借贷宝借钱可靠吗有没有1一万块钱出借，借3个月，利息只要不离谱就行，

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2018-09-18 20:30 标签： 借贷宝借钱可靠吗

花明天的钱圆今天的梦，已经成时下很多年轻人的消费观，随着互联网金融的兴起，网贷受到了很多消费欲望强，但购买力却有限的年轻人的青睐。门槛低，方便快捷是网贷的特点和优势，然而，在这背后，却也逐渐暴露出了各种各样的问题和乱象，甚至滋生出了违法犯罪行为。

今年1月份，家住贵阳的小杨在一个名叫“米房”的网贷平台借了5万元。由于还款出现困难，小杨开始在其它网贷平台上借款，拆东墙补西墙，四个月左右的时间，欠款竟然滚到了八十多万。今年5月19号，年仅29岁的女孩小杨结束了自己的生命。

网贷如何短期内让人债台高筑

借五万，短短四个月就滚到了八十多万，实在是有些让人不可思议。那么，网贷是如何在短期内让人债台高筑，深陷其中不能自拔的呢？

借款人 小冯：早上起来第一件事情，就是想到借钱，还款，然后每天的工作状态，所有人都不晓得我这段时间是经历了什么。

去年大学毕业的小冯，留在了贵阳工作。因为刚工作时手头比较紧，又不好意思向家里开口，于是接触了网贷，短短一个多月的时间，就欠下了八万多的贷款。

借款人 小冯：借贷宝上还了两万多，有凭证上是还了三万多，现在还有三万多没有还。我把所有亲戚能借的都借完了，我现在是实在没有办法了。

小冯告诉记者，虽然剩下的欠款看上去只有三万多，但是偿还起来，会远远高出这个数字。

借款人 小冯：我就再给你举个例子，借一千五你还的话，因为逾期了四天，就不是一千五了，你可能还到三千四千，甚至五千的可能都有。

网贷平台具有较强的伪装性和迷惑性

按照小冯的说法，借款的利息和逾期产生的费用都高得离谱。但记者在小冯借款网贷平台上看到，借款年利率都在百分之0到24之间，逾期的费用也在国家规定的范围之内，看不出有小冯所说的高利贷的情况。这又是怎么回事呢？

借款人 小冯：通过这些平台发的数据，比如利率，天数，都很正规，但是从私底下来，他们放款不是从这平台上直接放给你，是通过私下加你微信，喊你聊，喊你怎么收这个款，怎么还这个款。

调查中记者发现，这些看似很正规的平台，其实都有很强的伪装性和迷惑性，放款人都有一套成形的操作模式，他们会让借款人一步步陷入借款的漩涡无法自拔，放款产生利息和费用高得令人咋舌，超乎想象。

今年4月，小冯开始接触到了网贷，在一个网贷平台提交贷款申请后，很快一名放款人通过微信和他取得了联系，并约定了放款的期限、利息、逾期费等。

借款人 小冯：从那个平台贷1500元，他就只放1050元给我，然后就扣掉450元，这是第一笔借款。

借款的期限为五天，到期要还款1510元，也就是说，五天的时间，小冯就要支付460块的利息，逾期还要加收每天百分之二十到百分之四十不等的逾期费。如期还上第一笔借款之后，小冯立马又借了第二笔借款。

借款人 小冯：就给他说能不能给我提额，就给我提三千元，到手只有两千一元，也是扣了九百元，到期还款要还三千零三十元。

还款期限同样是五天，逾期费每天百分之四十，也就是说，如果逾期一天，就会产生一千二百元的逾期费。

借款人 小冯：因为我的信息一进入这种平台，后面就会有很多电话打给你，就感觉这种借钱轻松，就再借点来补这点。

而如果一旦填不上窟窿，很多人就会选择续期，先暂缓还款期限，而续期费同样高得吓人，以小冯这笔三千块的借款为例，续期五天，费用就高达930元。

小冯坦言，这些欠款，自己实际到手的也就几千块钱，其余的都是各种费用和利息加在一起，越滚越大产生的。

丽水的陈女士，女儿借款一万元，几个月的时间，连本带息，就滚到了一百多万。

陈女士;一万块拿到手是八千,一个星期要付利息两千。五月底的时候,她回家坦白说,外面欠了钱。就把家里的房子抵押掉,把账还了,本来以为了结了,到8月16号,这个钱加上前面的,有一百多万了。

“砍头息”和高额的逾期费

而这样的案例还有很多很多，大多数人在在网贷时，都遭遇了高利贷、“砍头息”和高额的逾期费。

几乎无一例外，砍头息成了很多网贷平台潜在的操作模式，而砍头息的比例大多占到贷款额的百分之三十，也就是说，你贷一千块钱，实际到手的只有七百块钱。

网贷行业高利贷与砍头息行为已经是屡见不鲜了，而逾期后，罚金更是高得吓人。

我们以小冯的第一笔借款1500元实际到手1050元为例，来看看它的利息到底有多高。

贵州丰来律师事务所主任律师张宏伟：

如果按照借款公司的约定，要求对方五天内偿还1510元的话，实际上利息是460元，每天的利息是8.7，每年计算下来是3198%的利息。假如我们有加入他逾期一天450，算下来，每年要支付5200%的利息，如果再加上后期的逾期费，延期费，这个比例会更高，已经高得很离谱了，这个已经是非常高的高利贷了。

根据2015年颁布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件的若干意见》的规定：借贷双方约定的利率超过年利率36%，则超过部分的利息约定无效。

贵州丰来律师事务所主任律师张宏伟：超出的部分，如果我们的借款人已经偿还了，高出的部分可以请求人民法院返还。

贷款人无偿还能力 只能“以贷养贷”

正是这样高额的利息和各种费用，让很多借款人在借款后，渐渐没有了偿还的能力。

借款人 小冯：补着补着，你会发现，在某一个时间段，比如今天或者明天，你会发现有一个特别大的金额让你补不上去。

随着互联网的发展，网上信贷平台层出不穷，而几乎所有网贷平台都有这样的特点：手续简单、借款方便。这对于涉世未深的年轻人来说，常常难以抗拒，但其中暴露出来的乱像带来的危害也是显而易见的。

贵州大学管理学院教授林岚涛：带来的连锁反应是非常巨大的，很可能带来一些新的欺骗，或者说暴力犯罪，所以我们应该看到，它带来的危害是何等的巨大。

俗话说，借钱容易还钱难，一旦还不上款，各种各样的催收手段会让你崩溃，让你痛不欲生，甚至把整个家庭都捆绑进去。

这样的催收电话，对于很多网贷欠款人来说，并不陌生。家住贵阳市的李女士一家，就被这样的电话折磨得苦不堪言。

李女士有个弟弟，几个月前背着家人也沾上了网贷，家里人知道后，陆续帮他还了八九万的贷款和利息，但是每天依然还受到各种各样的催收骚扰。

李女士：甚至已经上门了，我家这里贴的到处都是，老赖哪个哪个，你赶紧还钱，不还钱怎么怎么，到处都贴。

在贵阳工作的小冯、小宋，因为逾期未能还款，电话和微信，同样遭到了“轰炸”。

借款人 小冯：一天达到几百个，搞得心里上班都不安宁。 借款人 小宋：在三个小时内差不多轰炸了我和家人三百个电话。当天中午十二点到下午三点，我和我母亲还有我公司的电话，从来没有停过。

而这样的催收电话，往往给借款人和亲属造成巨大的心理负担，甚至让人充满恐惧和不安。

欠款人家属 林女士：看到手机的铃声和门铃按响的声音我都很恐惧。一家人的精神状态,都是在恐惧当中。 李女士：就让我们觉得特别怕了，甚至有些时候我觉得已经威胁到我们的安全了。 网贷催收员：他怕什么你要来什么，他怕征信上面的东西，那你就多给他灌输一些征信上的东西，他如果怕联系亲友啊，但是你要跟他灌输，联系了之后会有什么样的后果。

记者了解到，借款人出现逾期不还款的情况后，网贷公司就会找催收公司进行催收。

某借贷公司工作人员：如果客户逾期一个月的话，我们会交给外包公司来负责，外包公司这边的手段是非常规的恶劣的，在哪条哪条江发现一具尸体，经过辨认是某某某，这条短信发给亲属，叫亲属过来认领什么的，现在我在你小孩的幼儿园门口，你要不要还钱，你赶紧过来，这样子。 网贷催收员：只要他在今天下午两点之前没有还，OK，可以先生，我会让你接到一张关于你女婿跟别人开房的照片。

网贷催收员：等把你女儿名声搞臭，她不敢回家的时候，你一直这么拽下去，好不好。

这样的催收，难道催收人就不怕当事人报案吗？对此，催收人员显得有恃无恐。

网贷催收员：谁报案，你告诉我，一没有公司姓名，二不知道对方的名字，谁给你立案，你不把他搞死搞残搞抽筋，他是不会还钱的。

记者发现，不少借款人在多个平台欠款，也有些欠款人根本没有能力还款，为什么他们还能在网贷平台借到钱呢？

某网络平台风险控制专家：说白了就是，你能喘气就能贷款，借款门槛是非常低的，有的甚至征信不好的也能贷款，在源头上平台没有把控好风险。

但耐人寻味的是，网贷平台往往不愿意提高贷款门槛，不愿意从源头把控好。

某网络平台风险控制专家：只能这样才能吸引更过的借款人，因为贷款公司追求高利息，借款人你要借款，就要付出高昂的代价达到自己利益最大化的目的。 今年3月9号，国家互联网金融安全技术专家委员会发布的《网络催收平台行业发展报告》显示累计发现网络在运营催收平台364家，运营中的催收项目数超94万个，涉及催收资金近1.14万亿元，平均催收佣金率超 25%。涉及催收人超过100万，涉嫌违规催收人员数量超过三十万，累计发现过度催收频次超过1000万次，受到过度催收骚扰的债务人近200万人。过度催收，已致近30人死亡。

贷款人亲友信息成了催贷人的“法宝”

网贷平台在委托第三方进行催收的同时，也将欠款人的身份信息，亲友电话交给了第三方，这些信息成了催收人员的“法宝”。

那么，网贷平台又是如何得到贷款人亲友的通讯信息呢？

借款人 小宋：在网贷上申请的时候，有一步验证的是你手机的运行商，不管你是联通电信移动也好，你都有一个手机服务密码，你的密码输进去以后，就能导出你的所有通讯录联络人。 贵州大学管理学院教授 林岚涛：借款要还款，赖账肯定是不应该的，但是在放贷的过程中如果存在着不透明，信息不对称，甚至有欺骗性这样一种问题，乃至采用非法手段进行逼债这样一种问题的话，那就是更加不允许的。 贵州大学经济学院院长 王秀峰：如果这样下去，对我们整个国家的经济运行是有不利的影响，可能对经济秩序是一种持续的破坏作用。

利息超过24% 超出部分不受法律保护

贵州丰来律师事务所主任律师张宏伟表示，通过借贷平台产生的这个借贷关系，它首先是合法的，受法律保护的，但这里所说的受法律保护，必须要有一定限制。

贵州丰来律师事务所主任律师张宏伟：如果说我们的放贷的网络贷款公司，网络借款公司，在发放贷款的时候，他的利息，违约金等等的累加起来，如果民间借贷的利息超过百分之二十四的话，那么超过部分是不受保护的。

约定的利息，违约金高出国家标准，只是说它不受法律保护，并不是说它是一种非法行为。而如果在催收过程中，采取不正当的手段进行催收，则有可能触及到法律的红线。

贵州丰来律师事务所主任律师张宏伟：向我们的借款人的亲戚朋友发一些短信，甚至一些催款人将借款人一些隐私的东西，比如说一些裸照全部发放，还有在催款的短信里面有一些威胁、恐吓成分等等，这些手段收是违法行为。

而一些情节严重，手段恶劣的行为，则有可能构成相应的刑事犯罪。

贵州丰来律师事务所主任律师张宏伟：比如说发放恐吓的行为，你的情节严重的话，有可能涉及到我们刑法所调整的寻衅滋事罪，如果你发放的照片信息当中，有这一种淫秽内容，还有可能涉及到传播淫秽物品相关的罪名。

律师提醒：谨防“套路贷”

张宏伟表示，随着互联网的发展，网贷平台的兴起，滋生出一种新型的犯罪形式——套路贷。

贵州丰来律师事务所主任律师张宏伟：我们的当事人已一个比较小的借款金额，当他还不了借款之后，可能我们的借贷公司推荐他去另外一家借贷公司，以新出借的款项偿还他原来的债务，但实际上这两家公司有可能就是一个人控制的，或者一个主体控制的，他们有关联性。

在调查中，借款人小冯告诉记者，他每次借款还不上时，借款人都会“仗义”的伸出“援助之手”，向他推荐其他借款人，借款来偿还欠款。

就这样，借了张三还李四，借了王二还张三，小冯陷入了疲于借款还款的恶性循环之中。一个月左右，就已经债台高筑，欠款达到了八万多，律师表示，小冯遇到的这种情况，很可能就是套路贷，应该立即向警方报案求助。

今年6月，浙江台州警方就成功打掉了一个以小额贷款为幌子的“网络套路贷”犯罪团伙，抓获团伙成员246名。

而这个团伙喊出的口号是：你借八百元，还我一套别墅，可见其中的凶狠。

贵州大学管理学院教授林岚涛：我们今天面临一个迅速发展的社会环境，有几个地方特别需要注意，就是新的服务形式，新的产品，是我们乐意接受的，也是我们广泛需求的，但是在这过程中，不能让它迅速的变形。

专家表示，一方面，国家应该在立法层面，出台相应的法律法规，对网贷市场加以整治和约束，另一方面，应当建立健全社会信用体系，畅通银行对年轻人小额资金需求的途径，营造一个良好的金融借贷市场。

除了职能部门加强监管，国家出台相关的法律法规进行约束外，借款人也应该严格自律。一方面，要树立正确的消费观；另一方面，要增强辨别能力，不被诱惑俘虏。你有多自律，就有多美好。

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