借了网贷砍头网贷不还了百分之三十的，还不起被爆通讯录了，强制可以吗？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2018-09-18 08:11 标签： 砍头网贷不还了

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不怕神一样的对手，就怕猪一样的队友，国家早就出台法律，暴利催收可按寻衅滋事罪处理。你不会报警。怪谁。

轰炸后不要还了，我这里有一群人天天贷款为生

作者莫开伟系中国不良资产行业联盟研究员

据媒体记者调查发现，在监管明令禁止网贷平台及现金贷收取“砍头息”的情况下，砍头息被变换马甲包装成咨询费、快速手续费、加速审核费等其他项目之后，通过扣除这些费用，变相突破法定民间借贷利息上限；不少现金贷及网贷平台只标明日利率，而将逾期罚金、手续费等信息隐藏在折叠的服务协议中，不透明且高成本的借款条件极易让借款人陷入债务陷阱（3月7日《北京商报》）。

现金贷及网贷平台的高利贷性及催收借款的暴力性，几乎成了现金贷和网贷平台全部负面之集大成，也几乎成了社会金融的一大公害，严重破坏了正常的社会金融秩序，颠覆了正常的社会金融伦理，一直成为监管部门监管和打击的重点。所谓“砍头息”，是指高利贷或地下钱庄，给借款者放贷时先从本金里面扣除一部分钱，这部分钱称之为“砍头息”。对这一行为，政府有关法规严厉禁止：

早在199年颁布的《中华人民共和国合同法》及2011年《关于依法妥善审理民间借贷纠纷案件促进经济发展维护社会稳定的通知》都严厉禁止出借人将利息预先在本金中扣除；2017年12月1日《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》和12月8日《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》亦分别要求各类借贷机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式，实际利率应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，严禁借贷机构从贷款本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金或设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等行为。

那么，网贷平台及现金贷为何对政府有关法令及监管禁令置若罔闻、甚至不惜“以身试法”呢？最根本问题还是追逐暴利的经营本性俨然。正如马克思所说：“资本家有百分之五十的利润，就会铤而走险；有了百分之一百的利润就敢践踏人间一切法律；有了百分之三百的利润就敢冒上绞刑架的危险！”这句话用在当下网贷平台及现金贷身上恰好不过。

而导致今天网贷平台和现金贷敢如此胆大妄为的深层原因在哪？在笔者看来依然还在于我们的监管制度缺失，对其监管滞后，使其长期游离在灰色地带，这表现在今天对网贷平台及现金贷仍处于整顿状态，没有正式收编，其“游击部队”的野蛮、贪婪习性依然无法改掉；

且政府机构对网贷平台及现金贷监管重视度不够，或者因为其确实存在普惠金融性质的一面，就对其违法违法行为碍于情面，难以动真格下猛药，使其对政府“雷声大雨点小”的监管方式熟视无睹，或虚与委蛇，使监管利剑无法砍向其违规违法的“七寸”；

而且至今对其归谁监管仍处于“踢皮球”状态，使网贷平台及现金贷一直成为无人监护的“野孩子”，“流氓经营习气”难以消除。更为严重的是，对网贷平台及现金贷没有构建严厉、高压态势的立体社会监管体系，没有发动最广大的人民群众积极参与，没有建立奖励举报机制，没有组建统一高效的监管组织，仍然仅靠单一的政府部门力量，既显得鞭长莫及和力不从心，使监管缺乏灵敏度，无法对所有网贷平台及现金贷平台的违法高利贷行为进行及时、有效的监管，无法形成露头就打的社会高压态势；即便能发现和查处一些问题，也往往是“马后炮”，于事无补，给民众造成了巨大的经济损失和精神伤害。

因而，若想遏制网贷平台及现金贷继续危害社会金融弱势群体的利益，督促其真正发挥普惠金融服务的积极一面，除了及时完善监管机制、对其明确监管主体和归位之外，唯一的、最有效的办法就是实行“金融严打”，广泛发动人民群体，让其陷入人民群众的“汪洋大海”之中：

建立社会举报奖励机制，收集相关违规违法信息，建立政府各机构信息交流协作平台或工作机制；对发现网贷平台及现金贷涉及高利贷行为或“砍头息”行为，一经查实，毫不留情，决不心慈手软，敢于亮剑，轻则将其重惩到关门倒闭，重则将涉案的网贷平台及现金贷相关人员送交司法机关，以扰乱金融秩序罪、侵害公民人身安全罪处以重刑，加大违法经营成本，增强法治的威慑力和震慑力，使网贷平台和现金贷增强法纪敬畏意识，不能违法经营和不敢违法经营，为净化社会金融环境创造有利条件。

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今天，我想有必要谈一谈当前备受关注的网贷问题。因为这个问题已经影响到了很多人，有人从中受益，有人从中得到便利。当然，也有人因此陷入网贷陷阱，有人也因此自杀身亡。

有人说网贷如毒品，其实并不完全准确，因为有的网贷也确实让一些人得到了便利，解决了燃眉之急，然后各项操作都在法律允许的范围内。所以并不是所有的网贷都如毒品，只有那些非法和违规的网贷、高利贷、砍头息、暴力催收的网贷才如毒品一般，比洪水猛兽还要可怕。

在尚未进入正题前，我必须先声明本人的立场:第一、欠债还钱，天经地义，这是放之四海皆准的真理；第二、一切以法律为准，该还的得还，超过法律规定的一分不能还，与违法行为斗争到底！第三、欠债还钱但不需要还命，你实在还不上谁也不能把你怎么样！

首先，网贷十有八九都会陷入“以贷养贷”的陷阱。有的人对借网贷还不起的人说，谁叫你借的?其实这句话与对吸毒的人说“谁叫你吸的”是一个道理，尽管自己本身的确存在问题，但是问题的根本反而不在自己。因为除了恶意欠债不还的人，绝大多数的人，一开始接触网贷，与吸毒人员一样，只抱着借一借的态度，有人告诉过他们，毒品绝对不能碰，不是意志力强不强的问题，所以他们不碰毒品，但是没有人告诉他们，网贷也是会上瘾的，十有八九的人都会陷入以贷养贷的陷阱！之前借的钱还不起了就去借新的网贷来还。结果东一笔西一笔，今天一笔明天一笔，十万块的借款，这里面有多少利息?算得过来吗?更重要的是，如果有人银行借10万，那么一次性到手就是10万，别人拿着这10万块钱做生意赚钱去了，只需要每个月还一千元不到的利息，赚了钱再还本金；网贷呢，同样借出十万，利息更高这不用说，可是一个月到手几千块，然后下个月连本带利又得还几千块上万块，零零散散的，除了拿来自己花掉还可以干嘛?所以十有八九的网贷最终都要陷入以贷养贷。而且不合规不合法的网贷，根本不会考虑借贷人有没有偿还的能力，他只管放贷然后收款，收不到，外包催债公司。所以有的人虽然没有收入，没有考虑自己的还款能力就去借款，而网贷公司还真借给他，一开始可能只是解燃眉之急，到后来，自己又没有收入来源，还不上这一笔只能去别的地方再借，窟窿越来越大，发现时为时已晚。

其次，网贷的利息是真的高，正常人想要创造出比网贷还要高的利润，是一件很难的事情。我们一般做稳健投资的，年回报能超过10%就很不错了，利润再高，就开始成为风险型投资。网贷的年利率，少数合规的比较低，而不合规的，有的勉强位于年36%之下，而有的明显超过年36%，这样的平台还不少。所以如果一个人借了网贷想要用来赚钱地话，是基本不可能的事。零零散散地借来借去，欠10万债务，自己实际到手的可能只有5万。再加上高额的利息，哪怕这些网贷平台一次性给你10万你拿去做生意，让你每月只需要还利息，有了钱再还本金，绝大多数的人根本赚不到那么高的收益来还利息！更别说零散地借出，而且每个月都得连本带利地还了！

陷入网贷陷阱怎么办?——解决方法

首先，陷入网贷陷阱要保持清醒，明白这是种什么陷阱，然后马上停止以贷养贷的行为。如果继续以贷养贷，可能不需要一年，你的债务就能滚到你全家都承担不起，到时你的借款多了，谁也不愿意再借给你，你就得开始面对催收，然后所有人都会知道。所以既然迟早要面对，不如早点脱身，越早脱身，后果就会少严重，这是绝对的。

第二点，不要害怕。网贷最多只是民事纠纷，公安机关一律不得干涉民事纠纷这是死规定。除非你有能力而拒不偿还，人民法院也不会拘捕你，所以不用担心谁会来抓你。也不用去理会任何人的威胁，除了人民法院可以经过审理，认定你具有有能力偿还而拒不偿还等恶劣的情况，才有权利把你判定为失信被执行人（老赖），对你的部分高消费行为进行限制（坐飞机、高铁高价座、子女上贵族学校等）。其他人没有任何权利限制你。

第三，直面问题，不要逃避。明白这是正常的，没什么大不了，欠债的人很多，只要你去想办法，总有方法可以解决。不要想着逃跑，更不要想着自杀，完全没到这一步。自己犯下的错自己要勇敢去面对，如果你自己都不愿意去面对，你让你的家人又如何去面对呢?你逃跑、自杀，对他们公平吗?对得起谁呢?只要人还在，其他都可以解决，倘若人财两空，你能甘心?

第四、如果此时你欠下的债务还不是很多，你自己可以解决固然好了，但是你自己解决不了，就应当向亲友坦白，争取他们的帮助，借也好，给也好，总之把该还的还掉。

第五，如果你欠下了庞大的债务，全家都拿不出钱来还，那只能是想其他办法。比如你自己、或者你的家人申请银行抵押贷款凑出钱来；或者与亲友们东拼西凑凑出足够的钱来。这样做的目的是以后慢慢还，不用承担太多的利息，如果换作网贷平台，你跟他们协商慢慢还他们不会同意的，而且你即使慢慢还，他们的利息、逾期费你能承担得起?银行和亲友就好办多了，银行只需要按月支付不高的利息，以后再还本金，亲友可能根本不要你的利息。所以都是可以慢慢还的。还有一种办法，就是卖财产了，看你有没有多余的财产可以卖掉的，注意是多余的。如果没有走到非得卖唯一的房子来还网贷的地步，就不要去打这个主意。

第六、如果你可以凑齐钱来还完所有网贷最好不过，如果你只能凑齐一部分钱，那你必须先查一查自己的征信，看看哪些贷款显示在征信记录上，先把这些还掉。至于未显示在征信的，实在没有办法还，可以等网贷平台通过法律途径起诉你，其他的手段，一律不需要理会，不要受任何人威胁，更不要被非法催收吓到。

第七、接着刚好说一下非法催收的问题:如果遇到非法催收，比如只是电话、短信骚扰你和你的家人朋友，这不需要报警，很难查到。网贷会每天拨打你手机里的几个人来给你逐步施加压力，威胁你还钱，你不要受威胁，人怎么可以受违法行为的威胁，电话打了就打了，你提前给通讯录联系人发一个短信，道歉、解释一下，说明自己的通讯录被读取，非法催收，等待法律处理。你先留下证据，可以到聚投诉、中国互联网金融协会等平台提交个人信息、网贷平台信息、非法催收凭证等资料进行举报。当然也可以一律不用理会。如果有侵害你人身安全的行为，报警处理即可。

第八是高利贷的处理:所谓高利贷，是年利息在24%以上的贷款，有人说36%不很准确，因为年利息在24%以上36%以下，如果双方同意了是合法的，但是如果你不同意，后续部分的利息就不得再超过24%，因此应以年息24%以上为高利贷。已还部分如果超过36%你有权让他退回超过36%部分的利息。所以你可以去计算，哪些贷款年利息超过24%，哪些又超过36%，你去与平台协商，按法律规定来还款，过去已还超过36%部分的利息给你退回。如果平台不同意，你还真有权不再还款，今后法律会站在你这一边，你只需要等法院判决之后按法律规定的利息偿还。

最后，如果你真的还不起了，要知道这是正常的！谁都可能会有还不起钱的时候，这并不是老赖的行为！理论上只有有钱不还或者其他的恶劣行为才会被法院判为失信被执行人，也就是老赖。所以没钱还，谁也不能把你怎么样，不要想不开。所以这个时候，你能跟平台解释是最好的了，当然不解释也没什么，因为你无论解不解释，无论你什么原因不还钱，他们通常都会采取各种催收手段。此时你可以不必理会任何催收，等着网贷公司到法院起诉你，法院怎么判决今后怎么还，年利息方面是很明确的，不得超过24%。如果有被错判为失信被执行人的情况，则上诉就可以。

一、人这一生总要有犯错的时候，人总是在错误中才能成长。据说李嘉诚曾说过:最浪费时间的事情就是同年轻人讲道理。因为年轻人该走的弯路，一步不会少，只有自己走过才会知道。所以人犯错不可怕，只要及时改正、吸取教训；

二、遇到问题应该做的是想办法去解决，而不是逃避它！逃避没有用。陷入网贷陷阱，就去想办法处理，中招的又不是你一个，多着呢，有什么可怕的?

三、我们应该庆幸的是自己并没有真的走到毫无办法的地步。有的人，因为网贷已经失去了生命，他们没有机会了，但是你还活着，只要活着就有机会。今后，不要再碰这些不能碰的东西，好好工作，想办法挣钱去还，问题总会有解决的时候。

四、人应该有志气。之前那位欠下网贷自杀的硕士生，我真的替他不值，他真的没志气。别说一个硕士了，一个大字不识的老婆婆都有可能卖早点月入几万，你一个硕士欠几万块钱就活不下去了?你连挣几万块钱的志气都没有?

五、患难见真情。一家人之所以为一家人，就是因为在遇到困难的时候，他们是最强有力的依靠。所以遇到问题只管同家人讲，大家一起去面对，共同克服困难。还有朋友也是这样，愿意帮你固然好，在别人威胁你要通知你的亲友的时候，你必须明白一个道理，你的真朋友，根本无所谓因你而被别人骚扰，而因为你的原因被骚扰就责怪你甚至看不起你的人，这是朋友吗?你又何必在乎他的看法?

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