就返还你所交保费。【i健康】是期满不退还保费的，产品性质不同。好不好是看适不适合的消费理念。

如果0岁的孩子投保，万一真的发生重疾，【i健康】用每年不到300元的钱就能换来30万的保障，而相同的标准【安心宝贝】是需要2000左右的保费每年才能撬动30万的保障。

在出事的前提下，那肯定是【i健康】划算。但谁都不想这倒霉的事出现，都想着到期没事退还保费。这样算不花钱买了个保障。其实这只是表面看起来是啦，实际上可以自己算算。同一每年2000元，花了300买了【i健康】，剩下的1700自己拿去投资，25年后的收益是怎样，总收益是不是比保险公司到时返还的2000/年*25这个数额还高呢。

14、阳光保险真心守护两全保险 （保意外）和真爱连连两全保险 （保重疾）给一岁宝宝买怎么样。另外 33岁全职妈咪想给自己买份保险有什么可以推荐的？

答：阳光这两款产品都是返还性质的，没必要给孩子买长期保障的意外啦。搭配个【i健康】少儿重疾和【乖乖住院宝】就好了。这个套餐就能做足基本的保障。

妈妈的话建议先买个综合意外，具体怎么选参考问题1，预算少买个女性特疾，预算在300多左右就买个定期的【i健康】。预算在6000左右可以买个【健康人生】保终身。具体看个人的消费偏好的预算。亲，可以在蜗牛app上角色选择‘有宝宝的妈妈”，里面有产品推荐和购买引导，你自己可以对比下

15、能介绍一下隽升吗？

答：隽升是近几年号称全亚洲收益最高的储蓄型保险，由于前期收益比较高，所以一般用作教育金，5岁以下的宝宝买最合适，但购买门槛较高，每年交费3万以下没什么用，一般是3万以上每年交费起，5年，10年交比较好，土豪一次性交清是最好的。孩子上大学的时候可以把全部交进去的保费都领出来，账户余额依旧很多，可以继续积累，将来用作养老，或是大人的养老来用，超过40岁的买不了重疾的家长可以把钱拿来买这个，给自己和给小孩都可以。

16、如何评价友邦大陆全佑一生，性价比怎么样？

答：金佑人生产品不错，性价比相对国内的中小型公司不算高。

17、香港AIA的爱无忧计划附加高端医疗保险与重大疾病保险相比，谁更值得购买？或者现在国内有与爱无忧类似的保险吗？

答：爱无忧是一个理财计划，只是代理人要你再买了一个高端医疗罢了。医疗险和重疾是两个不同的险种啦，重疾是出事了一次性给你一笔钱，有可能高于或低于重大疾病的治疗费用。具体给多少，取决于你买的保额。一般重疾建议买30万以上。医疗险是报销型的，肯定是等于或少于你实际所花的治疗费用，一般是少于的。虽然你的套餐里的高端医疗的报销上限非常高，每年2000万的报销上额，那保费肯定也很贵，每年都要近万的保费。除非你要去一些医疗水平或技术非常高端的地区治疗。不然肯定不会用到这么多钱的。看你是要给谁买的，买的出发点是什么啦。

18、 守护天使特疾险不足一岁的宝宝可以买吗？小编提到的守护特疾白血病在app上没有看到呢？

答：可以的，出生满30天到15周岁的孩子都可以购买。App上仅呈现重疾险。

19、请帮忙比较一下常青树、平安福、健康人生这三款产品。

答：平安福保费便宜一点，但是保障完全不够，常青树和健康人生，保费差别不大，但是健康人生保障范围比较好一些。

20、健康无忧和健康人生的区别？请问那个平安天使无忧综合保障计划听说过吗？平安保险的产品那款怎么样？

答：健康无忧有 A、B、C 3 款。C 款比较类似健康人生，但是性价比没有健康人生高。而平安天使综合计划：典型的又要兼理财又想兼保障的产品，保障远远不够（重疾只有 5 万，身故只有 15 万，鸡肋得很），作为教育金，收益也不高，每年交 8 千多交 20 年，每三年才能领 6 千，即使忽略通胀，也要领 80 年才能拿回本。

21、老师能直接推荐一款教育金险种么？

答：国内教育金没有好的，香港的是保诚的隽升和友邦的充裕未来，还要考虑宝宝是多少岁，5岁以上和以下合适的香港教育金是不一样的。

22、香港保诚的危疾加倍保和危疾终身保评价如何？

答：一个是一重，一个是五重，预算够的话一定上五重，预算不够上好安守三重，跟保诚的一重价格差不多。

23、重疾险，香港哪个公司哪个产品最好？

答：性价比全港最高，富卫好安守，重保障，如对收益的要求也高，那么就是友邦多重进泰，如果对多重赔付可保复发疾病有要求，那么是安盛康齐，三个价格依次递增，第三个是第二个的2倍，具体买哪个，看个人预算。

24、能对比一下 i 健康少儿和瑞泰成长卫士少儿重疾吗？成长卫士有 50w 额度。

答：i 健康和瑞泰相比，瑞泰交一年保一年，还只有 40 种重疾保障，保费也不比 i 健康便宜，i 健康还有寿险的意外身故和疾病身故保障它也没有。

25、小孩子买哪种保险最合适？

答：无论是大人还是小孩子，买保险的顺序都是做好基本保障（重疾、意外医疗等）再考虑理财。如果给小盆友买的话，可以先买个保1年1年缴费的意外医疗，有上学的再加个学平险。然后再买个保都孩子成年的重疾险，保额至少选择30万。有能力的家庭可以再增加保额。而至于教育金的选择参考问题一。具体的产品推荐可以先在蜗牛保险 app上，在“变身”那里选择“有宝宝的妈妈或爸爸”就可以看到具体的介绍和产品推荐，自己先对比看看偏好哦。

26、能不能直接给推荐几个适合宝宝的意外险和医疗险的产品？

答：宝宝的意外险，课程中推荐了三个，分别是平安，人保健康和人保的产品，都是很不错的；医疗险，人保健康的不错，还有中宏的不错。

27、宝宝，大人的意外医疗和一般疾病住院医疗求推荐。

答：意外医疗在意外险上一般都有配置，有意外险的就够了，意外险每年保险公司都会出新的，每年买最新好的就行了，综合意外不用买长期的，一年一买就可以。住院医疗低端的有人保健康的医诊专家，中高端的有中宏的全家保。

28、宝宝消费型的重疾险有哪些怎么买？

答：I健康保20年或30年，便宜的没商量。

29、我家宝宝8个月想买经济消费型的定期。可以帮忙推荐一款吗？

答：i健康少儿版，性价比超高没有之一。

30、少儿综合意外险买哪家的？

答：少儿综合意外险，看宝宝的年龄。2岁以下可以考虑平安少儿综合意外险和春雷卫士。2周岁以上可以买乖乖住院宝（详细信息在蜗牛保险医院app上可以查看）

31、宝宝是新生儿买哪款教育金好。那个智能星意思我的收入10%高过他很多就继续买是么？

答：教育金主要看投入同等资金的收益高低，还有产品能领钱的时间和金额是不是自己需要的。国内的教育金产品都一般般，相对好一点的，可以参考【福临门】。如果想通过智能星来实现教育金功能，是不划算的。智能星是一款终身万能型产品，附加重疾险，虽然说保障是到终身，但是在60周岁后，身故和重疾保额减低到1万，相当于没有保障。所以合理说这款产品只有保障60年。还有在大学期间能提取的所谓教育金，如果真的要做到能跟得上十几年后的教育费用，需要的保费投入是费用夸张的。0岁的孩子，每年投入7千元，交15年，大学期间内年才能拿回1万。还有这款产品是把保费一分为二，一部分支付重疾的成本，一部分用于投资给你返还一边小收益。这样的混搭产品，看起来功能全，实则两种保障都做不好。重疾的保额和教育金都是鸡肋。同样的保费还是分开配置产品，更划算。

32、给宝宝买重疾和防癌有必要吗？尤其是防癌。

答：如果重疾的额度已经足够高，比如超过50万，那就不需要买防癌，如果预算有限，不能买终身重疾，那也可以买定期重疾，不需要买防癌，除非是宝宝身体不适，买不了普通重疾，那么可以看能不能买防癌。防癌险主要是给预算不够的成人用来替代重疾险的。

33、宝贝两岁，除了意外险还可以买什么？

答：重疾，重疾，重疾，重要的事情说三次。

34、请问除去重疾、医疗、意外等需求，想给宝宝留一定财富，买哪种保险产品比较好？有熟人推荐的新华的一款产品，年保费200万，但我个人比较倾向境外产品，可以做下这方面的介绍吗？想给宝宝留一笔财富，别人推荐新华的，个人倾向于境外的，有介绍吗？

答：您的想法是对的，一定买境外的美元资产，能去香港，就买隽升或充裕未来，能去美国，就买美国指数型保险，千万不要被忽悠买什么101、105之类，没有用。

35、宝宝6个月，如果考虑通货膨胀和经济压力，不想买终身的重疾险，可以买两个定期险组合将保额推到50万吗？比如i健康少儿版+守护天使。

答：可以的，这个组合很好。

36、宝宝三个月，半个月的时候肠旋转不良做手术住过院，想买重疾和意外，住院险，求推荐。

答：健康人生附加住院医疗，平安少儿综合意外险。

37、0-3岁宝宝的医疗和教育基金该不该买呢？

答：0-3岁的孩子现在该买重疾险和意外，先做好保障再理财。孩子现在费率便宜，现在给孩子买是更划算的。福临门也是像智慧星之类的教育金产品，也就是理财的。收益相对其他产品高。

38、0岁的小孩保险有啥推荐？

答：0岁宝宝优先考虑重疾和意外，终身重疾可选健康人生或好安守，定期重疾（保到成年）可选守护天使或I健康少儿版。意外险一般都包括意外医疗，可看看平安少儿综合保险。重疾意外都备齐了，再有预算再考虑教育金等储蓄型保险

39、零岁宝宝重疾保险推荐？

答：消费型的：【i健康】少儿重疾保20年30万，交20年。再搭配个【守护天使】特疾险，专门保白血病的，一次性缴费保20年保30万也就800多。

返还型：【好安守】咯，直接买个50万以上，有分红，保障就有了轻症还有三重咯。

40、给孩纸买了智能星两个月，退保划算还是继续交好啊？

答：看家庭收入，智能星的保费跟收入的10%相差多少，差的不多就退保买新的，差的多就加保。

41、i健康与守护天使都是重疾定期20年，而且守护天使涵盖的疾病数量没有i健康多，老师为什么建议两份同时给宝宝购买。

答：宝宝的重疾保额得买到50万以上，I健康最高只能买30万，守护天使刚好是20万保额，加上去一共50万，另外重疾70%以上都是癌症，12种常见病已经覆盖了绝大多数的重疾了，性价比比较高。

42、有没有没有区域限制三岁以下的主要是疾病住院这方面的卡单啊 找了好久都没有合适的 可以推荐吗？

答：有的，蜗牛保险医院App上有。点击“找保险”身故保障下列，“少儿意外”意外点进去有几款产品“平安少儿综合险”和“平安春雷卫士1号

43、我想给我儿子买重嫉和意外还有可以到年龄领钱的有一体的吗？

答：消费型的：【i健康】少儿重疾保20年30万，交20年。再搭配个【守护天使】特疾险，专门保白血病的，一次性缴费保20年保30万也就800多。

返还型：【好安守】咯，直接买个50万以上，有分红，保障就有了轻症还有三重咯。

保障和理财一体的产品很多，平安。太平洋。国寿等等很多公司都是这样买产品，但是在国内买这类产品，想要两者都兼顾，基本都是鸡肋保障。真心不建议，可以分开买。

44、宝宝十四个月，我和爸爸都买的是返还型的保额50万，现想给宝宝买消费性的，求推荐买哪几种？

答：直接上健康人生吧。

45、推荐适合二宝的险种。

答：宝宝的保险，年收入20万以上，香港终身重疾16万美金；年收入10万以上，健康人身；年收入10万以下，i健康少儿版，以上均再加一个意外险；土豪，再加5万香港教育金。

46、小孩子特有的重疾指哪些？i 健康那里包括吗？

答：i 健康少儿版，因为是专门针对儿童的，所以对于儿童高发的例如恶性肿瘤、肺源性心脏病、重大器官移植术及造血干细胞移植术等都有保障。

47、消费型，非消费型重疾和意外险推荐，比较分析。注：女宝6个月，男35岁，女37岁，月收入合计9千。

答：那建议买纯消费型的保障，宝宝搭配个【1健康】30万保20年，每年缴费哦270元。再买个意外医疗，也就300左右每年。两位大人可以选择【i健康】成人版，选择保30年分30年缴费。每人4000左右每年。大人可以再加个综合意外，一年300-400元，这样基本差不多了。具体可以上蜗牛保险app上看看哦

48、女宝2岁，已购平安意外终身寿险，2300多每年，老公投保人，想给老公再买一个，33岁，总体预算1w以内。求高性价比方案。

答：宝宝的这个买了跟没买差不多。建议加一个I健康少儿版补充。老公要买重疾，1万以内建议30万健康人生+康健吉顺。

49、宝宝最好买i健康是吧？买健康人生不划算是不？

答：这取决于您的收入，不同的收入不同的投入会有所不同。

50、男宝4岁，先天左肾多囊性肾发育不良，老公33，身体健康，我28，遗传乙肝小三阳。年薪10万。都想投保，求推荐。

答：妈妈孩子都不能买重疾，爸爸保障多做点，定期寿险50万+蜗牛保宝+健康人生30万+康健吉顺。

51、女宝宝一岁，妈妈31，爸爸31经常烟酒开车，年收入10W，预算保险投入一万以内的，三人都想买保险，都有什么推荐？

答：爸爸常吸烟买防癌，康健吉顺，开车买个百万身价5年交。1万以内三人都保障到位不太可能，建议过几年经济条件好了再补充，这一次以爸爸妈妈为主，妈妈可以买康健吉顺+I她。这几个产品全年保费在1万以下。

52、一岁宝宝已买社保 ，准备入手i健康少儿版和蜗牛保宝，这个搭配可以吗？爸爸是经济支柱 没买保险 31岁 需要买什么保险好呢？年收入10万左右。

答：宝宝买I健康少儿版和平安的少儿综合意外。爸爸买i健康成人版50万保额保30年。

53、我家宝宝5个月，之前买了带分红的寿险，重疾13万，年供4600，20年，推掉好还是补充20万重疾防癌10万重疾好？

答：刚买的才交第一年，果断退掉，长痛不如短痛，女宝的话买健康人生50万保额也就3855，也有寿险功能

54、大宝三岁半，二宝6个月，都有社保。宝爸上班，有社保，年薪11W左右。我不上班，有社保。想给全家四口人投保。给孩子想投教育金和健康类的保险。给自己投养老和疾病的保险，给宝爸家里的经济支柱也投保。

答：两个小宝都买I健康少儿版，大宝加乖乖住院宝，二宝买少儿综合意外，两人合计一年1千，爸爸买I健康成人版50万保额30年保，妈妈买I她50万保额每年1千，全是线上的消费型产品，教育金和养老不要考虑了，年交费在3万以下会被保险公司坑死，多存一点钱好过买保险。

55、宝宝出生81天，办了医保，年收入10万，我没有工作，有社保，想跟宝宝买保障类和教育类保险，跟自己买养老和疾病的， 应该怎么投保和搭配，麻烦老师给建议，谢谢！

答：宝宝买I健康少儿版+意外，医诊专家；妈妈买医诊专家和I健康50万保额或康健吉顺7万保额，养老同样，多存点钱过几年再买，现在买不合适。

56、想给一岁女宝和老公买保险，老公29岁自由职业，家庭年收入10w以下，请问买什么保险合适？

答：思路非常正确，先给老公买保险，赞一个，家庭收入不多，生活家里较大，给老公买个消费型保险，I健康或者康健吉顺都可以，如果没有社保就再买一个医诊专家，再加蜗牛保宝意外险。之间。孩子的麻烦看具体收入，5/6万上下就I健康加意外险。8/9万就给孩子买个健康人生50万或30万+20万I健康。

57、宝爸31岁，年收入20万；宝妈30岁，年收入10万；宝宝0岁，只有社保，想给全家配保险，怎么搭配比较合理呀？麻烦老师给个建议！谢谢！

答：能去香港的话，宝宝香港重疾16万美金保额，宝爸健康人生50万附加医疗加意外，宝妈健康人生30万加20万I健康25年或30年。

58、两人都有医保，年龄34，37，宝宝两周多，有农村医疗保险，两人都是事业单位，收入较稳定，属于饿不到，又余不了多少的，如果要给一家三口买保险，怎么买合适，年收入十一二万吧！

答：三个人每人一个消费型重疾+意外就好了。

59、家庭年收入15万左右，宝宝半岁想买保障型的医疗和重疾，自己有医疗想买个重疾，宝爸公司商业险交的比较齐全，暂时不考虑，请老师给推荐。

答：宝宝健康人生50万附加医疗，自己健康人生50万或健康人生30万加I健康20万保30年。

60、三口之家年收入十二万，宝宝三个月，办了一老一小保险，能每年报销17万住院医疗费用，两个大人30岁有社保和医保，没有买其他商业保险，请问还需要购买其他保险吗？如果需要的话，买什么类型的，怎样配置比较合理？

答：?三人的消费型重疾加意外。

61、一家三口，年收入16万，宝宝两岁，只有新农保，爸爸37，有公司社保及公司购买的20万重疾，妈妈33，事业单位，需要再增加及搭配哪些保险？

答：爸爸补I健康30万保额，每年3360；加意外险。宝宝健康人生和I健康，小时候80万保额，长大了50万保额，5000以下，妈妈30万健康人生保费6618，其中妈妈的和宝宝的是返还型，爸爸的由于有公司的20万，所以是做补充，把爸爸和妈妈的终身和定期换过来也行

62、老公是家庭支柱，42岁，年收入100w。有社保另外买了2份平安任我行，其他一直拿不定主意不知道怎么搭配买好，请老师推荐！

答：42岁保障型都买不到了，直接买个隽升或充裕未来，放一部分安全的钱在香港以美元形式，将来无论什么需要都可以拿回来，并且不受国内影响。还得加个高额意外险，至少超过500万的。

63、老师您好，我有社保，老公自己开公司，是经济支柱，也有社保。大宝两岁多，小宝十个月。都有少儿医保。家庭年收入35万左右，都是31周岁。该如何配置保险？重疾想买香港的。

答：大小宝两个好安守12万美金附加多重加医疗，人均8500左右，老公买个大都会定期人寿300万人民币，5000以下，具体数字请私信小编计算，重疾8万美金，好安守附加多重加医疗，一万出头，您选I健康保30年交20年，每年4500多，合计保费在/xueling/查看。

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