2007 年个人客户经理岗位资格认证考试 复习资料
（声明：本资料根据总行考试大纲编写，以方便考生复习，但由于业务发展快、 知识更新频繁，编者水平有限，不足之处还望见谅。若对内容有所疑问，请以正 式文件为准。 ）

一、经济金融基础知识（详见《个人客户经理岗位培训教材》 第二篇内容） 经济金融基础知识 二、个人金融业务管理知识 （一）我行个人金融业务发展战略 一、个人客户的市场细分与目标市场定位 个人客户的市场细分与目标市场定位 （一）个人客户的细分标准。根据个人金融客户的特征及我行实际，将我行个人客户 划分为私人银行客户、高端客户、中端客户、潜力客户和普通客户五类，每类客户的判断标 准如下： .cn） 。 收费标准：按汇款金额的 1%收取，每笔最高收费为 50 元，最低收费仅为 1 元。 收费标准 无账号汇款方式： 无账号汇款方式 第三十二条 汇款人可在正常营业时间内到本行任一营业网点办理人民币无账号（卡

号）汇款，外币汇款须到开办外汇储蓄业务且受理外汇汇款业务的网点办理。 第三十三条 汇款人办理无账号（卡号）汇款，须提供现金或汇款人账户（卡）及密 码、收款人姓名等相关要素。 第三十四条 柜员审核无误后，为客户办理汇款，并要求汇款人预留汇款密码。汇款 人应自行保管好汇款密码， 严禁柜员代替客户设置及修改密码。 款项汇出后系统自动生成一 个汇款业务编号， 汇款密码和汇款业务编号是办理无账号 （卡号） 汇款相关业务的必要资料。 第三十五条 交易成功后， 由汇款人将汇款密码及汇款业务编号告知收款人。 因汇款 双方向本行提供的汇款密码和汇款业务编号不一致而造成收款人汇款查询、 解付等业务不能 办理，由汇款双方自行处理。 第三十六条 无账号（卡号）汇款采取实时处理方式，汇划款项一经划出，收款人即 可到本行解付款项。 第三十七条 收款人须在本行规定有效期间，即款项汇出后 30 日内，凭本人有效身 份证件、汇款密码、汇款业务编号等，在本行任一营业网点办理人民币汇款解付或在受理外 币业务网点办理外币汇款解付。 收款人只能一次全额解付款项， 解付方式有现金支取和转账 支取两种方式，若为转账支取，收款人还须提供本人本地个人账户。无账号（卡号）汇款解 付须由收款人本人办理。 第三十八条 柜员须审核收款人身份证件真实有效并摘录相关信息， 汇款密码、 汇款

业务编号准确无误，待转入账户（卡）真实有效，然后办理汇款解付。 第三十九条 无账号（卡号）汇款密码挂失/重置/修改 在款项未支取前，汇款人可到原汇出网点办理汇款密码的挂失/重置/修改。 汇款人办理密码挂失须提供本人有效身份证件和汇款业务编号， 汇款人办理密码修改 还须提供原汇款密码。 柜员审核汇款人提供资料真实有效后， 办理业务流程及手续费收取参照本行一般个人 账户的密码挂失/重置/修改相关规定。 第四十条 无账号（卡号）汇款查询 无账号（卡号）汇款查询分为：汇出行查询、兑付行查询和前台报表查询。禁止柜员 随意通过无账号（卡号）汇款查询交易查询无账号（卡号）汇款记录。 （一）汇出行查询。汇款人申请查询时，须到原汇出网点凭汇款业务编号、本人有效 身份证件查询其汇款记录。 （二）兑付行查询。收款人在申请解付前可凭汇款密码、汇款业务编号及本人有效身 份证件到本行任一营业网点查询人民币汇款记录， 外币汇款记录须到受理外币业务的网点查 询。 经办网点只能为收款人查询汇款到达情况，不得查询汇款业务编号等业务信息。 （三）前台报表查询。核算网点可查询的前台报表：汇出行无账号（卡号）汇款业务 当日处理清单、待处理清单、退汇处理清单、超期退汇通知清单。 清算中心可查询的前台报表：汇出行无账号（卡号）汇款业务当日解付清单、退汇处 理清单、待解付业务汇总清单、当日处理清单，以及清算中心、解付行无账号（卡号）汇款 业务当日解汇清单。 第四十一条 无账号（卡号）汇款退汇处理 无账号（卡号）汇款退汇是指营业网点柜员经有权人审核授权后，将汇款款项退回原 汇款人。 按照退汇原因可分为超期退汇和银行退汇， 超期退汇是指收款人未在规定有效期内 办理解付， 本行将款项退回原汇款人； 银行退汇是指为弥补本行操作失误而将款项退回原汇 款人。 （一）超期退汇业务规定。如果收款人未在规定有效期内办理汇款解付，即款项汇出 30 日后仍未来本行支取款项，原汇款须进行超期退汇处理。汇款人接到汇出网点超期退汇 通知后可到汇出地区任一营业网点办理人民币汇款退汇， 外币汇款退汇须在汇出地区受理外 币业务的网点办理。

超期退汇必须由汇款人本人办理。 汇款人办理超期退汇时， 须提供本人有效身份证件、 汇款密码、汇款业务编号及收款人姓名等。 超期退汇分为现金退汇和转账退汇两种方式。如为现金汇款，则既允许现金退汇，也 允许转账退汇。如以转账方式汇出的汇款，只允许转账退汇。转账退汇须汇款人提供退汇账 号（卡号） 。 超期退汇，本行不退回已收取的汇款手续费。 （二）银行退汇业务规定。柜员办理无账号（卡号）汇款发生差错时，可使用“银行 退汇”方式取消原交易。银行退汇必须在原汇出网点办理，业务授权人应严格审核退汇交易 原因。 银行退汇必须在汇款人在场情况下，凭汇款人有效身份证件、汇款密码、汇款业务编 号及收款人姓名办理。如客户已离开，须立即联系客户前来办理退汇手续，在此期间为确保 资金安全，柜员应将该笔款项作冻结处理。 银行退汇分为现金退汇和转账退汇两种方式，两种方式的退汇处理与超期退汇相同。 银行退汇，本行向客户退回已收取的汇款手续费。 2，储蓄异地通： 储蓄异地通： 基本功能及业务特点：储蓄异地通是指个人客户凭我行灵通卡、理财金账户卡，在跨我行一 基本功能及业务特点 级（直属）分行或二级分行的异地营业网点、ATM 办理的人民币活期储蓄通存通兑、口头挂 失和查询业务。主要功能是：实现客户异地通存通兑的需求。 收费标准：①异地通兑业务按每笔取款金额的 1%收取异地汇划手续费，最高限额为 50 元， 收费标准 最低限额为 1 元；异地通存业务按每笔存款金额的 0.5%收取异地汇划手续费，最高限额为 50 元，最低限额为 1 元。 “理财金账户”客户，在办理储蓄异地通存时，免费办理；在办理 异地通兑业务时，给予减免 50%的优惠。②异地口头挂失业务，每笔收费 10 元。 特别提醒：至 2004 年 3 月份开始，一律停止存折业务的异地通业务及应急付款业务 办理手续：客户凭卡办理；客户若办理异地 5 万元以上的大额储蓄存取款业务（包括当日在 办理手续 同一网点累计存取款 5 万元以上的储蓄业务） 、异地口头挂失业务、异地“无磁”业务（灵 通卡或理财金账户卡磁条损坏等）时，还必须向银行提交本人的有效身份证件；若委托他人 代为办理，应同时提交代理人的有效身份证件。 3，异地托收： 异地托收： 基本功能及业务特点： 将客户在异地 基本功能及业务特点 储蓄异地托收是指商业银行营业网点接受客户的申请， 金融机构的存款转入本地续存和提取本息的业务。 储蓄存款异地托收分为跨系统异地托收和

系统内异地托收两种。异地存款的不即时转移。 收费标准：1．最新规定系统内储蓄异地托收一律按照托收金额的 1％收取手续费，单笔最 收费标准 低 1 元，最高 50 元。2．跨系统储蓄异地托收标准与 1 相同。3．办理外币储蓄存款异地托 收，应将托收金额按当日挂牌汇率的中间价折算成人民币后收取手续费。 办理手续： （若他人 办理手续 客户在我行的营业网点办理储蓄存款异地托收时须持本人有效身份证件 代理，应同时出示代理人的有效身份证件）和记名的异地存单（折） 。 4、个人跨行汇款业务：业务特点；收费标准；办理手续。 个人跨行汇款业务：业务特点；收费标准；办理手续。 服务特色 1、您不用奔波于各家银行之间存取现金，可通过多种渠道自助完成资金划转（具体入 账时间取决于收款行系统） 。 2、转账汇款币种不仅包括人民币，还包括所有外币储蓄币种（外币适用于向个人账户 汇款） 。 收费标准： 1、根据人民银行的有关规定，工行与他行转账汇款的服务时间为每个工作日9：00－ 17：00。 2、工行与他行转账汇款按转账汇款金额的1%收取手续费，最低收取1元最高收取50元。 1、网上银行跨行转账汇款。 使用网上银行工行与他行转账汇款，您首先要注册“金融@家”个人网上银行，并到营 业网点开通网上银行对外转账权限，申请使用 U 盾（个人客户证书） 。使用网上银行进行工 行与他行转账汇款。 2、营业网点外币跨行汇款 您到我行外汇业务网点办理外汇汇款申请，并填写“信汇凭证”即可办理。 5、个人速汇款业务：业务特点；收费标准；办理手续。 个人速汇款业务：业务特点；收费标准；办理手续。 6、个人跨行通存通兑业务：基本功能及业务特点；收费标准；办理手续。 个人跨行通存通兑业务：基本功能及业务特点；收费标准；办理手续。 及专用汇款机具汇款业务：业务特点；收费标准；办理手续。 7、ATM 及专用汇款机具汇款业务：业务特点；收费标准；办理手续。 8、电子速汇业务：基本功能；业务特点；收费标准；办理手续。 电子速汇业务：基本功能；业务特点；收费标准；办理手续。 基本功能： 个人客户通过工行网上银行、电话银行等电子银行渠道自助办理工行机构间转账汇款 业务。 业务特点：1. 方便快捷 电子速汇突破了传统汇款只能在工作时间到银行网点办理的限制， 允许客户7*24小时通 过网银、 电话银行等灵活的自助渠道随时随地办理汇款业务， 并免去客户在银行柜面的排队 等候之忧，节约了客户的宝贵时间。 2. 汇款范围广泛

客户可以使用电子速汇向同城或异地的任意工行个人或单位客户进行汇款， 即使不知道 收款人账号，也可以通过输入其姓名、证件类型与号码，将款项汇往指定的一个我行网点， 由收款人持有效证件前往取款。 3. 到账速度快 通过电子速汇办理的汇款，可以实时到达收款人账户，极大地提高了客户的资金效率。 4. 功能强大 网上银行、电话银行还分别具有“我的收款人”和“约定转账账户功能” ，客户建立经 常使用的收款人名录后， 无需重复输入户名和账户信息， 可以简化客户的输入工作量并避免 误操作的发生。 收费标准： 同城业务不收费。异地业务：普通客户按汇款金额0.9%收取（最低0.9元，最高45元） ； 理财金客户按汇款金额0.5%收取（每笔业务最低0.5元，最高25元） 。如果您有多张卡注册了 电话银行，无论您使用哪张卡办理汇款，均以收费金额最少的来作为本次汇款的手续费。 办理手续： 1. 使用网上转账汇款，您首先要注册“金融@家”个人网上银行，并到营业网点开通 网上银行对外转账权限。 2. 办理网上批量转账汇款业务，须申请使用U盾（个人客户证书） ，并下载我行提供的 客户端批量制作软件事先编辑好批量转账汇款文件。 3. 使用电话银行转账汇款，您必须到柜台注册电话银行，并去网点柜台办理添加注册 卡，再把要转入的卡或账户添加到电话银行中。使用电话银行异地汇款，您只需在附近的工 行营业网点办理电话银行添加“异地卡/账户”即可。

（三）个人代收代付业务： 个人代收代付业务： 1，代发工资业务功能及特点：代发工资是指我行利用自身的网点、人员、技术和网络等优 代发工资业务功能及特点： 势接受行政、企事业单位委托，代为办理委托单位向其员工发放工资，将员工工资转入其预 先约定的活期储蓄账户的一项代理业务。 其特点是： ①单位便利： 无须提取现金， 避免运送、 保管现金的风险；无须清点现金，节省人力，提高工作效率；无须找零兑零，解决零钞不足 的矛盾。②员工得益：员工节省宝贵时间，无须送存银行，银行直接代转储蓄；先进的计算 机系统快速、准确地处理代发工资数据信息，确保员工工资准时入账，保障员工利益。③多 种便利：现阶段，凡接受我行代发工资服务的单位，我行为其工资账户配发新一代牡丹灵通 卡，使员工能享受通存通兑、刷卡消费、电话银行、网上银行、个人自助服务等种种便利。 管理规定： 管理规定 收费标准： 收费标准 2，代理收付费业务功能及特点：代理缴费业务是指银行通过计算机网络技术，代理企事业 代理收付费业务功能及特点： 单位或公用团体向其用户收取公共事业费， 并按协议或合同履行权利和义务的一项综合性业 务。目前，客户可以通过我行委托批量代扣、电话银行、网上银行、自助银行、网点柜面等 多种方式缴纳各项公共事业费。其特点是：①操作简单、使用方便。只要拥有工行活期账户

或卡即可通过多种渠道实现代缴费功能。②代缴种类齐全。可代缴电费、水费、煤气费、电 话及手机费等费用。③多种形式的缴费渠道。可通过电话、网络、自助终端、现金等多种方 式缴费，操作简单、方便客户。 管理规定： 管理规定 收费标准： 收费标准

（四）个人外汇业务： 个人外汇业务： 1、个人结汇业务特点及规定： 个人结汇业务特点及规定： 根据人民银行和国家外汇管理局的相关规定，对个人结汇和境内个人购汇实行年度总额管 理。目前个人结汇和境内个人购汇的年度总额为等值 5 万美元。如遇政策调整，以人民银行 和国家外汇管理局的最新规定为准。实行审查和业务办理分离原则及总额管理原则。 个人结汇办理手续： 审查和业务办理分离原则是指办理个人结汇和售汇业务时， 需先登陆国家外汇管理局 “个人 结售汇业务管理信息系统” ，准确、完整地录入客户的相关信息并打印有关凭证后，再为客 户办理相关结汇和售汇交易，但下列情况除外： （一）通过外币代兑点发生的结售汇；? （二）通过银行柜台尾零结汇、转利息结汇等小于等值 100 美元（含）的结汇； （三）外币卡境内消费结汇；? （四）境外卡通过自助银行设备提取人民币现钞；? （五）境内卡境外使用购汇还款。 2、因私购汇特点及规定、办理手续、收费标准： 因私购汇特点及规定、办理手续、收费标准： 客户在本行办理结汇、购汇时需出示本人有效身份证件，如委托他人办理，还应出具代理人 的有效身份证件。 境内个人年度总额内的结汇、购汇，如需委托他人办理，必须委托其直系亲属办理。本行应 凭委托人和受托人的有效身份证件、委托人的授权书、直系亲属关系证明办理。超过年度总 额代办结汇、购汇的，可委托他人办理，除需提供双方有效身份证件、授权书外，还应提供 本办法规定的相关证明材料。 本行可为境内个人办理下述项目的售汇业务： 自费出境学习学 费、生活费、出境旅游、商务考察、探亲会亲、境外就医、朝觐、境外培训、被聘工作、国 际交流、出境定居、外派劳务、境外邮购费用、缴纳国际组织会费、境外直系亲属救助、境 外咨询、其他服务贸易费用、货物贸易及相关费用等。

境内个人在本行办理购汇业务时，如果购汇金额超过年度购汇总额，根据购

汇用途需凭本人有效身份证件及以下证明材料办理： （一）自费出境学习学费或生活费 1.本人因私护照及有效签证（或签注） 。前往对我国实行落地签证、免签证的国家或地区无 法在出境前提供签证的，银行审核其它证明材料后直接办理； 2.境外学校录取通知书 （因支付第二学年或学期及以后的学费或生活费购汇的， 无需提供） 。 境内个人无法提供境外学校录取通知书、学费证明原件的，可凭传真件或网上下载件办理； 3.境外学校相应年度或学期学费证明或生活费用证明。 （二）自费出境学习保证金购汇 对于自费出境学习人员只有在汇出或在境内银行预交签证保证金后才能取得真实入境签证 的情况，可通过缴纳购汇保证金方式办理自费出境学习学费、生活费购汇手续。对于自费出 境学习人员先缴纳购汇保证金后取得真实入境签证的情况， 银行在查验已办妥前往国家或地 区真实入境签证的护照后退还所缴纳的购汇保证金。 境内个人向本行缴纳的购汇保证金金额 为人民币 2000 元。 办理自费出境学习保证金购汇如超过年度购汇总额要提供以下资料： 1.因私护照； 2.境外学校录取通知书 （因支付第二学年或学期及以后的学费或生活费购汇的， 无需提供） ； 3.境外学校学费证明或（和）生活费用证明。境内个人无法提供境外学校录取通知书、学费 证明原件的，可凭传真件或网上下载件办理； 4.自费出境学习人员缴纳购汇保证金后， 无法取得真实签证的， 应将所购外汇从境外汇回并 结汇。本行在查验相应结汇水单后退还所缴纳的购汇保证金。 （三）境外就医 1.本人因私护照及有效签证（或签注） 。前往对我国实行落地签证、免签证的国家或地区而 无法在出境前提供签证的，银行审核其它证明材料后直接办理； 2.境内医院出具的证明（附医生意见）以及境外医院出具的费用证明。无法提供境外医院出 具的费用证明原件的，可凭传真件办理。 （四）境外培训 1.本人因私护照及有效签证（或签注） 。前往对我国实行落地签证、免签证的国家或地区而 无法在出境前提供签证的，银行审核其它证明材料后直接办理； 2.境外培训费用证明。无法提供境外培训费用证明原件的，可凭传真件办理。

（五）境外邮购 1.本人真实身份证明； 2.广告或定单等收费凭证。 无法提供广告或定单等收费凭证原件的， 可凭传真件或网上下载 件办理 （六）境外咨询 1.书面申请； 2.本人真实身份证明； 3.合同（协议） 、发票（支付通知） 、税务凭证。 （七）境外直系亲属救助 境内个人境外直系亲属救助购汇， 只能因直系亲属在境外发生疾病、 死亡和意外灾难 等情况时办理。办理境外直系亲属救助购汇如超过年度购汇总额应提供以下资料： 1.本人真实身份证明； 2.有权部门或公证机构出具的亲属关系证明、 有关救助的相关证明材料。 无法提供有 关救助的相关证明材料原件的，可凭传真件办理。 （八）缴纳境外国际组织会费 1.本人真实身份证明； 2.境外国际组织缴费通知。 无法提供境外国际组织缴费通知原件的， 可凭传真件办理。 （九）其他服务贸易费用 1.书面申请； 2.本人真实身份证明； 3.合同（协议） 、发票（支付通知） 、税务凭证。 （十）货物贸易及相关费用 1.书面申请； 2.本人真实身份证明； 3.进口货物报关单、合同（协议） 、发票（支付通知） 。无法提供合同（协议） 、发票 （支付通知）原件的，可提供传真件或网上下载件办理。 （十一）持信用卡在境外消费或支出的补购外汇 1.按照银行外币卡的有关规定办理。 2.暂不纳入个人结售汇管理信息系统。 （十二）其它非持信用卡在境外消费或支出的补购外汇

境内个人非持信用卡在境外消费或支出的补购外汇应在返回境内后 2 个月内办理。 如 果超过年度购汇总额需提供下述资料： 1.书面申请； 2.本人真实身份证明； 3.境外消费或支出的有关证明材料。 第三十三条 境内个人所购外汇可以存入本人境内外汇账户、可以汇出境外，可

以持汇票、旅行支票、信用卡等携出境外。 第三十四条 无论是年度总额内的购汇还是超过年度总额的购汇，个人购汇后每

人每次可以直接提取不超过等值 1 万美元（含 1 万美元）的外币现钞。客户若需提取超过等 值 1 万美元的现钞，则需按照本办法第三十九条的相关规定办理。 第三十五条 移居境外的境内个人将其取得合法移民身份前取得的境内财产对外

转移以及外国公民将其依法继承的境内遗产对外转移而在本行办理购付汇业务的， 按中国人 民银行《个人财产对外转移售付汇管理暂行办法》 （中国人民银行公告[2004]第 16 号）等有 关规定办理。 第三十六条 境外个人在境内买卖商品房及通过股权转让等并购境内房地产企业

而发生的结汇、购汇及付汇业务，按《国家外汇管理局 建设部关于规范房地产市场外汇管 理有关问题的通知》(汇发[2006]47 号)的有关规定办理。 3、个人外汇买卖业务特点及规定，办理手续，收费标准： 个人外汇买卖业务特点及规定，办理手续，收费标准： 汇市通个人外汇买卖交易起点金额:10 美元. 汇市通个人外汇买卖交易受理渠道: 在柜台或通过电子银行 （包括网上银行、 电话银行及自 助终端等）手段叙做的可自由兑换货币之间的即期买卖交易。 4、旅行支票业务：业务特点；收费标准；办理手续； 旅行支票业务：业务特点；收费标准；办理手续； 1）什么是外币旅行支票？ 什么是外币旅行支票？ 外币旅行支票是由世界知名的、资信情况良好的金融机构发行，由持票人购买，可方 便的携带出境和兑付现金、 甚至直接替代现金消费的一种定额票据。 我行目前能够代售美国 运通国际股份有限公司（AMERICAN EXPRESS INTERNATIONAL INC）发行的旅行支票。币种有 美元、英镑、日元、欧元、加元、澳元等共 6 种。 2）选择旅行支票有什么好处？ 选择旅行支票有什么好处？ 安全： 安全：携带旅行支票出行，遗失或被窃时可以通过挂失获得补偿； 方便： 方便：被世界各地广泛接受；可直接消费，也可兑换现金；面额较高，容易携带；可转

让他人。旅行支票与外币现金不同，携带出境时，无须开立《外币携带证明》 。 经济： 经济：在大部分国家，旅行支票的兑换汇率比现金高。 3）如何购买和使用旅行支票？ 如何购买和使用旅行支票？ 签订旅行支票销售合约。 签订旅行支票销售合约。购买时您需要携带本人身份证明、护照、有效签证。在您选定 旅行支票的发行机构和品牌后，即可确定购买币种、面额和张数，填写相应的销售合约，并 签字确认。 初签。 初签。办理购买手续费后，您即可取得旅行支票销售合约回执和旅行支票。如果是您本 人使用，应立刻在柜台对每张支票初签栏进行签名。未初签的旅行支票遗失或被窃，不可挂 失，无法补偿。 复签。 复签。在使用旅行支票兑换现金、消费或转让旅行支票时，需在旅行支票复签栏进行签 字。 复签时， 必须在收款人在场的情况下进行， 且初复签签名应当保持一致， 提前复签无效。 4）旅行支票丢失如何办理挂失？ 旅行支票丢失如何办理挂失？ 客户的旅行支票丢失后， 可以办理挂失。 旅行支票的挂失由旅行支票的发行公司在当地 的分支机构负责办理，如果您的旅行支票不慎遗失，请及时拨打当地分支机构的服务电话 如何提高使用旅行支票的安全性？ 如何提高使用旅行支票的安全性？ 为了保证使用旅行支票的安全， 我行建议客户购买旅行支票当时， 立即在每张支票的初 签栏签名，因为未初签的旅行支票遗失或被窃，将没有任何途径得到补偿。同时，将销售合 约回执与旅行支票分开保管， 如果旅行支票遗失或被窃， 请备妥销售合约致电挂失热线办理 挂失补偿。 5、速汇金业务：业务特点；收费标准；办理手续； 速汇金业务：业务特点；收费标准；办理手续； 速汇金业务是国际速汇金公司通过其全球网络办理的一种境外快速汇款业务。 第三条 我行为国际速汇金公司的代理机构， 经批准开办速汇金业务的我行分支机 构均可受理速汇金业务。 第四条 我行各有权经办机构可以通过营业网点终端操作的方式， 为客户办理美元 汇出汇款和解付汇款业务。 速汇金汇出汇款单笔限额为 10000 美元 （不含） 每人每日累计汇出汇款不得超过 20000 ， 美元（不含） 。 汇出汇款业务柜台受理流程 （一）在通过速汇金系统正式办理汇出汇款之前，柜员必须事先查询国外速汇金代 理机构的名称和地址，以及国外代理机构相关的特别规定，并告知汇款人，以确认取款人所 在的城市设有速汇金代理机构，同时下载最新的数据字典。 （二）柜员应要求客户认真阅读 MoneyGram 汇款表格背面的条款和条件，指导客 户填写 MoneyGram 汇款表格及《境外汇款申请书》 （MoneyGram 汇款表格需用英文（或汉 语拼音）大写正楷字体完整填写） 。柜员审核汇款人的有效身份证件（带照片）并留存复印

件。 （三）柜员根据客户的汇款要求及提供信息进行手续费及汇入国网点信息查询。 （四）柜员根据客户汇款表格录入取款国家、服务项目、询价类型、金额等信息进 行询价，以查询费用和汇率。 （五）柜员录入汇款人信息，查询汇款是否超限并对客户进行黑名单检查。 （六）授权柜员划卡授权，完成汇款交易。 （七）柜员将速汇金系统自动生成的 8 位汇款参考号码填写在客户的汇款表格上， 由汇款人将参考号码通知取款人，并将填写完整的 MoneyGram 汇款表格第三联加盖“清讫 章”交客户作为回单，将《汇款表格》银行留存联、客户身份证件复印件及“速汇金汇款交 易明细”一并作为交易传票附件。 （八）退款。柜员通过反交易办理未解付状态下的退款业务时，须要求汇款人提供 原始《汇款表格》的客户联、客户回单以及汇款交易要求的有效证件。汇款人需重新填写收 款表格，收款人填写原汇款人名，付款人注明 MoneyGram，同时经办柜员在表格上方空白 处注明 Refunded 字样，表明退款标志。网点授权柜员通过汇出汇款反交易退款，并留存原 始《汇款表格》客户联、客户回单以及证件复印件。 汇入汇款业务 第十四条 汇入汇款业务是指收款人凭境外汇款人向其提供的 8 位汇款参考号码 （Reference Number） 和有效身份证件， 在我行速汇金网点办理收取汇入款的一种结算业务。 第十五条 收款人无需在我行开户，只需凭身份证件（带照片）到汇入网点办理取 款手续；若取款人为不能办理身份证的未成年人，可使用户口簿。 第十六条 汇入汇款业务柜台受理流程 （一）柜员指导客户用英文（或汉语拼音）大写正楷字体完整填写 MoneyGram 取 款表格各项， 并根据金额限制级别， 要求客户提供身份证明及其他相关信息， 并留存复印件； 居民收款 2000 美元（不含）以上需同时填写《涉外收入申报单》 ，非居民无论收款金额大小 均需填写《涉外收入申报单》 。 （二）柜员将客户提供的 8 位参考号输入速汇金系统，查询汇款状态及通过黑名单 检查。 （三）柜员根据客户的汇款要求及提供信息在系统内完成取款交易。 （四）柜员填写 MoneyGram 取款表格中“只由代理行填写”的部分，将第二联加 盖“清讫章”交客户做回单，将第一联及打印交易凭证做为交易传票附件。 第十七条 汇款费用由汇款人承担， 收款人不需向解付网点支付费用。 速汇金公司 按实际解付情况， 在汇款解付月份的下个月第十个工作日之前通过总行统一清算账户向各解 付行划付代理解付手续费。 从 2003 年 7 月起, 手续费介乎于 USD8.50 ~USD70.00（04 年培训资料） 6、全球快汇业务：业务特点；收费标准；办理手续； 全球快汇业务：业务特点；收费标准；办理手续； 业务特点：1、系统先进，资金安全 2、汇款速度快，入帐及时 3、网络遍布全球，服务渠道多样 4、产品创新，服务增值 办理手续： 1、汇出汇款您在办理汇出汇款业务时，需提供符合国家外汇管理政策的证明材料， 并按要求正确填写“外汇业务委托书” （境外汇款使用英文） ： （1）汇款币种及金额（大小写）

（2）收款人名称、详细地址； （3）收款人账号； （4）解付行名称（境外汇款如能提供SWIFT CODE或境外各币种的清算代码，可 提高汇款到账速度）和地址； （5）签章并提供汇款人姓名、身份证件号码、地址及联系电话等信息，以便能及 时与您联系。 2、汇入汇款您有接收外汇汇款需要时，请向汇款人提示以下准确信息，可为您节省汇 款到账时间和中转费用： （1）收款人名称； （2）收款人在我行的账号； （3）收款人详细地址和联系电话等信息（汇入汇款到帐后，我行可及时通知您） 。 7、个人外汇汇票：业务特点；收费标准；办理手续； 个人外汇汇票：业务特点；收费标准；办理手续； 1）什么是个人外汇汇票？ 什么是个人外汇汇票？ 个人外汇汇票是银行根据客户要求签发的，以外汇标明面额的，由客户持有、携带，并 到境外凭以办理外汇支付或取款的银行票据。 我行已开办的外币储蓄币种都可签发个人外币 汇票。 2）如何办理个人外汇汇票？ 如何办理个人外汇汇票？ 汇票申请。 ，并务必将汇 汇票申请。客户需要到我行网点用英文大写字母清晰填写《票汇申请书》 款币别及金额、汇款人名称及账号、受益人（收款人）名称、汇票提示地名称和受益人证件 号码等要素填写完整，最后在申请人签章栏签字并预留联系电话。 汇票领取。 由于境外银行工作时间与我行存在差异， 客户提出汇票申请的当天不一定能 汇票领取。 马上领取汇票。客户需保管好《票汇申请书》回执，在接到我行电话通知后凭此回执和您的 身份证件到网点领取汇票。 3）如何办理汇票的退票和挂失？ 如何办理汇票的退票和挂失？ 如需办理退票， 客户需提供书面退票申请及汇票正副本在原受理网点办理； 如需办理挂 失，还需提供书面挂失申请及《票汇申请书》回执到原受理网点办理。若《票汇申请书》回 执与汇票均已丢失，客户需凭汇票汇款人的有效身份证件到原受理网点办理； 我行接受客户的退票或挂失申请后， 将为客户办理票汇款项的追索； 待款项从境外退回 后，将电话通知客户取款。客户在我行开立个人外汇汇票业务及办理相关退票、挂失止付业 务，需要缴纳手续费。此外，对于退票、挂失所产生的国外银行费用将由客户承担，并在票 款中扣收。 4）如何在境外办理汇票解付？ 如何在境外办理汇票解付？

客户在境外使用我行开出的外汇汇票时，将汇票交至任一银行办理委托收款即可。外汇 汇票在境外解付时一般需要收取极少的托收费用， 该费用因国家和银行的不同而不同， 客户 可以向托收银行查询。 我行出具的外汇汇票正常情况下有效期为一年， 客户需在有效期内委 托境外银行办理委托收款。 5）境外办理汇票解付需要多长时间？ 境外办理汇票解付需要多长时间？ 在境外解付我行出具的外汇汇票， 所需时间取决于所在国银行间的清算时间， 一般 3-5 个工 作日即可完成。我行出具的美元汇票在美国本土次日即可解付。 8、开户见证业务：业务特点；收费标准；办理手续。 开户见证业务：业务特点；收费标准；办理手续。 1、什么是“赴英国留学生开户见证业务”？ 什么是“赴英国留学生开户见证业务” “赴英国留学生开户见证业务”是我行借助海外分支机构优势，与中国工商银行（伦 敦）有限公司（以下简称工银伦敦）合作、专为赴英国留学生推出的开户见证业务。通过办 理该业务， 赴英留学生可在出国前即预先在工银伦敦开立个人账户， 方便出国前汇款以及在 到达英国后直接获得现金卡和支票。 通过该业务在工银伦敦开立账户有什么好处？ 2、通过该业务在工银伦敦开立账户有什么好处？ 资金安全。留学生在国内便可先期将部分学费、生活费等款项汇往本人预先开设在 工银伦敦的个人账户，避免随身携带大量现金或汇票出国可能产生的风险。 境外全中文服务。留学生可在工银伦敦享受到周到的中文服务，避免由于刚到境外 语言或文化方面存在差异而产生不便。 使用方便。留学生到达伦敦后，可直接到工银伦敦或通过快递领取现金卡和支票。 客户可持现金卡在英国境内汇丰银行约三千台 ATM 上取现， 并且每月前 4 次取现免收手续费。 此外，持现金卡还可在英国境内汇丰银行的任何分支机构存款，免收手续费。客户可利用工 银伦敦发行的支票，支付学费、房租等大额款项。 什么人可以申请办理该开户见证业务？ 3、什么人可以申请办理该开户见证业务？ 年满 16 周岁、已获得英国政府签发的有效留学签证的留学生可申请办理开户见证业 务。随着我行境外机构业务的发展，产品的丰富，我行将陆续推出针对持有出国签证其他客 户的开户见证业务 如何申请办理开户见证业务？ 4、如何申请办理开户见证业务？ 客户申请本业务时，须向我行提交以下申请材料的原件及两份复印件（如为代办，还 需提交代办人的身份证件原件及两份复印件） ： 1) 申请人护照； 2) 申请人身份证（对于年满16岁未满18岁、未取得身份证的客户，需提供户口簿） ； 3) 英国政府签发的留学签证; 4) 英国院校录取通知书。 办理该业务需缴纳哪些费用？ 5、办理该业务需缴纳哪些费用？ 办理“赴英国留学生开户见证业务”需向我行缴纳每笔 450 元人民币的手续费，其中 350 元为工银伦敦提供现金卡和支票的相关费用，100 元为我行的手续费。 6、 赴英国留学生开户见证业务”办理流程 “赴英国留学生开户见证业务” 第一步 提供相关材料的原件和复印件，填写申请表，缴纳手续费； 第二步 接到网点通知后，持护照到网点办理确认工银伦敦开户情况的手续；确认无 误即可办理汇款；

第三步 留学生到达英国后，可持本人护照到工银伦敦营业网点领取现金卡和支票； 如不便亲自前往，也可要求工银伦敦通过快递方式将现金卡和支票寄给本人。 如何通过快递方式获得现金卡和支票？ 7、如何通过快递方式获得现金卡和支票？ 留学生到达英国后， 可将本人护照及签证的复印件、 《赴英国留学生见证业务通知书》 、 《学生账户申请表附表》 邮寄到工银伦敦， 工银伦敦确认其在英国固定住址后即可将相关账 户的支票、现金卡和密码分别挂号邮递给客户。

（五）个人其他中间业务 1.个人资信证明业务内容及品种，管理规定，收费标准 1.个人资信证明业务内容及品种，管理规定， 个人资信证明业务内容及品种 个人存款证明也称个人资信证明， 是指银行出具的证明存款人在某一时点或时期在该行 的存款状况的书面证明。 主要功能： 主要功能： 存款证明书按照客户的实际存款币种和存款起息日、 期限开立， 作为出国担保的有效资产凭 据。 办理手续： 办理手续： 客户凭本人有效身份证件及我行开立的存单 （ 折 ） 在个人金融服务中心（理财网点）办 理，若由代理人代办，则由代理人携本人及存款人有效身份证件办理。 收费标准： 收费标准： 每份资信证明收取 20 元手续费，理财金账户客户免费办理。 特别提醒： 特别提醒： 1．资信证明不具有经济担保作用，不能作为提取存款的凭证。 2．允许办理资信证明的存款（凭证）种类包括：本外币活期、定期储蓄和 1999 年以后凭证 式国债。 3．资信证明有效期内应对账户进行冻结。 4．一张存款单（折）可以出具多份存款证明书。 2.保管箱业务的基本功能及业务特点， 2.保管箱业务的基本功能及业务特点，办理流程 保管箱业务的基本功能及业务特点 我行的保管箱业务是利用自身的安全设施齐全、 管理手段先进等有利条件， 接受个人委 托， 代为保管物品， 并按照代保管物品的种类、 数量和期限收取保管费的一种金融服务项目。 主要功能： 主要功能： 1．可以存放珠宝首饰、有价证券、契约合同、现金票据、邮币磁卡、书画古玩、文件资料 以及保密档案等需要安全保管的重要物品。 2．具有防盗、防火、防潮、防磁、安全、保密的特点。

3．银行要收取保管费。 办理手续： 办理手续： 个人凭本人有效身份证件；机关企事业单位凭本单位公章，并指定开箱人身份证件，签署租 约一份，缴纳租金及保证金，并预留印鉴，签名和密码或由银行发给专用钥匙。开箱时只需 出示身份证和填写开箱申请书。 （六）专业账户管理 1.各类理财协议的主要特点和办理流程 1.各类理财协议的主要特点和办理流程 理财协议具体种类: （一）组合储蓄协议（7600） 1．种类 组合储蓄协议包括“存本＋零整”和“零整＋整整”两种。 2.主要特点： 以上两个品种， 一方面既实现了客户一定量资金储蓄收益的最大化， 同时又免除了客户每次 到银行办理手续的麻烦，可谓一举两得。 （二）协定金额转账协议（7602） 1．种类 协定金额转账协议分为转入协议和转出协议两种。 2．主要功能 （1）集零为整，将有固定收入的活期账户每达到一定金额就转存为定期存款，以获取更多 的储蓄收益，使资金能产生更多的时间价值。如：工资账户、分红账户、租金收入账户等有 固定资金来源的活期账户。 （2）客户的某个活期账户必须保证一定存款，以备扣账。如缴纳各种费用（水、煤、电等） 的账户、还贷账户、子女或父母的生活费账户等。 （三）预约周期转账协议（7603） 1．种类 预约周期转账协议分为两类：一是活期（卡）转活期（卡） ，二是活期（卡）转个人零存整 取。 （当贷方账户为个人零存整取时，零整账户必须先开立） 2．主要特点： （1）客户需定期缴纳费用（公共事业费、租金、贷款等） ，即可办理预约周期转账，由银行 定期自动从备扣账户（客户约定的付款账户）上扣划款项。

（2）客户需每月存入一定金额的账户，如零存整取、教育储蓄等。 （四）T＋0 理财协议 1．概念 T＋0 理财协议是银行向持有理财金账户的理财客户提供的，可在一天之内免息透支，从而 方便客户进行整体理财规划的一种理财协议。 2．主要特点 （1）只有我行理财金账户客户才具备签订 T＋0 协议的权利。 （2）理财金账户“T＋0”透支，免息适用范围更广，支持柜面提现、转账支付、POS 消费、 ATM 取款等多种形式的透支活动。 （3）理财金账户“T＋0”透支，没有一定的透支额度限制，只要在理财金账户卡内有足够 的定期存款，就能享受与之同等金额的随意透支。 （4）理财金账户“T＋0”透支币种不局限于人民币单一币种，允许透支的币种包括人民币、 美元、港币、日元、欧元等 9 大种类，同样的条件是客户最大的透支金额不能大于其同币种 的定期存款余额。 （五）定活通理财协议 1．概念 定活通理财协议业务是一项针对理财金账户卡、 牡丹灵通卡客户而专门设计的， 它是指银行 接受客户的委托，按照客户约定的期限，为客户提供卡基本账户（活期）中的存款余额在一 定的条件下自动转为定期存款， 在卡取现金或消费时基本户余额不足时定期自动转回活期基 本账户、定期到期自动转回活期基本账户的一种理财协议业务。 2．主要特点 定活通理财协议既可以帮助客户实现活期存款收益的最大化， 又省却了客户到银行办理定期 转存手续的时间，还不影响活期取款或 POS 消费的随意性，可谓一举三得。 3．特别提醒 仅限同城；协议借贷方必须为本人。 定活通协议与 T＋0 协议只能签一个。 （六）通知存款协议 1．概念 客户同银行签订协议， 在约定的时间由银行自动将其活期存款转存为通知存款， 并将通知存 款转存为活期、定期、存本取息等其他储蓄存款。

2．营销要点 省时省力，又能轻松地获取更多的储蓄收益。 3．特别提醒 仅限同城；协议借贷方必须为本人。 （ “ 2，银行户口： 背景： 四个一”工程） 银行户口： 背景： 四个一”工程） 一个账户：对客户信息进行整合，为客户开立一个银行客户银行户口（银行客户银行 户口简称银行户口，下同；理论上客户只有唯一的一个银行户口号） ，在此银行户口下全面 记载并管理着客户的基本信息、账户信息、综合评价信息、产品信息、渠道信息、客户关系 管理信息。 一个介质： 即银行户口介质。 客户可以将理财金账户卡、 时代卡指定为银行户口介质。 E 通过银行户口介质和银行户口密码可以操作银行户口的相关功能。 一个密码：即银行户口介质密码。当客户指定银行户口介质后，其银行户口介质的密码 就成为银行户口密码。通过银行户口介质和银行户口密码可以操作银行户口的相关功能。 一个对账单： 银行可按照银行户口向客户提供整体对账单或按照账户向客户提供组合对 账单服务，并能向客户提供多种渠道的对账服务。 在个人营销系统中通过 “银行户口维护--客户银行户口介质指定” 交易实现为客户建立 银行户口， 指定银行户口介质， 同时对全国范围内证件类型为身份证且与银行户口号相同户 名、相同证件号码的客户信息号进行合并，实现银行户口内账户的统一视图。银行户口介质 只能是以身份证开立的理财金帐户卡或 E 时代卡。 对客户以非身份证开立的客户信息， 需要在个人营销系统中通过 “银行户口维护--客户 银行户口帐户注册”交易将其客户信息合并到银行户口下。 客户使用银行户口功能 1、银行户口视图 （1）银行户口视图内容。包括客户基本信息、综合评价信息、产品使用信息、渠道使 用信息、账户信息及账户余额。其中账户信息展现的账户范围包括资金账户：活期储蓄（单 币种、多币种） 、定期存单、定期一本通、存本取息、零存整取、通知存款、凭证式国债、 保证金、准贷记卡、贷记卡、国际卡等账户；交易账户：贷款、基金、保险、两得利、黄金、 债券、保单、期货、期权、协议中间户及其他金融衍生产品的台账账户。 （2）展现原则。只要是银行户口内可展现的账号、卡号，在前台个人营销系统、中台 联机交易、网银、自助终端、对账单等均采取账号屏蔽的方式，账号统一屏蔽从后向前第二 至第五位。 （3）查询方式 客户查询： 客户可通过前台个人营销系统新增的交易 “银行户口信息维护--银行介质查询帐户” 来 查询银行户口视图。 客户可通过中台 CITE 终端新增的交易“[1912]户口介质查询”交易来查询银行户口视 图。 客户可通过个人网上银行系统新增的功能 “我的帐户―账务查询” 来查询银行户口视图， 此功能控制网银注册卡必须已注册到银行户口下。 银行查询： 客户经理在个人营销系统中通过新增的交易 “银行户口信息维护--客户信息预查询” 来 查询客户银行户口视图。查询方式有：按客户证件类型查询；按客户信息号查询；按客户管

理查询。 银行柜员可在中台 CITE 终端通过新增交易“[1912]户口介质查询”交易手工输入客户 银行户口介质（理财金/e 时代卡）号码来查询客户银行户口视图。 2、银行户口的网银功能 当户口介质注册网银或户口内某卡注册网银后， 该客户就能在网银上查询到银行户口内 注册账户全视图及实现户口内注册账户的转账功能。 3、银行户口介质作为账户层面功能 银行户口介质（理财金/e 时代）在前台个人营销系统或中台 CITE 上都可以通过“综合 账户挂入账户”交易将客户的其他本地账户下挂，实现对下挂账户的存取转查等功能。 联名账户业务知识： 联名账户业务知识：联名账户，是指由 2-5 名（含）个人客户，为实现经营资金、家庭财产 等多人共管的需要，而在银行开立并共有的个人定活期账户，从而实现共管存款的目的。 第三条 联名账户的目标客户为持有我行理财金账户、牡丹灵通卡?e 时代的中高端个 人优质客户。 （一）联名账户所有人。指已经开立联名账户的个人客户。在联名账户开户时可约定联名账 户所有人数，最少 2 人，最多 5 人。 （二）联名账户业务操作卡。即联名账户所有人用以开立和使用联名账户的业务介质卡 （以下简称业务操作卡） ，包括理财金账户卡或牡丹灵通卡?e 时代，该业务介质卡的密码 即为联名账户的操作密码。 （三）支取业务办理方式。指联名账户所有人办理联名账户支取业务（含现金支取和转 账支取）时的处理方式，分为共同办理和授权办理两种方式。 1．共同办理方式。指联名账户所有人在办理联名账户支取业务时，须全体联名账户所 有人到联名账户开户地区任一营业网点，凭各自业务操作卡及卡密码共同办理的一种方式。 该方式为联名账户所有人办理支取时的默认方式。 2．授权办理方式。指在开立联名账户时，经全体联名账户所有人授权，指定其中一名 或多名联名账户所有人为被授权人， 被授权人可凭本人业务操作卡及卡密码单独办理联名账 户支取业务的一种方式。指定被授权人时还应约定“授权支取累计限额” ，可以设置为大于 账户余额。若选择授权办理方式，仍可通过共同办理方式办理支取业务。 （四）账户资金共有方式。指全体联名账户所有人对联名账户资金的拥有形式及占有份 额。分为平均分配形式和设定比例形式，若为设定比例形式，还须明确各联名账户所有人占 有的份额。在开立联名账户签订相关协议时，应明确记载账户资金共有方式，这是作为纠纷 发生时联名账户资金的处理依据。 第十三条 联名账户的账户种类。 联名账户种类为开立在理财金账户卡或牡丹灵通卡? e 时代下的本外币活期存款结算账户 （以下简称活期账户） 或本外币整存整取定期储蓄存款账 户（以下简称定期账户） 。 第十四条 若某一联名账户所有人的业务操作卡签订了“余额变动提醒”服务协议，系 统将自动向该客户提供联名账户的余额变动提醒服务。 第十五条 若某一联名账户所有人的业务操作卡签订了“个人综合对账”服务协议，系 统将自动向该客户提供联名账户的综合对账服务。 第十六条 联名账户可以办理工行信使展期、 小额账户欠费追缴、 工行信使手续费收取、 人民币/外币计息处理等批量业务。 第十七条 客户通过电子银行办理联名账户相关业务时， 应遵守我行电子银行章程、 交 易规则和相关管理办法。 第十八条 联名账户的存款按照中国人民银行规定的活期储蓄存款或定期储蓄存款计息

办法计付利息，并由我行依法代扣缴利息税。 第十九条 联名账户每年须收取账户服务年费，收费费率根据我行个人中间业务收费标 准制定，收费计入“511002-人民币个人结算业务收入”科目。首年年费在开户时收取，以 后每年的年费以首年的年费收取日为参照基础从联名账户中按年扣收。 第二十条 联名账户开户 （一）全体联名账户申请人应持本人有效身份证件、本地区已开立的业务操作卡和现金 到营业网点共同办理联名账户开户手续。若为转账开户业务，还须提供转出账户介质。 （二）联名账户所有人须共同填写《个人联名账户开户（变更）申请书》 ，签订《个人 联名账户管理协议》 ，约定联名账户所有人人数、联名账户种类、币种、支取业务方式、账 户资金共有方式、被授权人及授权支取累计限额等内容。 （三）柜员通过“2915 联名账户开户”交易为客户办理联名账户开户业务。对开户金 额超过人民币 20 万元以上（含等值外币）的，须经有权人审核授权后办理。 第二十一条 联名账户销户 （一） 全体联名账户所有人应持本人业务操作卡及卡密码到联名账户开户地区任一营业 网点申请办理联名账户销户手续。若为转账销户业务，客户还须提供转入账户介质。 （二）对销户支取金额超过人民币 5 万元以上或外币等值 1 万美元以上的，以及定期 账户提前销户，应出示全体联名账户所有人有效身份证件。 （三） 柜员通过 “2916 联名账户支取/销户/冲正” 交易为客户办理联名账户销户业务。 对销户金额超过人民币 10 万元以上（含等值外币）的现金销户业务，或超过人民币 20 万元 以上 （含等值外币） 的转账销户业务， 以及定期账户提前销户， 须经有权人审核授权后办理。 （四）联名账户销户后， 《个人联名账户管理协议》自动终止，我行不退还已收取的账 户服务年费。 第二十二条 联名账户续存 （一）活期账户的各联名账户所有人可凭其业务操作卡通过我行营业网点、电子银行等 渠道单独办理现金续存和转账续存业务。若为转账续存业务，客户还须提供转出账户介质。 （二）对单笔金额超过人民币 5 万元以上或外币等值 1 万美元以上的存款业务，应出示 存款人有效身份证件，若委托他人代为办理，还需同时提供代理人有效身份证件。 （三）柜员使用理财金账户/牡丹灵通卡?e 时代的相关存款交易为客户办理活期账户 的续存业务。对存款金额超过人民币 20 万元以上（含等值外币）的存款业务，须经有权人 审核授权后办理。 （四）活期账户异地存款业务为有偿服务，具体费率根据我行个人中间业务收费标准制 定，收费计入“511002-人民币个人结算业务收入”科目。 第二十三条 联名账户支取 联名账户的支取业务分为共同办理和授权办理两种方式。 定期账户的支取业务办理只有 共同办理方式， 且必须一次全额支取账户内款项。 活期账户有共同办理和授权办理两种方式。 （一）共同办理方式。 1．全体联名账户所有人凭各自业务操作卡及卡密码在联名账户开户地区任一营业网点 共同办理联名账户的现金支取或转账支取业务。 若为转账支取业务， 客户还须提供转入账户 介质。 2．对单笔金额超过人民币 5 万元以上或外币等值 1 万美元以上的取款业务，应出示全 体联名账户所有人有效身份证件， 若委托他人代为办理， 还需同时提供代理人有效身份证件。 单个代理人只能代一名联名账户所有人办理，不允许一人代理多人办理业务。 3．柜员通过“2916 联名账户支取/销户/冲正”交易为客户办理联名账户共同办理方式 下的支取业务。对取款金额超过人民币 10 万元以上（含等值外币）的现金取款业务，或超

过人民币 20 万元以上（含等值外币）的转账取款业务，须经有权人审核授权后办理。 （二）授权办理方式。 1． 被授权的联名账户所有人可凭其业务操作卡及卡密码在约定的 “授权支取累计限额” 内， 通过全行任一营业网点单独办理联名账户的现金支取或转账支取业务。 若为转账支取业 务，客户还须提供转入账户介质。被授权人还可在其业务操作卡开卡地区，通过自助设备办 理从联名账户往该业务操作卡的转账支取业务。若被授权人的业务操作卡为电子银行注册 卡，还可通过电子银行渠道办理联名账户的转账支取业务。 2．对单笔金额超过人民币 5 万元以上或外币等值 1 万美元以上的取款业务，应出示取 款人有效身份证件，若委托他人代为办理，还需同时提供代理人有效身份证件。 3．柜员使用理财金账户/牡丹灵通卡?e 时代的相关取款交易为客户办理联名账户授权 办理方式下的支取业务。对取款金额超过人民币 10 万元以上（含等值外币）的现金取款业 务，或超过人民币 20 万元以上（含等值外币）的转账取款业务，须经有权人审核授权后办 理。 4．选择了授权办理方式的活期账户能办理异地支取业务，该业务为有偿服务，具体费 率根据我行个人中间业务收费标准制定，收费计入“511002-人民币个人结算业务收入”科 目。 第二十四条 联名账户变更 （一）活期账户的联名账户所有人可对联名账户开户时约定的部分内容办理变更业务。 可变更的内容包括：支取业务办理方式、授权支取累计限额。变更“支取业务办理方式” ， 即增加或取消授权办理方式；变更“授权支取累计限额” ，即变更授权办理方式下活期账户 的被授权人的授权支取累计限额。 （二）办理联名账户变更业务时，全体联名账户所有人须持本人有效身份证件、业务操 作卡及卡密码到联名账户开户地区任一营业网点共同办理。 （三）柜员通过“1906 联名账户维护”交易为客户办理联名账户变更业务。 第二十五条 联名账户查询 （一） 联名账户所有人可凭本人业务操作卡及卡密码单独办理联名账户的客户信息和账 户信息查询业务。查询联名账户的渠道包括：营业网点柜面、电子银行和自助设备。 （二）柜员使用活期账户/定期账户/理财金账户/牡丹灵通卡?e 时代卡的相关查询客 户信息交易或相关查询账户信息交易，办理联名账户的查询业务。 第二十八条 联名账户挂失/解挂 （一）联名账户挂失/解挂即为业务操作卡的挂失/解挂业务，相关业务处理、操作流程 及收费标准等，同现有理财金账户/牡丹灵通卡?e 时代的挂失/解挂。 （二）若某一联名账户所有人办理了业务操作卡的挂失业务，不影响业务操作卡正常的 其他联名账户所有人可单独办理的联名账户业务， 如查询业务、 活期账户下的续存业务和授 权办理方式下的支取业务（支取业务办理限被授权人）等。 第二十九条 联名账户的冻结/解冻、协助查询/扣划 （一）联名账户的冻结/解冻、协助查询/扣划应根据联名账户类型，按《中国工商银行 储蓄业务管理办法》 （工银发[）号）等相关文件规定，视同活期账户或定期账户的 冻结/解冻、协助查询/扣划等特殊业务的处理。 （二）如因联名账户所有人中的一人或多人涉及经济纠纷或诉讼，导致有权机关要求我 行协助查询、冻结、扣划联名账户的款项，其他联名账户所有人不能因此向我行主张任何权 利， 且我行不承担任何责任。 我行依法协助有权机关对联名账户所有人之一或多人的联名账 户款项进行冻结、扣划时，应根据当事人事先约定其在联名账户中所享有的资金份额办理。

（七）个人投资类产品： 个人投资类产品： 1、人民币理财产品 稳得利人民币理财产品的业务特点: 稳得利人民币理财产品的业务特点: 1、本金 100%保证，安全可靠。 2、预期收益稳定，高于同期定期存款。 3、按期发行，总额控制，先到先得。 4、可开立资信证明。 5、工行全国各营业网点均有销售，办理手续简便 稳得利人民币理财产品的客户定位: 稳得利人民币理财产品的客户定位: 中高端客户,理财需求兼具安全性、收益性、流动性的特点。近期证券市场振荡加剧，银行 理财产品安全性的优势正逐步凸显。 “稳得利”人民币个人理财产品是指我行以高信用等级 人民币债券（含国债、金融债、央行票据、其他债券等）的投资收益为保障，面向个人客户 发行，到期向客户支付本金和收益的低风险理财产品。 稳得利人民币理财产品的办理条件： 稳得利人民币理财产品的办理条件 凡持有本人有效身份证件的境内外个人， 均可在我行申请办理“稳得利”人民币个人理财业 务。 1、开户。您在我行办理“稳得利”理财产品交易前，应首先在我行开立理财交易账户。原 则上一个客户在同一个直辖市分行或直属分行或二级分行辖内只允许开立一个理财交易账 户。您开立理财交易账户后，即具备了在我行办理“稳得利”理财产品业务的资格。在开立 理财交易账户时，您要同时指定一个同户名的本地区内的牡丹灵通卡（或理财金账户卡、牡 丹灵通卡 e 时代）作为理财资金账户，办理与“稳得利”理财业务有关的资金收付。认购。 在产品发行期内，您可持本人有效身份证件、牡丹灵通卡（或理财金账户、牡丹灵通卡 e 时代）到我行营业网点申请认购。理财产品只限本人办理，不得代办。 稳得利操作流程: 稳得利操作流程: 先开立基金交易帐户,开立人民币理财产品 TA 帐户.（稳得利流程） 稳得利人民币理财产品的风险揭示: 稳得利人民币理财产品的风险揭示: 1、信用风险：本产品主要投资对象为优质企业的信托融资项目，客户面临信托融资项目借 款人信用违约，并且担保人也没有履行连带担保责任的风险。若出现上述情况，投资本息可 能遭受损失。本产品所涉信托项目的借款企业信用记录良好，由中国工商银行对“信托资金 专户”内的款项按照信托贷款协议约定进行收划并进行监督，国家开发银行、国有商业银行

或大型全国性股份制商业银行为本产品所涉信托项目提供不可撤销本息连带责任保证， 使其 信用增级达到金融债水平，风险程度较低。如果是新股票申购型产品(1.市场风险。本产品 为非本金保证型理财产品， 理财资金主要运作方式为申购新股， 并在新股上市三个月内卖出。 历史数据显示，申购新股本金损失风险较低，收益水平较高。但历史业绩不代表未来，不排 除因市场价格波动、国家政策变化等原因导致本产品投资本息遭受损失的可能。 2、利率风险：由于市场的波动性，投资于本产品将面临一定的利率风险。产品存续期间， 若人民银行提高存款利率，客户将失去将资金配置于存款时收益提高的机会。 3、流动性风险：本产品为固定期限理财产品，银行与客户无权提前终止该理财产品。若客 户具有临时资金需求， 封闭期过后每个月第一个工作日， 可通过我行网点申请违约终止全部 或部分理财产品。 "珠联币合"人民币理财产品的业务特点： 珠联币合"人民币理财产品的业务特点： “珠联币合”人民币理财产品为市民提供了参与国际市场投资的机会， 市民无需提供外汇资 金，不必承担人民币的汇率风险，在保证本金 100%安全基础上，有机会获得比固定收益产 品更高的收益。 与目前市场上发行的与汇率挂钩的理财产品相比， 相同结构产品中工行给客 户设置的汇率波动区间最大，而且，汇率变化区间还可以每三个月进行重置，在一定程度上 可以规避汇率风险， 从而增加客户获得较高收益的可能性。 工行本次发售的“珠联币合”人 民币理财产品为一年期产品，预期收益在同期市场上最高。此外，市民在工行理财资产总值 超过 30 万元且认购人民币理财产品，即可成为该行“理财金账户”客户，享受该行提供的 系列贵宾理财服务。 "珠联币合"人民币理财产品的办理条件： 是工行面向个人客户发行的， 投资本金和收益均为人民币， 与欧元兑美元汇率挂钩的本金保 障型浮动收益理财产品。理财期限为一年，起点金额为 10 万元人民币，追加认购金额为 1 万元人民币的整数倍，预期收益率最高可达 4.6%，最低为 0，如果客户持有产品到期，本金 100%保障。 （图片 "珠联币合"人民币理财产品的操作流程： 图片） 珠联币合"人民币理财产品的操作流程： 图片） （ 增强型基金优选产品 业务特点及优势 通过专家精选市场表现良好且未来升值潜力大的基金建立优势基金投资组合， 并根据市 场行情及未来走势进行动态调整，免去投资者挑选基金的烦恼。同时，通过投资基金品种的 多样化，分散了投资单个基金的风险。此外，在风险控制方面，该理财计划还加入了安全增

强措施：信托公司将自有资金参与部分信托计划 （3％的信托份额，但不超过 1 亿元） 。一 旦投资发生风险， 在信托公司认购的份额全部亏损后， 理财投资者认购的份额才有出现亏损 的可能。 业绩报酬 在发生赎回时和到期日, 按产品年化收益率 8%（含）至 16%部分的 25％，以及 16%（含） 以上部分的 30％累进提取业绩报酬。 费率标准 前端一次性收取销售费１.2％（按照认购本金的比例收取） ；产品管理费和托管费按照理 财产品净值的１.２％的年费率提取。

产品投资对象 主要投资于首次公开发行的股票、非定向增发股票以及新发行可转债的申购。此外，也 可投资于优质企业贷款信托、高信用等级的资产证券化产品、债券、存款、货币市场基金或 其他委托人认可的投资工具。 预期收益 本产品到期一次性返还理财资金。 扣除相关费用后， 持有到期者预期年收益率有望达到 4.2%～10%，上不封顶。对高于 4.2%、低于 10%（含 10%）的收益部分按 10%的比例收取业绩 报酬；对高于 10%的收益部分按 20%的比例收取业绩报酬。 风险揭示 市场风险、利率风险、流动性风险和其他风险、战争、自然灾害、重大政治事件等不可 抗力、银行行使本产品的提前终止权以及其它不可预知的意外事件。

2、外汇理财产品 两得存款 两得存款的特点： 个人外汇投资者将可以获得外币利息收入和货币选择权收入这两方面的收 两得存款的特点： 益。 客户定位：起存等值 10 万美圆。

两得存款的种类：客户可以选择存款货币和挂钩货币两个币种，其中必须有一个为美圆。 两得存款的期限：七天，十四天，一个月，三个月 两得存款的操作流程：客户办理外汇存款的同时向银行出让货币选择权。

代客境外理财产品（QDII） 代客境外理财产品（QDII）东方之珠 投资范围：范围包括（但不限于）香港上市的蓝筹股，国企股，红筹股及亚洲债券。 代客境外理财产品（QDII）东方之珠产品流动性规定及风险揭示：封闭期三个月。 风险：市场风险。利率风险。汇率风险。对冲风险。衍生工具风险。相关基金种类受到限制。 政治，经济及社会风险。流动性风险。信用风险。

“利添利”帐户理财业务产品功能: 利添利”帐户理财业务产品功能: “利添利” 账户理财业务是通过将客户的活期储蓄存款与货币市场、 短债等低风险基金联接， 为客户进行有效的现金管理和投资管理。一方面， “利添利”账户理财业务将客户的多个活 期账户的闲置资金自动申购客户指定的货币市场或短债基金， 预计可获得超过活期储蓄利息 的投资收入，实现闲置资金的有效增值；另一方面，当客户的活期账户需要资金时， “利添 利”账户理财业务可以自动赎回货币市场或短债基金，保证客户资金的及时使用，进行便捷 的现金管理。 “利添利”帐户理财特点: 利添利”帐户理财特点: （一）自动现金管理。 “利添利”账户理财业务，通过系统自动实现闲散资金归集，满足客 户日常现金需要，实现高效、便捷的现金管理。 （二）收益更高。 “利添利”账户理财业务将闲置资金自动申购货币市场、短债基金，预计 可获得高于活期储蓄存款的收入。 目前货币市场基金、 短债基金年化收益率均超过一年定期 存款的税后收益率。 （三）投资选择多样化。客户可以通过签订多款“利添利”账户理财协议，投资于多种货币 市场及短债基金。目前我行提供工银瑞信货币市场基金、华安现金富利、南方现金增利、诺 安货币市场基金、广发货币市场基金、中银货币市场基金、建信货币市场基金、博时稳定价 值、南方多利短债基金等 9 支货币市场和短债基金产品，满足客户多样化的需求。 （四）有效避税。由于个人投资基金的收入免税，将活期账户里多余的钱投资于货币市场或 短债基金，还可以一定程度上规避利息税。 “利添利”帐户理财运作原理: 利添利”帐户理财运作原理:

（一）客户可对“利添利”账户设定“发起申购余额”和“发起赎回余额” ，分别用于判断 账户何时发起申购和赎回申请。当“利添利”账户的可用余额高于“发起申购余额”时，则 将多出金额转入基金资金账户保留后，于次日（工作日）申购指定的基金；当“利添利”账 户的可用余额低于“发起赎回余额”时，则发起赎回申请，赎回份额（以 1.00 元基金单位 净值计算）补足到“发起申购余额” 。 （二）客户若想将更多活期账户里的闲置资金获得更高收益，可以在签订“利添利”理财协 议时，签订协定转账账户（最多不能超过 4 个） 。对于协定账户 1 至协定账户 4，客户可以 分别设置“最低保留余额” ，当协定转账账户余额高于“最低保留余额”时，则将多出金额 转入“利添利”账户中，通过“利添利”账户，触发申购。 （三） “利添利”账户及协定账户 1-4，均为客户的活期储蓄账户。客户可以将其名下的任 意活期账户指定为“利添利”账户和协定账户。 例如，客户可以将工资账户等主要收入账户作为“利添利”账户，房贷、水电等主要 缴费账户作为协议账户 1，日常消费支出账户作为协议账户 2。 客户可对主要收入账户设定发起申购余额 2000 元和发起赎回余额 1000 元， 当主要收入账户 的余额高于 2000 元时，则将多出金额于次日（工作日）申购指定的基金；当主要收入账户 的余额低于 1000 元时，则发起赎回申请，赎回基金份额补足主要收入账户余额到 2000 元。 客户对主要缴费账户 1 设定每月房贷、水电缴费额（如 2500 元）为最低保留余额，高于每 月缴费额 2500 元的余额自动转入主要收入账户； 对日常消费支出账户 2 设定 1000 元的最低 保留余额，高于 1000 元的账户余额自动转入主要收入账户。 “利添利”帐户理财业务操作流程: 利添利”帐户理财业务操作流程:

4、开放式基金基础知识: 开放式基金基础知识: 基金是一种利益共享，风险共担的集合证券投资方式，即通过发行基金单位，集中投资者的 资金， 由基金托管人托管。 由基金管理人管理和运用资金， 从事股票， 债券等金融工具投资。 开放式基金指基金规模可以随时根据投资者申购，赎回基金而发生增减变化的基金。

代理基金业务制度办法及相关法律制度: 代理基金业务制度办法及相关法律制度: 中华人民共和国证券投资基金法 中国工商银行代理证券投资基金业务操规程 证券投资基金销售管理办法

基金定投业务: 基金定投业务: （一）产品说明 目前国内客户投资开放式基金大多采取一次性大额投资的方式,而国际上则普遍通行长期、 小额投资开放式基金。我行推出的基金定投业务,为客户提供了每月固定小额投资基金的新 选择， 既契合了有良好储蓄习惯的国内中小投资者的长期理财需求， 也有效降低了大额投资 者的投资理财风险。 基金定投标准产品是我行基金定投业务的基础产品， 它是指由客户提出申请， 按照我行和基 金管理公司的规定，每月投资 200 元以上（含，下同）人民币（下同） ，并以 100 的整数倍 申购某支基金， 投资期限为 3 年或 5 年， 类似于商业银行零存整取储蓄业务的标准单一型基 金定投业务。 （二）产品特点 一快：手续简便、自动扣款。 客户一次申请后，每月银行自动划账，客户不必考虑申购时点，极大地方便了投资者。 二低：起点低、风险低。 基金定投的最低申购额每月仅需 200 元， 不会使投资者有过大经济负担。 每月采取固定金额 投资，当基金净值下跌,所购买的基金份额愈多；基金净值上升,所购买的基金份额愈少,由 此产生平摊投资成本和降低风险的效应。 三多：坚持储蓄，积少成多；专家理财，受益良多；工行服务，便利更多。 个人外汇可终止理财产品的特点：在保证本金 100%安全基础上，有机会获得比固定收益产 品更高的收益。 个人外汇可终止理财产品的分类：汇率挂钩型。结构存款型。 5、凭证式国债基本功能及业务规定： 凭证式国债基本功能及业务规定： 实名制,不可转让,流通的人民币债券. 记帐式国债:是由财政部发行的，在债券托管帐中记录反映债权的债券。我行通过网点与投 资人进行债券买卖，并办理相关托管与结算等业务。 储蓄国债(电子式): 财政部在境内发行， 通过试点银行面向个人投资者销售的， 不同于现有 凭证式国债（含电子记账凭证式国债）的不可流通人民币债券。 第三条 中国工商银行储蓄国债业务是指， 我行接受财政部委托， 通过我行营业网点柜台以 及财政部规定的其他合法渠道， 面向个人投资者进行的与储蓄国债相关的业务， 并办理相关 托管与结算等业务的行为。

第四条 储蓄国债发行对象为居民个人， 企事业单位、 行政机关和社会团体等机构投资者不 得购买。 第五条 我行储蓄国债业务的经营管理原则为 “代理经营、 操作合规、 二级清算、 收益共享” 。 “代理经营” 是指我行接受财政部委托， 通过财政部指定的合法渠道代理财政部与投资者 办理储蓄国债发行认购、还本付息、提前兑取、终止投资等业务。 “操作合规”是指我行储蓄国债代理业务应遵守财政部、人民银行《储蓄国债（电子式） 代销试点管理办法（试行） 》和国债登记公司《储蓄国债代销试点业务实施细则》等有关规 定。 “二级清算”是指财政部与我行进行一级清算，投资者与我行进行二级清算。投资者与我 行间的资金清算实行 T+0 制度(当日钱券两清) 和 T+n 制度（委托交易，如终止投资等） ，财 政部与我行的资金清算实行 T+n 制度。 “收益共享” 是指储蓄国债的手续费收入以及财政部规定的其他相关合法收入将由总行与分 行按照一定的比例进行分配。

国债的功能与作用： 国债的功能与作用： 在市场经济条件下，国债除具有弥补财政赤字、筹集建设资金等基本功能之外，还具有以下 几方面重要作用：

1．形成市场基准利率： 利率是整个金融市场的核心价格，对股票市场、期货市场、外汇市场等市场上金融工具的定 价均产生重要影响。国债是一种收入稳定、风险极低的投资工具，这一特性使得国债利率处 于整个利率体系的核心环节， 成为其他金融工具定价的基础。 国债的发行与交易有助于形成 市场基准利率。国债的发行将影响金融市场上的资金供求状况，从而引起利率的升降。在国 债市场充分发展的条件下， 某种期限国债发行时的票面利率就代表了当时市场利率的预期水 平，而国债在二级市场上交易价格的变化又能够及时地反映出市场对未来利率预期的变化。

2．作为财政政策和货币政策配合的结合点： 首先，扩大国债的发行规模是国家实施积极财政政策的主要手段，1998 年 8 月为保证经济 增长率达到 8%而增发 2700 亿元特种国债就是一个很好的例子。 其次，国债，特别是短期国债是央行进行公开市场操作唯一合适的工具。国债的总量、结构

对公开市场操作的效果有重要的影响。 如果国债规模过小， 央行在公开市场上的操作对货币 供应量的控制能力就非常有限， 不足以使利率水平的变化达到央行的要求； 如果国债品种单 一，持有者结构不合理，中小投资者持有国债比例过大，公开市场操作就很难进行。 3．作为机构投资者短期融资的工具： 国债的信用风险极低， 机构投资者之间可以利用国债这种信誉度最高的标准化证券进行回购 交易来达到调节短期资金的余缺、套期保值和加强资产管理的目的。 二、我国国债的品种结构 1981 年以来我国所发行的国债品种比较丰富，根据不同的分类标准，可以作以下分类： 1．按可流通性可分为： （1） 可转让国债：包括记帐式国债和无记名国债 记帐式国债，是指国库券的发行不采用实物券面，而是通过记帐的方式进行交割结算，兑付 时凭能证明持有国库券的凭证办理还本付息。 无记名国债，是一种实物国债，以实物券面的形式记录债权，不记名、不挂失，可上市流通 交易，历年来发行的无记名国债面值分别有 1、5、10、20、50、100、500、1000、5000、 10000 元等。 （2） 不可转让国债：包括凭证式国债和特种定向债券 凭证式国债，是以国债收款凭单的 形式来作为债权证明，不可上市流通转让，但可以提前兑付。提前兑付时按实际持有时间分 档计付利息。 特种定向债券， 是面向职工养老金、 待业保险金管理机构以及银行等金融机构定向发行的一 种国债， 与个人投资者关系不大， 1998 年 8 月向国有银行定向发行的 2700 亿元特别国债。 如 2．按票面利率可分为：固定利率国债和浮动利率国债 6、汇市通个人外汇买卖交易起点金额: 汇市通个人外汇买卖交易起点金额: 10 美元. 汇市通个人外汇买卖交易受理渠道: （包括网上银行、 电话银行及自 汇市通个人外汇买卖交易受理渠道: 在柜台或通过电子银行 助终端等）手段叙做的可自由兑换货币之间的即期买卖交易。 汇市通个人外汇买卖交易操作流程: 汇市通个人外汇买卖交易操作流程: 7、银证转账与银期转账：基本功能及办理手续、第三方存管业务。 银证转账与银期转账：基本功能及办理手续、第三方存管业务。 证券公司客户交易结算资金第三方存管业务（简称“第三方存管”），是中国工商银行联合 证券公司按照 《证券法》 和相关法律法规要求， 为投资者提供的客户交易结算资金 （俗称“客

户保证金”）管理服务，包括：1. 多渠道的实时客户保证金划转（银证转账）；2. 协助监 管客户保证金；3. 客户保证金账户余额和变动明细查询服务。 依托工行领先的电子银行和强大的后台服务系统， 您不仅可以通过网上银行和电话银行 等渠道方便地办理第三方存管银证转账， 而且能够实时查询资金的余额和变动情况， 还能够 及时自主监督存放在证券公司的客户保证金，大大提升资金的安全性。

一、特点和优势 1. 资金安全。工商银行协助证券监管部门对证券公司的客户资金汇总账户和投资者的 客户资金管理账户进行总分核对，提高了客户交易结算资金的安全性。 2. 方便快捷。您只需可以在工商银行电子银行渠道开办该项业务，便于进行证券交易 资金查询和管理。 3. 综合服务。开办该项业务后，您不但可以享受工商银行个人结算账户具有的功能， 还有机会享受工行和证券公司提供的各项增值服务，实现储蓄、投资、消费于一体。 4. 规模分销。该产品采取与证券公司总部连接的方式，实现全国联网，能提供标准化 的服务，有利于进行大规模推广。

二、服务渠道 “金融@家”个人网上银行、电话银行

三、开通流程 1. 如您未开通工行银证转账业务，第三方存管业务开通流程如下： （1）您需到证券公司指定存管银行。 需携带本人有效身份证件在证券公司营业部开立证券保证金账户， 指定工行为资金存管 银行，并签署相应的《客户交易结算资金银行存管协议书》。 （2）客户到工行确认建立存管关系。 ①柜台办理：您需携带本人有效身份证件、证券资金卡、工行储蓄卡或存折（如无储蓄 卡或存折可到工行营业网点开办）、与证券公司营业部签署的《客户交易结算资金银行存管 协议书》，到工行营业网点填写《第三方存管开通申请书》，确认建立存管关系，即可开通 业务功能。 ②自助注册： 工行为已经在证券公司开立了证券账户的客户提供在线自助注册第三方存管业务， 与银

行账户绑定。 您只需通过网上银行签署第三方存管三方协议， 自助完成客户交易结算资金第 三方存管开通手续，建立证券资金台账与银行结算账户的绑定关系。 2. 如您已开通工行银证转账业务，根据证券公司的安排，现有银证转账存量客户会通 过批量转换方式分期开通第三方存管服务。 因不同证券公司具体的批量转换实施进度及开通 步骤有所差异，请向您所在的证券公司营业部咨询第三方存管业务开通流程

个人黄金业务： 金行家”个人黄金业务的特点、交易品种、交易时间渠道及费用标准； 8、 个人黄金业务： 金行家”个人黄金业务的特点、交易品种、交易时间渠道及费用标准； “ “如意金”业务。 如意金”业务。

“如意金”业务：“如意金”是工行成功上市后的首发金条产品，是我行自行设计具有自身 如意金”业务： 品牌的条块金条。 金条上带有“中国工商银行”标识和固定编号， 委托上海黄金交易所认证 的合格黄金精炼企业铸造。如意为中国古代的祥物、皇家挚爱的饰物、亦做点金之用，取此 意的目的是借如意祝福富贵平安、吉星高照。 “如意金”业务特色 如意金” 1. 工商银行上市成功后首次发行，刻有工商银行 LOGO 的品牌金条； 2. 首家在上海黄金交易所（SGE）注册的银行金条； 3. 委托伦敦黄金市场协会的国际标准金银锭生产免检精练厂制造； 4. 售价与国际黄金价格挂钩，透明度高； 5. 配备唯一编号及其品质证书； 6. 长期持续发售； 7. 简洁、大方、美观。 “如意金”特点和优势 如意金” 1. 投资方便 购买时您只需持现金、银行卡或者转账的方式，在工行指定网点或柜台，按工商银行当日公 布的挂牌价格购买即可。 2. 价值储藏 顺应藏金于民的发展潮流，满足各种人群对实物黄金的储藏需求。 3. 风险防范 事实证明， 黄金是一个国家的重要储存资源， 它一直抵御国际经济政治金融局势动荡的最后 防线，同时也是投资者报值、预防支付危机的重要选择之一。

4. 方便变现 黄金具有天然的货币本质属性，具有较强的变现能力。

金行家 业务特点 投资门槛低，人民币/克买卖业务每笔起点金额为 10 克，美元/盎司买卖业务每笔起点 金额为 0.1 盎司；交易价差小，人民币/克为单边 0.4 元/克，美元/盎司为单边 1.5 美元/ 盎司，暂时还没有实行价差优惠；报价与国际市场黄金价格实时联动，透明度高；委托交易 的最长有效时间可达 120 小时， 有获利委托、 止损委托、 双向委托； 无需进行实物黄金交割， 没有储藏/运输/鉴别等费用。 交易品种 分美元/盎司和人民币/克两种。 交易时间、 交易时间、方式 星期一至星期五提供全天 24 小时网上银行和电话银行不限次数、不间断交易服务，T+0 起 息。可通过银行柜台、网上银行和电话银行进行交易。 费用标准 买卖有价差，人民币/克为单边 0.4 元/克，美元/盎司为单边 1.5 美元/盎司，暂时还没 有实行价差优惠。不另收其他任何交易手续费。 、财产及责任保 9、银行保险业务：人身保险（人寿保险、意外伤害保险、健康保险） 财产及责任保 银行保险业务：人身保险（人寿保险、意外伤害保险、健康保险） 、 家庭财产险、商业车险、交强险、保证保险、非寿险投资产品)基本功能、 险(家庭财产险、商业车险、交强险、保证保险、非寿险投资产品)基本功能、目标客户定 位以及业务受理流程

意外伤害险基本功能： 意外伤害险基本功能 健康保险或者是人寿保险：转移风险的原则，量力而行的原则。 最好把意外险附加在一个适当的寿险里面， 制定一个完整的保险计划， 除了保障生命安全以 外，还能兼顾疾病，年金，医疗等问题，使客户本身和其家庭有一个全面而长久的保障，另 外，综合投保还可以避免各个单独保单之间可能出现的重复，从而节省保险费，得到较大的 费率优惠。

（八）个人贷款产品 一．1.“幸福贷款”品牌的内涵是什么？ 1.“幸福贷款”品牌的内涵是什么？

答：我行以“幸福贷款”为个人贷款的总品牌，下设“幸福之家”个人住房贷款和“幸福快 车”个人汽车消费贷款两个子品牌。个人客户经理在向客户宣传我行“幸福贷款”时，应重 点宣传以下“幸福贷款”营销亮点： 1．系列的产品：满足您多样化的贷款需求； 2．便捷的渠道：贴近客户的贷款机构； 3．专业的服务：信贷专家为您度身设计贷款方案； 4．科技的支持：以强大的个人信贷科技平台为后盾； 5．服务的目标：帮助您开创生活和事业的美好未来。

二．个人住房贷款方面: 个人住房贷款方面: 1.个人住房按揭贷款的基本功能、贷款额度及期限是什么？ 1.个人住房按揭贷款的基本功能、贷款额度及期限是什么？ 个人住房按揭贷款的基本功能 答： 个人住按揭贷款是我行向借款人发放的用于购买住房的贷款。 个人住房贷款最高可做八 成按揭，时间最长三十年。 2.个人商用房贷款的基本功能、贷款额度及期限是什么？ 2.个人商用房贷款的基本功能、贷款额度及期限是什么？ 个人商用房贷款的基本功能 答： 个人商用房贷款是我行向借款人发放的用于购买商用房的贷款。 个人商用房贷款最高可 做六成按揭，时间最长十年。 3.个人二手房贷款的基本功能、贷款额度及期限是什么？ 3.个人二手房贷款的基本功能、贷款额度及期限是什么？ 个人二手房贷款的基本功能 答： 个人二手房贷款是银行向借款人发放的用于购买售房人已取得房屋产权证、 具有完全处 置权利、在二级市场上合法交易的个人住房或商用房的贷款。 ☆贷款额度 所购房屋为住房的， 贷款额度最高不超过贷款人确认的房屋交易价或房屋评估价 （以 较低者为准）的 80%；所购房屋为商用房的，贷款额度最高不超过贷款人确认的房屋交易价 或房屋评估价（以较低者为准）的 60%。 ☆贷款期限 所购房屋为住房的，贷款期限最长不超过 30 年；所购房屋为商用房的，贷款期限最长 不超过 10 年。所购房屋为住房的，房龄原则上不超过 20 年；所购房屋为商用房的，房龄一 般不超过 15 年。

4.个人住房转按揭贷款的基本功能、贷款额度及期限是什么？ 4.个人住房转按揭贷款的基本功能、贷款额度及期限是什么？ 个人住房转按揭贷款的基本功能 答： 个人住房转按揭贷款是指已在我行办理个人住房贷款的借款人在还款期间， 由于所购房

屋出售、赠与、继承等原因，房屋产权和按揭借款需同时转让给他人，并由我行为其叙做贷 款转移手续的业务。 ☆因住房出售申请转按的，贷款额度最高不得超过该房屋交易价格或评估价值（以较小 者为准）的 70%，商用房最高不超过 50%；因房屋赠与、继承等原因申请转按的，转按贷款 额度不得超过原贷款余额。 ☆个人住房转按贷款期限与房龄之和不得超过 30 年，个人商用房转按贷款期限不得超 过 10 年。同时房龄一般不超过 15 年。 ☆个人住房转按贷款利率按中国人民银行个人住房贷款利率(最高可按基准利率下浮 15%)执行；个人商用房转按贷款利率按中国人民银行期限基准利率执行。 5.个人住房加按揭贷款的基本功能、贷款额度及期限是什么？ 5.个人住房加按揭贷款的基本功能、贷款额度及期限是什么？ 个人住房加按揭贷款的基本功能 答： 个人住房加按揭贷款是指对银行现有个人住房贷款客户发放的以原贷款抵押物为担保的 用于购买住房及家居消费的贷款。 ☆贷款额度 借款人加按额度加上原贷款余额之和不超过原住房购置金额或评估价值的 70%，商用 房不超过 50%； ☆贷款期限 加按期限根据贷款用途按相应贷款品种的规定执行。

三．个人消费贷款方面: 个人消费贷款方面: 个人汽车消费贷款的基本功能、贷款额度、担保方式及期限是什么？ 1. 个人汽车消费贷款的基本功能、贷款额度、担保方式及期限是什么？ 答：个人汽车消费贷款是指贷款人向申请购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款。 ☆贷款额度最高不超过购车款的 80%，具体按以下情况区别掌握： A．采用质押方式担保，或银行、保险公司提供连带责任保证的，贷款最高额不得超过购车 款的 80%。 B．以所购车辆或其他财产抵押方式担保的，贷款最高额不得超过购车款的 70%。 C．以第三方（银行、保险公司除外）保证方式担保的，贷款最高额不得超过购车款的 60%。 ☆贷款期限一般为 3 年，最长不超过 5 年（含 5 年） 。 ☆贷款担保可分别采用抵押、质押和第三方保证的方式 ☆贷款利率按照中国人民银行规定的同期、 同档次贷款利率执行。 贷款期间遇人民银行 利率调整时， 按合同约定方式确定是否执行新的利率规定。 利率浮动幅度按人民银行有关规

定执行。 ☆个人汽车消费贷款一律采用按月分次还本付息方式。

个人综合消费贷款的基本功能、贷款额度、担保方式及期限是什么？ 2. 个人综合消费贷款的基本功能、贷款额度、担保方式及期限是什么？ 答： 个人综合消费贷款是为我行优质住房按揭客户 （包括已结清或尚未结清的存量客户及新 楼盘按揭客户） 、拥有一定资产作为抵（质）押物的客户及个人信誉良好且收入来源稳定的 客户提供的用于指定用途的人民币贷款。 ☆申请个人综合消费贷款， 以个人住房抵押的， 贷款金额最高不超过抵押物价值的 70%； 以个人商用房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物价值的 60%。 ☆贷款期限最长不超过 15 年，对贷款用途为医疗和留学的，期限最长可为 8 年（含） ， 不得展期。 ☆贷款利率根据贷款实际期限， 按人民银行同档次贷款利率执行。 贷款利率的浮动范围 不得超过人民银行有关规定。 贷款期间遇人民银行利率调整时， 按合同约定方式确定是否执 行新的利率规定。 ☆个人综合消费贷款必须提供担保。担保方式分为质押、房产抵押和保证三种。 ☆个人综合消费贷款除低风险质押担保贷款以外原则上一律采用按月或按季分次还本 付息方式，不得办理一次性还本付息业务。

个人质押贷款的基本功能、贷款额度、担保方式及期限是什么？ 3. 个人质押贷款的基本功能、贷款额度、担保方式及期限是什么？ 答：个人质押贷款是客户以未到期的本、外币定期储蓄存款，我行代理发行的凭证式国债， 与我行签有质押止付协议的保险公司签发的人寿保险单等作为质押， 从银行取得贷款， 到期 归还贷款本息的一种存贷结合业务。 ☆贷款额度最低为 1000 元，最高不超过 2000 万元。以存单、国债质押的，质押率最高 不超过质物面值的 90%。 个人质押贷款以存单作质押的期限最高为 1 年。贷款展期的，累计贷款期限不得超过 1 年。 ☆以凭证式国债质押的， 贷款期限最长不得超过凭证式国债的到期日。 若用不同期限的 多张凭证式国债作质押，以距离到期日最近者确定贷款期限。以保单质押的，贷款期限 最长为 3 年且不得超过保险单保险期限。保单质押贷款可办理展期，展期期限不超过 1 年，且展期后贷款到期日不得超过保险单到期日前 3 个月。 ☆贷款利率根据贷款实际期限，按人民银行同档次贷款利率执行。贷款利率浮动范围不

得超过人民银行有关规定。 贷款期间遇人民银行利率调整时， 按合同约定方式确定是否执行 新的利率规定