我买泰康保险鑫福年金过了犹豫期退保还在犹豫期想退保？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2018-09-14 23:48 标签： 泰康保险鑫福年金过了犹豫期退保

继平安2018开门红产品后，泰康2018开门红产品面世。泰康鑫福年金开门红产品全称为鑫福年金保障计划，由鑫福年金保险分红型和泰康鑫帐户终身寿险(万能型)组成，严格遵守保监会134号文的规定。相比其他产品，开门红一般比较有优势，那么，鑫福年金保险最大亮点是啥？

泰康2018开门红鑫福年金概况

鑫福年金保障计划由泰康鑫福年金保险(分红型)和泰康鑫帐户终身寿险（万能型）组成，适合0-62岁的人投保，保障至105岁，交费方式多样，可选择一次性交清或者3、5、15和20年交。在领取祝寿金时，不同投保年龄可享受的权益不同。如果在55岁之前投保，65岁就可领取养老金；55岁之后投保，70岁才能领取。

除了生存金、养老金外，鑫福年金保障计划提供身故保险金和投保人豁免，不幸身故的赔付额和养老金领取与否有关。为了加强风险保障，2018开门红鑫福年金保险带有豁免功能，若投保人遭受意外伤害事故，且180 日内身故或高残，豁免剩余保费。

那么，鑫福年金保险的亮点是什么呢？因为保监会134号文“五年不得返、返还有限制、不附加万能”等规定年金险的产品形态将重新定义。泰康这款产品，完全按照新规的要求来设计研发。亮点颇多，产品自带分红，鑫帐户的存在能让资产保值增值，保证领取功能让用户更安心，还具有保费豁免。亮点如下：

1、鑫账户作为主险存在：因为年金保险不能附加万能险，所以鑫福年金保障计划由年金保险和鑫账户共同组成，两款产品都是主险，组合销售，不可拆分。鑫账户具有灵活追加、福利增值等作用。平安开门红没有带万能账户，这是鑫福年金最大亮点。

2、保障功能强：这款产品提供身故保障，还带有保费豁免，同时鑫账户能够加倍返还身故保险金，保障加倍。

3、鑫账户交保费：合同生效5年后，忘记交保费也没关系，泰康鑫福年金鑫账户可抵交续期保费。

2013年4月25日，77岁老人在保险推销人员的欺骗诱导下买了《农银鸿福年年年金保险》，现在要求全额退保。销售人员说这是保险性存款,一味讲解该产品的好处和高收益,隐瞒了犹豫期、现金价值、退保损失等重要内容,误导投保人中途需要钱的时候可三五年支取,签名栏中投保人亲笔抄录语句是销售人员代签，被保险人签字是投保人代签，被保险人不知情。一个月犹豫期内，投保人坚决要求撤保,销售人员再三劝说投保人最好不要撤保，说太可惜了。我们现在想全额退保，不知保单属于无效合同吗？本金能全部退回吗？

在保险市场产品中，就功能而言主要分为两大类。一类是保人的人寿险保险；另一类是保钱的理财保险。保险理财因为有复利万能账户，且投资渠道多为基础设施，收益稳健，一直以来是很多人作为养老补充的重要选项之一，各大保险公司开门红一般玩的就是理财产品。之前说过保险理财产品，无论怎么返还，也不论哪家公司，一般就是两种类型，如果是3年交费，一种是交完费就回本的高端理财，另一种是第8年左右回本的低端版本，但是今天分析的泰康年金保险却有不同，具体看看怎么回事。

一、影响保险理财好坏的两个主要因素

保险理财都是基于未来的预测，其收益跟公司经营状况有关，总体来说都是不确定的，因此保险理财10%看产品，90%看经营。

1、产品上看生存总利益。很多人纠结于每年返多少，怎么返，这些不过是障眼法，最主要的是看生存总利益，生存总利益=退保金+累计分红、生存金的复利增值利益，就是这一年如果退保可以拿回多少钱。

2、公司经营状况。首先看净利润，没有利润也就没有分红，更谈不上未来多少收益。其次看保费收入，考验保险公司经营运营能力。

二、鑫福年金和汇赢年金与同类产品对比分析

选择的比较对象是太平洋保险的高端理财版本利赢年年2018，通过对比看看各自特点，具体对比如下：

如果是被保人是0岁孩子，年交10万，交3年，相同的交费和投保条件下：

通过计算发现鑫福年金和汇赢年金交完费时，生存总利益只有18万左右，根本没有回本，太平洋的利赢年年2018第三年交完费就已经回本，说明利赢年年现金价值（退保金）远远高于泰康产品，在相同经营条件下，短期和长期收益也要更高。

泰康产品也并不是第八年回本，而是第12年回本，泰康的部分理财产品收益不是很高。

三、泰康年金理财产品特点分析

通过比较发现，泰康年金保险产品，不仅具有理财功能，也有一定的保障功能和其他特点，具体如下：

1、交费期限长，可以附加多种险种

一般理财产品最多10年交费，但是泰康理财有15、20年交费选项，这样可以减少交费压力，且可以附加重疾、医疗等多种附加险，而且有投保人意外身故和全残豁免，说明泰康年金保险既有一定的理财功能，又有一定的保障，看豁免条款如下：

鑫福年金的卖点在于有养老金保证领取功能，如果被保人生存至约定领取年后，如果走了，保险公司可以一次把剩余未领部分赔付给被保人指定受益人，具体如下：

而汇赢年金产品的优势在于，投保客户可以对接泰康养老社区，由于泰康特有的医养模式建设，客户在该社区有完善的医疗资源、养老资源和专业依托，详细对接细则需咨询泰康公司。

产品点评：泰康年金保险产品交费期限长，附加保障多，总体上看既有一定的保障功能又有一定的收益，对于部分交费能力差，有多重需求的客户比较有利。但是正所谓术业有专攻，泰康这两款年金产品，收益上比不了同类专门的理财产品，保障上也没法跟专门的保障型产品相比，有亮点但是定位上也比较尴尬。 ="color:rgb(255,0,0);">

泰康人寿近5年年报净利润和保费收入分析

近5年来，泰康保费收入规模稳步上升，但是从净利润来看，波动比较大，整体上与四大上市险企相比还有一定的差距，具体如下：

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