急用找票子是什么意思找我贷！！？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2018-09-03 20:04 标签： 找票子是什么意思

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*本文作者沈建光，来自JDFnews，原文标题《首席经济学家沈建光专栏 | 消费降级的原因找到了：房子和票子》*

消费降级，成了最近的热词。消费品零售增速大幅回落；互联网二手转让平台，低价消费品销售平台火爆……到底是什么导致了消费降级？京东金融首席经济学家沈建光博士一语道破：房子和票子。

图表 1 除酒类外，今年京东金融大数据消费指数呈现下滑态势

图表2 过去五年，中国居民消费整体来看呈现升级态势，食品占比下降，教育、医疗占比上升

房价和房租上涨，让无房者消费降级

近几年，中国各城市房价先后出现大幅上涨，如在年的涨价潮中，一线城市是领头羊，北上广深房价几乎翻倍；而在2017年317房地产调控之后，核心城市周边的房地产市场受一线城市的溢出效应，三、四线城市受到棚改政策的推动，房地产市场又非常活跃，带动房价上涨。

伴随着房价上涨，居民收入差距持续扩大，对消费行为也有显著影响，高端商品、服务需求日益旺盛，房产多的居民消费升级迹象明显，而中等收入群体更加注重消费的性价比。根据西南财经大学的调查数据，全国三分之二的家庭拥有一套住房，接近20%的家庭拥有二套住房。

沈建光认为，拥有两套或以上房产的家庭财富效应明显，体现在更多的奢侈品消费、高端教育、医疗与服务业消费、海外旅游消费的需求增加，消费升级；相反，对于租房者和计划购房者而言，既要面临租金价格上涨压力，又要为购房首付积累更多资金，这些因素又会推迟这部分群体的消费，更加注重性价比高的消费。

图表 3 中国基尼系数高于接近50%，居民收入差距处于高位

图表 4 年一线城市房价涨幅较大

图表 5 近两年居民杠杆率持续攀高

图表 6 海外旅游消费持续增加

图表 7 高端白酒消费增速较快

1、收入增长缓慢，让工薪阶层消费降级

沈建光认为，近年来中国经济增速下滑导致收入增长明显放缓，这对于一些以工资收入为主要消费支出来源的家庭来讲是不利的，而对企业主和拥有大量财富的群体则影响较小。

今年上半年，相对于GDP实际6.8%的增长，城镇居民的收入增长仅为5.8%,低于GDP增长，而在2012年，这一数值还要接近10%，高于GDP增速。

与此同时，家庭支出的压力并未减少，对于收入增速缓慢的部分群体来讲，如果还要面临年龄的增长与家庭结构转变带来的消费支出增加，可能会出现当前消费欲望降低的情况。

图表 8 城镇居民可支配收入低于GDP增速

图表 9 家庭养老和教育的支出压力增加

2. 股市震荡、P2P暴雷，导致囊中羞涩

除个人收入以外，资本利得是不少人群重要的资金来源。根据中国社科院的居民资产负债表，居民部门金融资产占总资产约为四成。

沈建光认为，过去一年，伴随着金融去杠杆的持续，各类金融产品的收益率显著下滑，股票市场震荡下行，债券违约事件频发，银行理财的资金投向面临资管新规的限制，相当一部分居民的金融资产收益下滑。

信贷可得性也是影响可支配收入的重要变量。P2P、现金贷、消费贷等产品曾一度助推了居民消费的火爆，今年互联网金融的监管趋严，P2P跑路违约频发，依赖此部分资金来源的群体消费受限。

图表 10 居民金融资产分布

图表 11 P2P问题平台持续增加

消费下滑是今年经济主要风险

根据不同群体的不同资产结构，居民是消费升级还是消费降级不能一言以蔽之，二者并非对立，而可能是同时存在的。

沈建光认为，更加值得注意的是，当前经济与收入下滑背景下，整体消费是否会有持续的下行压力。

可以观察到，近一年来，中国月度消费品零售总额同比增速总体呈现下行的趋势。7月社会消费品零售总额增速比6月回落0.2个百分点，汽车消费增速7月下行2.0%，是拖累消费增长的主要方面。与此同时，房地产相关消费表现较差。，这与同期房地产竣工面积回落10%表现相称。同时，京东金融大消费数据指数同样呈现增速回落态势。京东金融大数据消费指数是基于大数据生态圈发布的线上消费指数（包括但不限于京东平台数据），涵盖家用电器、手机数码、酒类、服装鞋包、家居家装等12个行业，是理解中国线上消费走势的重要参考指标。今年1-7月家用电器、家居家装、手机数码同比增速分别为31%、13%和23%，分别比去年平均水平回落了20、16和12个百分点。

图表 12 今年以来，京东金融大数据消费指数趋势性下降

鼓励消费需要政策组合拳

沈建光认为，为了防止消费过快下滑、鼓励消费、扩大内需，防止消费降级情况的普遍蔓延，应从如下几个方面做出应对。

正如我们在周报《中国经济解困——基建不如减税》（8月17日）中提到的，当前中国宏观税负存在下调空间，特别是去年个税超过预算多增720亿，今年上半年个税收入增长超过20%，明显高于10%的名义增速，降低个税可以提高居民可支配收入，增加消费。实际上，在8月27日公开的个税法二审稿中，居民子女教育、继续教育、大病医疗、住房贷款利息和房租、赡养老人支出五项支出被纳入抵扣范围，体现了这一思路。从企业税负来看，目前缴纳“五险一金”的负担较重，在规范税收缴纳的同时，应该适当降低企业税负，确保就业市场的稳定。

图表 13 个税修改法实施后应纳税所得额计算方式调整

2.尽快完善房地产长效机制

房价过高过快的上涨，一旦脱离基本面与收入增速，将造成明显的负面冲击，加大收入分配不公，并可能对消费以及其他投资造成挤出。未来可以加快房产税落地，一方面让更多空置住房投入市场，增加供给，平抑租金市场与房地产销售市场的价格涨幅；另一方面为地方收入增加来源，逐步走出土地财政导致的房价屡控屡涨的怪圈。同时，推动土地制度改革，提升土地使用效率，增加供给。

今年以来，中国金融市场明显动荡，这一方面与去杠杆过紧有关，一方面也反映了市场的悲观情绪。我们认为，稳金融的关键在于稳信心，未来把握好去杠杆的节奏与力度，防范无序去杠杆造成的金融踩踏十分关键。8月27日，刘鹤主持召开防范化解金融风险专题会议，就网络借贷行业风险和防范化解上市公司股票质押风险进行部属，便说明决策层稳金融的态度明确。

4.推动新型城镇化，增加公共服务支出

农民工是城市中一个特别的群体，在城市工作，但却无法享受城市居民的教育、医疗与公共服务，这也很大程度上增加了农民工的预防性储蓄。在财政收入大幅增长的背景下，还富于民，积极推动农民工市民化，将极大的提高这类群体的消费，推动消费升级。

5.加强消费基础设施建设

在中国社会消费品零售增速回落的背景下，网络消费仍然保持较高增速。目前传统的零售业在向互联网时代的数字化转型，在此过程中，通过技术创新为个性化消费提供更多选择，有助于提升购物体验与个性化服务，增加消费。此外，加强监管，提高消费品的质量，防范毒疫苗、毒奶粉等公共安全事件重演，满足居民对于高端消费的需求。

图表 14 京东无人机在四川大凉山悬崖村送药，是科技创新助力消费基础设施改善的体现

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提示借贷有风险，选择需谨慎

找工商银行直接办理就可以了

这个需要跟银行经办沟通的，一般出涂销需要大约一个月左右

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