精 家庭顶梁柱买保险？推荐重疾多次赔付的产品！

近年来，家长在给孩子挑选重疾险时，越来越看重产品的赔付次数，保险公司也是顺应潮流，推出了多款多次赔付重疾险，那么到底应该怎么选呢？希财君Wie你带来重疾险新华青少年多倍保和爱守护重疾险对比，一起来看看哪个更值得买吧。

新华青少年多倍保和爱守护重疾险

投保年龄：0-17周岁

交费期限：5、10、20年交

保障范围：50类轻症赔5次+70种重疾赔7次+6类特定疾病

投保年龄：0-60周岁

交费期限：趸交、3、5、10、15、20、30年交

保障范围：35类轻症赔4次+106种重疾分6组赔6次+20类中症赔2次+关爱金

两款产品都属于轻重疾多次赔付的计划，但在交费期限方面，爱守护重疾险提供30年交，很大程度上减轻了交费压力，而在保障方面，青少年多倍保提供特定疾病，也是一大卖点，除此之外，两者在身故保障、赔付比例、赔付方式、附加医疗上也有明显的差别，在选择时，可以参考下这篇专业的评测【】。

新华青少年多倍保和爱守护重疾险哪个好的问题就解答到这了，希望能对你有所帮助。关注【】微信公众号（希财保：保险产品优缺点全面分析、保险产品对比详情），里面有更多产品对比，非常适合保险新手。

2018如何计算重疾险保额要买多少 全国重大疾病保险对比一览表

重大疾病险，虽说不能一买保所有。但是可以让你在面临风险的时候能够从容些。

很多人都没有认真思考过，当生活中的种种风险到来时，自己是否有充分的准备。

所以我们常常在报纸上看到号召大家捐款，帮助某某筹集医疗费的报道。

而有的人即使考虑了，但在购买保险时，仍然觉得保险就像餐桌上的小菜，点缀一下就可以了，并没有认真计算过到底多少保额才算够。

其实，重疾险要买多少才够？

重大疾病对个人健康的损害是残酷的，更为现实的是，绝大多数得了重大疾病的人，即使经过治疗，病情得到了控制，出院后也很难恢复到以往的健康状态。

因此，在购买重大疾病保险时，我们除了要考虑支付高昂的医疗费，还要考虑到患病后在家休养时的营养费、护理费等开支，以及患病后的收入补偿问题。

对于家庭的经济支柱，最后一个因素不容忽略，否则，即使通过保险理赔，家庭在没有欠外债的情况下解决了医疗费问题，但之后家庭的生活质量可能一落千丈。

得了重大疾病后，家庭其他财务规划并不因此受影响，这样的重疾保障才是充足的。

建议大多数人的重大疾病保险额度应该在20万～50万元；

如确实缴费困难，可在20万以下，以后有条件时及时补足；

如经济条件许可，又是家庭经济支柱，应超过50万元。

社保的报销有比例限制。

在可报销范围内，还有报销起付线和自付比例等规定。

同时还有范围限制，自费药、自费项目都不在报销范围内。

但有社保的情况下，毕竟还能解决一部分。

因此，没有社保的人群相对有社保的，至少需要增加10万元以上的保额。

很多经济效益好的单位，在为员工购买社保的基本医疗保险和大额医疗互助以外，还为员工投保了金额不等的团体医疗保险。

这些企业的员工在自己购买重大疾病保险时，可先咨询一下单位有关部门，了解团险具体的理赔范围、理赔比例、理赔金额等。

但有一点需要强调的是，单位给员工购买团体医疗保险没有法律强制性，这种福利今年有，明年未必有。

而且，一旦跳槽离开该单位或被解聘，就享受不了单位团体医疗保险了。

只有单位长期有该项福利，且自己会长久呆在该单位，单位的团体医疗保险对个人购买重大疾病保险的额度才有影响。

从家庭资产配置的角度来说，家庭购买保障型的保险，如重大疾病保险、意外险、住院医疗保险等，年交保费应在家庭年收入的10%～20%。

如果低于10%，保险理赔起不到家庭收入补偿的作用；如果超过20%，可能造成缴费困难。

当然，凡事都有例外，如家庭没有外债，子女已经工作或是丁克家庭，保费支出即使超过20%，也不会造成财务支付危机。

另外，总保费支出在家庭成员内部分配时，应考虑向家庭经济支柱和没有社保的人倾斜。

从某种意义上讲，相对于殷实富裕的家庭，家境贫寒或一般的家庭更需要保险，因为其抵御风险的能力更弱。

如果觉得保费支出太高会对家庭基本生活造成影响，建议尽量通过调整险种和延长缴费期的方式，达到支出相对较少的保费、拥有最大额度保障的目的。

如果自己身体不太好，或者家族有癌症、高血压、糖尿病等有遗传影响的疾病，建议在选择重疾险时，适当增加保额。

另外，即使因为身体或家族病史的原因，保险公司在核保时要求加费，也应购买。

四、高昂的重疾治疗费用

重大疾病保险是当被保险人在保险期内发生保险合同约定的疾病，达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，给付保险金的健康保险产品。

《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中列举了包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)等在内的重大疾病。

这些疾病都具有“病情严重”和“治疗费用巨大”两个特征。

以最常见的癌症为例，视病情严重程度，一般治疗费用在20万～50万元；

又比如媒体经常报道的白血病，从发病、控制病情、等待配型到做完骨髓或造血干细胞移植，以及术后控制排异反应等等，总的花销在40万～80万元；

再如器官移植手术，着名的影星傅彪在做完第一次肝脏移植手术后，接受电视采访时曾笑称，他的肚子上停了一辆奔驰！

必看|全国重大疾病保险对比一览表

保险在现代社会尤其在发达国家是刚需产品，但在中国由于信息的严重不对称，消费者对保险的认知不足，一直以来是制约我们买到好保险、用好保险的根本性原因。消费者都很想弄明白某款保险产品到底好还是不好，但是如果单听一两家保险公司业务员的一面之词，你觉得最终可以买到好产品的几率有多大？换句话说，你买东西是喜欢去专卖店还是会去超市货比三家？相信对于大多数消费者来讲，答案已经很明确了，一款保险产品是否优秀，肯定要放到“超市”里面去接受消费者的对比和检验。

今天我们讨论分析的是俗称“返还型”的重疾险，就是当被保人达到一定的伤病条件保险公司就给付约定保险金额，允许投保人多年缴交保费（一般会选择20年以上以加大杠杆效应），保障时间长（通常是终身），现金价值会逐年增加，且主险是寿险的产品。我们在之前的文章里已经对优秀重疾险的关键功能指标作过详细介绍：如何挑选重疾险（功能篇）。下面我们再来看看今年重疾险产品的最新发展趋势是怎样。

1、轻症多次额外给付的普及

轻症给付是针对被保人在重疾初发时就能得到赔付的功能设计。早期香港保险给人容易理赔的感觉也是由此而来，就是一旦达到轻症标准，被保人就能得到一部分的赔付金额。但是香港产品的轻症赔付金是要在原来总的保额里面扣除的，后面一旦再发生重疾，你会发现赔偿金额其实已经变少。在这一点上，近两年来国内大多数保险公司已经走在了前面，轻症不但是多次赔付（最多5次），而且是额外赔付，不占用重疾的总赔偿金额。直到今年香港的部分保险公司才开始推出轻症多次额外赔付产品，如保诚6月份才推出的危疾加倍保。

2、重症多次赔付的崛起

以前都说重症大多是不可逆转的绝症，那么多次赔付还有意义吗？我们一起来分析一下：现在大陆的重疾险产品设计标准仍然沿用2007年的行业规范标准（借鉴2006年4月由英国保险行业协会发布的《重大疾病保险最佳操作指引》，对重疾险定义进行规范。我国是继英国之后第二个对此进行规范的国家），经过十年医学技术的迅勐发展，很多那个时代的绝症现在来看已经不再是重症了，比如前列腺癌和甲状腺癌这两种高发癌症，5年存活率已经超过90%，从2017年开始香港保险甚至已经把甲状腺癌从重疾里面剔除出去了。所以说答案已经很明显了，重疾多次赔付对于一辈子几十年来讲是绝对很有必要的，而且被保人一旦得过重症或者轻症，这辈子就不要再指望能买到任何健康医疗保险了。庆幸的是近两年来国内已经有多家保险公司陆续推出了重疾多次赔付的产品（最多4次，如果50万保额，4次就是200万）。而香港部分产品是在今年才开始对标大陆产品，跟进重疾多次赔付，由于其重疾险产品的设计标准是根据往年的赔付情况来修改的，所以在某些重要病种的定义和理赔标准方面（尤其是理赔比例超过80%的癌症）肯定会比大陆2007年的重疾定义标准要严紧。

豁免分为被保人豁免和投保人豁免，而豁免的内容有轻症、重症、残疾和身故。豁免的意思是如果投保人或被保人不幸遇上轻症、重症、全残或者身故，后续的保费就不用再交了，但保单的保障仍维持有效。

国内大多数的主流优秀重疾险产品已经把豁免功能，尤其是“被保人豁免”列为标准配置，被保人如果遇到轻症、重症或者全残，以后未交的保费就被免除了，而保单仍然有效。另外“投保人豁免”对于小孩子作为被保人来讲也是必不可少，因为如果父母不幸生病、身故或者失去劳动能力了，以后每年的保费由谁来承担？由谁来负责小朋友的健康保障？而投保人豁免功能就能有效解决这个问题。

可惜的是，现阶段香港的大多数重疾险产品都没有轻症或重症豁免功能，只能付费增加投保人的身故或者伤残豁免，而且还有诸如年龄或者特定部位等限制。这一点劣势，希望香港的保险公司在不久的将来能迎头赶上。

4、性价比的进一步提高

由于历史造成和长期垄断的原因，国内市场份额超过85%的前7大老牌寿险公司（国寿、人保、平安、太平洋、新华、泰康、太平）的重疾险价格一直以来都是远高于香港同类产品，因此造成大陆保险普遍比香港保险贵的印象。但是近两年来随着保险市场加速开放，越来越多没有历史包袱的民营、中外合资以及互联网的保险公司开发出了许多性价比高的产品，价格甚至比香港同类型产品还要低，保障还要齐全。例如香港保诚的危疾多倍保，“34岁女性 50万元人民币保额 20年交” 年交保费要1976美元（约合13430元人民币）；而国内中外合资，号称宇宙最强组合的工银安盛人寿保险，其重疾险有多次重疾多次轻症的产品也只需11800元，2017年上半年保费规模进入前十的天安人寿，其多次重疾多次轻症产品也只要12045元。

所以说在这个信息严重不对称的市场，很多事情是不说不知道，一说吓一跳！消费者买保险，最好自己也要学一点，才不会被各大保险公司的代理人牵着鼻子走，因为立场问题，他们给你介绍产品时不可避免会避实就虚，只挑好的来说，况且市场里占比95%以上的代理人只能卖自家单一的产品，他能说自家产品比别人差吗？客户要求产品对比时他们也只能说自己的公司比别人大或广告卖得比别人多等一些无关产品优劣的话了，试问中国电信、中国石化这些垄断性企业够大了吧，难道就代表他们的产品是最棒的吗？大家都是中国人，都懂的。