为钞票生为钞票死,为钞票奔波一辈子！吃网贷亏100万上骗子当,最后死在了套路上!有没有带我飞的，过不下去了

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2018-09-13 03:04 标签： 网贷亏100万

时间： 来源：高薪一族 作者：高薪一族

如果您深陷于网贷费事之中，请保持耐性三分钟，把整篇文字看完，我信任会有所协助。我希望能抢救几个不小心走错路的朋友。没有人终身不犯错，但只需活着，就有希望，就有补偿过错的时机，只需命还在，就会有未来。

现已依据私信我的问题弥补了许多内容，我们刷新吧。

2015年6月23日，最高人民法院发布《最高人民法院关于审理民间假贷案子适用法令若干问题的规则》，此规则自2015年9月1日起正式施行。这一规则中部分内容如下：

第二十六条 假贷两边约好的利率未超越年利率24%，出借人恳求借款人按照约好的利率付出利息的，人民法院应予支撑。

假贷两边约好的利率超越年利率36%，超越部分的利息约好无效。借款人恳求出借人返还已付出的超越年利率36%部分的利息的，人民法院应予支撑。

第三十一条 没有约好利息但借款人自愿付出，或许超越约好的利率自愿付出利息或违约金，且没有危害国家、集体和第三人利益，借款人又以不当得利为由要求出借人返还的，人民法院不予支撑，但借款人要求返还超越年利率36%部分的利息在外。

通俗点来说，就是最高法划定了24%和36%两条边际线。

年利率24%以下（月息两分以下）的民间假贷受法令维护，你借了不还就是老赖，借主有权申述你。

24%-36%这个区间，你赖着不还被借主申述，法院会断定你还24%的利息，超越24%的利息法令不予支撑，可是如果你现已还了30%的利息现在要求法院判借主还回来，法院也会驳回你的恳求。

36%以上的利息法令不维护，你赖着不还被借主申述，法院会断定你还24%的利息，超越24%的利息法令不予支撑，而且如果你现已还了36%以上的利息现在要求法院判借主还回来，法院会支撑你的恳求。

关于网贷而言，不论它是叫服务费、咨询费、信息费仍是什么费，一旦上了法庭，法院都会把这些算入利息领域，严格按照24%，36%这两个鸿沟断定其性质。

说这些是什么意思呢？就是通知那些被不法金融机构捉住凭据的债款人，例如因为网贷债款迸发被催收员要挟通知校园的学生，或许因为裸贷被要挟去做性作业者的女孩子们，这种问题的处理办法只需一个：自动去报案，一起寻求家人的协助，与网贷公司洽谈，将受法令维护的本利部分（1+24%）赶快清偿。人可以犯错，但不能一错再错。

文字写得很长，因为自己所从事的职业分支与网贷关联并不大，这一篇也仅能作为常识遍及。希望专业人士多多纠正，共同来协助不小心走错路的朋友。

作为从事信誉相关职业而且混迹戒赌吧多年的老哥，我不喜欢讲故事更不给人胡乱灌馊鸡汤，就跟你谈谈实操。

首要放结论：人死债消，家人的确不用替你还账。父债子还那是万恶的旧社会，新社会你的家人只需求把按照法令途径从你那里承继的遗产拿去还了就好。看你所说的语境，估量也没什么遗产只剩下债款了，那天然不会祸及家人。

注明依据：《中华人民共和国承继法》 第三十三条：

承继遗产应当清偿被承继人依法应当缴纳的税款和债款，交纳税款和清偿债款以他的遗产实践价值为限。超越遗产实践价值部分，承继人自愿归还的不在此限。

承继人放弃承继的，对被承继人依法应当缴纳的税款和债款可以不负归还责任。

可是问题在于，谁通知你非得死了才不用还啊？不死也不用还的好么！

知道为什么那些催收员每天用狠毒的言语进行电话轰炸么？知道为什么你会收到一些不可思议的短信甚至“传票”，要挟你说要抓你去坐牢么？

因为网贷的坏账率是十分高的，面对不还账的老赖，网贷公司根本就百般无奈！

现在的网贷实质上是民间假贷性质，也就是我们常说的P2P，全部的网贷违约作业悉数归于民事纠纷，不被纳入刑事惩办领域。全部要挟你要申述，要送你进监狱的，悉数都是假的！催收公司寄送的各类“传票”、“律师函”，也都是假造的。（只需人民法院寄送的传票才为实在，网贷不同于信誉卡，长时刻未还款不会遭到刑事指控）。

我国的民间金融产品实质上是跑在了征信系统前面，在征信系统和信誉奖惩办法没有掩盖全国的今日，网贷逾期给你带来的费事只需两点。

一是你会被催收公司电话轰炸，你通讯录里的亲属、朋友、同学、搭档、老友等也大概率被电话或短信轰炸，而且催收员的口气会十分狠毒，他们的目的就是炸毁你的社会关系，让你没脸见人，逼你赶快还账。这种轰炸一般扛上两到三个月就不会再有了，因为你现已被列入客户黑名单，你的借款被计入坏账了，因为大部分金融服务机构客户信誉信息不互通，所以网贷违约给你形成的影响也仅仅是在这家网贷渠道或是与之信息互通的其他几家网贷渠道不能持续借款罢了。（所谓大数据征信目前在我国并不存在，如果有人提及也仅仅是几个同根同源网贷机构的信息互通，并不是真正意义上的大数据。信息孤岛问题和征信边鸿沟定问题不是短时刻内能处理的，所以个人征信仍是以人行征信报告为基准。）

二是一部分网贷渠道会与央行征信中心联网，你网贷违约的信息会被记载在央行征信系统内，即所谓“上征信”。不良征信记载的确会对你日后的金融活动，例如借款等形成必定的负面影响，很可能会出现借款审核不通过的状况。但我要提示你留意的是，在足额还款后，央行不良征信记载的存留期限仅仅为五年！即使未足额还款，如今市面上的P2P渠道五年后大概率不会再存在，时刻长远的不良征信记载并不会给你的人生形成毁灭性的影响。别的，鉴于市面上大多数网贷都存在着我上文所说的利息高出法定标准的状况，如果此类网贷违约信息上了你的征信，你需求做的就是搜集好全部对网贷公司不利的材料（证明其利息超出法令规则的材料、催收人员要挟你的材料、假造律师函和传票的材料等等），在报案的一起直接联络人行征信中心，请求吊销你的征信记载。

如果是高额网贷，因为违约被网贷公司申述，有可能会被列入失期被执行人名单，即老赖名单。上了老赖名单的结果包含银行账户被冻结，约束乘坐飞机高铁等，具体内容看精选谈论区。老赖并不是毫无失期成本，这点我们必定要谨记，尽量保持本身杰出信誉水平，不要歹意失期。（之前打字太快漏了要害内容，已更正，感谢谈论区纠正。顺带提示各位，不到万不得已，征信记载仍是越洁净越好，现在银行大多会为信誉卡逾期供给必定的宽限期，五大行是三天左右，其他不知。这段时刻内，银行会不断以短信、电话和邮件等方式提示你还款，因此不用担心因为疏忽而被上征信。）

其实作为信誉职业从业者，从政治正确的视点我仍是发起公民诚笃守信，尽量防止信誉违约。可是你的状况已然严重到这种境地，我也只能大段科普一下来通知你，与生死比较，网贷逾期并不是什么太大不了的作业。尽管失期成本很高，但丢了作业可以再找，被校园开除了可以复读再考，贷不了款可以俭省一些，可如果失去了生命，全部就再无挽回地步。人只需还活着，未来就有无限可能，犯不上为了一点小事就一死了之。究竟凭本事撸出来的，为什么要……

谈个人品德问题的读者许多，自己不做理性评述，就说点客观事实。就网贷这个职业而言，在现有法令制度不完善的状况下，许多违约行为实质上并不仅仅是债款人的品德缺失，而是非银行金融机构与债款人两边的双向品德缺失。老赖当然受人唾弃，部分非银行金融机构的虚假宣扬、风控不力、利率违法、违规催收等品德缺失行为，也是不容忽视的。可以说，许多非银行金融机构本身虚高的产品利率设置，就决议了它的客户高危率高，逾期率高，坏账率高。对此，我们只能希望未来可以出台更完善的法令法规来标准这个职业。

最终，我想说，给没有安稳现金流的人供给借款的，都是耍流氓。哦，还有一句，在我国除了不要赖银行的账之外，也尽量不要赖马云、马化腾和刘强东三位爸爸的账…这三位爸爸手里的客户信誉信息未来大概率接入国家个人征信系统…

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其实非常不愿意分享自己踩雷的经历，因为当时实在是太天真，抱着对传统金融的一些知识，完全不接地气地就开始了平台投资，直到后来，才开始认识到线下的民间借贷，这些弯弯道道坑蒙拐诈早已有之，市场只是不断地重演历史。

去年10月，没错，就是投友们说的雷潮，我不幸中过两个雷，以下简称A和B吧。A属于纯诈骗平台，老板有自己的实业，可是早已资不抵债且欠下了线下巨额高利贷，于是开平台以5分高息融资，我打新进入，不到一月中雷。B属于有真实借贷，但人非常集中，开平台的老板本身也不是放贷出身，相当于熟人借贷，运营也不是很好。当时我看重他是高息中极少数没有负面且为真实借贷的，运营不怎么样，但也很稳，平台待收非常小。于是我进入投了3月标，最后应该是借款人逾期了，正好那个时候铜都贷巨头倒塌造成大恐慌，一击必杀血本无归。现在新进入的朋友可能还不了解，在当时4分息属于正常水平。在那个时候，不知道是一个什么正规媒体的报道，网贷开始从少数人的游戏进入大众的视线，这里所说的大众包含两部分，一部分是手上有闲钱的投资者，一部分是正缺钱救急的债务人。显然，后者的刚需更强，于是许许多多的诈骗分子开始开网贷进行骗钱。开网贷的门槛是很高的，不过开一个诈骗平台的成本却是极低，掐指一算：系统3-5w、员工3w、场地5w、再加上工商、营销等杂项，差不多开一个诈骗平台的成本可能都不到10w。平台老板用着自己的实力作为担保，忽悠投资者投高息。而对于大部分新涌入的投资者，不客气地说，包括当时的我，都是“人傻钱多速来”，很多平时花点小钱都心疼的人一下子就被网贷的狂热冲昏了头脑，在缺乏基本知识的情况下，就盲目入场。其中一个很典型的表现就是，大部分人刚进入网贷，觉得10%利息已经幸福得哭了，等看到20%的平台下巴砸地上，等看到30%的平台大骂骗子。过了半个月以后，自诩高息投资牛人，觉得低息投资人都是傻蛋，非40%以上不投。因为自己不懂，网友们天天在qq群这么议论，他就接受了40%是正常利息这一观点。根源在于圈子之间互相影响，又做了一辈子社会主义螺丝钉，缺乏基本的金融知识。这让我想起了07年股市那波，人人炒股，都觉得翻个几倍是正常。赚钱的时候懂行的和不懂行的都一样，但高处出逃的时候差距就出来了，懂行的赚了懂得收手，不懂的赚多少都赔回去。我是哪种人呢，在那个时候，半懂不懂，直到后来把网贷视作一个重要投资手段，又恰逢空闲，每天花大量的时间去研究，才稍窥门道。下面讲讲我投资倒闭平台的逻辑和误区：

  • 网贷整体行情看好，庞氏逻辑：

    网贷在可以预见的未来会不断产生资金流的流入，且会不断涌入高息平台，因此只要我在一开始介入，对平台未来的资金流有一个良好的预估，会有新人给我接棒的。简单地说，假如我在平台开业第一天投资，平台发的都是一月标，等到一月结束，只要平台的坏账率小于96%，我就能确保安全提现。如果我是第二天投资的，那么需要确保平台坏账率小于93%，以此类推。关于这个理论可以参见我的专栏，后续会补充完整版。打新生存手册

    这个方法只要确保平台不是纯粹诈骗，一个月就跑路，那我一定是安全的。所以在那个时候我紧紧盯着新上线的高息平台，正好那段时间休息，每天的每一个高息平台我都详细关注分析并确保第一时间入手，那一段我投资的平均收益率甚至接近5分，以至于覆盖了后来的坏账还能保持不错的收益。

    平台A真想不到啊，只一个月不到跑路了，老板纯粹就是抱着还了高利贷然后去坐牢的心思的，你有啥办法？

    现在回过头来看，我冒天下大不韪地说，打新的逻辑依然是适用的，就算踩了雷，我的收益也要远远高于那些在那个时代亏钱的投友，因为我从来都是非常谨慎地对待自己的打新，非早期不入，非研究透了不入，严格控制仓位。正如livermore说的，要把投机当成一种事业来做，要谨慎的对待，而绝不是赌博。

    打新适合那些全职投资的朋友，这其中的内容我放到另一篇文章说。只是务必注意一点，你所赚取的收益一定是有一个来源的，无论资本如何运作，他的根是实业创造的利润，没有根本，你就是在赌博，赚钱的概率不比盘中任何一个人高。

  • 重视老板实业，忽视债务：

    如果做二级市场的朋友可能对一个道理体会得很深刻，那就是：正确的逻辑没有意义，市场相信的逻辑才有意义。简单来说就是别管科学依据，只看市场上的资金遵从什么逻辑。在当时的网贷市场，我觉得正确的逻辑就是「优秀的运营」+「真实借贷」，而市场上相信的逻辑是「老板是土豪」+「实业真雄厚」。

    这很根本的一个逻辑错误就是，实业雄厚跑到网贷借钱干嘛，中国这种片神奇的土地土豪老板们从银行拿不到钱？贸易周转银行给钱慢、银行过桥、短期借用可以忍受高息，这些原因当然在实际借款中存在，但你不能自己去为平台找借口找理由，因为这样的情况你是无法证实的。贸易周转能不能商量账期或者通过身边民间借贷解决？银行过桥岂知银行过河拆桥？短期借用银行的流贷好用不贵。

    真的资不抵债了，你想靠他的资产偿债？且不说很多厂房机械折价的问题，还是在这片神器的土地上，会发生这样一件事，你看着他有钱，你就是拿呀拿不到。等到你反应过来去到现场时，会发现所有你以为的高大上资产，要么转移走，要么其他当地债务人早就瓜分完毕。就算老板兜里还装着钱，打官司老板当地都是混得开的你懂，官司打赢了执行又要不知道多久，且前期你还得继续往里面掏钱。

    所以必须承认，民间借贷风险确实是很大，不要试图用什么理由来蒙蔽自己，但其中也不是没有赚钱的机会。赚钱的机会就在于银行不愿意给小微企业，因此「优秀的运营」+「真实放贷机构」一直是我现在选择高息平台的考核点。

  • 强行做到高息，死亡根源：
    之前向网贷**徐总学习时，他给到我一个很重要的观点是，不要给自己设回报率的要求，看得懂多高利息的平台，就投多高利息的平台，要是完全不懂网贷，投都是危险的。回来后，我立马调整了很多投资策略，把很多过分高息的都砍掉。

    而在去年的倒闭潮，我确实就是这样的一个思路，既然市场上平均利率这么高，我总要达到个3-4分吧，这一个逻辑可以说是我两个平台的死亡根源。为了达到这一利率水平，我一边天天盯盘打新，一边也不情愿地体现了几个看好的中息平台，投向高息。

    我这还算好的，有的投友刚脱离10%低息不到两个月，立马给自己定下5分（60%）利息的指标，最后底裤差点赔掉，黯然退出网贷。

    更有的人，为了追求高息，不仅自己投，还借钱投。对于借钱投这一件事，我倒是比较认可，但这个需要有一定限度。比如我有100w流动资产，通过撸50w出来投资网贷，给自己加杠杆，这个我是赞成的（虽然有点违法的意思）。再比如我有50w，找至亲借一借钱，再借个50w进行投资，也是很好的。但是有的投友大举借外债来投资，仿佛把网贷当成一棵，人贪心了谁也救不了。

    不给自己设定高息界限的一个重要意义在于不懂不投，你永远不知道哪一个老板背后背负着多大的债务包袱，你也永远不知道网贷会不会重现倒闭潮。我们唯一知道的一点就是，网贷是一个正面的东西，他永远不会死去，每一次倒闭潮都是刮去他身上的烂肉脓疮。

    网贷行业永远不会死，所以我们从中挑选安全收益比较高的平台来进行投资，是有他的商业基础的；则经常死，所以你寄希望于某个高息范围内的平台总有存活者，是不现实的。


之前江南愤青有句名言「风控的极致是无业务可做」，真是这样，要真是这么看来高息平台多多少少都有些问题。择其善者而从之，通过高息收益来覆盖少数坏账，得到的收益还是要比平台高不少，这也是我和很多人都向往高息的原因。分散投高息，是通过自身的盈亏相抵控制风险；而投低息，相当于把多余利润缴纳出来交给平台让它帮你中和风险。孰优孰劣，还是视个人精力和经验而定。网贷投资永远没有人能说自己完全看清楚了一个平台，多少名人日日夜夜研究平台，却因为给一个平台担保而身败名裂。折戟沉沙铁未销，现在再也没有人敢说看懂一个平台了，只能控制仓位，让踩雷的随机性降低。真要踩雷了，摸清楚情况，老板要是没钱，你就认栽吧，这个我们叫做「死雷」。老板要是有钱，肯定要忽悠大家耐心等待，一步步还。这个时候千万别信，要是还款意愿那么良好，早干什么去了。这个时候老板一般想两件事，要么跑路，要么维稳，花个一两年想办法把投资者磨得没脾气。踩雷后的投资者可以用一个词来形容——「一盘散沙」，通常平台出事以后，会有两部分人：
  • 有能力的资产多的直接去现场要钱，这个办法是极好的，应了一句话“我不需要跑得比熊快，只需要跑得比你快”老赖觉得你会给他的跑路大计和维稳大计造成麻烦，你的钱不是太多的话通常都会还给你的。这个时候如果老赖愿意屈服就好办，警方愿意配合也好办，最麻烦的是老赖关系大，警方不作为。如果真是这样的话，那也只能想办法闹一闹了，比如跳楼找媒体等等……
  • 剩下的人在qq群里骂老赖，顺便打经侦电话、投诉经侦的电话、投诉督察办的电话、纪委的电话、信访的电话。老赖一次又一次的画饼，马甲一次又一次的维稳，前方去现场的人已经拿回自己的钱了，后方的人还在键盘党骂娘。说是组织维权，但除了铜都这种大家伙以外还真没见到什么组织维权成功的，群主拿到维权基金跑路的到是屡见不鲜。
  • 还要多说吗？都是泪……
如果一个平台想要维权成功，太难太难了，真要维权成功的几个，也几乎都是老赖主动还钱的。因为老赖要是愿意还钱，那就不会逾期了。老赖更知道一点，如果还了投资人部分，投资人会觉得这是个活雷，更加积极的维权，倒不如用这些钱打通当地关系或者留给亲属。真要踩雷了，唯一的活路是去现场，逼到老赖家门口，因为债权是平等的，你有直接向老赖要回你全部资金的权利。可能你会说我的想法过于消极，助长犯罪分子嚣张气焰，但从我个人来讲，确实无力折腾，也知道折腾无果了。也衷心地期待着能有机构担当这个重任，专门为这样的群体债务维权提供服务，这个服务不仅仅是法律上的，而且需要有一些 ，需要民间借贷方面的专家、法律专家、面向客户的运营服务齐上阵。目前已经有律师个体在力图做这个事情了，收益应当较为理想，因为大部分血本无归的投资者只要拿回50%甚至30%已经极其满足了。最后正面的回答一下问题：基本拿不回钱，如果是大户请立刻去现场，用点盘外招让他清偿，如果是小户，还是把主要精力放在如何做好下一步。

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