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备案：闽ICP备号 粤公网安备 13号银行理财产品的套路：或许并没有看上去那么安全|信托公司|银行理财|余额宝_新浪财经_新浪网
基金经理老鼠仓，说好保本变巨亏，买基金被坑请到【】！信用卡无故遭盗刷，银行存款变保险，理财被骗请猛戳【】！
　　来源：微信公众号 花卷财团
　　XX银行美女客服（甜美的声音）：“您好，请问您是花卷君吗？我行正在新推出XX理财产品，收益率是4.3%，您有兴趣了解么？”
　　瞬间，花卷的内心既欣喜又犹豫，一来觉得银行可信度非常之高，不信银行还能信谁？二来4.3%的收益率比一年期定期存款高得多，真的能做到“低风险，高收益”么？三来这客服小妹妹的声音真心好听！
　　抱着试一试的心态和一颗直男心，花卷同意让她继续介绍这款银行理财产品。嘻嘻嘻~
　　But，所谓天上不会掉馅饼，4.3%的收益率是不是隐含着哪些“不为人知”的秘密？
　　一、银行用我的钱都干嘛去了？
　　首先要知道，行没有“印钞机”，自已不能钱生钱！为了支付给我们利息它必须把我们的钱投资到更高收益的地方。
　　投资到哪里？一般分成两种：
　　一种是贷款给有需要的企业（比如国企、上市公司、大中型企业等）获得利息差；
　　另外一种就是上面我们所说的银行理财产品，类似于基金一样，我们把钱交给银行打理，银行通过大资金运作的模式投资到债券、银行存款、非标准化债权等资产。
　　上面就是去年某银行理财产品的投资情况图，通过图有没有发现银行理财产品投资的渠道非常之广？
　　但实际上主要投资品类为债券、银行存款、非标准化债权类资产（三大类资产占比 74.70%），其他的占比并不是很高。
　　二、银行用我们的钱投资情况是这样的：
　　1、债券（40.42%）：国债、地方政府债、央票、政府支持机构债券和信用债（如企业债）等。没有确切数据说明它们的收益率到底有多高，但是一般认为应该不高于4%！
　　2、现金及银行存款（17.74%）：比如三个月、半年期、一年期银行存款等，对于银行存款大家就很熟悉了，其中现在一年期银行存款也仅1.5%左右。
　　3、非标准化债权资产（16.54%）：什么是非标准化债权？很多读者可能还不知道，小白在这里解释一下：要知道一些实力强悍的企业（比如国企、上市公司）可以通过银行间市场、交易所买卖它们发行的债券，这些债券就是标准化债权。反之就是非标准化债权资产，这下子明白了吧？
　　银行用我们的钱主要投资于非标准化债权资产的以下几类：
　　A、信托贷款：借钱给信托公司，信托公司用银行的钱给他们客户发放贷款；
　　B、应收账款收益权：简单说是用我们的钱买下信托公司的投资产品，获得收益；
　　C、委托债权投资：公开说法是由于债权投资在中国大陆境内是受限制的，而为了达到这个目的，企业委托银行方发起一个债权投资产品，从而达到合法性，这个在中国上市公司中较为常见。
　　对于非标准化债权资产的收益率市场上也没有给出一致的说法，不过花卷觉得由于信托理财的收益在6.8%左右。所以非标准化债权资产的收益率应该相差无异为6.8%。
　　说到了这里很多细心的读者就会发现，在银行理财产品投资的三大类资产中债券（40.42%）收益不到4%；现金及银行存款（17.74%）一年期银行存款利率仅1.5%；非标准化债权资产（16.54%）收益率6.8%左右，这个虽然高但是占的比例不高。
　　那么问题来了，银行向我们提供4.2%收益率，而资金的投资收益率却是4%都不到。再加上各种人工、机器、办公等费用，银行不是做亏本的买卖吗？
　　这么想的朋友还是比较年轻呀！别着急，我们继续来看。
　　银行理财高收益的“套路”
　　要知道银行不是慈善机构，也不是“救世主”。他自己也不傻，银行能够给我们提供“高收益”，它自己是怎么做到的呢？套路很简单，无非就是这两点。
　　第一点：银信合作或者银证合作，也就是说银行和信托公司合作或者和证券公司合作。说到证券公司大家都明白，那么什么是信托公司？信托公司其实和我们平时常见的基金公司差不多，工作原理是一样的：“有钱人”（最少投资100万）通过契约或者遗嘱的形式把钱交给信托公司打理，最后赚的钱归这位“有钱人”或者他指定的受益人所有。
　　花卷在这里大致构思了一下银信合作的“套路”：XX信托公司发行了1亿元，收益率是8%的信托产品，这个1亿元谁来买，普通人可吼不住，但银行行，它有钱，它们买下了1亿元的项目，然后银行把它拆分成N个收益率为4.2%的理财产品卖给投资人，赚取了3.8%的差价。
　　所有人都知道，银行在征信方面是很NB的，谁谁是“土豪”，谁谁欠了我多少钱没还，银行了然于心，他们通过这种信息收益和客户资源把你引导去买他的理财产品，赚取了差价是稳当当的买卖。
　　也就是说，为这些理财产品买单的，还是那些投资者。细思恐极有没有，本打算薅羊毛，没想到被薅羊毛了。不过能收获4%的收益，虽然不高，但也比存款好。
　　第二点：期限错配。什么意思了？打个比方，你租一个房子，房东规定你在每月10号之前上交当月房租，但是你的工资却是12号才发，导致时间不对称，这就是期限错配。
　　期限错配可以说是银行最大的毛病，虽然说监管层三申五令地警告风险，但是在巨大的诱惑力下仍然屡禁不止，银行期限错配模式大致是这样：
　　YY银行发行6个月年化收益率为4%的理财产品，筹集到1亿的资金，然后YY银行用这1亿的资金投资到期限为2年，年化收益率为7%的项目，这就是银行的期限错配。
　　说到这大家都看到了，期限错配最大的问题什么？我们短期（6个月）的钱是投资到期限长（24个月）的项目。
　　要想这个项目顺利就需要最少发行4期（24÷6）短期产品，但是问题来了，当其中某一个环节出现问题或者发行短期产品不顺利怎么办。是的，很容易造成流动性危机或者资金链断层。
　　很多读者感到困惑，银行理财存在上面两大风险，为什么过去我们的收益率还是能得到保障呢？
　　这还得从银行的定位跟属性来看，对银行而言信誉非常重要，如果没有信誉就没人敢去那去存钱，没人存钱的银行还能叫银行吗？为了信誉它承诺的事情就必需做到。
　　所以，它承诺给客户4%的收益即使达不到，也会想方设法地用自己的自有资金去弥补，这就是专业人士所说的刚性兑付。
　　不过恰恰在这时，打破刚性兑付的声音似乎出现了，银行不再为客户资金兜底，这样一来银行理财还是“无风险产品”吗？
　　不过，银行作为一个庞大的金融机构，总能通过各种文字游戏，给刚性兑付换一张皮。
　　不论怎样，银行理财产品的在目前国内市面上，还是不错的，尤其是当你的钱不足以投资房产，而且又没有什么其他好的投资品可选择时。反正各自安好吧！
　　文章来源：微信公众号花卷财团
责任编辑：蔡越坤我手里有点钱想开一家投资理财公司，想对接一个理财公司做分公司。有没有靠谱的可以联系我，_百度贴吧
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越来越多的大学生都对出借理财产生了兴趣并跃跃欲试。毕竟踏入大学的校门的大学生，手中有着可观的生活费可以随自己支配，出借理财产品的宣传对他们的诱惑力的确是很大，那么目前有哪些适合大学生使用的理财app呢？下面我们一起来看看。
目前适合大学生的投资理财app有哪些
1.银行理财软件
代表产品：招商银行APP等。
产品介绍：大学生理财软件中银行理财软件必不可少。银行理财的特点是投资方便，资金安全性较高。一些商业银行纷纷推出了理财软件，以供投资者使用。例如平安银行推出的理财软件，就受到很多大学生的追捧。银行理财APP的出现，让很多大学生摆脱了奔波银行的烦恼。而银行推出了理财APP，在一定程度上也具有一定的优势。直销银行推出理财APP最大优势就是降低运营成本，提高存款利率。
其次，证券理财软件。
代表产品：同花顺APP等。
产品介绍：同花顺手机炒股是目前国内用户使用量最高、性能最稳定、支持券商最多并支持手机在线交易的随身免费炒股软件，也是首家推出手机上Level-2数据查询的炒股软件。同花顺手机炒股同时支持联通、移动、电信三大运营商，支持最新主流机型程序下载，如Gphone，iphone，黑莓，诺基亚，三星，MOTO等数千款机型。2015年股市的牛市让很多大学生也加入进来，同花顺也成为了大学生常用的手机理财软件之一。
最后，互联网理财软件。
代表产品：余额宝、宜人财富APP等。
产品介绍：余额宝的出现，堪称互联网金融元年，它开创了普惠金融的先河，也是互联网理财产品中宝宝产品的代表人物。余额宝的出现，可谓让很多投资者眼前一亮。余额宝的操作非常灵活，使用手机即可以购买或赎回。而且它是T+0的操作方式，即其资金流动性堪比银行活期储蓄。但是不管是余额宝还是理财通，他们的本质都是货币基金。
P2P理财产品也是大学生常用的理财软件。大学生可以选择优质的P2P理财平台，来控制投资理财风险。
一：控制不必要消费生活费用起来如哗哗流水的大学生，需要做好消费计划，控制不必要的消费非常重要，这也是理财的第一步。春节的压岁钱和新学期的生活费首先要用于购买日常生活用品；校园内的饭卡、水卡、洗澡卡等的充值；以及购买教材和学习用品等必要性消费，然后再考虑其他费用。另外，开学之初，适当减少同学聚会，控制不必要的开支。
二：避免留下信用污点在大学开学期间，就会有很多银行在大学校园设信用卡办理点，并以办信用卡送礼品，来吸引学生。理财师要提醒大学生们，不要被礼品所诱惑，谨慎办理信用卡。要知道信用卡是与个人信用息息相联的，在使用信用卡的过程中，若没及时偿还，就会留下信用污点，影响个人未来买房、买车消费等。如果已经使用了信用卡，那每月记得一定要及时还清。
三：学会创造些小收入除去日常生活所需的一些必要性消费外，大学生果手中有余钱，建议学会适当地创造一些小收入。比如几千元，可以选择把钱存在余额宝等互联网金融理财产品，年化收益率3%左右，资金能随用随取，比存活期划算，而且还能用于网购，购买一些便宜的生活用品等；5万元左右，可以选择短期的银行理财产品，年化收益率5%左右，收益要比互联网金融理财产品收益要高一些；10万元左右，可以选择短期的固定理财类产品，大学生可以根据自身的理财需求合理选择这些稳健型的产品。
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