我的人人贷U选计划退出计划今天是退出日，如何操作才能变现

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2018-09-13 05:52 标签： 人人贷U选计划退出

在退出日当天，笔者投资10000元的真实获得收益应该是195.45元（简单折合之后的年化收益率在7.8%左右），不过实际到账的收益只有130.06元（即按照理财计划预期收益率5.2%获得的收益）。

　　(本文系作者授权发布独家作品，未经允许，不得转载，违者必究)

　　最近，行业里面传言广东（非深圳）地区的监管层“一刀切”式“口头”叫停个人。广东地区的平台可谓“哀嚎”不断，笔者注意到，不少平台人士频繁匿名向媒体吐“苦水”（这事儿本身似乎也是平台主动捅给媒体的），希望借诸如之家之类的权威第三方媒体“发声”，以期用舆论的压力让“口头监管”不要变为正式的落地文件。

　　按照业内的分析，如果转让模式真被监管叫停，不少平台的将受到较大的打击，长期期限的借款受到的冲击可能是最大的，而通过债权转让将不同期限的借款标的进行打包组合的定期类产品（以及不少平台推出的产品以及“类活期”产品）也有可能受到冲击。这不，已经有报道称广州当地有平台准备在这个月月底下线一款基于债权转让设计的产品。

　　此刻，作为P2P平台的你，在享受过自动类产品带来的便利，亦或曾通过债权转让成功变现了一笔急需的资金之后，是不是对监管此举感到很恼火？是不是很想去问候一下XXXX？

　　呵呵呵……监管咱就不在这里吐槽了（有兴趣的可以移步到之家的“今日神吐槽”），但小憩今儿要说的也和平台定期计划有关，而且不少人可能都亲身经历过。

　　不啰嗦了，直接上图。

　　上面两张图是笔者之前在上3个月期“”到期退出日当天及之后显示状态的截图。从截图可以看出，在退出日当天，笔者投资10000元的真实获得收益应该是195.45元（简单折合之后的在7.8%左右），不过实际到账的收益只有130.06元（即按照理财计划5.2%获得的收益）。

　　可以看出，这之间的收益率“差价”在2.6%（65.39元）左右，相当于小憩此次投标真实获得收益的三分之一被人人贷直接拿去了，而且是先让你过过“眼瘾”，再堂而皇之的拿走！就问小憩该不该“气”？！

　　气归气，但小憩的确也没有办法，因为人家人人贷在“计划介绍”中已经明确说了：超出预期收益部分作为服务费。“优选计划-服务协议书”中也提到：若实际收益小于或等于预期收益，则不收取管理费；若超了，超出部分算作平台的管理费。

　　看到这里，是不是觉得小憩“不病呻吟”了？多大点事儿呐，咋地啦，获得理财计划带来的便利（不用深夜爬起来去、不用受的“折磨”等等），还不让人家平台收点服务费啦？

　　其实嘛，笔者也知道，所谓的理财计划基本都是要收管理费或服务费之类的，平台要赚钱嘛，这本身也无可厚非。而且，笔者翻阅了不少有理财计划平台的相关“协议书”，多数平台会在理财计划说明中明确写明要收取的服务费、管理费部分的占比，有按照收益部分固定占比收取的（没有说超出部分怎么处理），也有和人人贷一样明确说收益超出部分都算作的。

　　当然，也有一些平台爱耍“花招”，比如的“彩虹计划”（1个月及以上期限），明确说了要收0.8%的服务费，同时按投资金额12%收取的“风险自助准备金”在偿还了投资本金和预期收益额之后，剩下的就归拍拍贷咯（仔细想想，如果没有出现多少的情况下，也就是变相地把多出来的收益直接收入囊中了）。　　

　　不过，又有多少和小憩一样，知道平台从中赚的“差价”有上文提到的这么高呢？小憩也仅仅是提供了其中的一个实例，投资者购买平台期限的不同，平台从中赚的钱也会有很大的差异。道理很简单：无论是多长期限的理财产品，由于债转的存在，其底层的配置可能是一样的，这就意味着平台从预期收益率相对较低的上赚取的“差价”部分要高于预期收益率相对高一点的。

　　借用一下作者“下木”整理的几家知名平台各期限理财计划的预期收益率。很明显，相较于中长期理财计划，平台在短期理财计划上给出的预期收益率要低很多（3月期与12月期收益率差距多在2%以上）。但由于债转的存在，不同期限理财计划配置的可能并没有太大的差别。显然，期限越短的理财计划，平台从中赚取的“利息差”越高。

　　而按照“下木”的观点，造成P2P的长短端相对较大的原因包括：

　　期限较短的理财计划受到投资者青睐，需求大于供给，长期限的理财计划需求小于供给；

　　平台也知道投资者偏好于流动性较高的短期产品，刻意压低短期限产品的。

　　当然，最关键的是这句：

　　这是一个愿打、一个愿挨的买卖，因为大平台笃定就算利息降低投资人仍然会在平台上面投资。

　　那么，小憩就是这种“愿挨”的投资者。一方面，买短期产品确实流动性会好一点（两三个月内需不需要用钱，基本上还都能预计到）。另一方面，如果平台发了些满减券、之类的，投短期产品显然能够将优惠后的年化收益率最大化（比如买了10000元的2个月期的理财计划，用了一张满10000减100的优惠券后，实际到手的年化收益率能由预期的4.5%提升到10%左右）。

　　最后，尽管平台靠理财计划赚钱算是业内普遍存在的情况。不过，小憩还是忍不住吐槽一把人人贷：

　　赚钱就赚钱嘛，为神马要给俺看到？！是想展示一下你们背后从广大投资者手中“拿”了多少？！长点心吧，对于投资者而言，不曾知晓远好过这种挑衅式的“曾经拥有”，别让投资者误以为你们从他们那拿了不该拿的钱！！！感觉智商受到了侮辱，好气哦！

日前，互联网金融风险评估机构《贷出去》发布了风险与收益金字塔模型，其中宜人贷和人人贷被列为第四级，即中等风险，综合收益率不大。对此，贷款出去分析师将通过本文给大家介绍一下人人贷与宜人贷两个平台为什么被评委为第四级平台，以及它们的风险主要表现在哪些地方。

“金字塔模型”是贷出去机构为投资人提供投资理财指导的一款工具。主要是通过评估平台风险和收益，与户能够承受风险能力对接，帮助用户选择适合自己的投资理财平台。要知道，没有绝对安全的产品，只有你能不能承受风险。“金字塔模型”就是你的投资理财助手，比你更懂自己。

人人贷是人人友信集团旗下公司及独立品牌，是国内最早一批基于互联网做P2P信用借贷平台。其平台上借款项目主要是信用标和担保标组成，投资项目主要有以下二类;

一、U计划：U计划在用户认可的标的范围内，对符合要求的标的进行自动投标，回款本金以后自动复投，到达其先后系统会债权转让从而退出。

二、散标投资：主要分，1、工薪贷，主要是方便工薪阶层，有稳定收入的个人提供购物，消费的资金借贷需求;2、生意贷，主要是给私营业主提供资金周转、经营扩张的资金资金借贷需求;3、网商贷，主要方便淘宝店主经营店铺而需要的资金借贷需求。

根据互联网金融风险评估机构《贷出去》数据显示，上周(9月15日—9月21日)人人贷平台综合收益率是12.12%，平均借款额度是6万，平均借款周期是28.85个月。

宜人贷是宜信公司2012年推出的个人对个人网络借贷服务平台，其平台上借款项目都是担保标，平台提供本息担保，投资项目主要有以下三类;

一、精英标：主要分消费、创业，以及其它用途的借贷，借款人一般都是个人，平台提供本息保障。不过宜人贷没有合作的担保公司，审贷程序也由自己全部完成。

二、理财服务：主要是宜人贷平台推出的宜定盈项目，从往其产品来看，它的起投金额一般是1 -3万元，年化收益率是7%-10%，投资期限是6-12个月，期间资金处于封闭期，中间不能转让变现。

根据互联网金融风险评估机构《贷出去》数据显示，上周(9月15日—9月21日)人人贷平台综合收益率是11.77%，平均借款额度是7.226万，平均借款周期是33.26个月。


1、人人贷开放投标投标时间数据，且平均满标时间非常短。而宜人贷投标记录只精确到天，满标时间的统计变得没有意义。有投资人怀疑宜人贷平台有挪用投资人资金的嫌疑。

2、 人人贷平台有与证大速贷、中安信业等担保机构合作，主要针对的是生意贷借款项目。而宜人贷平台没有公布与任何一家担保机构合作，平台针对借款项目的本息保障是平台的自担保。

3、人人贷的的生意贷项目的有“实地认证标”，这是是与友众信业金融信息服务(上海)有限公司合作推出的产品。通过友信工作人员对借款人情况的实地走访、审核调查，友信并设立风险保证金，增加平台借贷审核的风控管理。在这方面，宜人贷的所有借贷审核都由自己完成。

1、两个平台都是目前比较有代表的个人对个人的网络借贷模式，且都以小额信用标为主。平台的产品也主要是一个理财计划型产产品和散标项目为主。借款人方面，都是私营业主、个人创业、购物消费的借款需求。

2、 两个平台都是小额信用借贷，具有一定借款违约风险。但，正式因为小额借贷，所以风险不会集中在某几个借款人身上。相比大额的P2P平台，小额相当于分散平台风险。

3、 两个平台都有一套自己的比较完善的审贷流程，主要是信用报告，身份认证，工作认证收入证明。由于是信用借贷，审核流程是否规范，直接关系到借款人的预期或者违约情况，对于投资人而言，关系到投资风险，从目前来看，两个平台都表现较好。

4、两个平台的综合收益率都是在12%左右，平均借款周期都接近30个月。

5、两个平台都有债券转让服务，这对投资人来说是一个比较人性化的设计。为了方便投资

人资金流动，也就是说在项目还没到期前，可以提前将购买的项目转给其它投资人，从而让自己的资金获得解放。

综上所述，《贷出去》机构给出人人贷和宜人贷两个平台放在“金字塔模型”的第四层，主要表现在信用贷风险较大，但主要是小额个人贷，风险主要来自审贷规范程度。这里说明一下，从平台数据和风控管理上看，投资人目前对人人贷的信赖程度要高于宜人贷。贷出去机构再次呼吁宜人贷在某些地方向人人贷多多学习，希望两家平台能成为中国P2P个人借贷行业的两个标杆平台。

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