原标题：5年了，为什么我的不良记录还没消除？

就在刚刚这去的5月份，小小金融收到了一封正打算买房贷款的张先生的求助邮件。

他说自己的征信记录上面一直有“逾期”两个字，导致他的房贷申请不下来了，而且还把自己的购房定金给搭了进去。他不明白，根据征信管理条例规定，不良记录不是应该5年后就会自动消除的吗？为什么他征信记录上还显示着逾期？

为什么5年了，我的不良征信记录没有被消除？

原来，张先生就是看中了个人征信5年后会自动消除这件事，以为抓住了漏洞，在5年前，他创办的工资急需资金周转，就去申请信用贷款。不过，他并没有打算偿还这笔钱，也就是说他申请个人贷款就是为了故意骗取银行的钱来做生意。

所以，他在那次的贷款中拿到了10万元的贷款资金之后，就开始玩起失踪，公司的事交给了合伙人打理，以为这样银行就找不到他了，然后他再等上5年征信消除记录就什么事都没有。

听到了张先生这样的抱怨，雷小锋只能说：房贷申请不下来，是你自找的，活该！

首先，张先生的借贷行为属于骗取贷款，恶意拖欠，是违法行为。其次，他误读《征信管理条例》，以为逾期记录能在5年后消除，这是错误的，只要不还清债务，逾期记录一直都在，是不可能自然和人为地消除的。最终的结果是：个人不良征信记录一直都在，房贷申请不下来。这就是聪明反被聪明误，自食其果的表现。所以，活该！

张先生错误的认知，不仅背负了5年的不良记录，还对他以后的生活产生了巨大的影响。那么，如何正确解读个人征信呢？

根据新版《征信管理条例》的规定如下：征信机构对采集的个人不良信息保存期限不得超过5年，自不良行为或者事件终止之日起计算。

在新版报告中，逾期信息的起始计时点定为2009年10月，只展示近5年的逾期记录。也就是说，监管部门对2009年10月之前已经还清的逾期信息可以既往不咎。

清除所有征信不良记录的前提都必须是已还所有欠款。也就说，在过去的5年间，张先生没有去还过一分钱的款，也完全没有还款的打算，那他的个人征信不良记录就被一直记录在案，永远都不会清除。

带着逾期的不良记录申请房贷，被拒贷是肯定的。

最后，雷小锋郑重提醒各位：千万不能拿自己的征信开玩笑！现在社会是越来越讲究信用的社会，信用好不仅可以借钱，还能免费享受一些政策，但是对于征信记录不好的人，法律会让他们寸步难行。

你的包有多专业，你就有多专业